Kodu hüpoteeklaenu refinantseerimise plussid ja miinused

Hüpoteeklaenu refinantseerimine on mõjuvatel põhjustel. Võib-olla olete rahavabad ja sulgemise vältimiseks peate hädasti oma kuumakseid vähendama. Või ehk nõustusite halva hüpoteeklaenuga ja soovite saada paremaid tingimusi.

Vaatamata paljudele eelistele on refinantseerimisel siiski puudusi. Tutvuge refinantseerimise plusside ja miinustega ning otsustage, kas nüüd on aeg võtta uus hüpoteek.

Hüpoteeklaenu refinantseerimise eelised

Kas hüpoteekiprotsess ei saanud esimest korda korda? Refinantseerimine võib tühistada halva hüpoteeklaenu tehingu ja aidata teil omandada kõige soodsamad hüpoteegi tingimused.

1. Madalam intressimäär
Võimalus saada madalamat intressimäära on hüpoteeklaenu refinantseerimise peamine põhjus. Rahavaeste majaomanike jaoks on see lahendus, mis aitab neid oma kodus hoida ja krediiti säilitada, kuna refinantseerimine võib mitte ainult alandada hüpoteeklaenu intressi, vaid ka hüpoteekimakse.

Näiteks igakuine erinevus 250 000 dollarise hüpoteeklaenu korral, mille intressimäär on 6% ja 4%, on ligi 300 dollarit kuus. Kõigile, kes vaevavad rahaliselt, võib 300-dollarine hüpoteegi vähendamine olla paus, mida nad vajavad oma koju jäämiseks.

Kui soovite leida võimalikult madalaid hindu, proovige kasutada veebisaiti LendingTree.com. Saate hinnapakkumisi mitmelt laenuandjalt, kes kõik soovivad teie ettevõtet võita.

2. Teisendage kohandatava intressimääraga hüpoteek fikseeritud intressimääraks
Reguleeritava intressimääraga hüpoteekidel (ARM) on hüpoteegiperioodi esimestel aastatel tavaliselt madalamad intressimäärad kui fikseeritud intressimääraga hüpoteekidel, mistõttu on nad mõne koduostja seas populaarne valik. Näiteks võib teil olla ARM tähtajaga üks aasta või kümme aastat, mille jooksul intressimäär ei muutu. Algse fikseeritud perioodi lõppedes aga intressimäär nihkub. See korrigeeritakse vastavalt võrdlusindeksile, näiteks LIBOR, mis võib põhjustada intressimäära tõusu ja suurema hüpoteegi makse.

ARMid sobivad ideaalselt inimestele, kes näevad oma majades elavat vaid lühikest aega. Kuid kui plaanite mitu aastat kinni jääda, on teie parim panus fikseeritud intressimäär. Prognoositavad maksed koos ajalooliselt madalate intressimääradega muudavad fikseeritud intressimääraga hüpoteegi refinantseerimise paljude inimeste jaoks suurepäraseks tehinguks.

3. Raha välja oma kapitali
Omakapital on erinevus teie maja väärtuse ja hüpoteeklaenuandjale võlgnetava vahel ning maja müümine on üks viis omakapitali kogumiseks. Kuid kui te pole kolimiseks valmis, on veel üks võimalus raha väljamaksmise refinantseerimine. Põhimõtteliselt laenate omakapitali arvelt ja refinantseerite rohkem kui teie maja praegune põhisaldo. Seejärel kasutage täiendavat sularaha oma võla tasumiseks, koduste remonditööde tegemiseks, ettevõtte loomiseks või laste õppemaksu tasumiseks.

Muidugi võib see olla ka varjukülg, kuna see viib teid võlgadesse sügavamale ja võib hüpoteekimakseid suurendada. Lisaks võib krediitkaardiga kauplemine ja muu koduse tagatisega võlgade tagamata võlg viia teie kodu kaotamiseni juhul, kui te ei saa hüpoteekimakseid teha. See ei pruugi ilmneda juhul, kui jätate oma krediitkaardivõlga täitmata.

Pro näpunäide: Teine võimalus, kui soovite omakapitali kodust välja viia, oleks kodukapitali krediidiliin selliselt firmalt nagu Figure.com.

Hüpoteeklaenu refinantseerimise puudused

Finantseerimisel võib olla hea rahaline mõte, kuid protsess ei ole alati nii selge.

1. Uue hüpoteegi taotlemine
Võiksite põnevusega taotleda refinantseerimist, lootes iga kuu hüpoteeklaenude määra alandada ja kodulaenul raha säästa. Kuid kui teie sissetulek või krediit on pärast esialgse hüpoteegi taotlemist muutunud, võib see peatada selle tagasimaksmise..

Teie sissetulek ja krediit on tähtsamad kui kunagi varem. Hüpoteeklaenuandjad on ettevaatlikud ja kontrollivad teie krediidiaruannet ja finantsteavet ning ei pruugi teid heaks kiita - või kinnitada teid kõrgema määraga - kui teie krediidiskoor on langenud või kui olete hiljuti kaotanud töökoha või vähendanud palka. Pange tähele, et olemasoleva hüpoteegi omamine ei taga refinantseerimise kinnitust. Teie laenuandja võib oma sissetuleku kontrollimiseks nõuda maksudeklaratsioonide koopiaid ja hiljutisi palgatšekke.

2. Kulude refinantseerimine
Uue laenu maksumus on üks suuremaid takistusi refinantseerimisel. Mõni koduomanik on varjatud, kui nad peavad maksma sulgemiskulud, mis jäävad vahemikku 3–6% laenujäägist. Tasud sisaldavad koduhindamist, avaldustasu, pealkirja otsimist, krediidiraporti tasu, allahindluspunkte ja laenu väljastamise tasu.

Hüpoteegiga seotud tasud makstakse sulgemisel taskuväliselt, kuid mõned laenuandjad lisavad need tasud teie laenujääki. Lisaks, kui finantseerite näiteks FHA-laenu, peate hüpoteekikindlustuse eest tasuma ettemaksu.

3. madala palli hindamine
Koduhinnangutes hinnatakse kinnisvara väärtust ja need on refinantseerimisel vältimatud. Hindaja kasutab kodu väärtuse hindamiseks kogukonnas hiljutisi võrreldavaid müüke ja hindamise tulemused võivad tehingu lõpule viia või selle purustada. Ümberpööratud laenuvõtjate abistamiseks on olemas valitsuse refinantseerimisprogrammid, kus nad saavad omakapitalita refinantseerida. Kuid tavapärase refinantseerimise taotlemiseks vajavad paljud laenuandjad teatavat kapitali.

Sel juhul võib madala pallihinnang hävitada kõik võimalused uue hüpoteegi ja paremate tingimuste omandamiseks. Hindaja võib järeldada, et kinnisvara väärtus on palju väiksem kui võlgnetav, ajendades laenuandjat refinantseerimise taotlusest keelduma.

Mõnel juhul peavad hindajad kodu väärtuse määramisel kasutama piirkonnas suletud omadusi, et teha võrdlusi. Selles olukorras võib koduomanikel olla mõistlik lükata refinantseerimine edasi kuni täiendava omakapitali omandamiseni või kuni eluaseme väärtused taastuvad.

Lõppsõna

Kuigi hüpoteeklaenu refinantseerimine ei ole kõige lihtsam protsess ja hüpoteeklaenu andja nõuded on konkreetsed, on see üks parimaid viise, kuidas lukustuda madala fikseeritud intressimääraga ja potentsiaalselt vähendada hüpoteekimakseid. Kui teil on praegune hüpoteek ja muud võlad, teil on krediidiskoor vähemalt 680 (FHA hüpoteegi refinantseerimisel 620), kas teil on hüpoteekukulude jaoks sularaha ja saate oma sissetulekuid kontrollida, võib nüüd olla õige aeg uue hüpoteeklaenu võtmiseks.

Mis on teie arvates hüpoteegi refinantseerimise suurimad plussid või miinused??