Elukindlustuspoliiside erinevad tüübid - kui palju vajate?

Kuigi see pole ideaalne viis elukindlustuse ostmiseks, on see siiski viis, kuidas enamik inimesi selle omandab: Nad ei osta elukindlustust - see müüakse neile.

Elukindlustuse ostmise põhjused

Vanemaks saades, abielludes, perega asudes ja ettevõtlusega alustades mõistsin, et elukindlustus on hädavajalik ja usaldusväärse finantsplaani alus. Ma vajasin kindlustust, et kaitsta oma peret enneaegse surma või võimetuse tõttu pärandvara ehitada. Ehkki vajamineva kindlustuskatte suurus varieerus vanemaks saades ja kohustuste muutumisega, oli elukindlustuse peamine eelis - mu lähedaste kaitsmine ohu eest, et võin ootamatult surra - püsivalt pidev.

Aastate jooksul on elukindlustus andnud mulle meelerahu, teades, et erinevate kindlustuspoliiside raha saab kasutada mitme hädavajaliku tasumiseks:

• Lõplikud kulud. Mu matuste ja matmise kulusid koos muude rahaliste kohustustega oleks mu naisel ja perekonnal olnud noorematel aastatel raske katta. Piisava elukindlustuse korral olin siiski kindel, et ei minu naine ega mu vanemad ei kannata rahaliselt.
• Kolledži kulud. Nagu enamus isasid, soovisin olla kindel, et mu lastel on hea haridus, nii et osteti piisavalt katvust, et minu enneaegne surm seda ei keelaks.
• Abikaasa sissetulek. Mu naise sissetulek oli meie elustiili jaoks hädavajalik. Samuti mõistsin, et kui ta enneaegselt suri, oleks mul vaja abi nende ülesannete osas, mida me jagasime ja mida ma ei saaks üksi teha, näiteks maja koristamine, pesupesemine, söögitegemine, vanemate ja õpetajate konverentsid, koolitööd ja arstivisiidid..
• Kodu hüpoteek ja muud võlad. Aja möödudes hakkasime omandama varasid - maja, autosid ja muid hea elu asju. Kuid nende varadega tulid mitmesugused võlad. Lisaks sissetuleku pakkumisele igapäevaste elamiskulude katmiseks ostsin võlgade katteks kindlustuse (näiteks hüpoteek), et mu pere ei peaks maksejõuetuks jäämiseks meie maja müüma..
• Minu partneri osa ettevõttest. Kasutasin oma äripartneri elus elukindlustust tagamaks, et mul oleks piisavalt sularaha, et osta tema käest tema pärijatelt intressid ja maksta oma osa ettevõtte kohustustest, ilma et peaksin firmat ise müüma. Tal olid samad vajadused (risk, et võin surra), nii et ta ostis ka minu elule kindlustuse. Ostu-müügi lepingu rahastamine viidi läbi ühise elukindlustusega, mille katmine oli kindlustatud.
• Võimalikud kinnisvaramaksud. Vajadusel kindlustas mu kindlustus, et mu pärijatelt ei nõuta kinnisvara müümist ega ohtu seatud vahendeid pensionile jäämiseks. Sel eesmärgil kasutatakse kindlustust kõige sagedamini suurtes maades ja kasutatakse tähtajalist, mitte püsikindlustust, et kindlustada kindlustuse kehtivus eluea lõpuni..

Olen oma elu jooksul kulutanud tuhandeid dollareid elukindlustuse kindlustusmaksetesse, kuid pole kunagi kahetsenud ühegi kulu eest.

Elukindlustuse mõistmine

Puhtimal ja lihtsal kujul on elukindlustus üksikisiku ja kindlustusseltsi vaheline leping, millega viimane nõustub maksma kindlustatud kindlustusvõtja kasusaajatele kindlasummalise rahasumma kindlustatud isiku surma korral. Vastutasuks nõustub kindlustusvõtja maksma kindlustusfirmale kindlustusmakse seni, kuni leping kehtib. Ettevõte ei kindlusta surma, vaid surma kindlustusperioodi jooksul - 1 aasta, 5 aastat, 10 aastat või eluaeg.

Kasutades suurte arvude ja statistiliste andmete seadust, arvutavad aktuaarid üksikisikute suremuse vanuse, soo, tubaka tarvitamise, tervisliku seisundi ja perekonna ajaloo põhjal vanuses 1–100. Need andmed koos halduskulude ja kasumi teguritega , kasutatakse kindlustusvõtjate poolt makstavate kindlustusmaksete määrade kehtestamiseks.

Näide 2007. aasta andmetel põhinevast suremustabelist on saadaval sotsiaalkindlustusametis. Seda suremustabelit kasutades on näiteks 25-aastase mehe suremus 1000 sarnase inimese rühmas 0,1444. Selle tagajärjel maksab ta 1,45 dollari suuruse lisatasu, millele lisanduvad halduskulud ja kasum iga 1000-dollarilise kindlustuskatte eest esimesel aastal (0,001446 eeldatavad surmad x 1000 dollarit = 1,45 dollarit).

Selle inimese vananedes suurenevad tõenäosused, et ta sureb lepingu jooksul, vastavalt iga-aastase kindlustusmakse kulude suurenemisega. Sama tabel näitab, et 65-aastase mehe suremus on 1,6723 1000 inimese kohta. Sellest tulenevalt oleks vanema mehe kindlustusmakse ühe kindlustusaasta eest 16,72 dollarit, millele lisanduvad halduskulud ja kasum iga katvuse 1000 dollari kohta (16,723 eeldatavat surmajuhtumit x 1000 dollarit = 16,72 dollarit), mis näitab, et tema surma tõenäosus poliisiaastal on 11,5 korda suurem. kui 25-aastane.

Iga kindlustusselts töötab välja oma rühma kogemustele tuginedes oma suremustabelid. Kõik suremustabelid kajastavad siiski tõenäosust, et inimese vananedes suureneb surmavõimalus, või vastupidi, sama lisatasu eest on suurem kindlustusmakse, mida noorem inimene on..

Tähtajaline kindlustus

Eelmises lõigus toodud näide on kindlustuse liik, mida tavaliselt nimetatakse tähtajaliseks või puhtaks elukindlustuseks. See on kirjutatud selleks, et pakkuda konkreetset surmahüvitist ja kaitsta üksikisikut kindla ajavahemiku eest kindlustusvõtja poolt kindlustusmakse tasumise eest. Kui kindlustatud isik on lepinguperioodi lõppedes elus, kaotab kindlustusmakse - teisisõnu, kindlustusselts ei maksa kindlustatud isikule ega tema pärijatele.

Seejärel arvutab kindlustusselts uue kindlustusmakse, mis kajastab suremuse suuremat tõenäosust ja kogub kindlustusvõtjalt järgmise kindlustusaasta kindlustamiseks. Kuna surma tõenäosus suureneb igal eluaastal, ostaks sama kindlustusmakse igal aastal järjest väiksema kindlustussumma. Teisisõnu - sama näilise kindlustussumma säilitamiseks - tõusevad kindlustusmaksed igal aastal suurenenud suremuse riski katmiseks.

Tähtajaline kindlustus on saadaval mitmel erineval lepinguperioodil - aastas (igal aastal pikendatav tähtaeg), 5 aastat, 10 aastat ja 20 aastat. Kui lepinguperiood ulatub üle ühe aasta, lisab kindlustusselts iga aasta individuaalse suremuse määra ja arvutab keskmise kindlustusmakse, mille kindlustusvõtja maksab igal aastal. Viieaastane tähtajaline poliitika oleks viie individuaalse arvutuse summa, mis jagatakse viiega keskmise aastamakse määramiseks. 10-aastane poliitika oleks 10 individuaalse arvutuse summa, jagatud 10-ga ja nii edasi. Lisatasu on igal kindlustusperioodil sama, see on kõrgem kui tegelik suremusrisk eeldaks varasematel aastatel ja väiksem poliisi hilisematel aastatel.

Püsiv elukindlustus

Tavaliselt nimetatakse seda kogu elukindlustuseks, kuid kõige püsivam kindlustus on lihtsalt pikaajalise tähtajaga kindlustuspoliis koos koguneva säästuelemendiga. Kindlustus on kavandatud nii, et investeeringute osa suureneb suremusega sarnases tempos. Investeerimispoole kasvades väheneb kindlustuse makstav poliisi nimiväärtus ja nimiväärtus või surmahüvitis ei muutu. Poliisi nimiväärtus makstakse soodustatud isikutele kindlustatu surma korral või kindlustatu 100-aastaselt, eeldusel, et kindlustusmakseid makstakse vastavalt lepingule. Tavaliselt makstakse seda alusvaraks oleva investeeringukomponendi ja kindlustuselemendi kombinatsioonist.

Mõned finantsplaneerijad loobuvad terve elukindlustuse ostmisest, kui tulemus oleks vähem kui vaja, eelistades hoiu- ja kindlustuselemente eraldi hoida. Minu kogemuse kohaselt on kogu elukindlustuse suuremaks probleemiks see, et nooremad inimesed, kes alustavad peret ja kellel on olulised pikaajalised võlad, on sageli alakindlustatud, kuna alalised kindlustusmaksete katvus on neil väiksem kui nende olukorra jaoks vajalik.

Universaalne elukindlustus on püsikindlustuse paindlikum variant, mille eesmärk on ületada investeeringute ja juhtimise jäikus, mida tavaliselt leidub kogu elukindlustuspoliisis. Tegelikult on kindlustus- ja investeerimisosakonnad eraldi, võimaldades poliisi omanikul muuta surmahüvitist, akumuleeritud sularaha väärtust ja kindlustusmakseid tema olukorra muutumisel. Erinevalt tähtajalisest kindlustusest, mis ei pruugi olla saadaval või mis võib vananedes muutuda liiga kulukaks, pakub universaalne elukindlustuspoliis meetodit, mis tagab teie eluaegse katmise, aga ka püsikinnisvaraga seotud probleeme, nagu matmiskulud ja kinnisvaramaksud..

Kindlaksmääramine, kui palju katvust vajate

Ehkki on olemas populaarsed rusikareeglid, mis soovitavad vajalikku elukindlustuse summat (8-10-kordne sissetulek aastas), ja mitmeid kättesaadavaid veebiprogramme, et arvutada ostetava kindlustuse summa, on iga inimese olukord erinev ja vajadused muutuvad aeg. Seetõttu peaksite oma olukorda hindama iga kord, kui ilmneb mõni suurem sündmus teie elus, näiteks abielu, sünd, kodu ostmine, uus äri, abikaasa surm või pensionile jäämine.

1. Määrake ideaalne summa
Kindlustusvajaduste ligikaudseks lähendamiseks kaaluge järgmist lähenemisviisi:

• Korrutage oma aastane maksujärgne tulu aastate arvuga, mille kohta eeldate, et elukindlustuse olemasolu on vajalik. Näiteks võib teie abikaasa vajada 40-aastase pensionile jäämiseni 40 000 dollari suurust maksujärgset sissetulekut ehk kokku 1 600 000 dollarit.
• Lisage suurürituste, näiteks laste, kolledži, suurte tulevaste ostude ja lõppkulude kulud (1 600 000 naise abikaasavajadus + 500 000 dollarit lastele ja kolledžile = 2 100 000 dollarit).
• Järgmisena lahutage teie omandis oleva netovara (varad - kohustused) väärtus, et teha kindlaks rahasumma, mida teie pärijad kogu aasta jooksul vajavad (2 100 000 dollarit - 100 000 dollarit vara = 2 000 000 dollarit)..
• Lõpuks määrake kindlaks summa nüüdisväärtus - see on see, kui palju katvust peate ostma. Kasutage nüüdisväärtuste tabelit või kalkulaatorit, mille aastate või perioodide arv on 40 (antud näites on see, kui kaua te eeldate, et on vaja elukindlustust) ja intressimääraks 2,0%. Konservatiivne intressimäär tagab, et teie pärijad saavad kindlustusraha teenida vähemalt nii kaua, kui neil seda vaja on. Kasvumäär 2,0% aastas on nii konservatiivne kui ka realistlik. Praegune väärtuste tabel näitab, et selle määra ja tähtaja nüüdisväärtustegur on 0,4529. Korrutage see arv kogu summaga, mille olete kindlaks määranud, et peate pakkuma (2 000 000 dollarit x 0,4529 = 905 800 dollarit). Selles näites vajate täna tähtajalist kindlustust umbes 910 000 dollarit.
• Sarnaselt määrake katte miinimumsumma - võib-olla selline, mis moodustab väiksema summa teie abikaasa kolledži või aastasissetulekute asendamiseks. Kui teil on lisatasu ideaalse katvuse eest, on kahe numbri olemasolu korral midagi ette võtta.

2. Arvutage, kui palju on teil kindlustusmaksete jaoks vahendeid
Tehke kindlaks, kui suurt osa kindlustusmaksetest saate praegu lubada maksta ja kui palju võite hilisematel aastatel endale lubada. Kui teil pole veel isiklikku eelarvet, looge selline eelarve, mis arvestab muude elu vajadustega, näiteks peavari, toit, rõivad, transport ja tervisekindlustus, et teha kindlaks, mida saate endale lubada.

3. Mitmelt kindlustuspakkujalt küsige minimaalse ja maksimaalse kindlustuskatte pakkumist
Veenduge, et mõistaksite oma poliitika hinnastamisega seotud emissiooninõudeid. Näiteks kui suitsetate, siis tasuge pigem suitsetajapoliisi kulud, selle asemel et tugineda reklaamitavale lisatasule või sellele, mida maksaks ideaalse tervisega mittesuitsetaja. Hea tervisega mittesuitsetav 25-aastane mees maksab tähtajalise kindlustuse eest 910 000 dollari eest lisatasu 1500–2000 dollarit aastas.

4. Valige poliitika ostmiseks optimaalne omanik
Kui olete kindlustatud elu, võib kindlustusvõtja olla usaldusühing, teie abikaasa või keegi teine, kellel on teie elu vastu kindlustamatu huvi. Soovite olla kindel, et mõistate oma surma korral hüvitisesaajatele makstavate kindlustusmaksete maksuaspekte. Näiteks võib poliisi omandiõigus kuuluda teie abikaasale, vältides sel viisil kindlustusmaksetelt võetavaid kinnisvaramakse, mis tuleks tasuda, kui kindlustatud kindlustatud abikaasa oleks ka poliisi omanik.

Kuna tulude jäämise eest väljaspool pärandit kehtivad seadusest tulenevad nõuded, on elutähtsate küsimustega tegelemisel alati mõistlik konsulteerida pärandvara planeerija või juristiga.

Kindlustusvajadus

Seda protsessi silmas pidades on järgmised näited tüüpilise inimese eluaegse kindlustuskaitse vajadusest:

• Enne abiellumist ja lapsed. Noortel täiskasvanutel ja lasteta abielus inimestel puudub enamasti suur elukindlustuse vajadus. Peale matusekulude, õppelaenude ja tarbimisvõlgade tasumise on kohustused minimaalsed. Kui mõlemad teie ja teie abikaasa töötate, ei oma kodu või kui teil on märkimisväärset võlgnevust, pole vaja teenimisvõimaluste kaitsmiseks kindlustust osta, kuna tõenäoliselt jätkab teie ülalpeetav abikaasa tööd. Lisaks abiellub noor ellujäänud partner tõenäoliselt uuesti. Vajalik elukindlustuse summa on tavaliselt kummagi partneri jaoks väiksem kui 50 000 dollarit.
• Maja ostmine või põhivõlg. Kui olete vallaline ja keegi teine ​​pole teatud võlakohustusega seotud, saab vara teie käest maha müüa ja saadud tulu tasumiseks kasutada. Kui olete abielus ja soovite, et vara jääks puutumata, sisaldaks vajalik kindlustussumma võla jääki. Näiteks kui teie hüpoteek on 200 000 dollarit, oleks teie vajadus 200 000 dollarit. Kuna hüpoteek makstakse ära, väheneb vajaliku kindlustuse summa. Siiski peaksite oma igapäevaste elamiskuludena arvestama majakindlustuse jätkuvate kulude ja maksudega. Sellel positsioonil oleva inimese elukindlustus jääb vahemikku 400 000–600 000 dollarit.
• Lapsed. USA põllumajanduse osakonna värske uuringu kohaselt on 2010. aastal sündinud lapse 18-aastaseks saamine keskmiselt 226 920 dollarit. Kolledži kulud on osariigis asuvas avalikus kolledžis veel 21 447 dollarit aastas. Jällegi väheneb vajadus nende kulude katteks kindlustuse järele, kui jätkate elamist, töötamist ja säästmist. Kui esimesel aastal peate vastsündinu jaoks vajama umbes 300 000 dollarit, sealhulgas prognoositavad kolledži kulud, vähendab see kulu lapse igal aastal. Pidage meeles, et kindlustus on ette nähtud sissetuleku tagamiseks, mida te varase surma tõttu ei suuda; seda makstakse ainult siis, kui sured. Elamise korral kulutuste katmiseks on vaja eraldi säästuelementi, milleks võib olla alalises kindlustuspoliisis kogunenud sularaha väärtus. Lastega inimestel peaks lisaks muudele vajadustele olema vähemalt 200 000 dollarit lapse kohta elukindlustuse kaitse.
• Ettevõtte asutamine. Kui ettevõtte omanik sureb, tuleb tasuda kinnisvaramaks. Elukindlustus on üks võimalus likviidsuse tagamiseks vajaduse korral, kui te pole valmis ettevõtet müüma. Kui olete partnerluses, soovivad kõik partnerid finantseerida ostu-müügi lepingut kindlustusega, et olla kindlad, et nad ei pea katma partneri kantud ettevõtte kohustuste kulusid ja et neil on ka surnu ostmiseks vajalik raha sularahaga partneri huvid ettevõttes pärijatelt. See kindlustusvajadus tuleks katta eraldi poliisis koos erinevate omanikega, alates pere turvalisuse ostmiseks ostetud kindlustusest.
• Surma- ja kinnisvaramaksud. Enamiku inimeste pensionieani jõudmise ajaks on elukindlustuse järele vähe vaja, välja arvatud juhul, kui inimesel on märkimisväärne pärandvara (tublisti üle miljoni dollari). Sel juhul, eriti kui varade müümine võib olla keeruline või kui abisaajad vajavad raskusi, hoiavad paljud isikud elukindlustust ainult selle likviidsusväärtuse alusel. Kui teie pärandvara kuulub sellesse kategooriasse, külastage täielikku kinnisvara planeerimise harjutamist advokaadilt - see tasub ise kokkuhoitud maksudena.

Lõppsõna

Mõni inimene usub ekslikult, et elukindlustus on pettus, sest kindlustusmaksete raha kaob, kui kindlustusperioodi ajal surma ei juhtu. Nad võrdlevad elukindlustust hasartmängudega ja loobuvad kaitsest.

Ära ole loll. Panust pole - sa sured, ja keegi ei tea, millal. See võib olla täna, homme või 50 aastat tulevikus, kuid see juhtub. Elukindlustus kaitseb teie pärijaid tundmatute eest.

Milliseid muid tegureid arvestate vajaliku elukindlustuse summa määramisel?