9 viisi tervisekindlustuskatte saamiseks ilma töökohata
See on muutunud mitte ainult tohutuks koormaks paljudele peredele, vaid ka tõkkeks traditsiooniliste töökohtade lahkumisel ettevõtluse ja ennetähtaegse pensionilejäämise kasuks.
Kas olete töötu, füüsilisest isikust ettevõtja, töötav ilma tervisekindlustuseta või kavatsete pensionile minna enne, kui olete saanud Medicare'i õiguse, asub tervisekindlustus tõenäoliselt teie mureloendi tipus. Ja kuigi ravikindlustuseta on taskukohase arstiabi olemas mõned võimalused, on riskantne minna ilma kindlustuskatteta.
Hea uudis on see, et sa pole üksi. Ja kui miljonid inimesed satuvad samasse tülli, kipuvad lahendused ilmnema.
Siin on üheksa neist lahendustest, mida peate kaaluma, kui te ei saa tööandja tervisehüvitisi, kui te ei saa veel Medicare'i kvalifikatsiooni ja kui teile ei meeldi mõte minna ilma tervisekindlustuseta.
Esimesed asjad kõigepealt: tervislikumaks olemine aitab
Enne tervisekaitsevõimalustesse sukeldumist on üks viis, kuidas kaitsta kasvavate tervishoiukulude eest, oma üldise tervise parandamine. Kellelegi ei meeldi seda kuulda, kuid see ei muuda seda vähem tõsi. Tervislikum toitumine, iga päev treenimine, suitsetamisest loobumine ning alkoholitarbimise vähendamine või sellest loobumine toob kaasa parema tervise, madalamad ravikulud ja kuni 14 aastat pikema eluea.
Alustage suitsetamisest loobumisega; sellel on pikaealisusele suurim mõju. See võib säästa ka tuhandeid dollareid aastas.
Mis puutub treeningusse, siis ei vaja te tervislikuks saamiseks kallist spordisaali liiget. Proovige neid koduseid treeningrutiine, mida saate tasuta teha ilma varustuseta. Ja kui mõte iga päev treenida paneb teid uuesti mässama, proovige lihtsalt pool tundi jalutada naabruses. Tooge oma partner, sõber või koer teid seltsiks hoidmiseks või heliraamatu kuulamiseks.
Mida tervem olete, seda vähem kulutate ravikindlustusele ja seda harvemini vajate arstiabi. Ja see loob rahvatervise iga-aastase ülevaate 2019. aasta aruande kohaselt positiivse tagasiside ahela: Tervem olemine teeb teid õnnelikumaks ja õnnelikumaks tugevdab teie füüsilist tervist.
Kuidas saada ravikindlustust ilma tööandja katteta
Mis võimalused on teil tervisekindlustuse jaoks tööandja toetatud plaani puudumisel?
Tervise katvus ei tundu kunagi nii lihtne kui peaks olema, nii et tehke enne pühendumist nende võimaluste kodutöö ära. Vaadake mitte ainult mahaarvatavaid kulusid, vaid ka retseptiravimite katmist, väljaarvamisi, sissemakseid ja maksimaalseid aastaseid kulusid.
1. Hankige oma abikaasa tööandja plaani kaudu kaitset
Olen füüsilisest isikust ettevõtja ja mul on õnne, et mul on naine, kellel on tööandja toetatud tervisekindlustus, mis mind katab. Tegelikult võimaldavad mu naise töö stabiilsus ja eelised just seda, mis minu füüsilisest isikust ettevõtjate ebaregulaarset sissetulekut võimaldab. Saan teha suurema riskiga, suurema tasuvusega sissetulekuid ja investeeringuid, keskendudes meie netoväärtuse ülesehitamisele, sest tema töökoht paneb toidu usaldusväärselt lauale.
See on mudel, mida järgivad paljud paarid, kusjuures üks partner hoolitseb klambrite eest, teine panustab alternatiivselt. See võib tähendada laste kasvatamist ja leibkonna haldamist, ettevõtte loomist või investeeringute haldamist. Mu võõrasema pole 25 aasta jooksul töötanud, kuid ta on mõistlik aktsiainvestor ja teenib regulaarselt aastas 50 000 kuni 100 000 dollarit, et täiendada mu isa regulaarset sissetulekut ja soodustusi.
Enne töölt lahkumist või ühe sissetulekuga majapidamisele üleminekut uurige lähemalt oma partneri töökohta ja eeliseid. Kui neil ei ole praegu kogu pere jaoks tööandja toetatud tervisekaitset, võib neil olla aeg leida uus töökoht, mis seda pakuks.
2. Hankige osalise tööajaga töö, millel on kasu tervisele
Mitte kõik osalise tööajaga tööd ei välista hüvitisi. Olen tundnud kõrgepalgalisi juhte, kes töötavad osalise tööajaga tööl minimaalse töötundide arvuga, mis on vajalik tervisekindlustuse tagamiseks. Ükskõik, kas plaanite töötada täiskohaga mujal, minna pensionile või asutada oma ettevõtte, võib osalise tööajaga töö pakkuda vähemalt tervisekindlustust ja ehk pakkuda lõbusat, tagasihoidlikku viisi natuke lisaraha teenimiseks ja muudest kohustustest hoidumiseks mõneks ajaks.
Alustage neist 11 osalise tööajaga tööst, mis pakuvad tervisele kasulikke omadusi, ja unustage esinemised ja prestiiž. Nad on ülehinnatud ja kindlasti ei anna nad teile tervisekindlustust.
3. ACA vahetused
Taskukohase hoolduse seaduse (ACA) koostamine kutsub sageli esile tahtmatu poliitilise reaktsiooni, näiteks lööb vasaraga põlve. Kuid armastage või vihkage, ACA lõi tervisekindlustusbörsid, mis pakuvad veel ühte võimalust ostmiseks ja tervisekindlustuskavade võrdlemiseks. Oma osariigi ACA tervisekindlustuse turgudel täidate avalduse ja vaatate seejärel üle teile saadaolevad hinnapakkumised. Oma osariigis hinnapakkumiste taotlemiseks külastage veebisaiti HealthCare.gov.
Vahetuste üks silmatorkav omadus on see, et tervisekindlustusandjad ei saa keelata kindlustamist, mis põhineb olemasolevatel tingimustel. Paljude jaoks on see suurepärane uudis.
Mõni ameeriklane saab subsiidiume ka oma sissetuleku põhjal. Kontrollige oma abikõlblikkust Kaiser Family Foundationi tervishoiutoetuste kalkulaatori abil.
ACA-vahetused on nende kasutuslihtsuse tõttu hõlpsad leviala otsimise alustamiseks. Kui teile pakutavad hinnapakkumised ei meeldi, saate parema pakkumise leidmiseks otsingut laiendada.
4. Võrrelge eraisikute kindlustusturgude hinnapakkumisi
Kõik USA tervisekindlustuskavad peavad vastama ACA nõuetele. Kuid ACA tervisekindlustuse börsil noteerimiseks tuleb plaane kinnitada kvalifitseeritud terviseplaanidena (QHP). See hõlmab rangemaid nõudeid. Mitte kõik USA tervisekavad ei vasta nendele rangematele nõuetele, nii et kuigi need on seaduslikud, ei lubata neid ACA börsides müüa..
Sisestage: eratervise vahetused.
Eratervisevahetuse turgude eraviisilistel turgudel saate otsida ja vaadata neid sertifitseerimata kavasid, mida pole ametlikes ACA börsides loetletud. Võimalik, et leiate lihtsalt tervishoiukuludelt raha säästmiseks odavamad võimalused. Vaadake e-tervis ja GoHealth erasektori vahetuse näidetena.
Võtke arvesse, et need sertifitseerimata plaanid ei pruugi pakkuda sama kaitset kui QHP-d. Näiteks võib kindlustuskaitse taotlemisel teie vastu olla mõni olemasolev tingimus.
5. Ühingu tervisekavad
2017. aasta oktoobris kirjutas president Trump alla korralduskäsule, mis lubas eraviisilistel eraisikute rühmadel ühineda, et pidada läbirääkimisi kindlustusandjatega ühinemistervise kavade (AHP) osas. See samm on osutunud vaieldavaks, kümmekond riiki kaevanud selle üle tööministeeriumi. Oponendid väidavad, et Trumpi administratsioon püüab õõnestada ACA vahetusi, võimaldades madalama riskiga rühmadel pidada kollektiivläbirääkimisi madalama hinnaga plaanide osas. Ehkki AHP tulevik on endiselt ebamäärane, on idee, et ametiühingud ja muud rühmitused saaksid katteplaane taotleda nii, nagu seda teevad praegu suuremad ettevõtted.
Seltsidel lubati sel eesmärgil asutada alates 1. aprillist 2019, nii et pole veel selge, kuidas maastik AHP-de jaoks avaneb. Kuid nad võiksid lisada veel ühe taskukohase võimaluse, eriti füüsilisest isikust ettevõtjate jaoks.
6. Kolimine välismaale
Intervjueerisin hiljuti paari, kes läks varakult pensionile, müüs oma maja ja ostis Euroopas paadilaeva. Nad ööbivad nii kaua, kui neile antud linnas meeldib, rentides veega sussi ja elektrihaake. Kui nad on rahutud, liiguvad nad järgmisse linna.
Nii lõbus kui see ka ei kõla, oli tervisekindlustus see, mis algselt sammu pani. Nad tahtsid pensionile jääda, mis tähendaks tööandja toetatud terviseplaani kaotamist, kuid tervikliku tervisekindlustuse hinnapakkumised jäid vahemikku 20 000–30 000 dollarit aastas. Nii vaatasid nad kaugemale ja leidsid Euroopas tervikliku terviseplaani 7200 dollari eest aastas, mis hõlmaks mõlemat.
Kui olete avatud välismaal elavatele seiklustele, vaadake neid 10 riiki, kus hea elu ostab 2000 dollarit kuus. Ja jah, see 2000 dollarit sisaldab tervisekindlustust.
7. Tervisehoiu kontod (HSA-d)
Madala terviseriskiga inimeste jaoks on tervisekontode arvelduskontod (HSA) sellise ettevõtte kaudu nagu Elav saab teha taskukohase ja paindliku valiku.
Need toimivad järgmiselt: ostate odava ja mahaarvatava kindlustusplaani ja avate HSA, et ehitada tervisehädaolukordadeks rahapadi. Kui tervisekulud kokku tulevad, maksate nende eest oma HSA-ga, et katta suur omavastutus. Seejärel hakkab teie kindlustus sisse ja katab ülejäänud kulud.
HSA-s osalemiseks peab teie kindlustus vastama teatud nõuetele. Kõige olulisem on see, et omavastutus peab olema üksikisikute vahel vahemikus 1350–6750 dollarit ja pereplaanide korral vahemikus 2700–13 500 dollarit..
Tehingu magustamiseks tulevad HSA-d kolmekordse maksukaitsega: sissemaksed on maksuvabad, sissemaksed ja sissemaksete kasv on maksuvabad ning väljamaksete maksud on maksuvabad - eeldusel, et kasutate neid ravikulude jaoks, st.
Kuna kontrollite investeeringuid, näete oma sissemaksetelt suurt tulu, investeerides need aktsiatesse ja muudesse kiiresti kasvavatesse varadesse.
Võite isegi HSA-sid kasutada hädaabifondina. Ilmselt töötavad nad meditsiinilises hädaolukorras, kuid võite ka paindlikkust lisada, kui jätate loobumisotsused aasta lõpuni. Kui maksate ravikulude eest HSA-st mitteolevate vahenditega ja hoiate laekumisi, siis võite hiljem, kui teil on meditsiiniline erakorraline rahaline hädaolukord, end HSA-lt tagasi maksta.
8. Küsige oma tööandjalt pensionäride tervisekaitsealaseid andmeid
Kas soovite varakult pensionile minna, kuid muretsete ilma tööandja katmiseta tervisekindlustuse astronoomiliste kulude pärast? Sa peaksid olema. Fidelity 2019. aasta aruande kohaselt on tervishoiuteenuse keskmine maksumus pensionieas 285 000 dollarit paari kohta. Ja seda juba 65-aastastele ja vanematele, kui paaridel on Medicare'i pääsemiseks võimalus lööki pehmendada.
Tõepoolest, tervishoiu tõusvad kulud muudavad Ameerikas pensioniea põhimõtteliselt, sundides paljusid oma karjääri pikendama, et säästa rohkem raha ja lükata tervisekindlustuskulude koorem edasi.
Mõned tööandjad pakuvad pensionile jäämise järgselt täiendavat tervisekindlustust. Kui mõtlete ennetähtaegselt pensionile jäämise üle, küsige oma tööandjalt, kas nad seda pakuvad. Kuid pange tähele, et isegi selliste tööandjate hulgas, kes pakuvad endiselt teatud soodustusi, seavad paljud ranged nõuded, näiteks minimaalse töötatud aastate arvu.
Viimase võimalusena võiksite kaaluda kõrge stressi tõttu töölt loobumist ja võtta selle asemel tagasi enneaegne töö - see pakub muidugi tervisekindlustust.
9. COBRA lõhe katvus
Jätsin COBRA viimaseks mõjuval põhjusel: see on viimane võimalus.
Konsolideeritud omnibussi eelarve lepitamise seadus (COBRA) nõuab kindlustusandjatelt, et endised töötajad lubaksid endisel tervishoiuplaanil püsida kuni 18 kuud pärast töölt lahkumist. Kui see tundub kerge võit, siis mõelge, et lisatasu tõuseb tavaliselt ülespoole, kui teie tööandja lõpetab selle teie nimel.
Sellegipoolest on see võimalus tühimiku katmiseks, võimaldades enne alalise katvuse leidmist hingamisruumi. See võib olla kasulik, kui teil on kindel arst või ravikomplekt, mida vajate ajutiselt, kuid ei vaja seda igavesti.
Uurige kindlasti oma teisi võimalusi ja otsige pikaajaline lahendus, ideaalis selline, mis võimaldab teil COBRAst täielikult mööda minna.
FIE-na viimase mõttena pidage meeles, et võite tervisekindlustuskulud ettevõtluskuludena maha arvata. See alandab mitte ainult teie maksustatavat tulu, vaid ka füüsilisest isikust ettevõtjate makse.
Lõppsõna
Kuna tervishoiukulude tõus ei ole veel silma paistev, näevad tööandjate toetatud terviseplaanideta inimesed üha enam meditsiiniabi. Ravikindlustuse jaoks hõbekuul puudub. Uurige võimalikult palju võimalusi ja leidke see, mis on teie jaoks kõige rahalisem.
Ja kui väljamõeldud see ka ei tundu, ärge kirjutage välismaale kolimisest maha. Mu naine ja mina elame välismaal ning naudime taskukohast, kvaliteetset ja vähese stressi ning 13,62-dollarise sissemaksega tervishoiuteenust. Ma igatsen USA-st teatud asju, kuid sassis tervisekindlustuse veeb pole üks neist.
Kuidas hakkama saada ilma tööandja toetatud tervisekindlustuseta? Milliseid võimalusi olete uurinud??
