Miks vajate IRA-le ja 401 (k) -le lisaks maksustatavat maaklerikontot?

Pensionikontodel on mõned olulised puudused, millega võite silmitsi seista, kui proovite neis olevat raha kasutada muuks kui pensionile jäämiseks. Võiksite lõpetada tohutute karistuste maksmise ja maksude arvestamise.

Seevastu maksustatavad maaklerikontod ei paku kõiki maksusoodustusi, mida pensionikontod pakuvad, kuid need on palju paindlikumad. Kui arvate, et vajate enne pensionile jäämist olulist osa rahast, teeb see neist teie säästmisplaanide olulise osa.

Miks 401 (k) s ja IRA pole piisavalt

401 (k) s ja IRA-d on kaks suurepärast tööriista, mida saate kasutada pensionile jäämise säästmiseks, kuid need pole muuks otstarbeks suurepärased. Kui soovite investeerida oma raha selliste eesmärkide saavutamiseks nagu maja ostmine või ülikooli eest tasumine, peate kasutama teist kontot.

401 (k) s puudused

401 (k) s on pensionikonto, mida keskmine ameeriklane ilmselt kõige paremini tunneb. Need võivad olla võimsad tööriistad, kuid mõned puudused takistavad neid olemast lõplikku investeerimiskontot.

1. Neid pakuvad ainult tööandjad

401 (k) s on kõige olulisem probleem, et saate neid ainult tööandja kaudu. Te ei saa lihtsalt minna panka või investeerimishaldusettevõttesse ja paluda avada 401 (k). Peate töötama tööandja juures, kes pakub hüvitisena 401 (k) s, ja registreerumiseks peate vastama kõlblikkusnõuetele..

Füüsilisest isikust ettevõtjate jaoks on 401 k k, kuid see ei hõlma inimesi, kes ei tööta iseenda heaks, ega tööandjat, kes pakub 401 k k. See jätab suurel hulgal ameeriklastest juurdepääsu riigi tunnusjoone pensionikontole.

2. Neil on panuse piirmäärad

Nagu enamiku vanaduspensionikontode puhul, on teie summa 401 (k) suurusesse piiratud. Need piirid pärinevad vähestest kohtadest.

Kõige üldisemalt tuntud on IRS-i kõva 19 000-dollarine sissemakse piir, mis kehtib 2019. aastal tehtud sissemaksete korral. Kui olete 50-aastane või vanem, ei saa te sellest summast suuremat osamaksu teha. Kui olete, võite lisada 6000 dollarit kogusummas 25 000 dollarit.

Teie tööandja võib kehtestada muid piiranguid. Näiteks ei luba mõne ettevõtte palgasüsteemid töötajatel rohkem kui teatud protsent oma palgast sisse maksta. Ehkki tavaliselt saate neist piiridest mööda minna, rääkides personaliteenistuse või palgaosakonnaga, lisab see protsessi täiendavaid komplikatsioone.

Kolmas piirmäär kehtib kõrge hüvitisega töötajatele. HCE on igaüks, kes teenib oma tööandjalt rohkem kui 120 000 dollarit või omab üle 5% ettevõttest, kes neid tööle võtab.

Kõrgelt hüvitatud töötajad ei saa oma töötasust maksta protsenti, mis on üle 2% suurem kui mitte-HCE-de panus. Aasta lõpus, kui HCE-d panustasid liiga palju, maksab ettevõte nende sissemaksed tagasi, mis suurendab nende maksuarveid.

Ettevõtted saavad HCE probleemidest hoiduda, pakkudes turvalise sadama 401 (k) plaani. Iga kava, mis vastab ühele neist tingimustest, kvalifitseeritakse turvalise sadama plaaniks:

• Tööandja minimaalne kokkulangevus on 100% esimese 3% sissemaksest ja 50% järgmise 2% palgast
• Tööandja minimaalne kokkulangevus 100% esimese 4% palgast
• Tööandja maksab automaatselt vähemalt 3% abikõlblike töötajate töötasudest

Mitte kõik tööandjad ei paku turvalise sadama plaane, nii et kui olete kõrgelt tasustatud töötaja, võiksite teie sissemakse summa olla väga piiratud..

3. Investeerimisvõimalused on piiratud

Kuna saate tööandja kaudu ainult 401 (k), on teie investeerimisvõimalused väga piiratud. Saate valida ainult nende võimaluste hulgast, mida teie tööandja 401 (k) pakkuja pakub. Enamik 401 (k) plaane ei lase teil tavapärastest pakkumistest välja minna.

Paljud 401 (k) plaanid pakuvad põhilisi investeerimisfonde ja sihtkuupäeva pensionifonde. Need on suurepärased valikud mitmel otstarbel, kuid need võivad keerukamate investeerimisstrateegiate elluviimise keeruliseks muuta. Enamik 401 k-d ei lase teil oma investeeringuid maandada, ostes ja müües optsioone, ega anna teile võimalust osta üksikuid väärtpabereid.

4. Nad võivad kanda olulisi tasusid

Umbes 401 (k) s kehtestab kopsakaid tasusid, vähendades teie võimet aja jooksul oma sääste kasvatada. Need tasud võivad olla konto hooldustasude või haldustasude kujul, kuid need võivad olla ka raskemini märgatavad vormid.

Enamik 401 k-st pakuvad investeerimisfondina investeerimisfonde. Investeerimisfondid võtavad tasu, mida nimetatakse kulusuhteks. See on protsent teie rahast, mida maksate igal aastal, et hoida oma raha investeerimisfondis. Kulusuhted võivad olla kuni 1% või rohkem, mis võib oluliselt mõjutada teie raha pikaajalist kasvu.

Näiteks kui investeerite iga kuu 500 dollarit oma 401 (k) -sse ja see teenib igal aastal 7% tulu, siis on teil 30 aasta pärast 566 764 dollarit. Vähendage oma tootlust igal aastal 1% ja teil on vaid 474 349 dollarit. 1% kasvutempo erinevus maksab teile aja jooksul rohkem kui 90 000 dollarit.

5. Varase väljamaksega kaasnevad karistused

Peaksite kasutama pensionile jäämise kontosid nagu 401 (k) s. Te ei pea maksusoodustusi ära kasutama, siis pöörduge ümber ja kasutage raha mingil põhjusel. Kui teete väljamakse enne 59 ½-le pööramist, võetakse teile trahv väljamakse summa põhjal.

Ennetähtaegse lõpetamise trahv on 10% teie väljavõetud summast. Lisaks sellele trahvile käsitletakse teie väljavõetud raha tuluna ja maksustatakse. Kui teie maksumäär on 25% ja te võtate välja 10 000 dollarit, maksate 1000 dollari suuruse trahvi pluss 2500 dollarit makse, jättes teile 10 000 dollarist, mille te tagandasite, vaid 6500 dollarit.

6. Peate võtma kohustuslikud jaotused

Lisaks ennetähtaegse väljaastumisega seotud karistustele tulevad sunnitud väljavõtmised, kui jõuate 70 ½-ni. Peate alustama nõutavate minimaalsete jaotuste (RMD) kasutuselevõtmist aasta 1. aprilliks pärast seda, kui olete pööranud 70 ½.

Teie RMD põhineb teie konto saldodel ja oodataval eluaastal, seega on seda keeruline arvutada. Kriitiline asi, mida tuleb teada, on see, et peate ikkagi maksma kontolt väljavõetud summalt makse, isegi kui te oleksite sunnitud väljamakse tegema. See muudab maksuplaneerimise ülioluliseks inimestele, kes peavad võtma RMD-sid.

Pro näpunäide: Kui teil on tööandja kaudu 401 (k), saate registreeruda, et saada tasuta 401 (k) analüüsi saidilt Blooom. Nad hindavad, kui mitmekesine on teie portfell, selle praegune varajaotus ja mida te tasudena maksate. Registreeruge oma tasuta analüüsi jaoks veebisaidilt Blooom.

IRA puudused

Individuaalsed pensionikontod (IRAs), mida saate luua maaklerite juures Parandamine või M1 rahandus, on paindlikumad kui 401 (k) s. Kuid neil on oma puudused.

1. Maksusoodustustele kehtivad sissetuleku nõuded

Kui soovite oma maksudest maha arvata traditsioonilisele IRA-le sissemakstud raha, peate vastama konkreetsetele sissetulekunõuetele. Kui teenite liiga palju, ei arvata teie tehtud sissemakseid maha.

Üksiku inimese või leibkonnapea kohta 2019. aastal saate kogu summa maha arvata ainult siis, kui teenite vähem kui 64 000 dollarit. Mahaarvamine hakkab järk-järgult kaotama, kui teie sissetulek jääb vahemikku 64 000–74 000 dollarit. Kui teenite rohkem kui 74 000 dollarit, ei saa te oma panust IRA-st maha arvata.

Kui olete abielus ja esitate ühiselt, saate kogu summa maha arvata, kui teie ühine sissetulek on 103 000 dollarit või vähem. Mahaarvamine lõpeb täielikult 123 000 dollaril. Kui esitate eraldi avalduse, ei saa te täielikku mahaarvamist teha ja mahaarvamine lõpeb täielikult ja teenib tulu vaid 10 000 dollarit.

Need sissetulekupiirangud kehtivad ainult siis, kui teie tööandja pakub 401 (k) plaani, mida saate kasutada. Kui teil pole juurdepääsu 401 (k) -le, ei kehti sissetulekupiirang, kui olete abielus ja teie abikaasa on hõlmatud 401-k-ga.

2. Neil on panuse piirmäärad

IRA-d, nagu 401 k), piiravad summat, mida saate igal aastal panustada. 2019. aastal on sissemakse limiit 6000 dollarit. Kui olete vähemalt 50-aastane, saate lisada veel 1000 dollarit.

Pidage meeles, et IRA sissetulekunõuete alusel ei pruugi teil olla võimalik kogu sissemakstud summat maha arvata.

Roth IRA-de puhul ei pea te ettemakseid ette maksma, seega piirab IRS teie sissemaksete põhjal sissemakseid. 2019. aastaks saavad vallalised inimesed ja leibkonna juhid Roth IRA-st täieliku sissemakse teha, kui nad maksavad vähem kui 122 000 dollarit. Sissemakse limiit hakkab vähenema, kui teenite 122 000 dollarit, kuni teil pole enam lubatud sissemakseid teha aastas, kui sissetulek on 137 000 dollarit..

Abielus inimesed saavad kogu summa Roth IRA-sse maksta, kui nende ühine sissetulek on 193 000 dollarit või vähem. Nad ei saa enam üldse panustada, kui nende sissetulek jõuab 203 000 dollarini. Kui olete abielus, esitades eraldi dokumendi, ei saa te kogu sissemakseid teha ega sissemakseid teha, kui teenite 10 000 dollarit või rohkem.

3. Varase väljamaksega kaasnevad karistused

Traditsioonilised IRA-d nõuavad samu ennetähtaegseid väljamakseid kui 401 k): 10% väljamakstud summast, millele lisanduvad maksud väljavõetud summalt..

4. Peate võtma kohustuslikud jaotused

Traditsiooniliste IRAde suhtes kehtivad ka samad kohustuslikud jaotused nagu 401 k), mis võib teie maksuplaneerimist keerukamaks muuta..

Maksustatavate maaklerikontode eelised

Maksustatava maaklerikonto saate seadistada Parandamine või M1 rahandus. Need kontod on loodud selleks, et aidata inimestel investeerida muude eesmärkide saavutamiseks kui pensionile jäämine. Kuigi te ei saa selle kasutamise eest maksusoodustust, pole neil kõiki pensionikontol olevaid reegleid ja määrusi. See paindlikkus muudab nad väärt kasutamiseks paljudes olukordades. Mõelge järgmistele eelistele.

1. Sissetulekunõudeid pole

Maksustatava maaklerikonto avamisega seotud sissetulekunõudeid ei ole. Samuti, kuigi mõnel maakleril on minimaalsed sissemakse nõuded, pole paljudel minimaalseid nõudeid. Alustamiseks on vaja ainult piisavalt raha, et oma esimest investeeringut osta.

2. Kaastöölimiite pole

Oma maaklerikontole saate sissemakseid teha nii palju kui soovite, ja saate igal ajal oma sissemakseid teha. Kui teil on palju lisaraha, on selle abil lihtne investeerida nii palju raha, kui soovite, nii kiiresti kui soovite.

3. Investeerimisvõimalused on piiramatud

Tavaliselt pakuvad 401 k-d ainult väikest valikut investeerimisfonde. Maaklerikonto abil saate investeerida ükskõik kuhu: aktsiad, võlakirjad, optsioonid, futuurid, väärismetallid, kaubad, forex ja palju muud on teie jaoks aus mäng. Kui olete kogenud investor või soovite mängida mõne ebatraditsioonilise väärtpaberiga, võimaldab maaklerikonto seda teha. Enne eksootilistesse instrumentidesse investeerimist võtke aega enda harimiseks. See ExpertInvestor.net nimekirja populaarseimatest Forex-kauplemisraamatutest on hea algus näiteks lootustandvatele valuutainvestoritele.

4. Ennetähtaegse väljavõtmise korral karistusi ei ole

Maksustatavate maaklerikontode kõige olulisem eelis on see, et saate igal ajal teha väljamakseid. Kõik, mida peate tegema, on müüa piisavalt investeeringuid, et katta summa, mida soovite välja võtta, ja paluge siis maakleriettevõttel saata raha teie arvelduskontole..

Kui investeeringud annavad väärtust, peate maksma kapitali juurdekasvu makse, kuid muretsemiseks pole karistusi.

5. Kohustuslikke jaotusi pole

Maksustatavatel maaklerikontodel pole vajalikke väljamakseid. See tähendab, et saate oma investeeritud raha hoida juba ammu, kui te 70 ½-ni pöördute. See lihtsustab maksude kavandamist ja võimaldab investeeringutel kasvada teie pere tulevastele põlvedele.

Millal maksustatavat maakleri kontot kasutada?

Maksustatavad maaklerikontod on õige valik mitmete investeerimiseesmärkide ja olukordade jaoks.

Kui salvestate keskmise tähtajaga eesmärkide saavutamiseks

Maksustatavad maaklerikontod on ideaalsed, kui soovite millegi nimel kokku hoida, kuid peate enne pensionieani jõudmist raha juurde pääsema. Ükskõik, kas hoiate kokku maja sissemakse või pulmi rahastamise eest, pakuvad maksustatavad maaklerikontod eesmärgi saavutamiseks kasvu ja paindlikkust.

Kui olete saavutanud panuse limiidid

Kui maksimeerite oma 401 (k) ja IRA, ei pea te salvestamist lõpetama. See tähendab lihtsalt, et te ei saa neile kontodele rohkem raha lisada. Maksustatavatel maaklerikontodel pole sissemaksepiiranguid. Neid saate kasutada mis tahes täiendava sularaha hoidmiseks, mis ei mahu teie pensionikonto sissemaksete piiridesse.

Kui vajate paindlikkust

Igaühe rahaline olukord on erinev. Võib-olla soovite hoida osa oma säästudest või osa neist paindlikuna juhuks, kui peate sellele juurde pääsema lühikese etteteatamisega. Võite soovida varakult pensionile minna või on teil raha, et aidata abivajava lähedase hooldamisel. Karistuseta raha väljavõtmine annab paindlikkuse, et neid asju lihtsaks teha.

Kuidas vähendada maksustatava maakleri konto makse

Raha maksustatavale kontole paigutamine ei tähenda, et te ei saaks maksuameti arve vähendamiseks midagi ette võtta. Õige investeerimiskava järgimine vähendab teie maksustatavast vahenduskontolt väljavõtmiste tegemisel võlgnetavat summat.

Hoidke investeeringuid vähemalt ühe aasta jooksul

IRS kohtleb investeeringuid erinevalt sõltuvalt sellest, kui kaua investeeringut hoiate. Oluline meeldejätmise tähtaeg on üks aasta.

Kõiki investeeringuid, mida müüte ühe aasta jooksul pärast ostmist, käsitletakse lühiajaliste investeeringutena. Maksate oma tavalist tulumaksumäära iga lühiajalise kapitali kasvutulu pealt, mida te nendest teenite.

Kui teil on investeering enne müüki vähemalt üks aasta, peate maksma ainult pikaajalise kapitalikasumi määra.

2019. aastal esitavad üksiktootjate ja abielus olevate isikute pikaajalise kapitali juurdekasvu määrad eraldi:

Leibkonnapeade puhul on määrad järgmised:

Abielus inimeste puhul on hinnad järgmised:

Võrreldes kõrgeima tulumaksumääraga 37%, on 20% -lise pikaajalise kapitali juurdekasvu maksumäär suur asi, mis võib investeeringute hoidmiseks pikaajaliselt tasuda.

Samuti maksate pikaajalise kapitalikasumi maksumäära iga kvalifitseeritud dividendi eest. Need on dividendid, mida maksavad USA või kvalifitseeruvad välisettevõtted aktsiate eest, mis on teil olnud piisava aja jooksul enne dividendide maksmise kuupäeva..

Teisisõnu maksustatakse dividende ka madalama määraga, kui hoiate dividende maksvat investeeringut pikaajaliselt, pakkudes veelgi suuremat stiimulit osta ja hoida.

Investeerige indeksfondidesse

Investeerides investeerimisfondidesse, peate maksma makse vastavalt tegevustele, mida fondijuhid teie nimel teevad. Kui fond realiseerib kapitalikasumi, maksate need maksud. Kulud võivad kiiresti lisanduda, kui olete investeerinud aktiivselt hallatavasse fondi, mis teeb palju tehinguid.

Indeksifondid on rohkem vabad investeeringud. Nad soovivad turu edestamise asemel jäljendada konkreetset aktsiaindeksit. See tähendab, et juhid teevad palju vähem tehinguid, mis omakorda tähendab, et investorid saavad vähem kapitali kasvutulu. Kasum, mida nad realiseerivad, on tavaliselt pikaajaline, seega maksustab IRS neid madalama intressimääraga kui lühiajaline kasum.

Maksate oma aktsiate müümisel endiselt makse, kuid makstavate maksude vähendamine fondis oleva raha ajal võib teie investeeringute kasvu suurendada.

Pro näpunäide: Investeerimine kaunisse kunsti läbi Meistriteos on veel üks suurepärane viis maksukohustuse minimeerimiseks. Kuna kunsti hoitakse tavaliselt pikemat aega, maksate lõppkokkuvõttes pikaajalise kapitalikasumi eest.

Investeerige maksusoodustusega föderaal- või omavalitsusvõlakirjadesse

Teatud maksusoodustusi on võimalik ära kasutada ka siis, kui maksusoodustusega investeeringuid hoitakse maksustataval kontol.

Omavalitsuste võlakirjad on kohalike omavalitsuste pakutavad võlakirjad. Neid kasutatakse tavaliselt selliste konkreetsete projektide rahastamiseks nagu kooli või sõidutee parendamine. Omavalitsuste võlakirjadelt teenitavad intressid on föderaalsetest maksudest vabastatud. Enamik osariike vabastab teid maksudest ka juhul, kui võlakiri pärineb samas osariigis asuvast linnast.

Föderaalsed säästuvõlakirjad pakuvad ka mõningaid maksusoodustusi. Näiteks võlakirjaintressid maksustatakse ainult föderaalsel tasandil; nad on vabastatud riiklikest ja kohalikest maksudest.

Võite isegi vältida hoiulaenude föderaalseid makse, kui kasutate saadud tulu kvalifitseeritud hariduskulude tasumiseks, muutes need täielikult maksuvabadeks investeeringuteks. Vallalistele ja leibkonnapeadele on see maksusoodustus saadaval ainult siis, kui teie muudetud brutotulu on alla 81 100 dollari. Pärast seda summat hakkab maksusoodustus järk-järgult kaotama, kuni teenite igal aastal 96 100 dollarit, siis stiimul lõpeb. Kui olete abielus, algab järkjärguline lõpetamine 121 600 dollarist ja te ei saa enam stiimulit, kui teenite rohkem kui 151 600 dollarit.

Kui olete abielus eraldi esitamisega, ei saa te seda maksusoodustust saada.

Lõppsõna

Vanaduskontod on fantastiliselt kavandatud eesmärgi nimel: säästud pensioniks. Kuid investeerimisel pole nad kõik ja kõik. Maksustatavad maaklerikontod on õige tööriist, kui vajate suuremat paindlikkust või kui teil on rahalisi eesmärke, milleni soovite enne pensionile jäämist.

Kas teil on maksustatav maaklerikonto? Miks või miks mitte?