Kas peaksite enda kaitsmiseks maksma krediidiseire teenuse eest?
Mõned finantseksperdid väidavad, et makstud krediidi jälgimine on aga raha raiskamine. Nad ütlevad, et parimal juhul ei tee need teenused midagi, mida te ei saa ise teha vähemaga või isegi tasuta. Halvimal juhul varjavad nad teid vale turvatundega, mis viib teid teiste, palju kaitset pakkuvate meetmete tähelepanuta jätmiseni.
Reaalsus asub kuskil vahepeal. Tasulised krediidi jälgimise ja identiteedi kaitsmise teenused pakuvad küll mõned väärtuslikud eelised, kuid need on sageli suurte kuludega. Ja nende pakutav kaitse pole alati nii tugev kui muud - mõnikord palju odavamad - kättesaadavad meetmed. Enne krediidiseire teenuse eest tasumist nagu Identiteedi valvur, kaaluge plusse ja miinuseid, et otsustada, kas see on teile seda väärt.
Krediidi jälgimisteenuste plussid
Tasulised krediidi jälgimisteenused pakuvad mitmesuguseid eeliseid, mis erinevad teenuseosutajate lõikes. Mõned teenused jälgivad ainult teie krediidiraportit ja krediidiskoori. Teised astuvad identiteedivarguse eest kaitsmiseks tugevamini, näiteks jälgivad teie sotsiaalkindlustuse numbri müüki pimedas veebis.
Need keerukamad teenused kutsuvad end krediidiseire teenuste asemel sageli identiteedivarguste kaitsmise teenuseks. Kuid nende kahe vahel pole selget vahet. Mõlemad tüübid võivad pakkuda mõnda või kõiki järgmisi eeliseid.
1. Nad jälgivad aktiivselt teie krediidiraportit
Krediidi jälgimisteenuste peamine eesmärk on iga päev oma krediiditeatist kontrollida. Kui ilmub mõni kahtlane muudatus, näiteks uus nimi teie nimel, saadavad nad teile hoiatuse. Mõned teenused juhendavad teid ka krediidibürooga vea vaidlustamiseks vajalike sammude kaudu, ehkki nad ei saa seda teie eest teha.
2. Nad jälgivad teie krediidiskoori
Krediidijälgimise teenused võimaldavad teil igal ajal juurde pääseda ka oma krediidiskoorile. Krediidiskoori tasuta kontrollimiseks on aga palju võimalusi. Nii et ainuüksi see pole piisav põhjus krediidiseire teenuse kasutamiseks.
3. Nad jälgivad teie identiteeti
Mõned teenused jälgivad musta turu saite, mis tegelevad varastatud sotsiaalkindlustuse numbritega. Kui teie number hüppab mõnele neist saitidest, hoiatavad nad teid.
4. Need võimaldavad teil krediiti lukustada ja lahti võtta
Kolm peamist krediidibürood - Equifax, Experian ja TransUnion - pakuvad kõik krediidijälgimisteenuseid, millel on eriline funktsioon: Need võimaldavad teil oma krediidiaruande lukustada sõrmega. See takistab kellelgi teie krediiti võtmast, mis muudab vargade võimatuks teie nimel uute kontode avamise. Kui soovite avada uue konto, on selle avamine sama lihtne.
5. Need aitavad teil toime tulla identiteedivargustega
Kui krediidiseire teenus leiab märke, et olete identiteedivarguse ohver, võib see aidata teil välja mõelda, kuidas probleemiga toime tulla. See aitab teil läbi õppida näiteks kuriteost teatamise, paroolide muutmise, kontode sulgemise ja krediiditeate lukustamise või külmutamise..
6. Nad kindlustavad teid identiteedivarguse eest
Identiteedivargustega tegelemine võib olla kallis ja aeganõudev protsess. See hõlmab pikki telefonikõnesid, kindlustatud e-kirju ja mõnel juhul juristi abi. Mõnede krediidiseireteenustega kaasneb identiteedivarguse kindlustus nende kulude katmiseks.
Krediidi jälgimisteenuste miinused
Krediidi jälgimisteenuste ja identiteedivarguste kaitse maksab oma kuludega. Ja mõne eksperdi sõnul on see liiga kõrge.
1. Nad on kallid
Krediidijärelevalve teenuste hinnad on erinevad. Mõned teenused pakuvad tasuta põhikaitset. Enamik võtab aga kuskil 10–35 dollarit kuus ehk 120–420 dollarit aastas.
2. Nad pole vajalikud
Tarbijaaruannete toimetajad väidavad, et identiteedivarguse oht pole nii kõrge, kui enamik inimesi arvab. Javelin Researchi 2019. aasta identiteedipettuste uuringu kohaselt langesid 2018. aastal identiteedivarguse või pettuse ohvriks 14,4 miljonit ameeriklast - umbes 5,7% kõigist tarbijatest..
Lisaks väidab Föderaalne Kaubanduskomisjon (FTC), et vähem kui pooled kõigist 2018. aastal saadud identiteedivargusaruannetest hõlmasid identiteedivarguste kõige kahjulikumat vormi: see, et keegi kasutab teie isiklikku teavet uute kontode avamiseks. Seda tüüpi identiteedivargus puudutas vähem kui 3% tarbijatest.
3. Nad on ebamugavad
Consumer Reports väidab ka, et krediidiseireteenuste pakutavad hoiatused pole nii kasulikud. Enamik neist puudutab teie krediidifaili õigustatud rutiinseid muudatusi, näiteks ühe olemasoleva krediitkaardi lõpparve suurendamist või ettemaksu maksmist. Nende hoiatuste käsitlemine on vaevatu ja need ei tee midagi teie tõelise pettuse eest kaitsmiseks.
4. Nad on ebaefektiivsed
Kõige tõsisem probleem on see, et krediidi jälgimise ja identiteedi kaitse teenused ei suuda tavaliselt identiteedivargust ära hoida. Nad saavad sellele ainult reageerida. Lisaks väidavad Consumer Reports, et nad ei reageeri alati kiiresti. Mõnel juhul kulub teid pärast pettuse tunnuste avastamist päevade, nädalate või isegi kuude jooksul teile hoiatamiseks.
Isegi kui need teenused leiavad teie sotsiaalkindlustuse numbri müüki, selgitab Consumer Reports: "te ei saa seda tagasi." Kõik, mida saate teha, on võtta meetmeid, et takistada kedagi seda kasutamast. Krediidijärelevalve teenuseid kasutavad inimesed ei saa sellest alati aru. Nad arvavad, et teenus kaitseb neid, nii et nad pole oma isikliku teabe veebis valvamise suhtes nii ettevaatlikud kui peaksid.
Krediidi jälgimise alternatiivid
Krediidijälgimisteenuse kasutajaks registreerumine pole ainus viis oma identiteedi veebis kaitsmiseks. On võimalusi, kuidas osa sellest ise teha. Mõned neist on tasuta, teised võtavad mõõduka tasu. Need kõik nõuavad teie poolt natuke rohkem pingutusi, kuid need on kõik lihtsad.
1. Kontrollige oma krediidiraportit
Seaduse järgi peavad kõik kolm krediidibürood andma teile kord aastas tasuta krediidiraporti koopia. Lihtsaim viis nende aruannete saamiseks on aadressil AnnualCreditReport.com. Kasutage kindlasti seda täpset saiti. Paljud sarnaste nimedega saidid on võltsingud, mis kas proovivad teid meelitada krediidi jälgimise eest tasuma või installivad teie arvutisse pahavara.
Jaotage oma aruanded kolmest büroost läbi kogu aasta, kontrollides ühte iga nelja kuu tagant. Nii saate oma krediidiaruandes vead kiiremini üles leida ja parandada. Föderaalse kaubanduskomisjoni teatel edastatakse vea vaidlustamisel ühega kolmest krediidibüroost vea kaudu teie edastatud teave vea allikale. Kui ettevõte nõustub, et on teinud vea, peab ta parandatud teabe edastama kõigile kolmele büroole. Seega võimaldab ühe krediidiaruande vea vaidlustamine seda parandada kõigis kolmes korraga.
Krediidiaruande kontrollimine ei maksa midagi, kuid sellel on piiranguid. Saate seda teha ainult iga nelja kuu tagant ja probleeme saate tabada alles pärast nende ilmnemist. Krediidiaruande kontrollimine ei saa midagi teha identiteedivarguse ärahoidmiseks ega probleemiga tegelemiseks, kui see juhtub.
2. Kasutage tasuta panganduse rakendusi
Teie krediidiaruanne annab ülevaate kõigi teie krediidikontodega toimuvast. Nende kontode eraldi jälgimiseks kasutage veebisaiti või mobiilirakendust. Logige sisse oma krediitkaardile ja pangakontole regulaarselt - kord kuus, nädalas või isegi iga päev -, et märgata kohe selliseid probleeme nagu pettused või rahapuudus.
Muidugi ei saa te rakendusi kasutada kontode kontrollimiseks, millest te ei tea. Rakendused ei aita teil leida uut kontot, mille keegi teine teie nimel avas. Kuid mobiilirakenduste ja tasuta krediidiraportite kombinatsioon aitab teil leida nii uusi kontosid kui ka probleeme olemasolevatega.
3. Uurige krediitkaardikaitset
Mõned krediitkaardid pakuvad koos teie konto kontrollimiseks mõeldud tasuta rakendustega ka teie identiteedi kaitsmiseks lisafunktsioone. Näiteks kui teil on krediitkaart Discover, jälgib ettevõte teie Experiani krediidiaruannet ja teavitab teid kõigist uutest kontodest teie nimel. Samuti kontrollib see tuhandeid musta turu veebisaite ja annab teile märku, kui teie sotsiaalkindlustuse number kuvatakse mõnel neist.
Mõni Citi kaart sisaldab ka identiteedivarguse ohvrite kaitset. Kui teil on üks neist kaartidest, aitab ettevõte teid krediidi taastamise protsessis, isegi kui pettuses osalenud kaart oli pärit teisest ettevõttest. Citi spetsialistide meeskond aitab teil vigadest krediidibüroodele, teistele ettevõtetele ja politseile teatada.
Sellised pakutavad teenuskaardid täidavad vähemalt osa tasulise krediidi jälgimisteenuse tööst. Ja sellised teenused pole ainult Discover ja Citi. Kontrollige oma kaartide tingimusi, et näha, kas mõni pakub sarnast kaitset.
4. Seadista pettusemärguanne
Javelin Strategy & Researchi 2018. aasta aruande kohaselt pole enamik identiteedikaitseteenuseid identiteedivarguste ennetamisel nii head, kui tuvastavad ja parandavad. Kui teie eesmärk on enne selle peatamist peatada, lisage oma krediiditeatisele pettusteade. See nõuab, et ettevõtted võtaksid teie nimele uue konto loomisel teie isiku tuvastamiseks täiendavaid ettevaatusabinõusid.
Pettusteateid on kahte tüüpi. Esialgne pettushoiatus, mis on kõigile kättesaadav, on hea ühe aasta jooksul. Teil on võimalus seda pikendada, kui see aasta on käes. Teist tüüpi laiendatud pettusteade on saadaval ainult identiteedivarguse ohvritele. Laiendatud pettushoiatus kestab seitse aastat.
Mõlemad tüübid on seadistamiseks vabad. Pettuseteate taotlemiseks pöörduge lihtsalt ühena kolmest krediidibüroost kas telefoni või veebis. Krediidibüroo peab siis teavitama teisi kahte, nii et saate hoiatused kõigi kolme krediidiaruande kohta.
5. Külmutage oma krediit
Pettusteade muudab vargade jaoks teie nimel uute kontode loomise raskemaks, kuid mitte võimatuks. Kuid selleks, et olla 100% kindel, et keegi teie krediiditeavet ei kasuta, peate krediidi külmutama. Krediidi külmutamine takistab täielikult laenuandjaid teie krediidiaruande koostamisel, muutes teie nimel uue konto avamise kõikidele teistele võimatuks..
Krediidi külmutamine ei kaitse teid siiski kõigi identiteedivarguste eest. See hoiab vargad teie nimel uute kontode loomisel. Kuid see ei takista neid juba olemasolevatele kontodele sattumast. Nii et isegi kui olete krediidi külmutanud, peate siiski jälgima oma panga- ja krediitkaardikontodel pettuse tunnuseid.
Alates 21. septembrist 2018 on krediidi külmutamine ja külmutamine kogu Ameerika Ühendriikides tasuta. Krediidi külmutamine võtab aga kauem aega kui pettusteate loomine. Krediidi külmutamise seadmine ühes krediidibüroos võtab vaid mõne minuti. Kuid peate läbima selle protsessi kõigi kolme krediidibürooga eraldi.
Lisaks, kui otsustate kunagi uue krediidikonto avada, peate selle ajutiselt külmutama. Krediidi külmutamise seadmisel saadab iga büroo teile parooli või PIN-koodi. Peate seda kasutama, et külmutust ajutiselt või jäädavalt tõsta. Kui kaotate selle PIN-koodi, on uue hankimine vaevaga.
Krediidi ajutiseks külmutamiseks pöörduge krediidibüroo poole telefoni või veebis. Sisestage oma PIN-kood ja öelge büroole, kui kaua soovite krediiti sulatada. Külmutuse tõstmiseks kulub kuni üks tund. Pärast oma uue krediidikonto seadistamist pöörduge krediidi värskendamiseks uuesti büroo poole.
Kui teate, millist krediidikontorit laenuandja kasutab, peate oma krediidi ainult selles büroos tühjendama. Kuid kui te ei tea või ostate mitu laenuandjat, peate sulatama ja värskendama krediiti iga bürooga eraldi.
6. Taastumine identiteedivargusest
Enamik krediidi jälgimisteenuseid pakub tööriistu, mis aitavad teil identiteedivargusest taastuda. Kuid paljud samad tööriistad on tasuta saadaval saidil IdentityTheft.gov. Sait küsib teilt küsimusi kuriteo kohta ja loob seejärel samm-sammult isikliku taastamiskava kuriteost teatamiseks ja teie identiteedi taastamiseks. See täidab e-kirju ja vorme, mis tuleb ettevõtetele saata, ning aitab teil oma edusamme jälgida.
See ei paku kindlustust identiteedivargusega seotud rahaliste kulude katmiseks, mida paljud krediidiseireteenused teevad. On võimalus, et teil on see kindlustus juba majaomanike kindlustuspoliisi osana, kuid enamik poliise seda ei sisalda. Ja need, mis pakuvad tavaliselt minimaalset katvust - vastavalt NASDAQ-ile on see tavaliselt umbes 500 dollarit. See on üsna natuke vähem kui 25 000–1 miljonit dollarit, mida enamik krediidiseire teenuseid pakub.
Kas krediidiseire teenus on seda teie jaoks väärt?
Kõike, mida krediidi monitooringu teenus üksi teeb, ei saa te teha. Saate oma krediidiaruannet regulaarselt tasuta vaadata, kuid mitte iga päev, ja te ei saa lihtsalt oma sotsiaalkindlustuse numbri jaoks pimedat veebi otsida..
Oma identiteeti saate kaitsta krediidi külmutamisega. Kuid seda on raskem kasutada kui mõne krediidiseire teenuse pakutavat lukustamise ja avamise funktsiooni. Ja on tõenäoline, et teil pole kindlustust - või vähemalt mitte piisavalt -, et kaitsta teid identiteedivarguse korral rahalise kaotuse eest.
Üldiselt annavad krediidi jälgimise ja identiteedi kaitse teenused teile midagi oma raha eest. Küsimus on järgmine: kas need on teie eest maksmist väärt?
Selle kindlakstegemiseks küsige endalt kolm küsimust:
1. Kui suur on teie risk?
Isikuandmete varastel on palju võimalusi teie isikliku teabe saamiseks, alates andmepüügipettustest kuni teie rahakoti varastamiseni. Kui teie isiklik teave on paljastatud - näiteks kui teate, et olete langenud krediidirikkumise, näiteks Equifaxi häkkimise või Capital One'i andmete rikkumise ohvriks -, suurendab see teie identiteedi varastamise tõenäosust..
Kui olete oma krediidifaili pannud pettusteate, vähendab see teie riski. Ja kui olete oma krediidi juba külmutanud, on teie risk peaaegu mitte midagi.
2. Kui palju võiks identiteedivargus teid haiget teha?
Javelini 2018. aasta aruande kohaselt kaotas kuriteo tagajärjel raha umbes 23% kõigist identiteedivarguse ohvritest 2018. aastal. See on peaaegu kolm korda rohkem kui 2016. aastal raha kaotanud ohvrite protsent. See kasv on peamiselt tingitud sellest, et identiteedivargad suunavad oma tähelepanu uue konto pettustele, mis kipub ohvritele kulukam olema.
Pealegi kahekordistus identiteedipettustega kaotatud ohvrite kogusumma 2018. aastal võrreldes 2018. aasta tasemega, ulatudes kokku 1,7 miljardi dollarini. Jaotunud raha kaotasid 331 000 identiteedivarguse ohvrit (23% 14,4 miljonist, mis teeb keskmiselt umbes 5 135 dollarit ohvri kohta).
Kui te ei saanud seda rahasummat hõlpsalt endale lubada, on nutika sammu endale väikese kaitse ostmine.
3. Kas oskate teenuse osutamist lubada??
Muidugi peate selle eest kaitsmiseks tasakaalustama identiteedivarguse võimalikud kulud teenuse hinnaga. Kui teil on piiratud eelarve, ei ole krediidi jälgimisteenuse kulutamine aastas 120–360 dollarit aastas triviaalne kulu.
Kuid mitte kõik krediidi jälgimise teenused ei maksa nii palju. Tasuta teenused, näiteks Krediit Karma või põhiteenus alates Krediidi seesam, ei anna alati parimat kaitset. Kuid need pakuvad head alternatiivi, kui te ei saa endale lubada täisfunktsionaalset identiteedikaitse teenust. TransUnioni tasuta lukustus- ja avamisteenus TrueIdentity pakub identiteedivarguse kindlustuseks ka 25 000 dollarit. Ehkki Equifaxi põhiline lukustuse ja hoiatusteenus ei paku muid eeliseid, pole Equifaxi krediidiaruande lukustamine ja avamine rakenduse kaudu tasuta..
Lõppsõna
Tasuta krediidi jälgimisteenuse (nt.) Kasutamisel pole tegelikku varjukülge Krediit Karma või TrueIdentity. Need teenused ei paku kõrgeimat võimalikku kaitset. Kuid need ei maksa midagi, seega pole teil nende kasutamisel midagi kaotada.
Ja mitmele tasuta teenusele registreerumine annab teile mitme kaitsekihi. Näiteks nii TransUnion TrueIdentity kui ka Equifax Lock & Alert võimaldavad teil oma krediidiaruanded soovi korral lukustada ja avada. 100% kaitsmiseks saate oma Experiani krediidiraportit kaitsta krediidi külmutamisega.
Kui soovite parimat kaitset identiteedivarguste eest ja olete nõus maksma kõik, mis kulub, alustage kõrgeima reitinguga krediidijälgimisteenuse pakkumist, mis pakub kõige ulatuslikumat kaitset kõikidel tasanditel - identiteedivarguste ennetamisel, avastamisel ja käsitlemisel.
Kas arvate, et krediidiseire teenused on raha väärt? Miks või miks mitte?
