Mida koduomanikud kindlustavad ja kui palju ma vajan?

Te ei saa valida, milliseid kategooriaid soovite - majaomanike kindlustuses on kuus erinevat komponenti, mis kõik on vajalikud, mida arutame allpool.

Sõltuvalt teie valdustest, kodutüübist ja rahalisest padjast saate siiski valida iga kategooria katvustaseme, et saada teile kõige paremini sobiv plaan, hoides samal ajal oma kulud madalal.

Mida kaitseb koduomanike kindlustus?

Enamikus tavapärastes poliisides on teie kodu ja selle sisu kahjustused ning teie varaga seotud õnnetuste eest vastutus. Majaomanikuna on oluline kindlustada mitte ainult maja enda kahju, vaid ka maja sisu kahjustused, kui midagi peaks juhtuma, näiteks tulekahju või üleujutus.

Samuti on teil üldine vastutuskindlustus, et kaitsta teid juhuks, kui keegi teine ​​või tema vara saab teie vara õnnetuse korral vigastada või kahjustada. Ilma kindlustuseta võiksite kohtu poole pöörduda isiklikult teie vastu. Ka vihmavari vastutuskindlustuse lisamine võiks olla hea mõte.

Kui palju kindlustust vajate?

Majaomanike kindlustuskaitse tase, mida peate oma majaomanikukindlustuselt määrama, on üldiselt määratud kolme asjaga:

1. Vara kaitse
Sõltuvalt valitud lisatasu määrast peate õnnetuse korral maksma enam-vähem oma taskust. Kui teil on suurem rahaline padi, võiksite valida madalama preemia, mis pakub vähem rahalist abi või kannab suuremat omavastutust. Samuti, kui teil on palju varasid, mis võivad olla kohtuprotsessis kaalul, võiksite valida kõrgema vastutuskindlustuse, et kaitsta neid varasid, kui teile esitatakse kohtuasi..

2. Nõuded laenuandjale
Kui teil on hüpoteek, võib teie laenuandja nõuda majaomanike kindlustuse kandmist. Üldiselt on miinimumhüvitis hüpoteegi summa, nii et kui juhtub mõni katastroofiline sündmus, näiteks kodune tulekahju ja maja on täielik kahju, saab hüpoteekiettevõtte kogu teie ülejäänud summa tagasi teenida. Ilmselt tähendab suurem kindlustus kindlustusest kasu saada nii teile kui ka teie pangale.

3. Poliitikanõuded
Teie kindlustusselts võib majaomanike üldise kindlustuse saamiseks nõuda, et ostaksite kindlat tüüpi kindlustuskatteid, näiteks üleujutuskindlustust, kui elate üleujutusohus piirkonnas..

Majaomanike kindlustuskatte tüübid

Majaomanike jaoks on neli peamist katvustüüpi, mis on allpool jaotatud kuueks eraldi katte tüübiks. Nende kuue erineva valdkonna jaoks vajalik kindlustuskate on see, millele kindlustusfirma teie kindlustusmaksete arvutamisel tugineb.

1. Vara kahjustamine

See katab teie kodu kahjustusi, nagu tulekahju, tuul või rahe. Üldiselt kaetakse omavastutuse remondikulud siis, kui kindlustusselts on otsustanud, et kahju on hüvitatav. Mõne poliitika puhul ei kuulu sündmuste, näiteks üleujutuse või maavärina kahjustused, ja peate ostma spetsiaalse katte, et katta nende sündmuste kahjustusi ja valmistuda loodusõnnetusteks.

Teie kindlustusselts jagab teie varakahju katmise taseme kolmeks eraldi kategooriaks ja üldjuhul saate iga kategooria katvuse taseme valida:

Katvus A on tavaliselt teie kõrgeim ja olulisim katvus, kuna see hõlmab kõike, mis hõlmab teie eluruumi või teie kodu füüsilist struktuuri. See sisaldab kodu tuumikstruktuuri, põrandakatteid, katusekatteid, uksi, kappe, seadmeid, valgusteid ja palju muud. Kui kujutate ette, et teie kodu pöörati ootamatult tagurpidi, loetakse kõik, mis paigal püsisid ja ei liikunud, teie katvuse A osaks. Köögitehnika ja pesumasinad / kuivatid kuuluvad mõnikord katvuse A alla..

Oluline on kontrollida, kas teil on katvuse A laiapõhjaline vorm või katmispõhimõte „kõik ohtlikud”. Pidage meeles, et „kõik ohud” ei tähenda, et teid kaetakse kõige eest, vaid seda, et teid kaetakse kõige eest, välja arvatud esemed, mis on poliitikates konkreetselt välja jäetud.

Majaomanike poliitikas on arvukalt välistusi, millest paljud inimesed pole teadlikud. Kõige tavalisem välistamine on kulumine ja kulumine. Kui katus lekib vanaduse tõttu või vana sanitaartehniline toru puruneb, ei maksa poliis katuse parandamist ega toru kinnitamist. (Kodugarantii ilmselt kataks, kuid teie kodukindlustus ei kata vanadust.) Üldiselt tasub majaomanike kindlustus juhtumist põhjustatud veekahjustuste eest. Võib jällegi olla, et mõned poliitikad keelavad selle katmise täielikult, kuid paljud maksavad kulumisjuhtumi tagajärjel tekkinud veekahjustuste eest.

Mõned erilised kaalutlused: paljude koduomanike poliisid ei maksa hallituse tekitatud kahjude eest vaikimisi. See on välistatud, kuid paljud poliitikad lisavad piiratud hulgal leviala tagasi. Paljud poliitikad lubavad katta kuni 10 000 dollarit mis tahes kahjustuste eest, mis on ainult põhjustatud hallitusest. Ärge lubage reguleerijal öelda, et see pole kaetud või et sellel on piir, kuna tegemist oli hallitusega. Kui kahjustused on juba tekitatud veekahjustuste tõttu, kaetakse need üldise katvuse A-taseme ja mitte hallituse piiri all.

Samuti pidage meeles, et karkassmaju ei kaeta termiitide kahjustuste eest.

Katvus B hõlmab kõiki „muid ehitisi”, välja arvatud teie kodu, mis on kodust lahti ühendatud. Selle alla kuuluvad kuurid, aiad, eraldi garaaž, emaisa sviit, mis ei ole kinnitatud sama vundamendiga kui kodu, ja mis tahes muud teie kinnistul olevad ehitised, mis pole peavundamendist lahti ühendatud.

See on üks vähem olulisi katmisvõimalusi, kuid kannab siiski suurt vastutust. Sageli on enamik inimesi alakindlustatud. Kui paigaldate oma kinnistule kalli uue tara või uue töögaraaži, veenduge, et suurendaksite majaomanike kindlustuse katvust B. See on piirkond, kus loodusõnnetuse, näiteks orkaani ajal saavad paljud inimesed teada, et nende kindlustus katab nende peamist eluruumi piisavalt, kuid ei kata äärepoolseimatele ehitistele tekitatud kahju täies mahus..

Katvus C hõlmab kogu teie isiklikku vara. Kõik, mida võtaksite kolimisel kaasa, peetakse teie isiklikuks varaks kindlustusmaailmas.

Kahjuks on see sageli valdkond, kus paljud inimesed jäävad ilma piisava katvuseta ja isegi ei teadvusta seda. Suured õnnetused, nagu veekadu, tulekahjud, orkaanid ja muud suured kaotused, katavad teie isikliku vara hästi. Majaomanike poliitika piirab sageli teatud isikliku vara kategooriate dollari koguväärtust ja mitu korda piirab see teatud esemeid summaga, mida saab katta sissemurdmise või varguse korral..

Mõne kalli eseme, näiteks suure koguse ehete puhul peate neid eraldi hindama ja lisama ehete katvuse teie poliitikale. Paljud poliitikad piiravad ka Hiina, relvade või sularaha varastamise korral saadavat summat ning kõige rohkem piiravad varastatud veesõidukite või haagiste katvust.

Kui olete selle eraldi katvuse lisanud, on teil täielik kindlustuskate kuni hinnangulise summani, tavaliselt ilma mahaarvamiseta. Sellega võib juhtuda praktiliselt kõike ja teile makstakse hüvitist. Siin tasub ka maksta lisatasu, et saada asenduskuluvara, või hüvitab kindlustusselts ainult praeguse turuväärtuse. Lõppude lõpuks pole lõbus, kui varastatakse teie viieaastane arvuti, mille väärtus on nüüd umbes 3 dollarit!

Ilma seda eraldi leviala hankimata võib teil aga oht, et selle varastamise korral võidakse kehtestada limiit, mis ulatub sageli 1000 dollarini. Tüüpiline majaomanike poliitika, millel puuduvad lisakinnitused, ei laienda ka kallite isiklike asjade kaotamise katvust. On palju vihaseid kliente, kes saavad alles pärast abielusõrmuse kaotamist teada, et nende ehted polnud kaetud. Nii et kui teil on kalleid ehteid või muid kalleid esemeid, mis on kergesti kaduma läinud või varastatud, veenduge, et informeerite oma kindlustusagenti ja saate oma poliisile vastava katte..

2. Täiendavad elamiskulud

Katvus D on teie täiendav elamiskulude katmine. Sellega kaetakse kulud, mis võivad tekkida juhul, kui te ei saa oma kodus mõnda aega elada, kuna see on väljaspool elamiskõlblikkust kahjustatud, kui see oli kahjustatud ja on praegu ehitamisel või kui teil ei ole lubatud kodumaale naasta piirkond valitsuse korralduse alusel (näiteks kui piirkonnas on tulekahjusid).

See on rakendatav ainult olukordades, kus on juhtunud õnnetus või loodusõnnetus, ja mitte näiteks siis, kui teie kodu renoveeritakse hädaolukorras. Peamine, mida selle katvuse juures meeles pidada, on see, et kindlustusselts tasub ajutise eluaseme ja täiendavate elamiskulude eest ainult “mõistliku kulu”. Teie poliisiga määratakse kindlaks, kui kaua saate seda hüvitist taotleda ja kui palju võite päevas hüvitist saada. Teie kindlustusselts hindab, kui palju teie kodu on kindlustatud, ja seejärel arvutab välja, milline oleks võrreldava üürimakse sarnase eluruumi eest..

Niisiis, kui teil on kodu, mis on kindlustatud 500 000 dollari eest, püüavad nad teid panna sarnase suurusega ja võrreldavate mugavustega koju, mille üürimine jääb vahemikku 3500 kuni 4500 dollarit kuus. Kui teie kodu on kindlustatud ainult 150 000 dollari eest, proovivad nad teid väiksemasse kodusse või vallamajja paigutada ja maksavad üürimise eest umbes 1500–2000 dollarit.

Samuti katab poliis kulud, näiteks söögiraha, kuid tasub ainult tavapärastest kuludest suurema summa. Niisiis, kui tavaliselt kulutate söögi jaoks 150 dollarit nädalas, kuid elate hotellis ja kulutate toidule nädalas 300 dollarit, kuna teil pole kööki, kus süüa teha, hüvitab kindlustusfirma teile 150, mitte 300 dollarit.

3. Isiklik vastutus

Katvus E (isiklik vastutus, kehavigastused ja varaline kahju) hõlmab teid ja teie pereliikmeid vigastusi või varalist kahju tekitavate kohtuasjade vastu. See katab teid ka siis, kui kahjustate kellegi teise vara.

Teie kindlustusselts kaitseb teid kohtuasjade eest, mis vastavad teie poliisi tingimustele, ja maksab kõik kohtuotsused kuni teie poliisile määratud summani. Seda kasutataks juhul, kui teie koer hammustab näiteks külalist, kes teid siis kohtusse kaebab, või kui koputate kogemata oma naabri kalli vaasi peale; katvust ei kohaldata, kui kohtuasjad on auto- (nt autoõnnetuse kahjunõuded) või ettevõtlusega seotud.

4. Meditsiiniliste maksete katvus

Katvus F tasub teie kinnistul või sellega vahetult külgneval alal, näiteks kõnniteel või alleel, kogemata vigastada saanud isiku ravikulud. Seda kasutatakse juhul, kui keegi langeb teie kõnniteele ja nõuab meditsiinilist abi, kuid ei kaevata teid kohtusse. Sõltuvalt valitud katvustasemest on nende maksete piirmäär tavaliselt kindlate summadega.

See katvus ei kehti teie ega teie pereliikmete või teiste majas elavate inimeste kohta; see on mõeldud ainult külastajatele. Samuti ei hõlma see tahtlikke tegusid ega midagi muud, mis on seotud teie koduettevõttega.

Asendusväärtus vs. tegelik rahaline väärtus

“Asendusväärtus” ja “tegelik sularaha väärtus” on kaks erinevat viisi, mida kindlustusseltsid kasutavad kindlustatud isikule makse summa kindlaksmääramiseks:

Asendusväärtus viitab kahjustatud esemete või ehitiste ümberehituse või asendamise hüvitamisele sarnaselt nende eelmisele ehitusele. Nii et kui teil oleks puruks löödud suur kallis aknaaken ja esitaksite majaomanikele kindlustusnõudeid, tähendaks asendamise väärtus, kui palju maksab kindlustusselts selle asendamiseks mõne teise sama kujundusega või sarnase kvaliteedi ja vastupidavusega suure aknaavaga . Kui teie diivan hävib majapõlengus, maksavad nad uue sarnase diivani ostmise eest.

Tegelik rahaline väärtus, teiselt poolt tähendab see, et kindlustusselts maksab teile diivani väljavahetamise eest hüvitist, kuid maksab ainult nii palju, kui diivan hävitamise ajal oli seda väärt. (Erinevusele viidatakse kui amortisatsioonile.) Samamoodi võidakse teie puruks lahe aken asendada madalama kvaliteediga versiooniga, kuna akna väärtus oleks selle paigaldamisest alates langenud..

Mõnes olukorras võib kindlustusselts maksta tegeliku sularaha väärtuse otse teile ja kui olete eseme välja vahetanud ning saate esitada kviitungi, mis näitab asendamise kulusid, hüvitab kindlustusselts teile ülejäänud kulud.

Lõppsõna

Kas olete hiljuti kontrollinud oma majaomanike poliisi summasid, et veenduda, kas kattesummad vastavad teie kodu ja vara väärtusele? Millist erikatet saate ehete või muu vara osas?