Mis on FHA sujuv refinantseerimine - juhised, plussid ja miinused

See tähendab, et kui teil on FHA-laen ja teil on õigus FHA-le sujuvamaks refinantseerida, võib see olla palju. Veenduge, et võrreldaksite muid hüpoteeklaenude refinantseerimisvõimalusi.

Erinevalt teistest hüpoteegi refinantseerimisvõimalustest pakub FHA täiustatud refinantseerimisprogramm olemasoleva FHA hüpoteeklaenuga laenuvõtjatele uut FHA-ga kindlustatud kodulaenu, ilma et oleks vaja sissetulekute või varade hindamist või dokumenteerimist. Lisaks võivad laenusaajale sõltuvalt praeguse laenu võtmise ajast olla madalamad hüpoteegi kindlustustasud.

FHA sujuvamaks refinantseerimisprotsess

Enne mis tahes refinantseerimistoimingute tegemist veenduge, et täidate mõned FHA kehtestatud juhised:

Teie praegune hüpoteek peab olema FHA-ga kindlustatud.
Peate olema maksnud hüpoteeklaenu makse tähtaegselt tähtaegselt viimase 12 kuu jooksul.
Teie FICO krediidiskoor peab olema vähemalt 620 või kõrgem. Mõned laenuandjad nõuavad FHA laenu krediidiskoori 640 või 680.
Viimase 210 päeva jooksul ei saa te refinantseerida.

Kui järgite neid juhiseid, saate sujuvama refinantseerimise kohta pöörduda oma praeguse hüpoteeklaenu pakkuja poole. Hinna ja tasude võrdlemiseks võite pöörduda ka teiste hüpoteeklaenu pakkujate poole. Erinevatel laenuandjatel on erinevad laenunõuded, nii et isegi kui üks laenuandja teid tagasi lükkab, võib mõni teine olla nõus teiega koostööd tegema.

Lisaks erinevatele hüpoteeklaenu pakkuja individuaalsetele nõudmistele peate täitma FHA nõude „materiaalne puhaskasum”, mis ütleb, et refinantseerimine aitab teil vältida hüpoteegi intressimäära edaspidist tõusu (refinantseerimine korrigeeritava intressimääraga hüpoteekilt fikseeritud intressimääraga hüpoteegile töötab see) või vähendab teie kogu kuumakse - sealhulgas põhi-, intressi- ja hüpoteekikindlustus - vähemalt 5%. Intressimäär ei pea langema 5% - vaid teie makse.

See võib olla saak paljudele koduomanikele, sest isegi kui olete maksnud hüpoteeklaenude kindlustusmakseid FHA laenuga, peate jätkama nende maksmist refinantseerimisega. Sõltuvalt sellest, millal te praeguse hüpoteegi välja võtsite, võivad need hüpoteeklaenude kindlustusmaksed olla teie uue laenu puhul suuremad ja kustutada madalama intressimääraga saavutatud maksete vähendamise.

FHA hüpoteekikindlustus

Kui palju hüpoteekikindlustuses maksate, sõltub sellest, millal oma praeguse hüpoteegi sulgesite. Alates 11. juunist 2012 pakub FHA laenuvõtjatele, kes võtsid oma praeguse hüpoteegi enne 1. juunit 2009, ette hüpoteeklaenude vähendatud ettemakseid. Need laenusaajad peavad maksma 0,01% laenusummast..

Kui võtsite oma praeguse laenu 1. juunil 2009 või hiljem, maksate kõrgema ettemaksega hüpoteegi kindlustusmakse 1,75%. See on 100 000 dollarise hüpoteegi korral tohutu erinevus 10 dollarist 1750 dollarini. Esialgse hüpoteegi kindlustusmakse saab lisada teie laenujäägile.

Nagu te juba teate, kui teil on FHA laen, peate tasuma nii ettemakstava hüpoteegi kindlustusmakse kui ka iga-aastase hüpoteegi kindlustusmakse. Aastane hüpoteeklaenu kindlustusmakse aga välistatakse, kui teie laenu väärtus (LTV) on 78% või vähem.

Siin on hüpoteeklaenude iga-aastaste kindlustusmaksete jaotus: Kui refinantseerite enne 1. juunit 2009 võetud laenu, on teie aastane hüpoteekikindlustuse kindlustusmakse 0,55%. Kui finantseerite hiljuti võetud FHA laenu, peate maksma 1,25% laenusummast. Aastane hüpoteeklaenu kindlustusmakse 100 000 dollarise hüpoteegi korral oleks madalama intressimääraga 550 dollarit, kõrgema intressimääraga 1250 dollarit. Neid kindlustusmakseid makstakse igakuiselt, nii et 100 000 dollari suuruse laenu korral maksaksite veel 58 dollarit kuus kõrgema hüpoteekikindlustuse määra alusel.

Sujuva refinantseerimise plussid ja miinused

On selge, et enne 1. juunit 2009 võetud FHA-laenuga majaomanikud saavad FHA sujuvama refinantseerimisprogrammi kõige rohkem kasu, kuid isegi need, kellel on hilisemaid laene, peaksid võrreldama oma praeguseid igakuiseid makseid refinantseerimise maksetega.

Eelised

Lihtne kvalifitseerida. FHA finantseerimise eesmärk on aidata laenuvõtjatel krediiti, mis on ebatäiuslik. Kui teie krediidiskoor on alla 740 ja üle 620 või 640, võrrelge oma võimalusi tavapärase ja FHA finantseerimise jaoks. Kui teie krediidiskoor on üle 740, on tõenäoliselt parem lahendus tavapärane finantseerimine.
Hindamist ei nõuta. Isegi kui võlgnete oma hüpoteegi ees rohkem kui teie kodu väärt, on FHA sujuvamaks refinantseerimine võimalus, kui leiate laenuandja, kes ei vaja hindamist. See võib siiski olla väljakutse, ehkki FHA hinnangul hindamist vaja pole.

Puudused

Hüpoteekikindlustus. Uue FHA laenu võtmisel tuleb uuesti tasuda ettemakstud hüpoteekikindlustus. Ja kui teie laenu väärtus on suurem kui 78%, peate maksma iga-aastaseid hüpoteegi kindlustusmakseid. Hüpoteekikindlustus suurendab teie laenujääki ja teie kuumakseid. Kui võtsite laenu pärast 1. juunit 2009, on teie uue laenu korral hüpoteekikindlustuse kindlustusmakse suurem.
Kulude sulgemine. FHA väitel ei saa laenusaajad sulgemiskulusid oma laenujäägist finantseerida. Sulgemiskulud on asukohast sõltuvalt väga erinevad: Keskmine sulgemiskulu on umbes 3% laenusummast ehk 100 000 USD laenu korral 3000 USD. Enamik laenuandjaid lubab sul tavapärase laenu refinantseerimisel sulgemiskulud märata oma laenujääki. Teie võimalused FHA sujuvamaks refinantseerimiseks on aga sulgemiskulude tasumine sularahas või laenuandja leidmine, kes teeb nullkuluga refinantseerimise. Ehkki nullkulu kõlab suurepärase võimalusena, tähendab see tegelikult seda, et peate laenuandja makstud sulgemiskulude hüvitamiseks maksma laenu kehtivusaja jooksul pisut kõrgemat intressi..

Kui kaalute nullkuluva FHA refinantseerimise refinantseerimist, võrrelge kindlasti oma refinantseerimise võimalusi tavaliseks laenuks, et näha, millise hüpoteektoote tulemuseks on madalaimad igakuised maksed ja väikseimad pikaajalised kulud.

Lõppsõna

Kui teil on enne 1. juunit 2009 heaks kiidetud FHA-ga kindlustatud hüpoteek, säästab tõenäoliselt teie raha FHA sujuvama refinantseerimisega madalama intressimääraga refinantseerimine. Kuid isegi kui teie hüpoteek kinnitati pärast seda kuupäeva, tasub mõne muu laenuandjaga rääkida, et nad saaksid seda teha. Ehkki seda on suhteliselt lihtne kvalifitseerida, peate võib-olla siiski laenu kinnitamiseks sisseoste tegema, kui teie kodukapital on väike või kui teil on krediidiprobleeme. Mõlemal juhul on jõupingutused seda väärt ja võivad aastas kokku hoida tuhandeid.

Kas olete osalenud FHA sujuvamas refinantseerimisprogrammis? Milline oli teie kogemus?