Pikaajaliste isiklike rahaliste eesmärkide ja prioriteetide seadmine - näited

Kuidas siis oma rahalisi prioriteete määratleda? Kuidas neid saavutada? Ja mis kõige tähtsam, kuidas saate reegleid painutada, et töötada üheaegselt mitme eesmärgi nimel?

Tere tulemast oma ametlikele rahaliste prioriteetide petilehele.

Ühised rahalised prioriteedid

Kõik võivad olla unikaalsed, kuid enamikul meist on mõned ühised eesmärgid. Mõned neist eesmärkidest on universaalsed, mida me kõik peame või vähemalt peaksime saavutama, näiteks hädaabifondi olemasolu ja piisavalt raha pensionile jäämiseks.

Siin on kaheksa kõige tavalisemat finantsprioriteeti, et enne oma isiklike prioriteetide valimise ja täitmise alustamist oma mõtteid ergutada.

1. Võlgade tasumine

Võlga on mitmesuguseid, alates õppelaenu võlast krediitkaardivõlg kuni hüpoteekvõlani. Ja mitte kõik võlad ei ole võrdsed. Kõrge intressiga võlg, näiteks krediitkaardivõlg, peaks olema eelisjärjekorras madala intressiga võla suhtes, näiteks teie kodu hüpoteek. See aitab vastu võtta otsuseid, näiteks maksta õppelaenud enne hüpoteegi maksmist lihtsamaks.

Suure intressiga (10% või kõrgema) võla tasumine peaks tavaliselt olema ülimuslik kõigi selle loendi muude eesmärkide ees. Põhjus on lihtne: võla tasumisega saate valida oma raha tagatud kõrge tootluse, võrreldes võimaliku tulu või isegi kahjumiga, kui investeerite raha mujale.

Kui teil on kõrge intressiga võlakoormus, siis lugege, kuidas võla lumepall ja võlgade laviini meetodid toimivad. Nad pakuvad aeg-testitud tehnikaid oma võla kiireks tasumiseks. Ja pidage meeles, et võlgadega tegelemiseks võib teil olla täiendavaid võimalusi. Näiteks on mõnel laenuvõtjal õigus saada õppelaenu andestusprogramme. Teine võimalus on kasutada isiklikku laenu alates Usaldusväärne konsolideerida oma võlg ühe madala intressimäära alla.

2. Säästmine hädaabifondi jaoks

Mõni inimene vajab suuremat hädaabifondi kui teised. Kui teie sissetulekud ja kulud püsivad kuu ja kuu vahel püsivalt ja töö on kindel, ei vaja te hädaabifondi nii palju kui kedagi, kelle sissetulekud või kulud muutuvad. Ebaregulaarse sissetulekuga isikutel on hädaabifondi kokkuhoiuks omad väljakutsed.

Teistel on piisavalt varuvariante, mida nad hädaabifondis vajavad väga vähe. Näiteks inimene, kellel on kasutamata HELOC Joonis.com või madala krediidi kulukuse määraga krediitkaart saab nendel krediidiliinidel alati näputäis kasutada. Samuti saab inimene, kellel on palju madala riskitasemega investeeringuid, neile toetuda, kartmata vähem krahhi, mis tekitab nende väärtust.

Üldreeglina püüdke siiski oma hädaabifondi ühe kuni kolme kuu kulude katmiseks, kui teil on stabiilsed sissetulekud ja kulud, ja kolme kuni kuue kuu kuludeks, kui kaldute eeskirjade eiramisele..

3. Kodu ostmine

Keskmine Ameerika koduomaniku netoväärtus on 231 400 dollarit. Seevastu keskmise üürniku netoväärtus on vaid 5000 dollarit Föderaalreservi 2016. aasta tarbijafinantside uuringu kohta. Teisisõnu on tüüpiline majaomaniku netoväärtus üle 46 korra suurem kui nende üürikaaslastel. See on kaalukas argument majaomanikuks saamiseks.

Kuid kodu ostmine maksab palju raha - tavaliselt kümneid tuhandeid dollareid sissemaksetena, sulgemiskuludena ja sularahareservidena (mis annab ülevaate, miks majaomanikel on tavaliselt suurem netoväärtus kui üürilistel).

Säästmine kodu ostmiseks ei pea siiski olema jõhker rämps. Võimalikud koduomanikud saavad ära kasutada esmakordse koduostja maksukrediidi koos paljude teiste strateegiatega (rohkem neist varsti).

Lõpuks pidage meeles, et mitte kõik majaomanikud ei naera kogu pangani. Vaatamata kõrgemale netoväärtusele teatab CNBC, et ligi kaks kolmandikku tuhandeaastastest koduomanikest kahetseb kodu ostmist. Lugege läbi paljude esmakordsete koduostjate tehtud vigade kohta, et saaksite teada, kuidas neid vältida.

4. Säästmine vanaduspensionile

Ainus viis mittepensionisäästu vajamine on noore surm - vaevalt kadestusväärne strateegia. Ehkki muud selles nimekirjas olevad rahalised prioriteedid sõltuvad teie isiklikest vajadustest ja soovidest, on pensionisääst midagi, mida kõik vajavad.

Õnneks on teie käsutuses palju võimalusi pensioniks säästmiseks ja investeerimiseks. Lihtsaim on IRA ja Roth IRA sellise ettevõtte kaudu nagu Betterment, sest igaüks saab selle avada sõltumata tööandjast. Kuid paljudel töötajatel on oma töö kaudu juurdepääs ka 401 (k) või 403 (b) -le või LIHTSADELE IRA-dele, mis laiendavad nende aastamaksete piirmäärasid. Isegi pärast aastase ülemmäära saavutamist saate siiski investeerida oma tavalise maaklerikonto kaudu. Samuti on olemas mõned petmisviisid (rohkem neist varsti). Võiksite ka väikeste kaudu investeerima hakata Tammetõrud. See rakendus ümardab iga deebet- ja krediitkaardiga tehtud ostu ümardatult ja investeerib selle erinevuse.

Kui olete investeerimisega alustamas, alustage nende ideedega, kuidas alustada investeerimist vähem kui 1000 dollariga. Ära pane seda maha; teie suurim liitlane pensionipüüdlustes on komponeerimine, mille kõige võimsama maagia toimimiseks kulub aastakümneid.

Pro näpunäide: Kui teil on tööandja kaudu 401 (k), registreeruge tasuta analüüsi saamiseks saidilt Blooom. Nad hoolitsevad selle eest, et teie konto oleks mitmekesine, et sellel oleks nõuetekohane varajaotus ja et te ei maksa liiga palju tasusid.

5. Säästmine oma laste kolledži hariduse jaoks

Kõigil pole lapsi ja isegi nende hulgas ei kavatse kõik vanemad oma täiskasvanud laste hariduse eest maksta. Kuid paljud teevad seda ja see osutub hirmutavaks väljakutseks. Viimase 30 aasta jooksul on kolledži õppemaks enam kui kolmekordistunud, isegi pärast inflatsiooniga kohanemist, nii et vanemad otsivad üha rohkem loovaid võimalusi, kuidas kolledžisse kokku hoida.

Kui soovite oma lapsi õppemaksu osas aidata, kaaluge 529-kava kasutamist, et teie säästud kasvaksid maksuvabalt.

6. Ettevõtte asutamine

Valmis oma ülemust vallandama ja tormist kontorist välja hiilguses?

Enda ettevõtte käivitamine pole nii lihtne, kuna telesaated muudavad selle väljanägemiseks. Isegi kui muuta oma hobi raha teenivaks ettevõtmiseks, võtab see ikkagi raha.

Stardikapitali kokkuhoid pole küll ainus võimalus. Ettevõtte loomiseks raha kogumiseks on mitu lähenemisviisi, ehkki kõigiga kaasnevad teatud riskid ja kulud. Virtuaalse ettevõtte käivitamisega saate oma kulusid ka madalal hoida.

Raha ei ole aga ettevõtte alustamisel ainus takistus. Enne oma ülemuseks saamise unenäos liiga kaugele jõudmist tehke kodutöö selle kohta, mida veel ettevõtte loomiseks kulub.

Neile, kes soovivad selle usuhüppe ära teha, on vähesed elukogemused sama tasuvad ja väljakutseid pakkuvad kui ettevõtte asutamine. See sunnib teid piire tõukama - mitte alati mugav kogemus, vaid selline, mis tingib paratamatult kasvu.

7. Finantssõltumatus ja ennetähtaegne pensionile jäämine (FIRE)

Väike, kuid kasvav osa elanikkonnast on oma peamiseks eesmärgiks seadnud rahalise iseseisvuse ja varase pensionile jäämise (FIRE) eesmärgid.

Rahaline sõltumatus tähendab võimalust katta elamiskulud investeeringutelt saadava sissetulekuga. Teisisõnu tähendab see, et muudate oma päevatöö vabatahtlikuks.

Enamik inimesi ei jõua rahalise iseseisvuseni enne pensionile jäämist, kuid keegi ei ütle, et rahalise iseseisvuse saavutamiseks peate töötama neli või viis aastakümmet. Kui hoiate oma elamiskulud tagasihoidlikud ja investeerite suurema osa oma sissetulekutest, saate teenida piisavalt passiivset sissetulekut, et elada ära viie või 10 aasta jooksul.

Kuigi see on kindlasti vähem tavapärane eesmärk, on valikulise tööelu ideed raske vallandada.

8. Saage miljonäriks ja akrediteeritud investoriks

Miljon dollarit ei tähenda seda rikkust, mida ta kunagi tegi. Miljoni dollari suurune netoväärtus teenib aastas ainult 40 000 dollarit, mis põhineb 4% reeglist pensioniea kavandamisel.

See on otsustavalt keskklassi eluviis, mis võib teile sobida, kuid inimesed, kelle investeeritav netoväärtus on üle miljoni dollari, kvalifitseeruvad akrediteeritud investoritena, andes neile juurdepääsu investeerimisvõimaluste komplektile, mis pole meile kõigile kättesaadavad. Vähemalt selle mõõdiku järgi kvalifitseeruvad nad rikkaks.

Sõltumata sellest, mida tähendab miljonärina legaalselt olla, armastab enamik inimesi selle kõla. Miljonäriks olemine jääb sünonüümiks meie ühiskonnas „valmistamisega“, isegi kui ta ei oma sama ostujõudu, nagu ta kunagi tegi.

See on suvalise eesmärgi korral lõbus eesmärk. Ja see on üks, mille enamik noori leiab saavutatavaks; TD Ameritrade uuringu kohaselt usub 53% aastatuhandetest, et saavad ühel päeval miljonärideks.

Isiklike rahaliste prioriteetide tuvastamine

Ma arvan, et vähemalt mõned ülaltoodud rahalistest eesmärkidest mõjusid teiega. Kuid see pole kaugel ammendavast loendist ja tõenäoliselt on teil mõtetes mõni teine ​​eesmärk või kaks rikošeti. Järgige seda harjutust, et selgitada välja oma prioriteedid - ja siis nende saavutamiseks.

1. samm: koostage nimekiri

Alusta lihtsalt kirjutamist. Unustage, mis on realistlik või ebareaalne, millises järjekorras nimekiri peaks olema, või muud ebameeldivad üksikasjad. Alguses soovite lihtsalt ajurünnakuid teha ja kõik oma rahalised eesmärgid ja prioriteedid kirjalikult kirja panna.

Mõni neist on tobe, isegi piinlik mõtiskledes. See on OK; see pole aeg järelemõtlemiseks. Mõõtmiseks lisage ka oma lapsepõlveunistused. Võiksite lihtsalt otsustada, et nad on lõppude lõpuks väärt jätkamist.

2. samm: määrake loendi prioriteediks

Nüüd on aeg järelemõtlemiseks.

Esmalt hakake oma nimekirja ümber järjestama vastavalt oma peamistele prioriteetidele. Ehkki see on teie nimekiri ja saate seda tellida, kui soovite, võivad need soovitused aidata:

1. Kui teil on krediitkaardivõlga, pange see nimekirja tippu.
2. Kui elate palgana sissemaksega ja teil pole sääste, tehke prioriteediks vähemalt ühe kuu elamiskulude kokkuhoid hädaabifondina.
3. Kaasake oma parimatesse kolmesse investeerimine pensionile jäädes.

Kui näete vaeva oma eesmärkide tähtsustamisega, küsige endalt paar lihtsat küsimust, näiteks: „Kui ma selle tähtsuse järjekorda võtan, millised on tagajärjed?“ ja "Kas sama tulemuse saavutamiseks on muid võimalusi, peale selle, et sellele palju raha visata?"

Näiteks ei tea paljud vanemad, kuidas tähtsustada oma laste kolledži õppemaksu ja omaenda pensioniea kavandamist, kuid ülaltoodud küsimuste rakendamine näitab kiireloomulisemat prioriteeti. Selle põhjuseks on asjaolu, et kolledži eest tasumiseks on palju võimalusi, peale selle, et kraabite ja säästate. Ja isegi kui seda poleks, võtab kolledž pensionihüvitiste kavandamisel ikkagi tagaistme, sest teie lapsed võivad võtta ülikoolide jaoks laene, kuid pensionieas ei saa te elamiskulude jaoks laene võtta..

3. samm: tegutsege oma prioriteetide nimel ja jälgige oma edusamme

Tõmmake joon, mis eraldab teie kolm peamist prioriteeti kõigest muust. Need on teie põhirõhk; ülejäänud võivad haududa tagumise põleti külge. Alustage oma igakuiste säästude arvestamist nende kolme parima prioriteediga - ja potentsiaalselt ainult ühe või kahe parima prioriteediga.

Jälgige iga kuu oma edusamme nende eesmärkide saavutamisel. Täpne mõõtmine sõltub eesmärgist. Näiteks kui teie eesmärk on õppelaenude tasumine, siis on teie peamised mõõdikud allesjäänud summa ja tänaseks tasunud summa..

Kaks mõõdikut, mida peaksite igal kuul jälgima, on säästuprotsent ja investeeritav netoväärtus, mida saab teha läbi Isiklik kapital. Neid maksimeerides ei saa te parata oma üldist finantsolukorda ja oma muude eesmärkide poole liikumist.

4. samm: tehke igal aastal oma rahalised prioriteedid üle

Teie rahandus pole staatiline. Nad muutuvad ja arenevad pidevalt, nagu ka teie prioriteedid ja rikkuse suurendamise strateegiad.

Näiteks õppelaenu tasumisel kaob see eesmärk ja võite tõsta uue prioriteedi. Või kui leiate, et äkki ootate last, võib maja ostmine hüpata teie prioriteetide nimekirja tippu.

Kuid isegi selliste radikaalsete muudatuste puudumisel peaksite oma rahalised eesmärgid ja prioriteedid igal aastal uuesti läbi vaatama. Aja jooksul võivad teie finantside ja vajaduste peensused muutuda, ilma et te oleksite neist teadlikult teadlik. Pange oma eesmärkide kontrollimiseks ja prioriteetide ajakohastamiseks aega vähemalt kord aastas.

Kuidas üheaegselt saavutada mitu eesmärki

Mõnikord võib tõesti ühe kiviga tappa kaks vanasõna lindu. Siin on mõned "pettused", mis aitavad teil töötada korraga mitme eesmärgi nimel ja proovida ära valida oma prioriteetide vahel.

1. Kasutage ära Roth IRAde paindlikkust

Roth IRA-d on teile kõige paindlikumad maksuga kaitstud kontod. Kasutage neid ära.

Saate oma sissemakseid igal ajal ja mis tahes põhjusel maksusanktsioonideta välja tõmmata. Ehkki need on mõeldud pensionisäästude jaoks, saate Roth IRA vahendeid kasutada oma laste kolledži õppemaksuks, maja sissemakseks, hädaabifondiks või seetõttu, et soovite muuta oma kaubiku koeraks. (Mitte, et ma soovitaksin seda viimast, aga tehniliselt saate seda teha.)

Esmakordsed koduostjad saavad ka trahvi- ja maksuvabalt välja maksta kuni 10 000 dollarit sissetulekut. Isegi traditsioonilised IRA-d, SEP-IRA-d ja lihtsad IRA-d võimaldavad teil kuni 10 000 dollari suuruseid sissemakseid trahvivabalt välja võtta, ehkki peate väljamaksetelt tagasi maksma maksud, kuna maksisite neid raha maksmisel esimest korda välja..

Lugege kõiki reegleid, kui soovite oma esimese kodu ostmiseks kasutada IRA vahendeid.

2. Kasutage HSA häkke

Tervishoiukontosid (HSA-sid) saab kasutada ainult ravikulude katmiseks, kuid teid üllatab, kui palju paindlikkust see jätab.

HSA-de kavandatud kasutamisel on juba mitu eesmärki:

1. Raha kokkuhoid meditsiinilisteks hädaolukordadeks
2. Raha kokkuhoiuks tervisekindlustusmaksete pealt
3. Maksudelt raha säästmiseks

HSA-d pakuvad USA-s saadaolevate kontode parimat maksusäästu. Vahendid on maksude eest kaitstud kolmel viisil: sissemaksed on maksuvabad, raha kasvab maksuvabalt ja väljavõtted on maksuvabad, kui neid kasutatakse tervisega seotud kulude katmiseks. Kuid võite ka HSA-de abil loovaks muutuda, et muuta need veelgi paindlikumaks. Mõelge oma HSA-le kui ennekõike pensionikontole, teiseks hädaabifondile ja viimati meditsiinilisele reservile.

Pensionipõlves vajate raha ravikulude katmiseks. Keskmine paar kulutab tervishoiule 285 000 dollarit vanuses 65 aastat kuni surmani, selgub Fidelity 2019. aasta aruandest. Seetõttu püüdke kasutada pensionihüvitiste katmiseks oma HSA vahendeid, kasutades ära paremaid maksusoodustusi, mida saate HSA-st, mitte IRA-st või 401 (k).

Vahepeal võib HSA olla hädaabifond. Jah, see katab teie meditsiinilisi hädaolukordi, kuid võite ka paindlikkust lisada mittemeditsiinilistele kuludele. Kuna teil tekivad ravikulud aastaringselt, tasuge nende eest mitte-HSA vahenditega, näiteks preemiakrediitkaardiga, kui saate seda endale lubada; hoidke kindlasti raviarveid ja kviitungeid. Siis, kui ilmneb mittemeditsiiniline hädaolukord ja kui teil on vaja selle katmiseks vahendeid, saate oma HSA-st raha varem makstud raviarvete hüvitamiseks välja võtta..

Pro näpunäide: Kui teil pole praegu HSA kontot, uurige Elav. Nad pakuvad üksikisikutele 100% tasuta kontosid.

3. Maja häkk

Maja häkkimine võib olla parim viis teie rahanduse parandamiseks.

Idee on lihtne: saate keegi teine ​​maksta teie eluaseme eest. Kuna eluase on enamiku inimeste jaoks suurim kulu, on sellel kõige suurem potentsiaal teie säästumäära tõsta.

Traditsioonilises maja häkkimisel ostate väikese mitmepereelamute, kolite ühte ühikusse ja üürite teise välja. Naaberühiku üür tasub teie hüpoteegi eest.

Lisaks sellele, et saate seal tasuta elada, saate ka oma esimese renditud vara. Välja kolides saate kinnisvara säilitada üürina, et teenida pidevat passiivset sissetulekut - sissetulekut, mida saate kasutada võlgade tasumiseks, laste kolledži õppemaksule, ennetähtaegselt pensionile jäämisele või muudele rahalistele prioriteetidele..

Võite ka häkkida ühepereelamu; Lisateavet maja häkkimise ideede kohta saate lugeda siit.

4. Kasutage ühilduvaid sissemakseid ära

See nõuanne on vanainimene, kuid head nüanss: kasutage alati ära oma tööandja panused. See on tegelikult tasuta raha. Säästad rohkem pensionile jäädes, säästad maksude arvelt raha ja tööandja maksab sulle rohkem. Võida, võida, võida. Kõik see aitab teil jõukust maksuvabalt üles ehitada ja miljonäriks saamisele lähemale jõuda.

Lõppsõna

Elu tuleb kompromissidega. Kõike korraga ei saa. Kuid võite oma kõrgeimad rahalised prioriteedid saavutada, kui keskendute neile. Ja saate isegi reegleid painutada, lisades paindlikkuse ja liikudes üheaegselt mitme eesmärgi poole.

Järgige ülaltoodud samme, kasutage ära pettusi ja mis kõige tähtsam - maksimeerige oma säästumäär. Igal rahalisel prioriteedil on üks ühine joon: mida rohkem raha sellele suunate, seda kiiremini selle saavutate.

Millised on teie rahalised prioriteedid? Mida sa nende juurde jõudmiseks teed? Kas teil on lõbusaid petteid jagada?