USDA maaelu arengu hüpoteeklaenud - abikõlblikkuse nõuded

Koduostuprotsessi ulatust ei saa üle tähtsustada. Statistiliselt öeldes on teie kodu tõenäoliselt suurim, kõige kallim ost, mida olete kunagi teinud. Teie huvides on seda õigesti teha.

See algab õigest hüpoteeklaenust. Tuntud võimalusi on palju - alates tavapärastest hüpoteekidest, mille puhul on tavapäraselt nõutav 20% -line allahindlus, kuni FHA hüpoteeklaenudeni, mille allahindlus nõuab vaid 3,5%, kuni VA eluasemelaenudeni sõjaväeteenistuse liikmetele ja nende peredele. Miljonid koduostjad vastavad ühele neist kolmest laiast kodulaenuklassist.

Aga vähem levinud võimalused? Ka need on olemas. Üks põnevamaid ja tulusamaid eluasemelaenu võimalusi on USDA laen - hüpoteeklaenutoode, mis on reserveeritud peamiselt maakogukondade elanikele. USDA laenud, mis on ette nähtud „piisavate, tagasihoidlike, korralike, ohutute ja hügieeniliste eluruumide peamiseks elukohaks abikõlblikes maapiirkondades ostmiseks või refinantseerimiseks”.

Ameerika Ühendriikide põllumajandusministeeriumi hallatav USDA laenuprogramm on ametlikult tuntud kui USDA maaelu arengu tagatud eluasemelaenude programm. USDA ostulaene nimetatakse mõnikord jaotise 502 laenudeks. USDA remondilaene ja -toetusi nimetatakse mõnikord jaotise 504 laenudeks või toetusteks.

Kui kaalute hüpoteeklaenude võimalusi ja arvate, et võite saada USDA laenu, lugege edasi. Järgmistes lõikudes räägime USDA laenude ja tagatiste eri tüüpidest, parameetritest ja põhilistest kõlblikkusnõuetest, ühistest sulgemiskuludest ning peamistest erinevustest USDA ja tavapäraste laenude vahel.

Mis on USDA hüpoteeklaen?

USDA laenud on mõeldud madala ja keskmise sissetulekuga koduostjatele ja abikõlblike piirkondade majaomanikele, mida USDA määratleb kui “maapiirkondi, kus elab alla 35 000 inimese”. Kontrollimaks USDA maaelu arengu programmi abikõlblikkuse kaarti, kas piirkond, mida soovite osta, on abikõlblik.

Geograafiline piirang on ülimuslik: isegi kui vastate kõigile teistele kõlblikkuskriteeriumidele, ei saa te USDA laenu saada, kui ostate (või kinnitate) omaniku kasutuses olevat maja väljaspool abikõlblikku territooriumi. Ehkki valdav enamus Ameerika Ühendriikide maismaa pindalast on USDA-kõlblikud, on suurem osa sellest maast hõredalt asustatud, nii et enamik ameeriklasi ei kvalifitseeru.

USDA laene võivad saada eraõiguslikud laenuandjad ja garanteerida USDA (garanteeritud laenud) või ise USDA laenud (otselaenud). USDA toetused makstakse välja USDA fondidest.

USDA laenude sissemakse nõuded on äärmiselt vaiksed. Enamikul juhtudel ei nõuta sissemakse tegemist, kuigi raha alla panemine võib muidugi vähendada laenu pikaajalisi kulusid.

USDA laenude ebatäiusliku krediidiga ostjatele kehtivad ka leebed standardid: FICO skoorid alla 580 ei pruugi tingimata diskvalifitseerida. Piiratud või olematu krediidiajalooga ostjate jaoks on olemas alternatiivsed (mittekrediidi) emissiooni tagamise meetodid, näiteks õigeaegse ja järjepideva üüri- või kommunaalmaksete kontrollimine.

Need omadused muudavad USDA laenud ideaalseks madalama sissetulekuga ostjatele ja omanikele, vähem täiusliku krediidiga ostjatele, esmakordsetele ostjatele ning minimaalsete isiklike säästudega ostjatele ja omanikele. Lisaks geograafilistele piirangutele on USDA laenudel ka mõned olulised puudused. Nimelt nõuavad nad ostjatelt, et neil oleks kallis hüpoteekikindlustus.

USDA hüpoteeklaenude tüübid

USDA laenud on kolme peamise maitsega, sõltuvalt teie leibkonna sissetulekust, hetkeolukorrast ja eluasemevajadusest.

Kõik on mõeldud omanikele-sõitjatele. Neid ei saa kasutada üürileandjad ega teise kodu omanikud. Kõigil on fikseeritud intressimäärad - pole olemas sellist asja nagu reguleeritava intressimääraga USDA hüpoteek. USDA hüpoteegi intressimäärad kipuvad olema madalamad (mõnikord isegi terve protsendipunkti võrra) kui võrreldavad tavalised hüpoteegi intressimäärad. Need on üldjoontes kooskõlas VA eluasemelaenude ja VA sujuvamate refinantseerimislaenude intressimääradega.

Üksikpere eluaseme tagatud laenud emiteerivad eralaenuandjad. Nad on oletatavad, mis tähendab, et neid saab müüjatelt ostjatele üle viia, nende tingimusi minimaalselt muutes.

USDA tagab kuni 90% põhisummast ja kuni 100% ostuhinnast saab rahastada. Garanteeritud laenude puhul pole kiiret ja kiiret laenulimiiti. Enamikul juhtudel on laenu suurus seotud emissioonikindlustuse kaalutlustega, nagu eluaseme suhe ja võla ja tulu suhe.

Garanteeritud laene saab kasutada:

Uue või olemasoleva kodu ostmine
Saidi ostmine, millele ehitatakse uus kodu
Olemasoleva kodu ostmine ja sellele järgnev renoveerimine või taastamine
Olemasoleva kodu kõlbliku hüpoteegi refinantseerimine
Teatud ala ettevalmistamine
Teatud kinnisvarauuendused (sealhulgas lairiba Interneti ja energiasäästlikud uuendused).

Kvalifikatsiooni saamiseks peate jõudma oma piirkonna mõõduka sissetuleku läveni või sellest allapoole. Enamikus kohtades on see künnis vahemikus 75 000 kuni 80 000 dollarit leibkonna kogutulust, kuid see võib olla suurem suuremate leibkondade ja kõrgemate kuludega piirkondades, näiteks Alaska ja Hawaii piirkonnas. Metsakaela kohta saate teavet maaelu arengu garanteeritud elamutulu piirmäära tabelist.

Üksikpere eluaseme otselaenud on mõeldud madala ja väga madala sissetulekuga peredele, kes "ei saa laenu muudest ressurssidest tingimustel, mida [nendelt] võib eeldada, et nad täidavad." Need on valmistatud otse USDA poolt ja nad saavad finantseerida kuni 100% ostuhinnast, millele lisanduvad abikõlblikud sulgemiskulud, kui kodu ületab müügihinda.

Nagu tagatud laenud, on nad ka kasutatavad. Erinevalt garanteeritud laenudest ei saa otselaene olemasolevate laenude refinantseerimiseks kasutada. Muidu sarnanevad abikõlblikud kasutusalad üldjoontes USDA tagatud laenudega.

Otselaenudele kehtivad ka kiire ja kiire laenu limiidid. Need piirid maakonniti sõltuvalt kohalikest eluasemehindadest ja võivad aastast aastasse muutuda. Odavates maapiirkondades võivad piirmäärad olla madalad 115 000–120 000 dollarit. Kallimate osariikide, näiteks California, Alaska ja Hawaii kallimate osade piirides võivad piirmäärad ületada 500 000 dollarit. Oma maakonna kohta lisateabe saamiseks lugege maaelu arengu piirkonna laenude limiidi kaarti.

USDA otselaenudega finantseeritavad kodud peavad vastama teatud tagasihoidlikkuse kriteeriumidele, sealhulgas:

Asukoha pindala on 2000 ruutjalga või vähem (mõne erandiga)
Turuväärtus jääb alla kohaldatava pindalalaenu limiidi
Maapealsed basseinid puuduvad
Ei ole kavandatud ega varustatud sissetulekuid tootvateks tegevusteks (nt töötoad või hobitalud)

Lisaks rahata konfiguratsioonidele ja finantseeritud sulgemiskuludele tulevad USDA otselaenud sageli maksetoetustega, mis aitavad väga madala sissetulekuga laenuvõtjatel igakuiseid makseid võimaldada. Need toetused võivad kõige nõrgemate laenuvõtjate jaoks dramaatiliselt alandada intressimäärasid - mõnel juhul isegi kuni 1%. Neid subsiidiume ei saa siiski andestada - need tuleb tagasi maksta järk-järgult kogu laenu kehtivusaja jooksul.

Õnneks on USDA otselaenude tagasimaksmise aeg pikk. Kõige nõrgematele laenusaajatele väljastatud laenud võivad ujuda kuni 38 aastat.

Üksikelamu eluaseme remondilaenud ja toetused, Sektsiooni 504 koduremondiprogrammi alusel välja antud laenud jagunevad kahte laia kategooriasse: „laenud väga madala sissetulekuga majaomanikele oma kodu remondiks, parendamiseks või moderniseerimiseks“ ja „toetused eakatele väga madala sissetulekuga majaomanikele tervise- ja ohutusriskide eemaldamiseks . ”

Remondilaenude intressimäärad fikseeritakse 20-aastase tähtajaga 1%, maksimaalse põhisummaga 20 000 dollarit. Toetuste ülempiir on 7500 dollarit eksami kohta. Neid ei pea tagasi maksma, välja arvatud juhul, kui toetuse saaja müüb kodu kolme aasta jooksul. Nii laenud kui ka toetused on ette nähtud majaomanikele, kelle sissetulekud on alla 50% kohalikust mediaanist. Toetusi saavad ainult üle 62-aastased majaomanikud.

Üldised abikõlblikkuse nõuded

Lisaks ülaltoodud tootespetsiifilistele nõuetele mõjutavad abikõlblikkust veel mõned tegurid:

Asukoht: USDA laenu saamiseks peab ostja või majaomanik otsima, kas osta (või juba elada) USDA-kõlblikes piirkondades - tavaliselt maakogukondades ja kaugemates äärelinnades suuremate linnade servades. Kui elate suurematest sõlmpunktidest, nagu San Francisco, Chicago või Boston, hõlpsalt pendeldamise kaugusel, siis tõenäoliselt ei kvalifitseeru.
Kodakondsus või elukoha staatus: USDA-kõlblikud koduomanikud ja -võtjad peavad olema USA kodanikud või alalised elanikud või neil peavad olema teatavad pikaajalised viisad.
Föderaalse programmi abikõlblikkus: USDA laenu- ja toetusesaajaid ei saa kriminaalkorras süüdimõistvate kohtuotsuste või varasema pettuse tõttu „peatada ega keelata neil osalemist föderaalsetes programmides“.
Krediidirisk: Ideaalse USDA laenuvõtja FICO skoor on suurem kui 640. Madalamate skooridega laenuvõtjad peavad võib-olla andma enne kvalifikatsiooni saamist lisateavet ja tõenäoliselt ootavad neid kõrgemad intressimäärad. Krediidiriski suurenemisel langeb kvalifikatsiooni saamise tõenäosus märkimisväärselt. Hiljutised viivised (kuni 12 kuud) võivad tõsiselt ohustada laenuvõtjate avaldusi. Sõltuvalt laenuandja poliitikast võivad kehva või piiratud krediidiga laenuvõtjad mõnikord kvalifitseeruda, näidates pikaajalisi õigeaegseid maksemudeleid selliste kohustuste jaoks nagu rent ja kommunaalkulud.
Püsiv sissetulek: Ideaalsed laenuvõtjad suudavad näidata püsivaid sissetulekuid pika aja jooksul - kaks aastat või kauem. Siiski võib teha erandeid laenuvõtjatele, kes osalevad ettearvamatus või buum-ja-büst tegevuses, näiteks põllumajanduses.
Eluaseme suhe: Kui teil on hea krediit, peate üldiselt hoidma oma eluasememäära alla 29%. See tähendab, et teie kuumakse kokku (põhiosa, intressid, koduohu kindlustus, hüpoteekimaksete kaitse kindlustus, maksud) ei tohi ületada 29% teie sissetulekust. Suurepärase krediidi korral loobuvad enamik laenuandjaid 29% reeglist, kui nad peavad teie eluasememäära mõistlikuks.
Võla suhe: Leibkonna võla suhe - võlakohustuste osakaal kogu teie sissetulekust - ei tohi tavaliselt ületada 41%. Jällegi võib teha erandeid suurepärase krediidiga laenuvõtjate jaoks.

Mida peate kvalifitseerima

USDA laenutaotluse esitamisel peate esitama:

Juhiluba, pass, sõjaväelane isikutunnistus või muu valitsuse poolt heaks kiidetud isikutunnistus
Makske vähemalt kaks kuud enne tämbreid (või koopiaid)
Kasumiaruanded, sealhulgas vormid W-2 ja 1099, ulatuvad kolme maksuaasta juurde
Tõendid panga- ja investeerimistulu kohta (väljavõtted) vähemalt kaks kuud tagasi
Tõendid vähemalt kaheaastase stabiilse töö kohta (maksuvormidest peaks piisama)
Kui olete füüsilisest isikust ettevõtja, siis jooksva maksuaasta kasumiaruanne (praeguse seisuga)

Sõltuvalt teie isiklikest asjaoludest, krediidiajaloost, taotletavast laenust ja muudest teguritest võib vaja minna täiendavaid dokumente.

Kulude sulgemine

Nagu enamikul hüpoteeklaenudest, on ka USDA-laenudel sulgemiskulud. Allpool olevad täpid on mõeldud ainult üldjuhendina. Kulud võivad asukoha, turutingimuste, sissemakse suuruse (kui see on olemas) ja laenuandja poliitikate järgi väga erineda. Peaksite siiski valmistuda tasuma oma USDA laenu järgmised või kõik järgmised sulgemiskulud:

Hüpoteekikindlustus: USDA laenude jaoks on vajalik eelnev kindlustusmakse, mis võrdub 1,00% finantseeritavast summast - näiteks 2000 dollarit 200 000 dollari suuruse laenu korral. Seejärel nõutakse laenu kehtivusajal jooksvaid hüpoteekikindlustusmakseid, mis võrduvad 0,35% finantseeritavast summast. Esialgse preemia saab laenu tagasimakse lõpetamisel sulgeda.
Ettemakstud kinnisvaramaksud: Üldjuhul peate tasuma kinnisvaramaksud, mis peaksid kogunema teie sulgemiskuupäeva ja järgmise kinnisvaramaksu maksetähtpäeva vahel. Sõltuvalt sellest, millal sulgemine langeb, kodu väärtusest ja kohalikust maksumäärast võib see lisada sadu või isegi tuhandeid dollareid.
Ettemakstud riskikindlustus: Tavaliselt peate oma esimese aasta majaomanike kindlustusmakseid ette maksma. Sõltuvalt teie kodu väärtusest ja asukohast võib see ulatuda mõnest sajast mõne tuhandeni dollarini. Tavaliselt makstakse selle eseme eest enne sulgemispäeva, enne sulgemispäeva.
Kinnisvara uuring: Teilt võidakse nõuda kinnisvarauuringu tellimist. Enamikul juhtudel on küsitlus nn hüpoteeklaenude uuring, mis on suhteliselt keeruline tegevus, mis ühendab vara kirjelduste ajalugu ebatäpsuste ja ebasoodsate nõuete tõendamiseks. Mõnel juhul on vajalik asukohauuring. See on kohapealne uuring, mis selgitab välja ehitiste, serviteetide, mõõdistusmälestiste ja muude oluliste tunnuste täpse asukoha. Kui tehing hõlmab uue ehitusega kodu või hiljutist alajaotust, on vaja põhjalikumat piiride uuringut. Piiriuuringud on kohapealsed uuringud, mille abil kaardistatakse täpselt kinnisvara kontuurid ja parameetrid, tuvastades samal ajal potentsiaalsed ebasoodsa kasutamise või rikkumise märgid. Hüpoteeklaenude uuringud maksavad tavaliselt vähem kui 500 dollarit. Piiriülevaatused võivad maksta mitu tuhat dollarit - kuid jällegi pole need tavaliselt vajalikud.
Vara hindamine: Enne laenu võtmise nõustamist nõuavad laenuandjad kinnisvarahindamist, et kontrollida, kas kodu on müüja küsitavat hinda väärt, ja sulgemise korral vähendada kaotuse riski. USDA otselaenude puhul tellib USDA hinnangu omal kulul. Hindamine maksab tavaliselt vähem kui 500 dollarit.
Kodukontroll: Ehkki tehniliselt pole see kohustuslik, on kodukontroll tungivalt soovitatav, eriti vanemate kodude ostjate jaoks. Inspektorid uurivad põhjalikult kõiki kinnisasjal asuvaid elamiskõlblikke ehitisi, sealhulgas peamaja ja kõrvalhooneid, et tuvastada võimalikud ohutegurid ja viivitamatut remonti vajavad esemed. Ülevaatused maksavad tavaliselt vähem kui 500 dollarit, kuigi suuremate kodude ja mitme kõrvalhoonega kinnistute puhul võivad need osutuda hinnalisemaks.
Pealkirja otsing: Pealkirjaotsing uurib vara omandiõiguse (omandiõiguse) ahelat selle algsest vormistamisest või alajaotusest kuni praeguseni. See tagab, et müüjal on nende õigused müüa müüdavat kinnisvara nimekirja ja vähendab tulevikus riski, et varaga saab esitada nõude. Pealkirjaotsingud maksavad tavaliselt vähem kui 400 dollarit.
Pealkiri Kindlustus: Pealkirjakindlustus, mis võib katta pealkirjaotsimise kulusid, pakub rahalist kaitset pealkirjaotsingul paljastatud probleemide eest, näiteks vanad kinnipidamisõigused ja unustatud paktid. See pakub ka pidevat kaitset varaga seotud nõuete eest. Omandikindlustuse maksumus võib dramaatiliselt varieeruda, kuid on arukas eelarves kulutada vähemalt 1000 dollarit (ühekordne, makstakse sulgemisel).
Salvestamine ja edastamine: Müük ei ole ametlik enne, kui see on registreeritud vastavates ametiasutustes - tavaliselt linna või maakonna elamumajanduse osakonnas. Tavaliselt hõlmab see kahte eraldi tasu: registreerimistasud ja ülekandemargid. Kokku maksavad need esemed tavaliselt paarsada dollarit, kuigi täpne summa võib asukohast ja vara väärtusest olenevalt oluliselt erineda.
Üleujutuse määramine ja keskkonnamõju hindamine: Isegi kui te ei ela ilmselge üleujutusohuga piirkonnas, näiteks jõe kaldal, peate tellima odavate üleujutuste määramise, et leida oma kodu praegustel üleujutusalade kaartidel ja otsustada, kas üleujutuskindlustus on vajalik. See maksab tavaliselt vähem kui 100 dollarit, kuid pidev üleujutuste seire (ja vajadusel üleujutuste kindlustus) võib pikaajalisi kulusid täiendada. Teatavates piirkondades on nõutav muud tüüpi keskkonnamõju hindamine - näiteks tuleohu hindamine Ameerika Ühendriikide lääneosa osades.
Algamistasu: Mõned laenuandjad võtavad algatamistasusid, et lihtsustada väiksemate tasude ja kulude katmist, mis sageli kaasnevad sulgemisega: advokaaditasud, dokumenditasud, kullertasud, deponeerimiskulud ja palju muud. Algamistasud ületavad mõnikord 1% ostuhinnast, kuid nende suurusele ja koostisele on seadusega ja tavapärased piirangud. Kui kahtlete, küsige oma laenuandjalt üksikasjalikult, mis sisaldub teie algatamiskulus. Ärge kartke neid kahtlastel reaartiklitel välja kutsuda.

Tasku sulgemiskulude vältimine
Paljud USDA laenuvõtjad saavad tasku sulgemise kulusid vähendada või täielikult kaotada. Mõned kulude vähendamise või kasutuselevõtu meetodid on USDA laenuprogrammi ainulaadsed, samas kui teised on saadaval koduostu elanikkonna laiemale skaalal:

Veereta neid laenu: Kui teie kodu hindab rohkem kui selle müügihind, võimaldab USDA laenuprogramm teil sulgemiskulusid finantseerida - teisisõnu koondada need oma laenu põhiosa. Rahastada saab ainult kodu müügihinna ja selle hinnatud väärtuse erinevust. Näiteks kui teete pakkumise 150 000 dollari eest ja kodu maksab 155 000 dollarit, saate finantseerida sulgemiskulusid kuni 5000 dollarini. Igasugused ületused tuleb ikkagi tasku maksta.
Pange müüja maksma: Müüjal on lubatud sulgemiskulude eest maksta kuni 6% kodu müügihinnast - näiteks 200 000 dollari suuruse maja puhul kuni 12 000 dollarit. See on tavaliselt enam kui piisav sulgemiskulude katmiseks. See taktika on eriti tavaline ostjate turgudel, kus meeleheitel müüjad on nõus müüma tuhandete dollaritega, et müük toimuks. Kuumemal turul on müüjad tavaliselt vähem nõus kaasa lööma.
Saate kingituse sõpradelt või perelt: Sul ei ole lubatud oma sulgemiskulude katteks raha laenata. Võite siiski vastu võtta kingituse, mida ei ole vaja tagasi maksta. Sellised kingitused pärinevad tavaliselt sõpradelt või pereliikmetelt ja nende vastu ei saa huvi tekkida.
Hankige laenuandja krediiti: Laenuandja krediteerib mõnikord osa ostuhinnast ostjale tagasi allahindluspunktide kaudu, mis on laenu põhiosa väikesed lõigud (tavaliselt 1%, kuigi allahindluspunkte saab jagada pooleks ja veerandpunktiks). Sõltuvalt sellest, kuidas neid kasutatakse, võivad allahindluspunktid tasakaalustada või osaliselt katta laenu sulgemiskulud. Siiski on tegemist kompromissiga: iga allahindluspunkt tõstab laenu intressimäära 0,25%, suurendades igakuiseid makseid ja suurendades laenu pikaajalisi kulusid. See on hea valik, kui teil on praegu vähe raha, kuid eeldate, et teie sissetulekud aja jooksul tõusevad või refinantseerite oma laenu suhteliselt kiiresti.

Peamised erinevused USDA ja tavapäraste hüpoteeklaenude vahel

1. Suhteliselt lahtised krediidinõuded

USDA laenudel on vabamad emissiooninõuded kui tavalistel hüpoteekidel. Kui suurepärase krediidiga laenuvõtjad (FICO skoorid umbes 720-st põhja pool) saavad kahtlemata nende laenude jaoks parimad intressimäärad ja tingimused, on taotlejatel, kelle FICO-skoor on madal, 580, hea võimalus kinnitamiseks. Ja püsikrediit pole automaatne diskvalifitseerimine, kuna taotlejad saavad pöörduda krediidiga mitteseotud kontrollimeetodite poole, nagu üür ja kommunaalmaksete ajalugu. Tavaline laenutaotleja sellist tüüpi regressiõigust tavaliselt ei saa.

2. Saadaval ainult maa- ja maapiirkondades

USDA laenud on mõeldud maapiirkondade ja pooleldi maapiirkondade elanikele, kaugel suurematest kesklinnadest. Teisisõnu, kuigi valdav enamus Ameerika Ühendriikide maismaast on kaetud USDA laenuprogrammiga, on abikõlblikud vaid murdosa riigi elanikest. Geograafia ei piira tavapäraseid laene.

3. Madal või sissemakse pole vajalik

Enamik USDA-kõlblikke laenuvõtjaid pääseb raha kaotamata - teisisõnu rahastades 100% ostuhinnast. Suurema varaga laenuvõtjatel võidakse paluda natuke raha maha panna, kuid see pole tavapärase hüpoteegi hüpoteeklaenude ajaloolise 20% võrdlusaluse lähedal. Ütlematagi selge, et see on tohutu tehing madala varaga laenuvõtjate jaoks, kes lihtsalt ei saa tavapäraste laenude sissemakseid lubada.

4. Potentsiaalselt kallis hüpoteekikindlustus

USDA laenude ostmiseks ja refinantseerimiseks on vaja hüpoteekikindlustust. Vaatamata sissemaksele või kodu väärtusele määratakse ettemakse (mille saab laenu sisse arvestada) suurus 1% müügihinnast või kodu väärtusest. Jooksev aastapreemia on 0,35% ülejäänud põhisummast. Tavalised hüpoteeklaenud ei nõua hüpoteekikindlustust, välja arvatud juhul, kui ostja teeb alla 20%.

5. Intressimäärad on tavaliselt madalamad

USDA laenude intressimäärad on peaaegu alati madalamad kui tavapäraste laenude intressimäärad. Sõltuvalt laenuvõtja krediidist ja muudest teguritest võib see erinevus olla sama suur kui üks protsendipunkt ja mõnikord isegi suurem.

6. Lõppkulud saab laenu sisse arvestada

USDA-kõlblikud laenuvõtjad saavad sulgemiskulud oma laenudesse arvestada, vähendades dramaatiliselt või kõrvaldades täielikult nende taskukulud. Sarnaselt sissemakseta funktsioonile on see ka tohutu tehing madala varaga laenuvõtjatele, kes ei saa endale lubada tuhandete sulgemist. Sulgemiskulud saab tavaliseks laenuks liita, võttes allahindluspunkte. Kuid see tõstab laenu intressimäära ja suurendab selle pikaajalisi kulusid.

7. Kvalifitseeritud ostjad võivad võtta laene

USDA otse- ja tagatud laenud on kasutatavad. Kui müüakse USDA finantseeritud kodu, saab laenu müüjalt ostjale üle viia, selle intressimäärasid ja tingimusi minimaalselt muutes. Muidugi peavad ostjad läbima krediidi- ja sissetulekukontrolli ning USDA maaelu arengu amet peab iga eelduse heaks kiitma. Võib-olla vajavad ostjad täiendavat rahastamist. Sellegipoolest on pelgalt eeldamise võimalus tavapäraste laenude ees suureks eeliseks, mis tavaliselt pole eeldatavad.

8. Raha väljamaksete refinantseerimine pole lubatud

USDA tagatud ja otselaenude programmid ei võimalda sularaha väljamaksete refinantseerimist. Kui soovite laenu võtta oma USDA-ga tagatud kodu väärtuse järgi, peate ootama, kuni olete kogunud piisava kapitali ja võtma välja kodukapitali krediidilimiidi. Seevastu tavapärased refinantseerimislaenud võimaldavad teil refinantseerimislaenuga laenata (sularaha välja võtta) oma kodu väärtuses, tingimusel et laen ei ületa laenuandja või valitsuse laenude väärtuse piire (tavaliselt vahemikus 80–100%) kodu praegune väärtus või algne ostuhind, sõltuvalt laenuandjast ja laenuprogrammist).

9. Üksikpere, ainult omaniku kasutuses olev eluase

USDA laenuprogramm on mõeldud ühepereelamu omanikele-elanikele. Kuigi mitmepereelamuid elatakse maapiirkondades harvemini kui linnakeskustes, on see endiselt potentsiaalne puudus inimestele, kes soovivad osta väikelinnades dupleksi või korterit. Tavapäraseid hüpoteeklaene saab kasutada palju laiemate eluasemetüüpide ostmiseks ning nende kasutusvõimaluste piirangud on palju vabamad.

Lõppsõna

USDA hüpoteeklaen on nišitoode. Enamik peresid ei kvalifitseeru. Hea uudis linna- ja äärelinnaelanike jaoks: Ressursside säästlikele koduostjatele, kes ei saa endale lubada 20% -list langust, on palju muid võimalusi. Teie vajadustele kõige sobivama valiku valimine ei pruugi olla nii põnev kui unistuste kodu valimine, kuid see võib pikas perspektiivis säästa tuhandeid (või kümneid tuhandeid)..

Kui sa teha saada USDA hüpoteeklaenu, loe oma õnnistused. Teie kaasamine ühte ameerika koduabiliste õnnelikumatesse alarühmadesse on tingitud täielikult sellest, kus olete otsustanud oma elu teha, mitte ohtudest, millega olete kokku puutunud sõjaväes või isiklikes ohverdustes, mida olete teinud osana riigi reservväelastest. Mõned linnulennulised usuvad kahtlemata, et maal elamine on iseenesest ohver, kuid kui teie armastus laiade avatud alade ja sõbralike naeratuste vastu kaalub üles teie soovi olla kõige selle keskmes, siis kellele hoolib see, mida nad arvavad?

Kas teil on õigus saada USDA hüpoteeklaenu??