Puhkuselaenud Kas peaksite oma reisi finantseerimiseks saama isiklikku laenu?

Märgite kohe oma kalendri ja salvestate kuupäeva.

Siis vajub reaalsus sisse. Te ei pea kontrollima oma pangakontot ega avama eelarve koostamise rakendust, et teada, et te ei saa kunagi sellist reisi endale lubada. Vähemalt mitte kunagi nii kiiresti. Plus, see konkreetne pidu on vaid mõne kuu kaugusel.

Kas teie unistused on katkendlikud? Võibolla mitte. Teate, et puhkusega seotud krediitkaardimakse pole mõistlik koguda, kuid mis juhtuks, kui teie käsutuses oleks odavam laenuvõimalus?

Nagu selgub, teete seda. Kui teil on korralikku krediiti või parem, võiksite saada isikliku laenu, mis on piisav puhkusekulude katmiseks.

Selles postituses käsitleme lähemalt isikliku laenu kasutamise mehhanisme mis tahes puhkuse finantseerimiseks - olgu see siis sihtkoha sünnipäevapidu, kaugeleulatuvad pulmad või perereis järve äärde. Tutvuge alltoodud nimekirjaga isikliku laenu saamiseks puhkuse eeliste kohta koos loeteluga põhjustest, miks see ei pruugi kõigile sobida.

Kuidas puhkuselaenud toimivad?

Puhkuselaen on isiklik laen, mis võetakse puhkusega seotud kulutuste katmiseks. Struktuurselt ei erine see isiklikust laenust, mida võite võtta muuks lubatud otstarbeks, näiteks võlgade konsolideerimiseks, kodu remondiks, pulmadeks või ettevõtte käivitamiseks.

Mida oodata puhkuselaenult

Isiklike laenude intressimäärad ja tingimused erinevad laenuandja ja laenuvõtja puhul väga erinevalt. Kvalifitseeritud laenuvõtjate puhul on tagatud ja tagatiseta isiklikel laenudel tavaliselt madalam krediidi kulukuse määr (APR) kui preemiaga sularaha tagasi või reisitasu krediitkaardid. Laenu tõenäolise kolme-viieaastase tähtaja jooksul võib see lisada tuhandete dollarite intressimakseid. Üldiselt võivad hea kvalifikatsiooniga laenuvõtjad, kellel on suurepärane krediit - FICO hinded üle 720–740 - võivad saada isiklikke laene järgmistel tingimustel:

• Algamistasud alla 2%
• Intressimäärad alla 10% kuni 12% APR, kaasa arvatud algatamistasu
• Tähtajad on seitse aastat, ehkki viis on tavalisem maksimum

Hea krediidiga laenuvõtjad - FICO skoor ületab 660–680 - võivad eeldada isiklike laenude saamist järgmistel tingimustel:

• Algamistasud alla 4%
• Hinnad alla 15% koos algatamistasuga
• Tähtaeg kolm kuni viis aastat

Vähem kvalifitseeritud laenuvõtjad võivad oodata kõrgemaid tariife ja teenustasusid koos lühemate tagasimaksetähtaegadega.

Poes ringi puhkuselaene

Iga laenuandja on erinev. Mõned on spetsialiseerunud õiglase või langenud väärtusega laenuvõtjatele, samas kui teised piiravad ainult suurepärase krediidiga laenuvõtjate laenu.

Teie krediidiprofiilist ja finantsseisundist hoolimata on teie huvides (mõeldud pun), et saaksite sisseoste teha võimalikult paljude laenuandjate juures. Enamikul juhtudel ei mõjuta teie määra kontrollimine ja laenupakkumiste küsimine teie krediidiskoori. Laenuandjad ainult tõmbavad teie krediiti - mis ajutiselt vähendab teie krediidiskoori - laenu ametliku taotlemise korral. Kui olete oma esialgse uurimise käigus olnud tõene ja otsekohene, võib juhtuda, et see juhtub ainult üks kord.

Näiliselt väikesed erinevused määrades ja tingimustes võivad dramaatiliselt mõjutada teie laenu maksumust ja kuumakseid. Näiteks võib teie 5000-dollarise puhkuselaenu kuumakse ja finantseerimise kogukulu muutuda näiteks laenu krediidi kulukuse aastamäära ja tingimuste korral:

• 8% APR ja 36-kuuline tähtaeg. Selle tähtaja jooksul tuleb tasuda kuumakse 156,68 dollarit ja intressimaksete kogusumma 640,55 dollarit. Lükake tähtaeg 60 kuuni ja teie kuumakse on 101,38 dollarit ning intressimaksete kogusumma 1082,92 dollarit..
• 11% APR ja 60-kuuline tähtaeg. See tähtaeg võrdub kuumaksega 108,71 dollarit ja intressimaksete kogusummaga 1522,73 dollarit. Vali tähtaeg tagasi 36 kuud ja teie kuumakse on 163,69 dollarit, intressimaksete kogusumma 892,97 dollarit..
• 14% APR ja 36-kuuline tähtaeg. Selle tähtaja tulemuseks on kuumakse 170,89 dollarit ja intressimaksete kogusumma 1 151,97 dollarit. Lükake tähtaeg 60 kuuni ja teie kuumakse on 116,34 dollarit ning intressikulud kokku 1 980,48 dollarit..
• 17% APR ja 60-kuuline tähtaeg. Selle tähtaja tulemuseks on kuumakse 124,26 dollarit ja intressimaksete kogusumma 2 455,77 dollarit. Kui valite tähtajaks tagasi 36 kuud, näete kuumakse 178,26 dollarit ja intressimaksete kogusumma 1 417,49 dollarit..

Intressimäära kõikumist arvestamata tekitavad lühemad tähtajad madalamaid intressimakseid ja kõrgemaid kuumakseid. Pikemad tähtajad põhjustavad kõrgemaid intressimakseid ja madalamaid kuumakseid.

Mitme laenuandja intressimäärade ja tingimuste kontrollimise asemel võite kasutada Credible.com. Ainult kaheteistkümne laenuandjalt saate isikupärastatud laenuintresse vaid kahe minutiga.

Plussid isikliku laenu kasutamisel puhkuseks

Ärge oodake, et keegi, kes tegutseb teie parimates rahalistes huvides, soovitab isikliku laenu võtmist suvakohase reisi rahastamiseks. Selle asemel oodake, et nad märgiksid ära pika nimekirja vastutustundlikuma kasutamise võimalustest teie väärtusliku laenuvõimsuse jaoks - või suunaksid teid laenu võtmisele, et täielikult suvalised kulutused katta.

Isikliku laenu kasutamisel puhkuseks on aga eeliseid ja on väike võimalus, et hästi ajastatud puhkuselaen võib vähendada teie reisikulusid kokku. Järgmise puhkuse jaoks isikliku laenu võtmise potentsiaalsed eelised on järgmised:

1. Te ei pea ajatundlike reiside jaoks kokku hoidma

Mida kallim on puhkus, seda kauem peate eelnevalt kokku hoidma. Puhkusekulude krediteerimine välistab vajaduse oodata.

Muidugi on tõeliselt vabatahtlike puhkusereiside puhul rahaliselt vastutustundlikum tegevus reisidega seotud ostude edasilükkamine, kuni olete säästnud piisavalt raha nende eest tasumiseks. Kuid see pole alati valik, eriti ajatundlike reiside puhul, mida te pigem ei jätaks. Näiteks pole teil tõenäoliselt kauem kui paar kuud aega, et planeerida:

• Sõprade sihtkoha pulmas osalemine, millele saite ainult ametliku kutse, mitte varasem kutse salvestada kuupäev
• Külastatakse lähedast pereliiget, kes on toibunud suuremast operatsioonist
• Lähedase pereliikme beebi tervitamine
• Paaride „babymooni” võtmine enne teie või teie partneri sünnitust
• Võimalike lapsendajate sünnijärgsete vanemate või hooldajate külastamine

2. Teil on raha oportunistlikeks ostudeks

Kui teie laenuraha on käes, saate olla valmis ära kasutama ajutisi hinnalangusi, kiiret müüki ja piiratud ajaga pakettreise.

Kallil reisil - näiteks rahvusvaheline puhkus, mille puhul üksi-tagasi ökonoomse lennupileti hind võib ületada 1000 dollarit inimese kohta - see strateegia võib vähendada teie reisikulusid sadade dollarite võrra. Ehkki ebatõenäoline, on võimalik, et teie ajastatud ostude kumulatiivne kokkuhoid kattub või ületab madala intressiga ja lühema tähtajaga laenu finantseerimise kogukulusid..

3. Te ei jäta potentsiaalsete hindamatute mälestuste vahele

Vaba aja reisimine on seotud mälestuste loomisega. Ainult teie saate ise kindlaks teha, mida võib pidada meeldejäävaks, kuid mõned või kõik ülaltoodud ajatundlikud ideed vastavad tõenäoliselt teie standarditele. Sama kehtib ka meie hüpoteetilise sünnipäeva sünnipäevapeo ja võib-olla mõne lähedase sõbra sihtkoha poissmeeste või poissmeeste peo kohta.

Ärge unustage haruldasi võimalusi. Näiteks läbisid mitu tuhat ameeriklast 2017. aasta augustis suuri vahemaid, et kohtuda 99 aasta jooksul esimese rannikualadelt toimuva täieliku päikesevarjutusega, vahendab Space.com. Paljud telkisid õues 70 miili laiuses, enamasti maapiirkonnas, mis ulatus Oregonist Lõuna-Carolinasse; teised magasid harrastussõidukites. Need, kes ei soovi ega suuda seda teha, olid sunnitud maksma ülikalleid hindu hotellimajutuse ja lühiajalise rendimajutuse eest. Isegi kõige alandlikumad motellid on kogu tervikuna välja müüdud, mis viitab sellele, et inimesed lähevad kestvate mälestuste tegemiseks pikale,.

4. See võib olla odavam kui teie krediitkaardi laadimine

Kui teil on piisavalt kõrge kululimiidiga krediitkaart, saate loomulikult tasuda oma kaardilt puhkusekulud ja kanda saldot kuust kuusse, kuni reis on täielikult tasutud.

Kui te aga ei kvalifitseeru 0% krediidi kulukuse määra tutvustamiseks või kui teil on väga madal tavaline krediidi kulukuse määr, on see valik peaaegu alati kallim kui isikliku laenu kasutamine. Lisaks pole kunagi soovitatav kasutada suvalisi kulutusi, isegi kui need on kulud, mida te pigem ei teeks.

Miinused isikliku laenu kasutamisel puhkuseks

Oluline on korrata, et tavaolukorras ei tohiks te puhkuseks kasutada isiklikku laenu. Mõnel juhul on isiklikud laenud kasulikud ja võivad olla isegi kasulikud. Siiski on nad harva tark otsus suvakohase reisimise osas. Selle põhjused:

1. See võib mõjutada teie krediidivõimet

Laenu võtmine võib teie krediidiskoori negatiivselt mõjutada ja pärssida teie pöördumist laenuandjate poole.

Krediidiskoori alandamise kõige olulisem oht ​​on maksete tegematajätmine. Kui teie rahaline olukord muutub laenu tähtaja jooksul halvemaks ja te ei saa igakuist makseid tasuda, võib teie laenuandja anda kolmele suurele krediidiaruandluse büroole negatiivse teate. Kui makseteabe teave jääb teie krediidiaruandesse tavaolukorras seitse aastat, võib isegi ühe laenumakse puudumisel olla olulisi pikaajalisi krediidiriski tagajärgi.

Eraldi suurendab suure uue krediidikonto lisamine teie võla ja sissetuleku suhet (DTI). Kuigi see suhe ei mõjuta otseselt teie krediidiskoori, on see laenuandjate jaoks oluline kaalutlus. Hüpoteeklaenu andjad ei anna tavaliselt laenu laenuvõtjatele, kelle DTI suhtarv on suurem kui 43%, ja mõned isiklikud laenuandjad katkestasid taotlejad DTI 40% juures.

2. Te ei saa vältida intressitasusid

Kui maksate krediitkaardi täielikult välja enne väljavõtte esitamise tähtpäeva, väldite intressimakseid täielikult.

Isiklikud laenud ei tööta nii. Iga makse sisaldab põhiosa ja intressi. Iga makse täpse kombinatsiooni nägemiseks leiate laenu amortisatsiooni ajakava. Täiendavate põhimaksete tegemine või laenu täielik maksmine enne tähtaega vähendab laenu finantseerimise kogukulusid võrreldes amortisatsioonikavaga, kuid ei välista ka teie intressikohustust.

3. Võimalik, et peate panema tagatise

Kui teil on tugevat krediiti, kvalifitseerute tõenäoliselt tagatiseta isikliku laenu taskukohase intressimäära, madala või olematu sissenõudmistasu ja soodsa tähtajaga.

Kui teie krediit pole aga nii tugev, võite leida endale võimaluse valida tagatiseta laen, mille krediidi kulukuse määr ületab krediitkaardi krediidi kulukuse määra või ületab seda, või taskukohasema tagatud laenu vahel, mis nõuab sõiduki tiitli tagatiseks panemist.

Teie tagatud laenumaksete mahajäämine ei kahjusta ainult teie krediiti. Kui peaksite muutuma tõsiseks kuriteoks - 90 päeva või kauem -, võib teie laenuandja hakata teie tagatist kasutama.

4. Tõenäoliselt ei investeeri te ise ega oma varadesse

Võimalike eranditega ei kvalifitseeru isegi hästi teenitud puhkus investeeringuks endasse ega varasse. Kuid kodu parandamise projekt, mis tõenäoliselt suurendab teie kodu edasimüügi väärtust, kvalifitseerub väärtust suurendava investeeringuna. Või väärtust suurendava investeeringu veel üks näide on ühised jõupingutused olemasolevate kõrge intressiga võlgade konsolideerimiseks, mis võib dramaatiliselt vähendada teie pikaajalisi finantseerimiskulusid..

5. Tagasimaksed mõjutavad teie eelarvet aastaid

Eeldades, et teie eelarve ei võimalda ennetähtaegset täielikku tagasimaksmist, tähendab isikliku laenu võtmine vähemalt kolme kuni viieaastast kohustust. See tähendab 36 kuni 60 kuud, kui lahutate oma eelarvest oma laenumakse.

Seda kohustust ei tohiks võtta kergekäeliselt. Näiteks ülaltoodud madalaima hinnaga laenunäide - 8-protsendine krediidi kulukuse määr 36 kuu jooksul - annab kuumakse 156,68 dollarit. Laenuvõtja jaoks, kes viib pärast maksude kinnipidamist koju 2000 dollarit kuus, on see ligi 8% nende sissetulekust. Laenuvõtja jaoks, kes tasaarveldab 3000 dollarit kuus, on see üle 5% nende sissetulekust.

6. See võib soodustada halbu finantsharjumusi

Isegi kui suudate oma puhkuselaenu välja maksta kavandatud tähtajast varem või ilma eelarvet kahjulikult mõjutamata, võib kogemus osutuda teie pikaajalise finantsseisundi jaoks negatiivseks negatiivseks.

Olles finantseerinud ühe suurema valikulise ostu krediidilt, võite tulevikus seda vähem olla ja seetõttu võite olla haavatavam mõne tulevase laenuga seotud finantsraskuste suhtes. Pidev järelmaksu võlg võib ka hoida teid pikaajaliste säästude ehitamisel või regulaarselt pensionikontole panustamisel.

Alternatiivid isikliku laenu kasutamiseks puhkuseks

Kui arvate, et peate otsustama, kas võtta fantastiline puhkus ja olla võlgadeta, siis ei tee seda. Endise ilma viimaseta on võimalik.

Kui otsustate, et järgmise puhkuse rahastamiseks pole isikliku laenu kasutamine teie huvides, kaaluge järgmisi võimalusi:

1. Alustage puhkusehoiu fondi

Isegi tagasihoidliku eelarve korral on seda teie järgmise puhkuse jaoks lihtsam kui arvate, eriti kui ette valmistate.

Alustage kavandatud puhkuse kogumaksumuse prognoosimisega. See on see, mida peate laenama, eeldades, et te ei tee säästu.

Seejärel küsige vähemalt kuuelt laenuandjalt laenupakkumisi, et saada ülevaade sellest, milleks teile kvalifitseeruda. Valige laen, mis sobib kõige paremini teie ajahorisondiga, ja makse, mis sobib teie kuu eelarvega. Kui teie eelarve mahutab selle makse kogu laenu tähtajaks, võite seda summat iga kuu ära kanda, kuni olete puhkuse kogukulu ära maksnud..

Kuna teie laenumakse sisaldab intressi, saavutate säästueesmärgi varem, kui oleks vaja laenu ära maksta. Kui aga ei soovi puhkusehoiukonto arvelt ülejäämist oodata kaks või kolm aastat, saate oma igakuist sissemakseid alati tõsta ja otsida mujalt oma eelarvest rasva, mida kokku hoida.

Pro näpunäide: Veenduge, et teie puhkusefond teenib iga kuu intressi. Suure tootlikkusega hoiukonto avamine läbi Sularahapank aitab teil teenida oma raha pealt kuni 1,80%.

2. Lükake ajutiselt vähemolulised reisid edasi

Ambitsioonikate reisiplaanide edasilükkamine ei tähenda elu eraklikuks saamist. Samuti ei tohiks see takistada teid regulaarselt sissemaksetest puhkusefondi.

See tähendab oluliste või eriti tähendusrikaste reiside, näiteks lähedaste sõprade või pereliikmete pulmade, perekondlike kokkutulekute või kord elus toimuva kultuurivahetuse võimaluste eelistamist..

3. Frugali puhkuse plaan

Kui te ei soovi oma puhkuse kestuse või sihtpunkti osas kompromisse teha, otsige kõiki võimalusi puhkuse raha säästmiseks. Lõppude lõpuks peaks reisikulude kärpimine igal võimalusel olema juba esmatähtis.

Säästuvõimalused on teekonna järgi erinevad. Vaatleme neid kokkuhoidlikke suvepuhkuse ideid:

• Telkimine renditud telkides kodu lähedal asuvates tasuta kämpingutes
• Rendime hubast maja ja käime kõik koduseid toite söömas
• Haarake hooajaväline hostelitehing teie lemmik-Põhja-Ameerika või Euroopa linnas
• Seljakotireis odavamates sihtkohtades, nagu Ladina-Ameerika või Kagu-Aasia

Kui kasutate reisipreemiate krediitkaarti, saate oma puhkuse kulusid subsideerida, kogudes punkte lennupiletite, hotelli, autorendi ja kõrvalkulude katmiseks..

Otsige võimalusi oma punktide lunastusväärtuse suurendamiseks. Näiteks saate ära kasutada helde punktiülekande pakkumisi või sisse maksta proportsionaalselt kallite ülemeremaade lendude korral.

4. Raha teenige oma reisil

Kindel viis järgmise puhkuse kulude vähendamiseks on kogemuste raha teenimine.

Näiteks kui reisite regulaarselt äri pärast, olete arvatavasti lisanud plaanitud tööreisile vaba päeva või kaks. Piiravateks teguriteks on teie makstud puhkuseraha ja kõik kohustused, mis teid kodus ootavad.

Kui teil on ärireisitegevuse osas rohkem otsustusvabadust - näiteks kui teil on ettevõte või kui olete oma organisatsioonis suhteliselt kõrgel kohal -, saate selgemalt segada töö ja vaba aja veetmise sihtkohtades, kus teie organisatsioon tegutseb või kellel on ettevõtluskavatsusi.

Kui olete vabakutseline või üksikmängija või kui teil on annet, mis vastab teie kirele reisimise vastu, saate oma reiside raha teenida sihtotstarbeliselt. Toetasin hiljutist Tai-reisi näiteks sellega, et pühendasin suurema osa reisist Bangkokis vaatamisväärsusi tutvustavate ja juhendite kirjutamiseks ning eelarvega Taisse reisimiseks. Ilma selle monetiseerimisvõimaluseta poleks ma saanud veeta peaaegu kaks nädalat teisel pool maailma.

5. Koguge raha sõpradelt ja perelt

Õigetel asjaoludel kaaluge reisikulude subsideerimiseks oma laiendatud isikliku võrgu poole pöördumist.

Kontekst on oluline. Ärge viitsige raisata ressursse ühisrahastuskampaaniale, mille eesmärk on teie eelmine nädalavahetus puhkemajas; sa ei saa nagunii palju vastuvõtjaid. Salvestage oma soov erakorraliste plaanide jaoks, näiteks sihtkoha mesinädalad.

Honeymoon registrid on üha populaarsemaks. Paljud noorpaarid eelistaksid pulmakülalisi, et toetada unustamatuid seiklusi välismaal, selle asemel, et laadida neid kodukaupadega, mida nad kunagi ei kasuta.

6. Puudutage turvatud krediidilimiiti

Kui teil on juurdepääs madala intressiga tagatud krediidiliinile, näiteks kodukapitali krediidiliin (HELOC) kaudu Joonis.com, kasutage seda enne tagatiseta puhkuselaenu võtmist. HELOC-id kannavad alati madalamaid intressimäärasid kui tagatiseta laenud, mis tähendab madalamaid kogukulusid. Kuidas see välja näeb:

• 5000-dollarise aprillikuise 5000-dollarise HELOC-i väljamaksega, mis makstakse välja 36 kuu jooksul, makstakse teile kuumaksega 148,73 dollarit ja intressimaksete kogusumma on 354,45 dollarit..
• 36-kuulise 5000-protsendilise tagatiseta isikliku laenu korral, mille intressimäär on 14%, makstakse 36 kuu jooksul ja mille kuumakse on 170,89 dollarit ning intressikulud kokku 1 151,97 dollarit..

See erineb 36-kuulise tähtaja jooksul 22,16 dollarist kuus ja 797,52 dollarist.

Lõppsõna

Kõik väärivad puhkust, kuid mis hinnaga? Kui teie rahaline olukord muutub halvemaks ja olete võtnud täiesti uue suvalise puhkuse finantseerimiseks uue võla, võib puudujäägil olla tõsised ja pikaajalised tagajärjed teie krediidile ja isiklikele rahandustele.

Kui teie süda on hakanud varsti puhkust võtma, kaaluge isikliku laenu kasutamist olemasoleva suure intressiga krediitkaardivõla tasumiseks, kui teil seda on, ja pange säästud reisifondi. Seejuures on teil rohkem meelerahu ja saate end pikema aja jooksul suurema rahalise edu saavutamiseks valmis seada.

Kas kaalute oma järgmise puhkuse rahastamiseks isikliku laenu võtmist??