7 ohutut, madala riskiga investeeringut oma raha eest

Kui lasete sellel lihtsalt pangas kuhjuda, jääb teie raha turvaliseks ja on teile vajadusel kättesaadav - kuid tänapäeva intressimääradega ei teeni see palju. Kuna saldo kasvab pidevalt kõrgemaks ja intressimaksed jäävad haletsusväärselt väikeseks, siis mõtlete tõenäoliselt, kas soovite paremini oma raha mõnele muule investeeringule suunata - aga kui jah, siis mida?

Vastus sõltub osaliselt sellest, mille jaoks teie raha säästate. Kui soovite pensioniks kokku hoida, saate platvormi kaudu ostetud aktsiad (või aktsiate ja muude investeeringute segu) M1 rahandus, on teie parim panus, kuna nad pakuvad pikas perspektiivis parimat tulu. Lühiajalise säästu, näiteks erakorralise fondi või isikliku säästu jaoks on teil vaja kontot nagu Sularahapank mis hoiab teie raha turvaliselt seni, kuni teil seda vaja on - samal ajal ka väikese lisaraha saamiseks.

Mida otsida

Kui hoiate kokku pikaajalise rahalise eesmärgi nimel, näiteks pensionile jäämise nimel, on teie peamine prioriteet pikaajaliselt oma raha kasvatamine ja piisava pesamuna ehitamine. Teil pole vaja muretseda tasakaalus olevate igapäevaste tõusude ja mõõnade pärast, vaid seni, kuni üldine trend läbi aastate on ülespoole.

Muud rahalised vajadused on aga otsesemad. Näiteks peate looma hädaabifondi, et maksta ootamatute kulude eest, näiteks suured meditsiiniarved või üleujutuse tagajärjel oma kodu kahjustamine. Samuti vajate isiklikke sääste suurte, kuid vähem pakiliste kulude, näiteks puhkuse, uue auto või uue mööblieseme katmiseks. Või võite kokku hoida mõne aasta pärast eeldatavasti kulutatava arvelt, näiteks pulm või sissemakse teie esimesse majja.

Lühiajaliste säästude jaoks, mida kavatsete kasutada ühe kuni viie aasta jooksul, on teie peamised eesmärgid järgmised:

1. Veenduge, et raha püsiks turvaliselt. Varud võivad reageerida muutustele turul ja konkreetsete ettevõtete tegevuses metsikult üles-alla. Pikaajaliselt on neist kahjumitest võimalik taastuda, kuid raha jaoks, mida arvatavasti vajate mõne aasta jooksul, on varud halb valik. Oletame näiteks, et säästate maja ostmiseks ja sissemakse raha investeeritakse aktsiatesse. Kui leiate, et järgmisel päeval pärast turu sukeldumist leiate täiusliku maja, on hea võimalus, et teie portfell ei ole enam nii suur, et katta teie sissemakse - ja teil pole aega oodata, kuni teie konto taastub . Seega ei saa teie säästude turvaline investeering pikas perspektiivis lihtsalt hea panus olla - see peab kaitsma teid ka turu lühiajalise languse ja languse eest.
2. Hoidke see väikese tulu teenimise eest. Investeerimisel on peamine rusikareegel: mida madalam on risk, seda väiksem on tootlus. Seega, kui teie peamine eesmärk on hoida oma säästud turvaliselt seni, kuni teil neid vaja on, siis tõenäoliselt ei saa te vahepeal nendega palju teenida. Sellegipoolest pole mõtet oma sääste madratsisse toppida - või tänapäevasele samaväärsele arvele, nagu intressivaba kontrollkonto. Suure tulu teenimine ei tohiks olla teie peamine prioriteet, kuid võite teenida ka oma raha eest pisut intressi, selle asemel et lasta sellel mitte midagi teha.
3. Hoidke säästuvedelikku. Kui peate oma säästudelt raha koguma, vajate seda tõenäoliselt kohe või vähemalt mõne päeva jooksul. Kui teie raha on seotud millegi füüsilisega, näiteks majaga või kunstikoguga, mille kaudu ostate Meistriteos, enne sularaha müümist ei saa sularaha kätte, mis võib võtta nädalaid, kuid või isegi aastaid. Hoidke oma säästud sularahas või konservatiivne investeerimisfond, mille saab mõne päeva jooksul sularahaks konverteerida.
4. Ärge jätke seda liiga juurdepääsetavaks. Ehkki soovite oma raha sinna, kust seda vajaduse korral saate, ei soovi te sellele liiga hõlpsalt juurde pääseda. Kui hoiate kogu säästu oma arvelduskontol, on lihtne neid igapäevasteks kulutusteks kasta, jäädes tasakaalust välja. Kui asetate need eraldi kontole, näiteks hoiu- või rahaturu kontole, tähendab see, et te ei saa neist ilma esmalt ülekannet tegemata. See aitab teil selgelt eristada igapäevaseks kasutamiseks mõeldud kontrollbilanssi ja suurte kulude - planeeritud või planeerimata - kulude kokkuhoiu vahel..

Nendele põhikriteeriumidele vastavad mitut tüüpi investeeringud. Mõned neist, näiteks hoiukontod ja CD-d, on üliohutud, kuid pakuvad väga vähe huvi. Teised, nagu mõned võlakirjafondid, pole kuigi turvalised, kuid pakuvad võimalust teenida paremat tootlust ilma liigse riskita.

Pangakontod

Säästud on kõige lihtsam hoida lihtsalt pangas. Pangakontodele on hõlpsasti juurde pääseda ja need on väga turvalised, kuna neid kindlustab FDIC maksimaalselt 250 000 dollarini. Krediidiühistutes olevad kontod on sama summa kindlustatud Riikliku Krediidiühistute Administratsiooni (NCUA) kaudu. Nii et isegi kui teie pank või krediidiühing lõpetab tegevuse, tagatakse teile, et saate oma raha tagasi.

Pangakonto suurim puudus on see, et intressimäärad on väga madalad. Näiteks on FDIC andmetel alates 2016. aasta maist hoiukontode keskmine intressimäär kogu riigis 0,06%. Seega, kui paned hoiuarvele terve aasta jooksul 10 000 dollarit, teenib see intressi vaid 6 dollarit.

Arvestades, on pangakonto peamine mõte kaitsta oma raha, mitte intressi teenida. Kuid praegu on intressimäärad nii madalad, et ei suuda isegi inflatsiooniga sammu pidada. Veebisaidilt USA inflatsioonikalkulaator, mis jälgib tööstatistika büroo andmete põhjal inflatsioonimäärasid, nähtub, et inflatsioonimäär 2016. aasta märtsi seisuga - see tähendab summa, mille hinnad olid tõusnud alates 2015. aasta märtsist - 0,9%. Praktiliselt tähendab see, et kaubakorv, mis maksis aasta tagasi 1000 dollarit, maksab nüüd 1,009 dollarit.

See inflatsioonimäär on ajalooliste standardite kohaselt siiski üsna madal. Näiteks alates 2000. aastast on inflatsioonimäär olnud keskmiselt 2% aastas. 1990ndatel oli see lähemal 3% -le aastas ja 1980-ndatel oli see üle 5% aastas. Lisage need kulud aastate jooksul kokku ja 1996. aastal 1000 dollarit maksnud kaubakorv maksaks täna üle 1500 dollari.

Kui paneksite 1996. aastal sama 1000 dollarit hoiukontole ja see oleks järgmise 20 aasta jooksul teeninud vaid 0,06% intressi, siis oleks teil 2016. aastaks olnud ainult 1 127 dollarit - mitte piisavalt, et selle korvi eest maksta kaubad. Kui soovite, et hoiukontol oleks kogu aeg 1000 dollarit väärt ostujõudu, oleksite pidanud sellele juurde lisama raha kiirusega umbes 18,50 dollarit aastas, et sammu pidada selle 20-aastase perioodi inflatsiooniga. . Kui te poleks raha lisanud, oleks teie konto tegelik väärtus järk-järgult langenud, isegi koos intressidega, mida see teenis.

Õnneks on seal mõned pangakontod, mis teenivad kõrgemaid intressimäärasid. Lisaks põhisäästudele pakuvad pangad rahaturu kontode preemiakontrolli - sellist tüüpi kontot, mille intressimäär on keskmisest kõrgem. Need kontod pakuvad tavaliselt rohkem huvi kui teised, kuid neil on ka rohkem piiranguid. Milline konto teile kõige paremini sobib, sõltub peamiselt sellest, millal ja kuidas peate oma rahale juurde pääsema.

1. Kogumiskontod

Ehk kõige lihtsam ja mugavam koht oma raha hoiustamiseks on põhiline hoiukonto. Kogumiskontod on peaaegu täielikult likviidsed: raha saate igal ajal välja maksta mis tahes filiaali või sularahaautomaadi kaudu. Kuna FDIC või NCUA on neile garantii andnud, on nad nii turvalised kui tahes investeeringud võivad olla.

Hoiukontode eripära hõlmab järgmist:

• Intress. Praegu maksab keskmine USA hoiukonto intressi vaid 0,06% - see pole piisavalt inflatsiooniga sammu pidamiseks, isegi praeguse madala intressimäära juures. See 0,06% intressimäär on aga vaid keskmine. Seal on mõned kontod, eriti veebipankades Sularahapank, mis teenivad märkimisväärselt kõrgemat määra, umbes 2% aastas - üle 20 korra riigi keskmisest. Krediidiühistud pakuvad ka kõrgemaid intressimäärasid kui pangad, kuigi keskmine erinevus nende vahel on üsna väike. Nii et väikese vaevaga võite tõenäoliselt leida konto, mis pakub piisavalt intressi, et hoida oma hoiuste saldo enam-vähem samal tasemel inflatsiooniga.
• Kontojääk. Mõni pank laseb teil avada hoiukonto, mille summa on 1 dollar. Parima intressimääraga kontod vajavad sageli minimaalset saldo, mis võib olla vahemikus 50–25 000 dollarit. Mõni pank ei nõua konto avamiseks miinimumsummat, kuid nad nõuavad, et pangatasude vältimiseks peaksite keskmist saldot hoidma üle teatud taseme..
• Kontrolli ja deebetkaardi kasutamine. Kogumiskonto abil saate raha välja võtta sularahaautomaadist või pangas olevast kassast. Üldiselt ei saa te aga oma kontole tšekke kirjutada ega deebetkaardiga kontolt makseid teha.
• Tehingud kuus. Kogumiskontosid reguleerib seadus, mida nimetatakse föderaalseks määruseks D, mis ütleb, et igal kuul saate oma kontolt teha ainult kuus ülekannet või väljamakse. Seda seadust kohaldatakse siiski ainult tšeki, debiteerimise, telefoni, Interneti või automaatse ülekandega tehtavate tehingute suhtes. Te saate teha suvalises arvul sissemakseid ja väljamakseid otse pangas või sularahaautomaadis. Teie kontole tehtavate sissemaksete või ülekannete arv ei ole piiratud.

2. Rahaturu kontod

1980ndatel, kui intressimäärad olid palju kõrgemad kui praegu, kehtisid seadused, kui palju hoiukonto võib pakkuda intressi. Paljud kliendid reageerisid sellega, et võtsid oma raha pankadest välja ja paigutasid selle rahaturu investeerimisfondidesse, mis investeerisid lühiajalistesse võlakirjadesse, et teenida kõrgemat intressi. See oli halb uudis pankadele, kellel ei olnud enam piisavalt kasse laenu saamiseks.

Pankade abistamiseks võttis Kongress vastu seaduse Garn-St. 1982. aasta Germaini depositooriumide seadus. See võimaldas pankadel pakkuda uut tüüpi kontot, nn rahaturu kontot, kus maksti intressi rahaturu intressimäära, mitte piirmääratud hoiusemäära järgi..

Nagu hoiukonto, ka rahaturukonto läbi Sularahapank on ohutu, vedel ja FDIC-kindlustatud (või NCUA-kindlustatud) maksimaalselt 250 000 dollarini. Hoiukontodest erineb see aga mitmel viisil:

• Intress. Rahaturu kontod maksavad üldiselt natuke rohkem intressi kui sama panga hoiukontodel.
• Kontojääk. Kui rahaturu kontod esmakordselt loodi, kulus konto avamiseks minimaalselt 2500 dollarit. See reegel on nüüd kaotatud, kuid paljud pangad nõuavad rahaturukonto jaoks siiski suuremat minimaalset saldot kui tavalise hoiukonto jaoks. Minimaalne saldo võib olla vahemikus 1000–25 000 dollarit.
• Kontrolli ja deebetkaardi kasutamine. Rahaturu konto abil saate tšekiga teha piiratud arvu tehinguid - tavaliselt kolm kuus. Mõni rahaturu konto võimaldab tehinguid kontrollida ka deebetkaardiga või mitte.
• Tehingud kuus. Nagu hoiukontosid, kontrollib rahaturukontosid määrus D. See tähendab, et piirdute igakuiselt kuue ülekande või väljamaksega - mitte arvestama pangaautomaadi või pangaautomaadi väljamakseid. Teie kolm tšekki kuus arvestatakse selle limiidi sisse.

3. Preemiad kontode kontrollimise eest

Reeglina maksavad hoiukontod rohkem intressi kui kontode kontrollimine ja ennekõike rahaturu kontod. Sellel reeglil on siiski üks erand: tasukontosid, mida nimetatakse ka suure tootlusega kontrollkontodeks, makstakse sageli kõrgemat intressi kui säästu- või rahaturukontodel samas pangas või krediidiliidus. Nende kõrgete intressimäärade teenimiseks peate siiski vastama teatud nõuetele.

Preemiate kontrollimise plussid ja miinused hõlmavad järgmist:

• Intress. Bankrate'i andmetel oli preemiakontode keskmine intressimäär 2016. aastal 1,65%. Rahaturukonto kõrgeim võimalik määr oli seevastu vaid 1,11%.
• Kontojääk. Erinevalt hoiukontodest ei nõua paljud kontot kontrollivad preemiad tasude vältimiseks kontol minimaalset saldot. Kuid paljud kontod piiravad rahasummat, millelt saate kõrgeima intressimäära. Bankrate teatab, et kõige tavalisem saldo piirmäär on 25 000 dollarit, kuid mõnel kontol on piirmäär madalam.
• Kontrolli ja deebetkaardi kasutamine. Preemiakonto, nagu iga teine ​​arvelduskonto, võimaldab teil kuus kirjutada nii palju tšekke kui soovite. Siiski ei tohiks te plaanida kõiki oma tehinguid tšekiga teha. Bankrate'i andmetel nõuab maksimaalse intressimäära teenimiseks 93% kõigist hüvitisi kontrollivast kontost peate iga kuu tegema teatud arvu deebetkaarditehinguid. Mõni pank nõuab, et need tehingud oleksid sellised, kus pühkige oma kaarti ja allkirjastate füüsilise kviitungi, selle asemel et PIN-koodi sisestada.
• Tehingud kuus. Kontode kontrollimise suhtes ei kohaldata föderaalset määrust D, nii et preemiakonto abil saate iga kuu teha nii palju tehinguid, kui soovite. See hõlmab mis tahes kombinatsiooni tšekkidest, deebetmaksetest, automaatsetest ülekannetest ja muud tüüpi tehingutest.
• Muud nõuded. Peaaegu kõik kontot kontrollivad tasud nõuavad, et te saadaksite igakuised väljavõtted elektrooniliselt, selle asemel, et saada paberkandjal koopia posti teel. Enamik neist nõuab ka, et registreeruksite oma kontole otsemaksete tegemiseks või konto automaatseks tasumiseks.

Kui te ei vasta kõigile neile nõuetele, langeb teie kontol teenitav intressimäär järsult. Enamiku kontode kontrollimisega seotud soodustuste vaikimäär on vaid 0,05%. See on rohkem kui keskmise arvelduskonto abil saate, kuid mitte nii palju, kui saaksite teenida, hoides oma raha rahaturukontol või isegi tavalisel hoiukontol.

Kontode kontrollimise hüvitiste struktureerimise tõttu ei sobi seda tüüpi konto pesamuna jaoks, kui soovite lihtsalt puutumatuna istuda, kogudes huvi, kuni seda vajate. Peate kontot aktiivsena hoidma ja te ei saa lubada, et tasakaal jookseb üle maksimumi. Seda tüüpi konto võib siiski olla hea valik teie isiklike säästude jaoks, kui suudate vastu panna soovile saldot vähendada.

Veel üks kontokontode kontrollimisega seotud probleemidest on see, et need pole kõikjal saadaval. Bankrate teatas, et enamikku kõrge tootlusega kontrollkontodest pakutakse väikestes kohalikes pankades või krediidiühistutes, mitte suuremates riiklikes pankades. Kui te aga ei leia seda tüüpi kontot oma piirkonna pangast, saate selle avada veebipangas.

Hoiusertifikaadid (CD-d)

Hoiusertifikaat ehk CD on põhimõtteliselt tähtajaline laen, mille teete oma pangale. Nõustute, et pank hoiab teie raha kindlaksmääratud aja jooksul, näiteks kuus kuud, üks aasta või kaks aastat. Vastutasuks nõustub pank maksma teile garanteeritud intressimäära, kui CD saabub - see tähendab siis, kui laenutähtaeg on möödas. Mida pikem CD kehtivusaeg, seda rohkem huvi see maksab.

Oletame näiteks, et panite 1000 dollarit üheaastasele CD-le, mille APY on 0,5%. Aasta lõpus, kui teie CD küpseb, on selle väärtus 1005 dollarit. Sel ajal saate valida, kas võtta sularaha või panna see uuele CD-le, olenemata saadaolevast intressimäärast.

Nagu teisedki pangakontod, on CD-d kindlustatud FDIC (või krediidiühistutes olevate kontode NCUA), nii et te ei saa nende pealt raha kaotada. Samuti pakuvad need mõnevõrra paremaid intressimäärasid kui tavalised säästud. Alates 2016. aasta aprillist maksis keskmine 1-aastane CD 0,28% ja keskmine 5-aastane CD 0,83%, vahendab Bankrate. Need on tavaliste CD-de hinnad; jumbo-CD-d, mille väärtus on vähemalt 100 000 dollarit, maksavad pisut rohkem.

CD negatiivne külg on see, et see seob teie raha kindlaks ajaks kinni. CD-l on võimalik sularahas enne selle valmimist, kuid tavaliselt maksate selle eest trahvi. Bankrate väidab, et alla aasta tähtajaga CD puhul loobute oma raha ennetähtaegse väljavõtmise korral tavaliselt kolme kuu väärtusest intressist. Karistus tõuseb kuue kuu intressini ühe- ja kaheaastaste CD-de puhul ning kogu aasta intressini 5-aastaste CD-de puhul.

Üks võimalus selle probleemi lahendamiseks on valida karistusteta CD-d, mis võimaldavad teil oma raha igal ajal täielikult välja võtta. Karistusteta CD-d, mida nimetatakse ka vedelateks CD-deks, ei maksa sama palju kui tavalised CD-d, kuid need pakuvad tavaliselt natuke rohkem huvi kui põhiline säästu- või rahaturu konto. Vedelad CD-d tähtajaga 3 kuni 18 kuud, määraga 0,03% kuni 0,87% APY, on olemas. Finantsasutusi, kes neid pakuvad, pole eriti palju, kuid paljud neist pakuvad Interneti-panku, millele pääsevad ligi kõik, kellel on Interneti-ühendus.

4. CD-redelid

Teine võimalus CD karistuste probleemi lahendamiseks on CD-redeli ehitamine. Selleks jagate kogu rahasumma, mida soovite investeerida, mitmeks võrdseks summaks. Seejärel investeerite nad mitmesse CD-sse, millel on erinev tähtaeg, näiteks kolm kuud, kuus kuud, üks aasta ja kaks aastat. Iga kord, kui mõni teie CD-d küpseb, saate selle kasseerida või uuele CD-le ümber pöörata.

CD-redeli abil väldite kogu oma raha sidumist pikaajalise investeeringuga. Võite hoida osa oma rahast pikaajalistel CD-del, teenides kõrgeimat saadaolevat intressimäära, ja osa lühiajalistel CD-del, kus teate, et see on saadaval mõne kuu jooksul. Isegi kui teil on hädaolukorras vaja ühte CD-d sularaha tasuda, maksate trahvi ainult selle ühe, mitte kõigi nende eest.

CD-redel aitab teil ka intressimäärade tõusu ära kasutada. Praegu, kui paned terve pesamuna viieaastasele CD-le, seotakse teie raha järgmiseks viieks aastaks vähem kui 1% intressiga. Bankrate'i ajalooliste CD-de intressimäärade graafik näitab, et see on madalaim intressimääraga CD-d, mis on teenitud rohkem kui 30 aasta jooksul. Kui intressimäärad tõusevad järgmise viie aasta jooksul ja tõusevad CD-de maksete tasud kuni 2%, 4% või isegi kõrgemale, ei saa te uue CD-d osta selle kõrgema intressimääraga, kui te ei maksa vanasse raha ja maksate trahvi.

Kujutage nüüd ette, et otsustate oma pesamuna tükeldada ja ehitada selle asemel CD-redeli. Niipea kui teie lühikese tähtajaga CD küpseb, saate kohe uue osta kõrgema intressimääraga. Kui intressimäärad jätkuvalt tõusevad, saate oma CD-sid vananemisel edasi liikuda, osta uusi kõrgema ja kõrgema intressimääraga. Ja kui intressimäärad kunagi jälle langema hakkavad, võite alati otsustada, kui CD saab küpsemise ajaks raha ja investeerida raha mujale.

Madala riskiga investeeringud

Tänapäeva madalate intressimäärade korral ei teeni ükski pangatoode - säästud, preemiakontroll, rahaturg ega CD - teie investeeringult palju rohkem kui 1%. Sellest piisab, et vähemalt praegu inflatsiooniga kursis olla, kuid mitte piisavalt, et aja jooksul oma sääste koguda.

Nii et kui soovite oma pesamuna suurust suurendada, peate uurima muud tüüpi investeeringuid, mis pakuvad paremat tootlust. Kõrgema tulu teenimine tähendab tavaliselt natuke suurema riski võtmist - kuid mõnikord saate oma tootlust suurendada ka siis, kui olete nõus rohkem raha investeerima või pikemaks siduma..

5. Riigikassa väärtpaberid

Riigikassa väärtpaberid on põhimõtteliselt laenud, mida annate USA valitsusele. Neid müüakse oksjonite kaudu, nii et väärtpaberi tegelik väärtus sõltub sellest, mida investorid on nõus sellel päeval selle eest maksma - nagu aktsiad ja võlakirjad. Saate neid osta maaklerite, mõne panga või TreasuryDirecti veebituru kaudu.

Riigikassa väärtpabereid on kolme tüüpi, kõiki müüakse sammuga 100 dollarit:

1. Riigivõlakirjad. Lühiajaliselt võlakirjadena tuntud võlakirjad on lühiajalised väärtpaberid, mille maksetähtaeg on neli nädalat kuni aasta. Fikseeritud graafiku alusel intressi maksmise asemel müüakse võlakirju nende nimiväärtusest allahindlusega. Näiteks võite osta 1000-dollarise võlakirja 990-dollarise hinnaga, hoida seda kuni küpsmiseni ja seejärel sularaha sisse võtta 1000-dollarise sissemaksega. Riigikassa arved ei seo teie sularaha väga kaua, kuid nad ei maksa ka väga palju. TreasuryDirecti 2016. aasta alguses toimunud oksjonitel olid diskontomäärad vahemikus 0,17% 4-nädalase võlakirja korral kuni 0,66% 52-nädalase võlakirja korral. Sellegipoolest on seda enam, kui sama pikkusega CD-ga teenida võiks.
2. Riigikassa märkused. Need keskmise tähtajaga väärtpaberid on vahemikus 2 aastat kuni 10 aastat. Nende hind võib sõltuvalt nõudlusest olla nimiväärtusest suurem, sellest väiksem või sellega võrdne ja nad maksavad intressi iga kuue kuu tagant, kuni täisealiseks saavad. Võite riigikassa võlakirja müüa enne tähtaja lõppu, kuid te ei saa selle eest alati täielikku väärtust. Kui intressimäärad on pärast selle ostmist tõusnud, pole investoritel põhjust teie võlakirja osta, kuna äsja emiteeritud võlakirjad maksavad rohkem. 2016. aasta alguses langesid 5-aastaste riigikassa võlakirjade intressimäärad vahemikku 1% kuni 1,5% - parem kui 5-aastase CD korral võiksite seda teha.
3. Riigivõlakirjad. Nende eriti pikaajaliste väärtpaberite lunastamine võtab aega 30 aastat ja intressi makstakse iga kuue kuu tagant. Nagu riigikassa märkmeid, saab neid igal ajal müüa, kuid võite müümisel raha kaotada. See muudab riigikassa võlakirjad kehvaks valikuks selliste fondide jaoks, mida peate tõenäoliselt lühikese aja jooksul.

Riigikassa väärtpaberid on väga turvalised, kuna neid toetab USA valitsus. Nii et kui valitsus ei täida oma laene - see on äärmiselt ebatõenäoline stsenaarium - garanteeritakse, et saate põhisumma tagasi koos kõigi võlgnetavate intressidega, mis teil on tähtajaga käes olevate riigikassa väärtpaberite korral.,

Kui aga peate enne tähtaja saabumist müüma riigikassa väärtpaberi, võite tehingu pealt raha kaotada - eriti kui intressimäärad tõusevad. Samuti riskite ostujõu kaotamisega, kui inflatsioonimäär tõuseb üle teie teenitava intressimäära. Mõlemad riskid on riigivõlakirjade puhul palju madalamad, kuna need küpsevad nii kiiresti, et te ei saa muutuva majandusega nendega kaua takerduda..

6. Rahaturu fondid

Rahaturufondid on teatud tüüpi võlakirjade investeerimisfondid, mis investeerivad madala riskiga, lühiajalistesse väärtpaberitesse, näiteks võlakirjad, CD-d ja kohalike omavalitsuste võlakirjad. See on seda tüüpi fond, mis meelitas nii palju investoreid tagasi 80ndate alguses, viies lõpuks rahaturu konto loomise. Rahaturufond pole aga sama mis rahaturukonto: see on väärtpaber, mida ostetakse ja müüakse avaturul ning mida FDIC ei toeta. Rahaturufondi aktsiaid saate osta maaklerimajade kaudu nagu Ally Invest või TD Ameritrade, investeerimisfondide ettevõtted ja mõned suured pangad.

Nagu iga investeerimisfond, on ka rahaturufondid likviidsed - oma aktsiaid saate igal ajal osta ja müüa. Rahaturufondid annavad teile arvelduse samal päeval, see tähendab, et sularaha ilmub teie kontole müügi päeval. Samuti on need juurdepääsetavamad kui enamus fonde, kuna enamik neist võimaldab teil kontolt tehinguid teha tšekiga.

Rahaturufonde peetakse ka turvaliseks investeeringuks, kuna nad tegelevad ainult stabiilsete lühiajaliste väärtpaberitega. Kuid see ei tähenda, et need fondid oleksid riskivabad. Esiteks on nende töötasu ebakindel, kuna intressimäärad kõiguvad. Suurem oht ​​on aga see, et käsundiandja ise võib väärtuse kaotada.

Rahaturufondi aktsia hind, mida nimetatakse selle puhasväärtuseks (NAV), peaks väidetavalt jääma fikseerituks 1 dollaril aktsia kohta. Fondivalitsejad teevad selle puhasväärtuse säilitamiseks väga palju vaeva, sest kui see langeb alla 1 dollari - seda probleemi nimetatakse nn dollari purustamiseks -, kaotavad investorid osa oma põhiosast. See on väga haruldane, kuid see pole ennekuulmatu. See juhtus üks kord 1994. aastal ja uuesti 2008. aastal, ajendades valitsust looma ajutise kindlustusprogrammi ja kehtestama rahaturufondidele rangemad reeglid.

Veel üks rahaturufondide oht on see, et isegi kui te põhiosa ei kaota, võib see inflatsiooni tagajärjel kaotada ostujõu. CNBC teatas, et 2016. aasta veebruaris langesid rahaturufondide intressimäärad 0,1% -ni. Seda on vaevalt rohkem, kui keskmise hoiukonto arvelt saate, ega kuskil piisavalt lähedal, et inflatsiooniga sammu pidada. Seega ei anna rahaturufondid sularaha parkimise kohana pankadega võrreldes reaalset kasu.

7. Võlakirjafondid

Muud tüüpi võlakirjade investeerimisfondid pakuvad kõrgema tulu vastutasuks natuke suurema riski eest. USA uudistest leiate soovitusi eri kategooriate kõrgeima reitinguga fondide, sealhulgas võlakirjafondide kohta.

Kolme tüüpi võlakirjafonde, mida hõlmavad USA uudised, peetakse üldiselt suhteliselt turvalisteks investeeringuteks:

1. Riigivõlakirjade fondid. Need fondid investeerivad riigiväärtpaberitesse ja hüpoteeklaenudega tagatud väärtpaberitesse, mille on emiteerinud valitsusasutused, näiteks Ginnie Mae. Ehkki need väärtpaberid on valitsuse tagatud, puuduvad fondid ise ja nende väärtus võib kõikuda dramaatiliselt. Kõige kindlamad valitsuse võlakirjafondid on lühiajalised (investeerimine väärtpaberitesse, mille tähtaeg on üks kuni neli aastat) või keskmise tähtajaga (investeerimine väärtpaberitesse tähtajaga neli kuni kümme aastat). Pikaajalised fondid, mis investeerivad väärtpaberitesse, mille laekumine võtab kauem kui 10 aastat, on riskantsemad, kuna tõenäolisemalt kaotavad nad intressimäärade tõustes väärtuse. USA uudiste soovitatud lühiajaliste valitsemisfondide tootlus on viimase aasta jooksul olnud vahemikus 0,15–1,65%, samas kui keskmise tähtajaga fondide parimad tootlused on tootluseks olnud 0,65–1,83%..
2. Omavalitsusvõlakirjade fondid. Need fondid investeerivad riigi ja kohalike omavalitsuste emiteeritud võlakirjadesse. Need on mõnevõrra riskantsemad investeeringud kui riigikassa, kuna on suurem tõenäosus, et linn või osariik võib pankrotti minna kui USA valitsusel. Omavalitsusvõlakirjad pakuvad aga ühte suurt eelist: nende intressid on föderaalsest maksust vabastatud ning mõned võlakirjad on vabad ka riiklikest ja kohalikest maksudest. Ehkki nendel võlakirjadel on tavaliselt madalam tootlus kui maksustatavatel võlakirjadel, saavad nad pakkuda paremat tulu, kui arvestate madalamate maksudega. Standard & Poorsi andmetel on omavalitsuste võlakirjad andnud viimase 10 aasta jooksul keskmiselt 4,87% tulumaksuvaba tulu - palju parem tulu kui riigikassa väärtpaberitel.
3. Lühiajalised ettevõtete võlakirjade fondid. Need fondid investeerivad ettevõtete emiteeritud võlakirjadesse tähtajaga üks kuni neli aastat. Need võivad mõnikord anda paremat tulu kui valitsuse või omavalitsuse võlakirjafondid, kuid nad on ka riskantsemad, kuna ettevõtted võlakohustusi täidavad tõenäolisemalt. Samuti ei paku nad valitsuse ja omavalitsuste võlakirjafondide maksusoodustusi. Teie parimad panused selles kategoorias on investeerimisjärgu võlakirjafondid, mis investeerivad ettevõtetesse, millel on väga hea või suurepärane krediit.

Võlakirjafondid on üsna likviidsed investeeringud. Aktsiaid saate osta ja müüa omal soovil investeerimisfondi ettevõtte või maaklerimaja kaudu ning tavaliselt saate oma investeeringuid igal ajal täiendada. Samuti pakuvad nad võimalust saada suuremat tulu kui saate pangakontodelt või riigikassadest.

Võlakirjafondide suurem tootlus kaasneb aga ka suurema riskiga. CNNMoney-le kirjutav Walter Updegrave soovitab enne hädaabisäästu investeerimist mõnda võlakirjafondi - isegi lühiajalist - investeerida oma riskitaluvusesse..

Pro näpunäide: Samuti saate osta täielikult tagatud võlakirju Väärt nii vähe kui 10 dollarit. Need võlakirjad on 36-kuulise tähtajaga ja teenivad 5% tootlust. Raha saab igal ajal ilma trahvita välja maksta. Väärtpaberi kaudu võlakirju kasutatakse väikeettevõtete jaoks.

Lõppsõna

Kui otsustate oma raha paigutada, ei piirdu te ainult ühe valikuga. Näiteks võite otsustada hoida oma isiklike kulude katmiseks pangas 5000 dollarit, paigutada oma 20 000 dollari suurune hädaabifond riigikassasse ja seejärel paigutada oma 2000 dollari suurune puhkusefond riskantsemaks, näiteks võlakirjafondiks või segaportfelliks. Lõppude lõpuks, kui sellel kontol kaob raha, pole see katastroof, kuna võite alati võtta odavama puhkuse - ja kui see kasvab kiiresti, võite võtta vapustava.

Veel üks võimalus, mida te ei tohiks tähelepanuta jätta, on võlgade tasumine, kui teil neid on. Kui võlgnete krediitkaardile, millelt võetakse intressi 15%, võlgnete praegu 6000 dollarit, annab selle võla tasumine teile investeeringult 15% -lise garanteeritud tulu. Nii kaua, kui teil on pangas piisavalt oma igapäevaste vajaduste katmiseks, on mõistlik keskenduda kõrge intressiga võla tasumisele enne, kui pannakse rohkem raha madala intressiga säästudesse.

Pidage meeles, et kõik siin käsitletud investeerimisvalikud on mõeldud teie lühiajalisteks vajadusteks - isiklikud säästud, hädaabifondid, uue auto konto ja nii edasi. Kindel turvalistest investeeringutest pole hea viis oma raha pikaajaliselt kasvatamiseks. Nii et jälgige oma pesamuna, kui see kasvab, ja kui see hakkab välja nägema suurem, kui see tegelikult olema peaks, liigutage natuke raha pikemaajaliseks investeeringuks. Nii saate hoida raha lühikese aja jooksul ohutult jääl ja samal ajal liikuda pikaajalise finantsilise iseseisvuse poole..

Kus hoiad oma säästud??