Kuidas maksimeerida sotsiaalkindlustushüvitisi - loobumisvõimalused ja -hüvitised

Kuna pensionid muutuvad üha harvemaks - neid asendavad kindlaksmääratud sissemaksetega plaanid, mille suhtes kehtivad finantsturgude kõikumised -, kasvab sotsiaalkindlustuse tähtsus jätkuvalt. Tegelikult väidab väärtpaberitööstuse ja finantsturgude liit, et sotsiaalkindlustus on praegu "pensionäride jaoks kõige levinum ja olulisem sissetulekuallikas".

Sotsiaalkindlustuse igakuised dollarilised pensionihüvitised

Üldiselt põhineb saadud sotsiaalkindlustusmakse summa teie kogu eluajal teenitud tulul, millelt maksti sotsiaalkindlustusmakse - alates 2014. aastast on maksimaalne maksustatav tulu 117 000 dollarit aastas. Teisisõnu: mida rohkem raha pikema aja jooksul teenite, seda rohkem saate väljamaksega alustades.

Abisaajale makstav konkreetne dollarihüvitis tuleneb SSA arvutusest, mis põhineb selle inimese 35-aastase sissetuleku suurusel ja mida on korrigeeritud vastavalt inflatsioonile. Seda mõjutab veelgi vanus, mil hakkate hüvitisi saama. Sotsiaalkindlustusameti andmetel on 2014. aastal maksimaalne väljamakse üksikisiku jaoks, kes hakkab taotlema täielikku vanaduspensioniea, 2642 dollarit kuus.

SSA pakub kasulikku veebiressurssi abi saamiseks teie tulevaste eeliste hindamisel - ja ka teie iga-aastase sissetuleku kontrollimiseks. Paljud kriteeriumid, mis määravad teile makstava summa, on tegelikult teie kontrolli all.

Sotsiaalkindlustuse vanusest loobumise võimalused

Sotsiaalkindlustushüvitiste väljavõtmise alustamiseks on mitu võimalust.

1. Regulaarne turult kõrvaldamise vanus

Algses sotsiaalkindlustusprogrammis kehtestati tavaline pensioniiga 65 aastat, millest alates said inimesed hakata hüvitisi saama. 1983. aastal võttis Kongress vastu sotsiaalkindlustusettepanekud, et tõsta seda vanust järk-järgult 67-ni, sõltuvalt sünnipäevast - kõik, kes on sündinud 1960. aastal või pärast seda, peavad saama selle vanuse, enne kui koguvad hüvitisi..

2. Varajane turult lahkumise vanus

Programm pakub ennetähtaegse pensionilejäämise võimalust, mis algab kuu pärast 62-aastaseks saamist, tingimusel et teil on vähemalt 40 krediiti tööl - 2014. aastal teenitakse iga krediidi eest 1200 dollarit aastas üks krediit, kuni neli krediiti aastas. Iga krediidi väärtuses olev dollarisumma korrigeeritakse igal aastal keskmise töötasu taseme põhjal.

Kui otsustate ennetähtaegselt tagasi võtta, vähendatakse teie hüvitise summat järgmiste parameetrite järgi:

• Kuni 36 kuud varakult: Makse summat vähendatakse viiendaks üheksandaks protsendiks 1% (0,00555) iga kuu kohta enne tavalist pensioniiga. Näiteks saaks inimene, kellel oleks tavalise vanaduspensioniea korral õigus saada 1000 dollarist igakuist hüvitist, 12-kuulise ennetähtaegse pensionile jäämise korral 933 dollarit: 1000 dollarit - (1000 dollarit x 12 x 0,00555).
• Ajavahemikus 37 kuud kuni 60 kuud varakult: Lisaks ülaltoodule vähendatakse hüvitisi veelgi viie kaheteistkümnendiku võrra 1% (0,00417) iga kuu kohta, mis ületab 36. Seega on isikul, kellel on õigus saada 1000 dollari suurust igakuist hüvitist, kuid kes võtab väljamakseid 48 kuud enne tavalist pensioniiga , saaks 750 dollarit: 1000 dollarit - (0,00555 x 36 x 1000) - (12 x 0,00417 x 1000).

3. Hüvitiste vähendamine varase väljamaksega töötamise ajal töötamise ajal

Mõned inimesed otsustavad saada sotsiaalkindlustusmakseid enne oma tavapärast pensioniiga, kuid see võib vähendada hüvitisi kuudel, mil nad jätkavad töötamist:

• Aastad enne tavapärase vanaduspensioniikka jõudmist: Hüvitisi vähendatakse 1 dollari võrra iga teenitud sissetuleku kohta, mis ületab 15 480 dollarit, alates 2014. aastast kuni 1-aastase pensioniikka jõudmiseni. Näiteks kui otsustate võtta sotsiaalkindlustushüvitisi ennetähtaegselt 2014. aastal, kuid teil on aastaks teenitud sissetulek 30 000 dollarit, väheneb teie 2014. aasta hüvitis 7260 dollarit: (30 000–15 480 dollarit) / 2 dollarit.
• Regulaarse pensionieani jõudmise aasta: Aastal, mil jõuate tavapärase vanaduspensioniikka, vähendatakse karistust nii, et kaotate 1 dollari iga piiriületatud teenitud 3 dollari eest. Näiteks kui otsustate võtta ennetähtaegselt pensionile jäämise hüvitisi ja teenite teenitud sissetulekuga 30 000 dollarit aastas, kui jõuate tavapärase vanaduspensioniikka, vähendatakse teie selle aasta sotsiaalkindlustushüvitist ainult 4840 dollarit: (30 000 - 15 480 dollarit) / 3 dollarit.
• Aastad pärast tavapärase vanaduspensionieani jõudmist: Kui olete jõudnud tavapärase vanaduspensioniikka, ei ole väliste sissetulekute suhtes mingid piirangud. Teie sotsiaalkindlustushüvitist ei vähendata, sõltumata teie teenitud sissetulekust.

Kui teie väljamakseid vähendatakse enne tavalist vanaduspensioniiga teenitud sissetuleku tõttu, arvutab sotsiaalkindlustusamet teie hüvitise summa ümber teie tavalises pensionieas, jättes välja need kuud, kus varem olid ülemäärased töötasud maha arvatud. Selle ümberarvutuse tagajärjel võite mahaarvatud summad tagasi saada ülejäänud elu jooksul suurema kuupõhise hüvitisena. Sellegipoolest peaksid inimesed, kes ootavad töötamist kuni tavapärase pensionieani ja teenivad neil tööaastatel märkimisväärselt rohkem kui 15 480 dollarit, peaksid harva kaaluma sotsiaalkindlustushüvitiste varasemat kasutamist.

4. Edasilükatud keeluaeg

Nii nagu mõned inimesed valivad sotsiaalkindlustushüvitised varakult, otsustavad ka teised lükata väljamakseid oma tavapärasest pensioniaastast möödumisel. Iga kuu eest, mis teil on üle tavalise pensioniea, suureneb teie igakuine hüvitis ühe kaheteistkümnendiku 8% -st (0,0067). Näiteks kui olete sündinud 1943. aastal või hiljem ja viivitate 1000-dollarise kuumaksega kolme aasta jooksul, suureneb teie hüvitis 1 241 dollarini: 1000 dollarit + (1000 dollarit x 36 x 0,0067).

Hüvitiste maksustamine

Kui teie ja teie abikaasa maksustatav sissetulek on suurem kui 34 000 dollarit, maksustatakse pool teie sotsiaalkindlustushüvitisest. Kui teie sissetulekud on suuremad kui 44 000 dollarit, maksustatakse 85% teie hüvitisest. Sel põhjusel on kõige parem sotsiaalkindlustushüvitiste saamist edasi lükata, kuni lõpetate töötamise ja teie maksustatav tulu väheneb, vähendades seeläbi teie sotsiaalkindlustushüvitiste maksustamist..

Kuna nende maksude arvutamine on keeruline ülesanne, on IRS-i väljaandes 915 juhised ja töölehed, mis võivad protsessi hõlbustada.

Määrake oma optimaalne turult lahkumise vanus

Oma elu jooksul makstava hüvitise maksimeerimiseks peaksite sotsiaalkindlustusmaksete maksmise alustamisel otsustama järgmiste andmete hoolikat analüüsi:

• Prognoositavate hüvitiste summad. Mida varem maksete tegemist alustate, seda enam teie hüvitised vähenevad. Ja vastupidi, mida kauem viivitate, seda suurem on summa. Isik, kellel on 67-aastaselt õigus 1000-dollarisele kuumaksele, saaks 62-aastaselt 702 dollarit või 70-aastaselt 1240 dollarit. Määrake pensioniplaanide põhjal kindlaks, kuidas teie hüvitist mõjutatakse..
• Eeldatavate maksete arv. Sotsiaalkindlustuse suremustabelite kohaselt on mehel eeldatav eeldatav eluiga 62-aastaselt 19,81 aastat, 66-aastaselt 16,84 ja 70-aastaselt 14,07 aastat. Kui mees valib ennetähtaegse loobumise 62-aastaselt (ja tema täielik kasu on 1000 dollarit), saab ta makseid kokku 167 076 dollarit (702 dollarit x 238). 66-aastaselt on tema maksete kogusumma 202 000 dollarit (1000 dollarit x 202) ja 70-aastaselt 209 560 dollarit (1240 dollarit x 169). Kui arvate, et võite elada üle 82 aasta, peaksite hüvitisi edasi lükkama kuni 70. eluaastani. Edasilükkamine on veelgi kasulikum, kui teil on abikaasa, kes tõenäoliselt ületab teid.
• Maksustamiskaalutlused ning IRA ja 401k tühistamine. Kui arvestate, kas (ja kui, siis kui palju) teie sotsiaalkindlustushüvitisi maksustatakse, kaaluge oma muid sissetulekuallikaid. Näiteks maksustamine on tavapärastest IRAdest ja 401 000 plaanidest väljaastumine, mis tähendab, et need ei pruugi mitte ainult vähendada teie igakuist hüvitist - kui otsustate selle varakult kasutada -, vaid võivad ka põhjustada nende hüvitiste maksustamise. Väljamaksete edasilükkamine traditsioonilistelt IRA-delt ja 401 kroonilt kuni tavapärase pensionieani on üks viis väliste sissetulekute piiramiseks ja sotsiaalkindlustusmaksete vähendamise vältimiseks.

Võite kaaluda oma tavapäraste pensionikontode ülekandmist samaväärsetele Rothi kontodele. Selle eest karistust ei tehta, kuid ülekantud rahalt peate tasuma tulumaksu. Rothi eeliseks on see, et väljamakseid ei maksustata - see võib kaotada teie sotsiaalkindlustusmaksete võimaliku maksude hammustuse. Enne konversiooni poole sammu astumist küsige kompetentset maksunõuannet, et teada saada, kas see võib minimeerida teie tulevast maksukoormust ja ka makse, mida te oleksite konverteerimise aastal võlgu..

Abikaasad

Abielupaaridel on lisavõimalusi, olenemata sellest, kas mõlemad abikaasad töötavad või töötab ainult üks.

Mittetöötavad abikaasad

Sotsiaalkindlustusameti andmetel on teil õigus saada 50% abikaasa hüvitistest (tavalises pensionieas) nii kaua, kui teie abikaasa elab. Kui Billil on 66-aastaselt õigus saada 1000 dollarit kuus, on tema abikaasal Maryl õigus saada 500 dollarit hüvitist, isegi kui ta pole kunagi töötanud ega sotsiaalmaksu maksnud. Maarja saab makseid saama hakata juba 62-aastaselt (kui varase väljamakse tegemisel tehakse samad dollari mahaarvamised). Paari kokku sissetulek oleks 1500 dollarit kuus: 1000 dollarit Billil ja 500 dollarit Maryl.

Abikaasad on õigustatud oma väljamaksete saamiseks ka siis, kui esmane tulusaaja viivitab oma hüvitistega - seni, kuni esmane töötaja taotleb sotsiaalkindlustust. Näiteks Bill 66-aastaselt (tema tavaline pensioniiga) võiks taotleda sotsiaalkindlustust, kuid lükkaks enda hüvitise maksmise edasi. Kuid samal ajal võib Mary otsustada võtta oma abikaasatoetuse (tavalises pensionieas 500 dollarit kuus). Kui Bill saab 70-aastaseks, sest ta lükkas hüvitise maksmise edasi, suurenes see veelgi. Ta saab 1240 dollarit kuus hüvitist, samal ajal kui Mary saab jätkuvalt 500 dollarit.

Töötavad abikaasad

Kui mõlemal partneril on õigus sotsiaalkindlustusmaksetele, on võimalik maksimeerida koguhüvitised vähetuntud "abikaasatoetuste piiratud rakenduse" alusel. Protsess koosneb ühele partnerile abikaasahüvitise taotlemisest, teisele aga hüvitise maksmise edasilükkamisest.

Piiratud kohaldamine võib mõnel juhul märkimisväärselt suurendada mõlema partneri saadavaid sotsiaalkindlustushüvitisi. Vaatleme järgmisi näiteid:

• Piiramata rakenduseta: Tom on 66 ja tema naine Jane 62, kui nad valivad sotsiaalkindlustuspensioni. Mõlemal on tavalise pensioniea korral õigus 2000 dollarile, nii et Tom saab 2000 dollarit kuus (kuna ta on tavapärases pensionieas) ja Jane saab 1500 dollarit kuus (kuna ta lahkub ennetähtaegselt). Nende igakuine koguhüvitis, kui nad mõlemad elavad, on 3500 dollarit kuus ehk 42 000 dollarit aastas.
• Piiratud rakendusega: Ehkki Jane oma tavalises pensionieas saab õiguse 2000 dollari suurusele väljamaksele, väidab Jane, et talle makstakse ennetähtaegselt 1500 dollarit (mitte abikaasa hüvitist). Tom otsustab enda pensionihüvitiste maksmise edasi lükata kuni 70. eluaastani, kuid võtab abikaasahüvitise Jane tavalise 2000 dollari suuruse väljamaksega - kuna ta on jõudnud tavapärase vanaduspensioniikka, on tal õigus saada sellest 50%. Selle tulemusel on nende kuu igakuine sissetulek 2500 dollarit (30 000 dollarit aastas): 1500 dollarit Jane'i ja 1000 dollarit Tomi jaoks. See on 12 000 dollarit vähem, kui nad oleksid saanud ilma piiratud rakenduseta (42 000 dollarit). Neli aastat hiljem vahetub Tom abikaasatoetuselt aga oma kontole, kus ta saab 70-aastaseks saamiseni suurenenud väljamakseid. Selle edasilükkamise tagajärjel tõuseb tema 2000-dollarine regulaarne hüvitis 2 640-le. Tomi ja Jane sotsiaalkindlustushüvitis on sel hetkel 4140 dollarit kuus (49 680 dollarit aastas): Tomi hüvitis on 2640 dollarit kuus + Jane hüvitis on 1500 dollarit.
• Majandusliku kasu võrdlus piiratud rakendusega ja ilma selleta: Aastaste hüvede erinevus 12 000 dollari võrra enne seda, kui Tom otsustab oma väljamaksete kasuks, ulatub nelja-aastaseks perioodiks 48 000 dollarini. Kuid viiendal aastal ja kõigil tulevastel aastatel on Tom ja Jane elus, nende aastane sissetulek on 49 680 dollarit, mis on 7 680 dollari suurune kasv 42 000 dollarilt, mis nad oleksid saanud, kui nad poleks valitud piiratud rakenduse kasutamiseks. Piiratud rakenduse kasutamise otsus sõltub sellest, kui kaua need suuremad maksed laekub. Paar peaks saama suurema jaotusmahu umbes 6,25 aasta jooksul, et katta esimese nelja aasta jooksul madalamad hüvitised. Kui Tom jääb üle 77-aastaseks ja Jane üle 73-aastaseks, tulevad nad välja piiratud rakenduse abil.

Individuaalsete ja abikaasahüvede kooskõlastamine

Hüvitiste saamiseks pole universaalselt optimaalset aega. Neid otsuseid tuleks kaaluda koos muude pensionihüvitiste, hüvitisesaaja ja abikaasa soo, tervise ja vanuse ning sotsiaalkindlustuseeskirjade ja tulumaksuseadustiku muutmise analüüsiga. Kahjuks jätavad paljud pensionärid tähelepanuta mitmesugused võimalused ja strateegiad, mis nende kontrolli all on, ning ei suuda sellest tulenevalt oma eeliseid maksimeerida.

Kui te pole kindel, milline on teie parim marsruut, pöörduge kvalifitseeritud maksu- ja hüvitiste nõustaja poole. Õige strateegia võib teie pensionile jäämise turvalisusele lisada tuhandeid dollareid.

Võimalikud muudatused sotsiaalkindlustuses

Sotsiaalkindlustusprogrammi üle on mitu aastat järjest suurenenud poliitiline arutelu, kuna majandus pole teatavates piirkondades paranenud ja riigivõlg kasvab jätkuvalt. Kuna sotsiaalkindlustus- ja ravikindlustuskulud moodustavad üha suurema protsendi föderaalkulutustest, on võimalik (kui mitte tõenäoline), et programmides tehakse olulisi muudatusi.

2012. aastal loetles Ameerika pensionäride liit (AARP) mitmeid võimalikke muudatusi, sealhulgas järgmist:

1. Täieliku vanaduspensioniea tõstmine. Ettepanekuga kutsutakse üles tõstma tavalist pensioniiga 67-lt 68-le või 70-le. Mõlemad muudatused muudaksid sotsiaalkindlustusprogrammi rahaliselt turvalisemaks, kuid vähendaksid oluliselt madala ja keskmise sissetulekuga töötajate hüvitisi, kelle pikaealisus ei ole tingimata suurenenud nagu kõrgepalgaliste puhul. töölised.
2. Palgamaksustatava maksimumtulu muutused. Sotsiaalkindlustust rahastatakse töötajate ja tööandjate maksudest ning selle arvutamisel võetakse aluseks maksustatav tulu, mille maksimaalne sissetulek on 2014. aastal 117 000 dollarit. Sotsiaalkindlustusmaksuga maksustatava töötasu ülemmäära kaotamine - kas pikendades maksu 90% -ni teenitud sissetulekust vastavalt AARP ettepanekule või maksimaalse palga ülempiiri kaotamisest suureneksid sotsiaalkindlustuse tulud, tugevdades seeläbi programmi.
3. Uued maksud tööandjatele ja toetusesaajatele. Pooldajate sõnul kaotaks olemasolev palgafondimaksu määr 6,2% -lt 7,2% -ni nii töötajate kui ka tööandjate jaoks peaaegu kaks kolmandikku prognoositavast sissetulekute erinevusest tulevikus. Teisest küljest väidavad mõned majandusteadlased, et suurenenud tööjõukulud kiirendavad töö ülekandmist masinatele ja automatiseerimisele, kaotades sellega töökohad - eriti madalama kvalifikatsiooniga töötajate jaoks.
4. Tähendab kasu testimist. Praegu on kõigil sotsiaalkindlustussüsteemi sissemaksetel õigus hüvitisele. „Vahendite testimine” vähendaks või kaotaks kasu üksikisikutele, kelle sissetulek või vara ületavad kindlaksmääratud künniseid. Näiteks ei saaks rikkad isikud, nagu Warren Buffett või Bill Gates, üldse sotsiaalkindlustushüvitisi; või kui nad seda teeksid, oleks see madalamal tasemel. Selle ettepanekuga tunnistatakse, et need, kes teenivad kõrgeima sulgudes olulist vara, ei vaja tõenäoliselt oma eluviisi säilitamiseks sotsiaalkindlustushüvitisi. Intervjuus “60 minutit” ütles endine vabariiklaste presidendikandidaat Mitt Romney, et toetab sotsiaalkindlustuse ja Medicare'i testimist: “Suurema sissetulekuga inimesed ei saa nii palju kui madalama sissetulekuga inimesed.”

Konservatiivsete poliitikute kavandatud täiendavad sotsiaalkindlustuse muudatused hõlmavad aktsiafondide lisamist investeerimisvõimalusena ja sotsiaalkindlustusprogrammi täielikku erastamist. Vaatamata sellele, et sotsiaalkindlustuses pole viimastel aastatel olulisi muudatusi tehtud, on mõlemal pool vahekäiku poliitikud levinud arvamuse, et olemasolev süsteem on katki. Ilma muudatusteta on ebatõenäoline, et tulevastel toetusesaajatel oleks samasugune rahaline tagatis kui nende vanematel. Seetõttu pole sotsiaalkindlustuse küsimustes küsimus, kas see muutub, vaid millal ja kuidas.

Lõppsõna

Ehkki mitmete rahvusvaheliste ja kodumaiste kriiside ning erakondade vahelise virtuaalse ummikseisu tõttu on lühiajalised sotsiaalkindlustusreformid ebatõenäolised, peaksid praegused ja tulevased abisaajad jälgima kõiki ettepanekuid, mis võivad programmi muuta - ja eeliseid, mida nad tõenäoliselt saavad pensionile jäädes. Oma võimaluste mõistmine ja ähvardavate muudatustega sammu pidamine aitab teil maksimeerida eeliseid, mida saate nii praegu kui ka tulevikus.

Kas teil on sotsiaalkindlustushüvitiste plaan??