Mis on pikaajalise hoolduse kindlustus - plussid ja miinused

Pikaajalise hoolduse (LTC) kindlustus pakub sellele dilemmale sageli lahenduse. Pikaajalise hoolduskindlustuse vajadus pole aga alati selge ja paljud arvavad ekslikult, et nende olemasolevad tervisekindlustuspoliisid hõlmavad seda tüüpi hooldust. Lisaks on pikaajalise hoolduse kulud väga suured. See, kas LTC-poliitika on teie jaoks mõttekas, algab arusaamisega, mis see on, mida teie muud tervisepoliitikad hõlmavad ja kas saate kindlustusmakseid endale lubada või riskist, et poliisi ei kehtestata.

Pikaajalise hoolduse kindlustuse KKK-dele vastamine

1. Mis on pikaajalise hoolduse kindlustus??

Pikaajalise hoolduse kindlustus pakub vahendeid mitmesuguste teenuste võimaldamiseks üksikisikutele, kes ei suuda enam enda eest hoolitseda nii, nagu nad kunagi suutsid. Pikaajalise hoolduse hüvitisi kasutavad inimesed vajavad tavaliselt abi kahe või enama igapäevase elu korraldamiseks, näiteks autojuhtimine, toolile ja toolilt üleviimine, tualettruumimine või ravimite õige manustamine. Tervishoiupoliitikad tavaliselt ei hõlma abi nende tegevuste osas, mistõttu võib pikaajalise hoolduse kindlustus osutuda äärmiselt kasulikuks.

Ehkki poliitikad on erinevad, pakuvad enamik pikaajalise hoolduse poliitikaid abi igapäevaste tegevuste, koduste tervishoiuteenuste, perehooldajatele pakutavate ajutiste teenuste, hooldekodus või abistatavates elukohtades hooldamise ja täiskasvanute päevahoiuteenuste osas. Pikaajalise hoolduse poliisi kasutavate üksikisikute keskmine hüvitiste periood on kolm aastat ja see hüvitis arvutatakse siis, kui üksikisik või pereliige helistab kindlustusseltsile, et näidata, et hüvitise saaja ei saa enam kodus enda eest hoolitseda. Seejärel käivitab see kutse õe hinnangu hüvitisesaaja meditsiinilise ja kognitiivse seisundi, kodu funktsionaalsuse ja praeguste ravimite kohta, et teha kindlaks, kas neil on õigus hüvitistele juurde pääseda.

4. Mis saab Medicaidist? Kas see ei aita?

Medicaid võib mõnikord aidata katta pikaajalise hoolduse kulusid, kuid Medicaidi arvestamine ei ole mõistlik finantsplaneerimine inimestele, kes on oma elu jooksul vara üles ehitanud. Medicaidi kasutamine peaks olema viimane kraav inimeste jaoks, kes vajavad pikaajalist hooldust, kuid kellel pole sissetulekut, säästu ega vara kulude katmiseks..

Oletame, et enne pikaajalise hoolduse vajamist oli inimesel varasid 125 000 dollarit. Kui see inimene poleks ette planeerinud, peaks ta enne Medicaidile kvalifitseerumist kulutama kogu vara peale 2000 dollari, makstes pikaajalise hoolduse eest eraviisiliselt. Õnneks ei sisalda see summa väheste välja jäetud varade hulka: üks auto, isiklikud asjad, sisustus, ettemakstud matmisvarad, 1500 dollarit elukindlustust ja kodu, kuni abikaasa või ülalpeetav laps jääb elukohta.

Medicaidi saamise reeglid on väga keerulised ja riigiti erinevad, kuid põhijooneks on see, et inimene peab enne Medicaidi hüvitise kasutamist vähendama oma likviidset vara 2000 dollarini. Äärmiselt mõistlik on rääkida Medicaidisse kvalifitseerumisega vanemate hooldusjuristiga, kui lähedane ei ole ette planeerinud ja kui ilmneb, et ta vajab pikaajalist hooldust.

Medicaidile tuginemine piirab ka inimese võimalusi. Mitte kõik hooldekodud ja hooldatud elukohad ei võta Medicaidit vastu ning väga vähesed koduhooldusteenused osutavad Medicaidit või muud kindlustust peale pikaajalise hoolduskindlustuse. Medicaidile tuginev isik peab elama asutuses, mis võtab vastu Medicaidilt makseid, mis võib mõnele inimesele meeletu olla, kuna hooldekodudes, kus vajadusel on Medicaidi voodi olemas, ei pruugi olla voodikohti täidetud. põhjusel või võib asuda üksikisiku tugisüsteemist väga kaugel. Ja kui inimene on hooldekodus Medicaidi voodis, võivad pereliikmed leida, et teisest hooldekodust üleviimine võib olla keeruline..

5. Kelle jaoks see on??

Pikaajalise hoolduse poliitika ei ole kõigi jaoks. Kindlustuspoliisi hind on tavaliselt kõrge, mis ei pruugi osutuda kulukaks inimesele, kellel puudub arvestatav sissetuleku- või hoiukonto. Riikliku kindlustusvolinike liidu hinnangul ei peaks inimesed, kelle ainus sissetulek on sotsiaalkindlustus, poliisi ostma, kuna võimalik tasu pole rahalist riski väärt. Lisaks ei peaks poliisi ostma inimesed, kes ei saa hõlpsalt kindlustuskatet endale lubada. Pikaajalise hoolduse poliitikat peetakse kõige paremini kaitseks nii valikute kui ka säästude kaotamise eest elu lõpul. See ei tohiks aga drastiliselt vähendada inimese võimalusi teha valikuid või ammendada oma säästud praeguses olukorras, sest see kahjustaks poliitika eesmärki.

Parim võimalus mõistliku hinnaga poliitika saamiseks on protsessi käivitamine enne terviseprobleemide ilmnemist, mis kipuvad vanusega arvestama. LongTermCare.govi andmetel oli pikaajalise hoolduse kindlustuse keskmine aastane maksumus kogu vanuserühmas 2007. aastal 2 207 dollarit. Siiski võivad alla 40-aastased inimesed maksta vaid 881 dollarit aastas. See arv tõuseb arusaadavalt 65–69-aastaste inimeste puhul 2539 dollarini aastas. Need kulud ostavad keskmiselt 4,8-aastase leviala väärtusega umbes 160 dollarit päevas kas kodu või rajatise keskkonnas.

Sõltuvalt poliitikast maksab ta kasusaajale otse hoolduskulud või maksab asutus või asutus. Teave konkreetse poliitika kohta on kõik trükitud kujul, mida on väga oluline hoolikalt lugeda.

6. Millal peaksin kaaluma poliisi ostmist?

Mõned finantseksperdid ja juristid ei soovita poliisi osta enne 60. eluaastat, kuid mõned leiavad kindlalt, et inimesel on mõistlik osta poliis 50-aastaselt. Teie ja teie pere enda otsustada, kuidas soovite 2000 dollarit aastas kasutada - kas poliisi või mõne muu säästu vormis. Kuid kui teil on kindel soov oma elu säästud kaitsta ja tunnete, et saate kindlustusmakseid hõlpsalt endale lubada, on tavaliselt hea uurida poliisi ostmist enne pensioniiga.

Kui ootate pärast pensioniiga palju kauem, võivad lisatasud osutuda liiga kõrgeks ja poliisides on kehtivate tingimuste vastased reeglid. Kui teil tekib enne poliisi ostmist dementsus või puue, on tõenäoliselt liiga hilja. Ja arvestades naiste hooldekodus viibimise kõrgemat määra, on eriti oluline, et naised arvestaksid oma kindlustuskatte vajadusega eluetapis, kui nad saavad endale lubada poliisi ostmist.

7. Mida peaksin otsima poliitikast?

Pikaajalise hoolduskindlustuse poliisi ostmine sellistelt ettevõtetelt nagu Genworth võib olla raske otsus. Lisatasud on sageli suured ja igapäevaste tegevuste korral on vaja abivajamise võimaluste üle mõtlemist ja kavandamist kõvasti. Kuid pikaajalise hoolduse poliitika on väga oluline finantsplaneerimise tööriist, mis võib tagada eluaegse säästu säilimise, rääkimata meelerahu hoidmisest.

Poliisi ostmise või sellest loobumise tõsiste finantsmõjude tõttu soovitab Consumer Reports lisada otsustusprotsessi ainult tasu eest võetava finantsplaneerija tarkus, et teha kindlaks, kas see on rahaliselt tark idee. Finantsplaneerija võib aidata riske ja hüvesid puudutavates küsimustes, kuna poliisi ostmine ei sobi kõigile. Consumer Reports soovitab poliisi müümiseks leida ka sõltumatu kindlustusagendi. See sõltumatu esindaja aitab välja pakkuda mitu väljakujunenud firmade pakkumist.

See tähendab, et poliitikate võrdlemisel tuleb mõelda mitmele asjale. See, kuidas võrrelda poliitikat väljaspool ettevõtte stabiilsust, sõltub teie rahalisest olukorrast ning hoolitsuse ja säästu tasemest, mida soovite tagada.

Rääkige neist küsimustest ja võrrelge eeskirju oma finantsplaneerijaga:

• Milline on kõnealuse kindlustusseltsi finantsreiting? Valige kindlasti tugeva finantsreitinguga üks.
• Milline on kindlustusfirma kindlustusmaksete tõstmise ajalugu? Isegi premium-matkade korral soovite kindlasti osta poliisi, mida saate endale lubada, eriti kui teie sissetulekud on fikseeritud.
• Kuidas poliitika inflatsiooni kohandab??
• Kui suure osa oma isiklikest säästudest saate pikaajalise hoolduse kulude katmiseks? Näiteks kui saate endale lubada, et oma isiklikud säästud moodustavad poole kulust, saate osta väiksema päevatoetuse, mis aitab kokku hoida kindlustusmaksete kulusid..
• Kuidas poliitika tagab, et saate oma leviala säilitada? Otsige maksukõlblikke eeskirju - see tähendab, et ettevõte ei saa teie kindlustuskatet tühistada seni, kuni maksate oma kindlustusmakseid.
• Milline on elimineerimise periood hüvitiste vajamise ja saamise vahel? Jällegi, kui saate endale lubada 180-päevast viivitusaega, võib see aidata teil kindlustusmaksete pealt kokku hoida. Kui teil pole säästuvõimalusi nii palju, vajate tõenäoliselt lühemat viivitusaega.
• Kas eelistate, kuidas hüvitisi saadakse? Mõni poliitika pakub makseid otse teile ja teised maksavad teenusepakkujale.
• Kui kaua soovite kindlustuskatet garanteerida, kui olete hüvitisi saanud? Keskmine aeg, kui inimene vajab pikaajalist hooldust, on kolm aastat, kuid keskmine tagatise garantii on 4,8 aastat. Mida lühem kindlustuskate on, seda vähem maksavad kindlustusmaksed.
• Kui sageli makstakse teile või hooldajale hüvitisi?
• Kas eelistate levi tähtaegade või dollarilimiitide osas??

8. Mis on eliminatsiooniperiood ja miks see on oluline??

Omavahendina võite mõelda pikaajalise hoolduse poliitika eliminatsiooniperioodi pakkumisele. See on kindlustusseltsi viis veenduda, et teil või teie perekonnal on mängus nahk. Igal poliisil on määratud elimineerimise periood ja see periood on ajavahemik nõude esitamisest kuni hüvitiste tegeliku saamiseni - see tähendab, et hüvitiste maksmise eest peate tasustamisperioodi vältel taskusse jõudma.

Mõelge sellele nagu autokindlustuse omavastutus: suurem omavastutus tähendab madalamaid kuutasusid, samamoodi nagu pikem eliminatsiooniperiood tähendab madalamaid kuutasusid. Kui teate, et teie perekonnal pole palju vahendeid pikaajalise hoolduse taskuväliste kulude katmiseks, võiksite valida lühikese eliminatsiooniperioodi. Kui teil on märkimisväärseid sääste ja pikaajalise hoolduse kindlustuse peamine eesmärk on suurema osa säästude kaitsmine (kuid te ei tunne eriti muret taskusse mittekuuluvate kulude pärast), võite säästa pikema eliminatsiooniperioodi, et säästa kindlustusmaksete kohta. Eliminatsiooniperioodid võivad ulatuda nullpäevast kuni 365 päevani.

Jällegi on see poliitika komponent oluline koos oma finantsplaneerijaga üle vaadata, sest teie valitud elimineerimise periood sõltub teie säästetud summast või soovite seda kaitsta ja mõjutab otseselt kindlustusmakse summat..

Lõppsõna

Finantsmõjude kõrval põhineb poliitika parim viis suuresti sellel, mis on üksikisiku ja tema perekonna jaoks parim. Enamikul ameeriklastest ei pea kunagi pikka aega hooldekodus viibima. Kuid enamik ameeriklasi võib pärast pensionieani jõudmist vajada kodus täiendavat hooldust. Just neid inimesi ja nende perekondi kimbutab kodudes täiendava abi maksmiseks sageli ressursside nappus. Isegi kui poliis ei suuda ülikallete lisatasude tõttu katta hooldekodu paigutamise täiskulusid, võib poliis, mis pakub perele vähemalt mõningaid puhketeenuseid või paar tundi päevas hooldajate teenuseid vannitoa ja tualettruumi abistamiseks, saada tohutut kasu pere jaoks, kelle ülesandeks on hoolitseda lähedase eest, kui nad on nõrgaks muutunud.

Perekonnad leiavad sageli, et kallimale, kes vajab rohkem abi, kui nad suudavad pakkuda, pole häid võimalusi. Kõige elementaarsemate eelistega poliitika võib pakkuda just piisavalt võimalusi, et muidu raske ja ebasoovitava olukorra üle kergemini kontrolli all hoida. Rääkige oma võimalustest nii finantsplaneerija kui ka kindlustusmaakleriga, et teha kindlaks, kas pikaajalise hoolduse kindlustus kui finantsplaneerimise tööriist sobib teile.

Mida te teete, kui vanem või abikaasa vajab rohkem hoolitsust, kui te suudate pakkuda?

See postitus oli inspireeritud Genworthi pikaajalise hoolduse kindlustusest.