Hoiduge hüpoteegi ettemaksu trahvist

Ettemaksu trahv teeb teile aga haiget, kui soovite refinantseerida või isegi varakult müüa. Sel põhjusel on hädavajalik mõista, kui suur on trahv, millal ja mis tingimustel peaksite selle maksma. Alles siis saate teha teadliku otsuse, kas hüpoteek koos ettemaksega on tõesti seda väärt.

Mis on hüpoteegi ettemaksu trahv?

Hüpoteegi ettemaksutrahv nõuab sisuliselt lisatasu, kui maksate hüpoteegi ennetähtaegselt tagasi. See, mida varakult peetakse, sätestatakse siiski teie laenudokumentides ja seetõttu tuleb seda hoolikalt uurida. Kõigi hüpoteekidega ei kaasne neid ja neid kindlasti ei nõuta.

Enne teatud tähtaja, tavaliselt kahe kuni kolme aasta möödumist, tuleb maja refinantseerimiseks või müümiseks tasuda ettemaksu trahv, kuigi mõnel laenul võib neid olla kuni kümme aastat. Samuti vähenevad mõned ettemaksu trahvid aja jooksul, kuid enamik mitte.

Lisaks võidakse mõned karistused aktiveerida ainult refinantseerimise, mitte kodu müügi korral. Tavaliselt väljendatakse trahvisummat kas protsendina laenujäägist või teatud kuude intressist. Kuid mõlemal juhul on need trahvid sageli kõrged ja võivad olla kuni kuus kuud laenuintressi väärtuses.

Ettemaksu eest trahvi saamine

Ettemaksu trahv on osa laenupaketist, nagu ka intressimäär ja muud punktid, ning seepärast kehtestatakse see laenude dokumentide tingimustega. Laenuandjad ei saa seda hiljem teie loata loata lisada.

Mõned hüpoteeklaenude maaklerid ja laenuametnikud on siiski süüdi selles, et need ei ole täielikult avalikustatud, mis tähendab, et paberimajanduse ülevaatamisel peate hoolitsema selle eest, hoolimata sellest, mida maakler teile suuliselt kinnitab. See tähendab omakorda, et laenudokumentide allkirjastamine võib võtta väga kaua aega, kui te pole neid eelnevalt üle vaadanud.

Ärge survestage suletud sisu üle vaatama kiiremini, kui teile sobib. Kahjuks on paljud ettemaksu trahvid muutnud inimeste laenudeks mõnevõrra ebakindlatel viisidel. Võib-olla soovite, et enne allkirjastamist vaataks advokaat läbi oma dokumendid, sest kui olete ettemaksu trahviga „nõustunud”, ei saa te sellest enne vabanemist enne selle kehtivuse lõppemist või selle eest maksmist.

Kui teile võib ettemaksu trahv aidata?

Üldiselt eelistab teie laenuametnik hüpoteeki koos ettemaksu trahviga, kuna neile makstakse suuremat vahendustasu. Kuid see pole tingimata kõik halb.

See omakorda võimaldab laenul pisut madalamat intressimäära või madalamaid taskuväliseid kulusid. Näiteks kui suurem osa teie tasuta sularahast on läinud sissemakseks, võib laenu aktsepteerimine koos ettemaksu karistusega olla hüpoteegi tasude katteks ja sulgemiskulude vähendamiseks.

Kuna mõned ettemaksu trahvid on lühikeseks ajaks, näiteks kuueks kuuks või aastaks, saate neid kulusid vähendada, kahjustamata oluliselt teie võimalust tulevikus kodu müüa või refinantseerida..

Millal võib ettemaksu trahv teid haiget teha?

Kui mõnel laenul on lühiajalised ettemaksu trahvid, võivad teised kehtida kuni kolm kuni viis aastat. Kuid kuna paljud inimesed refinantseerivad enne seda, võivad sellised karistused muuta protsessi äärmiselt kulukaks või isegi võimatuks.

Näiteks kui intressimäär langeb teie laenule kolme aasta jooksul, võib ettemaksu trahv keelata teil refinantseerimise paremasse intressi. Kuid oletame, et olete juba saanud eriti madala intressimäära ega tunne muret tulevikus refinantseerimise vajaduse pärast. Võib-olla peate ikkagi müüma. Me kõik teame, et plaanid muutuvad, nii et isegi kui kavatsete jääda, võidakse teid töökohale üle viia või valida ümberpaigutus raskustes oleva pereliikme lähedal.

Võite olla kindel, et kui teie kontrolli alt väljas olevad asjaolud sunnivad teid kolima, ei soovi teie laenuandja teid aidata. Mõned ettemaksega seotud trahvid, nn pehmed ettemaksu trahvid, rakenduvad ainult siis, kui refinantseerite, mitte siis, kui müüte. Paljusid ettemaksu trahve peetakse „rasketeks” ja need käivitatakse mõlemal juhul.

Teine probleem, mis sageli ette tuleb, on see, kas saate maksta oma põhisummale lisamaksu, ilma et teile oleks ettemaksu trahvi määratud. Tavaliselt lubatakse teil tasuda ühe aasta jooksul 20% põhisumma tasumise eest.

Paljusid ettemaksu trahve peetakse „esimese dollari” trahvideks, mis tähendab, et esimene dollar, mille maksate üle nõutud igakuise summa, käivitab selle. Ilmselt takistab see teil laenu maksmist kiiremini kui laenudokumentides täpsustatud, isegi kui teil on raha saadaval.

Teisisõnu võib teid siduda intresside maksmisega, mida te muidu poleks pidanud maksma. Sel põhjusel on oluline nii oma laenu ülevaatamisel kui ka selle allkirjastamise päeval oma laenuametniku juures teada saada, milline ettemaksu trahv teil on.

Kuidas vältida ettemaksu trahvi maksmist

Kui teil on ettemaksu trahv, eriti „raske”, ja soovite enne karistusaja lõppu müüa või refinantseerida, siis tõenäoliselt ei pääse te sellest välja. Lõppude lõpuks sõlmisite maksega nõusoleku lepingu. Nii nagu teie laenuandja ei saa ühepoolselt otsustada teie intressimäära tõsta, ei saa te ka ühepoolselt otsustada mitte maksta ettemaksu trahvi, kui see on käivitatud.

Seetõttu on teil olemasoleva ettemaksu trahvi eemaldamiseks saadaval ainult mõned võimalused:

1. Oodake, kuni karistus aegub
Uurige täpselt, millal teie ettemaksu trahv aegub, ja hakake mõni nädal enne seda refinantseerimist ostma. Kuna teie praegune laenuandja ei pruugi oma registrite värskendamiseks liiga kiire olla, võib kuluda veidi aega, kuni väljavõtte väljamakse summa kajastab seda, mida tegelikult võlgnete, sans trahvid.

2. Refinantseerimine sama laenuandjaga
See ei ole alati teostatav, kuid mõnikord, kui proovite sama laenuandjaga refinantseerida, vabastavad nad teid praegusest laenust ilma trahvi määramata. Kahjuks nõuavad nad tõenäoliselt ka uue laenu eest ettemaksu.

3. Müüge kodu, kui teil on “pehme” ettemaksu trahv
Karistust ei määrata, kui kannate „pehme” ettemaksu trahvi ja müüte oma kodu. Seda tüüpi karistused pole aga eriti levinud. Kui soovite oma kodu müüa, kontrollige oma laenudokumente, et näha, milliseid trahve teil on, kui neid on.

4. Makske trahv
Kui teil on tõesti vaja müüa või kui refinantseerimine säästaks palju raha, käivitage numbrid, et näha, kas trahvi maksmine parandaks teie olukorda tegelikult. Lihtsalt veenduge, et teaksite täpselt, kui palju peate maksma ja millal, nagu on kirjas teie algsetes laenudokumentides. Ärge arvake, et teie hüpoteekimaakler teab, mida teha, eriti kui on möödunud mõni aasta pärast seda, kui ta sulges teie jaoks hüpoteegi!

Lõppsõna

Hüpoteeklaenu ettemaksu trahvimisega pole lõbus toime tulla ja see on kahjuks šokk paljudele inimestele, kes peavad oma kodu müüma või soovivad refinantseerida. Siiski võib teie jaoks olla mõistlik, kui proovite vähendada oma laenukulusid või saada paremat intressimäära, eriti kui teil on halb krediit. Lihtsalt veenduge, et mõistaksite, kas see on „raske” või „pehme” trahv, kui see aegub, kui suur on trahv ja kui saate teha täiendavaid põhimakseid ilma seda käivitamata.

Kui olete kogu teabe omandanud, sealhulgas selle, kui palju võite kokku hoida, koputades seda, saate alles siis hinnata, kas ettemaksu trahv on mõistlik ja kas see on riski väärt. Peale selle, kui olete eelistest kindlalt aru saanud ja otsustanud, kas lisada need oma laenusse või mitte, veenduge, et enne punktile allkirjastamist kajastaks laenudokumendid teie arusaamist täpselt..

Kas teil on hüpoteeklaenu pealt ettemaksu? Kui jah, siis kas see on olnud riski väärt?