Mis on DIF-kindlustus (Massachusettsi hoiustajate kindlustusfond) - kuidas see töötab

FDIC-kindlustus tagab hoiuste ohutuse FDIC-i liikmepankades hoitavatel kontroll-, hoiu- ja CD-kontodel. Kui liikmepank ebaõnnestub, maksab FDIC igale hoiustajale kuni 250 000 dollarit konto kohta. FDIC andmetel on 2015. aasta keskpaiga seisuga umbes 6400 FDIC-i liikmepanka.

Hoiustajate kindlustusfondi (DIF) päritolu ja ajalugu

FDIC ei halda Ameerika Ühendriikide ainukest hoiuste kindlustusskeemi. Hoiustajate kindlustusfond (DIF) on vähemtuntud ja vähem levinud skeem, mis pakub täiendavat kaitset Massachusettsi nimelistes hoiupankades hoiustatud fondidele. Hoiupangad aktsepteerivad peamiselt säästuhoiuseid ja kasutavad neid vahendeid hüpoteeklaenude, isiklike laenude, ettevõtluskrediidi ja muud tüüpi krediidisõidukite väljastamiseks.

Kuid sageli haldavad nad ka kontode kontrollimist. Paljud väiksemad ühispangad on üles ehitatud hoiupankadeks. DIF-i liikmelisus on kohustuslik - kui teie pank on üles ehitatud hoiupangana ja asub Massachusettsis, on teie hoiused kaetud DIF-i kindlustusega.

DIF-i ei tohiks segi ajada hoiuste kindlustusfondiga, mis on fond, mida FDIC kasutab liikmepanga maksejõuetuse tõttu kaotatud kontoomanike hoiuste hüvitamiseks.

Täna kaitseb DIF kõiki Massachusettsi hartaga hoiupanga hoiuseid, mis pole kaitstud FDIC-kindlustusega, st hoiuste summa, mis ületab FDIC-i 250 000 dollarit konto limiidi kohta. DIF väidab, et “FDIC ja DIF kindlustuse kombinatsioon pakub Massachusettsi tellitud hoiupankade klientidele täieliku hoiusekindlustuse kõigil nende hoiukontodel. Nii FDIC kui ka DIF-i poolt kindlustatud pangas pole ükski hoiustaja kaotanud sentigi. "

DIF-iga pole maksimaalset kindlustussummat konto kohta - hoiustajate rahalised vahendid on teoreetiliselt piiratud kaitsega. Kuna enamik panku kehtestab maksimaalsed hoiuste limiidid - tavaliselt vahemikus miljon kuni 10 miljonit dollarit konto kohta -, on DIF-i katvuse jaoks praktiline ülemine piir.

Teisisõnu, FDIC ja DIF ühendavad jõud, et pakkuda Massachusettsi hartaga pankade hoiustajatele riigi kõige tugevamat hoiuste kindlustuskaitset. Suurte languste ajal, näiteks 1980ndate lõpu / 1990ndate alguse säästu- ja laenukriis (kui 19 Massachusettsi panka ebaõnnestusid) ja 2000. aastate lõpu finantskriis, oli DIF hoiustajate kahjude katmiseks enam kui piisav..

1932. aastal hääletasid Massachusettsi osariigi seadusandjad pärast Massachusettsi prahitud pankrottide vahel DIF-i eelkäija Mutual Savings Central Fund (MSCF) loomist. Seadusandja samaaegse aktiga loodi ühistu keskpank, mis pakkus Massachusettsis asuvate krediidiühistute ja ühistupankade kontoomanikele hoiusekindlustust..

Kuna USA esimene riigi poolt sanktsioneeritav hoiuste kindlustusfond, oli MSCF kavandatud pakkuma täielikku kaitset pankade pankades olevate üksikisikute ja ettevõtete hoiustajatele. Pärast FDIC loomist, mis tagastati algselt kuni 5000 dollarini hoiuseid, muudeti MSCF-i põhikirja nii, et see hõlmaks FDIC-i kattepiirist kõrgemaid ja ületavaid hoiuseid. Pole selge, millal MSCF muutis oma nime DIF-iks.

DIF-i kindlustuskatte põhijooned

• Asukoht ja elukoht. DIF-kindlustus katab ainult hoiuseid Massachusettsi nimelistes hoiupankades. Kui teie hoiupank on prahitud Connecticutis või New Hampshire'is, ei saa DIF teid aidata. DIF ei kehtesta residentuuripiiranguid. Kui elate Connecticutis, New Hampshire'is või mõnes muus osariigis, on teie Massachusettsi hartaga hoiupanga hoiused kaitstud - see on oluline kaalutlus, kui teete äri Massachusettsis asuva veebipangaga. DIF-kindlustus katab ka liikmepanga harukontorites tehtud hoiuseid, isegi kui see filiaal asub väljaspool Massachusettsi. Nii et kui elate näiteks New Hampshire'is ja teete äri Massachusettsi põhise pangaga, mis haldab teie kodulinnas filiaali, on teie hoiused kaitstud.
• Lisakulud puuduvad. DIF-kindlustus on kõigile hoiustajatele tasuta. Programmi kasutamiseks ei pea te maksma mingeid tasusid ega lisatasusid.
• Puuduvad rakenduse nõuded. Nagu FDIC-kindlustus, katab DIF-kindlustus automaatselt kõik uued hoiustajad alates hetkest, mil nad avavad konto liikmespangas. Programmis osalemiseks ei pea te täitma avaldust ega esitama muud teavet, kui on konto avamiseks vajalik.
• Investeerimistoodete katvus puudub. Nagu FDIC-kindlustus, ei kata DIF-kindlustused investeeringuid investeerimisfondidesse, annuiteetidesse, aktsiatesse, võlakirjadesse ega muudesse investeerimistoodetesse. Hõlmatud on ainult deposiitkontod - tavaliselt tšekid, hoiused, CD-d ja rahaturud.

DIF-i liikmed, rahastamine, varad ja järelevalve

Liikmesorganisatsioonid

DIF-i liikmesus võib muutuda, kui pangad alustavad, ebaõnnestuvad või muudavad oma harta asukohta. Hoiustajate kindlustusfondi andmetel on DIFi liikmete hulgas alates 2015. aasta keskpaigast järgmised isikud:

Rahastamismehhanismid ja investeeringud

Ehkki DIF-i eelkäija loodi seadusandliku aktiga, tegutseb tänapäevane organisatsioon oma liikmespankade rahastatud eraõigusliku organisatsioonina. Iga DIF-i liige peab tasuma üldfondi iga-aastase hinnangu või makse. Iga liikme hinnang põhineb tema klientide hoiuste koguväärtusel. DIF-i 2014. aasta majandusaasta aruande kohaselt võttis fond 2014. eelarveaastal hinnanguliselt kokku 2,04 miljonit dollarit. Üksikute liikmespankade hinnanguid ei avalikustata.

DIF investeerib hinnatud fonde kolme põhiklassi väärtpaberitesse: lühiajalised ja pikaajalised USA riigikassad, USA valitsuse toetatud ettevõtete (föderaalselt loodud finantsteenuste ettevõtted nagu Fannie Mae ja Freddie Mac) emiteeritud võlakohustused ning eraviisiliselt emiteeritud hüpoteek - ja varaga tagatud väärtpaberid. DIF investeerib suurema osa oma varadest kohustustesse, mille tagab föderaalvalitsus.

Kuna nende väärtpaberite väärtus ja neilt saadav tulu võivad muutuda (ja DIF-i kulud kõiguvad sõltuvalt mitmetest teguritest), pole fondi puhastulu aasta-aastalt püsiv. Näiteks 2014. aasta majandusaasta aruande kohaselt oli DIF-i 2013. aasta puhastulu 2,53 miljonit dollarit. Selle 2014. aasta puhastulu oli 2,46 miljonit dollarit.

DIF-i kogujääk - sealhulgas sularaha, raha ekvivalendid ja väärtpaberid - ulatus 2013. aastal umbes 374,71 miljoni dollarini ja 2014. aastal 376,19 miljoni dollarini. Võrdluseks - selle kindlustatud ülemääraste hoiuste summa (FDIC limiidist kindlustatud hoiustajate rahalised vahendid) ulatus 2013. aastal 10,1 miljardi dollarini ja 2014. aastal 11,39 miljardit dollarit. Teisisõnu suutis DIF katta 2013. aastal 3,77% hoiustajate ülejäägist ja 2014. aastal 3,31% ülejäägist..

Järelevalve ja liikmete järelevalve

DIF-i üle teostab järelevalvet Massachusettsi pankade osakond, mis on riiklik reguleeriv asutus. Seaduse järgi peab ta alluma ka sõltumatu auditeerimisele, mille viib läbi eraõiguslik audiitor. Igapäevaselt juhib seda president ja täidesaatev meeskond. Täitevmeeskond annab korrapäraselt aru 13-liikmelisele juhatusele, kuhu kuuluvad DIF-i liikmespankade juhid, Massachusettsis (näiteks IBM) märkimisväärselt tegutsevad suuremad tööandjad ja Massachusettsi-põhised avalik-õiguslikud asutused (näiteks MBTA, Bostoni piirkonna transiidiasutus)..

DIF-il ei ole volitusi oma liikmespankade rahandust iseseisvalt kontrollida. Kuid see nõuab, et iga pank esitaks kvartaalse finantsaruande. Samuti teeb ta koostööd Massachusettsi pankade osakonna, FDIC ja föderaalreserviga, kellel kõigil on seaduslik volitus Massachusettsis asuvate pankade auditeerimiseks. DIF tugineb nende üksuste aruannetele, et teha lõplik otsus, kas liikmespanka ähvardab kohustuste täitmata jätmine või võimetuks muutumine.

Kui tõrge ilmneb peatselt, kirjendab DIF eeldatava kohustuse oma bilanssi. Kui ja millal liikmespank ebaõnnestub, astub DIF vajadusel ja vastavalt seadusele nõudele maksta hoiustajatele üle FDIC-i kindlustuslimiidi kaotatud vahendid. Pankrotistunud panga liikmelisus aegub tavaliselt juhul, kui mõni teine ​​DIF-i liige on selle pankrotist välja ostnud või rekapitaliseerinud muul viisil. Vaatamata maksevõimele kaotab DIF-i liige oma liikmelisuse ka siis, kui tema vara ostab DIF-i mittekuuluv liige pank (teisisõnu pank, mille peakontor asub väljaspool Massachusettsi) ja ta loobub hiljem Massachusettsi hartas.

Lõppsõna

Massachusettsis elab ligi 7 miljonit inimest ehk umbes 2% Ameerika elanikkonnast. Enamik ameeriklasi pole kunagi Lahe osariigis elanud ja paljud pole isegi selles kunagi jalga pannud. Kuid see ei tähenda, et DIF-kindlustus ei oleks oluline näiteks Texase või California elanikele.

Esiteks on ameeriklased mobiilsed. Isegi kui teil pole huvi Massachusettsi kolida, võite end tööandja või mõne ettenägematu eluolukorra tõttu tulevikus sundida. Kui üritate leida oma pere jaoks õiget linna või linnaosa, otsite tõenäoliselt kohaliku panga, mis kaitseb hoiuseid DIF-i kindlustusega.

Teise võimalusena võite kaaluda parimaid arvelduskonto või hoiukonto võimalusi ühelt paljudest Massachusettsis asuvatest veebipankadest, mis pakuvad lisaks FDIC-kindlustusele ka DIF-kindlustust. Või võite elada osariigis, mis piirneb Massachusettsiga, kus lahe osariigi pankadel on tõenäolisem satelliidiharu.

Ja kui olete huvitatud avalikust poliitikast või seadusloomeprotsessist, võiksite isegi säilitada DIF-kindlustuse oma koduriigis hoiuste kontode tugevama kaitse mudeliks. Lõppude lõpuks olid nii DIF- kui ka FDIC-kindlustus - tänapäeval enesestmõistetavaks osutunud tarbijakaitse - enne 1930. aastaid ennekuulmatu..

Kas teie pangahoiused on kaetud DIF-kindlustusega??