Mida tähendavad tõusvad intressimäärad teie jaoks? - Efektid ja kuidas valmistuda

Alates 2016. aastast on sihttase aga aeglaselt, kuid pidevalt tõusnud. 2018. aasta keskpaigaks oli see tagasi peaaegu 2% -ni - määr on ajalooliste standardite järgi endiselt madal, kuid läheneb normaalsele territooriumile - ja Föderaalreserv on soovitanud, et tulemas on rohkem matku.

Sihtmäära tõustes ülespoole tõusevad ka muude toodete intressimäärad, alates krediitkaartidest kuni hoiukontodeni. See omakorda mõjutab paljusid asju, mida te tarbijana teete - alates pangakonto avamisest kuni kodu ostmiseni. Siin on ülevaade sellest, mida peaksite ootama, kui intressimäärad jätkuvalt tõusevad, ja mida saate selleks ette valmistada.

Kõrgemate intressimäärade mõju

Kõrgemad intressimäärad võivad teie elu mõjutada mitmel viisil. Need muudavad laenu võtmise, säästmise, kodu ostmise või raha investeerimise kulud. Need muutuvad kulud mõjutavad omakorda miljonite teie sarnaste tarbijate käitumist, mis võib lõpuks muuta majanduse kui terviku suunda.

Raha laenamine

Kõrgemate intressimäärade ilmseim mõju on see, et raha laenamine kallineb. Föderaalreservi diagrammid näitavad, et eluasemelaenude, autolaenude ja eriti krediitkaartide intressimäärad on tõusnud pärast seda, kui Fed hakkas 2016. aastal oma sihttaset tõstma..

Krediitkaardivõlgade korral on probleemiks tõusvad intressimäärad, kuna erinevalt enamikust laenudest pole krediitkaartidel fikseeritud intressimäär ja tähtaeg. Intressimäärade tõustes suurenevad ka kogu teie võla intressid, kui intressimäärad olid palju madalamad. Teie kuumakse on pidevalt raskem täita ja saldo tasumine võtab kauem aega.

Siin on näide, kuidas see võib teid mõjutada. Experiani poolt 2018. aastal avaldatud uuring näitab, et keskmise ameeriklase krediitkaardisaldo on 6354 dollarit. Intressimääraga 12,31%, mis on 2016. aasta augusti keskmine, oleks selle saldo minimaalne makse 125 dollarit. 2018. aasta augustiks oli aga keskmine intressimäär tõusnud 14,14% -ni, tõstes miinimummakse 66 dollari võrra. See tähendab, et kõrgemad intressimäärad maksavad keskmisele tarbijale juba täiendavalt 792 dollarit aastas - ja see summa kasvab ainult intressimäärade jätkuva tõusu korral.

Krediitkaardid pole ainsad võlatüübid, mida kõrgemad määrad mõjutavad. Intress suureneb ka kohandatava intressimääraga hüpoteekidel ehk ARMidel, mis võivad makseid raskemini lubada. Motley Foolsi sõnul lisab iga 200 000 dollarise ARM-i intressimäära 0,25% suurendamine kuumaksele umbes 27 dollarit, lisades aastas 324 dollarit. Kui intressimäärad tõusevad järgmise 10 aasta jooksul kokku 5%, võib teie kuumakse lõppeda umbes 50% rohkem kui see oli siis, kui te esimest korda laenu võtsite.

Hea uudis on see, et kõik teie praegu fikseeritud intressimääraga laenud, näiteks hüpoteek, föderaalne õppelaen, autolaen, intressimäärade tõustes ei tõuse. Teie määr ja maksed jäävad täpselt samaks. Kui peate tulevikus võtma uue fikseeritud intressimääraga laenu, maksate sellelt laenult rohkem intressi kui praegu.

Raha säästma

Kõrgemate intressimäärade pöördeline külg on see, et säästmine muutub tulusamaks. Raha hoiukontole pannes laenute seda põhimõtteliselt pangale - nii aitavad kõrgemad intressimäärad teid aidata, just nagu need kahjustavad laenuvõtjaid. Majanduslanguse ajal olid intressimäärad nii madalad, et nad ei suutnud isegi inflatsiooniga sammu pidada, mistõttu kaotasite pangas sularaha hoides sõna otseses mõttes raha. Kuid nüüd, kui intressimäärad tõusevad, võiks raha pangas hoidmine jälle raha taskusse viia, selle asemel, et seda ära võtta.

Praegu on tavalise hoiukonto keskmine intressimäär endiselt üsna madal - Bankrate andmetel alla 0,1%. Mõni internetipank pakub aga koguni 2,1% intressimäära. See pole ikka veel nii kõrge kui inflatsioonimäär, milleks USA tööministeerium arvutas 2018. aasta juulis 2,4%, kuid läheneb. Ja kuna CNBC teatab, et kõik Interneti-pangad tõstavad praegu intressimäärasid üksteise ületamiseks, võib teie raha ühele neist kontodest kasumlik muutmine umbes aasta pärast.

Huvipakkuva ühe või kahe protsendipunkti erinevus võib leibkonna lõpptulemuses tohutut erinevust teha. Föderaalreservi tarbimisrahanduse uuringu andmed näitavad, et USA perekonna keskmine säästude summa on 40 200 dollarit. Kui hoiate seda summat pangakontol, teenides 10 aasta jooksul 0,1%, teeniksite teile vaid 404 dollarit intressi. Tõstke aga intressimäära 2,1% -ni ja teie intress 10 aasta jooksul tõuseb rohkem kui 14 000 dollarini.

Kodu ostmine

Kui olete mõelnud maja ostmisele lähitulevikus, võib intressimäärade tõus teid mõjutada kahel viisil. Halb uudis on see, et teie hüpoteeklaenu intressid on suuremad. Föderaalse keskpanga andmetel tõusis 30-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteegi keskmine määr vahemikus 2017. aasta august kuni 2018. aasta 0,75%. Kui plaanite võtta 200 000 dollari suurust hüpoteeklaenu, lisab see muudatus erinevuse umbes 87 dollarit teie kuumaksega.

Isegi kui teie hüpoteegi intressimäär osutub kõrgemaks kui see oleks olnud aasta tagasi, ei pruugi teie makse kokku olla. Seda seetõttu, et intressimäärade tõustes kodude hinnad tegelikult langevad. Kõrgemad intressimäärad muudavad inimesed koduomanikuks saamise vastu vähem huvipakkuvaks, mistõttu peavad kodumüüjad ostja meelitamiseks oma hindu langetama.

Zillow sõnul on USA kodude keskmine väärtus alates 2012. aastast pidevalt tõusnud. Ajavahemikul 2016. aasta juunist kuni 2017. aasta juunini tõusis keskmine hind 200 000 dollarilt 217 000 dollarini, mis on 8,5% juurdekasv. Kui hinnad jätkaksid sellise kiirusega tõusu, läheks järgmise aasta juuniks keskmine kodu maksma 235 445 dollarit - selle asemel ennustab Zillow, et see on vaid 231 000 dollarit.

Veel üks tegur, mida tuleks arvestada, on see, kui kulukas kodu ostmine kujuneb üürimise hinnaga. Kui kodu ostmisest huvitatud inimesi on vähem, tähendab see seda, et rohkem inimesi üürib, mis kipub suurendama üürikulusid. Seega, isegi kui kodu ostmine on järgmisel aastal kallim kui sel aastal, võib see siiski olla odavam alternatiiv kui üürimine.

Investeerimine

Tõusvad intressimäärad võivad mõjutada ka teie investeeringuid. Varasemast lihtsam on teenida head tulu suhteliselt madala riskiga investeeringutelt, nagu CD-d, riigiväärtpaberid, rahaturufondid ja muud tüüpi võlakirjad. Näiteks tõusis Fed andmetel 2017. aasta augustist 2018. aasta augustini üheaastase riigikassa arveldusintressi intressimäär 0,36% -lt 2,31% -ni..

Siiski on saak. Erinevat tüüpi võlakirjade intressimäärade tõustes langevad nende tegelikud hinnad. Kui võlakirjad maksavad rohkem, on rohkem inimesi, kes on huvitatud nende ostmisest, ja suurem nõudlus ajab hinnad alla. See tähendab, et kui teil juba on võlakirju ja soovite neid enne tähtaja lõppu müüa, saate nende eest vähem.

Võlakirjade tõusu mõju aktsiahindadele on pisut raskem ennustada. Teoreetiliselt peaksid intressimäärade tõustes aktsiahinnad langema, sest rohkem inimesi investeerib tõenäolisemalt võlakirjadesse. Kuid kui CNBC uuris, mis juhtus aktsiaturuga eelmistel intressimäärade tõusmise perioodidel, leidis ta, et kuuest juhtumist viiel tõusid aktsiahinnad tegelikult märkimisväärse summa võrra. Isegi kui võlakirjad muutuvad järgmise aasta jooksul paremaks investeeringuks, ei tähenda see tingimata, et aktsiad on halvemad.

Majanduskasv

Veel on keerulisem ennustada, kuidas intressimäärade tõus mõjutab kogu majandust. Ühest küljest muudavad kõrgemad intressimäärad ettevõtetele raha laenamise kallimaks, muutes nad väiksema tõenäosusega oma äriettevõtetesse investeerimiseks. See võib suurendada ka nende kulusid, kuna nad maksavad juba tekkinud võla pealt rohkem intressi. Mõlemad tegurid võivad viia ettevõtete aeglasema kasvuni, mille tulemuseks on madalam majanduskasv.

Seda probleemi kombineerides muudavad kõrgemad intressimäärad ka tarbijatel raskemaks suuremate ostude jaoks raha laenata. Samal ajal on neile kasulikum hoida oma raha pangas. Selle tulemusel võivad intressimäärade tõus tarbijate kulutused vähemalt lühiajaliselt langeda, pannes majanduse veelgi summutama.

Siiski on selge, et kõrgemad intressimäärad ei kahjusta alati majandust. CNBC artikkel väidab, et peamine põhjus, miks aktsiad nii varasematel intressimäärade tõusmise perioodidel nii hästi toimisid, oli “kiirenev majanduskasv”. 2017. aasta väljaandes Ecological Economics, milles vaadeldi intressimäärasid ja majanduskasvu neljas riigis 50-aastase perioodi jooksul, leiti, et tegelikult kasvab majandus tõenäolisemalt siis, kui intressimäärad on kõrged. Autorid väitsid, et intressimäärad muutuvad tavaliselt majandusele reageerides, mitte vastupidi - mis viitab sellele, et intressimäärade tõus ei aeglusta tõenäoliselt majandust tervikuna.

Valitsuse eelarved

Eelkõige USA majanduses on aga veel üks suur probleem: suure riigivõla intressid. USA riigikassa andmetel on võlg viimase 10 aasta jooksul enam kui kahekordistunud ja ulatub praegu 21,4 triljoni dollarini. Föderaalreservi diagrammi kohaselt aga tõusid võla intressid samal perioodil vaevalt. Madalad intressimäärad aitasid makseid hoida madalad isegi võla suurenemise korral.

Kuid kõik, mis on muutumas. CNBC analüüsi kohaselt on riigivõlalt makstud keskmine sissetulek aastate jooksul olnud umbes 5%. Kui intressimäärad tõusevad tagasi sellele tasemele, ennustab CNBC, et aastaks 2020 on võlaintressid föderaalseelarve kõrgeim punkt, mis sööb üle poole kogu maksutulust. Pealegi suurendavad need hüppeliselt kasvavad intressimaksed föderaalse eelarve puudujääki, suurendades võla ja sellega kaasnevate maksete veelgi kiiremat kasvu. Kongressi eelarveamet (CBO) ennustab, et 2048. aastaks suureneb riigivõlg sisemajanduse kogutoodangu (SKP) peaaegu 1,5-kordsele suurusele - kaugelt suuremaks, kui see kunagi varem olnud on.

Pole selge, mida see tavaliste ameeriklaste jaoks tähendab. Föderaalvalitsus võiks proovida võla kontrolli alla saada, kasutades selleks kombinatsiooni massilistest maksutõusudest või dramaatilistest eelarvekärbetest, mis mõlemad põhjustaksid tarbijatele valu. CBO väidab, et kongressi jaoks peaks võlg 2048. aastal langema kuni 41% -ni SKP-st - selle keskmine suurus viimase 50 aasta jooksul - nõuaks lisandunud maksude ja kulukärbete kombinatsiooni, mis võrdub 3% -ga SKP-st igal aastal. Ja mida kauem kongress tegutsema lükkab, seda suuremaks need muudatused peavad olema.

Kõrgemate intressimäärade kavandamine

Nagu näete, on intressimäärade tõusu mõjud tõenäoliselt erinevad. Mõni kahjustab tarbijate lõpptulemust, teised aga parandavad seda. Nutikad tarbijad mõtlevad välja, kuidas kõige paremini ära kasutada positiivseid mõjusid, näiteks säästude ja investeeringute parem tulu, minimeerides miinuseid, näiteks suuremaid võlamakseid. Siin on mõned näpunäited, kuidas kõrgemaid intressimäärasid enda kasuks pöörata.

Makske võlg ära

Intressimäärade tõus on kõige suurem löök inimestele, kellel on palju krediitkaardivõlga. Niisiis, teie esimene samm kõrgemate hindade ettevalmistamiseks peaks olema võimalikult kiire krediitkaardivõla tasumine. Krediitkaardilt jäägi tasumine, millelt võetakse 20% intressi, on nagu 20% teenimine maksuvabalt. See on parem tulu, kui saate muude investeeringute pealt.

Krediitkaardi kiiremaks tasumiseks otsige võimalusi kulude vähendamiseks ja lisaraha võlgade tasumiseks. Kui teil veel ei ole leibkonna eelarvet, on nüüd õige aeg see koostada, kirjutades reale „võla tagasimaksed”. Seejärel otsige võimalusi muude oma eelarvekategooriate kärpimiseks, näiteks eluase, kommunaalkulud, transport, lastehoid, toidukaubad ja meelelahutus. Kui teil ei õnnestu iga kuu suurt summat kõrvale jätta, saate võla lumehangete abil oma võla ära raisata - võtke iga kuu enda juurde väikesed summad ja lisage need oma krediitkaardimaksele.

Vältige uut võlga

Lisaks krediitkaartidele on teie juba olemasolevad võlad (nt autolaenud või õppelaenud) tõenäoliselt fikseeritud intressimääraga laenud, mille hind ei tõuse. Kõik uued laenud, mida te sellest hetkest võtate, tulevad aga kõrgemate intressimääradega, mis raskendab nende väljamaksmist. Niisiis, tasub otsida võimalusi uute võlgade võtmise vältimiseks, kui saate.

Näiteks kui vajate uut autot, siis uurige, kas saate osta auto sularahaga ja vältida laenukontorit. Kaaluge raha säästmiseks kasutatud auto ostmist või väiksema ja odavama auto valimist. Vaadake mitte ainult auto ettemaksumust, vaid ka selle pikaajalisi omaniku tegelikke kulusid. Vaadake saite, nagu Edmunds ja KBB, et leida mudeleid, mis pakuvad parimat väärtust.

Kolledžikraad maksab tavaliselt palju rohkem kui auto, kuid siiski on mõned viisid, kuidas tasuda ülikooli eest ilma õppelaenuta. Kolledži säästuplaani võimalikult varajane käivitamine aitab teil säästa raha oma lapse - või teie enda - hariduse rahastamiseks. Samuti saate kolledžihariduse kulusid vähendada, kui valite odavama kogukonnakõrgkooli või isegi tasuta kolledži, teenite stipendiume või võtate kiiremini lõpetamiseks lisaklasse. Samuti on võimalik, ehkki mitte lihtne, töötada läbi kooli ja maksta kogu õppemaksu või selle osa sel viisil.

Intressimäärade lukustamine

Kui peate tingimata võtma uue võla, on parim aeg seda teha nüüd, kuigi intressimäärad on endiselt mõistlikult madalad. ValuePenguini andmetel oli 30-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteegi intressimäär vahemikus 1971 kuni 2017. keskmiselt 8,21%. See teeb praeguse keskmiseks intressimääraks 4,53%, mille föderaalreserv on andnud, üsna hea välja nägema. Lihtsalt veenduge, et valisite fikseeritud intressimääraga hüpoteegi, et saaksite selle määra kogu oma laenu kehtivusajal lukustada.

Kui teil on praegu reguleeritava intressimääraga hüpoteek, kaaluge hüpoteegi refinantseerimist, et muuta see fikseeritud intressimääraga laenuks. Sõltuvalt teie uue laenu tingimustest ei pruugi te igakuise maksega kohe raha säästa, kuid on hea meel, et tegite seda siis, kui intressimäärad langevad 7%, 8% või isegi kahekohalise numbrini.

Salvesta rohkem

Kõrgemate intressimäärade tagumine külg on see, et raha hoidmine pangas on muutumas palju tulusamaks. Kahjuks pole me veel päris kohal. Finantsekspert Ric Edelman märgib CNBC-ga vesteldes, et pangad on kurikuulsad intressimäärade kiire langetamise ja aeglase tõstmise tõttu vastusena föderaalsete fondide sihttaseme muutustele. Seega peavad intressimäärad tõenäoliselt veel mõnda aega tõusma, enne kui keskmine pangakonto hakkab maksma rohkem kui korrektsioonitulu.

Sellest reeglist on siiski mõned erandid. Mõni internetipank maksab juba umbes 2% määra ja paljud pangad pakuvad CD-sid intressimääraga 2,5–3%. CD-dega on seotud see, et need seovad teie raha kinni kuue kuu kuni viie aasta jooksul - nii et kui intressimäärad jätkuvalt tõusevad, takerdub teie raha madalama intressimääraga.

Selle probleemi vältimiseks hoidke kinni lühemaajalistest CD-plaatidest. Bankrate'i sõnul võib ühe aasta CD-l saada kuni 2,6%, kui teil on 10 000 dollarit investeerimiseks. Siis, kui intressimäärad on nüüdsest kõrgemad, saate selle lihtsalt kõrgema määraga uude CD-sse veeretada.

Tehke matemaatika koduomaniku kohta

Nagu eespool märgitud, on intressimäärade tõusul potentsiaalsetele koduostjatele segane mõju. Hüpoteeklaenude intressimäärad on kõrgemad, kuid koduhinnad võiksid olla madalamad - ja ka üürimine võib kallineda.

Lõppkokkuvõttes ei saa kuidagi teha laiapõhjalisi järeldusi selle kohta, kas maja ostmine või rentimine on parem valik. Peate krõbistama oma piirkonna numbreid, et aru saada, kumb on parem pakkumine. Tööriistad, nagu näiteks Zillowi kalkulaator Rent vs Buy, aitavad matemaatikat, kuid peate ka uurima oma piirkonna üürihindu, et teada saada, kui palju maja võiksite igakuise makse eest saada. Kui otsustate, et kodu ostmine on teie jaoks õige valik, valige fikseeritud intressimääraga hüpoteek, et saaksite oma intressi lukustada enne, kui intressimäärad veelgi tõusevad.

Samuti on mõistlik panna sisse nii suur sissemakse, kui saate mõistlikult hallata. Laenusummat vähendades saate mõlemast maailmast parima: saate ära langeda koduhinnad, ilma et saaksite intressimäärade tõstmise kaudu liiga kõvasti sokke. Sissemakse jaoks saate raha, kasutades paljusid samu nippe ja tööriistu, mida kasutaksite krediitkaardi saldo tasumisel.

Mõelge oma investeeringutele ümber

Tõusvad intressimäärad võivad muuta teie investeerimisvalikud keerukamaks. Võlakirjad pakuvad suuremat tulu, kuid samal ajal langevad nende hinnad, mis võib teile haiget teha, kui müüte võlakirjad enne nende lõpptähtaega. See on pikaajaliste võlakirjade eriline probleem, kuna võite takerduda kas suhteliselt madala intressimäära teenimisega või madalama hinnaga raha teenimisega..

Üks võimalus sellest probleemist mööda saada on jääda lühiajalistesse võlakirjadesse. Finantsnõustaja Aash Shah soovitab Kiplingeriga vesteldes ehitada “võlakirjaredel”: võlakirjade kogum, mis lunastab regulaarselt. Näiteks võite osta võlakirju tähtajaga kolm kuud, kuus kuud, üks aasta ja kaks aastat. Kuna need võlakirjad küpsevad, saate need pikendada pikemaajalisteks võlakirjadeks, mis peaksid selleks hetkeks rohkem maksma.

Varude osas ei lange nende hinnad tingimata, kuid CNN väidab, et need muutuvad tõenäoliselt kõikuvamaks. See ei tähenda, et peaksite aktsiatest täielikult välja minema, kuid tasub hinnata oma riskitaluvust ja kohandada aktsiate, võlakirjade ja muude investeeringute saldo sobivaks. Kui see kõik tundub teie jaoks liiga keeruline, rääkige finantsnõustajaga, kes juhendab teid protsessist läbi.

Raske aja plaan

Raske on ennustada, kuidas intressimäärade tõus majandust tervikuna mõjutab. Nad võivad seda aeglustada, mis võib põhjustada uue majanduslanguse, või teha hoopis vastupidist. Samuti võib kasvav intress riigivõla vastu põhjustada kõrgemaid makse ja eelarvekärpeid, kuid me ei tea, kas või millal see juhtub.

Selles olukorras on parim nõuanne: “Loota parimatele, aga valmistuda halvimateks”. Siin on mõned üldised nõuanded, mis aitavad teil valmistuda igasugusteks rasketeks aegadeks:

• Tasuge võlg ära. Nagu eespool märgitud, on krediitkaardivõlgade tasumine eriti oluline, kuna see kaitseb teid hüppeliselt tekkivate intresside eest. Muude võlgade tasumine, isegi kui need on fikseeritud intressimääraga laenud, vabastab aga ka sissetulekud, millest on alati abi.
• Suurendage hädaabisäästu. Igasugune rahaline jäme plaaster, näiteks töökoha kaotamine, teeb teile hädaabifondi korral palju vähem haiget. Alustage hädaabifondi olemasolu, kui teil seda veel pole, ja kui te seda teete, proovige seda hulgi koondada. Töökohti on majanduslanguse ajal raskem leida, nii et kuue või isegi kaheteist kuu pikkuste kulutuste soolaseks hoidmine pole ülemäärane.
• Vähendage oma kulusid. Mida vähem raha peate elama, seda lihtsam on seda teha, kui ajad on rasked. Vaadake oma eelarve läbi ja otsige peidetud eelarvepakendeid, mida saate kärpida. Säästetud raha võib kuluda võlgade tasumisele või säästude suurendamisele, muutes selle näpunäite võita.
• Kas teil on hea kindlustus. Lõpuks veenduge, et teil on piisavalt kindlustust, et kaitsta end suurte rahaliste kahjude eest. Kindlasti peaksite kaasas kandma tervisekindlustust, samuti autokindlustust, kui teil on auto, ja maja omamise korral majaomaniku kindlustust. Ja kui teie sissetulekust sõltuvad muud inimesed, on elukindlustus teie pere kaitsmiseks kasulik.

Lõppsõna

Majandust on alati raske ennustada. Intressimäärad on praegu tõusuteel, kuid alati on võimalus, et need ei jätka tõusu või nad ei tõuse nii palju, kui enamik inimesi eeldab. Kui majandus suundub langusesse umbes aasta pärast, võib föderaalreserv hinnatõusudelt tagasi pöörduda või neid isegi tagasi pöörata.

Hea uudis on see, et enamik asju, mida saate teha kõrgemate intressimäärade ettevalmistamiseks, aitab teid ikkagi, isegi kui intressimäärad pidevalt ei tõuse. Krediitkaardivõlgade tasumine on alati kasulik, kuna see säästab kogu raha, mis teile huvi pakub. Suurema tootlusega pangakontot otsides paneb kindlasti taskusse natuke lisaraha isegi siis, kui seda pole nii palju, kui loota võiks. Ja lühemaajaliste investeeringute juurde jäämine muudab teie plaanide muutmise lihtsaks, kui majandus hakkab teist teed minema.

Lõppkokkuvõttes võib öelda, et teil ei ole tulevase planeerimisega midagi kaotada - ja võib-olla on sellest ka natuke kasu.

Mida olete teinud intressimäärade tõusuks valmistumiseks? Mida kavatsete tulevikus teha??