Kuidas parandada oma krediidiaruandes vigu tasuta

Kuid uuringus oli ka häid uudiseid. Kui vead leidnud tarbijad vaidlustasid nad krediidibüroodega, õnnestus 4-l viiest nende krediidiaruanded muutuda. Ligikaudu 1 tarbijast kümnest nägi krediidiskoori muutust ja 1-l 20-l õnnestus oma skoor vähemalt 25 punkti võrra kõrgemale tõusta - see on piisav, et saada tulevikus paremaid laenuintresse..

See uuring näitab selgelt, kui oluline on regulaarselt oma krediidiaruannet kontrollida ja leitud ebatäpsuste üle vaielda. Siit saate teada, milliseid vigu teie krediidiaruandes võib leida, kuidas need teile haiget teha saavad ja kuidas neid parandada.

Krediidiaruannete veatüübid

Teie krediidiaruandes võivad ilmneda mitut tüüpi vead, nii suured kui ka väikesed. Levinumad vead hõlmavad järgmist:

Vale nimi, aadress või kontonumbrid
Puuduvad kontod (teie krediidikontod, mida aruandes ei kuvata)
Suletud kontod on avatud
Kontod, mis pole teie oma (nt endisele abikaasale kuuluvad võlad)
Üks konto, mida kuvatakse mitu korda
Avatud konto, mis näitab vale saldo või krediidilimiiti
Ebatäpne makseteave (näiteks makse, mille maksmine on hilinenud)
Konto, mille loend on käsundiandja poolt suletud, kui ise selle sulgesite
Aruande negatiivne teave on aegunud (enamik negatiivseid andmeid, näiteks hilinenud maksed, peaks kaduma teie krediidiaruandest seitsme aasta pärast - erandiks on pankrot, mis jääb teie aruandesse 10 aastat)

Kuidas tekivad vead

Vead võivad teie krediidiaruandesse sattuda mitmel viisil. Võimalikud vigade allikad on järgmised:

Teie nime ebakõlad. Mõnikord tekivad probleemid seetõttu, et taotlesite kontode jaoks, mis kasutavad veidi erinevaid nimesid, näiteks “Michael Smith” ja “Mike Smith”, või kasutasite ühes rakenduses oma sünninime ja teises oma abielunime. Selliste väiksemate vastuolude tõttu võib teie krediidiaruanne sisaldada teavet, mis on tegelikult teise inimese kohta, kelle nimi on sarnane teie omaga. Seetõttu on krediidi taotlemisel kõige parem kasutada täpselt sama nime ja keskmist algustähte.
Võlausaldajad, kes ei anna teavet. Enamik panku ja kaubamaju, mis väljastavad krediitkaarte, edastavad krediidibüroodele teavet teie konto kohta. Võlausaldajatelt seda siiski ei nõuta ja mõned neist otsustavad seda mitte teha. Kui teil on krediidikontosid, millest ei teatata, võivad laenuandjad teile laenu andmisest keelduda, kuna teil on krediidifail „ebapiisav”. Seda tüüpi tõrgetega saate toime tulla, kui palute oma võlausaldajatel hakata teie teavet krediidibüroodele edastama või teisaldate teie konto mõne muu pakkuja juurde, kes teeb seda automaatselt.
Kirjalikud vead. Vigu juhtub. Mõnikord sisestab krediidi taotlemisel käsitsi kirjutatud isik teie nime, aadressi või sotsiaalkindlustuse numbri (SSN) valesti või kirjutab selle teabe veebis sisestades kirjavigu. Muudel juhtudel saadate teile laenu- või krediitkaardimakse ja keegi pangas rakendab selle kogemata valele kontole. Või võib laenuandja kogemata kaks korda teie konto kohta teavet edastada, näidates, et teil on rohkem võlgasid või avatud krediidilimiite kui teil.
Identiteedivargus. Enamik probleeme krediidiaruandega on tingitud ausatest vigadest. Kuid mõnikord ilmnevad vead identiteedivarguse tõttu - keegi kasutab teadlikult teie nime raha laenamiseks ja teile arve kinnitamiseks. Kui näete kontosid, mida te ei mäleta, või aadresse, kus te pole kunagi elanud, on see hoiatav märk, et identiteedivargad võivad tööl olla. Eriti oluline on jõuda nende vigade põhjani ja seada rekord otse enne, kui vargad veelgi suuremat kahju põhjustavad.

Pro näpunäide: Kaitske end identiteedivarguse eest registreerudes sellisesse ettevõttesse nagu Lifelock. Lifelock jälgib ennetavalt kõiki võimalikke ohte teie identiteedile. Kui teie isiklik teave on ohus, töötab Lifelock kõigi probleemide lahendamisel.

Miks vead on kahjulikud

Krediidiaruande vead võivad teid kahjustada kahel viisil. Esiteks võivad nad teie krediidiskoori langetada, mis mõjutab teie elu mitmel viisil, kui võite arvata. Madal krediidiskoor võib kahjustada teie võimalusi:

Laenu kinnitamine
Hea laenuintressi või soodsate tingimuste saamine
Korteri üürimine (üürileandjad kontrollivad teie krediiti sageli, et maksta üür õigeaegselt)
Töö saamine (tööandjad kasutavad ebausaldusväärsete taotlejate rookimiseks mõnikord krediiditšekke)
Julgeolekukontrolli saamine, kui kandideerite seda nõudvale riigitööle
Taskukohase autokindlustuse leidmine (halva krediidiga sõidukijuhid satuvad tõenäolisemalt õnnetusse)

Veelgi tõsisemalt on vead krediidiaruandes sageli identiteedivarguse märgiks. Isiku identiteedi varastamine võib kahjustada teie krediiti, maksta teile arve arvete eest, mida te ei esitanud, kahjustada töövõimalusi ja äärmuslikel juhtudel isegi teid arreteerida kellegi teise kuriteo eest.

Pärast identiteedi varastamist oma identiteedi taastamine võib olla kallis, aeganõudev ja äärmiselt stressirohke protsess. Ja mida kauem on vargus aset leidnud, seda suuremad vaeva ja kulutused tõenäoliselt tekivad. Sellepärast tasub identiteedivarguse juhtumeid tabada ja need võimalikult kiiresti eosse torgata, enne kui nad saavad liiga palju kahju teha.

Vigade otsimine ja parandamine

Kui teie krediidiaruandes on viga, tasub selle tuvastada ja võimalikult kiiresti parandada. Hea uudis on see, et vea parandamine ei maksa sentigi, ehkki see võtab natuke aega ja vaeva. Siit saate teada, kuidas seda teha.

1. samm: kontrollige oma krediidiraportit

Kui te ei tea neist, ei saa te oma krediidiaruandes vigu parandada, seega on protsessi esimene samm krediidiaruande kontrollimine. Kõigist kolmest suuremast krediidibüroost saate tasuta iga-aastase krediidiraporti, külastades veebisaiti AnnualCreditReport.com. Saate hankida kõiki kolme krediidiaruannet korraga või jaotada need aastaringselt, kontrollides ühte krediidiaruannet iga nelja kuu tagant. Kuna kõik ühes krediidiaruandes kuvatavad vead on tõenäoliselt kahel teisel, on aruannete järkjärguline lisamine suurepärane viis vigade kiireks avastamiseks enne, kui neist probleemiks saab. Experian pakub sagedamini pilte: tasuta krediidiraport iga 30 päeva tagant.

Lisaks neile tasuta aruannetele on teil õigus saada oma krediidiaruande tasuta koopia, kui juhtub midagi, mis viitab teie krediidiga seotud probleemile. Kui krediidiaruandes sisalduva teabe tõttu on teil laenu, töö või kindlustuspoliisi taotlus tagasi lükata, võite taotleda tasuta koopiat. Samuti saate tasuta koopia, kui lisate oma krediidifailile pettusteate, mis näitab, et arvate, et olete identiteedivarguse ohver. Lõpuks võite saada kord aastas oma aruande tasuta koopia, kui olete töötu ja plaanite alustada tööotsimist 60 päeva jooksul.

Kui saate oma aruande, on siin mõned näpunäited.

Teie isiklik teave. See hõlmab teie nime, aadressi, sünnikuupäeva ja SSN-i.
Avage kontod. Veenduge, et kõik krediidikontod oleksid teie krediidiaruandes ja et kõik aruandes loetletud kontod oleksid tõesti teie oma. Samuti kontrollige, kas konto teave on õige. See sisaldab võlausaldaja nime, kontonumbrit, krediidilimiiti ja maksete ajalugu, sealhulgas võimalikke hilinenud makseid.
Suletud kontod. Kontrollige sama teavet krediidiaruandes kõigi suletud kontode kohta. Samuti veenduge, et teave selle kohta, millal konto suleti ja kes selle sulges - teie või laenuandja - on õige.
Negatiivne teave. Otsige oma kontolt negatiivset teavet, näiteks kohtuotsused, kinnipidamisõigused, inkassodele saadetud kontod või pankrotid. Kui mõni see teave on ebatäpne, on see ilmne probleem. Kuid see on ka probleem, kui teave on aegunud. Kohtuotsused, kinnipidamisõigused ja sissenõudmised peaksid teie krediidiaruandest seitsme aasta pärast kaduma ja pankrotid peaksid kaduma pärast 10 aastat.
Krediidipäringud. Teie krediidiaruanne näitab ka krediidipäringuid või kogu aeg, kui keegi on teie aruannet vaadanud. Need võivad ilmuda, kuna kontrollisite oma krediiti, taotlesite laenu või taotlesite midagi muud, mis hõlmas krediidikontrolli, näiteks töö- või kindlustuspoliisi. Kui näete krediidipäringuid ajal, kui te ei teinud ühtegi neist toimingutest, võib see olla märk identiteedivargusest.

Kui mõni neist üksikasjadest on ühes teie kolmest krediidiaruandes valesti, siis on hea mõte vaadata ülejäänu kaks ja vaadata, kas viga kuvatakse ka seal. Kui see õnnestub, võite võtta ühendust kõigi kolme krediidibürooga ja kinnitada see kõikidele aruannetele korraga.

2. samm: koguge tõendeid

Kui leiate oma krediidiaruandest teavet, mida soovite parandada, vajate tõendusmaterjali selle kohta, et teave on vale. Sõltuvalt sellest, milles viga on, see võib sisaldada pangaväljavõtteid, krediitkaardi väljavõtteid, laenudokumente või teie sünnitunnistust. Näiteks kui teie endine abikaasa on mõnel teie kontol valesti loetletud, hankige lahutusotsuse koopia. Nende dokumentide koopiate esitamine teie nõude varundamiseks võimaldab krediidibüroo uurijatel kiiremini ja hõlpsamini kinnitada, et teie viidatud viga on tõepoolest viga.

Kui usute, et leitud viga on tingitud võimalikust identiteedivargusest, on hea mõte esitada dokument ka selle nõude varundamiseks. Esitage kaebus IdentityTheft.gov ja hankige oma aruande koopia krediidibüroosse saatmiseks. Kui olete identiteedivarguse kohta politsei teatise esitanud, hankige ka selle koopia.

3. samm: vaidlustage tõrge

Krediidiaruande vea vaidlustamine ei maksa midagi ja saate seda teha nii sageli kui vaja. Igal suuremal krediidibürool - Equifax, Experian ja TransUnion - on selleks oma veebivorm. Vea saate vaidlustada ka telefoni või tigu teel, kasutades telefoni numbrit või postiaadressi, mis on toodud büroo veebisaidil. Kui otsustate vaidluse posti teel esitada, kasutage kindlasti kinnitatud postitust ja taotlege tagastamise kviitungit, et saaksite tõestada, et krediidibüroo sai teie kaebuse.

Olenemata sellest, mille valite vaidluse esitamiseks, olge valmis esitama järgmist teavet:

Teie nimi, sünniaeg ja SSN.
Teie praegune aadress ja kõik muud aadressid, kus olete elanud viimase kahe aasta jooksul.
Valitsuse väljastatud isikut tõendava dokumendi (nt juhiloa või passi) koopia või skannimine (mitte originaal).
Pangaväljavõtte või kommunaalarve koopia, mis näitab teie nime ja praegust aadressi.
Kõigi vaidlustatud krediidiaruande üksuste loend. Tuvastage iga üksus selgelt, selgitage, miks see on vale, esitage kõigi tõendavate dokumentide koopiad või skannid (jällegi mitte originaalid) ja paluge, et vale üksus parandataks või eemaldataks. Kui teete vaidluse posti teel, võib see aidata teie krediidiaruande koopia lisamisega valede üksuste kohta.

Kui te pole kindel, kuidas oma kaebust sõnastada, leiate kirja näidise FTC ja tarbijate finantskaitsebüroo (CFPB) veebisaitidelt. Hoidke oma failide jaoks oma kirja koopia ja kõigi sellega kaasnevate täiendavate dokumentide originaalid.

4. samm: pöörduge laenuandja poole

Kui olete krediidikontoriga ühendust võtnud, soovitavad FTC ja CFPB pöörduda ka laenuandja poole, kes esitas ebaõiget teavet esmakordselt krediidibüroole, et anda neile teada, et vaidlustate selle. Seda ettevõtet nimetatakse mõnikord ka sisustusettevõtteks või sisustajaks. Saatke sellele ettevõttele kiri, mis sisaldab sama teavet, mille andsite krediidibüroole, ja lisage samad tõendavad dokumendid.

Nii FTC kui ka CFPB pakuvad kirjade näidiseid, mida saate kasutada laenuandjaga ühenduse võtmisel. Paluge oma kirjas oma sisendkrediidi büroole saadetava kirja saatjalt cc. Nii saate teada, kas laenuandja on nõustunud vea parandama või jätkab sama teabe edastamist.

Mõned eksperdid soovitavad teil aega kokku hoida, pöördudes kõigepealt mööbliettevõtte poole, enne kui esitate oma vaidluse krediidibüroosse. Kõik krediidibürood saavad uurimisel tõepoolest laenuandjale veast teada anda, seega päästab otse laenuandja juurde.

Kui aga teie krediidiaruande viga on identiteediga seotud viga, näiteks vale nimi või aadress, siis pärineb see tõenäoliselt krediidibüroost endast. Sel juhul saate kiiremini tulemusi, minnes kõigepealt büroosse. Tõenäoliselt saate seda tüüpi probleemidega kiiremini lahenduse, kuna büroo saab oma vea parandada, ilma et peaksite kellegagi teise poole pöörduma..

Samuti peaksite kontrollima oma krediidiaruande kahte muud versiooni, kui te pole seda juba teinud, veendumaks, et viga ei kuvata ka seal.

5. samm: oodake vastust

Enamikul juhtudel on krediidikontor kohustatud teie kaebust uurima 30 päeva jooksul. Viie päeva jooksul pärast seda peab ta esitama teile kirjaliku tulemuse koopia. Teade peab sisaldama sisustusettevõtte täisnime, aadressi ja telefoninumbrit juhuks, kui te seda veel ei teadnud. Büroo peab saatma teile ka oma krediidiaruande tasuta koopia, kui see vaidluse tagajärjel muutub.

Mööblifirmal on 30 päeva aega ka teie vaidluse uurimiseks. Kui laenuandja nõustub teiega veaga, edastab ta parandatud teabe selle aja jooksul büroole. Ta teatab sellest ka kahele teisele krediidibüroole, et nad saaksid oma andmeid parandada. Kui ta leiab, et teave on täpne, ei paranda see viga, kuid ta peab siiski oma vaidlusest juhatust teavitama.

Krediidikontor ja sisustaja ei pea aga teie vaidlust uurima, kui nad peavad seda "kergemeelseks". See võib juhtuda, kuna:

Olete vaidluses esitanud ebatäpse või mittetäieliku teabe
Proovisite mitu korda sama viga vaidlustada ilma uut teavet esitamata
Püüate väita, et kogu teie krediidiaruanne on vale, ilma et oleksite esitanud ühtegi tõendit

Kui büroo leiab, et teie vaidlus on kergemeelne, peab ta teile seda viie päeva jooksul teatama ja selgitama. Kui see juhtub, võite proovida vaidlust uuesti esitada uue või parandatud teabega, et oma väiteid varundada.

6. samm: vaadake tulemused üle

Krediidiaruandes vea vaidlustamine ei tööta alati. Mõnikord nõuab sisustusettevõte endiselt, et tema esitatud teave on õige. Kui see juhtub, võite paluda krediidiametil lisada oma krediiditoimikusse märkus, et olete asja vaidlustanud. Võite paluda ka krediidibürool edastada selle väljavõtte koopia kõigile, kes hiljuti teie krediidiaruannet vaatasid, ehkki selle teenuse eest on tavaliselt tasu.

Isegi kui sisustusettevõte on nõus vea parandama, võib muudatuste ilmumine teie krediidiaruandes võtta aega. See sõltub sellest, millal laenuandja oma teabe krediidibüroole saadab ja millal büroo oma andmeid ajakohastab. Kui kontrollite oma krediidiaruannet uuesti nelja kuu jooksul ja viga pole ikka veel parandatud, võtke uuesti ühendust nii krediidibüroo kui ka sisustusettevõttega, et veenduda, kas neil on õige teave.

Kui teie krediidiaruanne on parandatud, peab krediidibüroo saatma selle ajakohastatud koopia kõigile, kes on teie krediiti viimase kuue kuu jooksul kontrollinud. Kui otsite tööd, võite paluda krediidiametil saata teie värskendatud aruanne kõigile, kes on vaadanud teie faili viimase kahe aasta jooksul.

Kui te pole rahul sellega, kuidas teie vaidlus välja kujunes - kui see võttis liiga kaua aega, uurijad olid ebaviisakad või teil ei õnnestunud õigustatud viga parandada - võite esitada CFPB-s veebikaebuse. Selgitage probleemi võimalikult selgelt ja täielikult, märkides, kas selle põhjustas krediidibüroo või sisustusettevõte. CFPB edastab teie kaebuse ettevõttele ja annab teile teada, kuidas see reageerib.

Pro näpunäide: Kui teie krediidiskoori on mõjutanud krediidiaruande ebatäpsused, veenduge, et teete seda registreeruge Experian Boosti jaoks. See on tasuta ja see annab teie krediidiskoorile viivitamatu tõuke, kasutades kommunaalmaksete makseajalugu.

Lõppsõna

Krediidiaruandes vea parandamine võib olla pikk ja mõnikord masendav protsess, eriti kui vaidluse esitamine uue teabega nõuab mitu vooru. See on aga veelgi enam põhjus, miks mitte alustamisega viivitada. Mida kiiremini veast teatate, seda kiiremini saate selle parandada ja seda vähem on see teie krediidiskoorile kahjulik.

Kuid see ei tähenda, et peaksite vaidlustama oma krediidiaruande negatiivse teabe iga osa, lootes seda muuta. Kui negatiivne teave on täpne, lükatakse teie väide peaaegu kindlasti tagasi kergemeelsena. Raiskate lihtsalt oma aega ja krediidibürood.

Ainus asi, mis võib teie krediidiaruandest täpset negatiivset teavet eemaldada, on aeg. Rasked päringud kaovad teie krediidiaruandest kahe aasta pärast, hilinenud ja tasumata arveid pärast seitset ning pankrottide pärast 10. Nii kaua kui kasutate krediiti vastutustundlikult, parandate kindlasti oma krediidiskoori aja jooksul.

Kas olete kunagi oma krediidiraportist viga leidnud? Kui sa seda tegid, kuidas see lahendati?