Kuidas valida endale sobiv pank

Õige valimine võib aidata teie elul sujuvalt kulgeda, samas kui vale valimine võib olla pettumust valmistav ja võtta aega teie jaoks kõige tähtsamatest asjadest.

4 tüüpi pangad - plussid ja miinused

Pankade vahel on neli peamist tüüpi. Kaaluge iga tüüpi tugevusi ja nõrkusi, et leida pank, mis sobib teie vajadustele kõige paremini.

1. Suured riiklikud, rahvusvahelised ja rahvusvahelised pangad

Need on suured nimed, kellest olete kuulnud, näiteks Chase Bank, Bank of America ja Citigroup. Nad korraldavad suurte kliendibaaside meelitamiseks televisioonis ja raadios riiklikke turunduskampaaniaid. Nendel pankadel on klientide mugavuse tagamiseks füüsilised filiaalide asukohad ja sularahaautomaadid üle kogu riigi.

• Plussid: Peaaegu kõikjal, kus Ameerika Ühendriikides reisite, on neil pankadel füüsiline asukoht või sularahaautomaat. Kui reisite palju, annab see pank teile lihtsama juurdepääsu sularahale kõikjal, kus te viibite, ilma pangaautomaadist väljavõtutasusid võtmata..
• Miinused: Miljonitel klientidel olevatel suurtel pankadel pole vähe stiimuleid parimate finantstoodete pakkumiseks. Teie arvelduskontolt võidakse võtta tasusid ja intressi ei maksta ning hoiukonto maksab parimal juhul minimaalse intressi. Nendes pankades hoiab konto keskmine intressimäär keskmiselt 0,20%.

2. Ainult veebipangad

Veebipangad erinevad sel põhjusel väga paljudest rahvusvahelistest pankadest. Need pangad vähendavad üldkulusid järsult, kuna ei pea ehitama, rentima ega töötajaid telliskivide ja mördi asukohti ehitama. Osa sellest kulude kokkuhoiust annavad nad oma klientidele kontode kontrollimise ja salvestamise kõrgemate intressimäärade ning parema klienditeeninduse näol. Populaarsete veebipankade hulka kuuluvad ING Direct ja Ally Bank.

• Plussid: Kui te ei vaja pidevat juurdepääsu sularahaautomaatidele või et saaksite telleriga rääkida, pole põhjust seda tüüpi asutust mitte kaaluda. Need pangad pakuvad sarnaseid tooteid nagu teised pangad - tšekid, deebetkaardid ja veebis arve maksmine -, kuid pakuvad paremaid intressimäärasid, mis tähendab teile iga kuu rohkem intressitulu.
• Miinused: Tasuta ATM-id on sageli saadaval, kuid ainult linnades või nende läheduses. Teisisõnu, kui elate maapiirkonnas, peate selle leidmiseks sõitma miile. Samuti pole teil lihtsalt võimalust külastada kohalikku esindust, kuna neid pole Interneti-pankade jaoks olemas. Seega, kui teil on mõni probleem, millest soovite rääkida kellegagi isiklikult, peate leppima telefoni klienditeenindusega.

3. Ühiskondlikud pangad

Kui olete lokaliseeritud klienditeeninduse fänn ja teie piirkonnas investeeriv asutus, on kogukonnapank teile. Need pangad on tavaliselt palju väiksemad kui nende riikide vennad, kuid ei pea tingimata piirduma vaid käputäie filiaalidega. Mõned ühiskondlikud pangad on kasvanud märkimisväärseks kohalolekuks oma piirkonnas.

Intressimäärad ja tooted erinevad pankade lõikes, kuid kõik ühiskondlikud pangad pakuvad põhikontosid, nagu tšekid ja säästud, ning lisavad oma brändile teenuse "me teame teie nime"..

• Plussid: Sarnaseid teenuseid leiate suurest pangast, millel on väiksem kodulinn. Lisaks on kogukonnapangad üldiselt valmis rohkem teiega koostööd tegema, lähtudes suhetest, mis teil nendega on. Näiteks kui olete juba mitu aastat pangas olnud, võivad nad olla nõus teile arvelduskrediidi teenustasude osas pisut kärpima või annavad teile autolaenu läbirääkimistel parema intressimäära. Need pangad tunnevad uhkust oma suhete üle oma klientidega.
• Miinused: Hinnad ja tooted pole nii mitmekesised, kui suured organisatsioonid pakuvad. Teisisõnu, kui vajate tavapäratut hüpoteeki või kontotüüpi, siis ühiskondlik pank seda tõenäoliselt ei paku. Samuti võib internetipangandus olla ühenduse pankades vähem keerukas kui interneti- ja rahvusvahelised pangad. Lisaks, kuigi on olemas füüsilisi filiaalide asukohti, on neid vähem kui seda, mida suure panga korral võite leida, ja tõenäoliselt ei leia te neid reisides.

4. Krediidiühistud

Krediidiühistud on sarnased ühiskondlike pankadega. Nad on investeerinud oma kogukondadesse ja üldiselt pole neil asukohti mitmes osariigis. Krediidiliidu struktuur on aga erinev, mis annab seda tüüpi pankadele ainulaadsed eelised kolme eelneva võimaluse ees.

Krediidiühistud on nende liikmete omandis ja hallatavad. Teisisõnu, kui liikmeks astute, on teil tegelikult juhtimisotsuste tegemisel mõni sõnaõigus. Tegelikult on see, miks neil on konto avamiseks liikmelisuse nõuded. Nõuded võivad olla nii ranged kui kohustus töötada konkreetse tööandja juures või sama leebed kui elamine, töötamine või ostlemine piirkonnas, mida krediidiliit teenib..

• Plussid: Kuna liikmed ja omanikud on samad, võite sageli leida madalamad kontotasud ja paremad laenude ja hoiuste intressimäärad ning kontode kontrollimine. Muidu on krediidiühistud väga sarnased ühiskondlikele pankadele. Need on liikmetele suunatud asutused, mis pakuvad isikupärastatud panganduskogemust, mis lisaks teie nime teadmisele võib tähendada ka paremat klienditeenindust ja suuremat paindlikkust laenutingimuste või kvalifikatsiooni ning tasude andestuse osas..
  • Miinused: Konto avamiseks peate vastama mis tahes konkreetse krediidiühingu nõuetele ja tõenäoliselt ei leia te filiaale, kui reisite oma krediidiliidu otsesest piirkonnast välja. Tooteliigid pole nii mitmekesised ja internetipangandus pole tavaliselt nii keerukas ega kasutajasõbralik kui suuremate pankade oma.

Panga valimisel arvestatavad tegurid

Panga valimisel tuleb arvestada paljude teguritega ja valikute valik võib olla segane. Siin on kontroll-leht, mis juhendab teid protsessist läbi.

1. Hoiuste kindlustus

Ärge kunagi tehke äri panga või krediidiühinguga, mis ei paku hoiusekindlustust ega kanna FDIC või NCUA sümbolit. See kindlustus katab teie hoiused kokku kuni 250 000 dollarini, kui asutus nurjub. Hoiuste kindlustust on kahte tüüpi: Pangahoiuseid kindlustab FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation), krediidiühistute hoiuseid aga National National Union (NCUA)..

Panga ebaõnnestumise korral astub hoiusekindlustuse organisatsioon sisse ja võtab selle üle. Tavaliselt juhtub see reedel, et anda seadusandjatele nädalavahetus, et järgmisel nädalal kõik sujuks. Asutus avaneb järgmisel nädalal tavapäraselt ning klientidel on lubatud välja võtta vahendeid kuni hoiusekindlustuse limiidini.

Pangandus ilma hoiusekindlustuseta on rahaline rumalus. See ei maksa klientidele midagi ja ilma selleta minek võib kaotada iga hoiustatud dollari. Parim pank on selline, kus on hoiusekindlustus, kuid see on piisavalt tervislik, nii et te ei pea seda kunagi kasutama. Kahjuks juhtub pankrotti minekut, seega lugege kindlasti läbi, kuidas reageerida, kui teie pank ebaõnnestub või kui teie pank ühinemise või omandamise käigus toimub.

2. Tasud

Tasud on tohutu tegur, mida tuleb arvestada. Kuna tasud sõltuvad sageli teie pangandusharjumustest, tasub lisaks staatilistele tasudele ka pangatasude tasumist olla teadlik nendest harjumustest. Näiteks teadke, millist tasakaalu te tõenäoliselt säilitate, kui palju sularahaautomaatidest väljavõtteid teete ja kus neid tõenäoliselt teete, kui palju tšekke kirjutate ja kui teil on hoiukonto, siis kuidas palju, mida te selles tõenäoliselt hoiate.

Näiteks võib ühel inimesel olla tasuta kontokonto, kuna neil on selle sees minimaalselt 100 dollarit, samal ajal kui teisel inimesel on võimalik maksta kopsakaid tasusid samal arvelduskontol, kuna nad ei suuda minimaalset saldo säilitada. Pidage meeles, et pankadele meeldib koguda oma klientidelt teenustasusid, nii et lugege täpsemat trükist.

Mõned tasud, mida tuleks arvestada:

• Kuutasud (sealhulgas tasud, mille võib põhjustada väike saldo)
• Arvelduskrediidi kaitsetasud
• Pöördunud kontrollitasud (tuntud ka kui ebapiisavate rahaliste vahendite ehk NSF-teenustasu)
• ATM-i kasutustasud
• Laenutoodete viivised

3. Nõuded tasakaalule

Nagu eespool mainitud, on mõnel pangal minimaalsed bilansinõuded, mis võivad teenustasusid nõuda. Tasakaalunõudeid on kolm peamist tüüpi:

• Keskmine kuu saldo. Teie saldo peab kogu kuu jooksul olema keskmiselt üle teatud nõude. Teie saldo võib ajutiselt langeda keskmisest allapoole, ilma et seda oleks vaja kehtestada.
• Minimaalne tasakaal. Teie konto peab jääma üle teatud taseme, et vältida karistusi või tagada konkreetne eelis (näiteks kõrgem intressimäär).
• Minimaalne kokkuhoiu summa. Mõned pangad, eriti krediidiühistud, võivad nõuda, et hoiate teatud summa hoiustes, vastasel juhul lõpetavad nad teie konto.

Mõnel pangal neid bilansinõudeid ei kehti või võite olla võimeline neist läbi rääkima. Igal juhul veenduge, et kõik tasakaalunõuded vastavad teie vajadustele ega pane teid rahaliselt siduma.

4. Intressimäärad

Teine tegur, mida tuleks arvestada, on see, kui palju intressi saate hoiustelt teenida või laenudelt võidakse. Ideaalis tahate teenida kõrge intressitulu kontode ja hoiusertifikaatide salvestamise kaudu, ehkki selle leidmiseks peate võib-olla loobuma muudest eelistest..

Näiteks võib pank omada piirkonnas parimat klienditeenindust, kuid kui nende intressimäärad on madalaimad, võiksite parema pakkumise leidmiseks mööduda. Samamoodi võiksite kaaluda täiendavate piirangute kehtestamist, kui see tähendab, et saate oma hoiustelt teenida maksimaalset intressi. Sellegipoolest veenduge, et piirangute või halva klienditeeninduse talumisega ei kaasne teile lisatasusid. Sõltuvalt teie konto saldost võivad tasud kiiresti teenitud intresside summat vähendada.

Lõppkokkuvõttes peaks teie pank sobima teie praeguse olukorraga. Näiteks kui soovite laenu võtta, eelistage panka, mis pakub madalaid laenuintresse. Kui olete makstud välja ja te ei vaja enam laenu, liikuge panka, mis sobib paremini teie muude pangandusvajadustega.

5. Pakutavate kontode tüübid

Kontrollige, kas teie pank pakub teile vajalikke kontosid. Siin on neli kaalumist:

• Kontrollin kontot. Siin hoiate sularaha, mis maksab teie arveid ja ostab teie toidukaupu, ning kus paljud inimesed valdavad suurema osa oma rahadest. Kontode kontrollimisel pakutakse tavaliselt deebetkaarti, tšekkide kirjutamise võimalust, automaatset sissemakset ja võimalust kanda raha üle nii teistele pankades kui ka välispanka asuvatele kontodele. Veebipõhised automaatse arve tasumise plaanid võivad samuti olla saadaval, eriti suuremates ja internetipankades.
• Säästuarve. See on koht, kus paljud inimesed hoiavad oma hädaabifondi. Kuna hoiukontol olev raha on mõeldud püsimiseks, ei pea te muretsema niivõrd ligipääsetavuse probleemide pärast. Tegelikult piirab enamik hoiukontosid väljamaksete arvu kuuele kuus. Need kontod pakuvad tavaliselt kõrgemat intressimäära kui tavalised kontrollkontod.
• Rahaturu konto. Rahaturu konto on nagu kontrolli- ja hoiukonto segamine. Te teenite kõrgemat intressimäära, kuid siiski on teil võimalus kontojäägilt tšekke maha kanda, ehkki tavaliselt saab tšekkide arv, mida saate kirjutada või debiteerida ostud, on tavaliselt teatud arv kuus.
• Premeerib kontot. See on teist tüüpi arvelduskonto. Kõigi kõrgete intressimäärade teenimiseks peate iga kuu vastama erinõuetele, näiteks teatud arv deebetkaardiostuid, sissemakseid või ACH-ülekandeid. Preemiate intressimäär on tavaliselt piiratud esimese 25 000 dollariga, mille olete panka deponeerinud. Populaarne veebipõhine arvelduskonto, millel on raha tagasi teenimine, on PerkStreet Financial.

6. Saadaolevate finantstoodete tüübid

Enamikus pankades on saadaval kaks peamist tüüpi finantstooteid: laenud ja tulu teenivad varad. Suuremad pangad pakuvad iga tooteliigi jaoks laiemat valikut, kuid see ei tähenda tingimata paremat tehingut. Siin on mõned näidistooted tüübi järgi ja mida otsida.

Laenud:

• Autolaen (uus või kasutatud). Kontrollige madalaid intressimäärasid, makse algatamise tasusid ja ettemaksu trahve. Samuti kaaluge erinevaid laenutingimusi ja seda, kuidas need teie vajadustele vastavad. Tavaliselt saate hõlpsalt leida madalaid uute autode tariife, kuid kasutatud autode tariife ei reklaamita nii sageli.
• Kodu hüpoteeklaen. Kontrollige madalaid intressimäärasid, makse algatamise tasusid või punkte, sulgemiskulusid ja ettemaksu trahve. Samuti kaaluge saadaolevate hüpoteeklaenude liike (nt fikseeritud vs muutuv ja 30 aastat vs 15 aastat).
• Kodukapitali krediidiliin või kodukapitalilaen. Kontrollige madalaid intressimäärasid, makse algatamise tasusid või punkte, ettemaksu trahve ja sulgemiskulusid.
• Krediitkaardid. Kui teil on saldo, siis kontrollige intressimäärasid (st madalaima intressimääraga krediitkaarte) ja soodustage programme (st parim raha tagasi maksmise krediitkaardid). Pidage meeles, et kasutage alati krediitkaarte ja preemiaid targalt, et mitte tarbetutesse võlgadesse sattuda.

Varade kasvu tooted:

• Individuaalsed pensionilepingud (traditsiooniline IRA või Roth IRA) ja maaklerikontod. Kontrollige investeeringute mitmekesisust ja tasusid. Kas saate investeerida investeerimisfondidesse, üksikutesse aktsiatesse ja võlakirjadesse ning muudesse varaklassidesse? Kui mitmekesised on investeerimisfondide võimalused? Mis maksab tehingute paigutamine? Kas teie ostult võetakse lisatasusid, näiteks investeerimisfondide koormused? Mis on kuu- või aastakonto teenustasu ja kas see põhineb teie vara protsendil? Pangad võivad erinevalt veebipõhistest soodusmaakleritest pakkuda teie investeeringute puhul isikupärastatud teenust üks-ühele, kuid pidage meeles, et maksate selle eest.
• Hoiusertifikaadid. Kontrollige kõrgeid intressimäärasid ja erineva pikkusega CD-sid. Ideaalis on pangal kõrged intressimäärad mitmesuguste terminite jaoks (3 kuud, 6 kuud, 12 kuud, 24 kuud, 60 kuud), nii et saate ehitada CD-redeli. Samuti kontrollige, millised karistused näevad ette CD-rahaliste vahendite varase väljavõtmise korral, kui neid on.

Mõlema tootekomplekti puhul võtke arvesse kõiki tasusid ja iga-aastast hooldust, mida teilt võidakse nõuda või mida võidakse nõuda, samuti piiranguid või piiranguid, mida peate järgima. Ärge kunagi eeldage, et peate iga omatava finantstoote jaoks jääma samasse panka. Kui saate teises pangas hüpoteeklaenu soodsama määra, siis tehke seda. Ärge pidage ainult oma pangast kinni suhete pärast, mis teil nendega on.

7. Klienditeenindus, saadavus ja muud teenused

Klienditeenindus võib teie kogemuse pangas muuta või selle ära kaotada. Kohutav teenus võib teid eemale hoida isegi kõige paremast intressimäärast ning maksab teile aega ja raha. Otsige veebis arvustusi ja küsige oma sõpradelt, kas nad on teinud tehinguid teie huvipakkuva pangaga. Kui hakkate suundumusi nägema negatiivses suunas, oleks ehk parem otsida mujalt.

Hea panuse heale klienditeenindusele aitab kaasa see, kui esindajad on ligipääsetavad. Selle määrab osaliselt teie panga tüüp. Pangaga, mille üks asukoht asub teie piirkonnas teisel pool linna, pole hõlpsalt kohale pääseda või võib telefoni teel läbi saamine olla keeruline. Kuid öeldes, et kui iga nurga peal asuv pank võib sisse kõndides pakkuda head klienditeenindust, võib nende 1-800 numbri kaudu osutatav teenus olla täiesti armetu. Mõelge, kas soovite elavat klienditeenindust, kuhu sõidate, või eelistate telefonitsi rääkida. Seejärel mõelge, kui kättesaadavad nad on kummagi meetodi abil.

Kui kasutate Interneti-panka või mõnda sellist, millele teil pole hõlpsasti juurde pääseda, muutuvad teile võrgus või telefoni teel saadaolevad teenusevalikud kriitilisteks. Kas jääte tundide kaupa telefonipuu kinni enne, kui keegi teie kõnele vastab, või võtab ta esimese helina vastu? Samuti, kuidas suhtute sisseostmisse? Paljud suuremad pangad ja mõned internetipangad on raha säästmiseks tellinud oma klienditeeninduse sellistesse riikidesse nagu India. Kui teil on selle kohta kindel arvamus, on kõige parem teada saada enne konto avamist.

8. Otsitavad teenused

Väljaspool klienditeenindust peate teadma, kas pank pakub:

• E-pangandus. See peaks olema standardne. Kui te ei saa oma konto saldosid veebis kontrollida, liikuge teise panka. Kuid paljud väikesed kogukonna pangad ega krediidiühistud ei pruugi veebis pakkuda ülekannete korraldamist, teie kirjutatud tšekkide vaatamist ja automaatse arve tasumist. Nende veebiplatvorm võib olla vananenud ja pole kasutajasõbralik.
• Elektroonilised avaldused. Kas pank nõuab teile väljavõtete saatmist või võite saada iga kuu e-kirja koos lingiga oma väljavõttele? See näitab kiiresti, kui edukas on pank ja kui head on tõenäoliselt nende muud Interneti-panga funktsioonid.
• Automaatsed maksed. Seda nimetatakse ka automaatseks arve tasumiseks. Kas teie pank saab teie kommunaalmakse otse tasuda ja kas selle teenuse kasutamine on tasuline??
• Otsene sissemakse. Enamikus pangaasutustes on tavapärane, et teie palgakonto deponeeritakse elektrooniliselt teie pangakontole. Kuid kui hästi süsteem töötab? Selle teabe heaks allikaks võivad olla veebipõhised arvustused.
• Pangaülekanded. Kas saate raha üle kanda nii riigisiseselt kui ka rahvusvaheliselt? Millised tasud sellega kaasnevad?
• Kassa tšekid. Paljud suured finantstehingud, näiteks kodu sulgemine, nõuavad kontrollitud summaga kassatšeki, prinditud saaja ja tšeki vesimärki. Kas pank pakub seda teenust ja kui jah, siis kui palju nad seda võtavad??
• ATM-i tagasimaksed. Kui reisite palju ja kasutate sularaha, võetakse teilt sularahaautomaatide teenustasud „võrguväliselt“. Kas pank tagastab kõik need tasud, osa neist või üldse mitte??

Enamik panku pakub enamikku ülaltoodud variantidest, kuid kulustruktuur võib väga erineda. Näiteks võib krediidiühistu kassatšekk maksta 4 dollarit, kuid üle riigipanga tänava maksab see 12 dollarit. Kui kasutate kassatšekke harva, pole see erinevus suur asi, kuid kui kasutate neid regulaarselt, liidetakse kõrgemad tasud kiiresti. Samuti on mõned arve maksmise süsteemid kõigile klientidele tasuta, samas kui teised maksavad kuutasu või nõuavad teil premium-konto olemasolu.

Panga turvalisus ja identiteedivargus

Suur tegur, mida meedias pidevalt mängitakse, on panga turvalisus teie isikliku teabe osas. Näib, et iga kuu on teise panga tehnoloogiline infrastruktuur ohustatud ja varastatud on tuhandete klientide isiklik teave.

Kuigi panga turvalisuse keerukus on kindlasti oluline, ärge kaaluge seda tegurit liiga tugevalt. Tõde on see, et ükski pank pole häkkerikindel. Teie isiklik teave on pidevalt ohus ja mingil hetkel tõenäoliselt varastatakse ühes pangas, jaemüüjas või valitsusasutuses teiega seotud andmeid.

Kõige olulisem on see, kuidas teie pank reageerib, kui isiklik teave on varastatud või muul viisil ohustatud. Kas nad istuvad nädala jooksul kõrvale, kuni meedia teatab katastroofist? Või reageerivad nad kiiresti, sulgedes kontod, sulgedes volitamata tehingud ja väljastades teile uue kontonumbri? Lisaks saate kas kõnet või teksti, kui teie kontoga juhtub midagi kahtlast?

Lõppsõna

Panga valimise tähtsust ei tohiks alahinnata. Kuid õige valimisel võib olla nii palju pistmist teie panganduse harjumuste ja isiklike eelistustega kui panga individuaalsete atribuutidega, näiteks madalate teenustasude, suurepärase klienditeeninduse või kontode kõrgete intressimääradega. Esiteks selgitage välja, mis on teile kõige olulisem seoses soovitud kontode tüüpidega, vajalike toodete ja teeninduse tasemega ning kuidas soovite oma pangaga suhelda. Ülaltoodud punktid võivad anda teile ülevaate nii enda käitumisest kui ka sellest, kuidas konkreetne pank sellele sobib.

Kui olete oma pangas tuvastanud, alustage oma võimaluste ülevaatamist. Külastage pankade veebisaite, rääkige otse kõigi kaalutavate pankade esindajatega ja lugege koos nendega läbi oma prioriteedid. Pärast selle loendi veelgi kitsendamist uurige veebipõhiseid ülevaateid ja küsige sõpradelt või perekonnalt, kas neil on kõnealuste pankadega kogemusi. Järgige seda protokolli, et vahetada panka, mis säästab teie raha ja pakub peavaluvaba kogemust.

Mida te tavaliselt pangast otsite ja millise valisite lõpuks??