Mis on krediidinõustamine - kuidas võlahalduskavad toimivad?

On olemas miljardi dollarine majandusharu, mida juhivad mittetulundusühingud ja valitsusasutused, aga ka mittetulundusühingud, et aidata ameeriklastel lahendada oma võlaprobleeme. Mõned võlaga võitlevatele inimestele pakutavatest teenustest hõlmavad laenude refinantseerimist, võlgade konsolideerimise laene, võlgade arveldusteenuseid ja krediidinõustamist. Paljud ameeriklased otsustavad kasvava võlaga tegeleda isetegemise põhimõttel, võttes tagatiseta isiklikke laene suurema intressiga võla tasumiseks ja erinevate kohustuste koondamiseks ühekordseks kuumakseks.

Võlgade haldamise kavad: krediidinõustamise põhiteenus

Krediidinõustamisteenuseid pakuvad paljud erinevad organisatsioonid. Paljud, ehkki mitte kõik, omavad mittetulunduslikku või avalikku staatust. Need võivad olla eraldiseisvad agentuurid, mis pakuvad ainult krediidinõustamisteenuseid või suuremate üksuste, näiteks krediidiühistute, ülikoolide ja sõjaväebaaside osakondi. Mõned kasumitaotlusega pangad pakuvad ka krediidinõustamisteenuseid.

Paljud inimesed tulevad krediidinõustamisagentuuridesse, et koostada võlahalduskava (DMP), et maksta hallatava võla tasumiseks. Ehkki seda ei soovitata kõigile, võib see olla kasulikuks krediidinõustamise funktsiooniks.

DMP on siduv kirjalik leping teie ja teie krediidinõustaja vahel, et maksta osa võlgnevusest või osa võlgadest kindlaksmääratud aja jooksul. Kui olete registreerunud, tegutseb teie nõustamisagentuur vahendajana teie ja plaanis sisalduvate võlausaldajate vahel. Nõustamisagentuur võib mõne või kõigi teie võlausaldajatega läbi rääkida intressimäära või viivistasu vähendamisest, kuigi see pole tagatud. Tingdeposiidikontole peate tegema regulaarse igakuise sissemakse, mida teie krediidinõustamisettevõte kasutab oma võlausaldajatele maksmiseks.

Mis see maksab??

DMP-dega kaasnevad tasud, näiteks algtasud ja igakuised hooldustasud. Näiteks nõuab mittetulundusühing GreenPath Debt Solutions seadistustasu 50 dollarit või vähem ja kuutasu 75 dollarit või vähem. (Teie kuumakse sõltub võlgade suurusest ja plaani kaasatud võlausaldajate arvust). Neid tasusid ei saa seaduslikult koguda enne, kui olete teinud osalevale võlausaldajale vähemalt ühe makse.

Eelised ja puudused

Sõltuvalt võlgade suurusest ja maksevõimest võib teie DMP-l kuluda kaks kuni viis aastat. Ehkki teie krediidiaruandes märgitakse, et krediidinõustamisasutus maksab teie eest võlgasid, ei mõjuta ainult see, et olete DMP-sse registreerunud, teie FICO tulemust otseselt mõjutama.

Enamik krediidinõustamisasutusi nõuab siiski osalevate krediitkaartide tühistamist, välja arvatud üks kaart hädaolukordade jaoks ja muud võlakontod. Tõenäoliselt võib see teie skoori langeda. On võimatu öelda, kui tõsine mõju see on või kui kaua see kestab. Kuid kuna teie krediidiajaloo pikkus määrab 15% FICO skoorist, kui pikem ajalugu tähendab kõrgemat skoori, on tabamus valusam, kui olete sunnitud vanemad kontod sulgema.

Lisaks keelavad paljud plaanid teil kogu tähtaja jooksul taotleda uusi laene või krediitkaarte. Ja kõik DMP-d nõuavad ilma katkestusteta kopsakaid kuumakseid. Nagu teiste võlgade puhul, võib ka DMP maksete mahajäämine teie krediidiskoorile dramaatilisemalt mõjuda.

Käimasolevad kaalutlused

Enne DMP alustamist peate nõustuma selle tingimustega õiguslikult siduvas lepingus. Ärge kirjutage alla ilma järgmist kinnitamata:

Kui kaua plaan võtab
Millised võlad sisalduvad
Kuidas pääsete oma kontole juurde, nt võrgus, telefoni või posti teel
Kuidas plaan teie krediiti mõjutab - skeptiliselt öelge, et sellel pole negatiivset mõju, eriti kui peate osalevad krediitkaardid tühistama
Kuidas ja millal makstakse teie võlausaldajatele iga kuu

Kui teie DMP käivitub, jälgige tähelepanelikult selle kulgu. Enne kui peatate neile otse maksmise ja hakkate tegema igakuiseid DMP sissemakseid, veenduge, et iga võlausaldaja oleks nõus osalema. Kontrollige iga kuu oma võlausaldajatega, et veenduda, kas teie nõustamisagentuur maksab neile õigeaegselt. Ja kontrollige oma krediidinõustamisagentuuri avaldusi oma võlausaldajate suhtes, et veenduda, kas nõutud intressimäärade alandamine või tasust vabastamine on reaalne.

Muud krediidinõustamisagentuuride pakutavad teenused

Erinevalt pankrotist, mille kohus täidab ja mis muutub avaliku asja arutamiseks, on DMP nii teie kui ka võlausaldajate jaoks konfidentsiaalne ja vabatahtlik. Kuid isegi kui teil on tõsiseid võlgasid, peaksite enne protsessi alustamist kasutama võimalusi, mis ei mõjuta teie krediidiskoori nii palju, ja alluma põhjalikule finantshinnangule. Kui teie krediidinõustaja sunnib teid registreeruma enne muude võimaluste pakkumist, sealhulgas isikupärastatud leibkonna eelarvet, siis olge skeptiline.

Lisaks võlahaldusplaanidele pakuvad krediidinõustamisorganisatsioonid ka mitmeid muid teenuseid:

Esialgne teave ja konsultatsioonid. Kui võtate nendega ühendust, saadavad õigustatud krediidinõustamise organisatsioonid teile üldjuhul tasuta teavet nende teenuste kohta. Kui olete oma olukorra kohta põhjaliku ülevaate esitanud, kavandavad nad ka tasuta konsultatsiooni, et oma rahandust lähemalt uurida. Ole skeptiline organisatsioonide suhtes, kes ei paku neid teenuseid tasuta.
Eelarvetoetus. Eelarve koostamine ja rahahaldusnõustamine on krediidinõustamise tunnusjooned. Paljud nõustamisorganisatsioonid pakuvad seda tuge esindajaga peetavate individuaalsete konsultatsioonide, rühmaseminaride ja töötubade (mis võivad nõuda lisatasu) ning trükitud või digitaalsete õppematerjalide kaudu. Teil peaks olema juurdepääs ka isikupärastatud kuueelarvele, mille koostab tavaliselt volitatud esindaja teiega tihedas koostöös. Üldiselt peaks teie krediidinõustamisagentuur andma teile palju parema ülevaate eelarve koostamise ja isiklike rahanduse kontseptsioonidest.

Lugupeetud organisatsioonid peaksid julgustama teid enne võlahaldusplaanile registreerumist proovima muid teenuseid. Mittetulunduslike krediidinõustajate vahekohtuniku Riikliku Krediidinõustamise Sihtasutuse (NFCC) akrediteeritud agentuurid pakuvad neid teenuseid üldiselt tasuta. Akrediteerimata ettevõtted, sealhulgas mittetulundusühingud, võivad teatud nõustamisteenuste eest tasu võtta.

Kindlaksmääramine, kas võlahalduskava sobib teile

Võlgade haldamise kavasid ei soovitata kõigile. Kuid usaldusväärsete krediidinõustamisagentuuride pakutavad eelarvenõuanded on laialt kohaldatavad, isegi kui teil pole tõsiseid võlgasid. Lihtsalt istumine ja vestlus kellegagi, kes mõistab isiklikke rahaasju, võib olla tohutult kasulik, kui elate palgakontrollist palgakontrollini, kuid pole laskunud tasumata kohustuste nõiaringisse.

Kui vastate järgmistele küsimustele jaatavalt, peaksite kinni pidama DMP-välistest krediidinõustamisteenustest või otsima mõnda muud sobivat alternatiivi võlahaldusplaanile.

1. Kas saate seda ise teha??

Võlgade haldamise kava pole võlukunst. Ehkki võib olla kasulik koondada oma erinevad kohustused ühekordseks kuumakseks ja seada teie ja võlausaldajate vahel teatav vahemaa, nõuab võlahalduskava igakuiseid makseid ja see võib teie krediidiskoori kahjustada. Kui olete kindel, et suudate luua jätkusuutliku eelarve, maksta ära oma krediitkaardivõlad, taastada krediidireiting ja luua omaette tulevaste finantsolukordade plaan, pole DMP tõenäoliselt vajalik.

2. Kas te ei suuda pikale protsessile pühenduda??

Tõeliselt tõhusaks kasutamiseks nõuab võlahalduskava, et peate pühenduma tegevusele ja säilitama distsipliini pikaks ajaks. Kui teie nõustaja esitab teile võlgade tasumiseks ja tulevikuks säästmiseks isikupärastatud eelarve, ei saa te seda vaid mõne nädala jooksul jälgida ja siis minna tagasi vanade harjumuste juurde.

Võlgadest vabanemine võtab aega ja nõuab mõningaid ohverdusi, näiteks järgmist:

Vähendamaks ebaolulisi kulusid, näiteks restoranitoidud
Kallite sotsiaalsete harjumuste, nagu suitsetamine ja joomine, vähendamine või vähendamine
Tarbetu veebiostuostude välistamine
Uue, kallima autoga kauplemine madalama maksega autoga (või majapidamises kasutatavate autode arvu vähendamine kahelt ühele)
Raha säästmine toidukaupadele, näiteks geneeriliste toidukaupade ostmine
Võtke ette vähem ja lühemaid puhkusereise, kui saate neid reaalselt lubada

Distsipliiniga ei pea need muudatused olema püsivad - kuid need võivad olla lahutamatuks teie otsese võlaprobleemi lahendamisel.

3. Kas mõni alternatiiv sobiks teile paremini?

Isegi kui teil on hallata võlgasid, ei pruugi võlahalduskava olla parim lahendus. Kui esmane probleem on hüpoteeklaenu, automaatlaenu või muu tagatud kohustuse saamine, rääkige otse oma laenuandjaga refinantseerimisvõimalustest, mis võiksid teie kuumakseid alandada, ilma et teid viivitaks.

Teine võimalus on lihtsalt kasutada ära oma krediidinõustaja eelarve koostamise ja planeerimise teenuseid. Nad ei saa teie eest teie võlgu tasuda, kuid võivad anda teile värske ülevaate oma isiklikest rahaasjadest.

Siiski on oluline teada saada, millal DMP on parim alternatiiv. Kui olete mitme krediitkaardimaksega taga, ei leia teie eelarves täiendavat rasva ja muretsete, et tulevikus võib tulla pankrot, võib teie krediidireitingu ja igakuiste plaanimaksete ajutine löök olla seda väärt.

DMP-de ja krediidinõustamise alternatiivid

Võlahalduskavaga liitumine on vaid üks paljudest võlgade käes vaevlevate tarbijate populaarsetest võimalustest. Kui te ei arva, et see teile sobib, võite uurida mitmeid muid võimalusi:

1. Läbirääkimised otse oma võlausaldajatega

Ehkki neile ei meeldi seda avalikustada, peavad paljud võlausaldajad laenuvõtjatega läbirääkimisi. Lõppude lõpuks ei meeldi kellelegi oma investeeringult täielik kahjum võtta. Selle protsessi peate alustama, helistades oma laenuametnikule või krediitkaardi klienditeeninduse meeskonnale.

2. Võlgade konsolideerimise laenud

Võlgade konsolideerimise laen on teatud tüüpi refinantseerimisvahend, mis koondab teie olemasolevad võlad ühte paketti. See sarnaneb tasakaaluülekandega: kui teil on viiest erinevast asutusest krediitkaardivõlg kokku 15 000 dollarit, algab teie laen 15 000 dollarise jäägiga. See võib tulla madalama intressimääraga kui teie vanad krediitkaardiarved, kuigi see sõltub teie krediidiajaloost ja sellest, kas tagate laenu tagatisega (näiteks teie maja).

Sõltuvalt teie krediidireitingust ja ajaloost võite saada võlgade konsolideerimise laenu pangast või krediidiühingult. Neid laene pakuvad ka spetsialiseerunud finantseerimisettevõtted, näiteks OneMain Financial. Kui teie krediit pole suur, võib hea võimalus olla ka võrdõiguslik laenamise teenus, näiteks laenuklubi.

3. Saldoülekanded

Kui saate kohustuda need teatud aja jooksul välja maksma, võib kõrge intressiga krediitkaardijääkide ülekandmine madalama intressimääraga kaartidele oluliselt vähendada teie võlgade pikaajalisi kulusid. Kuid kui uue kaardi hinnad tõusevad, võite lõpuks jõuda sinna, kus alustasite. Paljud krediitkaardiettevõtted ahvatlevad kliente, kellel on värskelt väljastatud kaartidelt krediidi kulukuse määr 18% kuni 24 kuud, kusjuures intressimäärad tõusevad pärast sissejuhatavat perioodi 15% -ni või 20% -ni..

4. Võlgade tasumine

Võlgade arvelduse pakkujad peavad teie võlausaldajatega otse nõu pidama, et vähendada teie võlgnevusi, pakkudes iga arvelduse rahastamiseks deponeerimiskontosid (sarnaselt võlahalduskavadega). Neid ettevõtteid seovad samad eeskirjad, mis reguleerivad krediidinõustamisagentuure, kuid enamik neist on kasumlik ja seetõttu võtavad nad suurema osa oma klientide säästudest. Nagu võlahalduskava, võib ka võlgade tasumine teie krediidiskoori tõsiselt mõjutada.

5. Pankrot

Sõltuvalt võlgade raskusastmest võib teie parim lahendus olla pankrot. Mõõdukaid võlaprobleeme võib lahendada 13. peatükk (ümberkorraldamine), samas kui parandamatu koormus võib vajada 7. peatükki (likvideerimine). Mõlemad valikud võivad kahjustada teie krediidiskoori, tühjendada osa teie säästudest ja nõuda, et lahkuksite teatud varadest.

Kust leida abi

Krediidinõustamisteenused, sealhulgas võlahaldusplaanid, on saadaval paljudest mittetulunduslikest allikatest. Nagu iga olulise finantsotsuse puhul, on ka kõige parem mitte valida oma agentuuri kiirustades. Pidage meeles, et varasemate kaebuste puudumine ei taga, et agentuur oleks juhatuse kohal.

Need on mõned head kohad alustamiseks:

1. Teie kohalik krediidiliit

Kui teie või teie pereliige kuulute krediidiühistusse, rääkige esindajaga, milliseid (kui üldse) krediidinõustamisteenuseid see pakub. Kui ettevõttes pole midagi saadaval, võidakse teid suunata usaldusväärse välise agentuuri poole.

2. Teie sõjaväebaas

Ehkki sellised krediidiühistud nagu mereväe föderatsioon pakuvad sõjaväelastele ja nende perekondadele krediidinõustamisteenuseid, ei paku sõjaväebaasid (või relvajõudude harud üldiselt) neid otseselt. Sõjaväeperekonnad võivad aga leida oma baasi finantsteenuste büroost usaldusväärseid andmeid kohalike krediidinõustamisasutuste kohta, sealhulgas nende kohta, mis pakuvad sõjalist allahindlust või tasust loobumist. Kui kaalute sõjaväelasega liitumist, pidades silmas isiklike raamatute märkimisväärset võlakoormust, peaksite seda meeles pidama.

3. Teie osariik või föderaalne elamumajandusasutus

USA elamumajanduse ja linnaarenduse osakond (HUD) sõlmib kohalike eluasemeasutustega lepinguid koduomanikele tasuta või odavate krediidinõustamisteenuste osutamiseks. Nende pakutavad nõuanded ja eelarvetoetused on mõeldud selleks, et aidata inimestel vältida hüpoteekide mahajäämust ja sulgemisohtu, kuid nad oskavad rääkida ka isiklikest rahanduse üldistest probleemidest.

4. Riiklik krediidinõustamise sihtasutus

Nagu AICCCA, peab ka NFCC oma mittetulundusühingu liikmete jaoks rangeid kvaliteedistandardeid. NFCC liikmetel on keelatud meelitada potentsiaalseid kliente eelkontrollitud pakkumistega (sarnaselt eelkontrollitud krediitkaardipakkumistele) võlahalduskavade jaoks, mis on potentsiaalselt kuritarvitav taktika, ning enne nende reklaamimist peavad nad saama organisatsiooni akrediteeringu. Lisaks peavad kõik töötajad olema krediidinõustamise spetsialistid.

5. Ameerika finantsnõustajate ühing

Ameerika Finantsnõustajate Assotsiatsioon (FCAA) on ainus krediidinõustajate grupp, mis on avatud tulundusorganisatsioonidele. Ehkki selle põhifunktsioon on poliitiline propageerimine, võib see teid ühendada ka krediidinõustamisagentuuridega, kes mujal ei reklaami.

6. Riigi ja kohalikud tarbijakaitseametid

Kõigi osariikide valitsused ning paljud maakonnad ja linnad peavad tarbijakaitsebüroosid, kes hindavad kasumitaotluse ja mittetulundusliku krediidinõustamise agentuure. Vaadake oma kohalike ja osariikide omavalitsuste veebisaite.

7. Parema Ettevõtluse Büroo

Parema ettevõtluse büroo (BBB) kogub andmeid, kaebuste ajalugu ja klientide tagasisidet nii riigi sõltumatute krediidinõustamisagentuuride (nii mittetulunduslike kui ka mittetulunduslike organisatsioonide) ning suuremate krediidinõustamisteenuseid pakkuvate organisatsioonide kohta. Lisateavet kohalike võimaluste kohta saate veebis või oma kohaliku harukontori kaudu.

8. Ameerika Ühendriikide usaldusisikute programm

USA justiitsministeeriumi üksus, USTP peab andmebaasi iga mittetulundusliku krediidinõustamisagentuuri kohta, mis pakub pankrotieelset nõustamisteenust. Igas sisestuses on kontaktteave, teenuste loendid ja endiste klientide tagasiside.

9. USA ühistu laiendussüsteem

USA põllumajanduse osakonna (USDA) jaoskond, USA ühistu laiendamissüsteem (USCES) on finantsharidusvõrgustik, mis on suunatud maaelanikele, kuid on kõigile kättesaadav. Selle kohalikud kontorid, mis eksisteerivad igas osariigis, ei paku otseselt võlahaldusteenuseid, kuid nad saavad teid ühendada mainekate organisatsioonidega, kes pakuvad - koos muude maapiirkondade elanikele huvipakkuvate finantstoodete ja -teenustega, näiteks USDA hüpoteeklaenud.

Näpunäiteid pettuste vältimiseks

Eelarvetoetuse, finantsplaneerimise teenuste ja võlanõuannete pakkujatena on enamik krediidinõustamisteenuseid hea mainega ja heatahtlikud. Kuid paljude krediidinõustajate pakutavad võlahalduskavad võivad teie krediidireitingut negatiivselt mõjutada. Ja mittetulundusühingu staatus ei anna automaatselt austust - mõned agentuurid võivad kasutada varjatud taktikat, et oma klientidelt rohkem raha välja pigistada..

Pettuse ohvriks langemise vältimiseks pidage meeles järgmisi näpunäiteid.

1. Ära maksa millegi eest ette

Enne selle teenuste kohta teabe saamist ärge tehke koostööd agentuuridega, mis nõuavad finantshinnangu eest tasumist. Austusväärsed krediidinõustajad annavad enne tasude võtmist või klientide sissetungivate hinnangute andmist teavet selle kohta, mida nad teevad - ja kuidas teie raha hallata. Samuti ei tohi krediidinõustajad, kes müüvad teenuseid telefoni teel, koguda võlahalduskava tasusid, sealhulgas stardi- ja igakuiseid hooldustasusid, kuni nad on lõpetanud läbirääkimised kõigi osalevate võlausaldajatega ja võtnud teie plaani sisse esimese kuu sissemakse. Muidu toimimine on föderaalse kaubanduskomitee telemarketingi müügieeskirja kohaselt ebaseaduslik.

2. Hankige tasude ajakava

Paljud krediidinõustamisasutused pakuvad kõigile osalejatele tasuta eelarvelist abi ning mõned toetavad ka seminare, klasse ja üks-ühele konsultatsioone. Samuti võivad nad vähendada raskustesse sattunud klientide võlahalduskava tasusid. Vältige organisatsioone, kes ei võta oma maksudest aru, ja veenduge enne võlahalduskavas registreerumist, et te ei pea kunagi maksma rohkem kui kindel summa kuus.

3. Kinnitage, et nad on akrediteeritud, ja nõudke läbipaistvust

Ole skeptiline agentuuride suhtes, mida ei ole sertifitseerinud mõni väline organisatsioon nagu AICCCA või NFCC. Veenduge, et nende töötajad oleksid nimetatud organisatsioonide poolt atesteeritud või et neil oleks ka asjakohane finantskoolitus. Ja kinnitage alati agentuuri rahastamisallikat - NFCC liikmed, kes saavad suurema osa oma rahast võlahaldusprogrammides osalevatelt võlausaldajatelt, peavad selle teabe avalikustama.

4. Küsige privaatsuse ja turvalisuse kirjalikku kinnitust

Ärge tehke koostööd agentuuridega, kes ei nõustu hoidma teie finants- ja isiklikku teavet turvalisena ja konfidentsiaalsena.

5. Uurige töötajate hüvitist

Olge ettevaatlik töötades agentuuridega, mis motiveerivad oma töötajaid komisjoni kaudu müüma võlahaldusplaane või muid teenuseid. Tunnitasu või palgaga töötajad peavad tõenäoliselt silmas teie parimaid huve.

6. Saage aru, et võlahalduskavad pole ainus vastus

Kui teie valitud krediidinõustamisasutus üritab teid võlgade haldamise kavasse suruda, ilma et peaksite kõigepealt muid teenuseid pakkuma, rääkige teiste agentuuridega ja vaadake, kas nad teevad sama. DMP on agentuuridele kõige tulusam teenus, nii et liiga usinad krediidinõustajad võivad otsida omaenda, mitte teie.

7. Ole skeptik laiade nõuete osas

Vältige organisatsioone, kes väidavad, et suudavad teie krediidiskoori kohe parandada, mõne kuu jooksul võlgadest lahti saada või hoidke tulevaste võlausaldajate käest teavet varasemate krediidiprobleemide (nt maksete hilinemine või tagasivõtt) kohta. Need asjad pole võimalikud.

Lõppsõna

Enne registreerumist pidage nõu mitmete krediidinõustamisasutustega ja võimaluse korral teiste finantsspetsialistidega, et veenduda, kas DMP sobib teile. Peaksite looma ka kokkuhoidliku, kuid jätkusuutliku isikliku eelarve ja võtma endale kohustuse seda järgida. See võib hõlmata ohverdusi, näiteks puhkuse või restoranitoidu vähendamine, kuid see on seda väärt. Ja kui teil on juba mitu krediitkaarti või muid võlgasid, võib olla parem otsida abi DMP-st juba praegu - selle asemel, et oodata, kuni peate võtma veelgi drastilisemaid toiminguid, näiteks pankrotiavalduse esitamise, ja töötama oma eelarve, kui olete juba registreerunud.

Kas olete kunagi või mõni teie pereliige kasutanud mittetulunduslikku krediidinõustamise teenust? Kas soovitaksite kogemust või on parem lahendada võlga muul viisil?