Kuidas valida kodu hüpoteeklaenu tähtaeg

MBA ütleb, et 15% kõigist koduomanike refinantseerimiseks antud hüpoteekidest olid 2012. aasta juunis mittetraditsioonilistel tingimustel, samal ajal kui ainult 2% kodu ostmiseks mõeldud hüpoteekidest olid ebatraditsioonilised. Tegelikult moodustasid 85% ostulaenudest 30-aastase fikseeritud intressimääraga laenud.

Kui kaalute refinantseerimist, võib ebatraditsiooniline hüpoteeklaenu tähtaeg 20, 10 või isegi paarituululine tähtaeg 17 või 23 aastat olla atraktiivne, kuna võite oma laenu väljamakse teha kindlale kuupäevale, näiteks pensionile või mis on olnud teie algse 30-aastase laenu tasumise kuupäev.

Laenu tähtajalised võimalused

Kohandatud laenutingimused on olnud kättesaadavad nii kaua kui hüpoteeklaenud on olemas olnud, eriti väikestest ühispankadest ja krediidiühistutest. Nendel päevadel on mõned suuremad hüpoteeklaenu pakkujad hakanud pakkuma individuaalseid hüpoteeklaene. Näiteks reklaamib Quicken Loans oma programmi YOURgage, mis võimaldab laenusaajatel valida kindla tähtajaga laenuperioodiks 8 kuni 30 aastat. Neid laene on saadaval 25 000–417 000 dollarit. Kui olete majaomanik, saate refinantseerida kuni 95% oma kodu väärtusest ja kui olete ostja, saate osta kodu, mille sissemakse on nii väike kui 5%.

Ehkki näiteks 7-aastased või 17-aastased kohandatud tingimused pole suuremates finantsasutustes alati saadaval, pakuvad mõned laenuandjad, näiteks Chase Mortgage, fikseeritud intressimääraga laene 10-, 15-, 20-, 25-, 30- ja 40-aastane ametiaeg.

Lühemad laenutingimused ja alternatiivsed laenutingimused on viimastel aastatel populaarsemaks saanud kahel põhjusel: esiteks muudavad äärmiselt madalad intressimäärad lühemate hüpoteeklaenude kuumaksete tegemise laenuvõtjatele soodsamaks. Teiseks on majanduslangus ja hirmutav töötuse tase pannud paljud tarbijad võtma omaks võla, sealhulgas hüpoteeklaenude likvideerimise idee..

Miks valida alternatiivne laenutähtaeg??

On mitu põhjust, miks võiksite valida alternatiivse laenutähtaja:

• Vähem huvi. Lühemad laenutingimused on populaarsemad pigem koduomanike kui ostjate refinantseerimisel. Selle põhjuseks on asjaolu, et need majaomanikud maksavad juba mitu aastat oma laenujääki ja soovivad jääda oma koju, et maksta oma kodu ära esimese laenu algsel ajal - tavaliselt 30 aasta jooksul. Kui teil on 30-aastane hüpoteek ja olete makseid teinud juba 11 aastat, ei pruugi te soovida refinantseerida veel ühte 30-aastast laenu, kuna see tähendab, et maksate intressi ja teete hüpoteegi makseid palju pikema aja jooksul. Lühema laenutähtajaga saate säästa tuhandeid dollareid intressimaksetena ja kasutada seda raha muudeks investeeringuteks.
• Mugav väljamakse kuupäev. Lisaks soovile jääda kinni oma hüpoteeklaenude ajakavast, võiksite kaaluda ka teistsugust laenutähtaega, nii et hüpoteegi väljamaksmise kuupäev langeks kokku teie pensionile jäämise kuupäevaga või siis, kui teie laps hakkab õppima. Mõned refinantseerivad koduomanikud soovivad, et nende uus laen lõppeks siis, kui nende esialgne laen lõpeb, ja vahetaksid sellepärast 20-aastase hüpoteegi vastu, kui neil oleks praegune laen olnud 10 aastat.
• Eelarvepiirangud. Nii ostjad kui ka majaomanikud võivad soovida valida kohandatud laenuperioodi, et leida kõige sobivam eluaseme eelarve ja hüpoteegi tähtaeg. Näiteks kui 15-aastase laenu puhul on maksed liiga suured, võivad need olla 20-aastase laenu korral taskukohased, isegi kui intressimäär on pisut kõrgem.

Kuidas valida laenutähtaega

Ükskõik, kas olete ostja või refinantseeriv majaomanik, tuleks teie laenutähtaja otsus langetada finantsplaani kontekstis. Enne kui hakkate laenuandjaga laenu võimalusi arutama, otsustage, kui palju võite endale lubada igakuist hüpoteegi maksmist. Isegi kui laenuandja ütleb, et võite kvalifitseeruda suurema hüpoteegi või lühema tähtajaga laenu saamiseks, võib teil olla muid viise, kuidas eelistaksite oma raha kulutada.

Järgmisena mõelge, kui kaua kavatsete oma kodus viibida ja millised on teie tulevased kulutusvajadused lastele, kolledžile või pensionile jäämiseks. Isegi kui kavatsete oma kodu viie kuni seitsme aasta jooksul müüa ja soovite igakuiseid makseid madalal hoida, pidage meeles, et lühema tähtajaga laenu abil saate omakapitali kiiremini üles ehitada ja teenite seega suurema kasumi.

Laenuomaduste võrdlemine

Laenuvõimalusi tuleks võrrelda mitmel viisil:

• Intressimäärad ja tasud. Mõned laenuandjad pakuvad alternatiivseid laenutingimusi kõrgema tasu eest kui tavalised laenutingimused, seega veenduge, et teaksite, kui palju peate enne spetsialiseeritud laenutähtaja valimist maksma. Lühiajaliste laenude intressimäärad on madalamad, kuid intressivahe nende vahel muutub nii sageli kui hüpoteeklaenude intressimäärad muutuvad. Tavaliselt on erinevus 30-aastase ja 15-aastase laenu vahel suurem kui erinevus 20-aastase ja 15-aastase laenu vahel. Teie laenuandja võib 20-aastase ja 23-aastase laenu eest küsida sama intressimäära, nii et enne kui otsustate, milline neist sobib teie jaoks, võrrelge kindlasti kõiki võimalikke laenutingimusi..
• Amortisatsioon. Teie laenuandja võib koostada mitmesuguste laenutingimuste ja intressimäärade jaoks amortisatsioonitabelid, et näidata teile laenu põhiosa ja intressi erinevatel punktidel. Lühema laenutähtajaga hakkate põhiosa kiiremini välja maksma; 30-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteegi esimese paari aasta jooksul moodustavad teie maksed aga peaaegu täielikult intressi. Amortisatsioonitabel näitab, kui palju vähem maksaksite intressi, kui valiksite lühema laenutähtaja.
• Kuumaksed. Teie kuumakse varieerub sõltuvalt teie laenutähtajast suuresti. Tavaliselt on teie hüpoteegi põhiosa ja intressimakse lühema tähtajaga laenu korral kõrgemad, kuid kuna nende hüpoteekide intressimäärad on madalamad, ei pruugi makse olla nii kõrge, kui arvate.

Kaaluge 200 000 dollarist hüpoteeki, kui võrrelda 30- ja 10-aastaseid laenutingimusi. 30-aastase fikseeritud intressimääraga 3,37% hüpoteegi korral oleks teie igakuine põhisumma ja intress 884 dollarit, samas kui 10-aastase fikseeritud intressimääraga laenu korral 2,75%, oleks teie igakuine põhisumma ja intress 1,908 dollarit..

Viie aasta pärast oleks 30-aastase laenu laenujääk selle määraga 178 610 dollarit, mitte 10 aastase laenu 105 193 dollarit. 10-aastase hüpoteegi valimisel säästaksite intressimaksetena 89 280 dollarit, kuna hüpoteegi lühema tähtaja jooksul on madalamad intressimäärad.

Pidage meeles, et kuigi väiksema intressi maksmine on hea asi ja laenutähtaja lühendamine võimaldab hüpoteegi kiiremini ära maksta, väheneb hüpoteegi intressimaksu mahaarvamine ja kaob lõpuks. Kui valite lühema laenutähtaja, planeerige kindlasti potentsiaalselt kõrgemad maksud.

Lõppsõna

Laenutähtaja valimisel ärge unustage arvestada muude rahaliste eesmärkide olulisusega, näiteks krediitkaardi või õppelaenu võla tasumine ja kokkuhoid kolledži või pensionile jäämise jaoks. Samuti pidage meeles, et teil on sissetulekut vaja lühema tähtajaga laenuga seotud suuremate laenumaksete saamiseks, nii et kui võla ja sissetuleku suhe ei mahu, võidakse teid lühiajaliseks laenuperioodiks kinnitada. laenuandja juhised. Saate alati saavutada eesmärgi maksta oma hüpoteek varem ära, makstes vabatahtlikult põhiosa eest.

Kui pikk on teie hüpoteeklaenu tähtaeg? Kas soovite, et oleksite valinud mõne muu termini??