VA Streamline refinantseerimine (IRRRL) - eelised, abikõlblikkus ja kuidas kandideerida

Kui olete liitunud sõjaväega ja soovite nüüd kodu osta, saate VA-ga tagatud laenust märkimisväärset kasu. Kui teil on juba VA-ga tagatud laen, saate siiski mõnda ahvatlevat pakkumist ära kasutada.

Näiteks kui elate kodus, mis on ostetud VA-ga tagatud laenuga, saate oma hüpoteegi refinantseerida, kasutades tööriista, mis on saadaval ainult VA-le sobivatele koduomanikele: intressimäära vähendamise refinantseerimislaen (IRRRL) või VA sujuvamaks refinantseerida..

Sõltuvalt olukorrast võib IRRRL vähendada eluaegseid intressitasusid tuhandete dollarite võrra. See on ka vähem stressi tekitav ja odavam kui muud refinantseerimisvõimalused, sealhulgas VA-ga tagatud raha väljavõtmise refinantseerimine.

Siit saate teada, kuidas suurt kokku hoida.

Mis on VA Streamline refinantseerimine (IRRRL)?

VA sujuv refinantseerimislaen võimaldab teil olemasoleva VA-ga tagatud eluasemelaenu intressimäära vähendada või soodsamaid tingimusi saada. Tüüpilised kasutusalad on järgmised:

Sama tähtajaga madalama intressiga laenu refinantseerimine (näiteks 30-aastase fikseeritud intressimääraga 6-protsendilise krediidi 6-protsendiline refinantseerimine 30-aastase aastase intressimääraga 4-protsendise intressimääraga hüpoteegi hüpoteekimisel 30-protsendilise intressimääraga)
Refinantseerimine lühema tähtajaga laenuks, mille tulemuseks võib olla kõrgem intress, kuid väiksem eluaegne makse (näiteks 30-aastase fikseeritud intressimääraga laenu refinantseerimine 15-aastase fikseeritud intressimääraga laenuks)
Reguleeritava intressimääraga hüpoteegi (ARM) refinantseerimine fikseeritud intressimääraga hüpoteekiks enne, kui ARM-i määr suureneb

Paljud hüpoteeklaenu pakkujad pakuvad VA-le sujuvamat refinantseerimislaenu, kuid mõned mitte. Hinnad, tingimused ja sõltuvad laenuandjast, nii et tutvuge enne valiku tegemist.

VA Streamline refinantseerimise eelised

Võimalik, et taskukohased kulud puuduvad. Teil on lubatud kogu oma IRRRL-iga seotud tasud ja kulud laenu põhiosa sisse arvestada, ilma et tasku makstaks. See on uskumatu kasu piiratud rahavoo või piiratud eelarvega majaomanikele. Kuid see suurendab laenu põhiosa ja seega ka kuumakse - tavaliselt vaid mõne dollari võrra kuus, kuid võib-olla ka rohkem, sõltuvalt laenu tähtajast.
Krediidikontrolli pole vaja. VA ei vaja VA sujuvamaks refinantseerimiskandidaatide jaoks krediidikontrolli. Mõned laenuandjad siiski teevad, nii et küsige kindlasti oma esimese konsultatsiooni käigus.
Hindamist ei nõuta. VA ei vaja VA sujuvamaks refinantseerimislaenude hindamist. Mõned laenuandjad teevad seda ja paljud maksavad kulud (tavaliselt 300–500 dollarit) majaomanikele. Kui võimalik, ostke laenuandja poole, kes ei vaja hindamist.
Võib lühendada laenu tähtaega. Mõned laenuandjad pakuvad IRRRL-e, mis lühendavad algse laenu tähtaega - kõige sagedamini 30-aastaselt fikseeritud intressimääraga tähtajalt 15-aastasele fikseeritud intressimääraga tähtajale. Kui soovite oma kodu kiiremini ära maksta ja säästa tuhandeid intresside pealt, on see suur eelis. Laenu tähtaja lühendamine toob aga paratamatult kaasa suurema kuumakse, mis võib-olla ületab teie leibkonna praeguse rahavoo piire.
Võib kasutada eeldatava hüpoteegi korral. VA laenud on oletatavad, mis tähendab, et neid saab ühelt osapoolelt (müüjalt) teisele (ostjale) üle kanda, muutudes intressimäärasid ja tingimusi minimaalselt. Kui olete võtnud olemasoleva VA-ga tagatud hüpoteegi, saate selle hiljem IRRRL-iga refinantseerida.
Energiasäästlike koduparanduste finantseerimise võimalus. Ehkki IRRRL-id ei võimalda teil oma kodukapitali alusel laenata, on üks oluline erand: saate laenata kuni 6000 dollarit (teatud piiratud tingimustel rohkem), et finantseerida energiatõhusaid koduparandusi, mis vähendavad kommunaalkulusid. Kuna selliste paranduste jaoks on saadaval palju riiklikke ja föderaalseid energiatõhususe maksukrediite, võib teie selle kasu eeldatav kokkuhoid olla isegi suurem kui kommunaalkulude kokkuhoid.

VA Streamline refinantseerimise piirangud

Puuduvad väljamakse võimalused. See on IRRRL-i üks suurimaid puudusi ning IRRRL-ide ja VA-ga tagatud raha väljavõtmise refinantseerimislaenude eristamise põhipunkt. Erinevalt sularaha väljamaksetega refinantseerimislaenudest ei saa IRRRL-i laene kinnisvarast sularaha väärtuse saamiseks kasutada, välja arvatud juhul, kui see on vajalik energiatõhusate koduarenduste rahastamiseks seadusega lubatud piirides. Kui soovite oma kodu väärtuses laenu võtta suurte piletite remondiks mõeldud projektide rahastamiseks, näiteks köögi ümberehitamiseks või garaaži kohale boonusruumi lisamiseks, vajate raha väljavõtmise refinantseerimislaenu.
Algne laen peab olema VA tagatud. Refinantseeritud laenu peab tagama VA kodulaenu tagamise programm. Te ei saa kasutada VA sujuvamat refinantseerimislaenu madalama intressimäära või soodsamate tingimuste saamiseks mitte-VA laenule.
Algne laen peab olema kehtiv. Refinantseeritud laen peab olema jooksev ning sellel peab olema viimase 12 kuu jooksul ainult üks hiline makse.
Kodu peab olema varem asustatud. VA sujuvamaks refinantseerimislaenu saamiseks peate kinnitama, et asusite varem kodus. See on leebem kui muud tüüpi VA-laenude täitmisnõue, mis sunnib teid vannutama, et kavatsete asuda elama (ostu või uue ehituslaenu saamiseks) või praegu elama (raha väljamaksmise refinantseerimiseks) kodu. Pole harvad juhud, kui koduomanikud kolivad kodust välja pärast IRRRL-iga refinantseerimist, uue kodu ostmist (või kolimist eelmisse teise koju) ja refinantseeritud vara rentimistulu hoidmist.
Intressimäära tavaliselt ei saa tõsta. Teie VA sujuv refinantseerimislaen ei saa tavaliselt kõrgemat intressimäära põhjustada. Peamine erand sellest reeglist hõlmab refinantseerimist ARMilt fikseeritud intressimääraga hüpoteekile: kui refinantseerimine toimub enne ARMi intressimäära ülespoole korrigeerimist, on uue fikseeritud intressimääraga laenul tõenäoliselt kõrgem baasintressimäär..
Laekumist ei saa kasutada muu laenu maksmiseks. IRRRL-i laekumisi ei saa kasutada ühegi muu laenu, välja arvatud selle kinnisvara esialgse hüpoteegi tasumiseks. See hõlmab ka muid hüpoteeke, mis on allutatud algsele hüpoteeklaenule.

VA Streamline refinantseerimise tasud

VA sujuvama refinantseerimisega seotud kõige olulisem ja ebatavalisem tasu on VA rahastamistasu.

Enamiku VA eluasemelaenude tagamise programmi laenude rahastamistasud võivad teatud laenutüüpide korral ulatuda 3% -ni laenusummast. Enamiku laenuvõtjate jaoks on rahastamistasuks siiski 0,50% laenu põhiosast ja püsiva, teenusega seotud täieliku puudega laenuvõtjate puhul 0,00% vastavalt VA puuetega inimeste ajakavale.

Kulude sulgemine

Nagu kõik hüpoteeklaenud, on VA sujuvamaks refinantseerimislaenudega seotud täiendavad sulgemiskulud. Need kipuvad olema madalamad kui sularaha väljavõtmise refinantseerimislaenude või ostulaenudega seotud kulud, kuna VA sujuvamaks refinantseerimislaenudel on laenuandjate jaoks kergem tekkida ja kuna VA sujuvama refinantseerimise laenud on seadusega piiratud. Pidage meeles, et võite kõik need kulud oma laenu sisse arvestada, nii et võib-olla ei pea te midagi ette maksma.

IRRRL-idega seotud tavalised sulgemiskulud hõlmavad:

Ettemakstud kinnisvaramaksud. See hõlmab tavaliselt kõige lähedasemat kinnisvaramaksu tasumist. Sõltuvalt teie kodu väärtusest ja kohalikust kinnisvaramaksu määrast võib see ulatuda paarsada kuni mitu tuhat dollarit.
Ettemakstud riskikindlustus. See hõlmab teie majaomaniku kindlustusmakseid selle aasta eest, mil refinantseerimine toimub. Seda makstakse sageli väljaspool sulgemist ja see ei pruugi olla kohaldatav, kui teie kindlustuspoliis on juba tasutud.
Pealkirja otsing. Pealkirjaotsing uurib teie vara omandiõiguse ja omandiõiguse ahelat, tagades, et kinnipidamisõigusi ega lepinguid ei eksisteeri (ja et teil oleks vara omandiõigus puhas). Pealkirjaotsingud maksavad tavaliselt vähem kui 400 dollarit.
Pealkiri Kindlustus. Omandikindlustus kaitseb teie huvi vara vastu ja katab esialgses varaotsingus avastatud puuduste kõrvaldamise kulud. Kulud võivad jurisdiktsiooni ja keerukuse poolest oluliselt erineda, kuid 1000 dollarit on õiglane mõõdupuu. Hea uudis keerukatel turgudel ostjatele on see, et vara aluskulul on piiratud mõju omandi kindlustuskuludele.
Salvestamine. Tehingu kirjendamise kulud vastava jurisdiktsiooni all, tavaliselt linn või maakond, kus vara asub. See on tavaliselt umbes 100 kuni 200 dollarit, kuid igal jurisdiktsioonil on erinev määr.
Üleujutuse määramine ja keskkonnamõju hindamine. Üleujutuse määramine paigutab vara praegustele üleujutuskaartidele ja tõendab, kas üleujutuskindlustus on vajalik. Teatud juhtudel on vajalik pidev üleujutuste seire. Mõnes piirkonnas on vaja muid keskkonnamõju hindamisi ja sertifikaate - näiteks paigutamine Californias tuleohu tsoonidesse. Maksate üleujutuse määramise eest umbes 20 dollarit ja rohkem, kui on vaja täiendavaid hinnanguid või pidevat seiret.
Algamistasu. See on üks suuremaid sulgemiskulusid, mis on seotud VA sujuvamate refinantseerimislaenudega. See on ka üsna ebamäärane. Laenuandjad jagavad sageli mitmesugused sulgemiskulud, sealhulgas deponeerimis- ja dokumenditasud, sissenõudmistasule, seega on oluline küsida, mis täpselt sisaldab. Seaduse järgi on VA sujuvamaks muutunud refinantseerimise algatamise tasud piiratud 1% -ga laenusummast.

Iga laenuandja on erinev ja see ei ole mõeldud IRRRL-idega seotud sulgemiskulude ammendava loeteluna. Enne VA sujuvamaks refinantseerimispartneri valimist uurige, kas teie piirkonnas küsitakse tariife, tingimusi ja tasusid..

VA sujuvamaksuga refinantseerimise kõlblikkusnõuded

Mis tahes VA-ga tagatud laenu saamiseks peate olema praegune või endine relvajõudude, rahvuskaardi, erireservi või teatud sõjaväe läheduses asuvate asutuste ja organisatsioonide liige või nende rühmade surnud liikme ellujäänud abikaasa. Kui olete endine liige, peate olema vabastatud muul viisil kui ebaaus.

Teie kõlblikkus sõltub teenuseosakonnast, teenuse pikkusest ja teeninduse kuupäevadest:

Relvajõudude personal. Kõigil praegustel ja auväärselt vabastatud relvajõudude isikkoosseisu liikmetel, kes teenisid pärast 2. septembrit 1980, on VA-ga tagatud laenude saamise õigus vähemalt 24 kuud järjest. Lisaks saavad vähemalt üks kord oma karjääri jooksul tegevteenistusse kutsutud isikud pärast aktiivse teenistuse päeva kestust 90–181 päeva, sõltuvalt nende ringkäigu kuupäevadest. Enne 8. septembrit 1980 said austatud ametist vabastatud relvajõudude töötajad, kes osalesid teatavates ametlikes ülemerekampaaniates (sealhulgas Vietnami sõda ja Korea sõda), ametis pärast 90–181 järjestikust päeva aktiivses teenistuses. Praegune relvajõudude isikkoosseis on pärast 90 järjestikust päeva aktiivses teenistuses teenimist.
Rahvuskaardi ja erireservi personal. Austatud ametist vabastatud rahvuskaardi ja erireservi töötajad (reservväelased), kes teenisid pärast 2. augustit 1990, saavad pärast vähemalt 90 järjestikuse aktiivse tööpäeva järjestikust sisse logimist. Rahvuskaardi ja erireservi töötajad, kes ei vasta neile kriteeriumidele, on endiselt abikõlblikud pärast vähemalt kuue järjestikuse teenistusaasta registreerimist.
Abikaasade ellujäämine. Surnud teenistusliikmete üleelanud abikaasadel on teatud tingimustel õigus VA-ga tagatud laenudele. Abikõlblike elusolevate abikaasade klassidesse kuuluvad vallalised abikaasad, kelle elukaaslane suri teenistuse ajal (mitte tingimata lahingus); vallalised abikaasad, kelle abikaasad surid teenistusest tingitud puude, näiteks raskete põletuste tõttu; uuesti abiellunud elusolevad abikaasad, kes on vähemalt 57 aastat vanad ja kes abiellusid pärast 16. detsembrit 2003; ja 100% puudega veteranide elusolevad abikaasad, kes on surnud, kuid kelle surmad ei tulene tingimata nende puudest.
Liitlaste kampaania naturaliseeritud USA kodanikveteranid. Veteranid, kes Teise maailmasõja ajal teenisid USA-s liitlasvägedes (näiteks Kanadas või Ühendkuningriigis) ja said naturalisatsiooni korras USA kodanikeks, on VA-kõlblikud.
Sõjaväeliselt orienteeritud organisatsioonide liikmed. Sellesse mitmesugusesse rühma kuuluvad endised USA sõjaväe akadeemia, õhuväe akadeemia või rannavalve akadeemia kadetid; praegused või endised avaliku tervishoiu teenistujad; endised keskkaitsjad USA mereväe akadeemias; ning praegused või endised Ookeani ja Atmosfääri Administratsiooni ametnikud.

Täielik teave abikõlblikkuse kohta on saadaval VA abikõlblikkuse tabelis.

Abikõlblikkuse sertifikaadi saamine (CoE)

Kuna IRRRL-i saate kasutada ainult VA-ga laenuga ostetud kodus, on IRRRL-i kvalifitseerimine lihtsam kui VA-ga tagatud ostu või raha väljavõtmise refinantseerimislaenu saamine. Uue abikõlblikkussertifikaadi (CoE) taotlemise asemel, mis tõendab teie abikõlblikkust VA laenuprogrammi jaoks, saate lihtsalt oma olemasolevat CoE-d uuesti kasutada (seda nimetatakse ka olemasoleva VA-laenu „õiguse kasutamiseks“).

Mõned praegused ja endised teenuse liikmed kasutavad oma esialgseid VA õigusi kohandatava intressimääraga hüpoteekide tagamiseks väga madala intressimääraga ja kasutavad seejärel VA sujuva refinantseerimislaenu fikseeritud intressimääraga hüpoteegi tagamiseks enne, kui nende ARM-i määr korrigeerub ülespoole. See võib kogu laenu jooksul säästa tuhandeid dollareid, seega tasub numbreid krõbistada, et teha kindlaks, kas see on teie olukorras mõttekas.

Kui otsustate äsja ostetud kinnisvaralt ARM-i välja võtta, et refinantseerida enne, kui teie intressimäär tõuseb ülespoole, kasutage seda tabelit, et teha kindlaks, mida peate VA-ga tagatud ostulaenukõlblikkuse tõestamiseks:

Relvajõudude veteranid. Peate esitama kaitseministeeriumi vormi 214 (DD214). Tähtsamad lõigud, mis tuleb täita, on punktid 24 ja 28, mis selgitavad teie lahuselu olemust ja teenuse olemust.
Aktiivteenistuse liikmed. Peate esitama oma ülema või vastava personali ametniku allkirjastatud teenistusavalduse, milles kirjeldatakse teie teenistusse saabumise kuupäeva ja kaotatud teenistusaega (kui see on olemas).
Praegused või endised reservväelased ja aktiivse töökogemusega rahvuskaardi liikmed. Peate esitama DD214, sealhulgas lahuselu olemuse ja teenuse olemuse.
Praegused reservväelased ja rahvuskaardi liikmed, kellel pole aktiivseid kohustusi. Peate esitama oma ülema või vastava personaliohvitseri allkirjastatud teenistusavalduse.
Vabastatud reservväelased, kellel pole aktiivseid kohustusi. Peate esitama oma viimase pensionipunkti avalduse koopia ja vastuvõetavad tõendid auväärse teenistuse kohta, mis võivad olenevalt juhtumist erineda.
Vabastatud rahvuskaardi liikmed ilma aktiivsete kohustusteta. Iga teenusetüübi kohta peate esitama eraldi teeninduskirjed ja eraldamisaruanded. Teise võimalusena võite esitada pensionipunktide raamatupidamisaruande koos vastuvõetavate tõenditega auväärse teenistuse kohta.
Abikaasa ülalpeetavad ülalpidamis- ja hüvitise hüvitised (DIC). Peate veterani DD214 alla kirjutama ja täitma VA vormi 26-1817.
Ellujäänud abikaasa, kes ei saa DIC-hüvitisi. Peate esitama veterani DD214, VA vorm 21-534, veterani surmatunnistuse või kaitseministeeriumi õnnetuse protokolli (DD1300) ja abielulitsentsi kohalikule VA hüvitiste ja pensioniametile.

Lõppsõna

Isegi väikesed muudatused hüpoteegi intressimääras võivad oma kodu omamiskuludele suuremat mõju avaldada. 30-aastase tähtajaga 200 000 dollari hüpoteegi korral hoiab intressimäära raseerimine 6% -lt 5% -le laenu kehtivusaja jooksul kokku rohkem kui 45 000 dollarit. Suurematel hüpoteekidel, kus on kõrgemad intressimäärad ja järsemalt alandatud intressimäärasid, on potentsiaalne kokkuhoid palju suurem.

VA sujuvamaks refinantseerimislaenude eesmärk on lihtsustada VA tagatud hüpoteeklaenude elueaga seotud kulude vähendamise protsessi. Kui teie praeguse VA laenu refinantseerimise peamine motivatsioon on selle kogukulude vähendamine (erinevalt kodukapitali vastu laenu võtmisest koduparandusprojektide rahastamiseks), siis pole VA sujuvama refinantseerimise kasutamine mõistlik. Saate säästa tuhandeid - ja nautida oma kodu tulevasteks aastateks.

Ülejäänud hüpoteeklaenude küsimustele leiate vastused meie muudest kinnisvarajuhenditest.

Kas teil on õigus VA laenudele? Kas kavatsete IRRRL-iga refinantseerida igal ajal kiiresti?