Tervishoiualased ministeeriumid on hea alternatiiv ravikindlustusele?

Nende üha suurenevate kuludega otsivad mõned pered tervishoiuteenuste jagamise ministeeriumides alternatiivi. Need on usupõhised programmid, mis koondavad raha, et aidata liikmetel katta oma tervishoiukulud. Tervishoiuteenuste ühiskasutusministeeriumide liidu andmetel on USA-s rohkem kui 100 HCSM-i, mis pakuvad hooldust peaaegu miljonile inimesele.

HCSM-id meeldivad Medi-Share töötama sama põhimõtte järgi nagu kindlustus: jaotades kulud suurele rühmale laiali, vähendavad need iga inimese jaoks laastavate kulude riski. Kuid juriidiliselt ei ole HCSM-id sama, mis kindlustus. Nad ei mängi samade reeglite järgi ja nad ei hõlma sama gruppi inimesi. Seetõttu on HCSM-i eelised ja puudused tavapärasest kindlustusplaanist üsna erinevad.

Kuidas toimivad tervishoiu jagamise ministeeriumid

HCSM-id ei ole ettevõtted ja ka heategevusorganisatsioonid. Juriidiliselt on nad usulised mittetulundusühingud, mis aitavad oma liikmetel jagada tervishoiukulusid. Need toimivad järgmiselt:

1. Iga liige teeb igakuise osamaksu tervisekindlustusmakse ekvivalent. Enamikul juhtudel lähevad need aktsiad üldkontole, mida haldab HCSM.
2. Kui liikmed saavad hooldust, maksab HCSM nende kulud sellest kontolt. Mõnel juhul on ministeerium sõlminud kokkuleppe teatud arstidega, et arveldab see otse liikmete hoolduskulude eest. Muudel juhtudel peavad liikmed tasuma ettemaksu sularahas ja esitama seejärel HCSMile arve hüvitamiseks.
3. Mõned HCSM-id saadavad oma liikmetele iga kuu nimekirja, kus on näidatud teiste hoolitsuse saanud liikmete nimed. See võimaldab neil otse näha, kuidas nende igakuised aktsiad teisi aitavad.

Riigi neli suurimat HCSM-i on Medi-Share, Christian Healthcare Ministries, Liberty HealthShare ja Samaritan Ministries. Need neli programmi erinevad kulude, katvuse ja liikmelisuse reeglite osas. Neil kõigil on siiski teatud ühised jooned.

Mis maksavad HCSM-id

HCSMidel on samad kulud nagu traditsiooniliste kindlustusplaanide puhul, kuid nende jaoks kasutatakse erinevaid nimesid. Need kulud hõlmavad:

• Mahaarvatavad summad. Enamikul HCSM-i plaanidest on midagi samaväärset omavastutusega - summa, mille peate enne oma kulude tasumist oma taskust välja maksma. Erinevad HCSM-id viitavad sellele mahaarvamisele teie „iga-aastase leibkonna osa” (AHP), „iga-aastase jagamata summa” (AUA) või „isikliku vastutuse” all. Mõni HCSM kehtestab omavastutuse, mis on fikseeritud summa aastas, teised nõuavad iga tervishoiuteenuse „juhtumi” eest eraldi mahaarvamist. See tähendab, et iga kord, kui teile saadetakse uus diagnoos vigastuse või haiguse kohta, peate maksma omavastutuse uuesti. Sõltuvalt valitud plaanist võib teie omavastutus olla vahemikus 500–10 000 dollarit aastas või 300–5000 dollarit juhtumi kohta.
• Lisatasud. Nagu eespool märgitud, viitavad HCSM-id teie preemiale tavaliselt kui teie igakuine osa. Mõned HCSM-id võtavad igalt liikmelt sama osamaksu; teised kohandavad teie aktsia hinda vastavalt teie vanusele. Paljud HCSM-id võimaldavad teil valida paljude erinevate plaanide hulgast, makstes kõrgemat aktsiahinda madalama omavastutuse või kõrgema katmislimiidi eest. Igakuised jagamiskulud ühe inimese kohta võivad olla nii madalad kui 80 dollarit kõrge omavastutusega inimese kohta või kuni 500 dollarit madala maksumusega inimese kohta.
• Kaasmaksed. Kui saate hooldust oma HCSM-i teenuse pakkujalt, peate tõenäoliselt tasuma teenusepakkujale oma visiidi ajal osamaksu. Pärast seda läheb teie ülejäänud arve HCSM-i. See tasu on teie aastasest mahaarvamisest eraldi. Näiteks nõuab Medi-Share liikmetelt teenuseosutaja tasu 35 dollarit arsti visiidi ja 200 dollarit reisi eest traumapunkti..
• Lisatasud. Mõni HCSM võtab lisatasusid, eriti uute liikmete eest. Näiteks peate võib-olla maksma rakendustasu programmi esmakordsel registreerumisel ja oma maksekonto seadistamiseks eraldi lõivu. HCSM-id võivad halduskulude katmiseks nõuda ka igakuist või iga-aastast liikmemaksu. Mõni programm võtab lisatasu inimeste eest, kellel on konkreetsed tervisehäired, näiteks rasvumine või kõrge vererõhk, mida ei ravita. Teised programmid kasutavad vastupidist lähenemisviisi ja pakuvad teie igakuisele osalusele allahindlust, kui vastate teatud hea tervise standarditele.

Mida katavad HCSM-id

HCSM-id erinevad pakutavas levialas. Kuna nad ei ole tehniliselt kindlustusandjad, ei pea nad tagama ACA määratletud kõigi oluliste tervisega seotud hüvede kaitset. Üldiselt katab enamik HCSMe aga järgmiste kuludega:

• Ravi arsti kabinetis või haiglas
• Kiirabi
• Kirurgia
• Retseptiravimid, mida on konkreetse aja ravimiseks vaja piiratud aja jooksul

Enamik HCSMe ei kata paljusid kulusid, mida kindlustusplaanid teevad. Näiteks enamus neist ei kata vaimse tervise hooldust ja retseptiravimid on piiratud. Paljud neist ei kata tavapärase hoolduse, näiteks kontrollimise või immuniseerimise kulusid. Ja erinevalt tervisekindlustusandjatest võivad HCSM-id keelduda kindlustusest kõige selle eest, mida peetakse juba olemasolevaks seisundiks.

Lisaks keeldub enamik HCSM-e konkreetselt kulude katmisest kõige eest, mida nad peavad Piibli käitumisreeglitega vastuolus olevaks. Seetõttu keelduvad nad sageli katmast abordi, rasestumisvastase kontrolli, abieluvälise raseduse, sugulisel teel levivate haiguste, narkootikumide kuritarvitamise või alkoholismi ravi või alkoholi või uimastite tarvitamisest põhjustatud vigastuste kulusid. Paljud ei kata isegi vigastusi, mis on põhjustatud tegevusest, mida nad peavad ohtlikuks, näiteks kaljuronimine.

Lõpuks seab enamik HCSM-e ülempiiri kogusummale, mille nad ühelegi liikmele välja maksavad. Need piirmäärad võidakse kehtestada kuus, aastas, juhtumi kohta või mõnel juhul kogu liikme elu jooksul. Summa võib olla nii madal, et $ 125 000 haiguse kohta või kuni 1 000 000 USD, kui kõrgema hinnaga plaanid tagavad kõrgemad katvuslimiidid.

Millised arstide HCSM-id kuuluvad?

HCSM-i liikmena saate hooldust igalt pakkujalt, kellele soovite. Siiski on saak: kui pakkujad teavad, et kasutate HCSM-i, võivad nad keelduda teie kohtlemisest.

Kuna HCSM-id ei ole kindlustus, peavad paljud arstid ja haiglad neid kasutavaid inimesi raha maksvateks patsientideks. Sularahas tasumine kõlab nagu arstidele - ja see on nii, kui arve on väike ja patsient saab selle ette maksta. Kui aga teenuseosutaja arvab, et patsient vajab tõenäoliselt tuhandete dollarite väärtuses hooldust, võib ta otsustada, et arve vastuvõtmise tagamiseks on liiga riskantne seda aktsepteerida ilma kindlustuseta..

Ehkki võite näha mõnda arsti, on paljudel HCSM-idel spetsiifiline pakkujate võrk, kellega nad töötavad, sarnaselt eelistatud pakkujate organisatsiooniga (PPO). Need pakkujad on sageli nõus pakkuma HCSM-i liikmetele allahindlusi, et päästa endale probleem kindlustusandjaga suhtlemisel. Selle tulemusel on kulud alati madalamad, kui valite teenusepakkuja oma HCSM-i võrgus.

Kes saavad hõlmatust

Enamik HCSM-e on avatud ainult kristlastele ja see tähendab enamat kui lihtsalt vormil ruudu “Christian” märkimist. Paljud HCSM-id nõuavad uutelt liikmetelt allkirjastamist ja usuteaduse allkirjastamist ning regulaarset koguduse teenistuste külastamist.

Lisaks paneb enamik HCSM-i liikmeid tõotama, et nad elavad “piibellikult”. Erinevad HCSMid määratlevad selle nõude erinevalt, kuid peaaegu kõik seavad oma liikmete käitumisele teatavad piirangud. Need võivad hõlmata:

• Tubaka ja kõigi ebaseaduslike uimastite vältimine. See hõlmab marihuaana kasutamist, isegi riikides, kus see on seaduslik.
• Alkoholi vastutustundlik tarbimine.
• Teatud tegevustest hoidumine peab kava ohtlikuks. Nende hulka võivad kuuluda joomine ja sõitmine, sport, näiteks mägironimine ja benjihüpe, turvavööta autos sõitmine ja mootorrattaga sõitmine, isegi kiivriga.
• Mis tahes seksuaalsuhted väljaspool abielu. Mõned plaanid lähevad kaugemale ja ütlevad, et seks peab toimuma ainult „piibellikus kristlikus abielus”. See tähendab, et samasoolised paarid ja religioonidevahelised paarid ei saa liituda.

Mõnel HCSM-il on rangemad liikmesuse nõuded kui teistel. Mõned neist ei piirdu ainult kristlastega, vaid ka teatud konfessiooniga kristlastega. Näiteks Christ Medicuse fond on mõeldud ainult katoliiklastele. Mõned HCSM-id, näiteks Liberty, on avatud mittekristlikest uskudest pärit inimestele, kui nad on valmis kinni pidama konkreetsetest käitumisstandarditest..

Tervishoiualaste ministeeriumide eelised

HCSMidele ei kehti samad reeglid nagu kindlustusplaanidele - ja mõnede inimeste jaoks on see hea asi. See tähendab, et neid programme ei juhita mitte ettevõtetena, vaid üksteist abistavate mõttekaaslaste kristlaste kogukondadena. Siin on mõned eelised, mida liikmed näevad tavapärase kindlustusplaani asemel HCSM-i valimisel.

1. Kulud võivad olla madalamad

Üks suurimaid põhjuseid, miks inimesed HCSMidega liituvad Medi-Share on säästa raha. Kaiseri perefondi andmetel maksaks üksik 50-aastane inimene, kes ei saa tervishoiutoetusi, ACA tervisekindlustusturu kaudu ostetud hõbedataseme plaani eest keskmiselt 668 dollarit kuus. Kuid kui nad liituvad selle asemel HCSM-iga, võib nende igakuine osakaal olla vahemikus 150–525 dollarit kuus, sõltuvalt plaanist ja sellest, kui tervislikud nad on.

Perede jaoks võib kokkuhoid olla veelgi suurem. Kahe 50-aastase vanema ja kahe teismelise lapsega pere maksaks turult ilma subsiidiumita ostetud hõbedase plaani eest keskmiselt 1 955 dollarit kuus. HCSM-id võiksid katta sama pere 300–1050 dollariga kuus. Ja boonusena ei tõsta paljud HCSM-id pere igakuiseid aktsiakulusid, kui ühel neist areneb raske haigus.

Siiski väärib märkimist, et enamik keskklassi inimesi ja perekondi, kes ostavad tervisekindlustust, saavad ACA alusel subsiidiume. Näiteks kui selle neljaliikmelise valimisse kuuluva pere aastasissetulek oleks 100 000 dollarit, siis langeksid subsiidiumid tema igakuised lisatasud vaid 822 dollarini kuus, mis on vähem kui paljude HCSM-de kuuosa. Aastase sissetulekuga 60 000 dollarit maksaksid nad vaid 398 dollarit kuus, mis on vähem kui enamiku HCSMide kuuosa. Ja nende ACA-ga ühilduv poliitika pakuks kindlasti suuremat katvust kui HCSM.

Need toetused pole siiski kõigile kättesaadavad. Inimesed, kelle sissetulekud on madalamad kui 100% või üle 400% föderaalsest vaesuse tasemest, ei kvalifitseeru. Ja mitmetes osariikides ei kvalifitseeru ka Medicaidi alla inimesed, kelle sissetulek on madalam kui vaesuse tase - probleem, mida tuntakse katvuslüngana. Lisaks sellele ei kvalifitseeru paljud töötajad, kes ei saa oma perele taskukohast hooldust, Obamacare'i perekondliku häire tõttu subsiidiume. Nii et neile, kes ei kvalifitseeru toetuste saamiseks, võib HCSM olla oluliselt odavam kui ACA-ga kooskõlas olev terviseplaan.

2. Need võivad katta mõned mittemeditsiinilised kulud

Erinevalt tervisekindlustusandjatest on HSCM-id mõnikord valmis aitama kulude katmisel, mis pole otseselt seotud raviarvetega. Näiteks ütles Samaariumi ministeeriumide liige ajalehele The Atlantic, et tema plaan ei hõlma spetsiaalselt hambaravi kulusid. Kui ta saatis spetsiaalse abitaotluse suurte hammaste arvete osas, saatsid mitmed liikmed tšekid, et aidata tal seda katta. Lisaks pakuvad mõned HCSM-id kindlustust, et aidata liikmetel matuse- või lapsendamiskulusid tasuda.

3. Võite liituda igal ajal

Kui soovite tervisekindlustusturu kaudu registreeruda uue kindlustusplaani jaoks, peate tavaliselt ootama iga-aastast avatud registreerimisperioodi, mis kestab 1. novembrist kuni 15. detsembrini. Muul ajal saate registreeruda ainult siis, kui olete olnud spetsiaalne kvalifitseeruv sündmus, näiteks tervisekaotuse kaotamine, abiellumine või lahutamine, lapse saamine, uude koju kolimine või palgakärbe. HCSM-ide abil saate kindlustuskaitsele igal ajal registreeruda, isegi kui teil juba on kindlustus teisest allikast.

4. Nad propageerivad tervislikke eluviise

Enamiku HCSMide nõutavad käitumisstandardid ei ole lihtsalt „piibellikud”; nad on ka tervislikud. Peaaegu kõik HCSM-id keelavad suitsetamise ja ebaseadusliku uimastitarbimise või keelduvad vähemalt katmast kõiki selle käitumisega seotud haigusi. Enamik nõuab liikmetelt ka muude riskantsete tegevuste vältimist. Isegi nende seksi keelustamine väljaspool piiblilist kristlikku abielu võib vähendada sugulisel teel levivate haiguste riski.

Lisaks keskenduvad mõned HCSM-id eriti elustiilile ja haiguste ennetamisele. Näiteks pakub Medi-Share aktsiate kulude allahindlust liikmetele, kellel on tervislik vererõhk, kehamassiindeks ja vööümbermõõt.

Mõned HCSM-id pakuvad isikupärastatud tervisealaseid koolitusi ka liikmetele, kellel on või kellel on oht elustiiliga seotud haiguste, näiteks südamehaiguste või diabeedi tekkeks. Need programmid võivad aidata konkreetsete eesmärkide saavutamisel, näiteks suitsetamisest loobumine, treeningprogrammist kinnipidamine või stressi leevendamine. Selle teenuse eest makstakse sageli siiski lisatasu.

5. Nad on usul põhinevad

Paljude HCSM-ide kasutajate jaoks on nende üks suurimaid vaatamisväärsusi keskendumine usule. Need organisatsioonid ei aita ainult tervishoiukulude katmisel; nad ühendavad liikmeid ka teiste inimestega, kes jagavad oma veendumusi. Paljudel juhtudel saavad kroonilise haigusega tegelevad liikmed mitte ainult raha, vaid ka teiste liikmete toetus- ja palvekirju, et aidata neid sellel raskel ajal.

HCSM-ide usupõhine olemus tähendab ka seda, et nad on avatud ainult inimestele, kes jagavad rühma usulisi veendumusi. Enamasti tähendab see, et nad peavad olema kirikus käivad kristlased. Isegi vähesed teiste uskudega inimestele avatud HCSM-id nõuavad liikmetelt kristliku või piibelliku eluviisi säilitamist.

Tervishoiualaste ministeeriumide puudused

Mõnes mõttes saavad HCSM-id teha enamat kui tervisekindlustus. Muul viisil teevad nad aga palju vähem. Kuna nende suhtes ei kohaldata kindlustust reguleerivaid seadusi, ei pea nad pakkuma sama kindlustuskatet. Samuti ei pea nad esitama samu garantiisid pakutava leviala kohta. Ja kuna neil puuduvad need garantiid, on paljud arstid ja muud tervishoiuteenuse pakkujad arusaadavalt kõhklevad nendega koostööd tegema.

1. Olemasolevaid tingimusi tavaliselt ei kaeta

Nagu eespool märgitud, ei pea HCSM-id katma olemasolevaid tingimusi ja enamik seda ei tee. Üks viis, kuidas neil õnnestub oma kulusid nii madalal hoida, on tagada, et kõige kallimate meditsiiniliste vajadustega inimesed ei saaks nende eest pretensioone esitada. Kahjuks välistab see just need inimesed, kes vajavad tervisekatet kõige rohkem.

Isegi kui arvate, et olete hea tervisega, ei pruugi see olla piisavalt hea, kuna mõnel HCSM-il on olemasolev haigusseisund laialt tõlgendatav. Näiteks kirjutab WellStepsi külalisblogija, et Medi-Share keeldus katmast ühtegi oma neeruhaiguse väidet, kuigi tal polnud oma elu esimese 55 aasta jooksul mingeid sümptomeid. Samamoodi kirjutab PeopleKeepi kommentaator, et kuna tema mehel oli kunagi ketas vigastus, keeldus Liberty Health katmast kõiki muid seljaprobleeme, mida ta kogu oma elu kannatab. Ja Dallase otolarüngoloog ütles Texas Medicine'ile, et Christian Care Department keeldus katmast kõrva torude operatsiooni kulusid lapsele, kellel on kunagi olnud kõrvapõletik.

Isegi vähki võib pidada juba olemasolevaks seisundiks. Mitmed kavad keelavad vähktõve katmise, kui teil on viimase mõne aasta jooksul olnud mõni vähivorm. Teised keelduvad katmast vähki, mis on diagnoositud ühe aasta jooksul pärast teie liitumist plaaniga, kuna arvatavasti oli see teie liitumise ajal juba olemas. Teoreetiliselt võib HCSM isegi keelata teil südamehaiguste katmise, kui teil on kunagi esinenud mingeid sellega seotud sümptomeid, näiteks kõrge vere kolesteroolisisaldus.

Samuti käsitlevad paljud plaanid rasedust kui olemasolevat seisundit. Kui olete juba HCSM-iga liitudes rase, ei kata see teie sünnieelse hoolduse ega sünnituse kulusid. Ja kui lapsendate lapse, kellel on juba olemasolev haigus, siis selle seisundi eest hoolitsemine ei kuulu.

2. Muu leviala on piiratud

Olemasolevad tingimused pole ainus asi, mida HCSM-id keelduvad katmast. Kuna need plaanid ei kuulu ACA nõuete alla, ei hõlma paljud neist ka hooldust, mida ACA peab oluliseks, näiteks:

• Vaimse tervise ravi
• Ainete kuritarvitamise ravi
• Retseptiravimid on vajalikud rohkem kui paar kuud
• Kontrollimine
• Immuniseerimised
• Rutiinsed tervisekontrollid

Isegi kaetud asjade puhul piirab enamik HCSM-e katvust teatud kogusummani. See tühistab kogu tervisekindlustuse eesmärgi: kaitsta teid katastroofiliste tervisekulude eest. Näiteks võib ühe haiguse katmise piirmäär 500 000 dollarit kõlada nii palju, kui võiksite kunagi vaja minna. Kuid kui teil on tõsiseid terviseprobleeme, on seda summat lihtne üllatavalt lühikese aja jooksul läbi lüüa. Nii et kui te ei vali ühte vähestest piiramatut katvust pakkuvatest HCSM-i plaanidest, näiteks Christian Healthcare Ministries'i kõrgema taseme vend's Keeper-kava, olete pärast seda esimest 500 000 dollarit kõigi kulude otsas..

3. Nad ei tööta HSA-dega

Paljud inimesed säästavad tervishoiule raha, kasutades suure mahaarvamisega kindlustusplaani koos tervisehoiukontoga (HSA), mille nad saavad selliselt firmalt nagu Elav. HSA-s saate enne maksude maksmist dollareid kokku hoida ja kasutada seda kõigi terviseplaaniga katmata kulude katmiseks. Näiteks võite seda raha kasutada omavastutuse, omaosaluse ja muude katmata kulude katteks, näiteks hambaravi- või nägemisravi.

See oleks hea viis HSCMi leviala piiramiseks - kui see oleks seaduslik. Kuid HSA saate ainult siis, kui olete hõlmatud kvalifitseeritud kõrgelt arvestatava terviseplaaniga. HCSM-id pole kindlustus, nii et te ei saa neid kahte plaani koos kasutada.

Kui teil on HCSM-iga ühinemisel juba HSA, saate jätkata selles oleva raha kasutamist meditsiinilisteks kuludeks. Siiski ei saa te HSA-sse uusi sissemakseid teha, kui säilitate ka oma vana mahaarvatava kindlustuspoliisi.

4. Lisatasusid ei saa maha arvata

Kui täpsustate oma tulumaksu mahaarvamised, saate maha arvata kõik ravikulud, mis ületavad 10% teie korrigeeritud brutotulust. See ei hõlma ainult seda summat, mille kulutate raviteenustele, vaid ka summa, mille kulutate ravikindlustusmaksetele.

Kuna HCSM-id ei ole kindlustus, ei peeta teie igakuise aktsia kulusid kindlustusmakseks ja need pole mahaarvatavad. Kui olete kasutanud HCSM-i, saate oma tegelikud tervishoiuarved ikkagi maha arvata, kuid mitte tervishoiuteenuse enda arvelevõtmise kulud.

5. Mõned pakkujad ei aktsepteeri neid

Kuna HCSM-i kindlustus ei ole kindlustus, peavad paljud tervishoiuteenuse osutajad neid kasutavaid kliente kindlustamata. Nad kohtlevad neid kui omamaksega patsiente - inimesi, kes maksavad ise oma hoolduse eest - ja nõuavad, et nad maksaksid arved täies mahus hoolduse saamise ajal. Mõnikord juhtub see isegi pakkujatega, kes peaksid kuuluma HCSM-i võrku. Näiteks ütleb WellStepsi artikli autor, et kolm haiglat, mis kuuluvad Medi-Share'i võrku, keeldusid Medi-Share'ile tema ravi eest arve esitamast ja nõudsid, et ta ise tasuks.

Terve arve tasumine ettemaksuna võib olla patsientidele väga koormav, eriti kalli ravi korral. Isegi kui nad eeldavad, et HCSM maksab neile hüvitised, pole neil alati lihtne koguda piisavalt raha, et arve korraga maksta.

Ja mõnikord on see alles patsiendi probleemide algus. Mõned HCSM-id eelistavad, et arstid esitaksid neile otse arveid ja need muudavad teie enda makstud tasude hüvitamise väga keeruliseks. WellStepsi autor väidab, et ta on "lukustatud lõputusse paberimajanduslikku lahingusse", üritades panna Medi-Share tasuma nõudeid, mida ta oli sunnitud ise maksma. Isegi pärast paberimajanduse täitmist ja esitamist polnud ta pärast kuudepikkust ootamist hüvitist saanud. Mitmed PeopleKeepi kommentaatorid väidavad, et on sama probleemiga kokku puutunud.

Mõnel juhul ei keeldu arstid ega haiglad lihtsalt teie HCSM-i eest arve esitamast, nad keelduvad teid üldse patsiendiks võtmast. WellStepsi autor ütles, et kaks neerusiirdamiskeskust on ta juba pärast 15 000 dollari kulutamist siirdamiseelsetele hinnangutele tagasi lükanud, kuna nad pidasid teda kindlustamata. Ajakirja Borgen Magazine küsitletud haiglaametniku dr David Anselli sõnul pole see sugugi ebatavaline. Ilma kindlustuseta on USA-s praktiliselt võimatu elundi siirdamist saada, kuna ükski ravikeskus ei võta teid vastu.

6. Nad ei ole juriidiliselt siduvad

Oletame, et teil on haigus, mille kohta teate, et see on kindlasti teie HCSM-i levialas. See ei ole eelnev tingimus ja see ei kahjusta mingeid käitumispiiranguid. Olete oma aasta mahaarvamise eest juba tasunud ja te pole veel oma leviala piirmäära jõudnud. Sellises olukorras peaks teie HCSM maksma teie raviarve täies ulatuses, kuid pole mingit garantiid, et see makstakse.

Seda seetõttu, et erinevalt tervisekindlustusest ei ole HCSM-i leping õiguslikult siduv leping. Selle asemel on see kõigi liikmete vahel vabatahtlik kokkulepe, mis aitab üksteisel hoolduse eest maksta. Medi-Share väidab isegi otse oma veebisaidil: "Me ei luba makse tasumist ega taga, et teie raviarved tasutakse."

See tähendab, et teil pole õiguskaitsevahendeid, kui teie HCSM:

• Keeldub nõudest, mis teie arvates oleks tulnud maksta
• Ütleb, et ei saa arvet maksta, kuna tal pole paberimajandust, isegi kui olete selle mitu korda esitanud
• Tõstab hindu ilma põhjust esitamata
• Lõpetab tegevuse, jättes mitu teie nõuet täitmata

Enamikul HCSM-idel on ametlik edasikaebamise protsess, mida saate kasutada, kui arvate, et HCSM on teid ebaõiglaselt kohelnud. Need kaebused on siiski puhtalt sisemised; neid ei toeta ükski osariigi või kohalik seadus. Kui teie kaebus lükatakse tagasi, on teie ainus kaebus kulukas kohtuasi, mille võitu te ei saa kindel olla.

Kui võite tervishoiuteenuste jagamise ministeeriumist kasu saada

Ehkki HCSM-id ei paku samu eeliseid kui kindlustus, ei tähenda see, et nad oleksid teeneta. Need võivad pakkuda omamoodi turvavõrku inimestele, kes ühel või teisel põhjusel ei saa traditsioonilist kindlustusplaani kasutada.

HCSM võib teile kasulik olla, kui:

• Tööl ei saa te taskukohast kindlustust. See võib kehtida teie kohta, kui olete töötu, füüsilisest isikust ettevõtja, üliõpilane või kodus viibimise abikaasa, keda teie partneri tööplaan ei hõlma. See võiks kehtida ka juhul, kui ainus töö kaudu kättesaadav plaan maksab rohkem, kui saate endale lubada.
• Te ei kvalifitseeru subsiidiumide saamiseks. Paljud inimesed, kes ei saa oma töö kaudu taskukohast kindlustust, saavad ravikindlustuse turul saada soodsa hinnaga subsideeritud plaani. Kui aga teie sissetulek on liiga suur või kui see on nii madal, jääte Obamacare'i levialasse, ei saa te subsiidiume. Ja kui teie abikaasa töötab, ei pruugi teie ja teie lapsed saada seda perekonnaseisundi tõttu.
• Te ei saa osaleda ühegi valitsuse programmis. Kui saate kindlustust valitsuse plaani, näiteks Medicare või Medicaid kaudu, pakub see teile rohkem hüvesid kui HCSM, võib-olla isegi madalama hinnaga. Tegelikult nõuavad paljud HCSM-id, et te enne taotluse esitamist veenduksite, et teil pole mingil kujul valitsuse abi. Isegi plaanides, mis seda ei nõua, tuleks muu abi saamise korral kõigepealt sellele tugineda ja kasutada HCSM-i ainult „teisese“ hooldusallikana.
• Teil pole tõsiseid terviseprobleeme. HCSM-id ei kata ühegi olemasoleva tingimuse kulusid ja nad kasutavad juba olemasolevate tingimuste kindlaksmääramiseks võimalikult laia määratlust. Kui teil on kogu elu olnud probleeme kopsudega, siis isegi kui teil pole praegu diagnoositud probleeme, on hea võimalus, et teie HCSM ei kata tulevikus kõiki teiega seotud kopsuprobleeme..
• Võite täita plaani elustiilistandardeid. Enamiku HCSMide jaoks tähendab see usutunnistuse allkirjastamist, regulaarset kirikus käimist ja väljaspool abielu olevate seksuaalsuhete puudumist. Samuti peate vältima tubakat ja kõike muud, mida teie plaan terviseriskiks peab.

Kui mõni neist nõuetest teie suhtes ei kehti, ei säästa HCSM tõenäoliselt teie raha. Kui aga kohtute nende kõigi viiega, siis tõenäoliselt - vähemalt nii kaua, kuni jätkate nendega kohtumist.

Lõppsõna

HCSM-id ei ole sama, mis tervisekindlustus. Tõepoolest, kui külastate mõne HCSM-i veebisaiti, leiate vastutusest lahtiütlemise, öeldes: “See plaan ei ole kindlustus”. HCSM-idel pole samu piiranguid kui kindlustusel ja ka need ei paku samu soodustusi.

Seetõttu pole HCSM-i valimine kindlustuse alternatiiviks hea mõte. See võib küll säästa raha, kuid see ei tee kõige olulisemat töökindlustust, mille eesmärk on: kaitsta teid katastroofiliste tervisekulude eest.

Kui otsite taskukohast tervisekindlustust, on kõige parem proovida kõigepealt tavalisi allikaid. Vaadake oma töö kaudu kindlustusplaani saamise kulusid ja kui see on liiga kallis, siis vaadake, mida võite leida ravikindlustuse turult või hankige lühiajalist kindlustuskatet sellise ettevõtte kaudu nagu Agiilne tervisekindlustus. Kuid kui olete kõikjal kontrollinud ja te lihtsalt ei leia taskukohast paketti, võib HCSM pakkuda teile vähemalt teatava hõlmatuse mõistliku hinnaga.

Kas olete kunagi kasutanud HCSM-i? Kui teil on, kas teie kogemus oli positiivne või negatiivne?