Kuidas kasutada automaatseid hoiukontoid ja -rakendusi, et luua rikkust vähem stressi tekitades

Probleem on kiusatuses. Raha kulutamisest on raske hoiduda, kui ta istub seal oma arvelduskontol. Alati tundub, et tuleb midagi, mille jaoks teil on seda raha vaja. Enne kui te sellest teada saate, olete oma järgmise palgapäevani katki.

Siit tulevadki automaatsed säästuplaanid. Need võimaldavad teil osa iga kuu sissetulekutest automaatselt eraldi hoiukontole eraldada, kuhu on raskem jõuda.

Automaatse säästuplaani eelised

Enamik inimesi suhtuvad säästud tagantjärele. Nad deponeerivad kogu oma palgakonto arvelduskontole ja arveid tasuvad nad sellelt kontolt raha. Nende säästud on kõik, mis kuu lõpus üle jääb. Kahjuks tähendab see sageli, et nad ei salvesta üldse midagi.

Automaatse säästuga maksate seevastu kõigepealt ise. Osa teie palgakontost kulub otse säästudesse ja ei jõua teie kontrollkontole üldse.

Sel viisil salvestamisel on mitmeid eeliseid:

• See hoiab teie säästud eraldi. Nagu vanas ütluses öeldakse: "Silmist, meelest". Kui hoiate oma säästud eraldi kontol, ei mõtle te sellele enam raha kulutamist. Raha on veel, kui teil seda vaja on, kuid te ei põle seda lihtsalt läbi mõtlemata.
• See moodustab säästlikud harjumused. Kui saadate osa igast palgast otse kokkuhoiule, sunnib teid otsima järelejäämine. Aja jooksul tekib harjumus elada vähem. Kui olete sellega harjunud, ei pruugi te isegi lisarahast ilma jääda.
• See on vaevatu. Kui olete oma automaatse säästuplaani üles seadnud, jätkub see iseenesest, ilma et oleksite teie abi. Pole midagi meeles ja matemaatikat pole vaja teha. Selle asemel, et iseennast teist arvata ja küsida, kui palju võite endale iga kuu kõrvale jätta, võite istuda maha ja lasta oma säästudel enda eest hoolitseda.
• Saate salvestada mitme eesmärgi jaoks. Inimesed säästavad paljudel erinevatel põhjustel. Näiteks võite proovida luua hädaabifondi, eraldada pensioniks raha ja säästa puhkuse jaoks. Automaatse säästmise abil saate kõiki neid eesmärke saavutada korraga. Saate seadistada mitu hoiukontot, ühe iga eesmärgi jaoks ja iga kuu fikseeritud summa igale kontole üle kanda. See teeb kõigi oma säästmiseesmärkide õigel teel hoidmise lihtsaks.

Kuidas seadistada automaatset säästuplaani

Automaatse säästuplaani käivitamiseks vajate kahte eraldi kontot: säästu- ja tšekkimiskonto. Kontrollkonto on mõeldud teie igapäevaseks raha kulutamiseks. See on konto, mida kasutate arvete ja lisate katteks. Teine konto on koht, kus teie säästud aja jooksul kasvavad.

Põhilise automaatse säästuplaani seadistamiseks toimige järgmiselt.

1. Seadke hoiukonto. Kui teil veel pole säästukontot, avage see. Seejärel ühendage oma säästud ja arvelduskontod, et saaksite nende vahel vabalt raha kanda. Lihtsaim viis selleks on oma hoiukonto seadistamine samasse panka, kus teil on arvelduskonto. Ainult veebipõhise panga (nt Ally Bank või Capital One 360) kasutamine võib teile pakkuda aga paremat intressimäära. Samuti raskendab see teie säästude hankimist - mis muudab teid väiksema tõenäosusega nendesse sukeldumise.
2. Seadke sissemakse otse. Korraldage oma palk otse hoiukontol, mitte kontrollkontol. Kui teie töökoht ei paku otsest sissemakset, siis pange oma palk selle kättesaamisel hoiukontole. (See ei tööta tõenäoliselt ainult veebipõhise panga puhul, nii et võib-olla peate selle asemel looma oma kohaliku panga hoiukonto.)
3. Joonista välja oma kulud. Vaadake oma isiklikku eelarvet (soovitame oma eelarve jaoks kasutada isiklikku kapitali) ja mõelge välja, kui palju raha vajate igakuiselt kõigi oma tavapäraste kulude katmiseks. Ilmselgelt, kui vastus sellele küsimusele on iga teenitud penn - või rohkem -, peate säästmiseks kuskile kärpima. Otsige raha säästmise viise, näiteks vähendage kodust energiatarbimist, kulutage vähem toidukaupadele ja leidke odavat meelelahutust. Pange oma kogukulutused tasemele, mis jätaks iga kuu vähemalt natuke kokkuhoidu. Rakenduse Kärbi abil saate leida korduvaid kulusid, mida võiksite kõrvaldada.
4. Jagage summa kokku. Kui olete välja mõelnud, kui palju teil iga kuu oma arveid vaja on, jagage see summa väiksemateks summadeks, mida iga palk välja võib tulla. Oletame näiteks, et vajate kõigi kulude jaoks 1800 dollarit kuus ja teile makstakse iga nädal 500 dollarit. Sel juhul peaksite plaanima igal nädalal oma säästudest välja viia 450 dollarit. See annab teile kokkuhoiu arvelt 50 dollarit igast palgast - kokku 200 dollarit kuus.
5. Seadistage automaatne väljavõtmine. Seadistage automaatne väljamakse, et igal nädalal vajalik summa teie säästudelt arvelduskontole tõmmata. Seadke need ülekanded kindlasti mõne päeva jooksul pärast teie palga sissetulekut. Kui maksate näiteks reedel, seadke ülekanne järgmiseks esmaspäevaks või teisipäevaks. Nii võite olla kindel, et raha väljavõtmise ajaks on teie säästudes raha ja te ei riski oma konto ülekandmise eest kopsakaid pangatasusid.
6. Jälgige tulemusi. Järgmise paari kuu jooksul jälgige, kui hästi kava vastab teie vajadustele. Kui leiate, et pingutate iga kuu otsad otsas, võite nädalase väljamakse summa kokku võtta, et endale rohkem hingamisruumi anda. Teisest küljest, kui leiate, et kulutate natuke vähem kui kontrollimisele kulutate, vähendage väljamakseid ja laske sellel lisarahal kokku hoida.
7. Las see sõidab. Nüüd peate vaid oma säästud kasvama jätma. Sellele saate joonistada, kui on tõeline hädaolukord, kuid ärge sukelduge sellesse, kui teil on vähe raha. Selle asemel kasutage oma tavapäraste kulude katteks oma kontol olevat raha. Kui pärast kõigi arvete tasumist on sellele kontole jäänud raha, võite seda vabalt kulutada ilma süümepiinadeta. Teie kuu kokkuhoiu eest on juba hoolt kantud - turvaline oma pisikeses pesas.

Muud võimalused automaatseks salvestamiseks

Oletame, et läbite ülaltoodud nimekirja ja kui asute 3. sammu, siis lüüakse kinni. Vaadate oma eelarvet igal viisil ja ükskõik, kuidas seda ka näpistate, ei saa te igast palgast välja pigistada rohkem kui paar dollarit säästu. Kui säästud on nii väikesed, ei tundu isegi automaatse säästuplaani seadistamine vaeva väärt.

Noh, ära anna veel alla. Igast palgast ühekordse summa kõrvalejätmine on hea viis säästu automaatseks muutmiseks - kuid see pole ainus viis. Seal on igasuguseid spetsiaalseid rakendusi ja programme, mida saate kogu kuu vältel siin-seal väiksemate summade salvestamiseks kasutada. Siin on mõned parimad rakendused, mille abil saate automaatse salvestamise oma rutiinist osa saada.

1. Hoidke muudatust

Mõni inimene säästab lisaraha, makstes kõige eest sularahas ja tasku vahetades kõik saadud mündid. Päeva lõpus paigutavad nad kõik need mündid suurde purki. Kui purk täitub, viivad nad selle panka ja deponeerivad selle kõik hoiustena.

See süsteem on lihtne, kuid sellel on oma puudused. Ühe jaoks on kummuti suur purk hõlpsasti sisse kastetav, kui teil on vaja paar lisatollarit. Enamik panku paneb teid enne nende hoiulevõtmist kõik mündid kokku lugema ja mähima, mis on vaeva.

Programm Hoidke muudatus alates Ameerika Pank pakub lihtsamat viisi muudatuse salvestamiseks. Selle kasutamiseks peab teil Bank Bank of America'l olema nii kontrolli- kui ka hoiukonto ning deebetkaart, mis on kontrollimisega lingitud. Programmi registreerumisel ümardab pank kõik teie deebetkaardi ostud automaatselt lähima dollarini. Muudatus läheb otse teie hoiukontole.

Oletame näiteks, et lähete supermarketisse ja kulutate deebetkaardiga 32,34 dollarit toidukaupadele. Pank ümardab selle summa kuni 33 dollarini, mis tuleb välja teie arvelduskontolt. Täiendav 0,66 dollarit läheb kokkuhoiuks.

See pole kuigi suur summa - aga kui see korrutada kõigi kuu jooksul tehtud ostudega, saab see kiirelt lisanduda. Ja parim osa on see, et kuna iga ring on nii väike, siis ei jää te rahast ilma.

Suurim eelis: Programmi on lihtne kasutada. Peate vaid ostma oma deebetkaardiga asju ja jälgima, kuidas teie säästud kasvavad.

Suurim puudus: See on saadaval ainult Bank of America klientidele. Peate kasutama ka deebetkaarti, millel pole krediitkaartidega samasuguseid raha tagasi saamise eeliseid.

2. kellamäng

Chime on veel üks internetipank, millel on oma automaatne säästmisrakendus. See pakub salvestamiseks kahte erinevat viisi:

• Salvestage, kui kulutate. See on veel üks roundup-programm, näiteks Keep the Change. Chime'i kontol on Chime Visa deebetkaart ja selle kaardiga ostud ümardatakse lähima dollarini. Ülejääk läheb teie kulutuskontolt (nagu arvelduskontole) eraldi Chime Savings kontole. Täiendava maksena maksab Chime teile igal reedel 10% boonust kogu raha eest, mille olete ümardades ületanud. Selle boonuse ülempiir on 500 dollarit aastas.
• Salvestage, kui teile makstakse. Chime'i saate kasutada ka nagu tavalist automaatset säästuplaani. Kui saate palgatšeki, saate selle arvelduskontole automaatselt kanda 10%.

Suurim eelis: Chime annab teile mitu moodust säästu automatiseerimiseks. Saate salvestada nii teenides kui ka kulutades. Chime väidab, et kui kasutate oma Chime-kaarti keskmiselt kaks korda päevas, võite kokku hoida umbes 400 dollarit aastas.

Suurim puudus: Huvi Chime Hoiukontode vastu on väga väike. Praegu on see seatud 0,01% APY-le - umbes sajandik sellest, mida saate teenida tavalisel veebis asuval säästukontol.

3. tammetõrud

Tammetõrud viib automatiseeritud salvestamise järgmisele tasemele. Selle asemel, et oma raha lihtsalt hoiukontole paigutada, investeerib rakendus selle erinevate börsil kaubeldavate fondide (ETF-ide) segusse.

Tammetõrud investeerivad kuutesse erinevasse ETF-i: suurettevõtetesse, väikeettevõtetesse, riigivõlakirjadesse, ettevõtete võlakirjadesse, kinnisvarasse ja välisriikide aktsiatesse arengumaades. See jagab teie raha nende kuue fondi vahel sissetulekute, netoväärtuse ja riskitaluvuse põhjal.

Tammetõrudega investeerimiseks on mitu erinevat viisi:

• Ümardamine üles. Nagu teisi automatiseeritud säästurakendusi, saab tammetõrusid siduda teie krediit- või deebetkaardiga. Kui teete ostu, ümardab rakendus summa üles ja paneb muudatuse teie tammetõrude kontole.
• Ühekordsed ja korduvad investeeringud. Saate Acorns'i kontole lisaraha kanda igal ajal, kui soovite. Samuti saate oma tammetõrude kontole fikseeritud summasid kanda nii päevas, nädalas kui ka kuus.
• Leitud raha. Tammetõrud pole ainult kokkuhoiurakendus - see on ka premeerimisprogramm. Sellel on partnerlussuhted 25 ettevõttega, sealhulgas Apple, Hulu, Groupon ja Walmart. Kui teete oma Acorn-lingitud kaardi abil mõne nende brändidega ostu, paneb ettevõte teie Acorni kontole raha.
• Soovitused. Lõpuks saate raha teenida, suunates oma sõbrad Tammetõrule. Kui sõber registreerub teie saadetud spetsiaalse investeerimiskoodi abil, makstakse teie kontole boonus. Kokku saate teenitud raha ja viitade kaudu teenida 100 dollarit aastas.

Suurim eelis: Tammetõrud pakuvad uutele investoritele lihtsat viisi investeerimise alustamiseks, isegi kui neil pole palju raha säästa.

Suurim puudus: Erinevalt teistest automatiseeritud säästurakendustest pole tammetõrud tasuta. Tasu on 1 dollar kuus, kui teie saldo on alla 5000 dollari. Üle 5000 dollari jääkide korral maksate aastas 0,25%.

4. Qapital

Qapital on väänatud veebipõhine hoiupank. FDIC-ga kindlustatud hoiukontodelt ei maksa ta intressi, kuid pakub automatiseeritud säästurakendust, mida saate oma vajadustele kohandada.

Rakenduse kasutamiseks lingite oma Qapitali kontoga maksekaardi - deebet- või krediitkaardi. Siis võib selle kaardiga sisseoste tehes see teie kontole üle kanda. Saate määrata oma reeglid selle kohta, kui palju raha ja millal soovite üle kanda.

Näidisreeglid hõlmavad järgmist:

• Roundupi reegel. See reegel töötab nagu Hoidke muutust. Iga kord, kui ostate, ümardab rakendus selle üles ja lisa läheb teie Qapitali kontole. See on Qapitali kasutajate seas kõige populaarsem säästureegel. Qapitali sõnul säästab keskmine kasutaja seda jälgides 44 dollarit kuus.
• Süütu naudingu reegel. Kõigil on süüdi nauding, näiteks kiirtoit või ülehinnatud kokteilid. Selle reegli abil paned selle halva harjumuse enda heaks tööle. Kui lubate endale oma süüd, siis kantakse kindel summa teie Qapitali kontole. Säästmise kõrval aitab see reegel teil jälgida, kui palju teile järeleandmisi antakse, ja võib-olla saada harjumus parema kontrolli alla.
• Reegel vähem kuluta. See reegel on veel üks viis, kuidas oma kulutustega hakkama saada. Ütle, et arvad, et veedad liiga palju ühes kindlas kohas, näiteks filmides või lemmikrõivaste poes. Selle reegli abil määrate piirmäära sellele, kui palju soovite selles kohas kuus kulutada. Kui teil õnnestub selle limiidi alla jõuda, läheb ülejääk kokkuhoiule.
• Määra ja unusta reegel. See reegel on kõige lihtsam. Lihtsalt korraldate kindla summa rahasumma ülekandmist oma Qapitali kontole regulaarselt: iga päev, nädal või kuu.
• Oma reegel. Qapitalil on ka oma kanal IFTTT-l. See veebipõhine teenus mõõdab teie kõigi teiste kontode (nt Facebook ja Fitbit) tegevust ja käivitab sündmuse, kui teatud tingimused on täidetud. Kui ühendate Qapitali IFTTT-ga, saate valida, kas käivitada ülekanne, mis põhineb üsna ükskõik. Saate salvestada, kui saavutate mõne spordialase eesmärgi, kui kontrollite ülesandeloendist punkte või isegi siis, kui ilm on päikseline.

Suurim eelis: Qapitali on lihtne oma vajadustele kohandada, nii et saate säästa igal ajal ja siiski, kui soovite.

Suurim puudus: Kõik teie säästud lähevad Qapitali kontole, mis ei teeni intressi. Praegu pole säästude intressimääradega vaevalt 1% APY ületamine, see pole nii suur asi. Siiski võib juhtuda, kui intressimäärad tõusevad.

5. Dobot

Dobot on veel üks ühendatud rakendusega veebipõhine hoiupank. Doboti rakendus töötab aga teistest pisut erinevalt. Kui ühendate Doboti oma kontrollkontoga, seate konkreetse eesmärgi, mille soovite salvestada. Loetlete täpse vajaliku dollarisumma ja millal seda vajate.

Erinevalt teistest säästurakendustest reguleerib Dobot nädalast nädalas kokkuhoitud summat. Kord nädalas kontrollib Dobot teie arvelduskonto saldot ja võrdleb seda sellega, mille olete kulutanud. See ühendab selle teabe spetsiaalsesse säästualgoritmi, et selgitada välja, kui palju sularaha saate säästudesse lubada. Siis kannab see summa teie FDIC-ga kindlustatud Doboti hoiukontole.

Doboti algoritm on loodud tagama, et teil ei juhtu kunagi sularaha. Kuid alati saate Dobotist raha tagasi kanda, et kontrollida, millal soovite. Lisaks säästude automatiseerimisele saadab Dobot teile tavalisi tekste, mis räägivad teile, kuidas edenebite oma eesmärgi poole. See pakub julgustust edasi minna ja annab nõu, kuidas rohkem kokku hoida.

Suurim eelis: Doboti algoritmi eesmärk on tagada, et säästate ainult nii palju, kui saate endale lubada. Nii ei riski te kunagi oma arvelduskonto ületamisega.

Suurim puudus: Nagu Qapital, ei paku ka Dobot teie säästude vastu intressi.

Lõppsõna

Automatiseeritud säästuplaani juures on kõige toredam see, et saate selle sättida ja unustada. Kui olete selle seadistanud, hoolitsevad teie säästud iseenda eest. Ainus kord, kui peate oma plaani muutma, on siis, kui teie rahaline olukord on muutunud. Näiteks kui abiellute või hakkate perekonda looma, peate oma säästuplaani uue majapidamiskulude katmiseks kohandama.

Mõned muudatused ei pea aga teie plaani mõjutama. Näiteks kui saate tööl tõste, ei pea te lisaplaani arvelduskontole saatmise plaani muutma. Võite lihtsalt jätkata oma olemuselt ja lasta lisaraha oma säästudesse suunata. Lõppude lõpuks, see, et teie sissetulekud suurenevad, ei tähenda see, et teie kulud peaksid olema.

Kui see teile ei tundu lõbus, siis võite teha kompromisse. Reguleerige oma tavalisi väljamakseid, et kasutada osa oma suurenenud sissetulekust raha kulutamisel, jättes ülejäänud raha kokkuhoiuks. Nii saate nautida mõnda täiendavat luksust ja suurendada samal ajal oma igakuist kokkuhoidu.

Kas kasutate automatiseeritud säästuplaani? Kui jah, siis kas teil on ka muid nõuandeid edu saavutamiseks?