Kuidas vastutustundlikult kasutada 0% saldoülekande krediitkaarte

Mõne inimese jaoks on siiski võimalus neist kõrgematest maksudest vähemalt ajutiselt maksta. Kui teil on õnne saada pakkumine nullintressi saldo ülekandmiseks, saate oma võla praeguselt kõrge intressiga kaardilt uuele kaardile teisaldada ega maksta selle eest intressi kuni aasta ja ühe aasta jooksul. pool. See annab teile eelarves natuke hingamisruumi, et saaksite võla kiiremini ära maksta.

Kui olete üks paljudest ameeriklastest, kes on sattunud krediitkaardivõla lõksu, on selles teatav meeldiv iroonia. Muidugi, krediitkaardid viisid teid sellesse jama - aga õige krediitkaart võib teid aidata.

Kuidas toimib nullintressi saldo ülekanne

Saldoülekanne on just selline, nagu see kõlab: ühe krediitkaardi saldo teisaldamine teisele. See võib olla uhiuus või juba olemas olev krediitkaart, kui selle on väljastanud teine ​​pank kui esimene kaart. Tegelikult kasutate esimese kaardi tasumiseks teist kaarti.

Helistage lihtsalt panka või logige sisse oma kontole ja öelge neile, et soovite saldo üle kanda. Ülekande teostamiseks võib kuluda mõni nädal, nii et peate esimese panga maksma nii kaua, kuni teine ​​teatab teile, et ülekanne on lõpule viidud.

Saldo saate kanda peaaegu igale krediitkaardile, kuna pangad on alati rõõmsad, kui maksate neile konkurentide asemel intressi. Siiski a nullintress bilansi ülekandmine on eritehing. Uute klientide ligimeelitamiseks pakuvad pangad saldo uuele kaardile kandmisel mõnikord ajutist 0% -list intressimäära. Nullintressiga pakkumistega krediitkaartide näiteid leiate NerdWalletist ja Credit Karmast.

Kui palju saate kokku hoida

Saldo ülekandmine pole sama asi kui selle maksmine. Teil on teisel kaardil võlgu täpselt sama palju raha kui esimesel. Kuid teil on mitu kuud pausi, mille jooksul ei pea te vähemalt sissejuhatava perioodi jooksul sellelt võlgalt intressi maksma. Sõltuvalt sellest, kui suur on võlg ja kui kõrge oli vana kaardi intressimäär, võib see kokku hoida suuri sääste.

Näiteks oletame, et võlgnete krediitkaardile, mille intressimäär on 17% APR, 3000 dollarit. Teie selle võla minimaalne kuumakse on nüüd 120 dollarit. Kui maksate selle summa iga kuu, kulub lõppmakse tasumiseks 32 kuud - kahe ja poole aasta jooksul - ja lõppkokkuvõttes maksate intressi rohkem kui 700 dollarit. Isegi kui kahekordistada kuumakse, kulub teil selle tasumiseks 14 kuud ja intressi maksmiseks umbes 325 dollarit.

Oletame nüüd, et kannate selle saldo kaardile, millelt te 15 kuu jooksul intressi ei võta. Isegi kui saate maksta ainult minimaalselt 120 dollarit, vähendate väljamakse aja 26 kuuni ja säästate intressi ligi 600 dollarit. Kui kahekordistate selle makse 240 dollarini kuus, makstakse kogu saldo välja vaid 13 kuu jooksul enne 0% intressimäära lõppemist ja te ei maksa üldse intressi.

Asjad, mida tasub jälgida

Nagu iga teinegi tehing, tuleb nullintressi saldoülekannetega saak - tegelikult mitu. Enne kui kiirustate otsima uut kaarti, mis seda pakkumist pakub, on siin mõned asjad, mida peate teadma:

1. Need pole kõigile kättesaadavad. NerdWalleti sõnul nõuab enamik krediitkaarte, mis pakuvad nullintressi saldoülekandeid, head krediidiskoori vähemalt 690. Kui teie krediidireiting on sellest madalam, on teil tõenäoliselt parem isikliku laenuga. Raha saate kasutada oma krediitkaartide tasumiseks ja seejärel laenu osamaksetena tasumiseks.
2. Nad pole vabad. Saldoülekanded võivad pikas perspektiivis raha kokku hoida, kuid tegelikult maksavad need teile kohe ette. Saldo ülekandmisel uude panka nõuab teilt tasu, mis on tavaliselt umbes 3% kogu saldost. Seega, kui kannate üle 3000 dollari jäägi, võlgnete kohe nahkhiirte eest 90 dollarit. Erinevalt paljudest muudest pangatasudest ei ole saldoülekande tasud siiski ülempiir, nii et need võivad olla kuni 5%.
3. Summa on piiratud. Kui avate uue konto, kuna soovite üle kanda 10 000 dollari jääki, võite pettuda. Summa, mille saate tegelikult üle kanda, sõltub sellest, kui palju krediiti teie uus pank on teile nõus andma - ja see on midagi, mida te ei saa teada enne, kui olete kontole kandideerinud. Niisiis, kui pank annab teile ainult 7000 dollari suuruse krediidilimiidi, jääte te 3000 eurole oma vanasse, suure intressiga kontole.
4. Intressimäär on ajutine. Nullintressiga bilansiülekande pakkumised on head ainult piiratud aja jooksul, mida nimetatakse sissejuhatavaks perioodiks. Tavaliselt toimub see üheksa kuni 18 kuud pärast konto avamist. Kui selle perioodi lõpp on möödas, hakkab pank tasuma teie intressidelt - tavaliselt kõrgel - mis tahes teie järelejäänud saldolt. Näiteks kui teil õnnestub sissejuhatava perioodi jooksul välja maksta ainult 2000 dollarit oma 3000-dollarilisest jäägist, siis võib järelejäänud 1000-dollarise jäägi eest makstav intress olla suurem kui määr, mida maksisite oma originaalkaardiga.
5. Hilinenud maksed võivad tehingu lõppeda. Enamik nullintressiga pakkumisi sisaldab peene trükiga hoiatust, et kui te makse hilinenud, lõpeb nullintressi periood kohe. Kui jätate makse maksmata vaid ühe päevaga, võib teie intressimäär üleöö tõusta kuni 30% „trahvi” määrani. See teeb teile jäänud saldo maksmise palju raskemaks kui see oleks olnud siis, kui oleksite oma originaalse kaardiga kinni jäänud..
6. Uued ostud pole intressivabad. Nullintressi saldoülekande pakkumine pole sama asi kui nullintressiga krediitkaart. Teil ei ole ülekantud jäägi eest võlgu raha, kuid kui kasutate oma uut kaarti uute ostude tegemiseks, maksate nendelt intressi. Mõned parimatest saldoülekandekaartidest pakuvad 0% krediidi kulukuse määra ka uute ostude korral, kuid tavaliselt on see pakkumine hea ainult esimese kuue kuu jooksul. Ja muidugi, lisanduvad kõik uue kaardiga tehtud ostud võla kogusummale, mille peate ära tasuma.
7. See võib mõjutada teie krediidiskoori. Saldoülekande tegemine ei kahjusta teie krediidiskoori, kuna võlgnetav summa jääb täpselt samaks. Uue krediitkaardi taotlemine saldoülekande pakkumise ärakasutamiseks teeb teie krediidiskoori siiski vajalikuks. Üks kord selle tegemine pole suur asi, kuid kui proovite seda trikki korrata, et saaksite sissejuhatava intressimäära lõppedes oma saldo uuesti liikuma saada, hakkavad laenuandjad teid nägema halva krediidiriskina. Teisest küljest, kui kasutate nullintressi saldo ülekannet oma võla agressiivseks tasumiseks, parandab see teie krediidiskoori.

Nullintressi saldoülekannete kasutamise viisid

21. sajandi alguse pöörastel päevadel, kui intressimäärad olid endiselt kõrged ja krediit vabalt voolav, arvasid mõned targad rahandusblogerid, kuidas ühendada need kaks fakti, et teenida raha krediitkaardiettevõtete arvelt. Nad kasutasid raha laenamiseks nullintressi saldoülekandeid, seejärel deponeerisid raha kõrge intressiga hoiukontole, teenides 4–5%. Siis, vahetult enne sissejuhatava perioodi lõppu, võtsid nad pangast sularaha tagasi ja maksid laenu ära, taskudes ära kõik vahepeal teenitud intressid..

See salakaval tava, mida nimetatakse krediitkaardiarbitraažiks, oli alati keeruline, nõudes detailide tähelepanelikkust. Tänapäeval on see enam-vähem võimatu. Nullintressiga pakkumisi on palju raskem leida ja pangakontosid, mis maksavad rohkem kui 1–2%, pole praktiliselt kuulda. Nende määrade järgi on peaaegu võimatu piisavalt intressi teenida, et katta saldo ülekandetasu maksumus.

Siiski on endiselt võimalik kasutada nullintressi saldo ülekandeid oma eeliseks. Raha laenamine ilma intressideta võib anda teile rahalise võnkeruumi, mida peate muude võlgade tasumiseks. See võib teile pakkuda ka hädavajalikku sularaha.

Muud võlad tasuda

Kõige ilmsem viis nullintressiga pakkumise kasutamiseks on saldo ülekandmine teiselt krediitkaardilt. Krediitkaardivõlgade tasumine on sageli keeruline, kuna paljud kaardid nõuavad kõrgeid intressimäärasid. Isegi kui te lõpetate kaardi kasutamise uute ostude tegemiseks, sööb suure osa iga kuu maksetest ära juba kogunenud saldo intress. Saldo ülekandmine nullintressiga kaardile võimaldab teil kogu makse oma võla arvele kanda, et saaksite selle kiiremini kustutada.

Krediitkaardivõlg pole siiski ainus liik, mille saate saldoülekandega tasuda. Mõni pank laseb teil ka võlga üle kanda õppelaenudelt, autolaenudelt, kodukapitali krediidiliinidelt ja muudelt krediidiga tehtud ostudelt, näiteks mööbel või seadmed.

Sageli hõlmab see protsess saldoülekande kontrolli, mida nimetatakse ka juurdepääsu kontrolliks. Need toimivad nagu tavalised tšekid, kuid selle asemel, et arvelduskontole arveldada, ammutavad nad teie uue krediitkaardi kontolt raha, et tasuda oma muud võlad. Seejärel on teil aega üheksa kuni 18 kuud, et maksta jääk intressideta.

Saldoülekannete kasutamine sel viisil on aga riskantne. Kui teil ei õnnestu kaardi nullintressi perioodil kogu saldo ära maksta, suureneb ülejäänud summa pealt makstav intress uuele kõrgemale määrale - tõenäoliselt palju kõrgemale, kui maksisite oma alustatud laenu eest koos.

Value Penguini andmetel on viieaastase autolaenu keskmine intressimäär umbes 4%. Haridusosakonna sõnul on õppelaenude intressimäärad vahemikus 3,76% kuni 8,5%. Seevastu krediitkaardi intressimäär, mis on möödunud selle nullintressiperioodist, võib olla kuni 25%. Seega, kui te ei maksa lõppjääki õigel ajal ära, võite lõppkokkuvõttes maksta kokku rohkem intressi, kui oleksite maksnud, kui jääksite lihtsalt algsest laenust kinni.

Kui teil on aga laen, mille maksmine on juba peaaegu tasunud, võib selle nullintressiga kaardile ülekandmine olla arukas samm. Ilma lisandunud intressikuludeta saate kogu oma vaba sularaha laenujäägi arvele visata ja enne sissejuhatava perioodi lõppu selle täielikult kustutada..

Hankige hädaolukordade eest raha

Saldoülekande tšekid pole ainult kasulikud võlgade tasumiseks. Samuti saavad nad hädaolukorras anda vajalikku sularaha. Sa kirjutad oma uuele nullintressikaardile tšeki joonise, deponeerid selle panka ja kasutad seda sularaha arvete tasumiseks. Kui hädaolukord on möödas, peate ülejäänud sissejuhatava perioodi jooksul raha tagasi maksma, enne kui hakkate sellelt intressi maksma.

Muidugi pole saldoülekande kontrollimine sellisel viisil nii hea, kui hoiab kokku tõelist hädaabifondi. Esiteks peate tasuma ettemaksu saldo ülekande eest, nagu teeksite mis tahes muu ülekande korral.

Tõsisemalt, maksate oma arveid laenatud rahaga. Kui te ei saa seda nulliperioodi jooksul tagasi maksta, tabab teid kõrge intressimäär. Nii et kui te pole kindel, et suudate võla nii kiiresti ära maksta, on teil parem isikliku laenuga, mille saaksite tagasi maksta kolme kuni viie aasta jooksul.

Kui teil on võlga, saate ka hädaabifondi loomiseks kasutada saldoülekannet. Tavaliselt on iga säästu suunas panustatud dollar dollar, mis ei maksa teie võlga ära, nii et intress muudkui kuhjub. Selles olukorras on ahvatlev visata iga dollar, mis teil on, võlga ja tasuda see kiiremini, kuid see ei jäta hädaolukordadeks midagi. Kui juhtub katastroof, siis loodate arvete tasumisel lõpuks kaardile, mis lihtsalt suurendab saldo veelgi.

Nullintressi saldo ülekandmine võib survet vähendada. Esiteks kannate oma olemasoleva võla üle uuele nullintressiga kontole. Kui teil pole intressi maksta, on teie krediitkaardimakse väiksem ja saate lisaraha säästudesse paigutada. Nii saate tasuda võlad ja teenida samal ajal sääste.

See on suurepärane plaan, kui saate sissejuhatava perioodi jooksul oma võlad täielikult ära maksta. Te tulete sellest välja ilma võlgadeta ja kena väikese tüki muudatustega, mis on hädaolukorras kokkuhoiuks ette nähtud. Kui aga nullintressimäära lõppedes on teil veel võlga jäänud, peate hakkama sellelt kõrgemat intressi maksma. Seetõttu peate seda strateegiat proovides krõbistama mõned numbrid ja välja mõtlema, kui palju võite endale lubada iga kuu säästude poole, samal ajal nii palju kui võimalik seda laenujääki raputades..

Kasutage saldoülekandeid vastutustundlikult

Ärge tehke viga, krediitkaartide väljastajad ei paku oma südame headusest välja nullintressi saldoülekandeid. Nad teevad seda, kuna loodavad teenida kasumit. Nad loodavad, et kasutate oma uut kaarti ostude tegemiseks, jätate makse maksmata või lasete oma saldol seal sissejuhatavaks kuni sissejuhatava perioodi lõpuni. Kui teete mõnda neist toimingutest, võivad nad nõuda teilt kõrgeid intresse, mis enam kui korvavad teie antud nullintressiga laenu.

Selle probleemi vältimiseks soovitavad eksperdid võtta mõned põhilised ettevaatusabinõud:

• Lugege peentrükki. Enne nullintressi saldo ülekandele registreerumist veenduge, et teate kõiki üksikasju. See hõlmab saldo ülekandetasu suurust, sissejuhatava perioodi pikkust, intressimäära, mida maksate pärast selle perioodi lõppemist, ja seda, kas uuel kaardil, mille jaoks registreerute, on aastamaks. Hoidke paberimajanduse koopia koos kõigi nende tingimustega failil, et saaksite sellele hiljem viidata.
• Vältige sularaha ettemakseid. Veenduge kindlasti, et see, milleks registreerute, on tegelikult pigem sularaha ettemakse kui saldoülekanne. Kui saldoülekanne on mõnikord arukas rahaline käik, siis sularaha ettemakse, mis kaasneb ülikõrgete intresside ja teenustasudega, peaaegu kunagi pole. Krediitkaartide väljastajad on teada, et nad saadavad juurdepääsu kontrolle mõlemat tüüpi tehingute jaoks - mõnikord isegi kõrvuti samas ümbrikus. Seega, kui kasutate saldo ülekandmiseks juurdepääsu kontrollimist, siis vaadake seda väga hoolikalt, et veenduda, kas see on õige.
• Tee matemaatikat. Nullintressi saldoülekanne säästab sissejuhatava perioodi jooksul teie raha. See maksab teile raha saldo ülekandetasu eest, aga ka intressi eest saldo eest, mis teil on jäänud sissejuhatava perioodi lõppedes. Et teada saada, kas kokkuhoid ületab teie puhul kulud, vaadake saldoülekande kalkulaatorit veebisaidil CreditCards.com. See võimaldab sisestada kõik üksikasjad ülekande kohta, näiteks võla suurus, intress, mida maksate praegu, summa, mida saate endale lubada iga kuu maksmiseks, ja ülekandega seotud tasud. Siis näitab see, kui palju saate ülekandega kokku hoida - või kui palju lisatasu maksate -.
• Ärge kaevake vana kaarti. Kui kasutate ühe vana kaardi tasumiseks saldoülekannet, ei tähenda see, et oleksite selle kaardiga hästi hakkama saanud. Kõigepealt peate kontrollima vana kaardi järgmist väljavõtet ja veenduma, et saldo on täielikult tasutud. Ja teiseks, konto sulgemine võib saadaolevat krediiti vähendades kahjustada teie krediidiskoori. Mõistlikum on hoida vana kaart, võtta selle eest iga kuu väike summa ja siis arve laekumisel maksta kogu saldo. See aitab teil võla tasumisel oma krediidiskoori parandada. Kui teie vanal kaardil on aga aastamaks, minge edasi ja kraavige see üle. Krediidiskoori suurendamiseks on ka teisi võimalusi, maksmata privileegi eest igal aastal 20 dollarit või rohkem.
• Ärge kasutage uut kaarti ostude jaoks. Kui olete avanud uue kaardi, et kasutada nullintressi saldo ülekandmist, siis ärge kasutage seda kaarti ostude tegemiseks. Teie eesmärk peaks olema saldo võimalikult kiire maksmine ja sissejuhatava perioodi jooksul selle tasumine, mitte rohkem kraami ostmine. Enamikul juhtudel ei lisata kaardil tehtud uusi oste nullintressi pakkumisse, nii et peate nende eest kohe suuri intresse maksma. Kui peate ostma krediitkaardiga, pidage kinni oma vanadest kaartidest, millel on tõenäoliselt madalamad intressimäärad.
• Maksa õigel ajal. See on ülioluline. Krediitkaardiga makse puudumine on alati probleem, kuna teid tabavad nii intressid kui ka viivised. Nullintressikaardiga makse puudumine - isegi ühe päeva võrra - võib lühendada teie nullintressiga tehingut ja saata teie intressimäär katuse kaudu. Kui olete selline inimene, kes on arvete õigeaegse tasumise osas sageli hooletu, pole nullintressi saldo ülekandmine väärt.
• Olge teel. Hoidke oma uut kaarti tähelepanelikult ja veenduge, et olete kursil, et maksta saldo enne nullintressiperioodi lõppu ära. Mõni kuu enne sissejuhatava perioodi lõppu on hea mõte helistada panka ja teada saada täpne kuupäev, milleks peate saldo tasuma, et intressi vältida.

Lõppsõna

Nullintressi saldoülekanded on kahe teraga mõõk. Need võivad olla suurepäraseks vahendiks kõrge intressimääraga võlgade lõksust väljumiseks, kuid kui te pole ettevaatlik, võivad need lubada ka teil end sügavamale kaevata. Kui teete vaid võla teisaldamise ühelt kaardilt teisele ja suurendate oma saldo veelkord, siis võite võlgnevuse tasuda kaks korda rohkem kui alguses.

Selle probleemi vältimiseks tasuge pärast võlgade tasumist hoolsalt. Vaadake intressimaksetena hoitud raha lisarahana oma võla tasumiseks, et saaksite selle oma elust hüvanguks saada. Kui olete tark ja ettevaatlik, võite veenduda, et nullintressiga pakkumine toimib teie kasuks - mitte krediitkaardiettevõtte jaoks.

Lisateavet võlgade tasumise võimaluste kohta leiate meie muudest artiklitest.

Kas olete kunagi kasutanud nullintressi saldo ülekandmist? Kas see oli kasulik või kahjulik??