Miks peaksite maksutagastuse ennetamise laenudest (RAL-id) kaugel eemal olema?

Paljud maksude tagastamise tehingud lubavad teie tagasimaksetele mingisugust lisatasu lisada ja sellest võib olla palju abi, eriti kui ajastus on õige - näiteks kui plaanite osta autot või diivanit.

Sularaha maksutagastuse ennetamise laen on aga hoopis teine ​​lugu. Tagasimaksete eeldatav laen, tuntud ka kui RAL, on maksutoimikute jaoks viis tagasimakse saamiseks kohe. Maksude ettevalmistamisega tegelev ettevõte käitab tarbijat nende maksude esitamisel, määrab tagasimakse summa ja teeb seejärel ettepaneku anda isikutele kohapeal tagasimakse sularaha - miinus mõned tasud. Vastutasuks peab ettevõte säilitama kliendi tagasimakse, kui see on välja antud riigisisese tulude talituse poolt.

On mitu põhjust, miks selline laen pole mõistlik rahaline otsus - ometi kasutavad miljonid maksutoimikud neid kiirlaenu maksulaene igal aastal ära.

Kes saab tagasimakse ootamise laene?

Tarbija valvekoerad näevad RAL-sid kiskjatena, kuna need keskenduvad madalama sissetulekuga isikutele ja peredele. On kaks peamist põhjust, miks madala sissetulekuga maksumaksjad on täitmata kulukohustuste fookuses:

• Rahavoo küsimused. Kuna madala sissetulekuga inimestel on sageli rahavoogudega probleeme, näevad nad oma maksutagastust kuldse võimalusena käsitleda seda küsimust kuu või kaks.
• Konto puudub. Kiireim viis IRS-i maksutagastuse saamiseks on otsemakse, kuid umbes veerandil ameeriklastest (enamasti madalama sissetulekuga perekonnad) pole kontot. Tagasimaksete eellaen võimaldab neil sularaha saada paari päevaga, paberitšeki kättesaamiseks võib kuluda rohkem kui kuu..

Need, kes pakuvad täitmata kulukohustusi, hoiavad silma peal maksumaksjatel, kes soovivad sularaha järele. Kasulikkuse varjus veenvad nad neid inimesi võtma laene, mille tulemusel saadakse laenupakkujalt puhas kasum.

Kes neid pakub?

Juba mitu aastat oli RAL-ide suurim müüja H&R Block. Hiljuti aga vähendas USA valuutakontrolli büroo mõnevõrra üllatav otsus H&R Blocki võimet RAL-e töödelda ja väljastada..

Jackson Hewittist on saanud suur tagasimaksete ennetamise laenude pakkuja, aga ka Liberty Tax Service. Paljud maksude ettevalmistajad pakuvad tagasimakse ootamise hüvitist mingil kujul.

Kuidas RAL-id toimivad??

Neid laene, mida tavaliselt pakuvad maksude ettevalmistamise teenused, pakutakse maksumaksja tagasimakse summa alusel. Seejärel lahutavad nad enne laenu väljastamist kõik tasud või intressid.

Teoreetiliselt makstakse laen ära siis, kui maksude ettevalmistamise teenus saab teie maksutagastuse kontrolli. Kui teie tagasimakse on algselt ettenähtust väiksem (näiteks kui maha arvatakse sõidupiletid või lapsetoetuse kohustused), vastutab teid ülejäänud summa eest.

Kui arvate, et see tundub üsna hea tehing, kuna saate lihtsalt tšeki, ilma et peaksite muretsema laenumaksete pärast, mõelge uuesti. Nende laenude tasud ja krediidi kulukuse määr on lihtsalt häbelik maanteede röövimisest: RAL-i teenustasud ja intressid võivad kokku ulatuda rohkem kui 250 dollarini ja vähendada teie tagasimakse koguni 10%, kusjuures krediidi kulukuse aastamäär on üle 30%. Ameerika Ühendriikide osariikide tarbijaföderatsioon: „10-päevase laenuperioodil põhinev tegelik krediidi kulukuse aastamäär ulatub umbes 50% -ni (10 000-dollarise laenu korral) kuni peaaegu 500% -ni (300-dollarise laenu korral). Tüüpilise RAL-i (umbes 3000 dollarit) krediidi kulukuse aastamäär võib olla vahemikus 77% kuni 140%. ”

Suurem reaalsus on see, et tagasimakse ootamise laenud kestavad kauem kui 10 päeva. Pidage seda meeles, kui teil on maksualase ettevalmistusega tegeleva ettevõtte juures RAL-i pakkumine kiusatus.

Pehme RAL

Tavaliselt väljastatakse RAL maksuameti deebetkaardina. Siiski on palju ettevõtteid, kes pakuvad nn pehmeid täitmata kulukohustusi. Pehme RAL on siis, kui tõestate ettevõttele tagasimakse suuruse ja see ettevõte pakub kaupu või poes kinkekaarti, mis on samaväärne teie eeldatava tagasimaksega. Jällegi ei ole see tõeline tagasimaksete ennetamise laen ja on juhtumeid, kui seda tüüpi tagasimakse ettemaksed on hea tehing.

Miks tagasimakse ootamise laenud on halb idee?

Ilmselt ei pea kõik RAL-i halvaks ideeks. Miljonid maksumaksjad usuvad, et nende olukord nõuab sellist meedet, kuid usun, et nende laenude saamine on halb samm peaaegu igas olukorras. Siin on mitu põhjust, miks:

1. Kõrge hind. Kõige ilmsem põhjus tagasimakse ennetamise laenu saamiseks on selle laenu nõutav hind. Tundub, et minimaalne kogukulu on umbes 30%, sõltuvalt sellest, kui kaua kulub teie laenuandjalt tagasimakse saamine.
2. Ebaeetiline motivatsioon. Maksupettused on tõsine teema. Teie tagasimakse enne laenu pakkuja hüvitis on seotud teie tagasimakse suurusega. Sõltuvalt sellest, kas maksude ettevalmistaja annab teile laenu tagasimaksete eeldatava summa alusel, panite tema ette stiimuli leida rohkem maksuvähendusi, kui seadus lubab, või võtta teie tagasimakse korral rohkem riske. Keegi meist ei soovi, et IRS tuleks mõne aasta pärast tagasi, küsides tšeki maksude esitamise vigade ja vigade korvamiseks. Ja seal on mõned mahaarvamised, mis suurendavad märkimisväärselt IRS-i maksurevisjoni riski.
3. Tõsiste probleemide indikaator. Kui olete oma maksutagastuse osas nii meeleheitel, et olete nõus maksma 30–50% intressi, et see raha kätte saada, vajate lihtsat ja lihtsat abi. Peate koostama eelarve, välja selgitama oma võlaprobleemide põhjused ja võib-olla isegi leidma teise töö. Teisisõnu, teie rahaline elu on tõsistes probleemides ja on aeg võtta selle parandamiseks drastilisi meetmeid.

Kas RAL on kunagi hea idee??

Vastus on lihtne: ei, tagasimakse ootamise laenud pole kunagi hea mõte. Seda öeldes nad saab ole kahest pahest väiksem.

Näiteks kui kaalute tõsiselt palgapäevalaenu või palga ettemaksega laenu võtmist, minge selle asemel RAL-iga. Miks? Palgapäevalaenu võtmisel võtate laenu oma võimalustest kaugemale ja see tähendab, et võtate laenu otse oma tavapärase rahavoo vastu. Selle tagajärjel võivad palgapäevalaenud koos nende tohutult kõrgete intressimääradega põhjustada nõiaringi, mis võib teid lõppkokkuvõttes jätta raskesse majanduslikku olukorda.

Teisest küljest on RAL-id lihtsalt raha ettemaksed, mille olete IRS-i võlgu. Seega ei pea te tingimata võlgu, isegi pärast kõrge lõivu või intressi maksmist. Näiteks kui ootate 3000 dollari suurust maksutagastust ja maksate 200 dollarit lõivu, siis tulete ikkagi 2800 dollarit mustalt välja, ilma et peaksite võlgu võlgu jääma. Muidugi, kui oleksite just oma tagasimakset oodanud, oleks see võinud olla 3000 dollarit täis, kuid vähemalt olete netopositiivne.

Lõppsõna

Lühidalt, ärge saage tagasimaksete ennetamise laenu, kuna see on viivitamatu rahuldamine kõige äärmuslikumal kujul. Paljudes osariikides ja isegi föderaalselt kaalutakse seadusandlust, mis piiraks või keelaks ennetava laenu tagasimaksmise. Just nii halvasti näevad paljud riigiametnikud seda finantsstrateegiat.

Kuid teil pole vaja, et valitsus ütleks teile, et tagasimaksete ennetamise laen on midagi, mida tuleb vältida, kas? Ärge oodake, kuni seadusandjad tegutsevad. Selle asemel võtke kasutusele meetmed tagamaks, et te pole oma raha tagasimaksmisest rahaliselt sõltuv. Või kohandage oma föderaalse tulumaksu kinnipidamise vabastusi, et teie tagasimakse poleks nii suur.

Kui leiate, et vajate raha pigem varem kui hiljem, saatke e-fail ühele paljudest tasuta veebipõhistest maksude ettevalmistamise tarkvaradest ja teenustest ning laske oma tagasimakseraha otse teie kontole deponeerida. Võib-olla peate ootama paar lisapäeva, kuid lõpuks on teil iga teenitud teenari.