Kas peaksin kõigepealt hüpoteeklaenu või õppelaenu ära maksma?

Vaatamata klassifikatsioonile tuleb võlg mingil hetkel ära maksta. Ja kui teil on iga kuu natuke lisaraha, võite küsida endalt: kas ma peaksin kiirendama hüpoteeklaenude või õppelaenude tasumist? Ja kui jah, siis mis peaks mul olema esiteks tasumine?

Õppelaenu või hüpoteekvõla maksmise kindlaksmääramine

Ehkki õppelaenude või hüpoteeklaenude ennetähtaegne tasumine tuleks läbi palju, on vähe arutelusid selle üle, millal mitte seda tegema. Te ei tohiks ühegi nende võlgade eest lisamakseid teha enne, kui olete kõigepealt teinud järgmised toimingud:

Tasuge tarbija võlg ära. Kui teil on autolaen, krediitkaardijäägid, isiklikud laenud või muud tüüpi võlad, millel on kõrgemad intressimäärad ja mitte mahaarvatavad intressid, peaksite alati makske sellised võlad enne hüpoteegi või õppelaenu ennetähtaegse väljamaksmisega tegelemist tagasi.
Luua hädaabifond. Avariifond, mis sisaldab kolme kuni kuue kuu elamiskulusid, kaitseb teid selle eest, et hädaolukorra (nt kodu või autoremondi) eest tasumiseks peate võtma tarbija võlgu. Pole eriti mõtet saata oma lisaraha õppelaenu või hüpoteeklaenu tagasimaksmisele, kui see jätab teid hädaolukorra lahendamiseks ilma rahata. Kui teil pole veel hädaabifondi üles seatud, avage CIT-panga hoiustamiskonto kus saate teenida 2,30% APY.
Rahastage oma 401k oma tööandja matšile. Kui teie tööandja võrdub teie pensionimaksetega ja teiega ei ole panustades vähemalt vastava summa, annate sisuliselt tasuta raha ära.

Kui olete heas finantsseisundis, kui olete tasunud oma muud võlad ja kasutate 401 000-st matši ära, muutub natuke keerukamaks küsimus, kas maksta õppelaenud või hüpoteek enne tähtaega tagasi?.

Pro näpunäide: kui teie tööandja pakub 401k, siis vaadake Blooom, veebipõhine robo-nõustaja, kes analüüsib teie pensionikontosid. Ühendage lihtsalt oma konto ja saate kiiresti näha, kuidas teil läheb (sealhulgas riskid, mitmekesistamine ja makstavad tasud). Lisaks leiate oma olukorrast sobivad fondid, kuhu investeerida. Registreeruge tasuta Blooomi analüüsi jaoks.

Põhjused võlgade ennetähtaegseks tasumiseks

Õppelaenude ja hüpoteegi ennetähtaegse tasumise jaoks tuleb esitada palju argumente. Näiteks hüpoteeklaenu või õppelaenu maksmisel on teil järgmised eelised:

Enam pole raisatud intresside peale raha. Kuigi hüpoteeklaenudelt ja õppelaenuintressidelt saate maksu maha arvata (kui teie sissetulek jääb alla teatud piiri), ei kata mahaarvamine intressikulusid täielikult. Intressidele kulutatud raha raisatakse, intresside pealt kokku hoitud raha annab aga investeeringult teile garanteeritud tulu.
Rohkem rahalist vabadust. Ilma hüpoteeklaenu või õppelaenu maksmiseta saate oma rahaga teha kõike, mida soovite - sealhulgas ehitada jõukust ja säästa pensionipõlve.
Vähem riski. Kui teil on võlamakseid, peab teil nende katmiseks olema sissetulek. Kui teil ei ole võlga, ei sea töökoha kaotamine, puue või muu ajutine sissetuleku kaotamine ohtu kodu kaotamise või krediidi hävitamise ohtu..
Pankrotivaba võla likvideerimine. Ehkki pankrot võib mõne võla viimase abinõuna lahendada, ei saa õppelaenu pankroti korral täita. Samuti ei saa te oma maja korras hoidmiseks oma hüpoteeklaenu pankroti korral kustutada. Kuna te ei saa hüpoteeklaenu ega õppelaenu võlga kustutada, on ainus viis selle kõrvaldamiseks selle tasumine.

Pro näpunäide: Kui teie õppelaenu intressimäär on kõrge, võib olla mõttekas refinantseerida koos mõne ettevõttega Credible.com. Nad pakuvad teile kuni kümne erineva laenuandja pakkumisi, nii et teate, et leiate alati madalaima intressimäära.

Argumendid võlgade ennetähtaegse tasumise vastu

Ehkki hüpoteeklaenude ja õppelaenude ennetähtaegse tasumise argumendid võivad olla üsna veenvad, on ka nende maksmise vastu küllaga argumente. Näiteks:

Õppelaenud ja hüpoteeklaenud on madala intressiga. See on suurim argument hüpoteeklaenude ja õppelaenude ettemaksmise vastu. Madalate õppelaenu ja hüpoteeklaenude intressimäärade ning intresside mahaarvamise võimaluse abil on lihtne leida investeeringuid, mis maksavad intressi rohkem, kui maksate oma võla pealt, eriti kui investeerite maksusoodustusega kontodele, näiteks Roth IRA.
Ettemaksuga kaasnevad võimaluskulud. Kui investeerite ja teenite oma investeeringult tulu, saab seda raha uuesti investeerida - ja ka selle investeeringuga saate raha teenida. Seda nimetatakse liitintressiks. Liitintressid võivad teie pensionile jäämisel ja pikaajalistel säästudel olulist rolli muuta ning mida rohkem te noorena investeerite, seda rohkem teie raha kasvab. Näiteks kui investeerite 100 dollarit kuus alates 20. eluaastast kuni 40. eluaastani ja teenite 8% aastas, siis investeeriksite 24 000 dollarit ja 65-aastaseks saades oleks teil peaaegu miljon dollarit. Kui ootaksite ja investeeriksite vanusest 30–50, siis investeeriksite sama palju sularaha ja sama tulu, oleks teil 65-aastaseks saades ainult 205 875 dollarit - või 750 000 dollarit vähem. Selle põhjuseks on asjaolu, et viimases näites on teie rahal vähem aega kasvada, kui lõpetate sissemaksete tegemise ja pensioniks väljavõtmise vahel. Selle täiendava 100 dollari lisamine kuus pensionisäästudesse õppelaenu tagasimaksmise asemel on suur erinevus.
Laenu tagasimaksmine ei ole likviidne investeering. Kui olete hüpoteegi või õppelaenu ära maksnud, on tavaliselt väga keeruline raha tagasi saada, kui vajate seda muul põhjusel, näiteks hädaolukorras või töötuse tõttu saamata jäänud tulu katmiseks. Õppelaenudega ei saa te üldse sularaha tagasi nõuda ja kuigi te saaksite oma maja müüa, kaasneksid sellega sulgemiskulud ja kodu võiks kuude kaupa turul istuda.

Pro näpunäide: Kui otsustate õppelaenu või hüpoteegi maksmise asemel investeerida, uurige M1 rahandus. Nad on tasuta investeerimisplatvorm - ei mingeid teenustasusid ega vahendustasusid.

Kõigepealt väljamakse määramine

Kui olete kaalunud plusse ja miinuseid ning otsustanud, et varajane väljamaksmine sobib teile, muutub järgmine küsimus, kas tasuda kõigepealt hüpoteeklaen või õppelaenud. Vastus sellele küsimusele sõltub paljudest teguritest:

Teie võlgade intressimäärad. Paljud inimesed tahavad kõigepealt tasuda kõrgema intressiga võlad. See võib olla hea mõte, kuid ei ole alati parim idee. Arvestage kindlasti kõigi teguritega, eriti võlgade maksustamisega. Hüpoteeklaenu intressid on tavaliselt kõigile maksustatavad, samas kui õppelaenu intresside mahaarvamise võimalus järk-järgult tõuseb suurema sissetuleku korral (75 000 dollarit alates 2012. aastast). Õppelaenu intresside mahaarvamiste ülempiir on ka 2500 dollarit aastas. Võrrelge oma võla efektiivseid maksujärgseid intressimäärasid, et teha kindlaks, milline võlg tegelikult maksab.
Iga võla eest võlgnetav summa. Dave Ramsey võla tagasimaksmise meetod soovitab väiksemaid võlgu tagasi maksta enne suuremaid, et jääda motiveerituks oma võla tasumise plaaniga. Kui võlgnete oma õppelaenudelt palju vähem kui hüpoteek (või vastupidi), siis võib olla mõttekas kõigepealt tasuda väiksem võlg, nii et teil on ainult üks allesjäänud võlg, millele keskenduda.
Maksumäärade kohandamise riskid. Reguleeritava intressimääraga hüpoteegi korral on oht, et intressimäär - ja igakuised maksed - tõusevad intressimäärade tõustes veelgi. Reguleeritava intressimääraga hüpoteegi väljamaksmine või selle piisavalt sissemaksmine, et saaksite vajadusel arukaid panuseid refinantseerida..
Tagasimakse paindlikkus. Kui teil on õppelaenu, saate need tavaliselt töökoha kaotuse, puude või kooli naasmise tõttu vajadusel edasi lükata või sundida. Kuigi enamikul juhtudel kasvab intress jätkuvalt, ei pea te mõnda aega makseid tegema. Samuti võite valida, kas siduda oma maksed sissetulekuga või kasutada mõnel juhul astmelist tagasimaksegraafikut. Nii suure paindlikkuse, maksust mahaarvatavate intresside ja madalate intressimäärade korral pole peaaegu kunagi mõtet õppelaenu tagasi maksta enne muud tüüpi võlga.

Lõppsõna

Lõppkokkuvõttes peab igaüks ise tegema valiku, kas hüpoteegi varane väljamaksmine või õppelaenu ennetähtaegne väljamaksmine sobib neile. Neile, kes soovivad elada võlavaba elu, on riskikartlikud ja kes soovivad oma investeeringult tagatud tulu, võib parim lahendus olla hüpoteegi või õppelaenu ennetähtaegne väljamaksmine. Agressiivsematele investoritele, kes on nõus kandma riski, mis kaasneb väikese võlaga, võib varajase väljamakse vahelejäämine olla mõistlik võimalus.

Kas olete õppelaenu või hüpoteegi makseid kiirendanud? Miks või miks mitte?

(fotokrediit: Bigstock)