Mis juhtub, kui te ei täida föderaalset õppelaenu - näpunäited selle vältimiseks

Paljudel laenuvõtjatel on keeruline maksetega sammu pidada järgmistel põhjustel:

• Suur tööpuudus, eriti viimaste koolide hulgas
• Madalseis
• Föderaalseid (ja eraõiguslikke) õppelaene on pankroti korral praktiliselt võimatu täita

Õppelaenu mittetäitmise tagajärjed

Kui keegi ei suuda oma föderaalseid laene täita, muutub elu kiiresti üsna raskeks ja finantsstabiilsuse saavutamiseks seatakse rohkem tõkkeid. Kui kiiresti saab inimene maksejõuetuse täita? Enamik föderaalseid laene läheb võlgnikult maksejõuetusse pärast seda, kui üheksa kuud pole makseid tehtud.

1. Teie palkasid saab ilma kohtuotsuseta kaunistada
Föderaalvalitsus võib teie palka ilma kohtuotsuseta garneerida ja nende võetav summa on kopsakas, eriti enamiku ameeriklaste jaoks, kes juba praegu pingutavad, et ots otsaga kokku tulla. Riikliku tarbijaõiguse keskuse õpilaslaenude laenusaaja veebisaidi andmetel võib valitsus või garantiiasutus võtta kokku 15% kasutatavast töötasust.

Ehkki seda saab teha ka ilma kohtuotsuseta, on laenusaajal siiski võimalus vaidlustada võlgnevus. Kui nad kavatsevad teie palka välja maksta, teavitatakse teid enne nende meetmete võtmist. Kui teete õigeaegselt vajalikud sammud, saab garneerimise peatada - ehkki neid ei saa peatada kõigis etappides. Laenuvõtjal on siiski üks võimalus oma laene rehabiliteerida. Need maksed peavad olema vabatahtlikud ja neid tuleb tasuda õigeaegselt 9 järjestikust 10 kuud järjest.

Enne ladustamisperioodi algust on oluline taotleda ärakuulamist. Kui see pole siiski võimalik, saate nad pärast protsessi algust ikkagi vaidlustada.

2. Teie sotsiaalkindlustus, puudekontroll ja maksude tagastamine on ausad mängud
Nii nagu nad saavad teie töötasu välja käia, võib valitsus ka teie sotsiaalkindlustushüvitistest ja puudekontrollidest raha maha arvata. Samuti saavad nad teie tulumaksutagastuse pealt raha võtta.

3. Laenu algsummale lisatud karistused võivad olla astronoomilised
Kui olete oma föderaalse laenu täitmata jätnud, tuleb kogu summa täies ulatuses tasuda. Lisaks sellele lisatakse laenu algsummale suured karistused, mõnikord isegi 50 000 dollarit.

Touro ülikooli õigusteaduse lõpetanud John Koch laenas algselt 69 000 dollarit, kuid arvab, et 23 aasta pärast pensionile jäädes võlgneb ta 1,5 miljonit dollarit. Praegu on ta võlgu 300 000 dollarit. Õppelaenude maksmine on edasi lükatud ja neile koguneb iga kuu 2000 dollarit intressi. Lisaks on tema huvides kasvav huvi.

4. Onu Sam oskab sind süüdistada
Ilmselt võtab föderaalvalitsus maksejõuetuid laene üsna tõsiselt ja tal on võimalus teid kohtusse kaevata. Aegumistähtaega pole, see tähendab, et nad võivad teid igal ajal kohtusse viia - isegi aastakümneid pärast maksejõuetuse rikkumist.

Kuidas vältida oma föderaalsete laenude rikkumist

Kui pingutate, on selle olukorra vältimiseks võimalusi. Kui hakkate saama teateid kuriteo toimepanemise kohta, ärge jätke neid tähelepanuta. Võtke ühendust oma laenuteenusega ja küsige oma võimaluste kohta.

Laenuandjaga rääkides tehke kindlasti täpsemaid märkmeid - looge fail ja pange tähele kuupäev, kellaaeg ja esindaja nimi, kellega rääkisite. Pärast telefonivestlust saatke järeltõend kinnitatud postiga. Pange tähele kõiki olulisi vestluse üksikasju oma kirjas ja hoidke oma kirja jaoks selle kirja koopiat.

Kui te pole kindel, kes teie õppelaenu teenindab, on haridusosakonnas nimekiri.

Sissetulekupõhine tagasimakseprogramm

Samuti võib teil olla õigus sissetulekupõhisele tagasimakseprogrammile (IBR). Kui kvalifitseerute IBR-i tingimustele, piirduvad teie igakuised maksed vastavalt teie sissetulekule. Makseplaani pikendatakse ka 25 aastani ja iga kuu makstava summa määramisel kaalutakse teie pere suurust.

Kes on IBR-i jaoks kõlblikud?

Eralaenudega laenuvõtjatele IBR ei ole kättesaadav. Föderaalsed laenud, mida IBR katab, on:

• Staffordi otselaenud (William D. Fordi föderaalse otselaenude programmist)
• Grad PLUS laenud
• Konsolideerimislaenud (föderaalsed perekonnahariduse laenud, muidu tuntud kui FFEL, koos otselaenudega)

Kui Obama administratsioon kõrvaldas FFEL-laenud tervishoiu ja hariduse leppimise seaduse vastuvõtmisega, on laenuandjate raamatutes endiselt hiiglaslikud 400 miljardi dollari väärtuses FFEL-laene.

Oluline on märkida, et peate igal aastal uuesti IBR-i taotlema. Pange see kindlasti oma kalendrisse üles ja valmistage paberimajandus ette. Programmi registreerunud laenuvõtjad on esitanud vormide keerukuse kohta kaebusi, nii et tehke kavandamist. Kui teete makseid õigeaegselt, antakse 25 aasta pärast järelejäänud summa andeks. IBR-i pakutakse laenuvõtjatele, kellel on probleeme tavalise 10-aastase tagasimaksekava tagasimaksmisega.

Kuumakse IBR-i eest on vähemalt 50 dollarit ja sageli suurem. Summad põhinevad sellel, kui palju te teenite. Laenumaksete ülempiir on 15% teie sissetulekust, mis tähendab, et kui teenite aastas 50 000 dollarit, olenemata võlgu, ei ületa teie aastane makse üle 7500 dollari.

Lõppsõna

Kui arvate, et teil on föderaalsete laenude maksejõuetuse oht, on oluline võtta kõik võimalikud meetmed selle vältimiseks. Pöörduge haridusosakonna poole, et saada teada alternatiivseid tagasimaksevõimalusi, näiteks IBR. Kui te pole ühegi programmi jaoks abikõlblik, tehke oma parima, et teha seda katsumuste vältimiseks osakonnaga koostööd.

Samuti on oluline meeles pidada, et kõrgharidus ei tähenda, et lõpetades leiate kohe töö. On kainestav fakt, et paljud kõrgharidusega noored on töötud või alaealised. Seda vanuserühma on kõige rängemalt tabanud alates 2008. aastal alanud majanduslangusest. Seetõttu on kriitilise tähtsusega mõte mõelda välja viisid, kuidas hoida kolledži kulud madalal. See pole lihtne ülesanne, eriti kuna õppemaksu määr on alates 1985. aastast kasvanud 498%.

Olukorra halvendamiseks teatas 2010. aasta sotsiaalkindlustuspalkade indeks, et 50% Ameerika leibkondadest teenis 26 000 dollarit või vähem. Kõigi nende asjadega arvestamisel on ülioluline kaaluda oma hariduse üldkulusid - kui te veel ei käi koolis.

Milliseid muid näpunäiteid peate õppemaksu eest maksma ilma õppelaenudele lootmata?