Kuidas kontrollida oma krediidiskoori - tellimisteenused ja tasuta jälgimine

Hea krediidiskoor võib tähendada erinevust maja ostmise ja kogu elu üürimise vahel. See võib mõjutada isegi teie võimalusi saada kindlustus või maanduda hea töökoht.

Niisiis, kuidas sa teada saad, mis su tulemus on? Kas see on tõesti vaeva väärt??

Krediidiskoori mõistmine

Teie krediidiskoor on sisuliselt kokkuvõte sellest, kui usaldusväärsed olete. Teisisõnu, see näitab võimalusi, et raha laenates maksaksite selle täies mahus ja tähtaegselt tagasi.

FICO skoor

Tegelik arv arvutatakse teie krediidiaruandes sisalduva teabe või - kui täpsem on - kolme krediidiaruande teabe põhjal. Neid haldavad kolm peamist krediidibürood - Equifax, Experian ja Transunion -, mis saavad laenuandjatelt teavet inimeste kohta, kellele nad on laenu andnud. See teave keskendub sellele, kui palju raha olete aastate jooksul laenanud ja kui usaldusväärselt olete selle tagasi maksnud.

Sel hetkel astub sisse teine ettevõte, mille nimi on Fair Isaac Corporation (või lühidalt FICO). FICO on loonud valemi, mis kasutab teie krediidiaruannete teavet arvu saamiseks vahemikus 300 kuni 850 - teie krediidiskoor. Kui olete laenanud raha erinevatest allikatest ja maksnud selle alati viivitamatult tagasi, peaks teil olema kõrge skoor, mis näitab, et olete hea krediidiriskiga. Kuid sellised probleemid nagu pankrot, inkassofirmale saadetud arved või isegi palju hilinenud makseid võivad anda madala tulemuse.

Kui laenuandjad soovivad otsustada, kas teile raha laenata, tõmbavad nad teie krediiti. See tähendab, et nad maksavad ühe või mitme krediidibüroo eest teie krediidiraporti piilumise eest ja nad võivad samal ajal vaadata ka teie FICO skoori. Mida kõrgem on teie skoor, seda paremad on teie võimalused saada soodsatel tingimustel laenu.

VantageScore

Kui inimesed räägivad teie krediidiskoorist, tähendavad nad tavaliselt teie FICO-skoori. Mõned laenuandjad eelistavad siiski kasutada uuemat VantageScore'i, mille on välja töötanud kolm koostöös tegutsevat krediidibürood.

Kui taotlete krediidiskoori kõigilt kolmelt büroolt, ei pruugi nende arv olla sama. Põhjuseks on see, et need põhinevad kolmel erineval krediidiaruandel ja nende aruannete teave ei pruugi täpselt kokku langeda. Näiteks võib ühel bürool olla teie krediitkaardiarve eelmisest kuust, kui kogusite sisse 2000 dollarit, teisel teisel arvelduskontol selle kuu arve, kui te küsisite vaid 500 dollarit. Kuid üldiselt peaksid nii teie FICO skoor kui ka VantageScore olema kõigis kolmes büroos üsna sarnased.

Miks on teie krediidiskoor oluline?

Levinud on eksiarvamus, et krediidiskoorid ei oma tegelikult tähtsust, kui te ei kavatse raha laenata. Näiteks ütleb finantsguru Dave Ramsey, et teie krediidiskoor on tõesti hinne „ma armastan võlga“ ja et kui maksate alati kõige eest sularahas, pole vaja oma krediidireitingu pärast muretseda.

Fakt on aga see, et tänapäeval ei taha teie krediidiskoori teada mitte ainult laenuandjad. Paljud isikud ja ettevõtted, kindlustusandjatest potentsiaalsete tööandjateni, tõmbavad teie krediiti, et saada aimu, kui usaldusväärne olete. See tähendab, et kui teie krediit on kehv, ei pruugi teil autolaenu saamine lihtsalt keeruline olla - võib-olla maksate auto maksmise eest ka rohkem, kui olete selle ostnud. Lisaks võidakse teid tagasi lükata korteriüüri või isegi töökoha saamiseks.

Isegi kui te ei plaani nii kiiresti raha laenata, on kasulik teada oma skoori ja kui see on madal, astuda samme selle kogumiseks. Krediidi regulaarne kontrollimine aitab teil ka vigu saada, mis võivad teie tulemust kahjustada.

Pro näpunäide: Kui soovite abi oma krediidiskoori tõstmisel, registreeruge Experian Boosti kasutajaks. See on tasuta teenus ühelt kolmest krediidiinfoagentuurist, mis kasutab teie krediidiskoori parandamiseks kommunaalmaksetelt õigeaegseid makseid. Krediidi faktooringul neid makseid tavaliselt ei arvestata.

Föderaalse kaubanduskomisjoni (FTC) 2013. aasta aruandes leiti, et umbes igal neljandal ameeriklasel on krediidiaruannetes olulisi vigu. Need vead on olulised. Näiteks võib teie aruanne näidata maksmata makse, mis tegelikult hilines.

Tõsisemalt võib see näidata teie nimel kontosid, mida te kunagi ei avanud - märk, et olete identiteedivarguse ohver. Krediidi kontrollimine võimaldab teil sellised vead kiiresti leida ja parandada, enne kui need teie krediidiskoorile olulist kahju põhjustavad.

Tasulised krediidi tellimisteenused

Võib tunduda, et kui teie krediidiskoor võib teie elule nii suurt mõju avaldada, peaks teil olema õigus teada, mis see on. Kuid praeguse seisuga pole FICO-l ja krediidibüroodel seadusest tulenevat kohustust teile öelda. USA senat kehtestas 2014. aasta seaduseelnõu, mille nimi on krediidi kasutamise ja aruandluse tõrgete peatamine (SECURE), millega seda muudetakse, nõudes, et krediidibürood võimaldaksid teil oma krediidiskoorile tasuta juurdepääsu üks kord aastas. Ligi aasta pärast kehtestamist polnud seaduseelnõu siiski veel hääletusele tulnud.

Muidugi, kuigi krediidibürood ei pea teie krediidiskoori avaldama, on neil siiski hea meel, kui lubate neil selle eest vaadata. Kõik kolm krediidibürood, nagu ka FICO, pakuvad „krediidi jälgimise” teenuseid, mis pakuvad teile regulaarselt värskendusi oma krediidiaruandes ja koguvad kuutasu. FICO teenus, mis on saadaval saidil myFICO, maksab 29,95 dollarit kuus ehk 329 dollarit aastas. Üksikute krediidibüroode pakutavad teenused ulatuvad 14,95 kuni 19,95 dollarini kuus.

Saate testida paljusid neist teenustest prooviperioodiks madalama hinnaga. Need proovipakkumised pakuvad teile tagasihoidliku tasu eest oma krediidiskoori kiiret uurimist. Enne teenuse prooviperioodi lõppu peate teenuse kindlasti katkestama. Sellest tähtajast võib mööduda isegi ühe minuti võrra ja järgmise kuu eest võetakse teilt tasu täishinnaga.

Tasuline teenus võib olla kasulik teie krediidi jälgimiseks aja jooksul, kuid kui soovite vaid kiiresti oma krediidiskoori vaadata, on see üsna kallis viis selle saamiseks. Nüüd on aga mitu saiti, mis annavad teile juurdepääsu oma krediidiaruandele (või isegi teie krediidiskoorile) tasuta.

Tasuta krediidi jälgimise teenused

Enne tasulisele krediidijälgimisteenusele registreerumist, isegi prooviversioonil, tasub uurida tasuta alternatiive. Enamik neist teenustest ei võimalda juurdepääsu teie tegelikule FICO-skoorile, kuid need võivad anda teile päris hea ettekujutuse sellest, mis see on, ja te ei pea teada saamiseks oma rahakotti avama.

Krediidi aastaaruanne

Ehkki teil pole seaduslikku õigust oma krediidiskoori tasuta näha, on teie krediidiaruanne teine lugu. Ausa krediidi aruandluse seaduse alusel saate tasuta krediidiraporti koopiat küsida igal aastal kolmest krediidibüroost kord aastas tasuta.

Iga-aastase tasuta krediidiaruande saamiseks külastage lihtsalt veebisaiti AnnualCreditReport.com. See on ainus veebisait, mis annab teile juurdepääsu oma ametlikule iga-aastasele krediidiraportile. Teisi sarnaste nimedega saite, näiteks FreeCreditReport.com, toetavad tegelikult krediidibürood ja muud mittetulundusühingud. Kui tellite ühelt nendelt saitidelt oma „tasuta” krediidiaruande, võite end registreeruda krediidiseire teenuse eest, mis võtab kuutasu.

Samuti on võlgniku saite URL-idega, mis on YearCreditReport.com kergelt valesti kirjutatud versioonid. Mõned neist suunavad teid ärisaitidele, teised võivad proovida teie isiklikku teavet varastada. Kui soovite veenduda, et saate oma tegeliku krediidiaruande ilma stringideta, sisestage kindlasti URL täpselt.

Veebisaidil AnnualCreditReport.com saate hankida oma krediidiaruannete koopiaid kõigist kolmest krediidibüroost. Siiski ei pea te kõiki kolme korraga taotlema. Kui paigutate need aasta ringi, taotledes iga nelja kuu tagant ühte aruannet, on teil suurem võimalus vead kiiresti tuvastada.

Teie krediidiaruanne võtab kokku kõik, mida krediidibüroo teie kohta teab, sealhulgas järgmised:

Isiklik informatsioon. See hõlmab teie nime, aadressi, sünnikuupäeva ja sotsiaalkindlustuse numbrit. Seda teavet ei kasutata teie krediidiskoori arvutamisel, kuid see hoiab teie krediidiaruannet segamini ajamast miljonite muude aruannetega, mida krediidibürood on registreerinud.
Teie kontod. Aruanne näitab kõiki ettevõtteid, kellelt olete raha laenanud, kui kaua teil igal kontol on olnud, kui palju raha olete praegu võlgu ja kas olete oma arved alati õigeaegselt tasunud. Üldiselt: mida rohkem kontosid olete, seda kauem teil neid on olnud ja mida järjekindlamalt olete neid iga kuu välja maksnud, seda kõrgem on teie krediidiskoor.
Krediidipäringud. Iga kord, kui laenu taotlete, tõmbab laenuandja teie krediiti. Teie krediidiaruanne näitab, mitu korda on seda viimase kahe aasta jooksul juhtunud. Paljude päringute tegemine võib teie krediidiskoori kahjustada, kuna see võib tunduda justkui meeleheitel, et saaksite rohkem raha laenata.
Tähtaja ületanud võlad. Kui üks teie võlgadest saadetakse inkassofirmale, kuvatakse see teie krediidiaruandes. See sisaldab ka teavet teie võlgade kohta, mis ilmub riigi- ja maakohtute avalikes registrites. Kui pank laseb teie maja sulgeda või kui IRS arestib teie palgad tagasi makstavate summade tasumiseks või kui keegi kaevab teid tasumata võla peale, siis satub kogu see teave teie krediidiaruandesse. Sellised negatiivsed sündmused tõstavad suuri punaseid lippe, mis kahjustavad teie krediidiskoori tõsiselt. Suurim probleem kõigist, mis teie krediidiaruandes ilmneda võivad, on pankrot, mis võib teie krediidiskoori kahjustada nii kaua kui 10 aastat.

Üks teave, mida te oma krediidiaruandest ei leia, on teie tegelik krediidiskoor. Kuna aga teie krediidiskoor põhineb täielikult teie aruande teabel, võib aruande vaatamine anda teile üsna hea ettekujutuse sellest, kas teie krediidireiting on hea või halb. See annab teile ka võimaluse märgata vigu ja hoiatavaid märke pettuse või identiteedivarguse kohta.

FICO krediidiskoori prognoosija

Ehkki FICO ei võimalda teil oma tegelikku krediidiskoori tasuta vaadata, pakub see tasuta tööriista, mis annab teile selle ligikaudse hinnangu. Krediidiskoori prognoosija, mis asub myFICO veebisaidil, küsib teie krediidiajaloo kohta 10 põhiküsimust, näiteks „Mitu krediitkaarti teil on?” ja „Millal te viimati krediitkaardiga või laenumaksega vahele jätsite?“

Selle teabe põhjal annab sait teile umbes 50 punkti suuruse palliplatsi, mille jooksul teie krediidiskoor tõenäoliselt langeb. See hinnang pole sama, mis teie täpne FICO skoor, kuid see võib anda üldise ettekujutuse sellest, kui kerge või keeruline on teil krediidi saamine.

Täiendavad veebisaidid

Internetis on mitu saiti, mis võimaldavad teil oma krediiti tasuta jälgida. Need pakuvad teie krediidiaruande vähendatud versiooni koos ajakohase krediidiskooriga, mis põhineb VantageScore mudelil. Need tasuta saidid maksavad oma teenuste eest reklaamivormi abil: spetsiaalselt valitud pakkumised finantstoodetele (nt krediitkaardid), mis tõenäoliselt vastavad teie konkreetsetele vajadustele.

Krediit Karma näitab kahte erinevat krediidiskoori: üks Transunionilt ja teine Equifaxilt. Mõlemad on VantageScores, kuid need põhinevad erinevatel krediidiraportitel, nii et need ei pruugi täpselt kokku langeda. Samuti jaotab sait iga skoori erinevate seda mõjutavate tegurite põhjal, näiteks krediitkaardi kasutamine (teie kasutatava krediidi protsent) ja krediidiajaloo pikkus (kui kaua teie kontod on olnud avatud). Lisaks skoori kuvamisele pakub sait ka teie TransUnioni krediidiaruande põhiversiooni, nii et saate seda igal ajal vigu kontrollida. Saidi lisafunktsioon on teie autokindlustuse skoor. See TransUnioni arvutatud skoor on teie autokindlustuse riski mõõt skaalal 150 kuni 950. Mida kõrgem on teie tulemus, seda madalam on määr, mida te tõenäoliselt autokindlustuse eest maksate..
Krediidi seesam, nagu Credit Karma, pakub teie VantageScore'i ja seda mõjutavate tegurite üksikasjalikku jaotust. Kuid Credit Sesame põhineb oma teabel ainult teie Experiani krediidiaruandel. See tähendab, et nii Credit Karma kui ka Credit Sesame registreerumisel näete kõigi kolme aruande teavet. Krediitkaart Sesame pakub ka mõningaid lisavõimalusi identiteedivargustega tegelemiseks. See sisaldab loetelu ressurssidest, mida saate kasutada identiteedivarguse ohvriks, ja tasuta numbri, millele saate abi saamiseks helistada. Sellega on kaasas ka 50 000 dollarit väärt identiteedivarguskindlustus, mis kataks kulusid, näiteks seaduslikud arved ja dokumentide asendamine - hämmastav eelis teenuse eest, mis ei maksa midagi. Pange tähele, et teenuse tasuline versioon, mis maksab 15,95 dollarit kuus, suurendab seda kaitset miljoni dollarini.
Credit.com pakub teavet, mis põhineb ka teie Experiani krediidiaruandel. Koos oma VantageScore'i ja üksikasjaliku „aruandekaardiga” krediidi kasutamise kohta pakub Credit.com kohandatud tegevuskava teie krediidireitingu parandamiseks. Kui plaanis on midagi, millest te aru ei saa, võite küsida nõu saidi meeskonnalt, kuhu kuulub enam kui 30 finantseksperti. Nad avaldavad artikleid rahandusteemadel ja on saadaval ka kasutajate konkreetsetele küsimustele vastamiseks.

Krediitkaartide pakkujate pakkumised

Tasuta krediidi jälgimise saitide suurim puudus on see, et nad pakuvad teie VantageScore'i, mitte aga FICO skooriga laenuandjad. Üha suurem arv krediitkaartide väljastajaid pakub nüüd oma klientidele tasuta FICO igakuiseid hindeid. Nende hulka kuuluvad Chase Slate, Discover It, Barclaycard, American Express, Capital One ning mõned krediitkaardid Bank of America ja Citibankilt. FICO hinded on saadaval ka Ally Financiali kaudu autolaenudega klientidele.

Kui teil on õnn omada kontot mõnes ettevõttes, mis pakub tasuta FICO skoori, siis ei pea te selle kontrollimiseks sõrme tõstma - see kuvatakse lihtsalt teie avalduses. Kui te ei ole, siis pole seda väärt lihtsalt konto saamiseks registreerimist. Vabadel saitidel, nagu Credit Karma ja Credit Sesame, pakutavad VantageScores ei ole teie FICO skooriga identsed, kuid need on piisavalt head näitajad, et anda teile teada, mida võib laenu taotlemisel oodata..

Lõppsõna

Kui üha rohkem finantsasutusi hüppab vaba FICO ribalaevale, on hea võimalus, et kõigil, kellel on FICO skoor, on ühel päeval võimalus seda regulaarselt kontrollida. Kuni selle ajani kasutage tasuta teenuseid ja püsige oma krediidi peal. Aruande ja skoori regulaarne kontrollimine aitab teil vältida ebameeldivaid üllatusi, kui soovite raha laenata - ja see võib aidata ka teie krediidireitingu suurendamisel, kui see seda vajab..

Kas olete viimasel ajal oma krediiti kontrollinud??