Ravikindlustuse turg - taskukohase hoolduse seaduse (ACA) volitused

Paljud inimesed on äratanud ärevust uue seaduse kohaselt suurenenud tervishoiukulude osas. Kuid see on sisuliselt segakott. Uue vabariigi vanemtoimetaja Jonathon Cohni sõnul saavad uue süsteemi alusel kasu tavaliselt inimesed, kellel oli probleeme vanas süsteemis - näiteks madalama sissetulekuga ja olemasolevate tingimustega inimesed..

Ja kuigi see on olnud maa seadus juba kümmekond aastat, on endiselt palju küsimusi selle kohta, kuidas ACA mõjutab inimesi, tööandjaid ja tervishoiuteenuse pakkujaid. Kui olete praegu registreerunud või plaanite registreeruda või kui soovite lihtsalt lisateavet selle kohta, kuidas ACA mõjutab teie tööandja toetatud terviseplaani, peaksite teadma mõnda olulist fakti.

Mida teeb ACA??

ACA kehtestab ravikindlustusseltsidele palju volitusi, määrusi, makse ja maksusoodustusi ning toetusi. Näiteks keelavad mõned määrused tervisekindlustusfirmadel keelata kindlustuskaitse kõigil inimestel, kellel on eelnev haigusseisund. Ja taskukohase hoolduse seadus kohustab kõiki pärast 2014. aasta jaanuari müüdavaid suuremaid tervisekindlustuse kavasid, mis pole ACP-d, vastama ACA-le. Samuti on mandaate, mis nõuavad suurtelt tööandjatelt täistööajaga töötajatele tervisekindlustuse pakkumist.

Kuid see on vaid osa sellest, mida ACA teeb. Kokku kehtestati sellega üle 1000 sätte. Muu hulgas ACA:

• Laiendatud õigused, soodustused ja kaitse seoses tervishoiu ja tervisekindlustusega
• Asutas tervisekindlustusturu, kus saab avatud registreerimisega tervisekindlustust osta
• Laiendatud Medicaid kõigile täiskasvanutele, kes teenivad osalevate riikide ametlikust vaesusastmest 133% või vähem
• Täiustatud ravim vanuritele ja pikaajaliste puuetega inimestele
• Laiendatud kindlustus miljonitele töötajatele nende tööandjate kaudu ja keelas tööandjatel nõuda töötajatelt rohkem kui 90 päeva ootamist, enne kui neil on õigus ravikindlustusele

• Vanemate kindlustusplaanide pikendamine võib hõlmata nende ülalpeetavaid kuni 25-aastaseks saamiseni
• Keelatud tervisekindlustuse pakkujatel kehtestada eluaegne rahaline piir olulistele hüvitistele või haiglaravi uutele poliisidele
• Kehtestatud toetused, mis aitavad vähendada madala sissetulekuga perede tervishoiukulusid.

Toetuste mõistmine

Mõnedel inimestel on õigus saada toetusi, mis määratakse kindlaks nii pere suuruse kui ka leibkonna sissetulekuga, et aidata maksta kindlustusmakseid. USA tervishoiu ja inimteenuste osakonna ASPE väljaande lühikirjelduse kohaselt sai 85 protsendist 8 miljonist ameeriklasest, kes ostsid 2016. aastal arvelevõtmise ajal turuplatsilt tervisekindlustuse, 85% maksutoetust..

See on oluline, kuna see tähendab, et enamus inimesi kvalifitseerub. Ja kuna toetused mõjutavad tõenäoliselt teid ja teie perekonda, peate teadma mõnda peamist fakti.

• Toetus on maksukrediit. See tähendab, et turul kindlustuslepingu sõlmimisel on teil kaks võimalust. Selle aasta maksudeklaratsiooni esitamisel saate tasuda kogu kuu katte täishinna ja saada maksukrediiti, tasaarvestades seda, kui palju olete võlgu. Või võite subsiidiume kasutada iga kuu, et oma kindlustusmakseid nüüd madalamaks muuta.
• Lisatasusid ei kohaldata täiendava hüvitise suhtes, näiteks õnnetusjuhtumipreemiad või täiskasvanute hambaravi- ja nägemisplaanid. Kui aga kulutate hamba-, nägemis- või ravikuludele rohkem kui 10% oma kohandatud kogutulust, saate jaotise A abil neid kulusid maha arvestada ajakava A abil.
• Kui olete keskmine subsiidiumikõlblik õppur, kaetakse enamik teie kindlustusmaksetest.
• Plaani muudatuste tõttu igas piirkonnas varieeruvad toetussummad aasta-aastalt.

Toetusi on kahte tüüpi: kulude jagamine ja lisatasude maksusoodustused. Toetused pole tööandjapõhistes plaanides osalejatele kättesaadavad, seega kvalifitseeruvad ainult need, kellel on turukindlustus.

Maksukrediidid

Kui vastate lisatasu maksukrediidi saamiseks ja registreerumiseks föderaalsel või osariigi turul, siis vähendab teie lisatasu maksukrediit teie ravikindlustusmakse kulusid. Näiteks võib selle asemel, et maksta katmise eest 400 dollarit kuus, lisatasu maksukrediit vähendada teie kuumakse 200 dollarini.

Lisatasude maksukrediitidel pole fikseeritud väärtust. Saadud krediidi summa dollaris varieerub olenevalt teie leibkonna suurusest ja aastasest sissetulekust. Mida madalam on teie sissetulek, seda suurem on teie allahindlus.

Lisatasu maksukrediiti saavad kasutada inimesed, kes teenivad leibkonna suurusest lähtuvalt aastas 100–400% föderaalsest vaesusastmest..

Kulude jagamise toetused

Kulude jagamise toetused muudavad tervisekindlustuse taskukohasemaks, vähendades taskukohaste kulude kulusid inimestele, kes ostavad turult hõbedase plaani. Need taskuvälised kulud hõlmavad mahaarvamisi, kaaskindlustust või kaasmakset. Oluline on märkida, et kulude jagamise subsiidiumid kehtivad ainult nendele taskuvälistele kuludele, mis kvalifitseeruvad teie plaaniga hõlmatud võrgusisesteks teenusteks.

Teie sissetulek, pere suurus ja see, kas olete hõbeplaanis või mitte, määravad kõik, kas teil on õigus kulude jagamise toetusele. Kvalifitseeruvad kindlustusvõtjad, kes teenivad 100–250% föderaalsest vaesuse määrast. Kuna föderaalne vaesuse piirmäär on 250%, on kulude jagamise toetuste saamiseks kõlblik vähem inimesi.

Kui teil on õigus oma sissetuleku põhjal kulude kokkuhoiuks subsiidiume saada, hõlmab hõbeplaan neid automaatselt.

ACA volitused

ACA volitatud hüvitised katavad teatud terviseseisundite, mõne ülalpeetava (nt lapsendamiseks paigutatud) ja teatud tervishoiuteenuse osutajate hoolduskulud. Tervishoiutoetusi võivad volitada kas föderaal- või osariigi valitsus. Osariigi ja föderaalse mandaadi vahel on neid märkimisväärne arv.

Kaks kõige tuntumat mandaati on individuaalsed volitused ja tööandja mandaadid.

Mandaadi individuaalne karistus

ACA üks kõige enam vaidlustatud sätteid oli niinimetatud üksikisiku mandaadi karistus, mis nõudis peaaegu kõigilt USA-st tervisekindlustust või oma maksudelt trahvi maksmist.

Enne ACA-d kaitsesid kindlustusseltsid end sellega, et nad keeldusid kindlustamast suuri kulutusi ohustavatele isikutele, nõudes vanematelt ja haigematelt inimestelt suuremaid kindlustusmakseid ega kata paljusid hüvesid, mille eest ACA nüüd lubab. Individuaalse mandaadi eesmärk oli jaotada kindlustusmaksete kõrge hind laiemalt, vähendades seega kindlustusmaksete üldist maksumust.

2017. aastal vastu võetud maksuseadus sisaldas aga individuaalse mandaadi karistuse kehtetuks tunnistamist. Alates 2019. aastast ei maksa üksikisikud enam föderaalset trahvi, kui neil pole tervisekindlustust.

Kuid mõnel osariigil on või on kaalumisel individuaalne mandaat, mis nõuab, et teil oleks tervisekaitse või riiklike maksude pealt trahv.

Riigid, kus praegu nõutakse üksikisikutelt tervisekindlustuse ostmist, hõlmavad järgmist:

• Californias
• Columbia ringkond
• Massachusetts
• New Jersey
• Vermont

Üksikute volituste rakendamist kaaluvate riikide hulka kuuluvad:

• Connecticut
• Hawaii
• Maryland
• Minnesota
• Oregon
• Rhode Island
• Washington

Tööandja mandaat

Erinevalt individuaalse mandaadi karistusest jäävad kehtima ka tööandja volitused. Volituse kohaselt peavad 50 või enama täistööajaga töötajaga tööandjad pakkuma töötajatele kvalifitseeritud tervishoiuteenuseid või karistama neid.

Kvalifitseeruvad terviseplaanid peavad pakkuma:

• Minimaalne oluline katvus. Mõnikord nimetatakse seda ka „kvalifitseeruvaks tervisekindlustuseks”. Minimaalne hädavajalik kindlustuskaitse on kindlustusplaan, mis vastab ACA miinimumnõuetele. Kvalifikatsioonikavade hulka kuuluvad Medicare, Medicaid, CHIP, turuplaanid ja tööandjate toetatud kavad.
• Minimaalne väärtus. Plaan peab maksma vähemalt 60% hüvitiste kuludest.
• Taskukohane katvus. Töötaja nõutav sissemakse ei tohi ületada 9,86% töötaja leibkonna sissetulekutest.

Lisaks peavad tööandjad iga aasta lõpuks tõestama, et nad pakkusid õigel ajal õigetele töötajatele õiget kindlustust, tõendades nende vastavust IRS-le. Kui nad seda ei tee, peavad nad maksma IRS-ile trahve.

Suurte tööandjate ees on karmid karistused ka juhul, kui nad ei paku oma töötajatele mingit kaitset. Karistusi kehtestatakse ka juhul, kui nad ei paku levi, mis tagab minimaalse vajaliku katvuse vähemalt 95% -l nende täistööajaga töötajatest, või kui nende plaanid ei vasta taskukohasuse ja kvaliteedi standarditele.

Kes saab ACA-st kasu?

Haiguste kontrolli ja ennetamise keskuste andmetel on miljonid ameeriklased, kellel pole tööandja kaudu juurdepääsu ravikindlustusele, kes on otsustanud mitte osta või ei saa endale lubada eraviisilist katvust. Medicare'i ja Medicaidi teenuste keskused märgivad samuti, et ilma ACA pakutavate olemasolevate tingimuste seadusliku kaitseta oleks ühel kahel ameeriklasel vabaturul levialas keeld. Need tarbijad saavad kõige rohkem kasu ACA-st ja tervisekindlustuse turult.

Haigekindlustusturg

Turg loodi selleks, et aidata inimestel võrrelda taskukohast tervishoiukindlustust ja registreeruda sellega, kuid on oluline mõista, kuidas see töötab.

Ravikindlustuse turg:

• Võimaldab teil registreeruda valitud kavas, olenemata teie praegusest tervislikust seisundist
• Pakub leviala, kui teil pole juurdepääsu tööandja kaudu
• Teavitab teid subsiidiumidest või valitsusprogrammidest, mille jaoks teile sobib
• Aitab mõista saadaolevate kindlustusplaanide eeliseid ja piiranguid
• Pakub ainult kindlustuskavasid, mis vastavad mõistliku katvuse miinimumnõuetele
• Lihtsustab kindlustusplaanide registreerimisprotsessi, võimaldades inimestel mitmele plaanivalikule juurdepääsu saamiseks täita ainult ühe avalduse
• Aitab teil võrrelda kindlustusplaanide tegelikke kulusid, sealhulgas sissemakseid ja omavastutusi, nii et saate teha teadliku tervisekindlustusotsuse

Katvuse taotlemine

Turul tervishoiuteenustele registreerumine on suhteliselt lihtne. Kuid enne protsessi alustamist on käes mõned asjad:

• Teie eeldatav sissetulek järgmiseks aastaks
• Sotsiaalkindlustuse numbrid
• Tööandjate ja sissetulekute teave (palgatabelid, W-2 vormid või palga- ja maksudeklaratsioonid)
• Muude tervisekindlustusplaanide kehtivad poliisi numbrid

Kes saavad kandideerida

Kui teie tööandja ei paku tervisekindlustust, olete füüsilisest isikust ettevõtja või töötu või töötate osalise tööajaga ilma hüvitisteta, olete hea kandidaat turul. Kuid igaüks saab registreeruda turukindlustuse saamiseks, kui see vastab järgmistele kõlblikkusnõuetele:

• Nad elavad Ameerika Ühendriikides.
• Nad on USA kodanikud, USA kodanikud või viibivad seaduslikult USA-s.
• Neid ei vangistata.

Pange tähele, et igaüks, kes vastab neile kriteeriumidele, saab turult osta kindlustust. Kuid kui teil on tööandja kaudu juurdepääs kvalifitseeritud tervisekindlustusele, ei pruugi te subsiidiume saada. Kui arvate, et teie tööandja ei paku kvalifitseeruvat tervisekatet ja teil on õigus saada toetust, võidakse teil ja teie tööandjalt nõuda dokumentide esitamist turuplatsil.

Kus ja kuidas kandideerida

Taotlusprotsess on lihtne ja arusaadav ning taotlemiseks on mitu viisi:

• Minge föderaalsele turuplatsile saidil HealthCare.gov või kasutage oma osariigi kindlustusturul erakindlustuse registreerimiseks, Medicaidi või CHIP-i taotlemiseks või toetuste saamiseks.
• Registreeruge usaldusväärse veebimaakleri kaudu, kes teeb koostööd teie osariigi turuga.
• Külastage ja registreeruge oma osariigi turuplatsil.
• Isikliku abi saamiseks külastage lehte LocalHelp.HealthCare.gov.
• Helistage ööpäevaringselt avatud turu infotelefonile telefonil 1-800-318-2596.
• Post paberrakenduses.

Nõutav teave ja täiendavad dokumendid on samad, olenemata sellest, kuidas kandideerite.

Muide, kui olete taotlenud 2020. aasta plaani ja soovite seda muuta, saate seda teha enne 15. detsembri tähtaega. Teie uus eeskiri jõustub 1. jaanuaril 2020.

Riikidevahelised erinevused

Üldiselt jääb ravikindlustusturu toimimise viis osariikide lõikes samaks. Registreerimisprotsess on riigiti erinev. Osariikidel on kas oma tervisekindlustusturg - mida nad võivad nimetada „vahetuseks“ - või korraldab föderaalvalitsus nende eest. Mõni osariik on teinud isegi partnerlust teise osariigi või föderaalvalitsusega.

Pole tähtis, kuidas teie riik oma börsi seadistas, aitab peamine turuplatsi veebisait teil selle üles leida.

Lõppsõna

Üldiselt on tervisekindlustus olemas ootamatute, ettearvamatute ja kontrollimatute terviseprobleemide jaoks, mis meil kõigil lõpuks on.

Kuid kallid igakuised lisatasud ja taskukohased kulud panevad paljud inimesed küsima, kas nad tõesti vajavad tervishoiuteenuseid. See kehtib eriti siis, kui olete noor ja tervislik, kui külastate arsti harva või kui asjad on rahaliselt pisut kitsad. Kuid kui teil on õnnetusjuhtum, raske haigus või teil on jätkuv terviseprobleem, lisanduvad tervishoiukulud väga kiiresti.

Ärge oodake, kuni olete teel kiirabikliinikusse või traumapunkti, et mõistate, et peate sisse logima turuplatsile ja ostma plaani. Täna leviala ostmine aitab teil homme raha kokku hoida.

Kuna tervisekindlustusturg on mõeldud miljonitele ameeriklastele, kes pole kindlustatud või alakindlustatud, kindlustust pakkuma, on teil tõenäoliselt õigus subsiidiumile.

Kuidas olete tervisekindlustusturust kasu saanud??