Kas peaksite saama isikliku laenu kodu remondiks või renoveerimiseks?

Otsite oma piirkonnas suuremat, uue ehitusega kodu, kuid turg on liiga kuum ja II maailmasõja järgsel elamufondil pole lihtsalt sama võlu. Nii otsustategi kompromissi otsimisel: viimistlete oma praeguse kodu tuhaploki keldri. Umbes 15 000 dollari juures pole see odav, kuid kindlasti on see soodsam kui suurem maja.

Seal on ainult üks probleem. Teil poleks vaja mõelda oma isiklikele säästudele, et katta teise maja sissemakse, kuna oleksite raha tagasi saanud pärast oma praeguse maja müümist. Te olete teadlik, et valmis kelder suurendab pikas perspektiivis tõenäoliselt teie kodu edasimüügiväärtust, kuid te ei näe seda kiirenemist igal ajal. Lõppude lõpuks on kogu selle projekti mõte hoida oma peret kodus aastaid. Ja kuna kasutasite kinnisvara ostmiseks väikese sissemaksega FHA-laenu, puudub teil omakapitali krediidiliini (HELOC) saamiseks vajalik kapital..

Kas teil pole võimalusi? Mitte tingimata. Kui teil on korralikku krediiti, võite saada tagatiseta isikliku laenu, millel on vaid üksikud stringi piirid, mis ületavad igakuise järelmakse kohustuse. Piisava omakapitalita majaomanike jaoks on isikliku laenu saamiseks õigustatud põhjus suur koduarendusprojekt - laen, mis võib olla rahaliselt vastutustundlikum kui näiteks puhkuse või pulma eest isikliku laenu kasutamine.

Kuidas koduparanduslaenud toimivad

Eluasemelaen sellise ettevõtte kaudu nagu Credible.com, on isiklik, tavaliselt tagatiseta laen, mis on mõeldud kodu remondiga seotud kulude rahastamiseks. Praktikas on eluasemelaen identne isiklike laenudega, mis võetakse muudel lubatud eesmärkidel, näiteks võlgade konsolideerimine, ravikulud või ettevõtte käivitamise kulud.

Isiklike laenude intressimäärad ja tingimused ei erine üldiselt laenu otstarbest. Selle asemel sõltuvad need laenuvõtja krediidivõimelisusest, mittekrediiditeguritest, näiteks laenuvõtja võla ja tulu suhe, laenuandja emissioonikvaliteedi standardid ja valitsevad võrdlusintressimäärad.

Suurepärase krediidiga laenuvõtjad (FICO skoorid üle 720 kuni 740) võivad oodata isiklikke laenupakkumisi:

Madalad algamistasud, kui neid on (tõenäoliselt alla 2%)
Madalad aastased protsendimäärad (alla 10% kuni 12% APR koos võimaliku algamistasuga)
Pikemad ametiajad (viis kuni seitse aastat)
Kõrged laenulimiidid (maksimaalselt kuni laenuandjani, sageli 35 000–40 000 dollarit)

Hea krediidiga laenuvõtjad (FICO skoorid üle 660 kuni 680) võivad eeldada isiklike laenude saamist:

Mõõdukad algatamistasud, kui need on olemas (tõenäoliselt alla 4%)
Mõõdukad tariifid (alla 15% krediidi kulukuse aastakäigu, sealhulgas kõik teenustasud)
Mõõdukas tähtaeg (kolm kuni viis aastat)
Mõõdukad laenulimiidid (muutuvad laenuandja poolt)

Kui nad üldse kvalifitseeruvad, peavad õiglase või langenud väärtusega krediidiga laenuvõtjad (FICO skoor alla 660) võtma vastu lühiajalisi, kõrge intressimääraga laene, mille maksimaalne laenumaht on madal.

Eluasemelaenu tsitaatide võrdlus

Iga laenuandja on erinev, seega võtke aega, et saada mitmelt laenuandjalt mitu kodu remondilaenu pakkumist. Kasutades ettevõtet nagu Credible.com aitab protsessi. Saate mõne minuti jooksul eelkvalifikatsiooni ja saate hinnapakkumisi mitmelt laenuandjalt.

Tavaliselt ei mõjuta esialgse laenukontrolli lõpuleviimine teie krediidiskoori. Selle põhjuseks on asjaolu, et laenuandjad ootavad teie krediidi „äravõtmist” - krediidiskoori ajutist vähendamist - kuni ametliku avalduse esitamiseni. Loodetavasti peate taotlema ainult üks kord pärast kõige atraktiivsema laenupakkumise valimist.

Mitmeaastase järelmaksuga laenu jooksul liituvad väikesed intressimäärade ja tingimuste kohandused. Näiteks oletame, et peate finantseerima kodu remondikulusid 15 000 dollarit. Siit saate teada, kuidas teie igakuine makse ja finantseerimise kogumaksumus muutuvad, tuginedes erinevatele krediidi kulukuse aastamääradele ja laenutingimustele:

8% APR: 36-kuulise tähtajaga on teie kuumakse 470,05 dollarit ja intressimaksete kogusumma 1 921,64 dollarit. 60-kuulise tähtajaga on teie kuumakse 304,15 dollarit ja intressimaksete kogusumma 3 248,75 dollarit..
11% APR: 36-kuulise tähtajaga on teie kuumakse 491,08 dollarit ja intressimaksete kogusumma 2 678,91 dollarit. 60-kuulise tähtajaga on teie kuumakse 326,14 dollarit ja intressimaksete kogusumma 4568,18 dollarit..
14% APR: 36-kuulise tähtajaga on teie kuumakse 512,66 dollarit ja intressimaksete kogusumma on 3455,92 dollarit. 60-kuulise tähtajaga on teie kuumakse 349,02 dollarit ja intressimaksete kogusumma on 5 941,43 dollarit..
17% APR: 36-kuulise tähtajaga on teie kuumakse 534,79 dollarit ja intressimaksete kogusumma 4 252,47 dollarit. 60-kuulise tähtajaga on teie kuumakse 372,79 dollarit ja intressimaksete kogusumma 7 367,32 dollarit..

Intressimääradest sõltumata tähendavad lühemad laenutähtajad üldiselt madalamaid intressimakseid ja kõrgemaid, kuid vähem kuumakseid. Pikemad laenutingimused tähendavad kõrgemat intressitasu kokku ja madalamaid, kuid arvukamaid kuumakseid.

Töövõtja projektid: tasuge müüja arveid projekti vahe-eesmärkide juures

See meetod töötab paremini töövõtja poolt lõpetatud projektide puhul, mille projektide peamistes verstapostides on tavaliselt suured arved - sageli ettemakse, mis võrdub 25–35% hinnangulisest koguarvest, ja siis lõpparve lõppsumma jaoks. Kui katkestate peatöövõtja ja juhite alltöövõtjaid ise, peate maksma nende arved otse, kui nad alustavad ja projekti osad lõpule viivad..

Selle stsenaariumi korral ootate oma laenu taotlemist, kuni saabuvad projekti esimesed arved. See vähendab projekti eelse väljamakse aja ja maksimeerib teie laenu ostujõudu.

See strateegia suurendab tõenäosust, et teie laekumised kestavad pikemate suuremate projektide kaudu; täielik köögi ümberehitus võib hõlpsalt võtta näiteks 12 kuud. Negatiivsed küljed hõlmavad tõsiste kulude ületamise riski, mis on omane igale suuremale parendusprojektile, ja riski, et te ei leia laenuandjat, kes oleks nõus kogu oma laenutaotluse heaks kiitma.

Pro näpunäide: Kui plaanite kasutada töövõtjat, kasutage kindlasti sellist teenust nagu HomeAdvisor. Nad valisid välja parimad töövõtjad teie piirkonnas, nii et teate, et jääte oma investeeringuga rahule.

Plussid isikliku laenu kasutamise eest kodu remondiks

Ehkki see pole ideaalne esimene valik, võib isikliku laenu kasutamine oma järgmise kodu parendamise projekti rahastamiseks end õigetel asjaoludel ära tasuda.

1. Projekt võiks ise tasuda

Elus pole mingeid garantiisid ja kindlasti ka kodu parandamisel. Kuid teatud koduehitusprojektid maksavad suurema tõenäosusega ise - ja võib-olla ka rohkem - kõrgema edasimüügiväärtuse kaudu.

Sisekujundusprojektid, mis teadaolevalt suurendavad edasimüügi väärtust, hõlmavad järgmist:

Oma köögi ümberehitus
Vannitoa lisamine või ajakohastamine
Teki lisamine
Energiatõhusate ümberehituste, näiteks uute akende ja isolatsiooni (mis vähendavad ka majaomanikega seotud kulusid)

Sisekujundusprojektid, mis vähem tõenäoliselt maksavad end edasimüügi väärtuse suurendamise kaudu, hõlmavad järgmist:

Boonusruumi lisamine
Päikesesaali lisamine
Maapealse ujula lisamine
Garaaži lisamine
Katuse vahetamine (kuigi kõik katused tuleb lõpuks välja vahetada)

Projekti lisandväärtuse arvutamine

Oma koduehitusprojekti lisandväärtuse saate arvutada kahel viisil:

Tegelik vs eeldatav müük Hind. See on erinevus teie täiustatud kodu tegeliku müügihinna ja hoonestamata, muidu identse kodu eeldatava müügihinna vahel.
Müügihind vs ostuhind. See meetod muutub aja jooksul vähem usaldusväärseks, kuna edasimineku väärtust mõjutavad ka parendusest sõltumatud turutegurid - näiteks ostja nõudlus ja valitsevad intressimäärad. Lisaks, kui olete olnud oma kodus piisavalt kaua, et viia läbi mitu koduarendusprojekti, peate arvestama nende kumulatiivsete kulude ja lisandväärtusega.

Mõlemal juhul lahutage esimesest teine väärtus. Kui erinevus ületab teie koduparandusprojekti kogumaksumuse, on projekti puhas rahaline kasu.

2. See võib katta kiireloomulisi remonte

Mõne koduarendusprojekti jaoks saate kokku hoida, kui te ei kavatse neid edasi lükata. Kuid mitte kõik koduparandusprojektid pole vabatahtlikud. Kui mõni oluline seade või funktsioon - näiteks teie ahi või katus - on viimastel jalgadel, ei pruugi teil olla luksust oodata, kui teil on rohkem raha, kui seda remontida või välja vahetada.

Mõnikord peate tõeliselt kiireloomuliste remonditööde eest ette maksma. See võib tekitada vajaduse hädaabisäästu järele, kui see on piisav, või krediitkaardilt tasu võtmine. Sellistel juhtudel saate lühikese tähtajaga võla tasumiseks kasutada isiklikku laenutulu. Vältige krediitkaarditasude intresside tekkimist, täites oma laenutaotluse enne esimese kuupõhise arve saabumist.

3. Kuu rahavoogudega on lihtsam

Isikliku laenutulu kasutamine projekti kulude katmiseks kolme kuni viie aasta jooksul on teie igakuises rahavoogus palju lihtsam kui arvete tasumine tähtpäevaks.

4. See võib olla lihtsam, kiirem ja odavam kui alternatiivid

Esimese hüpoteegi taotlemine on palju aeganõudvam ja kulukam kui isikliku laenu taotlemine. Peaaegu sama koormav on kodukapitalilaenu (teine hüpoteek) või HELOCi taotlemise protsess.

Ehkki kodukapitalilaenu ja HELOCi sulgemiskulud ei ole päris nii suured kui esimese hüpoteegi sulgemiskulud ja üldiselt saab need laenujääki sisse arvestada, suurendavad need teie kogu rahastamiskulusid märkimisväärselt. Samuti nõuavad kodukapitali laenuandjad sageli hinnanguid ja omandikindlustust, aeglustades protsessi veelgi.

5. Te ei ole piiratud kapitaliga

Kui kapitaliseerisite väikese rahaga laenu abil, et oma kodu kiiremini osta, on teil tõenäoliselt võimalusi, kuidas saavutada tavapärane 85% -line laenuväärtuse künnis, mille juures kodukapitalilaenu andjad kaaluvad isegi kodukapitalilaenu või HELOC-i taotluste kinnitamist..

Halb ajastus on piiratud omakapitali teine levinum põhjus. Isegi maksejõuline majaomanik, kes maksab tavalise 20% sissemakse oma koduhinnale, on eluasemelanguse all haavatav. Nende esialgse omakapitali kaotamiseks piisab hinnatud väärtuse 20% -lisest langusest.

Mõlemal juhul, kui te ei saa madala intressimääraga laenu saamiseks oma kodukapitalile tugineda, võib isiklik laen olla teie ainus elujõuline finantseerimise võimalus.

Miinused isikliku laenu kasutamisel kodu remondiks

Need on põhjused, miks enne isikliku laenu võtmist või oma kodu parandamise projektiga tegelemist tuleks kaaluda muid võimalusi.

1. See võib mõjutada teie krediidivõimet

See risk on omane igale uuele krediidikontole, kuid eriti terav on see laenuvõtjate puhul, kes haldavad suuri tagamata laenujääke. Kui eluasemelaenuga lähevad asjad valesti, võib teie krediidiskoor võtta olulise löögi. Isegi kui kõige hullem ei juhtu, võite pärast laenu rahastamist leida laenuandjaid skeptilisemalt.

Eluasemelaenu suurim krediidiga seotud risk on maksete puudumise risk. Kui sissetulekute või vara järsu languse tõttu ei õnnestu teil oma kuumakseid tasuda, võib laenuandja teatada teie maksete tasumata jätmisest kolmele suuremale tarbijakrediidi aruandluse büroole. Sellised kirjed jäävad tavaliselt teie krediidiaruandesse seitse aastat ja alandavad teie krediidiskoori kogu selle aja jooksul.

Ehkki võla ja sissetuleku suhe ei mõjuta otseselt teie krediidiskoori, eelistavad laenuandjad laenuvõtjaid, kelle suhtarv ei ületa 50%; paljude jaoks on piir 40%. Uue olulise krediidikonto lisamine suurendab kindlasti teie võla ja tulu suhet. Kui olete juba piiri ületanud, võib see teie tulevasi laenuplaane takistada.

2. Intressitasud on vältimatud

Osamaksetega laenude intressitasusid ei saa täielikult vältida. Laenu tagasimaksegraafik näitab iga kavandatud makse sissemaksete ja intresside täpset segu. Isegi kui ootamatu ootamatus lubab teil pärast ühe kuumakse tegemist oma laenu täies mahus ära maksta, olete mõne intressi otsas..

Seevastu väldite täielikult intressi, kui maksate uueneva krediidilimiidi enne väljavõtte maksetähtpäeva.

3. Potentsiaalselt kõrgemad intressimäärad kui alternatiivid

Hästi kvalifitseeritud laenuvõtjad, kelle võla ja sissetuleku suhe on madal, aastane sissetulek on suurem kui 100 000 dollarit ja FICO krediidiskoor ületab 740, võivad eeldada, et nad saavad sõltuvalt laenuandjast tagatiseta isikliku laenu intressimäärasid alates 6% kuni 8%. Kuna tagatiseta krediiditooteid läheb, on see suur valik. Hästi kvalifitseeritud krediitkaarditaotlejate tulemused on harva paremad kui 10–12%.

Kuna aga HELOC-id ja kodukapitalilaenud on tagatud laenuvõtja kodukapitaliga ja kujutavad endast seega laenuandjatele palju madalamat riski, siis on nende intressimäärad peaaegu alati tagatiseta alternatiivid madalamad. " Kvalifitseeritud laenuvõtjad võivad oodata, et kodukapitalitoodete intressimäärad vastavad valitsevatele hüpoteeklaenude võrdlusalustele, mis on alates 2000. aastate lõpust olnud alla 5%.

4. Teie projekt ei pruugi ise tasuda

Sisekujundusprojekt ei pea ise tasuma, et see oleks väärt. Kui soovite tõesti maja juurde lisada päikeseklassi, kui teil on põhjust uskuda, et olete teie igavene kodu, siis lisage igati see päikesesaal, edasimüügiväärtus.

Kui aga pangate oma projekti edasimüügi väärtuse suurendamisse investeeringu korvamiseks, on oluline arvutada tõenäoline lisandväärtus. See on kahekordselt tõsi, kui plaanite peagi pärast projekti lõpetamist ümber pöörata ja oma kodu müüa.

5. Teie projekt võib osutuda prognoositust kallimaks

Kulude ületamine ja ebameeldiv töötlus ohustavad sularahaga seotud projekte sama kindlalt kui projektid, mida finantseeritakse isikliku laenutuluga. Kuid oht on suurem, kui teie isiklik laen on projekti oodatava eelarve katmiseks vaevalt piisav ja ületamiste või paranduste tegemiseks on teil piiratud kogumispuhver..

Kui peate kasutama tagatiseta isiklikku laenu, ehitage oma rahastamistaotlusesse märkimisväärne puhvervaru - näiteks 10–15% rohkem kui projekti eelarve - ja makske kasutamata raha kohe pärast projekti lõppu tagasi. Kui teil on võimalus kasutada omakapitali liini, on parem tasuda hädaolukorra või pikaajalise kokkuhoiu kasuks.

6. Te ei pruugi oma projekti lõpetada

Meie viimaste koduotsingute ajal kõndisime koos abikaasaga majast, mis oli suurem kui me vajasime, kuid selle hind oli õige ja sellel oli kena äärekivi. Kõik nägi suurepäraselt välja, kuni jõudsime poolvalmis kööki, mis paistis läbi lükkava topelt-ukse suuruse augu välja lagunenud päikesesaali - mis paistis välja äärmiselt vigastamata üksikelamu garaažis..

Keldris oli jube mõnus pool ehitatud tuba, mis oli kevadise veeuputuse tagajärjel selgelt ära kuivanud. Teine korrus oli järjekordne lahendamata katastroof, kus liiga madalad laed olid liiga väikestes tubades, mis olid ühendatud veidrate pool sammudega. Klaustrofoobne trepp viis selleni, mis pidi olema pisike pööning, mis oli varjatud pahatahtlikult väikese lukustatud ukse taha..

Tänaseks on mul uudishimulik teada saada, mis selles majas valesti läks. Ma kahtlustan, et see oli klappimiskatse - ostja alahindas seda, mida maja müümiseks vaja läheb, üritas ise liiga teha, täiendas seda madalama hinnaga asendustega ning loobus siis lõpuks ja pani koha turule kahjumliku hinnaga.

Eluasemeprojektid ebaõnnestuvad sagedamini, kui võiksite uskuda. Muu hulgas kukub need läbi järgmistel põhjustel:

Alltöövõtjad jäävad välja, jättes lõpetamata töö
Alltöövõtja vigade parandamine osutub liiga kulukaks
Tekivad ootamatud probleemid ja nende parandamine või ümberkorraldamine on liiga kulukas
DIY projektid on halvasti korraldatud või juhitud
Projekti eelarve ületab hinnanguliselt sedavõrd, et see pole enam rahaliselt teostatav

7. Võimalik, et peate panema tagatise

Tugeva krediidiga laenuvõtjad saavad tavaliselt tagatiseta isikliku laenu, millel on taskukohased intressimäärad, madalad algamistasud ja pikemad tähtajad.

Langetatud krediidiga laenuvõtjad pole nii õnnelikud. Võib juhtuda, et ainsad laenuandjad, kes soovivad teie isiklikku laenu välja anda, vajavad laenu tagamiseks piisavat tagatist - enamasti auto või harrastussõiduki omandiõigust. Kui teie laen langeb tõsisesse makseraskusesse - tavaliselt pärast 90-päevast tasumata jätmist - võib laenuandja hakata teie tagatist kasutama.

Alternatiivid isikliku laenu kasutamiseks kodu remondiks

Enne oma kodu remondiprojekti finantseerimiseks isikliku laenu taotlemist kaaluge neid alternatiive.

1. Asutage kodu remondiks mõeldud säästufond

See on minu eelistatud lähenemisviis kodu remondi rahastamisele, kuna:

Krediidiriski pole.
Seda on lihtne sobitada praktiliselt igasuguse suurusega eelarvetesse.
Seda on lihtne kohandada, kuna finantstingimused seda nõuavad (sissemaksete suurendamisel ja vähendamisel vastavalt oma äranägemisel saadud sissetulekule).
Pärast rahastamist on see nõudmisel valmis.

Kui mu naine ja mina oma aiale siseõue lisasime, ei kaalunud me isegi 4000 dollari maksmist taskust. Selle asemel ründasime kodu remondiks mõeldud säästufondi, mille olime paari viimase aasta jooksul üles ehitanud. Kui oleksime kolme aasta jooksul kogukulusid finantseerinud 10% aprillis, oleks meie kuumakse olnud umbes 130 USD - juhuslikult umbes võrdne meie igakuise sissemaksega kodu remondifondi säästufondi..

Eluaseme hoiufondi käivitamine ja kalibreerimine

Eluasemehoiufondi asutamiseks avage FDIC-ga kindlustatud hoiukonto, millel pole igakuiseid hooldustasusid, turuülest tootlust ja võimaluse korral konto avamise sooduspakkumist..

Pro näpunäide: Simple.com omab 2,02% APY-d ja pakub praegu konto avamisel kuni 500 USD boonust.

Seejärel uurige oma eelarvet (mille saate ise üles seada Isiklik kapital) ja määrake, kui palju võite endale lubada iga kuu tulevasteks koduparandusprojektideks kõrvale jätta. Järgige neid juhiseid:

Kui soovite mugavalt muud tüüpi sääste tagasi helistada, leiate vajalikud rahalised vahendid hädaabisäästudest, pikaajalistest säästudest ja muudest säästudest, millesse te regulaarselt panustate,.
Kui eelistate selle asemel oma üldist säästumäära tõsta, peate karmistama oma äranägemisel olevaid kulutusi, jätkama kõrvalhüüdeid või leidma passiivseid sissetulekuvõimalusi.
Kui teil on meeles konkreetne koduparandusprojekt, hinnake see välja ja määrake, kui palju oleks teil vaja kogu projekti finantseerimiseks laenu võtta, kui see algaks homme. Kontrollige oma intressimäärasid mitme laenuandja juures, nagu oleksite tegelikult laenu taotlenud, ja pange tähele, kui suur on teie eelarve igakuine kõrgeim intressimäär lühima tähtajaga makse korral. Kui olete nõus selle maksega järgmise paari aasta jooksul iga kuu osa võtma, võite endale lubada selle intressi teenivale hoiukontole.

Eluaseme hoiufondi piirangud

Teie koduarenduse säästufond ei pruugi olla piisav suurema kodu remondiprojekti kõigi kulude katmiseks, eriti selle projekti jaoks, mis ei jõua ära oodata. Meie siseõue projekti 4000-dollarise hinnasildi nullimiseks kulus meil kokkuhoid umbes kolm aastat. Selles tempos ei ootaks me ainuüksi kodu-remondifondi abil põhjaliku köögi ümberehituse või struktuurilise täienduse maksmist.

2. Rünnake järk-järgult suuremaid projekte

Kui teil pole luksuslikku remondifondi loomist oodata, tegelege aja jooksul kodu remondiga, kui teie rahavoog seda võimaldab. Mõelge sellele strateegiale kui väikeste, lühiajalise kodu remondiks mõeldud säästufondide ehitamist ja äravoolu - sootuks nelja kuu jooksul 100 dollarit kuus ja seejärel 390 dollarit väärtuses koduhooldusvahendite kauplust..

Sellel strateegial on mõned suured eelised, nimelt võlgade puudumine ja piiratud mõju rahavoole. Kuid see nõuab korraldamist ja hoolsust, mida ausalt öeldes ei suuda paljud DIY koduparanduse fännid maha tõmmata. Kui varuks on vähem kapitali ja rohkem aega ootamiseks ning raiskamiseks, on tõsiste kulude ületamise või projektiga viivitamise risk suurem kui laenude toel eraldatud sprintil kuni valmimiseni.

3. Kasutage kodukapitalilaenu või krediidiliini

Piisava kapitaliga majaomanike jaoks on see suurepärane kodu remondi rahastamise võimalus, kuna see pakub:

Madalad intressimäärad. Isegi kõige kvalifitseeritumad isikliku laenu taotlejad ei kvalifitseeru nii madalale tasemele, mida madala kvalifikatsiooniga majaomanikud võivad HELOCide kaudu oodata Joonis.com ja kodukapitalilaenud.
Paindlikud tingimused. HELOC-id pakuvad tavaliselt 10-aastaseid laenuperioode, mis sobivad ideaalselt pikema kestusega projektide ja järkjärguliste projektide jaoks, mille jaoks majaomanik eelistaks teha vaid ühe laenutaotluse. Kodukapitalilaenul võib olla isegi pikem tähtaeg, kuigi soovite kaaluda eluaegse intressi kulusid laenu eelistega.
Võimalikud maksusoodustused. Kui täpsustate mahaarvamised, siis võib teil olla võimalik maha arvata kodukapitalilaenult kogunenud intress. Isikliku maksusituatsiooni kohta saate juhiseid maksualaselt.

Peale peamise elukoha kaotamise ohu, kui peaksite minema kuritegelikuks, on kodukapitali krediiditoodete suurim varjukülg koormav taotlemisprotsess. See ei ole viimase hetke rahastamisvõimalus.

4. Kasutage I jaotise laenu

See valik on mõttekas väiksemate projektide jaoks. I jaotise kinnisvara parendamise laen on föderaalselt kindlustatud laen, mida toetab USA elamumajanduse ja linnaarenduse osakond (HUD).

Kuna nad on föderaalselt kindlustatud, peavad I jaotise laene neid väljastavad eraõiguslikud laenuandjad vähem riskantseks - peamiselt pangad, krediidiühistud ja spetsiaalsete hüpoteeklaenude andjad. Krediidiga seotud laenuvõtjad, kes ei kvalifitseeru soodsate intressimäärade ja tingimustega tagamata isiklike laenude saamiseks, võivad saada I jaotise tagatiseta laene, ehkki iga laenuandja on erinev ja kinnitust ei tagata.

HUD kindlustab I jaotise laene, mille põhisumma on kuni 7500 dollarit. Sellest piisab väikeste ja mõõdukate koduparandusprojektide rahastamiseks, kuid mitte suurte piletimuudatuste jaoks. Suuremad laenud peavad olema tagatud omandiõigusega. Igal juhul peab kodu olema viimistletud ja asustatud vähemalt 90 päeva pärast seda.

5. Kasutage 0% krediitkaardi sooduspakkumisi

See valik sobib hästi kvalifitseeritud koduomanikele, kes soovivad rahastada suhteliselt väikseid koduparandusprojekte.

0% APR-i ostuedenduse saamiseks peate tavaliselt FICO-skoori põhja pool 680–700, samuti järjepidevat maksete ajalugu, madalat krediidi kasutamist ja madalat võla ja tulu suhet..

Teie finantseerimislimiit on tehniliselt teie kaardi krediidilimiit, kuid te ei soovi oma kaardi maksimumini jõuda. Eesmärk on hoida oma krediidi kasutamise suhe alla 50% - näiteks 10 000 dollari krediidilimiidi jääk ei ületa 5000 dollarit. Vältige reklaamiperioodil kodukoristusega mitteseotud ostude laadimist 0-protsendilise krediidi kulukuse kaardilt.

0% krediitkaardiga krediitkaardi tutvustused ei kesta tavaliselt igavesti; kõige pikem, mida ma usaldusväärsel alusel näinud olen, on 21 kuud. Kui intress koguneb tagasiulatuvalt, peate enne reklaami lõppkuupäeva maksma kogu oma jäägi välja või kandma hävitavaid intressimakseid. Isegi kui see ei õnnestu, on teie huvides enne kampaania lõppemist teie saldo välja viia või võimalikult väike saada. Seetõttu peate oma projektiga seotud ostud ette laadima ja suurema osa reklaamiperioodist kulutama neile ettemaksu tasumisel.

6. Esitage majaomanike kindlustusnõue

See valik on asjakohane ainult selliste paranduste jaoks, mis on vajalikud kindlustuskattega sündmuste, näiteks tormikahjustuste korral. Mõned eeldused on ohutumad kui teised; Näiteks hõlmab enamik poliitikaid rahe- ja tuulekahjustustega katuste asendamist, kuid veekahjustused on vähem tagatud.

Vaadake oma majaomanike kindlustuspoliis üle, et teha kindlaks, millised sündmused, kodukomponendid ja remont kvalifitseeruvad. Kontrollige omavastutust, mis võib varieeruda kaetud sündmuse või kahjustuse tüübi järgi, et veenduda, et see on mugavalt väiksem kui remondi eeldatav maksumus.

Koduomanike kindlustusnõude esitamise suurimaks puuduseks vajaliku kodu remondikulude katmiseks on suuremate kindlustusmaksete võimalus. CNN Money andmetel tõusevad kindlustusmaksed pärast esimest nõuet keskmiselt 9% ja pärast teist nõuet 20%.

Suuremahulise remondi korral, näiteks katuse täielik väljavahetamine, ei ületa tõenäoliselt kõrgemate kindlustusmaksete kulud remondi taskuväliseid kulusid, isegi pärast mahaarvamist. Arvestus on erinev tagasihoidlike remonditööde puhul, mille kahjunõudeid võib pikaajaliste kindlustusmaksetega tasuda.

7. Tootja ja töövõtja finantseerimine

See valik on mõttekas DIY koduomanikele, kes ostavad kaupu otse tootjatelt ja hulgimüüjatelt, samuti majaomanikele, kes töötavad koos usaldusväärsete töövõtjatega, kes pakuvad finantseerimist.

Seda tüüpi finantseeringut tagatakse sageli pandiõigusega, mis annab finantseerijale nõude osa vara müügist saadud tulust. Intressimäärad ja tingimused erinevad, kuid tagatud finantseerimistoodetega kaasnevad tavaliselt madalamad rahastamistasud kui tagamata toodetega.

Lõppsõna

Silmasilmsed lugejad võivad märgata ülaltoodud alternatiivide ilmset väljajätmist. Kust saab kande FHA taastuslaenude ehk 203 000 laenu kohta?

On tõsi, et 203 000 laenu saab ja sageli kasutatakse ka kodu remondiks. Kuid nende eesmärk on finantseerida kinnistute ülakodude ostmist ja rehabiliteerimist, mis on kaugeleulatuvam (ja kulukam) eesmärk, mis ületab tüüpilise tagatiseta isikliku laenu mahu..

Kui soovite aktiivselt osta maja, mis vajab tõsist TLC-d, peaksite kindlasti uurima, kas teil on õigus saada 203 000-kroonist laenu, ja kui jah, siis kaaluge kandideerimist. Kui mu naine oleks otsustanud teha suure usuhüppe ja osta selle veidra, pooliku maja kõik need aastad tagasi, oleksime seda kindlasti teinud.

Kas sa mõtled isikliku laenu võtmisele koduparandusprojekti rahastamiseks? Või on mõnel teisel siin välja toodud variandil teie jaoks mõistlikum?