Sõjaväelaste elukindlustus - surmajuhtumid ja SGLI

Põhimõtteliselt teeb see teie perele elukindlustuse. Elukindlustus pakub erakorralist raha teie pere nägemiseks juhuks, kui plaani sponsor - isik, kes kasutab seda regulaarset sõjaväe palka - peaks ära kaduma. Millised on teie rahalised ressursid ja võimalused, kui pereliige sureb, ja kuidas saate end ja oma pere kõige paremini kaitsta? Kui teiega juhtub midagi, kas teie abikaasa, lapsed või vanemad on korras? Kust tuleb raha nende kandmiseks?

Surma vaevatasu

Surma tänu on teenistusliikme kaotanud sõjaväeperede esimene kaitseliin. See on tegelikult tasuta kindlustus, mille täielikult tasub valitsus. Kui teenistuja sureb tööülesannete täitmise ajal, maksab föderaalvalitsus surmatasu: ühekordne ühekordne summa 100 000 dollarit määratud abisaajale või soodustatud isikutele või lähedastele. Selle eest lisatasusid ei pea maksma ja te ei pea midagi registreerima. Saate selle lihtsalt sõjaväes olemise eest. Kuid peate määrama kasusaaja või abisaajate rühma. Kui te seda ei tee, annavad sõjaväelased välja vaevatasu, tähtsuse järjekorda seades järgmiselt:

1. Isiku üleelanud abikaasale
2. Isiku elusolevatele lastele ja surnud laste järeltulijatele esindamise teel
3. Ellujäänutele vanematele või nende ülalpidamisel olnud pärijatele, kui vanemad on surnud
4. Isiku pärandvara nõuetekohaselt määratud testamenditäitjale või haldajale
5. Teine lähikondlane, kellel on õigus isiku surma ajal elukoha seaduste kohaselt

Sellele vaatamata on oluline määrata oma kasusaaja. Ülaltoodud ametlik prioriteetsuse järjekord ei pruugi vastata teie soovidele või tegelikule rahavajadusele. Näiteks kui teie juures elab laps, kes ei ole ametlikult lapsendatud ja te pole abielus, võite lapse kogemata desintegreerida. Ja kui raha läheb teie kinnisvarasse, läheb see läbi testamendi, mis tähendab, et valitsus ja kõik teie võlausaldajad saavad õuna enne sinu sugulane teeb seda.

Kui määrate oma suguvõsa ees abisaajaks järgmise sugulase, lubate oma varadel testamendist mööda minna. See suurendab märkimisväärselt rahasummat, mis läheb teie perele, mitte võlausaldajatele.

Muuseas, seetõttu peaksite ka oma elukindlustuse, annuiteedi ja pensionikontol tuvastama kasusaajad nime järgi, et kaitsta neid tõendite kaudu edastamise eest ning advokaaditasude ja võlausaldajate poolt.

Sõdurite grupikindlustus (SGLI)

Teine kaitseliin on Servicemen's Group Life Insurance ehk SGLI. Peaaegu kõik sõjaväelased tunnevad seda. Lühidalt öeldes võite teenuseliikmele osta kuni 400 000 dollarit tähtajalist elukindlustust soodsa hinnaga keldrihindades. Valitsus subsideerib kindlustusmakseid, nii et terminid "kindlustusmaksed" kipuvad olema palju odavamad kui samaväärne summa emissioonikindlustuseta - see tähendab, et erakindlustusturul ostetakse kindlustus, mis on tagatud emissiooniga või ilma terviseeksamita..

Mida tähendab terminikindlustus? Lihtsalt nii: elukindlustus kehtib konkreetsel perioodil, s.o tähtaja jooksul. Sel juhul on see tähtaeg tavaliselt teie töötlemiskuupäevast makse lõpetamise kuupäevani (välja arvatud juhul, kui te kõigepealt surete või katkestust katkestate).

SGLI-ga seoses tuleb meeles pidada, et mida vanemaks saate, seda rohkem see tehing on. Kui olete 40-aastane, pakub SGLI maksimaalset surmatoetust 400 000 dollarit, lisatasuga 23 dollarit kuus - sama lisatasu, mida 20-aastane inimene maksab SGLI eest. Eraturul võrreldava summa elukindlustuse saamiseks tuleb 40-aastasel inimesel tasuda pea kaks korda suurem summa - ja isegi siis ei pruugi ta seda saada. Lisaks, kui teil on meditsiinilisi probleeme, näiteks kõrge vererõhk, või kui teil tekib mõni haigus, näiteks vähk, võidakse teid kommertsvedajaga leppida. SGLI jaoks on poliisi väljaandmine tagatud sõltumata teie haigusloost.

Traumaatilise vigastuse kindlustusega sõitja

Täiendava eelisena on SGLI-l kaasas ka täiendav rattur: traumaatiliste vigastuste katvus. Lisatasu on 1 dollar kuus aktiivse teenistuse liikmetele ja täiskoormusega katuseta reservkomponentidele ning osalise tööajaga kattele reservkomponentidele 1 dollar aastas. Kui peaksite invaliidistuma, maksab see sõltuvalt konkreetsest vigastusest erinevat hüvitist. Traumaatiline vigastuste katmine pakub jäseme või nägemise kaotamiseks 100 000 dollarit.

Perekonna hõlmatus

Peaksite kaaluma pereliikmete - eriti abikaasa - leidmist, isegi kui abikaasa ei tööta väljaspool kodu. Põhjus on see, et peate tõenäoliselt palkama kellegi, kes teeb kõik, mida teie abikaasa teie ja teie laste heaks teeb, kui ta sureb - ja see läheb raha maksma. Mõnel juhul peavad väikeste lastega teenistusliikmed abikaasa surma tõttu sõjaväest lahkuma, kui neil on alternatiivse hooldaja puudumise tõttu raskused..

SGLI pakub taskukohast katvust abikaasadele kuni 100 000 dollarit ja lapse kohta kuni 10 000 dollarit. Perekond SGLI pakub täielikku 100 000 dollari katvust lisatasuga, mis on alla 35-aastaste abikaasade jaoks vaid 5 dollarit kuus ja 35–39-aastaste abikaasade jaoks 6,50 dollarit kuus. Selle kava kohaselt on üle 60-aastastele abikaasadele maksimaalne lisatasu 50 dollarit kuus..

Laste kindlustamiseks ei pea te lisakatet ostma. Lapsed, kes on teie leibkonna liikmed ja registreeruvad DEERS-is (kaitseväe õppurite abikõlblikkuse teatamise süsteem), saavad automaatselt 10 000 dollarit katet lapse kohta, kui teenindav liige on kantud SGLI-sse.

Müüdi parandamine

Mõnikord võib kuulda kärakat, et SGLI ei maksa surmahüvitist, kui teete midagi rumalat, näiteks sõidate mõju all või jätate turvavöö kandmata. See pole nii. SGLI maksab surmajuhtumi korral hüvitist kõigil neil asjaoludel. SGLI programmi asjaolud mitte maksta nõuet on väga piiratud ja hõlmavad enesetappu kahe aasta jooksul pärast väljaandmist, surma, kui olete toime pannud kuriteo, või kui valetate oma avalduses oma tervise pärast ja surete esimese kahe aasta jooksul (nn vaidlustatav periood) kindlustus).

Kas SGLI on piisavalt?

Võite arvata, et maksimaalne SGLI nimiväärtus 400 000 dollarit koos veel 100 000 dollari suuruse surmatasuga on palju raha. See ei ole. Paljud lesed leiavad, et see läheb üllatavalt kiiresti - eriti kui leinav abikaasa võtab töölt vaba aja lastega veeta. Kui te olete aktiivne kohusetäitja, rahastab sõjavägi tavaliselt viimast kolimist kodukandisse, kui teie või teie ülalpidamisel olnud isik nii otsustavad - nii et see võib natuke aidata.

See rahapott peab aga asendama kogu palgakontrolli. Veelgi enam, see peab toetama peaaegu tervet hüvitiste komplekti, sealhulgas vanaduspension, mida te ei teeninud, aastaid põhipalka ja baaspalga suurendamist, mida te ei teeninud, samuti aastatepikkused eluasemetoetused . Kui elate kallites piirkondades nagu Hawaii, San Francisco või San Diego, lisab see eluasemetoetus üsna palju.

Katvuse suuruse määramine

Hea perekonnareeglina teenuse osutajatele, kellel on peresid, et omada sissetulekut 10–20-kordselt, sealhulgas põhitoetust eluasemetoetusele, näiteks meretasu, lennuraha, hüppetasu, võõrkeeleoskuse tasu ja muud eritasud, millele lisanduvad ravikindlustuse iga-aastased kulud, kui soovite, et teie pere oleks sõjalisest TRICARE süsteemist väljas. TRICARE on sõjaline tervisekindlustussüsteem ja mõne liikme arvates on hoolduse kvaliteet ja katvus mitte nii kõrge kui mõne kommertskindlustuse puhul. Kui olete noor, kõhulge 20 korda. Kui olete lähenemas pensionile, ei pea teie sissetulek nii palju aastaid välja vahetama ja loodetavasti on teil kokkuhoiu jaoks kokkuhoiud kokku pandud, et lööki pehmendada..

Kui 400 000 dollarit ei vasta teie vajadustele, võiksite osta täiendava katte väljastpoolt operaatorit. USAA turustab end sõjaväeteenuste pakkujana, nagu ka mereväe föderaalne krediidiliit. Kuid on ka alternatiive.

Peaksite meeles pidama, et oluline on valida elukindlustuspoliis, mis ei sisalda sõjategevuse välistamist. Mõni poliis ei maksa välja, kui surete sõjategevuse tagajärjel. See tähendab, et te ei pruugi soovida saada turul madalaimate kulude poliitikat. Elukindlustuse puhul on poliitika, mis tegelikult kaitseb teie pere rahaliselt kõige tõenäolisemalt teid tapavate asjade eest, palju olulisem kui dollari või kahe säästmine kuus, ostes poliisi, mis ei kata teie surma korral lahingus või lahingus saadud haavad surevad. Vaadake alati eeskirjade täpset trükist, et näha, mis on konkreetselt välistatud.

SGLI ei ole püsiv katvus

Kui soovite püsivat kindlustuspoliisi, mitte sellise kindlustuspoliisi suhtes nagu SGLI, peate minema välismaisesse kindlustusfirmasse ja paluma agendil näidata teile kogu elukindlustust, universaalset elukindlustust või muutuvat elukindlustuspoliisi. Nendel poliisidel on kõrgemad kindlustusmaksed, vähemalt lühiajaliselt, kuid neil on peamine pikaajaline eelis: need on mõeldud surmahüvitise maksmiseks sõltumata sellest, kui vana te suredes olete.

Nii et kui te ei saa tähtajalisest poliisist midagi tagasi, kui te tähtaja jooksul ei sure (välja arvatud mõned "kindlustusmaksete tagastamise" poliisid, mille kindlustusmaksed on kõrgemad), jõuab alalise kindlustuspoliisi raha lõpuks teie pere juurde tagasi , tingimusel, et hoiate eeskirju jõus. Samuti suurendavad need sularaha väärtust, mis võib olla kasulik maksusoodustusega säästude vorm.

Püsiv katvus pole aga kõigile mõistlik. See sobib kõige paremini peredele, kes suudavad regulaarselt lisaraha kõrvale panna. Parim on rääkida oma kindlustusagendi ja vähemalt ühe teise asjatundjaga, kas vajate püsikaitset ja kas see on teie puhul mõttekas.

Üleminek kasutusest välja

SGLI on väga hea elukindlustustehing neile, kes endiselt teenindavad. Kui te sõjaväest lahkute, siis teie eelised lakkavad. Onu Sam teab, et te ei pöördu oma elukindlustuse kaitse järele oma varustuse poole haagise lõpus. Teie ja teie pere vajate endiselt elukindlustuse kaitset.

Siin tulebki sisse Veterans Groupi elukindlustus. See on peaaegu sama, mis SGLI, miinus traumeerivate vigastuste katmine ja kuna kaotate kindlustusmaksete riikliku toetuse, tõusevad teie igakuised hinnad.

Lõppkokkuvõttes on teil tavaline, kuid kallis viieaastane poliitika. Väljaandmine on tagatud, välja arvatud juhul, kui te teenusest lahkumisel selle tagasi lükkate. Võite leviala laiendada, kuid lisatasu tõuseb iga viie aasta tagant. Lõpuks muutuvad lisatasud nii koormavaks, et peaaegu kõik loobuvad poliisist enne surma.

Lisaks on VGLI lisatasud suured, kuna kõik, kellel on sõjaväest lahkumisega seotud terviseprobleeme, registreeruvad. Tervematel veteranidel on muid võimalusi ja seetõttu saavad nad erineva kindlustuse. See ebasoodsa valiku protsess jätab VGLI-le halva riskide kogumi, mis suurendab sissemakseid alles viibivatele inimestele - ajendab tervislikke veterane veelgi lahkuma ja ostma muud leviala. Seetõttu tekib nõiaring.

Kui teil on terviseprobleeme, mille tõttu võite kindlustusseltside poolt reitingu üles saada (nad on määratud kallimasse riskigruppi), võib see olla tee VGLI. Kuid kui olete piisavalt hea tervise juures, otsige alternatiive.

Teisendamine alaliseks katteks

Väga odava tähtajalise elukindlustuse üks levinumaid varjukülgi on püsivasse elukindlustusesse ülemineku võimaluste puudumine. Lisaks ei paku SGLI alalist elukindlustuspoliisi. SGLI õppuritel on aga püsikindlustuse lõks: sõjaväeteenistusest lahkuvatel teenistujatel ja nende abikaasadel on vähetuntud võimalus muuta oma SGLI kindlustuskate kogu eluks tavahinnaga, sõltumata meditsiinilisest seisundist..

Terve elukindlustus on püsikindlustuse vorm - see ei aegu kunagi. Kuni maksate kindlustusmakseid kokkulepitud viisil, jääb see kehtima igavesti ja kogub aja jooksul ka sularaha väärtust. (Aktuaarselt on kogu elu poliitikad kavandatud nii, et nende rahaline väärtus võrdub surmahüvitisega 121-aastaselt ning nad lihtsalt saadavad teile tšeki ja tühistavad poliisi, kui te täidate 121, kui teie poliitika on endiselt jõus.)

Selle teenuse kasutamiseks on teil pärast teenistusest lahkumist aega 120 päeva. Kui teil on tõsiseid terviseprobleeme, mis võivad teie surma lõppeda piiratud arvu aastate jooksul, võib teil olla parem jääda VGLI-le, selle asemel et alaliselt poliisi vahetada. See võib olla raske panus, sest meditsiinitehnoloogia paraneb iga aastaga. Paljud inimesed elavad aastaid, isegi raskete terviseprobleemidega.

Kui elate väga kaua, on teil parem püsiv poliitika. Kui te surete esimese 5–15 aasta jooksul, peate parem kinni pidama VGLI-st, isegi kui peate korra või kaks pikendama. Mida kauem elus püsida, seda mõistlikum on alaline poliitika. See on otsustuskutse ja sõltub suuresti teie isiklikust olukorrast teenistusest lahkumise ajal.

Lisaks, kui teil on hea tervis, võib teil olla parem osta avaturult kogu vajalikku elu- või muud püsivat elukindlustust - kui teil on õigus saada eelistatud või valida eelistatud tariifid või nende vedajaga samaväärsed tariifid, mis on tavahinnast odavamad.

Lõppsõna

SGLI on suurepärane programm, kuid see pole ainus lahendus, mida enamus sõjaväe perekondi vajavad. Peate arvestama kindlustuskatte koguarvu, kogu pere katvuse, hinna ja tõenäosusega, et teie kindlustus hakkab kehtima siis, kui kindlustatu sureb. Odav tähtaeg võib lõppeda enne, kui see aeg saabub - ja siis olete raisanud kõigi nende aastate väärtuses preemiad. Tehke see liiga kalliks ja teil on kiusatus poliitika kaotada.

Parim poliitika pole püsiv ja see pole ka termin. See pole odav ega ka kallis - vähemalt pikas perspektiivis. Parimad poliisid, mis omavad, kehtivad kõige tõenäolisemalt kindlustatu surma korral.

Kas olete teie, sõber või lähedane kunagi perekonnas surma saanud? Kuidas mõjutas ellujäänud pereliikmeid kehtiv elukindlustus või selle puudumine??