5 tegurit, mis mõjutavad teie ravikindlustuse lisakulusid

Kuna jõustus Affordable Care Act (ACA) - muidu tuntud kui Obamacare -, on muutunud tegurid, mida kindlustusseltsid kasutavad iga kindlustusplaani kindlustusmaksete määramisel. Kui valite tuleva aasta plaani, aitab see teada saada, mis mõjutab teie makstavat hinda ja kas teil on igakuiste lisatasude üle mingit kontrolli..

Teie tervisekindlustusmakseid mõjutavad tegurid

Kui ostate üksikisiku või pere tervisekindlustuspoliisi HealthCare.govi turuplatsilt otse kindlustusfirmalt või tööandja kaudu, on lisatasu summa, mida maksate poliisi eest iga kuu.

Isegi kui te ei lähe kunagi arsti juurde ega kasuta mingeid tervishoiuteenuseid, peate kindlustusmakse tasumiseks oma kindlustusmakse tasuma. Varem võisid kindlustusfirmad teie kohta palju teavet - sealhulgas teie kehakaal või kehamassiindeks, perekonna ajalugu ja elukutse - otsustada, mida teilt tasuda.

Tänu ACA-le saavad kindlustusandjad kindlustusmaksete suuruse üle otsustamisel kasutada ainult viit tegurit.

1. Teie vanus

Vanemaks saades näete tõenäoliselt, et teie kindlustusmaksed hakkavad tõusma. Mu ema kaebas, et tema tervisekindlustusmaksete suurus oli vahemikus 700 dollarit, võrreldes 300-dollariliste preemiatega, mida maksin 30-tonnise asjana.

HealthCare.gov märgib, et vanemad inimesed maksavad sageli lisatasusid, mis on kolm korda suuremad kui noorematelt.

Ehkki see võib tunduda ebaõiglane, on vanematelt inimestelt kõrgema lisatasu maksmine majanduslikust seisukohast mõistlik. Vanemad inimesed kasutavad sagedamini tervishoiuteenuseid kui nooremad, kuna vananedes on suurem võimalus krooniliseks haiguseks. Muidugi, kui olete terve 60-aastane terve inimene, kes peab igal aastal ainult arsti juurde pöörduma, on loomulik, et peate maksma umbes 700 dollarit kuus..

2. Teie asukoht

Nii nagu San Fransiscos või New Yorgis elav inimene maksab tõenäoliselt rohkem üürisummat kui inimene, kes elab Kansas Citys või Memphises, kus te elate, mõjutab ka see, kui palju maksate ravikindlustusmaksetes.

Teie kindlustusmakseid mõjutavad teie riigi või omavalitsuse eeskirjad, nagu ka piirkonnas valitsev konkurents. Kui paljud tervisekindlustusettevõtted konkureerivad teie ettevõtte nimel, on tavaliselt paremad kindlustusmaksed võrreldes sellega, kui elasite piirkonnas, kus on ainult üks võimalus.

3. Keda plaan hõlmab

Mida rohkem inimesi teie tervisekindlustusplaan hõlmab, seda kõrgemad on teie kindlustusmaksed. Ärge laske kõrgemal kuupreemial hoida teid siiski katmast, mida teie pere vajab.

Samuti ei pea te tingimata tahtma, et iga inimene ostaks oma plaani. Sina ja su abikaasa maksate tõenäoliselt üldiselt vähem, kui ostate pereplaani individuaalsete plaanide asemel.

4. Kui te suitsetate või kasutate tubakat

Ehkki ACA piiras dramaatiliselt asju, mida kindlustusandjad võisid rohkem nõuda, oli üheks lisatasudeks tubaka lisatasu. Kui suitsetate, kasutate tubakat või olete viimase 12 kuu jooksul tarbinud tubakat, võib kindlustusfirma teie kindlustusmakseid suurendada.

Sõltuvalt ettevõttest võib lisatasu olla kuni 50% lisatasu maksumusest. Näiteks võib poliitika maksta inimesele, kes ei ole tubakatoodete kasutaja, 300 dollarit kuus. Tubaka lisatasu korral maksaks sama kava suitsetajale kuni 450 dollarit kuus.

Tubaka lisatasu on vaieldav. Selle eesmärk näib olevat julgustada inimesi rahalistel põhjustel suitsetamisest loobuma, kuid ajakirjas Health Affairs avaldatud uuringus pole seda juhtunud. Tundub, et suitsetavad inimesed ostavad selle asemel kindlustust vähem.

5. Teie valitud plaani tüüp

Plaani valimisel on tavaliselt saadaval mitu kategooriat. Ravikindlustuse kavasid hinnatakse pakutavate kindlustuskatete suuruse ja teie taskuväliste kogukulude põhjal. Üldiselt, mida vähem maksate tervishoiuteenuste eest taskust, seda suurem on teie lisatasu.

ACA kohaselt on tervisekindlustusplaan neli kategooriat:

• Pronks. Pronksplaanidel on kõige madalamad kuupreemiad, kuid kõige suuremad väljaminekud. Mahaarvatavad summad on sageli üle 6000 dollari, kui ostate pronksplaani. See tähendab, et kui teil on vaja enne arstiabi harva või mitte kunagi arsti juurde pöörduda, on pronksplaan tavaliselt kõige mõistlikum.
• Hõbe. Hõbeplaanidel on mõnevõrra kõrgem kuutasu kui pronksplaanidel, kuid neil on ka taskukohast pisut madalamad kulud. Kui pöördute arsti poole tavapärasest ennetavast hooldusest väljaspool, kuid teil pole kroonilist haigust, on hõbeplaan sageli kõige kuluefektiivsem variant. Näiteks kui näete oma arstiga tavaliselt siinusinfektsiooni või kurguvalu korral, võite valida hõbeplaani.
• Kuld. Kullaplaani korral on igakuised lisatasud üsna suured, kuid taskuvälised kulud on palju väiksemad, kui lähete arsti juurde või vajate muud tüüpi tervishoiuteenuseid. Kui vajate palju arstiabi või kui teil on vähemalt üks krooniline haigus, võib kuldplaan olla õige valik.
• Plaatina. Plaatinaplaanidel on kõige kõrgemad kindlustusmaksed, kuid väikseimad omavastutused ja taskuvälised kulud. Mõnel juhul katab teie ravikulud täielikult plaatinaplaani kohane lisatasu. Võimalik, et soovite plaatinaplaani, kui pöördute arsti poole mitme haigusseisundi jaoks või kui teil on keskmisest suuremad ravikulud.

Viies kategooria - katastroofilised plaanid - on samuti olemas, kuid see on saadaval ainult alla 30-aastastele või dokumenteeritud rahaliste raskustega inimestele. Kui olete 20-aastane, olete üldiselt hea tervisega ja teil pole palju tervisekindlustuskavale kulutada, võib hea valik olla katastroofiline plaan. Katastroofiliste plaanide korral on kuupreemiad kõige madalamad, kuid omavastutused on kõige suuremad.

Tegurid, mis ei mõjuta teie tervisekindlustusmakseid

Kunagi olid kindlustusseltsid palju rohkem kontrolli selle üle, kui palju nad teie tervisekindlustuse eest tasu võtsid. Õnneks ei mõjuta mõni varem kasutatud kriteerium enam teie kuutasu.

1. Teie seks

Naistel olid vanemad kuupreemiad kõrgemad kui meestel. Üks riikliku naisõiguskeskuse aruanne leidis, et mõned poliisid nõudsid naistelt maksumäärasid, mis olid rohkem kui 80% kõrgemad kui meestelt võetavad lisatasud..

Argumendiks oli see, et naised käisid suurema tõenäosusega arsti juures ja kasutavad tervishoiuteenuseid kui mehed, seega peaksid nad maksma rohkem - seda tava räägitakse roosa maksuna. Lisaks sellele, et naised pidid maksma suuremaid kindlustusmakseid, pidid naised sageli kandma suuremaid kulutusi, kuna paljud plaanid ei hõlmanud paljudele naistele osutatavaid teenuseid, nagu rasedus- ja sünnitusabi ning rasestumisvastaseid vahendeid..

ACA keelab ravikindlustuse eest rohkem tasu võtta inimese soo alusel. Nagu koogi jäätumine, peetakse paljusid “ainult naistele mõeldud” tervishoiuteenuseid ennetavaks hoolduseks ja neid tuleb teile pakkuda ilma lisatasuta, kui neid osutab arst või meditsiinitöötaja teie kindlustusfirma võrgus. Hõlmatud teenuste hulgas on Pap-testid, rasestumisvastased vahendid, mammogrammid ja sünnieelne hooldus.

2. Teie tervis

Veel üks suur muudatus ACA-s on see, et teie praegune tervis ei saa mõjutada teie lisatasusid ega juurdepääsu tervisekaitsele. Päeval võiksid kindlustusseltsid võtta inimestelt varasema tervisehäire korral inimestelt kindlustusmaksete eest rohkem tasu või keelduda selle haiguse ravikulude katmisest. Mõnel juhul lükkavad kindlustusandjad inimese maha, kuna neil oli selline haigus nagu diabeet, vähk või astma, või lihtsalt keeldusid selle haiguse ravikulude katmisest..

Õnneks on need päevad möödas. Kui teil on või teil on krooniline või tõsine haigus, ei pea te muretsema, et teie kindlustuskulud suurenevad. Samuti ei pea te muretsema selle pärast, et teile ei anta leviala.

Muud tervisekindlustuskava valimisel arvestatavad asjad

Teie igakuised lisatasud on üks asi, mida tervisekindlustuskava valimisel arvestada. Kuid need pole ainus asi. Samuti on oluline veenduda, et teie kindlustusplaan vastab teie levialale ja tervishoiu vajadustele. Vastasel juhul maksate lõpuks taskust rohkem kui vaja.

Tervishoiuplaani võimaluste hindamisel tuleks mõelda ka järgmiste asjade hulka:

• Võrgustik. Kindlustusseltsidel on tavaliselt arstide ja tervishoiuteenuste osutajate võrgustikud, kes sõlmivad nendega lepingu ja nõustuvad nõustuma madalamate hindadega, mille osas nad on kokku leppinud. Ideaalis oleks teie praegune meditsiinimeeskond kindlustusseltsi võrgus. Kui ei, siis peate vahetama arste või maksma rohkem taskust.
• Tervisehoiu konto. Mõned suure omavastutusega kindlustuskavad annavad teile võimaluse avada tervisekontode konto (HSA) sellise ettevõtte kaudu nagu Elav. HSA-sse deponeeritud raha on maksust mahaarvatav, vähendades tulumaksu võlgnevusi. Kuid hoiustatud raha tuleb kasutada arstiabiks.
• Retseptiravimite katvus. Kui võtate retsepte, siis uurige, millist retseptiravimite ulatust iga kava pakub ja kas see hõlmab nimemärgi ravimeid või ainult geneerilisi ravimeid.
• Plaani tüüp. Ravikindlustuse plaani valimisel näete tõenäoliselt palju akronüüme: HMO, PPO, EPO. Lähemalt käsitleme neid järgmises osas.
• Kaasrahade, mahaarvamiste ja kaaskindlustuse maksumus. Sõltuvalt valitud plaani tüübist võib teil olla mitu erinevat tüüpi taskukulusid. Omaosalus on summa, mille maksate arsti külastamise ajal. See võib olla 10 dollarit, 50 dollarit või mõni muu summa. Omavastutus on summa, mida peate hoolduse eest maksma enne, kui teie kindlustus hakkab kindlustusmakseid pakkuma. Sõltuvalt teie plaanist võib see olla paarsada dollarit või mitu tuhat. Kaaskindlustus on teie ravikulude osa, mille peate maksma pärast omavastutuse tasumist. Kõik kolm mõjutavad teie tervishoiu kogukulusid.
• Teie tervishoiu vajadused. Teie tervishoiuvajadused ei pea tingimata alati ühesugused olema. Te ei saa tingimata ennustada kroonilise seisundi diagnoosi. Kuid on asju, mida võite oodata, näiteks see, kas plaanite järgmise 12 kuu jooksul rasestuda.

HMO, PPO, EPO: kumba valida??

Teie valitud pakettüüp ei mõjuta ainult teie lisatasu hinda. See mõjutab ka teie poliitika reegleid. Tervisehaldusorganisatsioonil ehk HMO-l on tavaliselt meditsiiniteenuste pakkujate ja asutuste võrk. HMO-võrku kuulumiseks peab teenuseosutaja nõustuma plaanis seatud hindadega nõustumisega.

Kuna hoolduskulud on HMO liikmete jaoks tavaliselt madalamad kui muud tüüpi plaanid, on lisatasu sageli madalam. HMO-plaani puuduseks on see, et leviala olemasolu korral peate tegema koostööd võrgu pakkujatega.

Eelistatud teenuseosutajate organisatsioon (PPO) on veel üks meditsiiniteenuste pakkujate ja rajatiste võrk. Nad lepivad kokku, et osutavad patsientidele kindlat määra. Kui teil on PPO-kava ja näete võrgusisest pakkujat, saate alandatud hindu ära kasutada. Kui näete võrguvälist pakkujat, saate siiski oma kindlustust kasutada, kuid te ei saa võrgus määra.

Ainuõiguslikul pakkujaorganisatsioonil (EPO) on mõned ühised asjad HMO-ga ja teised ühised PPO-ga. Kui valite EPO, saate soodustatud tariife, kui näete võrgus olevat pakkujat. Kui näete võrguvälist pakkujat, ei kata teie ravi tõenäoliselt teie kindlustust.

Teine funktsioon, mis eristab HMO-d nii PPO kui ka EPO plaanist, on vajadus valida esmatasandi tervishoiuteenuse osutaja (PCP). Näete oma PCP-d kontrollide tegemiseks või siis, kui tunnete end ilmastikuolude käes. Kui nad arvavad, et vajate spetsialisti abi, peavad nad suunama teid mõne teise teenusepakkuja juurde. PPO või EPO puhul ei pea te PCP-d valima. Te ei vaja ka saatekirja, kui soovite näha spetsialisti.

Lõppsõna

Kuumakse ei räägi kogu lugu kindlustus- ja tervishoiukulude osas. Võite valida madala kuutasuga paketi ainult siis, kui leiate, et maksate palju taskust. Kõige odavama kuuhinnaga plaan ei ole pikas perspektiivis alati kõige taskukohasem. Uurige saadaolevaid kavasid põhjalikult, et mõistaksite, mida lisaks lisatasudele ka hoolduse eest maksate. Seejärel valige plaan koos lisatasuga, mis sobib teie eelarve ja tervisega.

Mida ootate ravikindlustuse valimisel? Kas maksaksite pigem madalat lisatasu ja suuri kulutusi või vastupidist?