Kuidas esitada kaebust tarbijate finantskaitse büroos (CFPB)

Enamik neist õuduslugudest taandub kehvale klienditeenindusele, kuid mõned neist on veelgi jubedamad. 2000. aastate lõpu finantskriisi tagajärjel lõi Kongress tarbijate finantskaitsebüroo (CFPB), et menetleda ja lahendada kaebusi Ameerika Ühendriikides tegutsevate tarbijafinantseerimisettevõtete röövelliku, diskrimineeriva või otsese ebaseadusliku tegevuse kohta..

Igal Ameerika tarbijal on õigus esitada CFPB-le kaebus. Kui tunnete, et finantsteenuseid pakkuv ettevõte, millega praegu teete - või olete hiljuti teinud - on teiega äritegevust teinud, siis peate CFPB kaebuse loomise, esitamise ja lahendamise kohta teadma järgmist..

Millal peaksite CFPB-kaebuse esitama??

Mitte iga teenuse snafu ei vaja CFPB kaebust.

CFPB veebisaidi andmetel on selle missioon kaitsta tarbijaid finantsteenuste pakkujate kuritahtliku, ebaõiglase või petliku tegevuse eest, sealhulgas sellise tegevuse eest, mis ei riku otse seadusi. CFPB võib võtta täitemeetmeid seadusi rikkuvate finantsasutuste vastu, tuginedes mõnikord seni teadmata tavasid paljastavate tarbijakaebuste mustrile.

Puudub lakmustest, et teha kindlaks, kas konkreetne tegevus või tava on piisavalt tõsine, et CFPB kaebust õigustada. CFPB ei eelda, et tarbijad tunnevad föderaalseid määrusi põhjalikult ega pea advokaadi abi, et teha kindlaks, kas õigustatud kahju on tekkinud. Kaebuse esitajad saavad tõenäolisemalt sisulise vastuse - esimene samm soodsa lahenduse leidmiseks, ehkki see pole tagatud -, kui kaebusega kaasneb olulisel määral ebasoodne tulemus, näiteks:

• Volitamata krediidipäringud, mis võivad teie krediidiskoori vähendada
• Krediidiremondifirmade eksitavad või petlikud väited
• Omavoliline võlgade sissenõudmine (näiteks katsed sissenõuda võlga, mis pole teie oma)
• Krediidibüroode või aruandvate üksuste suutmatus parandada või eemaldada ebaõiget teavet teie krediidiaruandes
• Võlgade sissenõudjate ahistamine (näiteks keset ööd helistamine või töökoha hõivamine)
• Diskrimineerivad laenutegevused (näiteks hüpoteeklaenude taotluste tagasilükkamine enamuse vähemuste sihtnumbrites või laenuvõtjatelt värviliste intresside maksustamine)

CFPB kaebuste menetlusega hõlmatud finantstooted

Ülaltoodud stsenaariumid esindavad vaid väikest läbilõiget CFPB lubatud kaebuste universumist. CFPB kaebuste menetluse käigus tunnustatud toodete ja alamtoodete loend sisaldab:

• Võlgade sissenõudmine. Alltoodete hulka kuuluvad automaatvõlg, krediitkaardivõlg, föderaalse õppelaenu võlg, meditsiinivõlg, eraõppelaenu võlg, hüpoteekvõlg ja palgapäevalaenuvõlg.
• Krediidi aruandlus, krediidi remonditeenused või muud isiklikud krediidiraportid. Alltooted hõlmavad krediidi aruandlust ja krediidi parandamise teenuseid.
• Hüpoteek. Alltoodeteks on tavaline koduhüpoteek, FHA hüpoteek, kodukapitalilaen või krediidiliin, pöördhüpoteek ja VA hüpoteek.
• Krediitkaart või ettemakstud kaart. Alltoodete hulka kuuluvad üldotstarbeline krediit- või tasukaart, üldotstarbeline ettemaksukaart, kinkekaart, valitsuse soodustuste kaart, õpilaste ettemaksukaart ja palgakaart.
• Konto või Kogumiskonto kontrollimine. Alltoodeteks on CD (hoiusertifikaat), arvelduskonto ja hoiukonto.
• Sõiduki laen või liising. Alltoodete hulka kuuluvad laen ja rent.
• Õppelaen. Alltoodeteks on föderaalne õppelaen ja eraõiguslik õppelaen.
• Palgapäevalaen, omandiõiguslaen või isiklik laen. Alltoodete hulka kuuluvad järelmaksu laen, ettimislaen, palgapäevalaen, isiklik krediidiliin ja omandiõiguslaen.
• Rahaülekanne, virtuaalne valuuta või rahateenus. Alltoodeteks on tšekkide teenustasu, võlgade tasumine, riigisisene rahaülekanne, valuutavahetus, mobiilne või digitaalne rahakott, maksekorraldus, tagasimaksete ennetamise tšekk, reisitšekk või kassatšekk ning virtuaalne valuuta (Bitcoin ja muud krüptovaluutad).

See ei ole ammendav loetelu finantstoodetest, mille kohta tarbijad võivad föderaalsetele reguleerivatele asutustele kaebusi esitada. Siin loetlemata tooted ja teenused võivad kuuluda teiste föderaalagentuuride pädevusse. Kui tarbijad kaebavad CFPB-le asjades, millega CFPB otseselt ei tegele, teeb büroo heas usus pingutusi, et suunata need vastavatesse asutustesse.

CFPB muudatused 2017. ja 2018. aastal

Tarbijafinantskaitse büroo on positiivne tõend, et valimistel on tagajärjed.

CFPB loomine kiideti heaks Dodd-Franki Wall Streeti reformi ja tarbijakaitseseadusega, mille võttis 2010. aastal vastu demokraatlik kongress ja allkirjastas demokraatlik president. Obama administratsiooni ajal peeti bürood hirmuäratavaks tarbijate liitlaseks, kes jõudis mitme miljoni dollarilistesse arveldustesse selliste leibkonnanimedega nagu Sprint ja Verizon (120 miljonit dollarit), USA pank (48 miljonit dollarit) ja Omaha esimene riigipank (32 miljonit dollarit). Kongressi Vabariiklased tegid CFPB vastu vastutustundetu bürokraatia plakatit, kuid sekkusid selle töösse vähe..

See muutus seoses Trumpi administratsiooni ühinemisega 2017. aastal. Sel suvel võttis vabariiklaste kontrollitud kongress vastu õigusaktid, millega tunnistati kehtetuks osa Dodd-Franki seadusest. Novembris astus Obama poolt ametisse nimetatud CFPB direktor Richard Cordray tagasi, sillutades teed president Trumpile, et ta määraks direktori kohusetäitjaks Lõuna-Carolina kongressi esindaja Mick Mulvaney - otsekohese kriitiku arvates, kes pidas büroot põhiseadusvastaseks..

Ehkki Mulvaney ei juhatanud kontorit täielikult, mõjutas ta dramaatilisi sisemisi ümberkorraldusi ja juhtis selle täitetoimingute ilmselget leebust. Bloombergi seaduse kohaselt kasvatas Mulvaney diskrimineerimisvastase valvekohtu õiglase laenamise ja võrdsete võimaluste ametit. Ameerika pankuri kohta laenajate diskrimineerimise kontrollimiseks ametisse nimetatud töötaja Mulvaney sattus rassistlike ajaveebi postituste alla; Mulvaney lahkus novembris 2018, kuid töötaja sulges büroo palgafondil aasta ära.

Pole täpselt teada, kuidas Mulvaney ametiaeg CFPB tarbijakaebuste menetlemist mõjutas. Ehkki ametisse nimetatud juhtkond on otsustavalt ettevõtjasõbralikum, jääb CFPB Mulvaney-eelne regulatiivne raamistik suures osas paika, välja arvatud oluline osa palgapäevalaenude andmise reeglis laenusõbralike muudatuste osas. CFPB kaebuste andmebaasi uurivad tarbijad võivad olla jahmunud, kui leiavad, et regulaarne igakuine kaebuste esitamine lõppes 2017. aasta lõpus, kuid kaebuste täielikku andmekogumit saab veebis otsida.

Ühesõnaga, CFPB-le kaebuse esitamine on ikkagi teie aega väärt. Kui nad ei lahenda teie kaebust teie rahuloluga, on teil muid võimalusi.

Mida teha enne kaebuse esitamist

Enne CFPB kaebuse esitamist toimige järgmiselt.

1. Ammendage kõik muud võimalused

Esiteks proovige probleemi otse lahendada, toimides järgmiselt.

• Visandage probleem selgelt. Määratlege see küsimus selgelt ja lühidalt. Kirjeldage toiminguid, mis viivad tegeliku või valesti nähtuni, ning toiminguid, mida finantsteenuste pakkuja esindajad on võtnud või mitte.
• Eskalaleerige väljaanne Juhtimine. Kui te ei jõua teenusepakkuja kliendikontaktide meeskonnaga või süüdi oleva osakonna parempoolsete liikmetega kuhugi, pöörduge selle juhtkonna poole. Väiksemad finantsasutused avaldavad sageli täielikke personalikatalooge. Kui teie asutusel on filiaalid, on filiaali külastamine tõenäoliselt kõige tõhusam viis.
• Proovige oma õnne osakonna töötajatega. Minge mööda teenuseosutaja klienditeeninduse aparaati ja pöörduge otse osakonna personali poole, kui te pole nendega juba kontaktis.
• Proovige erinevaid kontaktpunkte. Sotsiaalmeedia on sageli parim viis kontakti saamiseks väiksemate või ainult veebis tegutsevate finantseerimisasutustega, kellel on tavaliselt piiratud kontakt klientidega.
• Kaasake kolmandad isikud Vajalik. Kui teie probleem hõlmab muud üksust kui süüdi olev finantseerimisasutus, näiteks krediidiaruandluse büroo, looge nad vestlusele. Mõnel juhul võivad nad olla võimelised ebasoodsat sündmust leevendama või lahendama - näiteks eemaldades krediidiaruandest vale üksuse.

Selle etapi trikk on teada, millal rätik sisse visata. Paljud finantsteenuseid pakkuvad ettevõtted on bürokraatlikud ja ei reageeri eriti klientide kaebustele - mis võib vaidlusalust tava veelgi teravdada -, nii et on oluline mitte kohe käsi üles visata ja CFPB-le eskaleeruda. Kuid teie aeg ja väärikus on väärtuslikud, nii et sama oluline on ka mitte lubada järeleandmist.

2. Vaadake CFPB kaebuste andmed üle mustrite osas

Sarnaseid kaebusi rikkunud finantsteenuste pakkuja kohta otsige CFPB ulatuslikust tarbijakaebuste andmebaasist. Kui teie juhtum on osa suuremast tavapraktikast, võib teie kaebus olla kaalukam - kuigi te ei tohiks kõhelda kaebuse esitamisest lihtsalt seetõttu, et see näib olevat isoleeritud. Ebaoluliste tulemuste välistamiseks kasutage andmebaasi filtreerimistööriistu.

3. Vaadake läbi tarbijate kaaskaebused

Uurige tähelepanelikult andmebaasikaebusi, mis sarnanevad teie omadega, jälgides, et teie kogemus koondub ja lahkneb. Vaadake ka mõnda tarbijate iseloomustust. Kõik hõlmavad selgeid näiteid väärkasutusest, kuritarvitamisest või otsesest ebaseaduslikkusest; nende vaatamine võib anda värskeid ideid, kuidas oma juhtumit tutvustada.

4. Esitage oma kaebus

CFPB sõnul teeb ideaalne tarbijakaebus kolme asja:

• Selgitab toimunut võimalikult detailselt, vajadusel täiendavate dokumentidega
• Ülevaade sellest, mida olete juba probleemi lahendamiseks teinud
• Esitatakse teie idee probleemi õiglasele ja realistlikule lahendamisele

Nii palju kui teile võib meeldida, pole teie CFPB kaebus sobiv koht ettevõtte rahanduse hädade pahameele tekitamiseks. Salvestage see isikliku sotsiaalmeediakonto jaoks - ehkki isegi siis peate meeles pidama sotsiaalmeedia etiketi parimaid tavasid.

Selle asemel hoidke oma CFPB kaebust faktiliselt ja asjakohaselt. Iga lause peaks väitma, et teile on tehtud ülekohut, ilma kommentaaride ja emotsioonideta.

CFPB-kaebuse esitamine ja jälgimine

Need viis sammu kirjeldavad CFPB tüüpilist kaebuste esitamise protsessi. Kui CFPB suunab teie kaebuse mõnele teisele föderaalametile, võite 2. ja 3. etapi vahel esineda viivitust.

1. samm: kaebuse esitamine

Esiteks esitage kaebuse eelnõu CFPB kaebuste esitamise portaalis. Teil palutakse lisada:

• Vaidlusalune toode ja alamtoode
• Probleemi tüüp (näiteks levinud krediidiaruandluse probleemid hõlmavad „ebaõiget teavet teie aruande kohta” ja „probleeme pettusteate või turva külmutamisega”)
• Kas olete proovinud selle ettevõttega probleemi veel lahendada
• Juhtunu üksikasjalik kirjeldus koos võimalike lisadokumentidega (see kirjeldus peaks sisaldama kuupäevi ja summasid, kuid mitte isiklikku teavet, näiteks kontonumbreid)
• Teie idee õiglasest, realistlikust lahendusest
• Teie nõusolek CFPB-le teabe avaldamiseks oma veebisaidil (see ei mõjuta kaebuste esitamise protsessi)
• Ettevõtte, sidusettevõtete ja kaasatud töötajate nimi

CFPB soovitab kaebuse esitajatel olla võimalikult põhjalik. Duplikaat- või lisakaebused tehakse pahaks ja neid võidakse ignoreerida.

2. samm: CFPB ülevaade ja marsruutimine

Pärast teie kaebuse saamist vaatavad CFPB töötajad selle läbi ja edastavad selle vastavatele vastajatele. Kui kaebus kuulub CFPB haldusalasse, suunavad töötajad selle teie nimel finantsteenuste pakkuja juurde. Kui kaebus sobib paremini mõnele teisele valitsusasutusele, suunavad töötajad selle sinna ja ütlevad teile, kuidas edasi tegutseda.

3. samm: ettevõtte vastus

Järgmisena tunnistab ettevõte kaebust. Kuna CFPB tegutseb siin vahendajana, ei pruugi te otse ettevõttest kuulda. CFPB sõnul saab vähemalt 97% kaebustest vastused 15 päeva jooksul ja paljud ettevõtted kasutavad tava reageerida otse klientidele. Mõlemal juhul peaksite CFPBga ühendust võtma, kui te ei kuule paari nädala jooksul tagasi.

4. samm: kaebuste avaldamine

Sõltumata kaebuse staatusest avaldab CFPB kaebuse üksikasjad teie nõusolekul pärast tundliku teabe ja üksikasjade puhastamist, mis võiksid teid tuvastada. See annab kaastarbijatele - ja tarbijakaitse pooldajatele - rohkem teavet finantsteenuste pakkujate tegevuse kohta.

5. samm: tarbija ülevaade ja edasised meetmed

Kui ettevõte on teie kaebusele ametliku vastuse andnud, on teil 60 päeva aega nende vastus üle vaadata ja tagasisidet anda. Vastus võib sisaldada ettevõtte enda sündmuste versiooni ja see, mis tema arvates on vastastikku vastuvõetav lahendus. Jällegi tegutseb CFPB siin vahendajana, välja arvatud juhul, kui ettevõte on juba teiega otse ühendust võtnud.

Selle 60-päevase akna abil saate otsustada, kas ettevõtte pakutud kriisilahendus on piisav. Kasutage tarbijakaebuste andmeid, mille on avaldanud CFPB ja muud avalikud teabeallikad, näiteks isiklikud rahanduse veebid ja tarbijakaitsefoorumid.

Mida teha, kui CFPB kaebus ei ole teie rahulolu lahendanud

Üldiselt ei kasuta CFPB oma täidesaatvat jõudu võimendusena, kui puudub selge regulatiivne rikkumine või laialdane kahju, see tähendab, et büroo ei saa tagada iga tarbijakaebuse jaoks soodsat tulemust.

Isegi kui teie kaebus näitab selgelt, et finantsteenuste pakkuja käitumine või tegevus on teid kahjustanud, on tõenäoline, et see ei lahenda teid rahuldavalt. Nagu eespool märgitud, võivad poliitilised muutused alates 2017. aasta algusest suurendada selle tulemuse tõenäosust.

Teie suhete CFPB-ga ebaselge või mitterahuldav lõpp ei ole siiski teie kaebuse esitamise tee lõpp. Siin on, mida saate teha, kui CFPB ei suuda teie kaebust teie rahulolu lahendada.

1. Esitage kaebusi riigiasutustele

Detsentraliseeritud jõustamine oli direktor Mulvaney ametiaja CFPB kohal korduv teema. Mulvaney julgustas avalikult riigi peaprokuröre võtma kohtuasju, mis võisid varem kuuluda CFPB haldusalasse, ja paljud võtsid ta pakkumisest rõõmuga osa. Pole tähtis, milline erakond teie metsas kaelas võimutseb, võib teie riigi peaprokuröri kabinet olla teie parim ressurss abiks räige käitumise korral, mis teie arvates rikub riigi seadusi.

Paljudes osariikides on ka energilised tarbija rahastamise valvekoerad ja tarbijakaitseagentuurid. Kui elate näiteks New Yorgi osariigis, on New Yorgi osariigi tarbijakaitse osakond parim koht tarbijate rahanduse kaebuste esitamiseks. Kontrollige, kas teie osariigis pole sarnaseid agentuure.

2. Krediidimõjude lahendamiseks pöörduge tarbijakrediidi aruandluse büroode poole

Kui teie kaebus sisaldab teie krediidiaruande kohta ekslikku teavet, võtke otse ühendust kolmega peamisest tarbijakrediidi aruandluse büroost. Saate tasuta vaidlustada arvukaid krediidiaruande vigu, sealhulgas:

• Isiklik teave (nt teie nimi ja aadress)
• Konto aegunud või mittetäielik teave (näiteks tasutud võla lisamine)
• Kopeeritavad krediidiühikud
• Volitamata krediidipäringud või väljavõtted (mis võivad näidata identiteedivargust või pettust)
• Segaaruandlus (mis võib juhtuda, kui jagate nime sugulasega)

Lisateavet Equifaxi, TransUnioni ja Experiani vaidlusprotsesside kohta saate nende veebisaitidelt.

3. Tehke vajadusel koostööd teiste vahekohtunikega

Kolmel suuremal krediidiaruandluse bürool ei ole teie isikliku teabe monopoli. Laenuandjad, kindlustusettevõtted ja muud finantsteenuste pakkujad teevad riski hindamiseks ja emissiooni tagamise otsuste tegemiseks koostööd andmete kogumisega tegelevate ettevõtetega, näiteks LexisNexisega. Kui saate teada, et probleem, mille arvasite olevat laenuandja või kindlustusandja süü, on tegelikult pärit mõne kolmanda osapoole andmebüroost, võite selle lahendada, pöördudes otse ettevõtte poole, kontrollides, kas muudatus on tehtud, ja küsige oma laenuandjalt või kindlustusandjalt ülevaatamist.

4. Jätke eitavaks tarbijakaitseasutuseks negatiivne tagasiside või kaebused

Parema ettevõtluse büroole kaebuse oht võib olla kõik, mida teie finantsteenuste pakkuja lauale toomiseks kulub. BBB tarbijakaebuste esitamise protsess ei ole spetsiifiline finantsteenuste osas ja sellel puuduvad CFPB poolt rakendatavad hambad, kuid mainekahjustuse pärast mures olevad väiksemad ettevõtted on valvsad võimaldama kaebuste kujunemist..

5. Alustage sotsiaalmeedia kampaaniat

Kui kõik muu nurjub, viige oma kampaania Internetti. Isegi kui teil pole laialdast sotsiaalmeediat, jälgige, postitage või säutsuge oma kogemustest, on hea võimalus oma rikkuvaid ettevõtteid ja üksikisikuid sildistada - see on suurepärane viis oma olukorra teadvustamiseks - ja õnne korral meelitage neid välja varjutarbijatest, kellele on sarnaselt ülekohut tehtud.

Lõppsõna

Tarbijafinantskaitse büroo loodi Ameerika avalikkuse esimeseks kaitseliiniks röövellike laenuandjate ja "öösel vastu panka" alternatiivide vastu. Reaalsus on natuke keerulisem, eriti juhatuse praegusel juhtimisel. Kuid vähesed tarbija pooldajad väidavad, et tarbijate olukord on täna halvem kui enne päevi enne CFPB tekkimist.

Loodetavasti ei kogeta kunagi CFPB kaebuse vääriliseks tarbijate rahanduse õuduslugu. Kui peaksite siiski nii õnnetu olema, teate küll, kuhu pöörduda.

Kas olete kunagi CFPB-le kaebust esitanud? Kuidas läks?