Miks võivad teie maksud pensionieas tõusta ja kuidas seda ära hoida

Tulumaks ei kao pensionipõlves. Struktureerides oma makse, et vähendada nende koormust tänapäeval, mitte pensionile jäädes, tõstavad paljud ameeriklased kallakut juba mäkketõusus, et säästa piisavalt, et elada edasi, kui nad enam ei tööta.

Pensioni- ja rahalise sõltumatuse plaani koostamisel ole ettevaatlik tulumaksust tuleneva riskiga. Nüüd õige planeerimisega saate minimeerida nii oma maksukoormuse kui ka pensionile jäämiseks vajaliku pesamuna.

Miks võib teie maksuseadus pensionieas tõusta

Tänapäeva maksumäärad pole kivisse kirjutatud. Ja on palju põhjuseid arvata, et nad lähevad üles ka mitte liiga kauges tulevikus.

Enne kui hakkate liiga hubaseks mõttega vähendada oma maksud täna homse arvelt, pidage meeles, et maksumäärad muutuvad ja USA-l on järgmistel aastakümnetel ees suured majanduslikud ja demograafilised väljakutsed. Isegi kui maksumäärad jäävad oma kohale külmutatud, muutub teie olukord. Nii et peate kavandama mitte oma praeguse rikkuse, vaid tulevase rikkuse põhjal.

Praegused maksumäärad aeguvad 2025. aastal

Praegu kehtivad föderaalsed maksumäärad, mis on kehtestatud 2017. aasta maksukärbete ja töökohtade seadusega, kaotavad kehtivuse 2025. aastal, kui kongress neid ei pikenda..

Muude muudatuste hulgas kahekordistas seadus standardse mahaarvamise varaseimalt kõrgeimalt 6500 dollarilt 12 000 dollarini üksikisikute ja 24 000 dollarini peredele. Ja see oli 2017. aastal - alates sellest on tõus jätkuvalt. Kõrgetasemeline mahaarvamine lihtsustab paljude keskmise sissetulekuga töötajate tulusid, vähendades nende mahaarvamiste vajadust ja aitab vähendada nende maksustatavat tulu..

Seadus vähendas ka enamiku sissetuleku piiride maksumäärasid. Näiteks maksis üksainus teenija, kelle aastane sissetulek oli 50 000 dollarit, maksis varem kõrgeimat maksumäära 25%, kuid täna maksab 22%.

See ei kesta igavesti. Ja on raske ette kujutada, et maksumäärad langevad madalamaks kui nad praegu on.

Tänapäeval ajalooliselt madalad maksumäärad

Mõelge föderaalse tulumaksu ajaloolisele kontekstile. Maksimaalne föderaalne tulumaksumäär on täna 37%. 1944. aastal oli föderaalse kõrgeim tulumaksumäär peadpööritav 94% kõigist, kes teenisid üle 200 000 dollari. 37-protsendilise maksustamise korral kulus vaid 8000-dollarine sissetulek. Isegi inflatsiooni arvestamine oli kõrge keskklassi sissetulek - tänapäeva dollarites umbes 115 000 dollarit. Ja keegi, kes teenib tänapäevase mediaansissetuleku, maksis makse 29% -lise määraga võrreldes tänase 22% -ga.

Pärast II maailmasõda maksid keskmise sissetulekuga leibkonnad suhteliselt kõrgeid makse. Kõrgeim föderaalne tulumaksumäär püsis kõrge 50ndatel, 60ndatel ja 70ndatel, langedes kunagi alla 70%. Maksumäärad muutusid dramaatiliselt 80-ndatel aastatel president Ronald Reagani juhtimisel ja on olnud aastakümnete jooksul suhteliselt madalad.

Ärge arvake, et see ka kestab.

Eelarve puudujääk

Aastal 2020 on aastane eelarvedefitsiit - erinevus selle vahel, kui palju föderaalvalitsus kulutab võrreldes selle summaga, mida nad koguvad tuludesse -, et Marketwatchi kohta on see esimest korda pärast suurt majanduslangust esimest korda triljonit dollarit. See on numbrilise konteksti jaoks 1 000 000 000 000 dollarit.

Alates 2019. aasta oktoobrist on USA riigivõlg esmakordselt ületanud 23 triljonit dollarit. See tuleb maksumaksja kohta välja 186 579 dollarini.

Lühidalt öeldes seisab USA valitsus silmitsi rekordilise võlaga ja nad peavad lõpuks piperaatori maksma. Ja „nemad” tähendavad „teie”, maksumaksjat, kõrgemate maksude näol.

Vananev rahvastik

Ameerika on hall. USA rahvaloenduse büroo andmetel on kogu beebibuumi põlvkond aastaks 2030 üle 65 aasta. See tähendab, et iga viies ameeriklane on pensionieas.

Samuti märgib büroo, et 2035. aastaks on sündimuse languse tõttu pensionieas rohkem pensionäre kui alla 18-aastaseid lapsi. Juba põliselanike sündinud ameeriklastel on negatiivne sündimus - teisisõnu, keskmine laste arv naise kohta jääb alla rahvastiku asendamise määra. Tegelikult oli 2018. aasta haiguste tõrje ja ennetamise keskuste hulgas madalaim sündimus rohkem kui 30 aasta jooksul. Ainus põhjus, miks USA elanikkond üldse kasvab, on sisseränne.

Alates 2020. aastast on iga pensioniealise täiskasvanu kohta kolm ja pool tööealist täiskasvanut - juba niigi madal suhtarv. Järgneva 40 aasta jooksul eeldab büroo, et iga vanuri kohta langeb kahe ja poole tööealise täiskasvanuni.

See tähendab, et vähem töötajaid toetab rohkem toetusesaajaid.

Õiguste kulutamine suureneb

2019. aasta sotsiaalkindlustuse usaldusisikute aruanne teeb sünge pildi.

Aastal 2020 ületavad kulud esimest korda pärast 1982. aastat tulusid. Valitsus kahandab reservfondi 2035. aastaks, tuginedes praegustele kulutuste ja tulude suundumustele.

Need numbrid näevad Medicare'i jaoks veelgi halvemad välja. Praeguste prognooside kohaselt kahandavad väited Medicare'i haigla kindlustusfondi 2026. aastaks.

Kõik see viitab sellele, et maksutõusud on silmapiiril. Nendele toetusprogrammidele kulutuste kärpimine on poliitiliselt võimatu, arvestades võimsa vanemabi lobbyga ning sotsiaalkindlustuse makseraskuste tavapäraseid lahendusi võib vajaka jätta..

Suurenenud isiklik rikkus vanaduspõlves - loodetavasti

Viimane põhjus, miks pensionil olles peate tõenäoliselt maksma kõrgemaid makseid, pole midagi pistmist makromajanduse ega poliitilise maastikuga. Tõsiasi on see, et pensionile jäämise ajaks olete jõukam, vähemalt siis, kui jätkate usinasti pensionile jäämiseks.

Üks viis, kuidas pensionile jäämine on viimase paarikümne aasta jooksul muutunud, on see, et olete üha enam vastutav oma pensionilejäämise säästmise, investeerimise ja planeerimise eest. Säästad pesamuna, ehitad passiivseid sissetulekuallikaid ja elad nende peal õnnelikult kunagi hiljem.

Ja maksad neile ka makse.

Kuidas vältida kõrgemaid makse pensionieas

Teil ei ole föderaalse maksumäära üle kontrolli, te ei hääleta harvaesineva kandidaadi poolt, kes võib tegelikult kulusid kärpida ja föderaalse eelarve puudujääki vähendada..

Kuid teil on kontroll oma pensionisäästu ja sissetuleku struktureerimise üle minimaalsete maksude jaoks.

Proovige neid seitset taktikat, et vähendada oma pensionikohustuste maksukoormust, mis omakorda vähendab seda, kui palju peate pensionile jäämiseks kokku hoidma, et saada sama netosissetulek elamiseks.

1. Rothi teisendamine

Kui investeerite Roth IRA asemel traditsioonilisse IRA-sse, saate sellel aastal maksusoodustuse, kuid maksate makse hiljem. Osamaksu arvatakse teie maksustatavast tulust maha, kuid valitsus maksustab tulu ja väljamakse hiljem.

Roth IRA-de puhul on vastupidine olukord. Maksu mahaarvamist te praegu ei saa, kuid teie sissetulekud ja väljavõtmised on maksuvabad.

Üks lihtne samm on hakata panustama pigem Roth IRA kui traditsioonilisse IRA. Seda saab hõlpsalt teha maaklerite kaudu Parandamine või Te investeerite J. P. Morgani poolt. Sama saate teha ka Roth 401 (k) -ga, selle asemel et aidata kaasa traditsioonilisele 401 (k).

Võite selle sammu võrra kaugemale viia, kandes raha oma tavapärasest IRA-st oma Roth IRA-sse. Seda nimetatakse Rothi konverteerimiseks ja see nõuab, et nüüd maksate kolitud raha eest makse. Kuid siis hakkab raha maksuvabalt kasvama. Pensionipõlves saate maksuvaba tulu.

Maksude suurema kerkimise ärahoidmiseks võiksite kaaluda oma IRA vahendite järkjärgulist ülekandmist mitme aasta jooksul. Näiteks kui olete üks taotleja, kelle maksustatav tulu on 70 000 dollarit, saate sel aastal Rothi ümberarvestamisel kanda üle 14 000 dollarit, mis hoiab ära teie sissetulekute ülekandmise 32-protsendilisse maksuklassi. Järgmistel aastatel saate igal aastal rohkem raha kolida, kuni olete kogu oma traditsioonilise IRA konto teisendanud oma Roth IRA-ks.

See on eriti mõistlik, kui mõtlete liikuda madala maksumääraga riigist kõrge maksuga riiki. Hammustage maksukulp kohe enne, kui teie uus riik hakkab sinult kõrgemaid tulumakse võtma.

Pro näpunäide: Kui investeerite praegu IRA-sse või 401 (k) -sse, veenduge kindlasti registreeruge Blooomilt tasuta analüüside saamiseks. Nad vaatavad teie portfelli, et veenduda, kas teil on riskitaluvuse põhjal õige mitmekesisus ja varade õige jaotamine. Samuti tagavad nad, et te ei maksa teenustasusid liiga palju.

2. Liikuge madalama maksumääraga riiki

Seitse osariiki ei võta tulumaksu üldse: Alaska, Florida, Nevada, Lõuna-Dakota, Texas, Washington ja Wyoming. Veel kaks osariiki - New Hampshire ja Tennessee - ei võta teenitud tulult tulumaksu, vaid maksavad investeerimistulult makse, näiteks dividende ja intresse.

Riiklikud tulumaksud pole tühised. Näiteks Californias on suurim tulumaks 12,3%. Ja ka kõrgete maksudega ei raputa pelgalt tulu teenivaid inimesi. USA keskmist sissetulekut 61 372 dollarit teeniv inimene maksab sellest endiselt California osariigis tulumaksu 9,3%, mis moodustab ligi 6 100 dollarit..

Enamik inimesi saab mõelda mõnele asjale, mida nad pigem tahaksid teha 6 100 dollariga igal aastal. Kujutage vaid ette, kui palju varem võiksite pensionile minna, kui investeeriksite igal aastal täiendavalt 6 100 dollarit.

Muidugi ei räägi tulumaks kogu lugu. Osariigid kehtestavad ka omandimaksud, müügimaksud ja aktsiisimaksud, nii et madalama maksumääraga riikide hindamisel vaadake madalaima maksukoormusega riike.

3. Liikuge välismaale

Välismaal elades on esimene teie teenitud 105 900 dollarit maksuvaba välismaal teenitud tulu välistamise korral.

Tõsi, peate ikkagi maksma füüsilisest isikust ettevõtjate makse, kui omate väikest ettevõtet või olete füüsilisest isikust ettevõtja. Kuid väldite föderaalseid ja osariikide tulumakse, vähemalt esimese 105 900 dollari pealt. Nii vähendan oma maksukoormust.

Rahalised eelised ei lõpe sellega. Enamikus riikides on madalam elukallidus kui USA-l ja paljudel on nõrgemad valuutad, nii et teie dollar ulatub palju kaugemale. Paljudes riikides saate elada suhteliselt luksuslikku eluviisi, makstes 2000 dollarit kuus.

Isegi ajutiselt välismaale kolimine pole enamiku ameeriklaste jaoks lihtsalt kunagi aset leidnud. Kuid teise riiki kolimine oli üks paremaid rahalisi liigutusi, mida mu naine ja kunagi varem tegin. Meile on kasulik madalam elukallidus, taskukohane (ja kvaliteetne) tervishoiuteenus ja madalamad maksud.

Paljudes riikides ei vaja te sinna kolimiseks isegi tööd. Poodide püsivaks seadmiseks võite osta residentuuri või kodakondsuse.

4. Kasutage HSA-d kui vanaduspensionikontot

Rohkem ameeriklasi on avastanud tervise säästmiskontosid (HSA), mis pakuvad paremaid maksusoodustusi kui ükski teine ​​maksudega kaitstud konto.

Erinevalt IRAdest ja Roth IRAdest pakuvad HSA-d maksukaitset nii nüüd kui ka hiljem. Selle aasta maksustatavast tulust saate sissemakseid maha arvata, need kasvavad maksuvabalt ja väljamaksed on ka maksuvabad - kolmekordse maksukaitse tagamiseks.

Jah, peate raha kasutama tervisega seotud kulude katmiseks. Kuid see on lai vihmavari, mis hõlmab lisaks arsti visiitidele ja ravimitele ka prille, kontakte, hambaarsti vastuvõtuid, rasestumisvastaseid vahendeid, nõelravi, teraapiat ja isegi koduparandusi, mis aitavad teil turvaliselt vananeda.

Lisaks on teil pensionieas palju tervishoiukulusid. Keskmine paar kulutab pärast 65-aastaseks saamist ravikuludeks üle 285 000 dollari, lojaalsuse aruande kohaselt. Miks mitte katta need kulud oma HSA vahenditega ja kasutada maksusoodustusi??

Kui teil on tervisevastane plaan, siis vaadake üle parimad kohad HSA avamiseks, et maksimaalselt investeerida ja kasutada minimaalseid tasusid. Üks meie HSA lemmikpakkujaid on Elav.

5. Optimeerige oma dividende ja kapitali juurdekasvu

Teie käsutuses on palju tööriistu dividendidelt maksude vältimiseks. Näiteks alla teatud sissetulekutaseme - 78 750 dollarit abielupaaridele 2019. aastal ja 39 375 dollarit üksikisikute jaoks - ei maksustata dividende.

Samuti saate mitmesuguste trikkide ja strateegiate abil minimeerida kapitalikasumi tulumaksu. Vara hoidmine vähemalt aasta vähendab maksumäära tavapäraselt tulumaksumäärast palju madalamale kapitali juurdekasvu määrale. Isegi seda, mida saate mõnikord vältida. Näiteks kui elasite enne müüki vähemalt viis viimase viie aasta jooksul enne müüki, on teie esimesed 500 000 dollari suurused tulud maksuvabad, kui olete abielus, ja 250 000 dollarit, kui olete vallaline.

Reeglid võivad muutuda kiiresti ja keerukaks, nii et kui teil on kahtlusi, kuidas edasi liikuda, rääkige oma maksustrateegiast finantsnõustajaga. Kui teil pole praegu finantsnõustajat, SmartAsset omab tööriista, mis aitab teil leida usaldusväärse nõustaja teie lähedal.

6. Mõelge omavalitsuste võlakirjadele pensionile jäämisel

Kuna pensionilähedased töötajad soovitavad tavapärased tarkused, et nad suunaksid varade jaotamise järk-järgult rohkem võlakirju, arvestades väiksemat volatiilsust ja sissetulekule orienteeritud tulu.

Ja kui kavatsete võlakirjadesse investeerida, siis miks mitte säästa maksude pealt, kaasates mõned omavalitsuste võlakirjad?

Omavalitsusvõlakirjade tulud on tavaliselt vabastatud föderaalsest tulumaksust ning sageli ka riiklikest ja kohalikest maksudest. Kuid tulu maksust vabastamiseks peate sageli investeerima oma riigi ja valla kohalike omavalitsuste võlakirjadesse.

Kui olete oma iga-aastase maksuvaba pensionikonto sissemakse ära maksnud, kaaluge omavalitsusvõlakirju veel üheks maksuvaba investeerimise viisiks.

7. Saagikaod

Isegi pärast pensionile jäämist ärge kartke kasumite korvamiseks oma maaklerikontole kahjumeid korjata. Enamik robo-nõustajaid meeldib Parandamine, pakkuda kogu aasta jooksul teie kontol automaatselt maksukahjumite kogumist.

Kujutage ette, et teie investeeringutel on tugev aasta ja teenige piisavalt maksustatavat tulu, et sisestada teid kõrgemasse makseklassi. Teil on ka mõned investeeringud, mis on teie jaoks pidevalt alahinnatud, kuna olete mõelnud mujale müüa ja uuesti investeerida. See võib olla ideaalne aeg võtta vastu need kaotused ja liikuda edasi aastalõpu maksurännakuks.

Lihtsalt olge ettevaatlik ja ärge müüge põhimõtteliselt usaldusväärseid investeeringuid. Mõelge maksukahjude koristamisele kui oma portfelli surnud puidu puhastamise viisile. Kuid vältige müüki ainult maksusoodustuste pärast - müüge ainult selliseid investeeringuid, mida te tegelikult enam ei soovi.

Lõppsõna

Liiga paljud investorid arvavad ekslikult, et nende maksud jäävad pensionile jäädes madalamaks. Kuid see, et te ei teeni enam W-2 palka, ei tähenda, et te makse ei maksa.

Te teenite endiselt maksustatavat tulu sotsiaalkindlustusest, oma maaklerkontolt ja investeeringutelt, osalise tööajaga üritustelt ja võib-olla ka pensionilt. Ja loodetavasti olete ka pensionile jäädes märkimisväärselt jõukam.

Alustage nüüd pensionipõlves madalamate maksude ettevalmistamist. Panustage maksukatega kontodele, mis võimaldavad teie investeeringutel kasvada ja maksuvabalt kasutada, näiteks Rothi IRA-d ja tervise säästmiskontod. Rääkige oma finantsnõustajaga muudest võimalustest, kuidas oma investeeringuid struktureerida, et minimeerida maksukoormust pensionieas.

Kuna vähem pensionisissetulekut maksustatakse, seda vähem peate pensioniks kokku hoidma ja mida varem võite pensionile jäämist kaaluda.

Kuidas plaanite pensionieas maksukoormust vähendada? Milliseid strateegiaid kavatsete võtta, kuid pole veel täpselt välja mõelnud?