Kuidas maksimeerida sotsiaalkindlustuse abikaasahüvesid - reeglid ja abikõlblikkus

Paljudel inimestel on õigus saada hüvitist, mis põhineb nende enda sissetulekutel, ja abikaasa hüvitist, mis põhineb nende partneri sissetulekutel. Korraga saab taotleda ainult ühte hüvitist.

Näiteks kui Tomil on õigus 2000-dollarisele hüvitisele kuus, oleks tema naisel Maaril õigus poolele Tom-i hüvitisele ehk 1000-dollarisele hüvitisele. Ühiselt võiks paar saada 3000 dollarit, kui nad mõlemad on täielikus pensionieas. Isegi kui Mary on töötanud ja oma hüvitised teeninud, võib ta valida, kumb on suurem - kas tema enda oma või pool Tomi omast. See paindlikkus ja ühekordne võimalus minna abikaasatoetuselt üle isiklikele hüvedele või vastupidi - annab erakorralise võimaluse maksimeerida sotsiaalkindlustusmakseid.

Abikaasahüvitiste saamise õigus on pensioniea kavandamisel veelgi väärtuslikum, kui arvestada järgmiste sotsiaalkindlustushüvitise saajate pakutavate võimalustega. Õigete otsuste tegemine võib märkimisväärselt suurendada igakuiseid hüvesid, aga ka kogu elu jooksul saadud raha.

Kuu varase või edasilükatud hüvitised

Normaalne pensioniiga

Sotsiaalkindlustuse eeskirjade kohaselt on teie “tavaline pensioniiga” Kongressi kehtestatud seadusega ette nähtud vanus, millest alates teie või teie abikaasa võivad saada tavalisi pensionihüvitisi. Näiteks kui olete sündinud 1960. aastal või hiljem, on see 67-aastane.

Varajane pension

Sotsiaalkindlustus võimaldab peamistel hüvitisesaajatel ja nende abikaasadel hakata vähendatud sotsiaalkindlustushüvitisi saama 62-aastaselt. Kuid igakuist hüvitist enne tavalist pensioniiga vähendatakse..

Järgmised näited illustreerivad hüvitiste vähenemist ennetähtaegselt pensionile jäämise korral:

• Hüvitise saamine 62-aastaselt normaalse pensioniea korral 67 aastat. Normaalses 67-aastases pensionieas oleks Maryl õigus saada 1000-dollarist igakuist hüvitist. Kui valiksite tema kasuks 62-aastaselt, väheneks see 700 dollarini. Esimese 36 kuu jooksul vähendatakse tema hüvitist 200 dollari võrra. Täiendava 24 kuu jooksul vähendatakse tema hüvitist täiendavalt 100 dollarit. Viis aastat varem hüvitisi saades väheneks tema igakuine sissetulek 1000 dollarit 300 dollari võrra, jättes neto suuruseks 700 dollarit.
• Hüvitise saamine 64-aastaselt normaalse pensioniea korral 67 aastat. Normaalses 67-aastases pensionieas oleks Maryl õigus saada 1000-dollarist igakuist hüvitist. Kui valiksite tema kasuks hüvitise 64-aastaselt, kolm aastat varem, vähendaks see tema hüvitist 200 dollari võrra, langedes 800 dollarini.
• Hüvitise saamine 66-aastaselt normaalse pensioniea korral 67-aastaselt. Normaalses 67-aastases pensionieas oleks Maryl õigus saada 1000-dollarist igakuist hüvitist. Kui valiksite talle hüvitise 66-aastaselt, aasta varem, vähendaks see tema hüvitist 76,60 dollari võrra 933,30 dollarini..

Kui hüvitise suurus on kindlaks tehtud, ei muutu see, välja arvatud kõigi tulevaste maksete elukalliduse suurendamine. Hüvitissummade olulise vähenemise tõttu võib varajase jaotamise valimine olla kulukas otsus.

Edasilükatud pensioniiga

Sotsiaalkindlustussätted võimaldavad teil või teie abikaasal lükata hüvitisi üle tavalise pensioniiga, mis on väärtuslik võimalus, kui saate seda endale lubada. Igal aastal kuni 70-aastaseks saamiseni suureneb teie hüvitis 8% aastas. Nii et kui Mary saab 67-aastaselt 1000 dollarit, suureneb see arv 1240 dollarini ehk 24% -ni, kui ta ootab 70-aastaseks saamist.

Pidage meeles, et kui olete sündinud 1960. aastal või hiljem, ei ole 69-aastase hüvitise saamise edasilükkamisel rahalist kasu. Kuu hüvitise suurendamine on 24%..

Valik „Fail ja peata”

Kui inimesed soovivad, et nende abikaasad saaksid sotsiaalkindlustust, kuid sooviksid oma hüvitisi edasi lükata, võiksid nad maksed esitada ja seejärel peatada. Näiteks võis Tom taotleda oma hüvitist 66-aastaselt, vallandades sellega Maarja õiguse abikaasatoetusele. Enda hüvanguks võtmise asemel võiks Tom peatada väljamaksete tegemise kuni 70. eluaastani, et saada suuremat edasilükatud summat. Mary võis hakata oma igakuist abikaasatoetust saama kohe, lükates oma hüvitised edasi hilisemale ajale. Sellisel juhul on kogu saadava summa maksimeerimiseks kriitiline võimalus abikaasatoetuselt enda kasuks üle minna.

Arutluste esitamine ja peatamine

Valimine toimikute esitamiseks ja peatamiseks on eriti oluline järgmistes olukordades:

• Tom jätkab tööd, nii et kui ta võtaks sotsiaalkindlustusmakseid nüüd, maksustataks neid kõrgema määraga. Kui Tom on saanud oma tavapärase pensioniea, ei pea ta muretsema võimaluse pärast, et osa tema hüvitistest võidakse väliste sissetulekute tõttu tagasi nõuda..
• Marial on õigus omaenda sotsiaalkindlustushüvitisele, mis eeldatavalt on suurem kui tema abikaasa toetus Tomilt. Abikaasahüvitise kasutamine võimaldab tema enda kasul nüüd kasvada 8% aastas, kuni ta läheb üle enda arvele.
• Kui paaril oli peatamise perioodil rahaline hädaolukord, võib Tom otsustada hakata hüvitisi maksma igal ajal pärast tema tavalist pensioniiga. Või võib ta taotleda igakuiste maksete tagasiulatuvat tagasiulatuvat tasumist, mis oleks talle makstud juhul, kui ta oleks maksete tegemise asemel täies vanaduspensionieas võtnud, mitte edasi lükanud. Viimase variandi valimisel peaks ta olema teadlik tulumaksukohustusest ja suurenenud Medicare'i kindlustusmaksetest.

Hea tervise ja pikaealisuse ootuse tagamine on hädavajalik, kui otsustate kasutada strateegiat failide esitamine ja peatamine. Makse edasilükkamisel võtate hasartmängu, et elate piisavalt kaua, et rahavoo vaatenurgast tasa teha..

„Piiratud rakenduse” võimalus

Sotsiaalkindlustusvõtjad, kes on abielus teiste sotsiaalkindlustusvõtjatega, saavad hüvitisi taotleda, kuid piiravad nende taotlemist abikaasatoetusega, selle asemel et kasutada oma konto. Näiteks lähevad Bill ja Jane pensionile 67-aastaselt ning arvavad, et täisealine eluiga on vastavalt 16,1 ja 18,6 täiendavat aastat, selgub sotsiaalkindlustusameti andmetest. Mõlemad ootavad oma eluaegse sissetuleku põhjal 2000-dollarist hüvitist.

Billil ja Jane'il on kolm võimalust:

• Mõlemad võtavad kasu 67-aastaselt. Paar saab Billi eest 2000 dollarit ja Jane eest 2000 dollarit ehk kokku 4000 dollarit kuus. Kui paar elab veel 16 aastat, teenivad nad 772 800 dollarit.
• Mõlemad edasilükatud hüvitised kuni 70. eluaastani. Bill ja Jane lükkavad hüvitised edasi kuni 70-aastaseks saamiseni, andes kummalegi õiguse saada 2480 dollarit ehk kokku 4 960 dollarit. Kui Bill elab 84-aastaseks, ulatuvad abielupaari kollektiivsed sissetulekud 839 232 dollarini. Siiski peab Bill elama vähemalt 83-aastaseks, et hüvitada esimese nelja aasta jooksul edasilükatud maksed.
• Sega ja sobita. Sel juhul võtab üks abikaasa regulaarselt hüvitist 67-aastaselt, teine ​​aga abikaasatoetus. Jane taotleb oma tavalise hüvitise suuruseks 2000 dollarit, samal ajal kui Bill kasutab piiratud taotlust abikaasaga seotud hüvitiste taotlemiseks 1000 dollarit kuus, lükates oma hüvitised edasi kuni 70-aastaseks saamiseni. Kui ta saab 70-aastaseks ja vahetub oma kasuks, saab ta kuus 2480 dollarit (tähtaeg edasilükatud hüvitisele). Billi ja Jane ühine sissetulek oleks sel hetkel 4480 dollarit kuus. Eeldades, et Bill elab 83-aastasena, võib paar eeldada, et kogub kokku 806 880 dollarit.

Need otsused on sageli keerulised ja sõltuvad iga paari unikaalsetest asjaoludest. Kui te pole üldse kindel, milline levitamisvõimalus teile sobib, pöörduge finantsnõustaja poole.

Leske või lese hüvitis

Ellujäänud abikaasal on õigus saada kuni 100% surnud abikaasa hüvitisest, eeldusel, et elusolev abikaasa on vanaduspensionieas. Järgmised näited illustreerivad hüvitiste arvutamist:

• Kui Tomil on 2000 dollari suurune hüvitis ja Mary on otsustanud saada poole Tomuse sotsiaalkindlustusest 1000 dollari suuruse abikaasatoetuse saamiseks, on nende kahe kuu sissetulek kuus kokku 3000 dollarit. Tomi surma korral jätkas Mary 2000-dollarise hüvitise kogumist, kuid ei saaks enam oma 1000-dollarist abikaasatoetust.
• John ja Betty saavad igaüks 2000 dollarit kuus, lähtudes nende individuaalsest sissetulekust, kogusissetulek 4000 dollarit kuus. Johni surma korral ei saa Betty lesetoetust, kuna tema sotsiaalkindlustusmakse on võrdne Johni töötasuga. Ta saaks jätkuvalt 2000 dollarit.
• Carol saab 2000 dollarit, Joe aga 1200 dollarit, kui peresissetulek kokku on 3200 dollarit. Caroli surma korral saaks Joe 2000 dollarit, mis oleks tema surnud abikaasa hüvitise täpne summa.

Kui surnud abikaasa sai ennetähtaegsete valimiste tõttu vähem hüvitisi, vähenevad vastavalt lesetoetused. Sarnaselt, kui surnud abikaasa oleks maksete tegemise edasi lükanud kuni normaalse pensionieani jõudmiseni, suureneks lesetoetus.

Abikaasa eeliste valimisel arvestatavad tegurid

Sotsiaalkindlustushüvitiste arvutamine võib olla keeruline, sõltuvalt iga abikaasa töötasudest ja vanusest, mil nad hakkavad hüvitisi saama. Enne pensionile jäämist peate kaaluma järgmist.

Iga abikaasa tervis

Sotsiaalkindlustushüvitised kestavad kuni kuu pärast saaja surma. Ühe või mõlema abikaasa halb tervis peaks mõjutama teie otsust, millal hakata hüvitisi maksma. Näiteks võib halva tervisega kõrge sissetulekuga abikaasa lesele või lesele makstava hüvitise maksmise korral lükata maksete tegemise edasi pärast tavalist pensioniiga. Vastupidiselt võib parim otsus olla kasu saamine varakult, et koos aega veeta.

Muud pensionivarad ja -tulud

Sotsiaalkindlustushüvitiste edasilükkamine annab turult märkimisväärse tulu - 8% aastas. Ajavahemikul 1928–2013 on S&P 500 keskmine tulu olnud 11,50%, selgub Föderaalreservi andmebaasist St. Kuid viimase 10 aasta jooksul on turu volatiilsus varieerunud 36,55% kahjumist 32,15% kasumini. Mõne inimese jaoks on 8% -line tootlus kindel ja teretulnud võimalus.

Iga teenija kavandatavad sotsiaalkindlustushüvitised

Juhtudel, kui üks abikaasa on teeninud tunduvalt rohkem kui teine, võivad hüvitised olla märkimisväärselt erinevad. Näiteks kui Tony veetis oma karjääri raamatupidamises, võib tal olla õigus saada 1800 dollari suurust igakuist hüvitist. Tema naine Pam võis siiski töötada lastearstina ja tal on õigus saada 2400 dollarit. See erinevus võimaldab enamikul paaridel hallata oma hüvesid vastavalt vajadustele, olgu selleks siis maksimaalne sissetulek nüüd või tulevikus.

Tony ja Pam saavad hüvitiste saamisel pensionieas erinevaid võimalusi, sealhulgas need kaks:

• Tony sai oma hüvitised esitada, saades 1800 dollarit kuus. Pam sai oma makse esitada ja peatada, valides selle asemel Tony kontolt abikaasatoetusi, kokku 900 dollarit. See võimaldaks tal hüvitisi kolme aasta võrra kuni 70-aastaseks saamiseni edasi lükata, sel ajal saaks ta minna üle oma kontole ja hakata saama kuus 2976 dollarit. Ülejäänud eluks oleks nende kogutulu 4776 dollarit. Ühe partneri surma korral naaseb kasu üksikisiku jaoks 2976 dollarini.
• Pam sai oma hüvitisi taotleda enda nimel, saades kuus 2400 dollarit. Tony võis valida, kas võtta abikaasalt 1200 dollarit ja lükata oma hüvitised kolmeks aastaks kuni 70-aastaseks saamiseni. 70-aastaselt võiks Tony minna oma kontole ja hakata saama 2232 dollarit kuus. Elu lõpuni oleks nende kogutulu 4632 dollarit. Ühe partneri surma korral naaseb kasu üksikisiku jaoks 2400 dollarini.

Abikaasahüvitise saamise üle otsustamine võib esialgu põhineda eeldatava eluea ja kavandatava hüvitise suurusel. Näiteks eeldatakse, et 67-aastaselt elab naine peaaegu kaks ja pool aastat kauem kui mees. Teie arvutused peaksid arvestama mõju lesele või lese hüvitistele.

Sotsiaalkindlustushüvitiste valimise üldpõhimõtted

Sotsiaalkindlustushüvitiste alustamise üle otsustamine peaks toimuma alles pärast hoolikat analüüsi. Kahe inimese kogukasu võib hõlpsalt ulatuda sadadesse tuhandetesse dollaritesse ja vale otsus võib olla kallis. Soovitatav on küsida nõu sertifitseeritud finantsplaneerijalt.

Hüvitiste taotlemise üle otsustades peaks paar arvestama järgmisega:

1. Võimaluse korral vältige ennetähtaegselt pensionile jäämise võimalust. Hüvitise vähenemine varajase pensionilejäämise tõttu on karistatav, nii et kui sissetulekuvajadus pole suur, oodake enne väljamaksete alustamist normaalse pensionieani. Muidugi, kui inimene on halva tervisega ja tõenäoliselt ei jõua tavapärase pensionieani, on varase väljamaksete tegemine rahaliselt mõistlik. Lihtsalt ärge unustage, et ennetähtaegsete hüvitiste saamine vähendab ka lese kuus makstavaid lesetoetusi, mida lese saab.
2. Viige hüvitiste saamine edasi 70-aastaseks saamiseni. 8% -list edasilükatud garanteeritud tootlust on tänapäeva heitlikel turgudel keeruline saavutada, isegi kui olete nõus võtma olulisi investeerimisriske. Kuigi edasilükatud hüvitised võivad olla kindel rahaline otsus, veenduge, et suudaksite puuduva töölt saadava sissetuleku või muud investeeringud asendada.
3. Mittetöötavate abikaasadega toetusesaajad peaksid alati toimikud esitama ja peatama. Perekonnaseisutoetuste edasilükkamine mittetöötava abikaasa jaoks on harva rahaliselt mõistlik. Näiteks saab põhisoodustuse omanik, kellel oli õigus saada 1000 dollarit kuus, makse edasilükkamise korral lõpuks 1240 dollarit. Samal ajal suureneks abikaasa kasu 500 dollarilt 620 dollarini. Kolme aasta edasilükatud maksed oleksid kokku 18 000 dollarit, mis nõuaks 12 ja poole aasta pikkust tasaarveldust. Selle asemel peaks abikaasa koheselt kogumist alustama, kasutades faili, ja peatama.
4. Kõrgema palga saajad peaksid abikaasatoetust edasi lükkama ja seda kasutama. Abikaasahüvitist valivad suuremat palka teenivad abikaasad võivad lasta oma kontodel suureneda ja seejärel vahetada nad 70-aastaselt. Ehkki see võib edasilükkamisaastatel põhjustada ebaproportsionaalselt madalat sissetulekut, seab see paaril järgnevatel aastatel palju suurema hüvitise..
5. Kasutage abikaasa hüvitist suuremat või oma partneri õigustatud hüvitist. Suurem väljamakse jätkub alati lesetoetuse kaudu.

Tüüpilise pensionile jääva paari võimalused ja tulemused

Matt ja Sylvia on 67-aastased, nende tavaline pensioniiga. Endisel tegevjuhil Mattil on õigus saada 2300 dollarit kuus, samas kui kohaliku heategevusorganisatsiooni töötajal Sylvial on õigus saada 1500 dollarit kuus. Mõlemad partnerid on hea tervisega ja elavad tõenäoliselt nii kaua või kauem, kui nende eeldatav eluiga on.

Nende levitamisvalikud on järgmised:

• Mõlemad valivad hüvitised kuni 70-aastaseks saamiseni. Kumbki osapool ei saaks sotsiaalkindlustushüvitisi kuni 70-aastaseks saamiseni. Sel hetkel oleks kombineeritud hüvitis 4712 dollarit - Matt'i edasilükatud hüvitis 2852 dollarit, millele lisandub Sylvia edasilükatud hüvitis 1860 dollarit. Ühe partneri surma korral langeb hüvitise summa inimese jaoks tagasi 2852 dollarini.
• Mõlemad saavad kasu 67-aastaselt oma nime alt. Sylvia enda kasuks makstav 1500 dollarit on suurem kui tema abikaasa kasuks 1150 dollarit. Paari kokku kuusissetulek on 3800 dollarit. Ühe partneri surma korral pöördub hüvitise summa tagasi 2300 dollarini, mis on Matti kogu hüvitise summa.
• Matt võtab oma täieliku kasu, samal ajal kui Sylvia kasutab oma abikaasa hüvitist. Matt saab 67-aastaselt 2300 dollarit kuus, samal ajal kui Sylvia esitab piiratud avalduse, lükkab oma konto edasi ja võtab 1150 dollari suuruse abikaasa kasuks. See jätab paarile 3.450 dollarit kuus. 70-aastaselt vahetub Sylvia abikaasatoetuselt enda kasuks, nüüd 1860 dollarit kuus. Kolme edasilükkamise aasta eest saab paar 3450 dollarit ja seejärel 4160 dollarit, mis jätkub seni, kuni mõlemad partnerid on elus. Ühe partneri surma korral naaseb hüvitise summa inimese jaoks 2300 dollarini.
• Sylvia saab kõik oma eelised ja Matt kasutab oma abikaasat. Sylvia saab 67-aastaselt 1500 dollarit kuus ja Matt valib abikaasa abikaasaks 750 dollarit. Kolme edasilükkamise aasta jooksul teenib paar 2250 dollarit. 70-aastaselt vahetub Matt abikaasatoetuselt enda kontole, muutes abielupaari kuusissetulekuks 4352 dollarit. Ühe partneri surma korral langeb hüvitise summa inimese jaoks tagasi 2852 dollarini.

Lõppsõna

SSA andmetel sai 2014. aasta augustis pensionihüvitisi üle 40 miljoni ameeriklase, kogusummas 52 miljardit dollarit kuus. Sotsiaalkindlustus moodustab USA kõigi pensionäride sissetulekutest 38% ja iga kolmandiku sissetulek moodustab peaaegu kogu sissetuleku. Igal juhul mõjutavad need eelised märkimisväärselt Ameerika eakate inimeste turvalisust ja mugavust.

Reeglite ja määruste tundmine ning aega kaalumine, kuidas oma eeliseid maksimaalselt ära kasutada, võib olla uskumatult tasuv. Oma õiguste mõistmiseks pöörduge kohaliku sotsiaalkindlustusameti poole ja külastage oma valikuid tutvuma sertifitseeritud finantsplaneerijaga.

Kas teil on plaan oma sotsiaalkindlustushüvitisi maksimeerida??