9 näpunäidet, kuidas oma krediidiskoori reitingut parandada

Peaks küll. Tõde on see, et halb krediidiskoor võib teie elu mõjutada mitmel viisil. Paljud ettevõtted, alates kindlustusandjatest kuni potentsiaalsete tööandjateni, kontrollivad teie krediidiskoori, et saada aimu, kui usaldusväärne olete. Kui teie krediidiskoor on madal, võib see kahjustada teie võimalusi saada tööd, korterit, mobiiltelefonilepingut või korralikku autokindlustuse määra..

Õnneks pole halb krediidiskoor püsiv probleem. Järgides mõnda lihtsat reeglit, saate oma krediidiajaloo puhastada ja hakata seda krediidiskoori muutma. Aja jooksul saate oma skoori tõsta tasemele, mis aitab teid selle asemel, et teile haiget teha.

Kuidas krediidiskoorid töötavad?

Krediidiskoori suurendamise mõistmiseks peate teadma, kuidas seda arvutatakse, eriti kuna paljud krediidiskoori müüdid on olemas. Teie krediidiskoor põhineb viiel peamisel teguril:

• Maksete ajalugu. Esimene asi, mida iga laenuandja soovib teada, on see, kas maksate tagasi laenutatud raha. Kui võtate laenu ja maksate selle õigel ajal tagasi, suureneb teie tulemus. Kui maksate hilinenult või jätate maksete tegemata, väheneb teie tulemus. Teie maksete ajalugu moodustab 35% kogu krediidiskoorist.
• Võlg. See ei häiri laenuandjaid nii palju, et näete, et olete juba teistele laenuandjatele raha võlgu. Kui näib, et kasutate võimalikult palju krediiti, näevad nad seda punase lipuna. Võimaliku krediidi iga osa ärakasutamine on märk sellest, et olete liiga õhukeseks muutunud ja võite tulevikus maksetega vahele jääda. Krediitkaartide ja laenude võlgnetav summa moodustab kuni 30% teie krediidiskoorist.
• Krediidiajaloo pikkus. Kui olete krediiti juba pikka aega kasutanud, näevad laenuandjad seda positiivse märgina. Kui olete juba aastaid raha laenanud ja tagasi maksnud, on see hea märk, et hoiate seda ka edaspidi. Teie krediidiskoori tegurid kõigi kontode vanuses ja kui kaua on möödunud ajast, kui olete neid kasutanud. Teie krediidiajalugu moodustab 15% teie krediidiskoorist.
• Krediidisegu. Laenuandjatele meeldib näha, et saate kõikvõimalikud võlad tagasi maksta. Laenuvõtja, kellel on mitu erinevat tüüpi laenu, näiteks krediitkaart, automaatlaen ja hüpoteek, tundub neile parem kui see, kellel on lihtsalt kaks või kolm krediitkaarti. Teie krediidiskoori tegurid nii praeguste kui ka juba makstud laenude osas. Üheskoos moodustavad need ainult umbes 10% teie skoorist, kuid need on olulisemad, kui teil pole palju muud, et oma skoorile tugineda.
• Uued krediiditaotlused. Kui võtate mitu uut laenu korraga, on see märk sellest, et olete raha suhtes meeleheitel. See tähendab, et teil on tõenäolisem, et teil on probleeme laenu tagasimaksmisega. Iga kord, kui taotlete uut laenu, vähendab see teie krediidiskoori - kuid ainult natuke ja ainult lühidalt. Uued krediiditaotlused moodustavad 10% teie skoorist ja need kaovad aasta jooksul.

Krediidiskooride eest vastutav ettevõte FICO summeerib kõik need tegurid teie tulemuse arvutamiseks. Siis annab see teile numbri vahemikus 300 kuni 850. Suurepärase krediidiskooriga - vähemalt 780 - pakutakse teile enamiku laenude parimat määra. Seevastu kehv krediidiskoor 600 või vähem tähendab, et teil võib laenu saamisega probleeme olla.

Krediidiskoori parandamine

Halva krediidiskoori kiiret parandamist pole võimalik teha. Hea krediidi loomine on natuke nagu kaalu kaotamine; halvasse vormi sattumine võtab aega ja välja tagasi jõudmine võtab aega. Kuid niipea, kui hakkate krediiti vastutustundlikult kasutama, näete aja jooksul oma skoori aeglast ja ühtlast tõusu.

Siin on mõned lihtsad strateegiad, mis aitavad teil krediidi õigele teele taastada.

1. Kontrollige oma krediidiraportit

Teie krediidiskoor põhineb teie krediidiaruandes sisalduval teabel. See on teie laenukäitumise kokkuvõte, mille on kokku pannud üks kolmest peamisest krediidibüroost: Experian, Equifax ja Transunion. Teil on tegelikult kolm krediidiraportit, üks igast büroost.

Need ettevõtted loodavad siiski laenuandjatele, et neile teavet edastada - ja laenuandjad pole ideaalsed. Mõnikord teevad nad vigu, näiteks ütlevad, et võlgnete endiselt raha laenule, mille maksite tagasi aastaid tagasi. Sellised vead võivad teie krediidiskoori alla tõmmata.

Hea mõte on oma krediidiaruandeid regulaarselt kontrollida. Krediidiraporti vigade parandamine, mis teile haiget tegi, on kiireim viis krediidiskoorile tõuke anda. Seda saate teha järgmiselt.

1. Telli oma aruanne. USA seaduste kohaselt on teil õigus saada kolmest büroost tasuta krediidi aastaaruannet. Neid saate tellida veebisaidilt AnnualCreditReport.com. Siiski ei pea te kõiki kolme aruannet korraga saama. Selle asemel saate neid kogu aasta peale laiali jaotada, saades iga nelja kuu tagant ühe erinevast büroost. Nii saate oma krediidil regulaarselt silma peal hoida ja vigu kiiresti märgata.
2. Otsige vigu. Pärast aruande allalaadimist lugege seda hoolikalt. Veenduge, et kõik sellel loetletud kontod oleksid tõesti teie oma ja et igaüks näitaks õige summa, mille olete võlgu. Samuti kontrollige, kas maksed on hilinenud või maksmata, ja veenduge, et teave on tõene. Lõpuks kontrollige üle kõigi seitsme aasta vanuste negatiivsete üksuste (nt viivised). Enamikul juhtudel tuleks sellised aruanded pärast seitsme kuni kümne aasta möödumist teie aruandest välja jätta.
3. Vaidlusta vead. Kui leiate oma aruandes vigu, pöörduge nende vaidlustamiseks büroo poole. Kõigil kolmel bürool on oma veebisaitidel veebivormid, mida saate kasutada vaidluse esitamiseks. Või võite saata büroole kirja, milles on kirjas teie enda ja vea üksikasjad koos ametliku taotlusega see parandada. Föderaalsel kaubanduskomisjonil on näidiskiri, mille saate kopeerida. Lisage krediidiaruande koopia ja muud dokumendid, mis teie nõuet toetavad.
4. Oodake tulemusi. Agentuur peaks teie vaidluse tulemustega 30 päeva jooksul ühendust võtma. Kui leitakse, et ilmnes tõrge, parandab ta selle ja saadab teile värskendatud aruande koopia tasuta. See edastab teabe ka vea teinud laenuandjale, aga ka kahele teisele büroole.

Teine võimalus oma krediidil silma peal hoida on tasuta krediidiskoori kontrollimine. Sellised teenused nagu Credit Karma annavad teile juurdepääsu nii teie tulemusele kui ka teabele, millel see põhineb. See võimaldab teil oma krediidiaruannet aastaringselt jälgida ja vigu kohe avastada.

2. Maksa arveid õigeaegselt

Tähtaegsed maksed on teie krediidiskoori suurim koostisosa. Kui olete arve maksmisega vaid mõni päev hilinenud, võib see teie krediidireitingus tõsiselt mõlgutada. Ja mida hiljem olete oma maksega, seda enam kahjustab see teie tulemust.

Kui olete varem arvete maksmisega hilinenud, ei saa te seda viga kustutada. Kuid saate selle üles kaaluda, kui lisate oma maksetele ja jääte neile kuude kaupa. Teie hiljutine käitumine on teie krediidiskooris olulisem, nii et vanad vead muutuvad järk-järgult tagaplaanile. Mida kauem arveid õigeaegselt maksate, seda rohkem teie skoor suureneb.

Kui teil on probleeme arvete tasumisega, siis võib aidata makse meeldetuletuste seadistamine. Paljud pangad pakuvad seda teenust osana oma internetipangast. Kui teil on arve tasumise tähtaeg, saadab pank teile e-kirja või tekstsõnumi, et meelde tuletada, et peate selle tasuma.

Samuti saate seadistada automaatse arvemaksete plaani, mis maksab teie arve kohe, kui see saabub, ilma et teie midagi teeks. Need plaanid ei anna teile siiski võimalust enne arve tasumist kontrollida, kas teie arvel pole vigu. Samuti maksavad nad teie krediitkaardiarvel ainult minimaalse sissemakse, mis ei aita teil saldo ettemaksu tasuda.

3. Tasuge võlg

Õigeaegse maksmise kõrval on krediidiskoori suurimaks teguriks see, kui palju krediiti te kasutate. Teie kasutatavat krediidi osa nimetatakse teie kasutusmääraks. Näiteks kui teil on kaart krediidilimiidiga 3000 dollarit ja teie saldo sellel kaardil on 1500 dollarit, on teie kasutusmäär 50%.

Krediidibüroode sõnul on kõige parem hoida see määr mitte kõrgemal kui 30%. Ülaltoodud näites soovite selle 3000 dollarise kaardi saldo vähendada 900 dollarini või vähem. Saate seda teha, makstes oma 1500 dollari jäägilt ära 600 dollarit. Mida rohkem see ära maksab, seda rohkem punkte tõsta.

Kuid teie krediidiskoor ei põhine ainult teie krediidi kogutarbimisel. See kajastab ka erinevate kontode arvu, mille eest te võlgnete raha. Kui teil on palju väikeste saldodega kaarte - siin on 100 dollarit, seal 50 dollarit -, siis kõigi väljamaksmine on hea viis tulemusele kiire suurendamiseks.

Kui olete väikeste saldodega tegelenud, pöörake oma tähelepanu suurtele. Planeerige oma krediitkaardid ära maksta, pingutades turvavöö kinni ja jättes võlgade tasumiseks iga kuu kindla summa. Kui te ei saa fikseeritud maksega iga kuu hakkama, proovige võla lumehanget. Kui teil õnnestub säästa väike summa - isegi kui see on toidukaupade puhul kõigest 10 dollarit -, lisage see oma kuu võlamaksele.

Lõpuks, kui teil on suur saldo, mis on rohkem kui saate hakkama, siis vaadake, kas saate oma võlausaldajatega läbi rääkida. Mõnikord on laenuandjad nõus leppima väiksema summaga, kui olete võlgu, selle asemel et riskida, kui lähete pankrotti, raha täielikult kaotada. See lähenemisviis võib toimida ka vanade võlgade puhul, mis on läinud sisse inkassodesse. Lihtsalt veenduge, et saate kirjaliku kokkuleppe.

Kui aga teie võlausaldajad ei soovi mõnda teie võlga andestada, võite uurida SoFi isiklikku laenu, mis aitaks võlgu konsolideerida madalama intressimääraga.

4. Registreeruge Experian Boosti jaoks

Üks kolmest krediidiinfoagentuurist Experian tutvustas hiljuti uut funktsiooni nimega Experian Boost. See aitab teie skoori suurendada, andes teile krediiti mobiiltelefoni ja kommunaalmaksete eest. Registreerumisel ühendate pangakonto, mida kasutate oma maksete tegemiseks. Seejärel saate oma tehtud makseid valida ja kinnitada, mis aitab teie maksete ajalugu täiustada. Kuna maksete ajalugu on teie krediidiskoori suurim osa, saab Experian Boost aidata teie krediidiskoori kiiresti parandada.

5. Hoidke oma saldo madal

Kui olete suutnud oma saldo saada kuni 30% saadaolevast krediidist või vähem, peate selle seal hoidma. Siin on mõned viisid selleks:

• Laadige vähem. Ärge täitke krediitkaardiarvet asjade eest, mis pole olulised. Te ei pea oma kaartide kasutamisest loobuma - tegelikult on teie skooriks kaartide omamine ja nende õigeaegne maksmine. Pidage kinni eelarvest ja proovige mitte lükata oma kaarte üle 30% limiidi.
• Makske täielikult. Kui olete arve kätte saanud, makske see ära - kõik. See vähendab teie tasakaalu nullini, nii et alustate puhta kiltkiviga. Vastasel juhul kuhjate lihtsalt uusi võlgu vanadele ja saldod hiilgavad. Lisaks on teil intressimakseid kuhjatud lisaks sellele, mida olete juba võlgu.
• Maksa kaks korda kuus. Isegi kui maksate kaardi iga kuu täies ulatuses välja, ei ole teie krediidiraporti saldo 0 dollarit. Seda seetõttu, et enamik laenuandjaid teatab teie saldo krediidibüroodele arve saatmise ajal - mitte siis, kui olete just selle maksnud. Niisiis, kui te võtate 1000-dollarise limiidiga kaardilt 1000 dollarit, näib, et teie kaart on maksimaalselt ära kasutatud, isegi kui maksate selle kohe välja. Selle probleemi lahendamiseks saate siiski jagada 1000 dollarine makse kaheks 500-dollariseks makseks kahe nädala pikkuse vahega. Sel viisil ei ületa teie arve summa kunagi rohkem kui 500 dollarit.
• Tõstke oma krediidilimiite. Oma kasutusmäära alandamiseks on kaks võimalust. Võite saldo madalamaks muuta või saadaoleva krediidi kõrgemaks muuta. Näiteks kui võtate selle 1000 dollarise kaardi ja suurendate selle limiiti 3000 dollarini, kasutate äkki ainult 33% oma krediidist. Muidugi töötab see ainult siis, kui te ei kasuta ühtegi uut oma suuremat krediiti. Kui tõstate limiidi 3000 dollarini ja nõuate siis täiendavalt 2000 dollarit, pole te parem kui enne.

6. Ärge sulgege vanu kontosid

Mõne inimese arvates on halb asi, kui krediidiaruandes on vanad võlad. Niipea kui nad krediitkaardi ära maksavad, kiirustavad nad konto sulgema. Kui nad maksavad autolaenu ära, helistavad nad krediidibüroodesse, et proovida see võlg oma arvel.

See on täiesti mahajäänud. Kõik võlad, mille olete õigeks ajaks ära maksnud, on hea oma tulemuse eest. Ja mida kauem need head võlad teie arvel püsivad, seda rohkem nad teid aitavad.

Tegelikult võib vana krediitkaardi avatuna hoidmine olla hea mõte, isegi kui te seda enam ei kasuta. Esiteks lisab see teie saadaolevale krediidisummale. Kogu see kasutamata krediit hoiab teie kasutusmäära madalal. Mida kõrgem on krediidilimiit kaardil, seda rohkem see teie tulemust aitab.

Teiseks on vanem kaart kasulik osa teie krediidiajaloost. Mida vanem on teie vanim avatud konto, seda parem on teie krediidiskoor. Selle vana kaardi tühistamine lühendab ainult teie krediidiajalugu ja kahjustab teie tulemust. Mida kauem kaarti on olnud, seda kasulikum on seda säilitada, isegi kui see lihtsalt jääb kasutamata sahtlisse.

7. Väldi uusi laene

Iga kord, kui taotlete uut tüüpi laenu, tõmbab laenuandja selle kontrollimiseks teie krediidiaruande. See "päring" põhjustab teie krediidiskoori vähest langust, kuna uue krediidi otsimine võib olla märk sellest, et teil on raha puudus. (Ainult laenuandjate päringud mõjutavad seda. Oma krediidiaruande taotlemine ja kontrollimine ei kahjusta teie tulemust.)

Tavaliselt on teie krediidi summa väiksem. Teie tulemus langeb vaid 10–25 punkti võrra ja mõne kuu pärast läheb see tagasi normaalseks. Kui aga taotlete lühikese aja jooksul hunniku uusi laene, on see teine ​​lugu. Krediidi taotlemine tõstab laenuandjate jaoks punast lippu ja see võib teie tulemust tõsiselt kahjustada.

Õnneks on see tõsi ainult siis, kui taotlete korraga mitut erinevat laenu. Kui ostlete lihtsalt ühe laenu parima hinnaga, pole see probleem. 30-päevase perioodi jooksul saate taotleda nii palju hüpoteeklaenude, auto- või õppelaenu kui soovite ja see loeb ainult ühe päringuna. Kuni võtate ainult ühe tegeliku laenu, antakse teie krediit krediidiriskile ainult üks kord.

Uute laenude sagedane võtmine võib aga teid ka muul viisil kahjustada. Nii nagu teie vanade kontode olemasolu on teie tulemusele hea, kahjustab teie tulemust ka palju uuemate kontode omamine. Kui avate igal aastal ühe või kaks uut krediitkaarti, on teil krediidiajalugu alati „noor“. Kui teil on vähem kontosid ja hoiate neid kauem, on teie krediiditeatise aeg vanuseks, aidates teie tulemust.

Eksperdid väidavad ka, et kui plaanite peagi võtta suurt laenu, näiteks hüpoteek, ei tohiks te vähemalt kuus kuud varem uut krediiti taotleda. Selle põhjuseks on asjaolu, et isegi väike lühiajaline krediidiskoori langus võib teid paremate intressimäärade jaoks langeda. Näiteks kui praegu on teie krediidiskoor „hea“ 705, võib üks päring viia teid ainult „õiglasele“ krediidiskoorile 685. Võite maksta oma laenu eest kõrgemat intressi või isegi eitas täielikult.

8. Kaaluge krediidinõustamist

Kõik ülaltoodud näpunäited aitavad teil näidata, et teie rahandus on korras. Parandades vigu, makstes oma kontojäägi maha, pidades vanu kontosid ja vältides uusi, saate vältida mulje jätmist, nagu oleksite rahalistes raskustes, kui te pole.

Aga mis siis, kui teil on tõesti probleeme ots otsaga kokku seadmisel? Kuidas saate ennast välja kaevata, kahjustamata oma krediidiskoori liiga halvasti?

Teie parim panus on sel juhul krediidinõustamisteenus. Need teenused aitavad teil koostada plaani võlgade tasumiseks hallatavate kuumaksetena. Mõnel juhul võivad nad ka teie võlausaldajatega läbi rääkida, et alandada teie makstavaid intresse ja trahve.

Krediidinõustaja juurde minek ei aita teie tulemust kohe. Kuid kui teete makseid ja vähendate oma võla suurust, paraneb teie krediidiskoor järk-järgult. Ja lühiajaliselt ei kahjusta krediidinõustajalt abi otsimine teie krediidireitingut.

Olge siiski ettevaatlik. Kuigi leidub palju tõelisi krediidinõustajaid, kes saavad teid aidata, on ka palju petjaid, kes üritavad lihtsalt meeleheitel inimestelt raha välja pigistada. Leiate oma osariigis seadusliku krediidinõustaja justiitsministeeriumi juhitava USA usaldusisikute programmi kaudu.

9. Olge pettuste eest ettevaatlik

Tõenäoliselt olete näinud nende teenuste reklaame, mis lubavad halva krediidireitingu “parandada”. Paljud väidavad, et nad võivad halva krediidi “kustutada”, halvad võlad teie arvelt kustutada või isegi anda teile täiesti uue krediidiidentiteedi.

Need väited kõlavad liiga hästi, et tõsi olla - ja on. Ehkki seal on mõned õigustatud krediidiremonditeenused, kaovad need, mis lubavad halba krediiti teenida, nagu võlukunst, vaid pettused. Hoiduge teenustest, mis täidavad üht järgmistest võimalustest:

• Lubab kiirparanduse. Paljud krediidi remondiettevõtted ütlevad, et saavad lihtsalt kõik teie hilinenud maksed, kinnipidamisõigused ja isegi pankrotid ära teha. See on vale. Võite vigu oma krediidiaruandest eemaldada, kuid pole ühtegi seaduslikku viisi, kuidas oma tegelikku laenuandmist kustutada. Kõik, mida saate teha, on oma tegu koristada ja oodata, kuni halvad märgid langevad teie aruandest üksi. Tavaliselt võtab see aega seitse aastat ja te ei saa seda tähtaega kiirendada.
• Ei pane seda kirjutamisse. Juriidiliselt peab krediidiremondiettevõte andma teile kirjaliku lepingu, milles täpsustatakse täpselt, mida ta teie heaks teeb, kui kaua see võtab ja mis maksab. Selles lepingus tuleb kirjeldada ka teie seaduslikke õigusi - st seda, mida saate oma krediidi parandamiseks seaduslikult teha. Lõpuks peab see andma teile võimaluse tasuta teenus kolme päeva jooksul tühistada. Iga teenus, mis seda kõike ei tee, on pettus.
• Taotleb makse ette. Seaduste kohaselt võib krediidi remondiettevõte küsida makse alles pärast teile teenuse osutamist. Ettevõte, mis nõuab, et peate enne maksma asumist kõigepealt tasuma, plaanib tõenäoliselt teie raha võtta ja joosta.
• Pakub teile uue identiteedi. Mõni ettevõte pakub teile täiesti uue identiteedi, mille krediidireiting on piinlik. Mõned annavad teile uue sotsiaalkindlustuse numbri (SSN) asemel uue krediidiprofiili numbri või CPN-i. See näeb välja nagu päris SSN ja mõnikord on ka see - see, mis on teiselt inimeselt varastatud. Paljud neist ettevõtetest varastavad lastelt SSN-sid ja kasutavad neid võltsitud identiteetidega inimeste seadistamiseks. See skeem on identiteedivarguse vorm ja võib teid vanglasse lasta.
• Käsib valetada. Vale CPNi kasutamine pole ainus ebaseaduslik trikk, mis neil ettevõtetel on. Mõned neist soovitavad tungivalt taotleda riigisisest tuluteenistusest tööandja identifitseerimisnumbrit (EIN) ja kasutada seda numbrit uue krediidi taotlemiseks. EIN-id on reaalsed numbrid, mida ettevõtted kasutavad, kuid ühe isiklikuks kasutamiseks kasutamiseks on seadusega vastuolus. Teised ettevõtted soovitavad teil lihtsalt valetada uute laenutaotluste peal või kasutada vale SSN-i. Need trikid on ka ebaseaduslikud ja võivad põhjustada trahve või vanglakaristust.

Tõde on see, et ükski teenus ei saa teie krediidi parandamiseks teha midagi sellist, mida te ise ei saa. Need aitavad teil vigu krediidiaruandest eemaldada või laenuandjatega läbi rääkida - kuid ka neid asju saate omaette teha. Nende eest teenuse eest tasumine võib aega ja vaeva säästa, kuid see pole võluväel.

Lõppsõna

Paljud inimesed arvavad, et nende krediidiskoori järgi hindamine on ebaõiglane. Lõppude lõpuks näitab teie krediidiskoor teie kohta ainult ühte asja: kui hea olete võla tasumisel. Kui teil pole esiteks kunagi palju võlga olnud, pole teil kõrgeid punkte - kuid see ei muuda teid kindlasti vastutustundetuks.

Mõned inimesed üritavad süsteemi muuta. Näiteks on Tarbijate Liidul veebipõhine petitsioon riiklike kindlustusvolinike poole, milles kutsutakse neid üles mitte lubama kindlustusseltsidel kehtestada hinnad krediidiskooride põhjal.

Kuid praegu, õiglane või ebaõiglane, mõjutab teie krediidiskoor kindlasti teie elu märkimisväärselt. On mõistlik ainult süsteemi mängida ja saada oma krediidiskoor nii kõrgele kui võimalik. Paljud liigutused, mida saate oma tulemuse parandamiseks teha, näiteks võla vähendamine, on teie finantsseisundile igal juhul head. Ja enamik neist, mis ei aita, ei saa ka haiget teha.

Kas olete kunagi astunud samme oma krediidiskoori parandamiseks? Kui jah, siis kas nad töötasid?