Eluaegne säästuplaan - peamised elukulude ja säästupõhimõtted igas vanuses

Otsused, mida me oma elu jooksul teeme, on rahaliste tagajärgedega. Nende valikute hulka kuuluvad karjäär, mida me arendame, kolledžid, kus käime, inimesed, kellega me abiellume, pere suurus ja eluviisid, mida me omaks võtame. Ehkki paljud neist valikutest võivad tunduda meie kontrolli alt väljas, on võimalik teha muudatusi, et minimeerida nende halvimaid rahalisi tagajärgi. Kõigile kättesaadav eelis on aeg: mida varem mõistame oma otsuste pikaajalist mõju ja teeme vajalikud muudatused, seda tõenäolisemalt saavutame oma rahalised eesmärgid.

Suuremad eluaegsed kulud

Inimestel tekivad erinevad eluetapid, kui nad läbivad erinevaid elukategooriaid. Kuid nende suurus ja ajastus on inimestel erinev. Näiteks võib ühel inimesel olla õppelaenuvõlg 25 000 dollarit, teisel aga mitte. Üks inimene võib abielluda 22-aastaselt ja saada kaks last, teine aga abiellub 35-aastaselt ja tal on kolm last - teine ei pruugi üldse abielluda.

Seetõttu on järgmised kategooriad tingimata laiad ja konkreetne kulukategooria ei pruugi kõigile kehtida. Sellegipoolest võimaldab tulevaste kulude maksumust prognoosiv ligikaudne ajakava teil säästa osa oma sissetulekutest iga eluetapi vältel, aidates teil kulusid mugavalt tasuda, kui need tekivad, ja lõppkokkuvõttes moodustades märkimisväärse pensionifondi.

1. Üliõpilaste võlg

Kolledži juurdepääsu ja edu instituudi värske aruande kohaselt oli seitsmel kümnest 2013. aastal kooli lõpetanud pensionärist seitse õppelaenu keskmiselt 28 400 dollarit. Keskmine võlg neile, kes teenivad kraadiõppe kraadi, on New America andmetel täiendavalt 57 600 dollarit - iga kümnes kraadiõppur võlgneb 150 000 dollarit või rohkem.

Bakalaureuse- või magistrikraadi saamise kulud suurenevad jätkuvalt. Ehkki kõigi laenulimiidid, intressimäärad ja tagasimakse nõuded on erinevad, peab iga laenuvõtja otsustama, kas keskenduda võimalikult kiiresti tagasimaksele või teha minimaalseid makseid ja alustada hoiuprogrammi.

2. Koduomanik

Põlvkondade vältel on kodu omamist peetud Ameerika unistuse oluliseks osaks. Pärast 2008. aasta hüpoteeklaenude turvalisuse tagasilööki nägid paljud majaomanikud, et nende majade väärtus langes, jättes need vee alla - hüpoteeklaenude võlg ületas nende kinnisvara turuväärtust.

Lisaks kopsakale sissemaksele ning hüpoteeklaenu igakuistele põhi- ja intressikuludele maksavad majaomanikud ka kinnisvaramakse ja hooldustasusid. Maja üürimine või rentimine selle asemel, et seda osta, võib olla paljudele inimestele parem rahaline võimalus.

3. Lapsed

Kuigi laste saamise emotsionaalsed ja psühholoogilised eelised on loendamatud, on nende kasvatamisega seotud rahalised kulud märkimisväärsed. Kuigi täiendavad lapsed on järjest odavamad, mõjutab teie otsus kindlasti teie iga-aastaseid kulutusi ja kokkuhoiu võimet. Kuigi maksuseadustik annab inflatsiooni alusel indekseeritud aastase maksuvabastuse (3950 dollarit iga lapse kohta 2014. aastal), on see märkimisväärselt väiksem kui lapse kasvatamise tegelikud kulud igal aastal.

Arvestada tuleks kahte peamist kulukategooriat:

Jooksvad aastakulud. Viimaste USDA andmete kohaselt võib 2013. aastal sündinud lapsevanem kulutada sünnist kuni 18-aastaseks saamiseni kokku 245 340 dollarit (304 480 dollarit, kohandatud vastavalt prognoositud inflatsioonile). Alates 2013. aastast ulatuvad keskmise sissetulekuga kahe vanemaga pere iga-aastased laste kasvatamise kulud vahemikus 12 800–14 970 dollarit lapse kohta, sõltuvalt nende vanusest.
Kolledž. 2014. aastal varieerusid nelja-aastased õppemaksud ja tasud alates 39 400 dollarist avaliku ülikooli residendist elanikelt kuni 134 600 dollarini erakooli jaoks. Prognooside kohaselt tõusevad need kulud 2033. aastal vastavalt 94 800 dollarini ja 323 900 dollarini. Need hinnangud ei sisalda raamatuid, tuba ega tahvlit. Nende suurte kulude tagajärjel peavad paljud vanemad valima oma laste abistamise kolledži kaudu või vanaduspensionile jäämise vahel.

4. Vanaduspension

JP Morgan Chase'i hiljutise ettekande kohaselt on 65-aastastel paaridel 89% tõenäosus, et üks partneritest elab vähemalt 15 aastat kauem kui teine ja peaaegu 50% tõenäosus elada 90-aastaseks. Meie pikem elu tähendab et vajame elamis- ja tervishoiukulude katmiseks suuremat pensioniportfelli.

Kahjuks ei suuda enamus ameeriklasi piisavalt säästa - vähem kui üks kümnest töötavast leibkonnast täidab vanaduspensioni riikliku instituudi andmetel vanuse ja sissetuleku osas konservatiivseid pensionisäästu eesmärke. NIRS väidab ka, et 2010. aastal oli kõigi leibkondade keskmine pensionikonto keskmine saldo 3000 dollarit. 55–64-aastaste seas oli kokku hoitud vaid keskmiselt 12 000 dollarit. Selle puudujäägi illustreerimiseks arvestage, et summa, mis on vajalik 3000-dollarise igakuise sissetuleku tagamiseks 15-aastaseks perioodiks (vanus 65–80 eluaastat) ja mille aastane kasvutempo on 6%, on 357 288 dollarit..

5. Tervishoid pärast vanaduspensioni

Tervishoiukulud on üks suuremaid väljaminekuid pensionäridele, isegi kui neil on Medicare. Ettevõtte Fidelity Benefits Consulting andmetel võib täna pensionile jääv 65-aastane paar oodata, et ta kulutab 220 000 dollarit tervishoiukuludeks, mida Medicare ei kata, ega hooldekodus hooldamise eest.

Föderaalvalitsus ja tööandjad on aastaid keskendunud tervishoiukulude kontrolli alla saamisele. Kahjuks on see suures osas ebaõnnestunud. Lisaks kasvab vastupanu täiendavatele Medicare'i lisatasudele ja eelistele. Seetõttu peavad tulevased pensionärid suurema osa ravikuludest katma isiklikult või loobuma ravist.

Hoiupõhimõtted

Pere- ja pensionikulude katmiseks piisava kapitali saamiseks peaksite regulaarselt osa oma praegusest sissetulekust kõrvale panema ja investeerima selle vajaduse korral. Järgmiste põhimõtete rakendamine oma finantsplaanis aitab teie võimalikku säästu maksimeerida.

1. Ela oma võimaluste piires

Teie elustiiliotsustel on pikaajaline mõju teie võimele jääda pensionile jäädes iseseisvaks. Eluaegsete eesmärkide saavutamiseks on võtmeks oskus vaevatasu edasi lükata ning vajadusi ja soove eristada. Ja pidage meeles, et „Jonesesega sammu pidamine“ on võitmatu võitlus.

Kahe töötava täiskasvanu peres elamine, laste sündimise edasilükkamine, väiksema kodu rentimine või ostmine, pikema autoga sõitmine ja tarbijavõlgade (krediitkaartide) kasutamise piiramine on kõik suurepärased viisid, kuidas vähendada oma kulutusi jalajäljele.

Aastaid tegid investeerimisnõustajad ja finantsplaneerijad ettepaneku, et 10% oma brutosissetuleku säästmine tööaastate jooksul annaks 85% eelpensionisissetulekust, kui lõpuks pensionile jääksite, tuginedes 4% oma portfellijäägist igal aastal. Kahjuks ennustavad analüütikud nüüd, et madalama inflatsioonimäära ja madala investeerimisvõla tootluse tõttu on pikaajaliste investeeringute tootlus tõenäoliselt väiksem kui varasematel. Seetõttu soovitavad paljud nõustajad nüüd maksueelset säästumäära 15% ja väiksemat väljamakse määra pensionile jäämise ajal (2–3%)..

2. Alusta säästmist varakult ja ole järjekindel

Mida varem säästma hakkate, seda suurem on võimalus oma rahaliste eesmärkide saavutamiseks. Mõelge erinevusele Billil, kes alustab oma säästmisprogrammi 25-aastaselt, ja Jamesil, kes alustab 35-aastaselt:

Sama igakuine investeering 200 dollarit. Arve alustab säästuga 200 dollarit kuus 25-aastaselt, James aga 35-aastaselt. Igaüks teenib 6% aastas. Varem alustades on Billi esialgne investeeringusumma 24 000 dollarit suurem (kokku 96 000 dollarit) kui Jamesil (72 000 dollarit). Billi 65-aastasena on aga tema kontol 400 290 dollarit, Jamesil aga ainult 201 908 dollarit - erinevus 198 382 dollarit. Pensionile jäädes võis Bill 15 aasta jooksul saada 3661 dollarit kuus, enne kui raha otsa sai. James võiks sama summa - 3 361 dollarit - võtta vaid viis aastat ja üksteist kuud enne otsa. Või võib ta sama 15-aastase perioodi jooksul võtta umbes poole vähem - 1695 dollarit kuus.
Sama koguinvesteering 96 000 dollarit. James, teades, et alustab hiljem, otsustab tõsta oma igakuised säästud 266,67 dollarini, nii et tema ja Bill on investeerinud sama summa 65-aastaselt. Mõlemad teenivad oma säästudest sama 6%. 65-aastaseks saades on Billi säästud 400 290 dollarit, Jamesil aga 269 213 dollarit, erinevus 131 077 dollarit. Ehkki mõlemad investeerisid aastate jooksul ühte ja sama kapitali, on Billil oluline eelis, kuna ta on alustanud varem.
Sama konto väärtus 65-aastaselt. Sama kokkuhoiu saavutamiseks, mis Bill oli 65-aastaselt kogunenud (400 290 dollarit), peab James tõstma oma igakuise investeeringu 397 dollarini kuus, mis on peaaegu kahekordne Bill arve igakuiste säästude summa ehk kokku üle 46 000 dollari 35-aastase perioodi jooksul..

3. Hallake eluriske

Kogu oma elu oleme füüsiliste, rahaliste ja juriidiliste riskide all, sõltuvalt vanusest, varadest, tegevusest, ümbrusest ja vastutusest. Neid riske asjakohaselt juhtides - kas neid teistele üle andes või minimeerides nende tõenäosust ja mõju - saavad inimesed vähendada enda ja oma lähedaste jaoks katastroofide võimalust. Nende riskide juhtimine nõuab ka prioriteetide tasakaalustamist toimuva ja kõige tõenäolisema vahel.

Näiteks võib otsus tubaka tarbimise kohta hoolimata selle tõestatud seosest surmava tervisemõjuga omada tulevikus olulisi rahalisi tagajärgi. 30-aastase mittesuitsetava mehe 250 000-dollarise 20-aastase elukindlustuspoliisi aastane maksumus on 334,54 dollarit - ehk vähem kui 1 dollar päevas. 30-aastane suitsetaja maksab sama kindlustussumma (722 dollarit) eest üle kahe korra. 60-aastaselt võib mittesuitsetaja osta sama 240000 dollari poliisi 2492 dollari eest, samal ajal kui suitsetaja maksab 6669 dollarit.

Tegelikult kulutab suitsetaja päevas päevas suitsetajatele sigarettide ja täiendavate tervisekindlustusmaksete jaoks peaaegu 184 000 dollarit kui mittesuitsetaja vanuses 30 kuni 65 aastat. Kui suitsetajad otsustavad 30-aastaselt suitsetamisest loobuda ja investeerida raha, mis nad oleksid kulutanud sigarettidele ja ülemäärastele kindlustusmaksetele 5% tootlusega võiksid nad koguda pensionifondi saldo 65-aastaselt üle 330 000 USD. Selle asemel, et lasta raha põleda suitsul ja tekitada täiendavaid terviseriske, loobub mõistlik juht suitsetamisest.

Igaüks seisab oma elustiili ja rahaliste otsuste alusel mingil määral järgmiste riskidega:

Enneaegne surm. Elukindlustus annab võimaluse pärandvara ehitamiseks või rahaliste kohustuste täitmiseks, mis enneaegse surma korral poleks võimalik. Elukindlustuse omamine on mõistlik, olgu selleks raha eraldamine meie keha lõplikuks utiliseerimiseks või laste kasvatamine ja ellujäänud abikaasade elamiskulude katmine..
Puue. Haigusest või õnnetusest põhjustatud tõenäosus, et inimene muutub invaliidiks ega suuda füüsiliselt ega rahaliselt töötada ega enda eest hoolitseda, on suurem kui enneaegne surm. Kohustuslike olukordade vältimine, turvalise elustiili säilitamine ja rahalise riski ülekandmine kindlustuse kaudu teistele on õigustatud enamusele inimestele, eriti perekonna peamistele tulijatele..
Tervis. Inimesi ohustavad haigused ja õnnetused, mis põhjustavad traume ja kroonilisi haigusi. Ravi hind tõuseb jätkuvalt. Oluline on vältida ebatervislikke harjumusi, nagu suitsetamine, alkohol ja narkootikumid, samuti head toitumist ja liikumist. Ravikindlustus on tavaliselt kõige sobivam viis kulukate ootamatute meditsiiniliste raviteenuste võimaldamiseks.
Vara kaitse. Füüsiline vara on vastuvõtlik kadumisele, kahjustustele, vargustele, vananemisele, halvenemisele ja loodusõnnetustele. Kindlustus on endiselt üks paremaid viise nende riskide juhtimiseks.
Vastutus. Me elame kohtuprotsessis ühiskonnas - kõigil on võimalus kohtusse kaevata. Žürii auhinnad võivad olla miljonites dollarites ja kohtuasja kaitsmine maksab peaaegu sama palju. Isikliku vastutuse kindlustuspoliisid on saadaval odavalt, kuid pakuvad võimalikele kostjatele meelerahu.

4. Minimeeri maksud

"Selles elus ei saa öelda midagi kindlat, välja arvatud surm ja maksud." Benjamin Franklin kirjutas, et 1789. aastal, kuid isegi kui ta ei osanud ette näha piisavalt võimalusi, pakuks keeruline USA maksuseadustik mõistlikele isikutele kohustuste vähendamist. Näiteks ei tohiks keegi jätta kasutamata võimalust lisada oma maksudele eelnevate maksudega oma säästud ja lasta neil IRAde ja 401 000 plaani agressiivse kasutamise korral maksude tasumisega edasi lükata..

Vanematel, õpilastel, majaomanikel ja ettevõtetel on igal aastal maksukohustuse vähendamiseks saadaval arvukalt vabastusi, mahaarvamisi ja krediiti. Nende hulka kuuluvad teenitud tulumaksukrediit, Ameerika võimalike maksukrediit, laste ja ülalpeetavate hoolduskrediit ning hoiustaja maksukrediit.

Võite võtta aega maksuseaduste põhisätete tundmaõppimiseks, kuna need vastavad teie olukorrale, või paluge maksiprofessionaalil teid protsessi kaudu juhendada. Pidage meeles, et täna maksudelt kokku hoitud raha saab kulutada homme pensionile jäädes.

5. Maksimeerige investeeringutasuvus

Tulus investeerimine võib olla raske töö ja nõuab suure riski võtmist. Sellegipoolest on erinevus turvalise investeeringu (näiteks hoiukonto) või riskantsema investeeringu, näiteks New Yorgi börsil noteeritud ettevõtte omakapitali tootluse vahel märkimisväärne, ehk kaks kuni kolm korda madalam riskimäär. Teage oma investeerimisriski profiili - rahaliste eesmärkide saavutamiseks vajalikku tulu suurust ja riskiga psühholoogilist mugavust - ning hoidke oma investeeringuid nende parameetrite piires.

Järgige häid tavasid, nagu mitmekesistamine, pikaajaline investeerimisperiood ja regulaarne jälgimine, et saada võimalikult suurt tulu. Nagu ülalpool näidatud, kasvab 6% tootlusega 200 USD kuus 40 aasta jooksul 400 290 dollarini. Sama 200 dollarit kasvab 702 856 dollarini 8% aastase kasvumääraga ja 1 275 356 dollarini 10% määraga.

Ettevaatust: börsihinnad on kõikuvad, eriti lühiajaliselt, kui kuulujutud ja emotsioonid ühendavad ebareaalselt madalaid või kõrgeid hindu. Standard & Poor’s 500 aktsiaindeksi hiljutise analüüsi järgi aastatel 1928–2014 on seda, et mida kauem inimesed investeerivad, seda väiksemat riski nad riskivad ja seda suuremad on nende kasumi saamise võimalused.

Näiteks kaotas väärtuse langus igal neljal üheaastasel investeerimisperioodil vahemikus 1928 kuni 2014, samas kui vähem kui üks kümnest kümneaastasest investeerimisperioodist. Lisaks oli keskmise kumulatiivse tulu 10-aastase hoidmisperioodi jooksul oluliselt suurem kui üheaastase perioodi puhul. Teisisõnu: mida kauem investeerite täielikult hajutatud portfelli, seda suuremad on teie kasumivõimalused.

Säästude elutsükkel

Alla 50-aastased inimesed peavad arvestama tõenäosusega, et sotsiaalkindlustushüvitised - paljude pensionil olevate ameeriklaste peamine sissetuleku komponent - vähenevad aja võrra, mil nad ise pensionile jäävad. See on föderaalse ülemäärase võla ja poliitikute tahtmatuse tegeleda kuuma poliitilise küsimusega kahetsusväärne tagajärg. Nooremad ameeriklased peavad tõenäoliselt kauem oma hüvitiste saamist ootama ja nende makstavad toetused on tõenäoliselt väiksemad.

Samal ajal vastutavad ameeriklased 20 aasta jooksul suurema osa oma tervishoiukuludest, kuna rahva Medicare'i programmis on suuremad mahaarvamised ja kaasrahad. Mõlemas föderaalses programmis tehtud muudatused muudavad noorte ameeriklaste jaoks elulise harjumuse säästa kriitiliselt.

Järgmised kategooriad on mõeldud ameeriklaste juhendamiseks vanusepõhiste säästmiseesmärkide seeria kaudu. Muidugi on need mõeldud ka muutmiseks, et need sobiksid iga inimese konkreetse olukorraga. Näiteks mõned inimesed abielluvad ja saavad lapsi 20ndates eluaastates, kolledži kulud tekivad 40ndates eluaastates. Teised alustavad 30–40-aastaseid peresid kolledži kuludega pensionile lähenedes. Rahalise edu võti on teie peamiste elusündmuste tõenäosuse, maksumuse ja ajakava äratundmine ning säästmisstrateegia kohandamine vastavalt.

Kahekümnendad

2012. aasta PayScale'i uuringu kohaselt on 22-aastaste ülikoolilõpetajate keskmine aastane töötasu meestele 40 800 dollarit ja naistele 31 900 dollarit. Sooline erinevus peegeldab meeste ja naiste palkade ja valitud töökohtade jätkuvat erinevust (ka mehed eelistavad kõrgemalt tasustatavat karjääri).

Allpool on toodud mõned juhised, mida saavad järgida nii mehed kui ka naised oma kahekümnendates eluaastates:

Tehke madala intressiga õppelaenudelt minimaalsed maksed, et saaksite oma sääste maksimeerida.
Suunake osa oma varast erakorraliseks kassasse, mille väärtus on kolm kuni kuus kuud teie kodust palgast. Näiteks kui teie kuupalk on 2500 dollarit, peaksite hoidma tasakaalu 7500–15 000 dollarit.
Alustage pensionisäästudega nii kiiresti kui võimalik. Kui alustate 22-aastaselt, peate kokku hoidma poole vähem kui 32-aastaselt, et saada sama summa 65-aastaselt. Kui teie tööandja pakub 401 000-plaani koos sobivate sissemaksetega, investeerige vähemalt nii palju, et saada täielik summa täis tööandja vaste - see kahekordistab efektiivselt teie tootlust. Valige oma pensionile jäämise võimaluste piires investeering, mis annab kõige suurema puhastootluse pärast haldustasusid, kulusid ja vahendustasusid.
Suurendage oma säästumäära 33% iga palgatõusu kohta. Teisisõnu, kui teie palka suurendatakse 100 dollarit kuus, suunake see teie säästudele täiendavalt 33 dollarit.
Vältige krediitkaardivõlga nii palju kui võimalik. Harjumuseks on maksta iga kuu kogu saldo.

Tasub heade säästmis- ja kulutamisharjumuste väljaarendamine teie noorematel aastatel, kuna need jäävad tõenäoliselt paika kogu teie tööelus. Kahjuks püsivad ka halvad harjumused tavaliselt.

Kolmekümnendad

Naiste kolledži lõpetanute eest makstakse keskmiselt tipptasemel 39-aastaselt, tüüpiline aastapalk on umbes 60 000 dollarit ja see jääb pensionile jäämiseni samaks. Paljud abielu, kodu ostmise ja lapsevanemaks saamisega seotud kulud tekivad sellel kümnendil. Tõenäoliselt lõpetab üks teenivatest abikaasadest töö enne seda, kui lapsed kooli lähevad. Selle tagajärg on üks raskemaid perioode teie finantselus, kuna sissetulekud vähenevad ja kulud suurenevad.

Mõned juhised selle kümnendi kohta hõlmavad järgmist:

Hoidke oma erakorraline rahafond puutumata. Uue abikaasa, maja ja lastega tekivad paratamatult hädaolukorrad. Fondi ammutades proovige see võimalikult kiiresti taastada.
Lükake tagasi kiusatus kodu ostmiseks laenata või oma pensionikontodelt välja võtta.
Hoidke oma panus tööandja plaanides kinni, kuna tootlus on lihtsalt liiga hea, et seda edastada. Hoidke vähemalt 90% oma pensioniportfellist aktsiate, mitte võlainstrumentide all.
Kontrollige oma kindlustuskatteid, et veenduda, kas need vastavad teie uutele kohustustele. Näiteks kui olete uus vanem, võite suurendada kindlustuse nimiväärtust, et teie lapsed oleksid enneaegse surma korral hooldatud. Samuti, kui vara kogunete või kui selle väärtus kasvab, on füüsilise kahju korral piisav rahaline kaitse tagatud.
Maksimeerige maksuvabastusi, mahaarvamisi või krediiti, millele teil on õigus majaomanikuna või lapsevanemana. Intressi- ja kinnisvaramaksudest on mahaarvamised, nagu ka lapsehooldustasud, saadaval kõigile majaomanikele. Vanematele võivad maksusoodustused olla kättesaadavad ka lastehoiu-, haridus- ja tervishoiukuludeks sõltuvalt sissetulekust.

Kui arvate, et aitate oma lapsi kolledžikulude katmisel, võib see olla teie viimane võimalus luua 529 kolledži kokkuhoiukava. Kolledži säästuplaani käivitamine lapse varases eas võimaldab teil säästa vajalikke vahendeid, ilma et peaksite taotlema erakordset tulu, millel on erakordne kaotuse oht. 529-kava võimaldab neil fondidel maksuvabalt kasvada kuni nende kasutamiseni.

Selle kümnendi jooksul ärge pettunud, kui teile tundub, et säästate vett rahaliselt. Võimalik, et kannate esmakordselt uusi kohustusi ja kulusid. Kui saate elada oma vähendatud sissetuleku piires - eeldades, et abikaasa jääb koju - ja hoida hädaabifondi, tagades samal ajal tööandja sissemakse teie 401-kroonise sissemaksega, olete mängu ees.

Neljakümnendad

JP Morgan Chase sõnul jõuavad meeskõrgkoolilõpetajate palgad harilikult 48-aastaselt, makstes 90 000 dollarit, kuid Ameerika leibkonnad jõuavad oma kulutuste tippu ka 45-aastaselt. Õnneks jõuavad varajase lapsekasvatuse ajal koju jäänud abikaasad sageli uuesti tööle ja teenivad sissetulekuid.

Kui olete füüsilisest isikust ettevõtja ja teie lapsed saavad teie heaks seaduslikku tööd teha, kaaluge nende palkamist ja palga maksmist, mille nad saavad kolledžisse investeerida. Ülalpeetavad lapsed saavad teenida kuni 6 100 dollarit aastas ilma tuludeklaratsiooni esitamata, ehkki nende sissetulekud tuleb tasuda FICA maksude alusel ja arvatakse maha ettevõtluskuludena.

Suurendage oma sissetuleku säästuosa, et korvata eelmise kümnendi madalamad sissemaksed. Võimalusel tehke oma kontole igal aastal seadusega lubatud suurim sissemakse. Kui teie sissetulekud suurenevad, muutub maksusäästu maksimeerimine olulisemaks.

Hoidke suurem osa (90%) oma investeeringutest aktsiatesse, mitte võlainstrumentidesse. Pensionileminek on tulevikus 20–25 aastat, seega on aktsiate lühiajaliste hinnamuutuste mõju - eriti turgude ajal - märkimisväärselt vähenenud.

Mõelge Bettermenti uuringust järgmisele:

S&P 500 kuu lõpu sulgemishindadele tuginedes pole 20-aastase või pikema hoidmisperioodi jooksul alates jaanuarist 1950 ühtegi kaotust.
Alates 1950. aastast on S&P 500 kümneaastane valdusperiood üheksa korda tõenäolisem, et see teenib kasumit kui kahjum (599 659 hoiustamisperioodist)
Ligi 20% kõigist viieaastastest hoidmisperioodidest alates 1950. aastast on kahjumid olnud (137 kaotust 719 perioodil)
Vaid umbes veerand viieaastastest hoidmisperioodidest alates 1980. aastast on kahjumit tootnud (359 perioodist 84), mis näitab, et kasumi saavutamine viie aasta jooksul või vähem on järjest raskem

Pensionieesmärkide saavutamiseks on parim viis alustada oma pensioniplaani varakult, olla täielikult investeeritud laia ja mitmekesisesse aktsiaportfelli ning hoida oma investeeringuid vähemalt 20 aastat või kauem.

Viiekümnendad

Viiekümnendad aastad on teie elus „tõeliseks“ saamas. Kuigi te pole hilinenud, näete kindlasti oma tööelu finišijoont. See, kas teile tõenäoliselt meeldib see tulevik või talub seda, sõltub teie eelmiste aastate investeerimistulemustest.

50ndatel on inimestel üldiselt kaks peamist murettekitavat valdkonda:

Laste Kolledž. Hoolimata teie soovist ei pruugi te oma laste kolledži hariduse jaoks kokku hoida. Ehkki see võib olla keeruline, ärge andke kiusatusele seda oma pensioni arvelt rahastada. Otsige võimalusi, kuidas vähendada kolledži kulusid. Näiteks saavad teie lapsed kodus elades esimese kahe aasta jooksul käia nooremas kolledžis; nad saavad osaleda riigikoolis, mitte erakõrgkoolis; ning nad saavad õppimise ajal võtta osaajaga töökohti - seda kõike stipendiumite ja toetuste saamise ajal. Hoolimata soovist aidata oma lapsi, ei tohiks vanemad mingil juhul tagada õpilaste föderaalse võla taset, kuna vastutus on püsiv ja seda võib isegi teie pärandvaralt sisse nõuda. Teisisõnu peaksid õpilased võtma hariduspõhiseid laene ainult nende nimel. Võtke lohutuseks asjaolu, et pensionieas iseseisvus on teie lastele parem kui peate neile rahalise abi saamiseks lootma.
Vanaduspension. Kui olete oma graafikust maha jäänud, salvestage võimalikult suur osa oma sissetulekutest, eriti pensionifondid. Samuti peaksite kaaluma oma portfelli omakapitali osakaalu vähendamist 70% -lt 75% -ni 60-aastaseks saamisel. Asendage need aktsiad fikseeritud intressimääraga võlakirjadega või võlaga, mille tagasimaksetähtaeg on vähem kui viis kuni kaheksa aastat, et intressimäära minimeerida risk. Kui teil on vähe võimalusi pensionieesmärkide saavutamiseks, leppige kokku töö jätkamisega kas täistööajaga või osalise tööajaga. Pidage siiski meeles, et kuigi paljud inimesed plaanivad töötada pärast 65-aastaseks saamist, lahutab JP Morgan Chase'i sõnul terviseprobleemide või puude tõttu pea 70% sellest enne tööjõudu..

Kuuekümnendad

Teie tööaasta viimase perioodi suured otsused hõlmavad tavaliselt järgmist:

Medicare. 65-aastaselt on teil õigus saada ravimeid Medicare A ja B, ehkki sõltuvalt teie sünnikuupäevast ei pruugi teil olla sotsiaalkindlustust kuni 66-aastaseks saamiseni. Kontrollige kindlasti erinevaid plaane ja nende kulusid - võite avastada, et valitsuse programm on odavam kui erakindlustus.
Sotsiaalkindlustus. Kui asjad on läinud plaanipäraselt, võite ootuspäraselt pensionile minna. Kuigi teil on sotsiaalkindlustusmakseid 62-aastaselt, on karistus nende ennetähtaegse maksmise eest märkimisväärne. Varased väljaastumised ei ole rahaliselt õigustatud, välja arvatud hädaolukordades või juhtudel, kui terviseprobleemid võivad põhjustada surma ja piirata perioodi, mille eest teile makseid saadakse. Samal ajal võib maksete edasilükkamine kuni 70-aastaseks saamiseni suurendada igakuiseid hüvitisi 8% aastas - garanteeritud tootlus, mis ületab paljusid investeeringuid.
Jätkuv tööhõive. Vajadusel või valikul võite töötada pärast tavapärast pensioniiga. Sotsiaalkindlustusmaksete ja väliste töösuhete kombineerimine võib olla keeruline. Enne sotsiaalkindlustushüvitiste saamist saate kindlasti aru tagajärgedest. Kui valite oma tavapärase 67-aastase pensioniea asemel 62-aastaselt, vähendab see igakuiseid hüvitisi 30%. Vastupidiselt - 70-aastaseks saamisega viivitamine suurendab teie igakuist hüvitist 24% (67% -70% aastas 8%).
Kodukapital. Paljud pensionärid leiavad end olevat „maja rikkad ja rahavaesed“. Kui teie kodune hüpoteek on tagasi makstud, võiksite pensionile jäämise täiendava sissetuleku jaoks kaaluda pöördhüpoteegi seadmist. Kuigi see on keeruline finantsinstrument, on paljud pensionärid leidnud lisaraha eelise pluss garantii, et saate oma kodus kuni surmani elada, kasulik.

Vanaduspension

Aastal 2013 kulutavad JP Morgan Chase'i andmetel 65–74-aastaste leibkondade keskmised kulutused 44 886 dollarit aastas. Sotsiaalkindlustusameti väitel maksti kuus kuus keskmiselt 1 294 dollarit, abikaasa puhul 50% (647 dollarit kuus) ehk 23 292 dollarit kahe abikaasa leibkonna kohta. Nende arvude põhjal vajaks keskmine pensionile jääv leibkond fondi, mis oleks piisav 21 594 dollari teenimiseks aastas. 4-aastase kasvutempo juures oleks selle sissetuleku tagamiseks 15 aastaks vaja peaaegu 250 000 dollarit väärtuses varasid.

Lõppsõna

Edu võtmed on püsivus, pidev jälgimine ja pidev kohandamine. Kui soovite, et tunnete oma pensionipõlvest rõõmu, alustage varajases investeerimises, suurendage sissetulekute kasvades säästumäära, hoidke varade kasvuga seotud maksukohustust võimalikult madalal ja kontrollige oma elamiskulusid. Seeläbi saate pärast pensionile jäämist elada tõenäoliselt veel 25–30 aastat. Veenduge, et saaksite meelepäraseid tegevusi läbi viia, kui teil on oma vajaduste rahuldamiseks piisavalt vahendeid.

Kas saate pensionile minna sellises stiilis, nagu loodate?