Kas peaksite vähendama igakuiseid õppelaenumakseid?
See kasv tuleneb osaliselt ajalooliselt suurest noorte täiskasvanute arvust, kes soovivad minna ülikooli, kuid see on ka kõrghariduse kallinemise vältimatu tagajärg. Ehkki paljud hoiatavad õpilasi õigustatult haridusele liiga suurte summade laenamise eest, näib vähemalt mõne õppelaenuvõla võtmine paljude jaoks vältimatu. Kolledžite juurdepääsu ja edu instituudi andmetel lõpetas tervelt kaks kolmandikku 2017. aasta klassi bakalaureuseõppe üliõpilastest õppelaenu võlaga.
Miks on õppelaenuvõlg nii levinud
Paljud tudengid on sunnitud raha laenama, sest kõrghariduse kulud on kasvanud oluliselt kiiremini kui pere sissetulekud. Kolledži nõukogu, mis on jälginud kulusid nii avalikes kui ka eraülikoolides alates 1971. aastast, teatas, et õppemaksu, ruumi ja õppe kulud on sellest ajast alates aastakümnete jooksul enam kui kahekordistunud..
Kui kolledži juhatus alustas hindade jälgimist esmakordselt, oli ühe aasta keskmine kulu avalikus ülikoolis 1410 dollarit, mis moodustas 13,7% USA perede keskmistest sissetulekutest 10 290 dollarit 1971. aastal. Kiirelt edasi õppima 2018. – 19. Kooliaastale, mil avaliku ülikooli keskmised kulud tõusid 21 370 dollarini aastas. Kuna leibkonna keskmine sissetulek oli 2017. aastal 57 652 dollarit, tähendab see, et nelja-aastases avalikus asutuses käimise kulud nõuavad nüüd 37,1% mediaani pere aastasest sissetulekust.
Kõrghariduse hind on paljudele tudengitele taskukohaseks muutunud. Erinevuse korvamiseks on nad sunnitud laenama - mõnikord märkimisväärseid summasid. 2017. aastal lõpetas keskmine bakalaureusekraad õppelaenu võlaga 32 731 dollarit. Ja kuna kolledžihariduse kulud tõusevad pidevalt, ei vähene keskmine võlakoormus tõenäoliselt niipea.
Õppelaenuvõla tagajärjed
Õpilaste võla kogusummast veelgi olulisem on nende igakuiste maksete suurus. Ükskõik, kui suur see summa ka poleks, elavad laenuvõtjad oma kuu eelarves. Föderaalreservi andmetel oli keskmine õppelaenu kuumakse 2016. aasta seisuga 393 dollarit. See võib olla märkimisväärne tükk keskmist uue lõpetanu kodumajapalka.
LendEDU tehtud 2019. aasta õpilasküsitluste andmete analüüs leidis, et uute astmete tüüpiline algpalk on 48 400 dollarit. SmartAssetis asuva tulumaksukalkulaatori järgi võib see tähendada, et 2018. aasta seisuga võib ühe koolilõpetaja eest koju tasumine olla 38 737 dollarit ehk 3 228 dollarit kuus, muutes keskmise õppelaenu makse umbes 12% astme keskmise kuu netosissetulekust.
Sissetulekupõhised tagasimakseplaanid arvutavad, et 10% teie kodutasust on vastuvõetav summa, kuid need arvud ei arvesta teie isiklikku olukorda. Teie õpilasvõlg võib olla keskmisest suurem või väiksem, nagu ka teie sissetulek. Võite mõjutada kõiki keskmisi, kuid teil on muude tegurite, näiteks ühe või mitme lapse saamise tõttu suuremad igakuised kulud, muutes 10% -lise makse teie jaoks keeruliseks, hoolimata sellest, kas te peaksite seda endale lubama või mitte..
Paljudele laenuvõtjatele on see summa hädas. Pew Research Centeri (Pew) andmetel väidavad peaaegu pooled (umbes 48%) õppelaenu võtvatest laenuvõtjatest, kes enam koolis ei käi, et nende maksete tegemine on rahaline raskus. 2017. aasta Pewi aruandes leiti, et ainult 27% õppelaenuga lõpetanutest ütles, et elavad mugavalt.
Lisaks võib nende kuumaksete tegemise võitlus mõjutada lõpetajaid muul viisil. Näiteks leidis Pew, et üliõpilaste võlg mõjutas 24% laenuvõtjate karjäärivalikuid. CNBC andmetel süüdistavad enam kui 80% 22–35-aastastest õppelaenuvõtjatest, kes pole veel maja ostnud, oma õppelaenu. Ja ülemäärane võlg võib isegi mõjutada teie otsust abielluda ja pere luua, selgub USA naiste 2018. aasta küsitlusest.
See võib mõjutada ka teie pensionisäästu. NerdWalleti 2015. aasta uuringus leiti, et keskmiselt kolledži astmel võib osutuda vajalikuks 75-aastaseks saamiseni pensionile jäämine, osaliselt tänu õppelaenu suurenemisele. Kuigi nad on hõivatud laenumaksetega, võivad palgaastmed panustada pensionisäästudesse, võimaldades 50-aastase perioodi jooksul kokku hoida 684 474 dollarit hoiuseid, selgub uuringust..
Kas peaksite vähendama õppelaenumakseid??
Kõik see tekitab küsimuse: kas peaksite vähendama igakuiseid õppelaenumakseid??
Kahjuks pole sellele lihtsat vastust. Kui välja arvata refinantseerimine, annavad enamiku laenuvõtjate jaoks kõik olemasolevad kuumaksude vähendamise programmid - konsolideerimine, sissetulekupõhine tagasimaksmine, edasilükkamine ja kannatlikkus - pikema laenutähtaja ja intressi tulemusel laenatakse rohkem raha. makstud pikema perioodi jooksul. Isegi laenu andestuse võimalus ei saa keskmisele laenuvõtjale tõenäoliselt kasuks, kuna 20-25-aastase aja lõppedes ei jää keskmisele laenuvõtjale saldo, isegi kui ta on sissetulekuga liitunud ajendatud tagasimakseplaan.
Teisest küljest võib olla väike protsent laenuvõtjaid, kellele võiks olla kasulik igakuiste maksete alandamine.
Seega, kui kaalute õppelaenumaksete vähendamist, on siin mõned näpunäited, millal on mõistlik ja millal mitte.
Millal peaksite õppelaenu makse vähendama
Isegi kui igakuise õppelaenumakse vähendamine võib põhjustada pikas perspektiivis rohkem raha tagasi maksmist, võib siiski juhtuda, et see on hea mõte. On ka mõned, ehkki haruldased, olukorrad, kus teie kuumakse vähendamine säästab tegelikult teie raha.
1. Te ei saa oma kuumakset lubada
Kui proovite igakuise õppelaenu arve tõttu õigustatult põhivajaduste eest tasuda, on see hea põhjus uurida võimalusi selle vähendamiseks, isegi kui see võib pikaajaliselt tähendada suurema summa tagasimaksmist.
Üliõpilaste võla üheks tagajärjeks on rahalise turvavõrgu puudumine, kui teile tabab ootamatu kulu. Õppelaenu refinantseerimise spetsialistide Comet Financialsi 2019. aasta aruande kohaselt väidab 41% õppelaenuvõtjatest, et nad ei saaks endale lubada 400-dollarist hädaabikulu. Veel vähem saaks hakkama kodu remondiga või meditsiinilise hädaolukorraga, mis võib maksta tuhandeid.
Kui olete üks neist laenuvõtjatest, kes elab palgakontrollis - või, mis veelgi hullem, ei suuda isegi ots otsaga kokku puutuda -, võib kuumakse vähendamine aidata teil oma rahalist olukorda kontrolli all hoida. Ja kui olete seda teinud, saate alati valida maksete suurendamise hiljem.
2. Teil on oht maha jääda
New Yorgi Föderaalreservi panga andmetel oli 2018. aasta kolmanda kvartali seisuga õppelaenude hulgas kõigi tarbimisvõlgade hulgas kõige suurem viivis; 11,5% õppelaenudest oli hilinenud rohkem kui 90 päeva, erinevalt krediitkaardimaksetest 7,9% ja autolaenudest 4,3%.
Ehkki võite proovida õppelaenukohustuste täitmist, kui näete juba praegu hädavajalikke põhivajadusi ja ootamatuid väljaminekuid - eriti kui tegemist on hädaolukorraga -, võib see olla ahvatlev õppelaenumakse tasumine. Kuid mida rohkem viivitate, seda raskem on talle järele jõuda. Hilinenud tasud, tõusvad intressimäärad ja maksete virnastamine võivad teid veelgi edasi lükata, pannes teid makseviivituse ohtu.
Selle asemel on palju parem helistada oma laenuteenindajale, tunnistada, et pingutate, ja paluda tal rakendada järelejõudmiseks ajutist edasilükkamist või sallivust. Seejärel saate arutada parimat plaani, kuidas oma makseid edaspidi vähendada.
3. Teil on oht maksejõuetuseks
Peaksite vältima õppelaenu maksmata jätmist iga hinna eest. Tagajärjed võivad olla tohutud. Teie krediidiskoor võtab märkimisväärselt uimasti, võimaldades takistada teil kunagi tegemast midagi, mis nõuab krediiti, näiteks maja ostmist, korteri üürimist ja autolaenu saamist. Veelgi hullem, föderaalvalitsus saab teie palka garneerida, ilma et teid kõigepealt kohtusse kaevataks, aga ka kogu teie maksutagastuse igaveseks. Kui jätate eraisikute laenude maksmata jätmise, saavad ka erasektori laenuandjad teie palka garneerida, kuid nad peavad kõigepealt läbima teie kohtusse kaevamise protsessi..
Kuna laenuvõtjatele on praegu saadaval nii palju programme, ei peaks te kunagi maksma valitsuse laene. Kõik sissetulekust sõltuvad tagasimakseprogrammid toimivad teie maksevõime piires ja kui teil on ekstreemse olukorra (nt tööpuudus või väga madal sissetulek) tõttu maksevõimalus null, võiksite lõppkokkuvõttes maksta 0-dollarise tagasimakse. Minu jaoks juhtus see lühikese töötuse perioodil ja ka õpetamise esimestel aastatel, kui minu sissetulek oli piiratud. Veelgi parem, need 0-dollarilised tagasimaksed arvestatakse laenu andestuse arvelt. Kuni olete registreerunud kvalifitseeruvas sissetulekupõhises tagasimakseprogrammis, on teie laenud sõltuvalt programmist kõlblikud andeks 10, 20 või 25 aasta pärast.
Kui halvem halvim saab, võite alati edasi lükata või taluda. Kui kvalifitseerute majanduslike raskuste edasilükkamiseks, saate oma makseid intressi kogumata edasi lükata. Intresside kogumine ei lõpe lakkamatult, kuid saate vähemalt makseid edasi lükata ilma vaikimisi.
Eralaenude osas lähevad asjad pisut keerukamaks. Ehkki enamikul laenuandjatest on mõned makseabiprogrammid, pole üheski föderaalvalitsuse pakutavas programmis mitmesuguseid võimalusi ega ka võimalusi laenu andeks saamiseks. Kui aga ei õnnestu teil eralaenu makseid teha ja olete juba mõned maksed vahele jätnud, teevad paljud laenuandjad maksejõuetuse vältimiseks teiega koostööd. Viimase võimalusena võite võlgade tasumist jätkata eralaenude abil.
4. Lõppkokkuvõttes maksate lõppkokkuvõttes vähem tagasi
Mõnel harval juhul võite maksete vähendamisega pikas perspektiivis vähem tagasi maksta. Kui registreerute sissetulekupõhises tagasimaksekavas, näiteks IBR-is (sissetulekupõhine tagasimakse), ja teie sissetulek on piisavalt madal ning laenuvõlg on piisavalt suur, et pärast nõutavate 240+ makse tegemist oleksite allesjäänud saldo, siis võib teil olla see järelejäänud tasakaal andestati. Sõltuvalt sissetulekust võivad teie maksed olla nii madalad, et maksate tagasi oluliselt vähem kui tavalise 10-aastase tagasimakseplaani korral.
Näiteks pärast 10-aastast doktorikraadi omandamist, mis võimaldab mul kolledži tasemel õpetada, olin laenanud föderaalse õppelaenu summas kokku umbes 200 000 dollarit. Minu napp õpetajatöötasu 35 000 dollarit andis mulle kodutasu, mis oli umbes sama suur kui minu igakuise õppelaenu makse. Seega registreerusin olukorra juhtimiseks IBR-i plaani.
Kui ühendan need numbrid StudentLoans.govi USA haridusosakonna (DOE) tagasimaksete prognoosijasse, prognoosib see, et tavalise 10-aastase tagasimaksekavaga maksaksin tagasi kokku 266 449 dollarit igakuise maksega 2220 dollarit. Teisalt maksan IBR-programmiga tagasi 155 980 dollarit - vähem kui see, mille ma algselt laenasin - algse kuumaksega 203 dollarit. Minu ülejäänud laen, mille prognoositav summa on kogunenud intressiga koguni 344 020 dollarit isegi pärast 25-kuulist kuumakse, andestatakse.
Minu olukord on siiski ebatavaline. 2017. aasta Pewi raporti kohaselt on vaid 7% kõigist õppelaenuvõtjatest õppevõlga üle 100 000 dollari, mis on kõige levinum kraadiõppurite seas.
Kasutades keskmiste laenuvõtjate andmeid ja sama tagasimaksekalkulaatorit, näeb pilt väga erinev. Sel juhul maksab keskmine laenuvõtja pikas perspektiivis kõigis sissetulekupõhistes tagasimakseprogrammides rohkem raha tagasi, välja arvatud muudetud revideerimise (REPAYE) programmi puhul, mille tagasimakse summa on peaaegu identne. Lisaks ei ole neil järelejäänud saldo, mis antakse pärast 20 aastat andeks ühegi abikõlbliku sissetulekuga seotud tagasimakseprogrammi jaoks.
Enne õppelaenu kohta otsuste tegemist kasutage tagasimaksekalkulaatorite eeliseid, sisestage oma numbrid ja vaadake, milline näeb välja teie tagasimaksmine ja võimalik laenu andestus ning kas see säästab pikas perspektiivis tõesti teie raha. Vaadake oma numbreid regulaarselt, kuna teie sissetulek võib aastatega tõenäoliselt muutuda.
5. Kvalifitseerute avaliku teenuse laenu andestusprogrammi (PSLF) saamiseks
Tavalistes sissetulekupõhistes tagasimakseprogrammides saate oma laenud andeks anda pärast 20 aastat, kui olete laenanud raha pärast 1. juulit 2014, või 25 aastat, kui laenasite enne seda kuupäeva. Seal on ka avaliku teenistuse laenude andestamise programm (PSLF), mis annab 10 aasta pärast andeks kvalifitseeritud laenuvõtjate laenud. Kvalifikatsiooni saamiseks peate need 10 aastat töötama täistööajaga avalikus sektoris või mittetulundusühingus. Kui vastate kriteeriumidele, saate tõenäoliselt andestusest kasu, kuna tagasimakse tähtaeg on oluliselt lühem kui muude andestusvõimaluste puhul. PSLF-i kvalifitseerumine võib aga olla äärmiselt keeruline, kuna seal on palju väga konkreetseid nõudeid.
6. Olete võimeline kvalifitseeruma ja saama refinantseerimisest kasu
Õppelaenu refinantseerimisel maksab eralaenuandja teie praeguse laenu välja ja väljastab teile uue laenu uute tagasimaksetähtaegade ja uue intressimääraga, mis võib olla fikseeritud või muutuv. Õppelaenude refinantseerimine on üks väheseid olukordi, kus võite potentsiaalselt vähendada õppelaenumakseid ja säästa raha ka intressimäära alandamise kaudu.
Enamik muid õppelaenu igakuiseid makseid vähendavaid võimalusi, näiteks laenude konsolideerimine ja sissetulekupõhised tagasimakseplaanid, teevad seda tähtaja pikendamisega, ilma intressimäärasid alandamata, mistõttu maksate pikemas perspektiivis rohkem tagasi. Alates selle artikli kirjutamisest reklaamivad mõned õppelaenu refinantseerimislaenu andjad intressimäärasid nii madalal kui 2,54% (muutuv). Veebiressursi Credible refinantseerimiskalkulaatori järgi on refinantseerimislaenuandja leidmine. Kui õppelaenu keskmine saldo on 32 731 dollarit, saate uue kuumakse 309 dollarit. See on 84-dollarine kokkuhoid võrreldes keskmise õppelaenuvõtja 393-dollarise kuumaksega tavalise 10-aastase tagasimakseplaani alusel. See säästab ka kogu laenu kehtivusaja jooksul kokku 10 039 dollarit.
Refinantseerimisel on siiski oma puudusi, kuid alustades mitte kõigist. Paljud laenuvõtjad ei pruugi seda saada. Refinantseerimine nõuab krediidi kontrolli ja kui teie võla ja sissetuleku suhe on liiga kõrge - võib-olla seetõttu, et teil on liiga palju õppelaenu võlgu - võlgnete krediitkaartidele liiga palju või on teie krediidiskoor muul põhjusel liiga madal, võite ei kiideta heaks. Heakskiidetud laenusaajate krediidiskoor on tavaliselt üle 700. Lisaks nõuavad paljud laenuandjad, et teil oleks keskmisest suurem sissetulek.
Lisaks võite küll föderaalseid ja erasektori õppelaene refinantseerida, kuid kui otsustate föderaalseid laene refinantseerida, pole teil enam juurdepääsu föderaalsetele tagasimakseprogrammidele, näiteks laenude konsolideerimine või sissetulekupõhine tagasimaksmine. Selle põhjuseks on asjaolu, et vahetate oma föderaalse laenu eralaenuandja vastu uue vastu.
Üldiselt ei tohiks te proovida õppelaenu refinantseerida, kui teil pole võimalik makseid teha tavalise 10-aastase tagasimaksekava alusel. Sel juhul ei saa te nagunii tõenäoliselt kasu ühestki sissetulekupõhisest tagasimakseplaanist. Pidage siiski meeles, et kui otsustate refinantseerida, kaotate ka juurdepääsu DOE heldetele edasilükkamis- ja sallimisvõimalustele, kui peaksite plahvatama. Ehkki mõned laenuandjad pakuvad majanduslike raskuste jaoks sallivust, on sallivuse pikkused tavaliselt palju lühemad kui DOE pakutavad..
Pro näpunäide: Kui õppelaenu refinantseerimine on teie olukorra jaoks mõistlik, alustage sellest Credible.com. Mõne minuti jooksul saate mitu pakkumist. Pluss, Credible.com pakub boonust kuni 750 dollarit kõigile, kes oma õppelaenu refinantseerivad.
Millal peaksite vältima õppelaenu makse vähendamist
Nende igakuiste õppelaenumaksete tegemine on paljude inimeste jaoks vaieldamatult võitlus. Miks te ei tahaks neid kuumakseid vähendada??
Vastus on see, et enamikul juhtudest võib makse vähendamine pikaajaliselt kuhjuva intressi tõttu pika aja jooksul palju rohkem tagasi maksta. Lisaks on teil maksete tegemine palju pikemaks ajaks kinni, sidudes oma raha nii, et seda ei kasutata muuks otstarbeks, näiteks pensioniks säästmiseks, kodu ostmiseks või raha eraldamiseks laste hariduse rahastamiseks..
Kui leiate võimalusi seda endale lubada, isegi kui see võib nõuda mõne aja eest ohverdamist, on üldiselt parim viis oma laenude võimalikult kiire maksmine. Siin on olukorrad, kus peaksite vältima õppelaenumaksete alandamist.
1. Laenumakseid saate endale lubada
Kui kahtlemata on kõrgkoolilõpetajaid, kelle igakuised õppelaenumaksed muudavad põhivajaduste endale lubamise keeruliseks, siis teised klassid ei pinguta nii palju. Võib-olla tunnete end natuke näpuotsaga, kuid kui teie kuumakse ei muuda toidukaupade ostmist, üüri maksmist ega raviarvete maksmist keeruliseks, peaksite vältima selle alandamist, isegi kui teil oleks õigus sissetulekule tagasimakseprogramm.
Seda seetõttu, et sissetulekupõhised tagasimakseprogrammid ei alanda teie huvi; nad lihtsalt vähendavad teie kuumakseid, pikendades samal ajal tagasimakse tähtaega. Isegi laenude konsolideerimine, mis koondab kõik teie laenud üheks makseks, keskmistab laenud madalaima konsolideerimiseelse intressimääraga, pikendab teie tähtaega kuni 30 aastani, vähendamata seejuures teie intressi märkimisväärselt. Kõik see tähendab, et hoolimata sellest, millise programmi valite, maksate tõenäoliselt tagasi palju rohkem ja maksate palju pikema perioodi eest, kui oleksite just valinud tüüpilise 10-aastase tagasimakseplaani.
Kui teil on hästi tasustatav töö ja näete vaeva, et suunata vähemalt 10% oma sissetulekust õppelaenu sisse, võiksite kõigepealt ümber arvutada mõned muud kuueelarve valdkonnad - näiteks rendimakse suurus, automakse või tavapärane toidupoe arve - enne õppelaenumaksete vähendamist.
2. Teil on võimalus asuda teisele tööle
2017. aasta Pewi raporti kohaselt on õppelaenuvõlaga lõpetajatel tõenäolisem, et neil on teine töökoht kui neil, kellel pole laenu. See ei pruugi olla lõbus ja peate võib-olla mõne aja pärast suurema osa ühiskondlikust elust loobuma, kuid ohverdus tasub hüppeliselt, kui maksate õppelaenu varem ära.
Pealegi pole tänapäeval külgmängu pidamine sugugi nii ebatavaline. Bankrate 2018. aasta uuring leidis, et 37% ameeriklastest on kõrvaltööga. Üha enam täiskasvanuid on võtnud endale lisatööd, et võlgadest välja tulla või rahaliste eesmärkide saavutamiseks kokku hoida, nii et kui see on teie jaoks võimalus, on teil hea seltskond.
3. Pikas perspektiivis maksate lõpuks rohkem tagasi
Ehkki valitsuse tagasimakseprogrammid võivad mõnikord õppelaenude pealt raha kokku hoida, tagastab sellisesse õppevormis õppimine enamikul juhtudel tagasi.
Näiteks võib DOE tagasimaksehinnangu andja sõnul meie sissetulekupõhises tagasimakseprogrammis osalev „keskmise” õppelaenu laenuvõtja maksta 3000–5000 dollarit rohkem kui siis, kui nad oleksid valinud tavalise 10-aastase tagasimaksekava. See ei pruugi tunduda kuigi palju, eriti vähendatud kuumakse korral, kuid numbrid võivad varieeruda sõltuvalt teie tegelikust algpalgast ja laenusummast. Kui teie algpalk on näiteks 25 000 dollarit, maksate sama laenatud summa pealt tagasi ligi 10 000 dollarit rohkem kui siis, kui oleksite järginud tavalist 10-aastast tagasimakset.
Kõigi olukord on siiski ainulaadne ja numbritega mängimine võib üldpilti oluliselt muuta. Näiteks kui laenuksite suurema summa - näiteks 40 000 dollarit - ja alustaksite keskmisele lähemal olevale 45 000 dollari suurusele palgale, maksaksite sissetulekule orienteeritud kavaga tagasi peaaegu 15 000 dollarit rohkem kui tavalise 10-aastase aasta eest tagasimakseplaan. Rääkimata sellest, et tasuksite neid makseid veel 10–15 aastat.
Nagu näete, pole paljudel juhtudel madalam kuumakse teie eeliseks. Niikaua kui on võimalik oma praegust makset muuta, isegi kui see on natuke ebamugav, peaksite sellest kinni pidama ja proovima laenu võimalikult kiiresti ära maksta.
Lõppsõna
Ehkki kolledžikraadiga kaasneb paljude tudengite laenuvõlgade koormus, näitab statistika jätkuvalt, et kasu ületab kulud. 2014. aasta Pewi analüüs leidis, et üliõpilasvõlaga inimeste ja selle juurde kuuluva hariduse keskmine leibkonna sissetulek oli peaaegu kaks korda suurem kui koolilõpetamata leibkondade puhul. Lisaks väitis 63% kooli lõpetanud noortest ülikoolilõpetajatest, et nende investeering on juba tasunud, samas kui 84% arvas, et nende investeering tasub lähitulevikus ära, kui seda pole veel tehtud..
Teie võimalik eluaegne sissetulek kolledži lõpetajana võib kaugelt ületada teie õppelaenu koguvõla. See on lihtsalt selle jaoks, kuidas leida parimaid viise selle võla haldamiseks ja võimalikult kiireks laadimiseks.
Kas olete hädas õppelaenu maksetega? Millised meetodid, kui neid on, kõlavad nagu võiksid aidata teil seda võlga hallata?
