Mis on puudekindlustus? - eelised ja miks seda vajate

Igal aastal satuvad miljonid ameeriklased tõsistesse haigustesse ja vigastustesse, sageli ilma vähese hoiatuseta või ilma selleta. Enamikul töötavatel täiskasvanutel on mingisugune tervisekindlustus või tervisekindlustus, et katta kulusid, mis on seotud katastroofiliste meditsiiniliste sündmuste või krooniliste haiguste, nagu vähk ja diabeet, käimasoleva raviga. Kuid palju rohkem puudub puudekindlustuskaitse, mis hüvitab kindlustusvõtjale saamata jäänud sissetuleku, kui ta ei suuda mõnda või kõiki oma tööülesandeid täita kvalifitseeruva meditsiinilise sündmuse või haigusseisundi tõttu. Tööstatistika büroo andmetel oli 2014. aastal vaid 39% -l Ameerika töötajatest lühiajalise puude kindlustus ja 33% -l pikaajalise puude kindlustus.

Suhteliselt ebatõenäolisel juhul, kui teil tekib tõsine meditsiiniline probleem, mille tõttu te ei saa nädalate, kuude või isegi aastate jooksul töötada, võib puudekindlustus olla ülioluline rahaline tagatis, mis aitab säilitada teie elatustaset ja vähendada rahalist koormust. oma lähedastele. Nagu kõik kindlustusvormid, kannab puude katmine jooksvaid kulusid, ehkki mõned töötajad võivad tööandja toetatud plaanide eest tasku maksta vähe või mitte midagi..

Siit leiate lähemalt, mida puudekindlustus pakub ja kuidas valida oma vajadustele sobiv poliis.

Mis on puudekindlustus??

Puudekindlustus, tuntud ka kui sissetuleku kaitsekindlustus, on kahes vormis: lühiajalise puude kindlustus ja pikaajalise puude kindlustus. Ehkki poliisitingimused ja katvus erinevad emitentide lõikes, on allpool toodud üldine ülevaade nende kahe peamistest erinevustest.

Lühiajalise puude kindlustus

Lühiajalise puude poliitika pakub sissetulekukaitset töötajatele, kes ajutiselt ei saa kvalifitseeritud puude tõttu tööülesandeid täita.

Iga lühiajalise puude nõude korral tuleb lühike kõrvaldamis- või ooteaeg, mis tavaliselt kestab üks kuni kaks nädalat, mille jooksul kindlustusvõtja hüvitisi ei saa. Pärast elimineerimise perioodi saab kindlustusvõtja hüvitisi järjestikuse puudeperioodi eest, mis kestab tavaliselt kuni 26 nädalat. Hüvitised erinevad poliitika ja ameti järgi, kuid jäävad vahemikku 50–70% puudeeelsest sissetulekust.

Lühiajalise puude poliisid ei tohi katta töölt põhjustatud vigastustega seotud sissetuleku kaotust. Need juhtumid on provintsis töötajate hüvitiste kindlustus.

Pikaajalise puude kindlustus

Pikaajalise puude poliitika tagab sissetuleku kaitse töötajatele, kes ei saa oma töökohustusi pikema aja jooksul täita.

Nagu lühiajaliste invaliidsusnõuete puhul, kehtivad ka LTD kahjunõuded eliminatsiooniperioodide järgi. LTD eliminatsiooniperioodid on pikemad kui suguhaiguste eliminatsiooniperioodid, tavaliselt vahemikus üks kuni kuus kuud, kuid mõnikord isegi pikad 12 kuni 24 kuud. Igal LTD poliisil on ka akumulatsiooniperiood, mis ulatub kaks korda pikemini kui eliminatsiooniperiood. Kogumisperioodil peab kindlustusvõtjal olema piisav kumulatiivne puude aeg, et ületada eliminatsiooniperioodi. Kindlustusvõtjat ei pea kogumisperioodil pidevalt välja lülitama, kui elimineerimislävi on täidetud.

Kui elimineerimisperiood on täidetud, makstakse hüvitisi kas seni, kuni kindlustusvõtjat enam invaliidiks ei peeta, või poliisi kehtivuse ajaks. Mõned LTD kindlustuspoliisid kehtivad tähtajaliselt kahest kuni kümne aastani, kuid paljud kehtivad kuni kindlustusvõtja 65-aastaseks saamiseni. Mõni võib jätkata ka pärast 65-aastaseks saamist, kui kindlustusvõtja jätkab töötamist. Sissetulekute asendamine ulatub tavaliselt kuni 70% invaliidsuseelsest sissetulekust ja võib olla kohandatav.

Grupp vs. individuaalne puudekindlustus

Paljudel töötajatel on juurdepääs grupi invaliidsuskindlustusele, mis võib hõlmata madalamaid kindlustusmakseid, mille võimaldavad nende tööandjate või erialaliitude ostujõud.

Teised - näiteks vabakutselised töötajad ja üksikisikud, kes töötavad väljaspool tavapäraseid tööandja-töötaja suhteid või kellel ei ole kutseühingutesse kuulumise õigust - saavad individuaalsel turul hankida puudekindlustuspoliise..

Grupi invaliidsuskindlustuse poliisid

Grupi invaliidsuskindlustus on enamasti saadaval tööandjate ja kutseühingute kaudu. Ameerika Hambaarstide Assotsiatsiooni (ADA) grupi invaliidsuskindlustus on hea näide grupipoliitikast, mis on konkreetses töökohas kättesaadav pigem professionaalse gildi liikmetele kui kolleegidele.

Omadused ja kohandamine
Grupi puudekindlustuspoliise kohandatakse sageli hõlmatud elanikkonna vajaduste rahuldamiseks. Näiteks pakub ADA rühma puuetega inimeste poliitika järgmist:

• Ainult liikmetele mõeldud lisatasud, mis on madalamad kui võrreldava üksikpoliisi puhul kehtivad määrad
• Jääkhüvitised toetusesaajatele, kes naasevad täisajaga tööle pärast puudeperioodi lõppu
• Täistööajaga töötajate katvus kuni 75 eluaastani
• Hüvitised, mida makstakse pidevalt kuni 67-aastaseks saamiseni või 24 kuu jooksul, kui kindlustusvõtjad saavad puude vanuses 67-75 aastat
• Haiglavabastus, mis lisab igakuised hüvitise maksed pikaajalise haiglas viibimisega patsientidele
• Vabatahtlik rehabilitatsiooniprogramm, mis võib kiirendada kindlustusvõtjate tööle naasmist

Vastutus kindlustusmaksete eest
Sõltuvalt kontserni sponsori - enamasti tööandja või kutseliidu - eelistustest võib kindlustusmakseid tasuda täielikult kontserni sponsor, täielikult kindlustusvõtja või jagada need kahe vahel. Sellel on olulised maksualased tagajärjed; kui kindlustusvõtja maksab kindlustusmakseid pärast maksude tasumist, ei pruugi hüvitised olla maksustatavad. Teie olukorra kohta asjakohase teabe saamiseks pöörduge maksualase spetsialisti poole.

Teenindus oodake
Mõni tööandja toetatud grupipoliitika võib kehtestada teenuse ootamise. See on katseaeg, mille jooksul hiljuti palgatud töötajad ei saa nõudeid esitada. Teenindus kestab tavaliselt paar kuud.

Töötatud tundide nõue
Mõnes tööandja toetatavas rühmapoliitikas kehtestatakse ka töötundidele kehtivad nõuded, mis võivad osalise tööajaga töötajad tegelikult välistada. Töötundide arv ulatub tavaliselt 24–32 tunnini nädalas, kuigi sellest vahemikust välja jäävad summad pole ennekuulmatud.

Individuaalsed puudekindlustuspoliisid

Individuaalsed puudekindlustuspoliisid hõlmavad töötajaid, kellel puudub juurdepääs sobivatele grupikindlustuse plaanidele. Ehkki nende põhistruktuur ja omadused on sarnased grupi invaliidsuskindlustuse plaanidega, võivad nad kehtestada võrreldava katvuse korral kõrgemad lisatasud ega pruugi pakkuda sama valikut kohandamisvõimalusi.

Kindlustusvõtjad vastutavad individuaalsete puudekindlustusmaksete tasumise eest ise. Kui olete füüsilisest isikust ettevõtja, kellel on seaduslik ettevõtlusstruktuur, võite oma makseid maksta enne maksude tasumist. Töötundide nõudeid üldjuhul ei kohaldata, kui saate tõendada sissetuleku, mida soovite asendada.

Puudekindlustuskatte saamine

Puudega kindlustusandjad kasutavad põhjalikku kindlustuslepingu sõlmimise protsessi, milles võetakse arvesse kolme peamist aspekti: taotleja tervis, sissetulek ja rahaline seisund ning amet.

1. Tervis

Arvestades suurte kindlustusvõtja sissetulekute kuude või aastate asendamise kõrgeid kulusid, on meditsiiniliste lepingute sõlmimise protsess arusaadavalt range. See koosneb tavaliselt kolmest osast:

• Terviseuuring. See on kirjalik või suuline küsimustik, mis hõlmab selliseid teemasid nagu taotleja tervislik ajalugu, perekonna ajalugu, elustiil ja harjumused. Nikotiini tarvitamine ja vaimse tervise teave on eriti olulised töövõimetuskindlustuse pakkujatele.
• Arstlik eksam või paneelid. Paljud poliitikad nõuavad, et taotleja läbiks füüsilise eksami. Mõned nõuavad üksnes vere- või uriinianalüüse, mis kontrollivad ravimite kasutamist ja tavalisi kroonilisi haigusi, nagu neerupuudulikkus, diabeet ja kardiovaskulaarsed probleemid. Mõni rühmapoliitika ei nõua meditsiinilisi eksameid ega teste.
• Meditsiiniline Rekordid. Mõned kindlustusandjad tellivad enne registreerimist haiguslugusid viieks või kümneks aastaks. See võib kindlustuslepingu sõlmimise protsessi pikendada, kuna vajaliku teabe hankimine võtab sageli nädalaid.

2. Tulud ja rahandus

Finantskindlustus nõuab taotlejatelt tavaliselt sissetuleku dokumenteeritud tõendite esitamist, näiteks:

• W-2 ja 1099 avaldused
• Eelmise aasta maksudeklaratsioonid
• Pangakonto väljavõtted
• Kasumiaruanded, kui need on olemas

Finantslepingu sõlmimine võib olla vähem koormav tööandja toetatud poliisitaotlejate jaoks ja rohkem kui füüsilisest isikust ettevõtjate jaoks. Kuid igal juhul on oluline, et taotlejad esitaksid põhjaliku sissetulekudokumentatsiooni, kuna poliisi eelised on sissetuleku otsesed funktsioonid.

3. Amet

Ja lõpuks on taotleja kutseklass oluliseks riski määrajaks. Ohtlikumaks peetavaid ameteid, näiteks teatud tootmis- või välistingimustes kasutatavaid töökohti, klassifitseeritakse kõrgemateks riskideks kui valgekraede ameteid, mida peetakse vähem ohtlikeks. Madalamate ametiklasside taotlejad võivad vaeva näha kindlustuskatte saamiseks ja need, kes seda saavad, võivad saada madalamaid igakuiseid hüvitisi kui kõrgema klassi töötajad.

Puudekindlustuskatte tüübid, omadused ja eelised

Järgnevalt käsitletakse peamist puudekindlustuse kindlustuskatte tüüpe, võimalikke poliisi eeliseid ja ühiseid poliitikat.

Leviala tüübid

Töövõimetuskindlustus on kahes põhiliigis: mis tahes kutseala ja enda amet. Nende kindlustuskatete vahel on suur erinevus ja tulevastel kindlustusvõtjatel soovitatakse hoolikalt kaaluda nende valitud võimalikke tagajärgi eluaegsele töötasule ja kutsealasele saavutusele..

• Mis tahes amet. „Mis tahes ameti“ kaetus viitab puude rangele määratlusele. Isegi kui kindlustusvõtja ei suuda täita oma puudeeelseid kohustusi, ei pruugi ametialane kindlustus alata, välja arvatud juhul, kui kindlustusvõtjat peetakse võimetuks mis tahes produktiivsed kohustused, sealhulgas vähem koormavate füüsiliste või kognitiivsete nõuetega kohustused.
• Oma amet. Kava „oma amet” algab siis, kui kindlustusvõtja ei suuda täita oma konkreetseid puudeeelseid ülesandeid. Seda tüüpi katvus on tavaline kõrge sissetulekuga spetsialistide jaoks, kelle tööülesanded on kõrgelt tunnustatud. Kui te ei saa kaetud puude tõttu töötada puude eelsetel ametikohtadel, loetakse teid oma ametipoliitika tähenduses täiesti puuetega inimesteks.

Võimalikud poliitilised eelised

Need on töövõimetuskindlustuse kõige tavalisemad eelised. Mõni kehtib ainult STD või LTD poliitikate kohta, mõni aga mõlema suhtes.

• Elukalliduse kohandamine. Hüvitiste väljamaksete automaatne ja astmeline suurendamine kompenseerib inflatsiooni mõjusid. Selle võib seada eelnevalt kindlaksmääratud künnisele, näiteks 2% või 3%, või arvutada see igal aastal lähtuvalt valitsevatest hindadest.
• Järelejäänud või osalise puudega sõitjad. Need võimaldavad osaliselt puudega kindlustusvõtjatel teatud hüvitisi taotleda, isegi kui nad saavad teha produktiivset tööd osalise tööajaga.
• Preemia tagastamine. See hüvitis võimaldab kindlaksmääratud aja möödumisel makstud kindlustusmakseid osaliselt tagasi saada. Lisatasu eest sõitjate tagasitulek varieerub emitenditi väga erinevalt, kuid tagastatud summa jääb tavaliselt vahemikku 50–100% kindlaksmääratud perioodil, millest on maha arvatud makstud hüvitised.
• Täiendav ost. See jätab kindlustusvõtjale õiguse osta hiljem täiendavat puude katmist.

Olulised poliitikafunktsioonid

Võimalikud kindlustusvõtjad peaksid arvestama nende oluliste puudekindlustusfunktsioonidega. Mõned kehtivad kas STD või LTD suhtes, mõned aga mõlema suhtes.

• Tühistamatu. Tühistamatuid LTD kindlustuslepinguid ei saa emitent tühistada, kui puuduvad viivised. Tühistamatud poliisid pakuvad kindlustusvõtjatele väärtuslikku meelerahu, kuna neid ei saa terviseseisundi muutumise või kindlustusandja kapriiside tõttu tühistada ega muuta. Tühistamatute poliiside kindlustusmakse võib olla suurem kui samaväärsete tühistatavate poliiside korral.
• Garanteeritud taastuv. Tähtajaliselt piiratud tähtajaga LTD poliisid võivad olla tagatud pikendatavad - see tähendab, et emitent ei saa kindlustusvõtja pikendamistaotlust poliisi tähtaja lõppedes tagasi lükata. Poliisi võib tagada 65-aastaseks saamiseni või kogu eluks. Garanteeritud taastuv staatus vastab üldiselt kõrgematele kindlustusmaksetele, eriti kui poliisid on tagatud eluks ajaks.
• Kõrvaldamise periood. Elimineerimise periood on ajavahemik, mille jooksul puudega kindlustusvõtjal ei ole õigust hüvitisi saada. Kindlustusvõtja ei pea kaotamise ajal kaotama sissetulekut; see, et nad kvalifitseeruvad puudega, kuid on siiski võimelised täitma mõnda või kõiki tööülesandeid, ei mõjuta eeldatavat hüvitist. STD eliminatsiooniperioodid kestavad tavaliselt vähem kui kaks nädalat; LTD likvideerimisperioodid kestavad üks kuu kuni kaks aastat. Kõik muud tegurid on võrdsed. Pikemate elimineerimisperioodidega kindlustusmaksete maksed on madalamad kui lühemate elimineerimisperioodide korral.
• Kogumisperiood. LTD poliisi korral on akumulatsiooniperiood ajavahemik, mille jooksul kindlustusvõtjal peab olema piisav kumulatiivne kvalifitseeruva puude aeg, et rahuldada elimineerimise periood. Akumuleerimisperiood on tavaliselt kahekordne kui eliminatsiooniperiood. Puude aeg ei pea olema järjestikune, kui elimineerimislävi on täidetud. Näiteks võib kindlustusvõtja 24-kuulise kindlustusperioodi jooksul saada invaliidsushüvitisi, kogudes kolm järjestikust puudeperioodi, mis kestavad neli kuud, kokku 12 kuu jooksul. Pikemad kogumisperioodid vastavad madalamatele kindlustusmaksetele.
• Ajutine taastumine. Kui puudega kindlustusvõtja taastub töövõimest, invaliidistub sama põhjuse või põhjuse tõttu uuesti, siis võimaldab see hüvitis neil oma nõude uuesti avada, ilma et see peaks kestma teist elustamist..
• Hüvitiste kooskõlastamine. Kui kindlustusvõtja saab sissetuleku asendamise hüvitisi mitmest allikast, näiteks sotsiaalkindlustuse puue (SSDI), tagab see säte, et puude poliis ei maksa rohkem kui tema osa nendest hüvitistest. Näiteks kui kindlustusvõtja eesmärk on asendada kuusissetulek 5000 dollarit ja muud allikad asendavad 2000 dollarit kuus, asendab puudepoliitika ülejäänud 3000 dollarit.
• Taastusravi kava. See säte katab osaliselt või täielikult heakskiidetud kulud, mis on seotud pikema puudeperioodi järel tööjõu juurde naasmisega. Need võivad sisaldada kehalist ja tegevusteraapiat, lapse või pere hooldamist, töö otsimise kulusid ja ametialase arengu tasusid.
• Naaske tööle stiimulite ja vastutuse juurde. Tööle naasmise stiimul võib jätkata hüvitisi esimese või kahe aasta jooksul pärast seda, kui kindlustusvõtja jätkab osalise tööajaga töötamist. Enamasti ühendab stiimul hüvitiste maksmise ja tööhõivetasu, et asendada 10% kindlustusvõtja puudeeelsest sissetulekust.
• Mõistlikud majutused. Selle hüvitisega hüvitatakse tööandjatele, sealhulgas füüsilisest isikust ettevõtjatele, mõistliku majutuse eest, mis on tehtud kindlustusvõtjale töö naasmise korral mugavuse ja heaolu tagamiseks.

Kas puudekindlustus sobib teile??

Iga töötaja olukord on ainulaadne. Töövõimetuskindlustuspoliisi valimisel võite siiski kasutada ühiseid parimaid tavasid ja strateegiaid - ning otsustada, kas puudekindlustus on teie jaoks ennekõike rahaline ja praktiline mõte. Siin on mõned küsimused, mida endalt küsida.

1. Kas teie hädaabisääst on lühiajaliste kulude katmiseks piisav??

Teil tuleks säilitada kolme tüüpi säästud: erakorraline, pensionile jääv ja isiklik. Rusikareeglina peaksid teie erakorralised säästureservid olema vähemalt kolme kuu sissetulek. Ideaalne hädaabireserv moodustab enam kui kuue kuu sissetuleku.

Muuseas, kuus kuud on umbes nii pikk, kui võite eeldada, et puuetega inimeste invaliidsuse korral asendavad teie suguhaigused poliisi. Selle asemel, et maksta igakuist lisatasu individuaalse STD poliisi eest, mida te kunagi ei vajaks, kaaluge selle asemel samaväärsete igakuiste sissemaksete tegemist FDIC-iga kindlustatud hoiukontole, rahaturu kontole või hoiuse sertifikaati. Kui te ei saa tulevikus mingil hetkel ajutiselt töötada, võite vajalike kulude katmiseks alati sellesse fondi sukelduda.

See loogika kehtib ainult STD poliitikate jaoks, mis nõuavad taskuväliseid lisatasusid. Kui teie tööandja pakub STD poliisi erisoodustusena, ilma et oleks vaja töötaja sissemakseid, pole registreerumisel rahalist varjukülge.

2. Kas teil on suuremaid korduvaid kulusid või võlgasid, mida ei saa hõlpsalt edasi lükata?

Isegi kokkuhoidlikud inimesed peavad arveid maksma. Kui teil on suuri korduvaid kulutusi või võlgasid, mida ei saa hõlpsasti edasi lükata, refinantseerida ega andeks anda, võib puudekindlustus olla teie ja teie perekonna jaoks peamine finantsturvavõrk. Sellised võlad ja kulud võivad hõlmata:

• Üüri või hüpoteegi maksed, sealhulgas kinnisvaramaksud ja majaomanike kindlustus
• Õppelaenu võlg
• Märkimisväärne krediitkaardivõlg
• Autode finantseerimine ja kindlustus
• Lastetoetused ja alimendid

Kunagi pole valus pöörduda laenuandjate poole, et saada teavet raskustes olevate programmide kohta, mis võivad teie kuumakseid ajutiselt vähendada või kaotada. Siiski ei ole mingit garantiid, et teie olukord kvalifitseerub raskusteks või et tagasivõtmine välistab puudekindlustuse vajaduse.

3. Kas olete oma karjääris palju teinud??

Kuna hariduse maksumus tõuseb jätkuvalt ja tööandjate nõudlus kõrgharidusega töötajate järele kasvab, kulutavad ameeriklased rohkem kui kunagi varem ametialasele arengule.

Professionaalsete gildide liikmed, näiteks arstid ja arhitektid, kulutavad oma haridusele eriti suuri summasid. Ameerika meditsiinikolledžite assotsiatsiooni andmetel oli riiklikes meditsiinikoolides õppemaksu vahemikus 2016 kuni 2017 58,668 dollarit ehk nelja aasta jooksul 234 672 dollarit. LTD kindlustuspoliisi eelised võivad selle investeeringu päästa, isegi kui puudejärgne tulu on madalam.

4. Millal plaanite pensionile minna?

Karjääri alguses võib osalise või täieliku puude kumulatiivne rahaline ja ametialane mõju olla laastav. Ehkki kahetsusväärne, ei kahjusta karjääri hilinemine tõenäoliselt teie rahalist ega ametialast olukorda samal määral. Kui olete saanud vanuse 59,5 aastat, võidakse teil lubada maksusoodustusega vanaduskontolt raha välja maksta ilma maksusanktsiooni kandmata, kuigi teatud kontotüüpidest väljavõtmise korral peate siiski maksma makse..

Kui vanaduspensionifond on tasakaalus, võiksite usaldada oma pesamuna sissetuleku asendamise ja loobuda uuest töövõimetuskindlustuspoliisist, mille preemiad on tõenäoliselt suuremad kui noorematele töötajatele väljastatud uute poliiside korral..

5. Kas olete oma leibkonnas ainus või peamine leivateenija?

Kui olete oma leibkonnas ainus või peamine leivateenija, võib teie pere sõltuda puuetega inimeste hüvitistest selliste põhivajaduste jaoks nagu turvaline eluase, riietus ja ülalpidamine. Kuigi teie pere võib olla abikõlblik teatavate avaliku turvavõrgu programmide jaoks, ei pruugi need olla piisavad pere elamiskulude katmiseks. Lisaks võib võtmeprogrammidel, näiteks eluasemetoetus, olla aastaid kestnud ravijärjekordi.

6. Kas teil on olemasolevat seisundit??

Hoolimata potentsiaalselt rangest meditsiinilistest lepingutest, võivad töötajad, kellel on juba olemasolevaid haigusseisundeid, mis suurendavad nende ajutise või püsiva puude riski, kalduda rohkem LTD kindlustuskatet taotlema kui nende tervislikud eakaaslased. Olemasolevate tingimustega tööotsijad võivad soovida pöörduda tööandjate poole, kes pakuvad eksamita rühma töövõimetuskindlustust, kui see on nende valdkonnas tavaline.

7. Mis on teie premium eelarve??

Taskuvälised invaliidsuskindlustusmaksed varieeruvad suuresti, praktiliselt mitte midagi, kuni sadade dollariteni kuus. Teie poliisi kindlustusmakse sõltub selle hüvitise suurusest, tähtajast ja peamistest omadustest, näiteks eliminatsiooniperiood ja see, kas see pakub mingit või kindlat ametialast kindlustust. Ligikaudu rusikareeglina proovige hoida oma töötasu kogusumma alla 2% töötamise kogutulust - näiteks 1000 dollarit aastas 50 000 dollarise palga eel enne makse.

Lõppsõna

Töövõimetuskindlustus pole ainus võimalik otsene rahalise abi allikas töötajatele, kes ei suuda osalise või täieliku puude tõttu oma tööülesandeid täita. See pole isegi puuetega töötajate ainus võimalik sissetulekuallikas. Need, kellel on piisavalt pikk teenistusstaaž, võivad saada sotsiaalse turvalisuse puude (SSDI), mida haldab föderaalne sotsiaalkindlustusamet. Sotsiaalkindlustusameti SSDI veebisaidil on rohkem üksikasju SSDI taotlejate kvalifikatsioonitingimuste, teenusenõuete, abikõlblikkuse ja ooteaegade kohta.

?