Kuidas juhtida eluriske, teha paremaid otsuseid ja suurendada õnne

The New Zealand Medical Journal andmetel on BASE hüppamisest tulenev vigastuste või surma tõenäosus 5–8 korda suurem kui langevarjuhüpped. Miks peaks mõni mõistlik inimene selliseid riske võtma? Dr Eriku klooster, üks uuringu autoritest, märkis, et BASE-i hüppajatel on uudsuse otsimise meetme puhul kõrge tulemus: inimese kalduvus kergelt igavaks muutuda ja põnevaid tegevusi otsida. Neil on ka madal kahju vältimise tunne, seega on nende eeliseks "usaldus ohu ja ebakindluse ees, mis viib optimistlikele ja energilistele pingutustele, tekitades väheseid probleeme või pole neid üldse".

Mõni on iseloomustanud neid, kes võtavad regulaarselt sellist riski, nagu adrenaliinist narkarid või narriliigid. Nad otsivad aktiivselt sensatsiooni sellistes tegevustes nagu langevarjuhüpe. Dr Cynthia Thomson Briti Columbia ülikoolist soovitab, et riskiv käitumine võib olla geneetiliselt põhjendatud. Tema uurimistööst selgus, et ohtlike spordialade vastu meelitatud inimestel oli ühine genotüüp, DRD4 retseptori variant, mida tavaliselt nimetatakse seiklusgeeniks.

Niisiis, kas riski otsimine on geneetiline või valitud küsimus? Kuidas saaksime neid vastuseid kasutada paremate otsuste tegemiseks ja õnnelikuma elu elamiseks?

Mis on risk?

Ebakindlus levib igas eluvaldkonnas; tulevik pole teada. Mõiste “risk” viitab selle ebakindluse negatiivsele küljele - võimalusele, et midagi kahjulikku võib juhtuda või mitte. Risk erineb kaotusest täpselt nii, nagu ebakindlus erineb kindlusest. Umbes kinniseotud silmadega tänaval sõitmine on oht; autoga löömine on selle kaotamine.

Risk on olemas kõiges, mida teeme. Näiteks võib Manhattani tänavatel kõndides viga saada inimene tembeldatud sebratega, ehkki selliseid juhtumeid pole registreeritud.

Tõenäosus

Sel põhjusel täpsustas Stanfordi filosoofia entsüklopeedia määratlust, asendades sõna “võimalus” sõnaga “tõenäosus”. Üldiselt viidatakse riskile kui koefitsiendile. Näiteks on tõenäosus, et teie kodu tuleval aastal tulekahjust kahjustab, umbes veerand 1% -st (0,0028%), kui tõenäosus, et tulevikus surete (praeguse teaduse põhjal), on 100%. Surmarisk pole mitte siis, vaid millal. Kuid tõenäosusest üksi ei piisa riski mõistmiseks ja selle tõhusaks juhtimiseks.

Mõju

Riski teine mõõde on tagajärg. Teisisõnu, kuidas mõjutab sündmus neid, kes neid kogevad? Mõju võib olla kerge või katastroofiline. Näiteks on tõenäosus, et paberipoiss viskab teie hommikuse väljaande millalgi aasta läbi põõsastesse, kuid tagajärjed on väikesed (ebamugavused ja võimalik, et paberi väljavõtmine võib kriimustatud). Teisest küljest on tõenäosus, et tornaado hävitab teie kodu New Yorgis Elmhurstis, kuid selle sündmuse rahalised kulud on märkimisväärsed.

Teie isiklik riskiprofiil

Konkreetse riskipositsiooni tuvastamine on riskijuhtimise esimene samm. Kõik on ainulaadsed; igaüks meist puutub erineval määral kokku erinevate riskidega. Ühte inimest mõjutav risk ei pruugi teise jaoks olla oluline. Maapiirkonnas elaval inimesel hammustatakse koioti tõenäolisemalt kui jalgratturit, samal ajal kui linnaelanikul on hooletu jalgrattasõnumi abil suurem kokkupuude..

Samuti erineme oma reageerimises konkreetsetele riskidele. Üks inimene võib tervisekindlustusest loobuda, nõustudes suurte meditsiiniliste arvete riskiga, vältides samal ajal ettevõtete aktsiatesse investeerimist. Teine inimene võib ohtlikes hobides osaledes oma tervisega riskida, kuid vara varguste ärahoidmiseks peab ta kasutama keerulist turvasüsteemi.

Teie riskiprofiil tuleneb teie suutlikkusest ja sallivusest võtta erinevat tüüpi riske:

Mahutavus: Võime kaotada kaotust või tagasilööki oma eluviisi, füüsilist tervist või vaimset stabiilsust mõjutamata on inimestel erinev ja erinevat tüüpi riskidel erinev. Näiteks panustas elukutseline golfimängija Phil Mickelson 2000. aastal Super Bowli võidumeeskonnale 20 000 dollarit ja kaotas väidetavalt 2010. aastal 2,75 miljonit dollarit hasartmänge. Enamiku inimeste jaoks oleks sellise suurusega kaotus füüsiliselt ja vaimselt laastav. Hr Mickelsoni juhtumis esindas see väikest osa tema mainekatest 30–40 miljoni dollari aastasest sissetulekust. Hr Mickelsonil on märkimisväärne võime võtta finantsriske. Enne riski vabatahtlikku võtmist peaksite alati küsima:"Kas ma saan endale lubada kaotust, kui see juhtub?"
Sallivus: Milline on teie suhtumine riskidesse? Kui mugavalt sa riskid? Meie valmisolek võtta endale konkreetne risk on otseselt seotud meie teadmistega sellega seotud ebakindlustest. Mida rohkem me teame, seda paremini mõistame; tundmatu saab teada. Samal põhjusel läbivad ekstreemsportlased, sõdurid, politseinikud ja tuletõrjujad intensiivse väljaõppe ja harjutustunde erinevates stsenaariumides, et tuvastada, mõista ja ennetada ohtu, mida nad võivad reaalses olukorras oodata. Kui olete silmitsi olukorraga, mis võib põhjustada kaotuse, küsige endalt: "Kas ma tahan selle riski võtta?"

Inimene ja inimene, kes on kohustatud võtma rohkem riske, kui nad endale lubada võivad või psühholoogiliselt leppida, kogevad selle tagajärjel ärevust ja füüsilist pinget.

Näiteks eeldavad finantsnõustajad regulaarselt, et noor klient võib pika investeerimisperioodi tõttu võtta tavapärasest kõrgemaid riske. Seetõttu soovitavad nõustajad maksimaalse tulu saamiseks sageli osta kiiresti kasvavaid ja kõikuvaid väärtpabereid. Madala riskitaluvusega kliendid peavad tõenäoliselt järgnevat portfelli volatiilsust ebamugavaks, isegi häirivaks. Paremad investeerimisnõustajad püüavad enne ettepanekute tegemist alati mõista oma kliendi riskiprofiili.

Isikliku riskiprofiili väljatöötamine

Isiklik riskiprofiil koosneb kvalitatiivsest ja kvantitatiivsest analüüsist. Profiili väärtus on otseselt seotud teie analüüsi põhjalikkuse ja kvaliteediga:

Kvantitatiivne hinnang: Esimene samm riskiprotsessi arendamisel on mõista oma mahutavus võtta riske. Nende riskide tuvastamine, millega üks kokku puutub, millele järgneb nende tõenäosuse ja mõju hinnang, võimaldab teil iga riski kategoriseerida, tähtsuse järjekorda seada ja seda hallata ning oma kokkupuudet piirata. Enamik riske on universaalsed (enneaegne surm, haigused, õnnetused, vägivaldne ilm, majanduslangus, vargused jne), kuid riskide tõenäosus ja mõju on inimestel erinev. See erinevus tuleneb iga inimese unikaalsest demograafiast, sealhulgas vanusest, soost, perekonnaseisust, lastest, ametist, füüsilisest asukohast ja elustiilist. Paljud alustavad hindamist ühe erineva Internetis saadaoleva riskipositsiooni küsimustiku täitmisega. Näiteks pakub Rahvusvaheline Riskijuhtimise Instituut tasuta küsimustikku, mis sisaldab mitmesuguseid võimalikke kokkupuuteid.
Kvalitatiivne hindamine: See samm on mõeldud teie mõistmiseks sallivus riski pärast. Kui hea on selle eeldamine pärast riski tõenäosuse ja mõju kvantiseerimist? Professorid John Grable (Georgia ülikool) ja Ruth Lytton (Virginia Polütehniline Instituut ja Riiklik Ülikool) töötasid 1999. aastal välja riskitaluvuse skaala, et aidata finantsnõustajatel paremini mõista oma klientide valmisolekut ja mugavust riskide võtmiseks. Nende küsimustiku koopia ja enesevõtmise võti on saadaval Rutgersi ülikooli veebisaidil. Finantsteenuste pakkujatelt on saadaval ka mitmeid veebipõhiseid sallivuse küsimustikke, mis tulenevad 2010. aasta Dodd-Franki Wall Streeti reformi ja tarbijakaitseseaduse usaldusisiku nõuetest..

Kuigi veebipõhine küsimustik on hea lähtepunkt teie sallivuse mõistmiseks, ei tohiks seda pidada lõplikuks. Tunnipõhise finantsnõustamisettevõtte tegevjuht Alan Roth hoiatab, et riskitaluvus on sama varieeruv kui päikesekaitsekreemide kasutamine; see sõltub ilmast. Teisisõnu, riskitaluvus muutub vastavalt asjaolude muutumisele.

Vaatamata riskiprofiili puudustele on oma võimete ja riskitaluvuse ligikaudne mõistmine parem kui üldse mõistmata jätmine. Teadmised on riski tõhusa juhtimise jaoks kriitilise tähtsusega, olgu tegemist investeeringu tegemise või suitsetamisega.

Riskijuhtimine

Inimesed juhivad pidevalt igapäevaseid riske, sageli vaistlikult. Hirm on riski vältimiseks emotsionaalne käivitaja, kuigi mõnikord irratsionaalne või sobimatu. Näiteks on oht, et koer hammustab, alati, kui loom on lähedal, kuid hirm sündmuse ees on kogemuste tulemus. Me juhime teadlikult oma hirmu ja vigastuste riski, vältides võõraid koeri. Seetõttu on mõned määratlenud riskijuhtimise kui distsipliini elamiseks võimalusega, et tulevased sündmused võivad põhjustada kahjulikke tagajärgi.

Vastupidiselt levinud arvamusele ei ole enamik kõrge riskiga tegevustes osalejaid kartmatud ega hoolimatud mängurid. Psühholoog Eric Brymeri sõnul on nad "äärmiselt hästi ettevalmistatud, hoolikad, intelligentsed ja läbimõeldud sportlased, kellel on kõrge eneseteadvus ning sügavad teadmised keskkonna ja tegevuse kohta."

Warren Buffett, üks Wall Streeti tunnustatumaid ikoone, investeerib ettevõtetesse regulaarselt miljoneid dollareid, teised müüvad. Tema sõnul tuleneb risk sellest, et ei tea, mida teed. " Buffett on aga üllatavalt riskikartlik, keeldudes investeerimast, kui tal pole olukorrast täielikku mõistmist. "Risk on meie jaoks minge / ei lähe signaal - kui sellel [investeeringul] on risk, siis me lihtsalt ei lähe edasi."

Teisisõnu, Buffett, ekstreemsportlased ja teised, kes tegelevad regulaarselt riskantse tegevusega, on õppinud järgima Chicago ülikooli majandusteadlase Raghuram G. Rajani nõuandeid: „Kui riskide võtmata jätmine ei mõista, on see sageli parim riskijuhtimise vorm. . ” Lühidalt - nad saavad hakkama riskidega, mida nad vabatahtlikult endale võtavad.

Riski kategooriad

Kõigi riskide vältimine on tänapäevases maailmas võimatu. Seetõttu peame tähtsustama nende ohtude haldamist, mis tekivad kõige tõenäolisemalt ja põhjustavad suurimat kahju. Professionaalsed riskijuhid analüüsivad iga riski mõõdet, järjestades need kategooriate kaupa tähtsuse järjekorda:

Madal mõju, madal tõenäosus: See klass koosneb riskidest, mis realiseeruvad harva ja kui need ilmnevad, on meie elule vähe mõju. Näiteks juhtub paberilõikusi harva ja need vajavad ravi.
Madal mõju, suur tõenäosus: Selle kategooria riskid on mõõdukalt olulised, kuna need tekivad tõenäoliselt. Õnneks, kui need juhtuvad, saate nendega hõlpsalt hakkama ja liikuda edasi. Sääsehammustused on sagedased ja valusad, nii et enamik inimesi kasutab tõrjevahendit, kui väikesed vereimejad on aktiivsed.
Suur mõju, madal tõenäosus: Kuigi need riskid võivad ilmnemisel olla laastavad, on need haruldased. Kuna nende mõju on aga märkimisväärne, võtavad juhid meetmeid oma ulatuse vähendamiseks. Ehkki sääsehammustused on tavalised, pole Lääne-Niiluse palavikuga nakatumine siiski olemas. Kui inimene elab või reisib piirkonnas, kus palavik on, kasutavad mõistlikud rändurid ennetava vaktsiini, et vältida haiguse halvimaid sümptomeid..
Suur mõju, suur tõenäosus: Üks näide seda tüüpi riskidest on elamine mobiilses kodus Tornado allee piirkonnas USA-s. Selle riskikategooria juhtimine on hädavajalik ja ülitähtis. Ehkki võite twisterist üle elada, kannatate tõenäoliselt murtud luude ja kahjustatud vara. Optimaalne strateegia oleks tornaado tabamise tõenäosuse vähendamine, liikudes piirkonda, kus vägivaldne ilm on vähem tõenäoline. Kui see pole võimalik, võib välisesse turvalisse ruumi või maapealsesse varjupaika investeerimine teie elu päästa (mõju vähendamine).

Riski juhtimise strateegiad

Connecticutis asuva piiriülese riskialase nõustamisettevõtte tegevjuht Daniel Wagner soovitas oma raamatus Globaalne riski agility ja otsuste tegemine: „Mõned riskid, mis arvatakse olevat tundmatud, pole tundmatud. Mõningase ettenägelikkuse ja kriitilise mõtlemise korral võib tegelikult ette näha mõningaid riske, mis esmapilgul võivad tunduda ettenägematud. Õige tööriistakomplekti, protseduuride, teadmiste ja ülevaate abil on võimalik valgustada [riski] põhjustavaid muutujaid, võimaldades meil neid juhtida. ”

Riski juhtimiseks on neli klassikalist strateegiat:

1. vältimine

Parim viis selle juhtimiseks on konkreetse riskiga kokkupuute välistamine. Näiteks Bill, kes kartis surmavalt lendamist, alandas oma surma surma lennuõnnetuses, kunagi lennates.

Kahjuks asendame ühe riski vältimiseks mõnikord teadmatult selle asemel teise. Lennuki krahhi ohu vältimiseks pöördus Bill pikamaareisil oma auto poole. Kindlustusajakirja andmetel on lennuõnnetuses hukkunute tõenäosus 1 96 966-st, samas kui autoõnnetuses hukkunute tõenäosus on 1: 112.

Kõiki riske ei saa vältida, eriti kontrollimatuid sündmusi nagu ilm, poliitilised muutused või majanduslikud häired. Kui riski ei saa vältida, tuleb kahju leevendamiseks kasutada muid riskijuhtimisstrateegiaid.

2. Redutseerimine

Riski saab vähendada, vähendades riski tekkimise võimalusi - vähendades selle tõenäosust - ja vähendades selle mõju, kui see juhtub. Näiteks võib autoõnnetuses vigastada või hukkunute väljalangemist vähendada hea juhioskuse ja kaitsva sõidutehnika kasutamisega. Kui õnnetus juhtub hoolimata meie valvsusest, saab sõiduki kahjustusi ja reisijate vigastusi vähendada turvavöö kandmise ja ülima konstruktsioonilise terviklikkusega autode juhtimisega.

Riski vähendamist saab kõige paremini kasutada siis, kui riski saab kindlaks teha, kuid see on vältimatu. Näiteks ettevaatlikud investorid saavad aktsiaturu kõikumisega hakkama, piirates marginaali kasutamist ja mitmekesistades, s.t hajutades oma investeeringud erinevate majandusharude ja ettevõtete vahel. Ideaalis sisaldab nende portfell investeeringuid, mis reageerivad samas majanduskeskkonnas erinevalt: mõned aktsiad tõusevad karuturul, teised langevad ja vastupidi.

3. Ülekanne

Traditsiooniline strateegia riskide juhtimiseks on selle üleandmine kolmandale osapoolele. Ehkki kindlustus on kõige tavalisem ülekandeviis, hõlmavad muud meetodid garantiide ostmist, kolmandate isikute garantiisid, liisingu asemel ostmist ja vastutuse sisseostmist sõltumatutele üksustele..

Kindlustus on saadaval igasuguste isiklike ja äririskide katmiseks. Kindlustusteabe instituudi koostatud arvud näitavad, et 5.926 kindlustuse kogutud 2015. aasta kindlustusmaksete summa ületas 1,2 triljonit dollarit. Tööstus annab umbes 3,0% riigi sisemajanduse kogutoodangust ja annab tööd enam kui 2,5 miljonile inimesele. Ajakirja Insurance Business andmetel kulutavad kindlustusseltsid klientide meelitamiseks aastas enam kui 6 miljardit dollarit.

Harvardi professorid David Cutler ja Richard Zeckhauser väidavad, et kindlustuse laialdase aktsepteerimise tulemus on selle kasutamine, kui ost tundub ebaloogiline. Teisisõnu on üksikisikud niivõrd riskivabad, et paljud maksavad ebaloogiliselt kindlustusmaksetes rohkem kui kahju tegelikud kulud. Nad toovad näite remondist või asendamiskindlustusest "odavate elektrooniliste toodete puhul, mis harva ebaõnnestuvad". Ligi 80% tarbijatest valib kindlustuse ka siis, kui kaotus mõjutaks nende elatustaset ebaoluliselt.

4. Aktsepteerimine

Mõnda riski ei saa vältida, vähendada ega üle kanda, näiteks kaotusi, mis võivad tekkida sõjategevuse tagajärjel. Muud riskid on äärmiselt ebatõenäolised või liiga teostamatud või kulukad. Näiteks on ülehelikiirusel liikuvate lennukite lööklainetest põhjustatud majakahjustus harv ja enamiku kindlustuspoliiside hulgast välja jäetud. Lööklainetega mitteläbilaskvate ehitusmaterjalide kasutamine oleks äärmiselt kulukas.

Mõningaid riske aktsepteeritakse valikul. Näiteks tegelevad ettevõtted teadus- ja arendustegevusega, hoolimata riskist, et pingutus ebaõnnestub. Ettevõtted võtavad selle riski enda kanda, kuna nad eeldavad, et eduka pingutuse potentsiaalne tulu õigustab ebaõnnestumise riski eeldamist. Inimesed taotlevad sageli kõrgharidust, lootes, et selle tulemusel suurenevad sissetulekud korvavad hariduskulud.

Kui riski on tahtlikult eeldatud, peaks riskivõtja olema valmis tegelema tagajärgedega, kui ebasoodne sündmus aset leiab. Näiteks peaksid vanemad ja täiskasvanud lapsed olema teadlikud võimalusest tulevikus mingil hetkel koos elada. Pewi raporti kohaselt naaseb 20–25% noortest täiskasvanutest pärast iseseisvumist vanematekodusse. Hästi välja töötatud situatsiooniplaan minimeerib nurga ja takistused sel ööl, mis muidu kolimisega kaasneb.

Isiklike riskide juhtimine tegevuses

Ehkki iga riski tõenäosus ja mõju on inimestel erinev, on siiski riske, mis mõjutavad kõiki. Järgmised neli punkti määratlevad mitu neist riskidest ja illustreerivad nende juhtimise strateegiaid.

1. Enneaegne surm

Mark Twain väitis, et täielikult elav mees on igal ajal valmis surema. See ettevalmistus hõlmab rahaliste kohustuste täitmist lähedaste ees ootamatu surma korral. Kuigi surm on kindlus, mitte risk, jätab enneaegne surm sageli rahalised eesmärgid - laste hooldamine ja harimine, abikaasa rahaline tagatis, võlgade tasumine ja matusekulud - täitmata. Kui teil puudub rahaliste kohustuste täitmiseks vajalik vara, on kõige levinum strateegia riski ülekandmine teistele.

Elukindlustuse omamine võib korvata enne oma surma suremise rahalise mõju. Kas sa tead, kui palju elukindlustust sa vajad? See sõltub teie rahalisest olukorrast, praegustest ja tulevastest kohustustest ning teie võimest kindlustusmakseid täita. Kui kõrged kindlustusmaksed piiravad teie võimalust osta sobivat summat kindlustuskatet, kaaluge tähtajalise ja püsiva kindlustuse erinevusi.

2. Halb tervis või füüsiline trauma

Vananedes suurenevad haiglaravi võimalused. 65-aastane mees on peaaegu kuus korda suurema tõenäosusega haiglasse sattunud kui 30-aastane. Samuti võivad hoolduskulud olla laastavad: murtud jala parandamine võib maksta kuni 7500 dollarit ja kolmepäevane haiglas viibimine on umbes 30 000 dollarit.

2016. aastal JAMA sisehaiguste ajakirjas läbi viidud uuringus leiti, et kindlustatud patsiendi keskmised taskukohased kulud haiglapäeva kohta olid vahemikus 1219 kuni 1875 dollarit, see erinevus omistati kindlustusandja tüübile. Sõltuvalt ühest allikast põhjustavad suured arstiabi arved 18–56% USA-s igal aastal esitatavatest isiklikest pankrottidest.

Need kulud ei sisalda saamata jäänud palka, kui inimene ei saa ajutiselt ega alaliselt töötada. Ehkki sotsiaalkindlustuse turvavõrk pakub sissetulekut - 2017. aastal kuus keskmiselt 1171 dollarit -, on see vaevalt piisav vajaduste katmiseks.

Riski ülekandmine kindlustusseltsile on tavaliselt parim võimalus, kuna haiglaravi, puude ja saamata jäänud sissetuleku tõenäosus on elu jooksul üsna suur. Perekonnaliikmete jaoks on koefitsient endiselt suurem. Isegi näiliselt hea tervisega inimestel võib olla meditsiiniline hädaolukord.

Meditsiini- ja haiglaarved

Ravikindlustusega saate katta kallid, ootamatud meditsiini- ja haiglaarved. Kui te ei saa kindlustusmaksete maksmise tõttu riski üle kanda, on olemas võimalused arstiabi saamiseks ilma tervisekindlustuseta.

Puude sissetulek

Sotsiaalkindlustusandmete kohaselt muutub üks neljast 20-aastasest (mees- või naissoost) puudega enne normaalse pensionieani jõudmist. Föderaalvalitsus pakub puuetega inimestele avalikku turvavõrku, kuid see ületab vaevalt toimetulekut. Lühi- ja pikaajalise puude katmine on oluline, kui olete noor.

3. Sissetuleku kaotus

Oxfordi teadlased Carl Benedikt Frey ja Michael Osborne leidsid, et peaaegu pooltel USA töötajatest on töökohad, mis tulevikus tõenäoliselt asendatakse automatiseerimisega. Praktika asendada kaotatud töökohad ajutise, vabakutselise ja tellitava tööga on tähistatud kui "gig-majandus". Vabakutseliste liidu uuringu kohaselt töötab praegu vabakutselisena 53 miljonit ameeriklast.

Sissetuleku kaotuse põhjused on erinevad, ulatudes töötusest halbade investeerimistulemiteni. Enamiku inimeste jaoks on madalam sissetulek pärast pensionile jäämise otsust. Kuna kaotuseta sissetuleku riski ei saa kindlustus teisele üle kanda, on parim strateegia riski vältimise, vähendamise ja aktsepteerimise kombinatsioon.

Vältige töötuse riski

Püsiva tööhõive tagamiseks on vaja ühendada kaitsev ja ründav tegevus. 20-aastane tööalase juhendamise veteran Paul Bernard soovitab töö kaotamise vältimiseks võtta meetmeid, sealhulgas mõistma tööandja prioriteete ja õppima kontoripoliitikat.

Jalgpalliväljakul on parim kaitse hea rünnak. Sama kehtib karjääri ja sissetulekute kindluse kohta. Inimesed, kes töötavad silmapaistvalt kõrgel tasemel, koondatakse majanduslanguse ajal kõige tõenäolisemalt ning tõenäoliselt saavad nad suurema sissetuleku ja staatuse. Endise tööandjana ja ka edukalt ettevõtte redelil roninud töötajana kasutasin erinevaid tööpakkumiste, tõstmiste ja boonuste strateegiaid. Lühidalt, staarmängijaid lõigatakse kergejõustikus või äris harva.

Vähendage ootamatu saamata jäänud sissetuleku mõju

Töö kaotamine, lahutus või pensionile jäämine võib sissetulekut drastiliselt mõjutada. Sellegipoolest on olemas mõned sammud, mille abil võite löögi õla alla võtta.

Hädaolukordade fondi loomine väldib teie rahaliste raskuste segamist. Rahareservi ehitamine headel aegadel aitab selle asemel, et enne raha laenata või varasid müüa, aidata teil rasked ajad läbi teha. Tegelikult võib olla kasulik omada kahte hädakontot - üks lühiajaliste ja viivitamatute hädaolukordade jaoks ning teine pikaajaliste ulatuslike kriiside jaoks.

Perekonna kaitsmine pärast lahutust rahalise kaose eest on kriitilise tähtsusega, hoolimata lahusolekuga kaasnevast emotsionaalsest stressist. Kodus olevad emad on eriti haavatavad purustatud abielu tagajärgede eest. Isegi paarisuhtel, kellel on tsiviilsuhted, on keeruline äkitselt toetada kahte leibkonda sama sissetulekuga, mis varem toetas ühte. Pärast lahutust rahaliste raskuste vältimiseks on mitmeid viise, sealhulgas kulutuste kärpimine kuni finantsstabiilsuse saavutamiseni.

Nõustuge pensioniea madalama sissetulekuga ja valmistuge sellega ette

Mingil oma elu hetkel läheb enamik inimesi pensionile valiku või vajaduse tõttu. Kahjuks valmistavad vähesed ette sissetulekute oluliseks languseks ja nende elustiilile mõju avaldamiseks. Sotsiaalkindlustusaruande kohaselt pole umbes pooltel 55-aastastest või vanematest leibkondadest pensionisäästu. Need leibkonnad sõltuvad täielikult igakuistest sotsiaalkindlustusmaksetest, mis 2016. aasta jaanuaris olid keskmiselt 1 341 dollarit.

Kui leibkonnal on sääste, lisab selle summa ümberarvutamine eluaegse igakuise annuiteetini umbes 649 dollarit sissetulekut nende pensioniaastate jooksul kokku umbes 2000 dollarit kuus või 24 000 dollarit aastas. Värske rahvaloenduse büroo andmetel on vahetult enne pensionile jäämist (vanuses 55–60) leibkonna mediaansissetulek 62 802 dollarit. Teisisõnu, isegi säästude saajad kogevad pensionil olles sissetuleku langust 60%.

Selle asemel, et kogeda vanaduspensionis sissetuleku vähenemise riski, võite oma tööaastate jaoks ette tulemiseks ette valmistuda, luues oma pensionifondi. Ühes varasemas artiklis tõin näite sõbrast, kes avas IRA 1974. Järgmise 39 aasta jooksul panustas ta kavas maksimaalselt lubatud summa, kokku 180 000 dollarit. Ehkki ta oli konservatiivne investor, oli tema konto 2013. aastal pensionile jäädes väärt rohkem kui 502 000 dollarit. Arvestades pensionile jäädes sissetuleku langust, suutis ta konto hammustusest välja võtta..

4. Vara kaotus

Materiaalset vara saab hävitada, varastada, kaotada, purustada või vananenud ja väärtusetuks muuta. Immateriaalne vara, näiteks valuuta, väärtpaberid, patendid, omandiõigusega kaitstud teave või maine, võib kaotada ka osa oma väärtusest või kogu selle väärtuse. Kaotamise oht asjades, mida me hindame, on alati olemas.

Õnneks võib kaotuse oht paljudel juhtudel teistele üle kanda, ostes:

Kodu / hoone kindlustus. Hüpoteeklaenu andjad nõuavad tavaliselt, et laenuvõtjad omandaksid koduomanikele kindlustuskaitse, et kaitsta oma elu- ja ärikinnisvara kinnipidamisi. Hõlmatus võib hõlmata ehitise, selle sisu parandamist või asendamist ning vastutust tekkivate kahjude eest, mis on kolmandatele isikutele tekitatud kinnisvara ajal.
Autokindlustus. Kõik peale viiekümne osariigi (New Hampshire) nõuavad autodel vastutuskindlustuskaitset. Tavaliselt nõuavad laenuandjad igalt poolt finantseeritavalt sõidukilt üld- ja kokkupõrkekindlustust. Turu ja laenu väärtuse erinevuse katteks on kindlustus, kui kogukahju korral viimane ületab viimast, ja spetsiaalselt klassikalistele ja eksootilistele autodele mõeldud kindlustus. Paljud autoomanikud ostavad pikendatud garantiisid, et vältida mehaaniliste rikete tõttu tekkivate suurte remondikulude riski.
Väärtusliku materiaalse vara kindlustus. Kuigi majaomaniku kindlustus võib katta mõne eseme asendamiskulud, on ebatõenäoline, et ehted, karusnahad, kunstiobjektid või kollektsioneeritavad esemed, mille väärtus ületab 1000–2000 dollarit, oleksid kaitstud. Majaomaniku kindlustusele saab lisada lisatasu eest sõitjad. Kahju riski katmiseks on saadaval ka erialakindlustusandjate poliisid. Sellise kindlustuse ostmisel ärge unustage regulaarselt kontrollida turuväärtusi, et olla kindel, et olete täielikult kaitstud. Briti näitleja Rowan Atkinson kukkus 2011. aastal maha oma 640 000 naelsterlingit väärtuses McLaren F1 ja sai spetsiaalse poliitika alusel remondi eest väljamakse 900 000 naela. Kahjuks ei õnnestunud Rowanil kindlustussummat koguda, et katta auto suurenev väärtus, mille väärtus õnnetuse ajal oli 3,5 miljonit naela. 2015. aastal müüs ta auto 8 miljoni naela (12,2 miljoni dollari) eest.

Kaotuse riski saab üle anda ka allhangete kaudu teistele. Näiteks võib vananemise riski kandmise asemel valida, kas rentida rent või osta, või võtta vastutus kolmanda osapoolega. Näiteks üritavad paljud vähendada halva investeerimistulemuse riski, palgates professionaalseid nõustajaid või ostes investeerimisfonde.

Olenemata sellest, kas risk kantakse üle või mitte, peaksid omanikud võtma ettevaatusabinõusid, et vähendada vara kaotuse tõenäosust:

Vastavate turvameetmete võtmine. Koduste sissemurdmiskindlateks muutmine ja tundliku teabe kaitsmine arvuti häkkerite eest vähendab varguste võimalust varjatud osapoolte poolt. Ettevõtteomanikud peavad olema ennetavad, et vältida pettusi ja töötajate vargusi. Immateriaalset vara, nagu patente, kaubamärke ja muid omandiõigusega kaitstud esemeid, saab õiguslikult kaitsta, samas kui lahkuvate töötajate teabe kaotust saab lepinguga piirata.
Heas seisukorras varade säilitamine. Teie kodu ja sõiduauto korrapärane hooldus kaitseb teie vara väärtust ja väldib kahjustuste ja hooletusse jätmise probleeme. Paljudel juhtudel on professionaalse töövõtja palkamine odavam kui meisterdamisest. Aktsiaturgude kahjumi piiramine stop-orderite abil on ennetav viis oma investeeringute heas vormis hoidmiseks.
Riski maandamine. Süstemaatiline või hajutamatu risk on omane kõigile investeerimisvaradele. Seda on ettearvamatu ja võimatu täielikult vältida. Varade mitmekesistamine on üks viis tururiski vähendamiseks. Muud hõlmavad suure volatiilsusega väärtpaberite vältimist, finantsvõimenduse kasutamist ja kontrapositsioonide võtmist. Viimane viitab samaaegsete positsioonide hoidmisele kahes investeeringus, mis reageerivad sama stiimuli vastaselt. Näiteks teevad kiire kasvuga aktsiad kõige paremini stabiilses majanduses, kui investorite entusiasm on kõrge, samas kui kommunaalmajanduslikud aktsiad saavad paremini hakkama majanduse languse või majanduslanguse korral. Registreeritud optsioonide ilmumisega kasutavad mõned investorid riski vähendamiseks kaetud ostuoptsioone.

Lõppsõna

Parim viis riski vähendamiseks oma elus on valvsus. Kaotuste ennetamise ja vähendamise võti on kursis praeguste sündmuste ja teid mõjutavate riskidega. Ükskõik, kas usute saatusesse või superprognoosijatesse, on tuleviku osas endiselt ebakindlus.

Igaüks meist otsustab, kuidas riskiga toime tulla. Saksa filmitegija Werner Herzog on riskivaba: "Ma eelistan olla elus, seega olen riskide võtmisel ettevaatlik." Samal ajal on Knopf Doubleday Publishing Groupi esimees Sonny Mehta agressiivsem, leides “midagi atraktiivset riskide võtmiseks”.

Ükskõik, milline on teie riskiprofiil, on mõne riskiga kokkupuude vältimatu. Riski tuvastamise, kvantifitseerimise ja juhtimise õppimine on füüsilise, psühholoogilise ja rahalise heaolu jaoks hädavajalik. Kui olete silmitsi vältimatu riskiga, pidage meeles Facebooki asutaja Mark Zuckerbergi nõuannet: “Suurim risk on mitte mingite riskide võtmine.”

Mida sa arvad? Kas olete riski vältija või riskide võtja? Kuidas see teile välja töötas??