Parim viis võla tasumiseks - lumepall vs laviin ja lumehelves

Kuid see muutub keerukaks, kui teil on mitu erinevat võlga, mis tasuvad. Kui teil on õppelaen, autolaen ja kaks krediitkaarti, mis nõuavad tagasimaksmist, siis igaühele pisikese lisaraha panemine ei tasu neist ühtegi eriti kiiresti. Kui soovite võlgades tõelist mõlki, soovite kogu oma lisaraha suunata ühele neist, maksta see ära ja liikuda järgmise juurde. Küsimus on selles, millisega peaksite kõigepealt tegelema?

Finantsekspertidel on sellele küsimusele mitu erinevat vastust. Mõned väidavad, et kõige hoogsam on kõigepealt keskenduda kõige väiksemale võlale. Teised ütlevad, et kõige parem on töötada võlgadega, mille intressimäär on kõrgeim, kuna säästate kokkuvõttes kõige rohkem raha. Ja kui raha on vähe, saate võlgade raseerimiseks kasutada seda, mida saate, kuni need lõpuks tagasi makstakse. Kõik need lähenemisviisid võivad töötada, kuid igal neist on oma konkreetsed eelised ja puudused.

1. Võlgade lumepalli meetod

Kujutage ette, et ehitate lumememme ja aluse moodustamiseks vajate suurt lumepalli. Lihtsaim viis selleks on pakkida väike lumepall ja veeretada see mööda maad, kogudes sinna juurde üha rohkem lund. Selleks ajaks, kui üle õue jõuate, on teie pisike lumepall muutunud massiivseks lumekiviks.

Lumepalli meetod võlgade tagasimaksmiseks toimib samamoodi. Alustad oma väikseima võla maksmisega nii kiiresti kui võimalik. Niipea, kui võlg on kadunud, võtate kogu raha, mille olete selle pealt maksnud, ja lisate selle järgmise väikseima võla maksetele. Kuna üks võlg teise järel makstakse ära, lisate oma maksetele üha enam lund, kuni teil on iga kuu üks suur makse viimase lõpliku suurima võla tasumiseks..

Kuidas võlgade lumepall töötab

Oletame, et teil on tasumiseks neli erinevat võlga:

1. MasterCard jäägiga 700 dollarit ja intressimääraga 18%. Kuu minimaalne makse: 17,50 dollarit
2. Visa kaart, mille saldo on palju suurem - 3000 dollarit ja intressimäär 25%. Kuu minimaalne makse: 92,50 dollarit
3. 10-aastane, 8000-dollarine õppelaen 5% intressiga. Kuu minimaalne makse: 85 dollarit
4. 5-aastane 10 000 dollarine autolaen 8% intressiga. Kuu minimaalne makse: 203 dollarit

Nagu näitab Bankrate'i minimaalse makse kalkulaator, kui te ei tee midagi, vaid teete iga kuu minimaalse makse - ja te ei nõua vahepeal midagi muud -, kulub teie väikseima võla, MasterCardi, tasumiseks rohkem kui kuus aastat. Palju suurem Visa arve jääb teile ligi 20 aastaks.

Kaks ülejäänud laenu, millel on fikseeritud kuumakse (ehkki saate ka suuremaid makseid teha), kahanevad ühtlase määraga - autolaenu tasumiseks kulub siiski viis pikka, heidutavat aastat. Ja kui see pole kadunud, on teil veel kolm võlga alles, mille ees on aastaid makseid.

Oletame nüüd, et olete pennide näppimisega suutnud kokku hoida 100 dollarit kuus. Järgides võlgade lumepallimeetodit, viskate kogu 100 dollari väikseima saldo - MasterCard - peale juba tehtud minimaalse makse. Samal ajal jätkate kõigi muude võlgade tasumist igakuiselt minimaalselt. Aja jooksul võivad teie krediitkaartide minimaalsed maksed väheneda; aga ignoreerid seda ja maksad pidevalt ühtlase kiirusega.

Dinkytown.net-i võla lumepallide kalkulaatori järgi kaob see MasterCardi võlg vaid seitsme kuuga. Niipea kui see on kadunud, võite võtta kogu summa, mille olete sellele välja maksnud - 117,50 dollarit kuus - ja rakendada selle oma Visa arvele. See suurendab teie igakuist Visa makse 210 dollarini, võimaldades teil lõppsumma välja maksta vähem kui kahe aasta pärast.

Kui olete viisajäägi ära maksnud, võite võtta makstud 210 dollarit ja rakendada seda õppelaenule, suurendades kuumakse 295 dollarini. Selle intressimääraga saate selle 10-aastase laenu tasuda kõigest nelja aasta pärast. Sellel hetkel saate oma autolaenu makse kokku viia ilmatu suurusega 498 dollarini, lihvides selle ära nelja aasta ja nelja kuuga - seda kõike vaid täiendava 100 dollariga kuus.

Võlgade lumepalli plussid ja miinused

Üks suurimaid võla lumepallimeetodi tugevdajaid on finantsekspert Dave Ramsey. Ta väidab, et väikseima võla kiirelt pühkimine annab teile kohe moraali tõuke, julgustades teid suurematest võlgadest eemale häkkima. Kuna näete, et teie võlad kaovad, on tõenäolisem, et olete motiveeritud ja peate kinni oma võla maksmise kavast.

Kuigi võlgade lumepallimeetod vähendab kiiresti number võlgade võlgade tasumisel pole see kiireim viis kogu summa võlga, mille olete võlgu. Kuna keskendute pigem võla suurusele kui intressimäärale, võite kõrge intressiga võlaga kauem kinni hoida - see tähendab, et maksate kokkuvõttes rohkem intressi. Ja suurema summa maksmine tähendab omakorda seda, et täiesti võlavabaks muutmine võib võtta kauem aega.

Üks võimalus sellest probleemist mööda saada on otsida võimalusi kõrge intressiga võlgade refinantseerimiseks. Näiteks võib teil olla võimalik kogu või osa sellest 3000-dollarilisest viisajäägist üle kanda madalama intressiga MasterCardile. Kui kannate 2000 dollarit MasterCardile, siis teeb see teie Visa ülejäänud 1000 dollarist väikseima võla ja kõrgeima intressimääraga. See teeb sellest kõigepealt võidu.

Saldoülekande kasutamisega kaasnev saak on see, et enamik panku võtab selle eest tasu - sageli 3% (ja mõnikord koguni 4%) ülekantavast summast. Ülaltoodud näites maksaks 2000 dollari MasterCardile ülekandmine teile ühekordse tasu 60 dollarit. Kuid saldo ülekandmine säästab iga kuu umbes 12 dollarit intressi, nii et tulete välja juba esimese viie kuu pärast. Saate kasutada saldoülekande kalkulaatorit nagu näiteks veebisaidil CreditCards.com, et teha kindlaks, kas saldo ülekandmine on teie jaoks mõttekas.

Teine võimalus on võlgade konsolideerimise laen. See tähendab uue laenu võtmist, selle raha kasutamist oma vanade suure intressiga võlgade tasumiseks ja uue laenu tasumist. Näiteks võite tasuda uue 3000-aastase Visa laenu ja 700-dollarise MasterCardi jäägi uue viieaastase laenuga, mille intress on 12%. See uus laen oleks endiselt teie väikseim, nii et keskenduksite kõigepealt sellele - kuid maksaksite selle eest palju vähem intressi, nii et saaksite selle sama kuumaksega palju kiiremini ära maksta..

Pidage meeles, et võla konsolideerimise laen, mille te ise võtate, pole sama asi kui võlahalduskava (DMP). DMP on kolmanda osapoole programm, mis tegeleb teie nimel võlausaldajatega, pidades sageli läbirääkimisi madalamate intressimäärade üle ja tehes kõik maksed teie eest. DMP kasutamine nõuab tavaliselt vanade krediitkaartide tühistamist, mis kahjustab teie krediidiskoori ja millel võib olla ka muid negatiivseid tagajärgi krediidile. Nii et kui teil on juba plaan võlgnevus ilma abita ära maksta, pole DMP kasutamine hea valik.

2. Võlgade laviini meetod

Kui mägedes lööb laviin, algab see kõrgeimast tipust ja levib allapoole. Võlgade laviini meetod - tuntud ka kui võla virnastamine - võtab sarnase lähenemisviisi. Selle asemel, et alustada oma väikseima võlgaga ja järk-järgult ülespoole liikuda, alustate oma võla mäestiku tipust: kõrgeima intressimääraga kontoga. Kui see on ära makstud, liigute järgmisele kõrgeima intressimääraga kontole ja sealt edasi.

Laviini meetodi põhiidee on sama, mis lumepallimeetodil: Kui olete ühe võla ära maksnud, paigutate selle võla tasumise summa järgmise võla juurde. Kuna alustate oma kõige kulukama võlgaga, säästab iga makse teile rohkem raha ja lähendab teid võlavabale olemisele.

Kuidas võlgade laviin töötab

Vaadakem, kuidas võlgade laviini võrreldakse võlgade lumepalliga, vaatame tagasi oma varasemat näidet. Teil on endiselt neli erinevat võlga - kaks krediitkaarti, autolaen ja õppelaen -, mis maksavad teile igakuiselt maksetena kokku 398 dollarit. Ja teil on veel 100 dollarit kuus, mille saate kanda ühele neist võlgadest.

Võlgade laviini korral rakendatakse täiendavat 100 dollarit teie kõrgeima intressiga laenule: 3000 dollari suurusele Visa arvele. Jätkate muudest laenudest madalate miinimummaksete tasumist. Seda tehes saate Visa arve tasuda umbes 20 kuuga. Kuna see kõrge intressiga laen on kadunud, saate keskenduda MasterCardi arvele ja tasuda see ära vaid paari kuuga. Siis ründad autolaenu ja lõpuks õppelaenu.

Selle maksegraafiku korral võtab võlgade vabaks saamine umbes sama palju aega kui võlgade lumepallimeetodi puhul. Selle aja jooksul makstud intresside kogusumma langeb aga 4 074 dollarilt 3823 dollarini. Niisiis, kui võlalaviini meetodit kasutada, tuleb välja 250 dollarit rikkam.

Mida rohkem on kõrge intressiga võlgu, seda rohkem võidate võla lumepalli asemel võlalaviini valimisel. Näiteks kui teie kõrge intressiga Visa arve oleks 3000 dollari asemel 9000 dollarit ja teil oleks iga kuu kulutamiseks ikkagi ainult 100 dollarit lisa, kulub lumepallimeetodi abil võlavabaks saamiseks neli ja pool aastat. Selle aja jooksul maksaksite intressi rohkem kui 9 164 dollarit. Seevastu võlgade laviini korral maksaksite intressi 7 062 dollarit - kokkuhoid üle 2000 dollari - ja oleksite võlast ilma jäänud kolm kuud varem.

Võlgade laviini plussid ja miinused

Rangelt matemaatiliselt öeldes on võlgade laviin kindlasti parem tehing kui võlgade lumepall. See säästab rohkem raha ja võib isegi kiiremini võlgadest vabaneda. Lõppude lõpuks oleks 25% garanteeritud tootlusega investeering ületamatu tehing - ja see on täpselt see, mida saate, makstes 25% intressiga võla ära.

Kui teil pole aga eriti kõrge intressiga võlga, pole võlalaviini meetod palju kiirem kui lumepallimeetod. See säästab endiselt teie raha, kuid ainult siis, kui plaanist kinni peate - mis võib olla keeruline, kui te ei näe edasiminekut. Võlgade laviini korral kulub teie esimese võla tasumiseks sageli palju aega, mis viib mõne inimese heitumiseni ja loobumiseni. Isegi isikliku rahanduse kolumnist Liz Weston, kes üldiselt eelistab pärast teie „mürgiseid” kõrge intressiga võlgade tasumist, möönab, et võlgade lumepall võib paremini toimida inimestele, kes vajavad varakult väikeseid võite, et motivatsiooni säilitada.

Üks viis, kuidas ühendada võlgade laviini rahalist kasu võla lumepalli psühholoogiliste perksidega, on jälgida oma edusamme võla tasumisel. Veebis on palju tasuta kalkulaatoreid, arvutustabeleid, rakendusi ja muid võlgade jälgimise tööriistu, mida saate kasutada näiteks oma võla kahanemiseks kuude kaupa, näiteks ReadyForZero.

Saate seda teha ka vanamoodsal viisil, kasutades selleks paberitükki ja värvilist pliiatsi. Joonistage iga oma võla jaoks riba, iga 100 dollari kohta üks ruut. Võlgade tasumisel võite need kastid värvida, et saaksite jälgida oma edusamme oma eesmärgi poole. Mõlemal juhul on lihtsalt võimalik näha, kui suur osa võlgade sisse tehtud mõlgist annab teile moraalitõusu, mida peate jätkamiseks.

3. Võlgade lumehelvestamise meetod

Nii võlgade lumepall kui ka võlgade laviin sõltuvad leibkonna eelarvest lisaraha leidmisest, mida saate regulaarselt võlgadesse kanda. Kuid kui teil on tõesti palju raha, ei ole alati võimalik ekstra 100 dollarit kuus välja pigistada.

Sellegipoolest saavad paljud inimesed aeg-ajalt väikest rahalist tulu - maksutagastus, eBay müügist saadav tulu või lihtsalt jopetaskus avastatud 5-dollarine arve. Võlgade lumetõrje korral võtate kõik need väikesed summad ja suunate need oma võla tasumisele. Iga individuaalne summa on väike, nagu lumehelves - liiga väike, et sellel oleks iseenesest palju mõju. Kuid nagu väikesed lumehelbed võivad aja jooksul suure hunniku moodustada, liiguvad need väikesed summad teie rahandusele suureks.

Kuidas võlgade lumehelves töötab

Vaatame veel kord meie näidet. Teil on neli võlga, mille summa ulatub 21 700 dollarini, ja teie eelarves on piisavalt raha, et katta nende võlgade 398-dollarine miinimumsumma. Kuid te ei leia lihtsalt raha iga kuu lisamaksete tegemiseks.

Selles olukorras saate endiselt väga piiratud viisil kasutada võlgade lumepalle või võlgade laviini meetodeid. See tähendab, et kui olete ühe võla tasumise lõpetanud, saate selle makse raha kanda järgmisele võlgnevusele. Kuid ilma tagasimakseta eelarves lisarahata kulub teil kõigi nende tasumiseks umbes kuus aastat.

Kuid nüüd oletame, et selle plaani järgimise esimese nädala jooksul teete lapsele lapsehoidmist 30 dollari eest. Selle raha kulutamise asemel kasutate seda oma väikseima võla eest lisamakse tegemiseks - MasterCardi arve. Teisel nädalal saate tehtud ostu eest 15-dollarise hinnaalanduse tšeki, nii et panite selle ka MasterCardi poole.

Kolmandal ja neljandal nädalal ostad toidupoes mitu head müüki. Toidukaupade kuueelarve on 300 dollarit, kuid kuu lõpus leiate, et kulutasite ainult 260 dollarit. See annab teile täiendavalt 40 dollarit, nii et see läheb ka MasterCardi võla katteks.

Kõik need väikesed kokkuhoid ehk lumehelbed pole eriti suured. Kuid rakendades neid kõiki ühe võla suhtes, on teil õnnestunud vaid ühe kuu jooksul seda võlga täiendavalt vähendada 85 dollari võrra. Kui leiate jätkuvalt sarnaseid sääste iga kuu, saate vähem kui viie aasta jooksul tasuda kõik oma võlad - peaaegu sama kiiresti kui oleksite pannud püsivalt 100 dollarit kuus võlgade lumepalliks.

Muidugi ei saa te loota, et leiate iga kuu kokkuhoiu 85 dollarit. Mõni kuu võib teie väikeste lumehelveste summa olla ainult 50 või 20 dollarit või üldse mitte midagi. Kuid teiste kuude jooksul on teil suuremaid laekumisi, näiteks 250 dollarit ületunnitöö eest või 200 dollarit edukast garaažimüügist. Kuni hoiate neid boonuseid oma võla katteks, suurendavad need pikas perspektiivis märkimisväärset kokkuhoidu.

Plusside ja miinuste võlgade lumehelves

Võla lumehelvestamise peamine eelis on see, et saate seda kasutada isegi siis, kui teil on eelarve piiratud. Te ei pea oma kulusid kärpima ega pensionisääste vähendama - võite lihtsalt kasutada ükskõik milliseid väikeseid, ootamatuid summasid.

Seal on ka psühholoogiline kasu: lumehelveste summad, mille olete oma võla tasumiseks pannud, on tavaliselt nii väikesed, et te ei jäta neid palju ilma. Paljude inimeste jaoks on siin 10 ja 20 dollari maksmine palju vähem valus kui lahkuda 100-dollarise põhisummaga kuus. Tänaste hindade korral ei piisa lisatasust 10 dollarist taskus õhtusöögi ja filmi jaoks - vaid hunnik 10-dollarilisi makseid on piisav, et teie võlga märkimisväärselt mõjutada.

Lumehelbemeetodi suurim varjukülg on see, et tulemusi ei tagata. Kui panite iga kuu lisa 100 dollarit nagu kellavärk kõrvale, teate täpselt, kui kiiresti need lisamaksed teie võlga kahandavad. Lumehelvestamise korral peate lootma kõigele, mis kaasneb, nii et teie edusammud võlavabaks muutumisel pole püsivad.

Viimane probleem võlgade lumehangestamisel on see, et mõne laenuga pole kogu kuu jooksul võimalik pisikesi makseid teha. Mõned laenuandjad töötlevad kuus ainult ühte makset ja teised nõuavad lisamaksete töötlemise eest tasu. Niisuguse laenuandjaga suheldes on kõige parem salvestada kõik oma väikesed lumehelbed kindlas kohas - näiteks vahetamispurgis või säästukontol - ja lisada need ühe korra tavalise kuumakse juurde..

Võlgade lumehelveste kombineerimine muude meetoditega

Veel üks tore asi võla lumehelvestamise puhul on see, et saate seda kombineerida kas võla lumepalli või võla laviini meetodiga. Näiteks võite eraldada fikseeritud 50 dollarit kuus, et teha lisamakseid kas väikseima võla (võla lumepall) või kõrgeima intressiga võla (võla laviini) korral. Seejärel saate kogu kuu jooksul lumehelbemakseid visata, et saaksite oma väljamakse kuupäeva veelgi kiiremini saavutada.

See annab teile mõlemast maailmast parima. Teie tavaline 50-dollarine makse pakub teile rahulolu eesmärgi saavutamiseks aeglase ja kindla edasiminekuga - isegi kuude jooksul, kui teil pole sellele lumehelbeid lisada. Kuid kui teete lisamakseid, näete teie pidevat arengut, mida murrab hüppeliselt, mis viib teid eesmärgile lähemale. Sel moel muutuvad teie lumehelbemaksed eriliseks boonuseks - mitte millekski, millele peate lootma.

Lumehelveste salvestamine

Nii nagu lumehelbed, on ka väikestel rahasummal võimalus kiiresti kaduda. Kui avastad taskus 5-dollarise arve, on kiusatus hellitada end lattega, mis annab teile kohe rõõmu. Võla tasumiseks 5-dollariline väljalükkamine ei tundu peaaegu rahuldav, eriti kuna see on nii väike summa, et te ei näe sellest suurt mõju.

Üks võimalus sellest probleemist mööda saada on leida viise, kuidas end raha kõrvale panemiseks petetuks tõmmata. Näiteks võite hoida kummutil purki, et kõik sel päeval teenitud või salvestatud väikesed summad, näiteks dollar, mille säästsite, kui ei tellinud oma lõunasöögi ajaks jooki, tasuks varuda. Kui seda lisaraha pole teie rahakotis, ei saa te seda kulutada. Nädala lõpus saate purgi tühjendada, sisu oma pangakontole deponeerida ja kasutada seda summat lumehelbemaksena.

Teine trikk, mis mõne inimese jaoks töötab, on motivatsiooni jaoks „lumehelbekaardi“ kandmine. Näiteks kui säästate bussiga tööle minnes 3 dollarit jalgsi tööle minnes, kirjutage kohe kaardile “3 dollarit - bussi hind” ja kleepige see oma rahakotti. Iga kord, kui lisate oma kaardile mingi summa, pakub see teile pisut rahulolu, mis muudab säästmise peaaegu sama nauditavaks kui kulutamise.

Lõppsõna

Võlgade osas pole kõige tähtsam kuidas maksad ära - see on ju tegelikult teed seda. Nii et parim viis valida on see, millest teate, et peate kinni. Kui asi, mis teid kõige rohkem motiveerib, on see, kui näete, et teie võlg väheneb võimalikult kiiresti, on teil parem võlgade laviin. See on parim valik vasaku ajuga numbripõhistele inimestele, kuna see säästab intressimaksetes rohkem raha ja aitab kiiremini võlgadest vabaneda.

Teisest küljest, kui saate võla täieliku kadumise nähes suure moraalse tõuke, olete võlgade lumepalli jaoks hea kandidaat. See meetod sobib hästi parema ajuga, emotsionaalsetele inimestele, kes vajavad nende jätkamiseks lühiajalisi võite. Ükskõik, millise meetodi valite, võite võla lumehelbe abil oma võla veelgi enam maha raputada, lühendades väljamakse aega.

Neid kahte meetodit on võimalik ka nende eeliste saamiseks ühendada. Kui teil on mitu väikest võlga, saate enne teiste juurde asumist kõigepealt lahendada kõige suurema intressiga võla. Kuna see on väike võlg, saate ikkagi kiire tasu ja saate ka sääste, mis kaasnevad kõrge intressiga võla tasumisega.

Veel üks suurepärane asi võlgade lumepalli ja võlgade laviini juures on see, et nad saavad teie heaks tööd teha ka siis, kui kõik võlad on kadunud. Kui olete viimase võla ära maksnud, võite lihtsalt võtta igakuise summa, mille olete võlgade tasumiseks kulutanud, ja hakata selle asemel kasutama madala riskiga investeeringuid. Nii saate oma võla iga kuu vähenemise asemel jälgida, kuidas teie pesamuna kasvab - see on veelgi rahuldustpakkuvam kogemus.

Millist võla tasumise meetodit eelistate? Mis sulle selle juures meeldib?