Mis on lemmikloomade tervisekindlustus - kulud, poliitika ja katvus

Niisiis, kuidas saate oma lemmikloomade tervise seisukohalt maksualaselt vastutustundlikult teha?

Lemmikloomade tervisekindlustus, mis osaliselt või täielikult katab veterinaarravi kulud, võib pakkuda lahendust. Põhja-Ameerika lemmikloomade tervisekindlustuse assotsiatsiooni (NAPHIA) 2018. aasta aruande kohaselt on ainuüksi Põhja-Ameerikas jõus rohkem kui 2 miljonit lemmikloomade tervisekindlustuse poliisi, mis esindavad turgu, mille väärtus on umbes 1,2 miljardit dollarit. Suuremate veterinaarkulude tõttu on koerad vaieldamatult kõige levinumad liigid, kaugel sekundil kassid. Mõned pakkujad pakuvad levi teistele levinud lemmikloomatüüpidele, näiteks väikestele imetajatele, roomajatele ja lindudele, kuid NAPHIA liikmed tegelevad ainult kasside ja koertega.

Paljude lemmikloomaomanike jaoks on lemmikloomakindlustuse atraktiivsus väiksem lemmikloomade hooldamisega seotud rahalisest ebakindlusest. Kui maksate kindlustusmakse ja teate, kui palju teie teenuseosutaja teatud teenuste eest katab, on arstiabi jaoks lihtsam eelarvet koostada ja vältida kalli protseduuri kleebiseid. Lemmikloomade tervisekindlustus võib vähendada ka "majandusliku eutanaasia" esinemist emotsionaalselt valusas olukorras, kus lemmikloomaomanikud tunnevad survet looma eutanaasiaks muuta, kuna nad ei saa endale lubada maksta hädavajaliku arstiabi eest. Keegi ei taha oma lemmiklooma elule niimoodi väärtust anda.

Kuigi lemmikloomade tervisekindlustus on üha populaarsem, pole see ideaalne kõigile. Sõltuvalt teie olukorrast võib see osutuda kallimaks kui veterinaararsti tasku maksmine. Kui teil on korralik krediit või parem, võiksite kasutada tagatiseta krediiditooteid, näiteks madala krediidi kulukusega krediitkaarte või isiklikke laene Usaldusväärne tegeleda veterinaarkuludega seotud likviidsusprobleemidega.

Sellised tegurid nagu teie lemmiklooma tõug, vanus ja kroonilised tervisehäired võivad põhjustada lisatasude suurenemist või vähenemist. Kui teie loomad on hea tervise juures, võivad teie veterinaarkulud olla väga madalad kuni elu lõpuni.

Mis on lemmikloomade tervisekindlustus?

Lemmikloomade tervisekindlustus on varakindlustuse vorm. Ameerika Ühendriikides ja Kanadas nõuavad poliitikad veterinaarravi, ravimite ja muude kaetud toodete eest ette ja täies ulatuses tasumist. Pärast kindlustusandjale nõude esitamist hüvitatakse teile kaetud kulud vastavalt teie kindlustuslepingu omavastutusele, katte summadele ja muudele teguritele.

Erinevalt inimeste tervishoiust, kus arsti kabinet või haigla esitab kindlustatud kindlustusandjatele kahjukindlustatud patsientide nimel nõudeid, paluvad lemmikloomade tervisekindlustuse pakkujad teil tavaliselt esitada oma nõuded. Mõni veterinaaramet võib seda teha viisakalt või juhendada teid protsessist läbi, kuid see pole garanteeritud.

Lemmiklooma tervisekindlustuspoliisidel võib olla hüvitiste ajakava, milles on täpsustatud protsendimäärana tagasimakse iga kaetud teenuse eest. Muud poliisid võivad pakkuda kõigile kaetud teenustele kindlat hüvitamismäära, mis tavaliselt jääb vahemikku 70–100%. Enamik poliitikaid uueneb igal aastal ning lisatasud tõusevad - või harvemini langevad -, et kajastada uusi terviseseisundi, viimase aasta jooksul saadud raviviise ja muid tegureid..

Kes pakub lemmikloomade tervisekindlustust

Lemmikloomade tervisekindlustus pärineb kolmest üldisest allikast:

• Spetsialiseerunud lemmikloomade kindlustusseltsid. Põhja-Ameerikas on vähemalt kümmekond spetsialiseerunud ettevõtet, kes pakuvad lemmikloomade tervisekindlustust ja muud tüüpi lemmikloomade kindlustust. Trupanion on üks populaarsemaid. NAPHIA liikmete nimekiri on hea koht alustamiseks, kui soovite neid pakkujaid võrrelda.
• Täisteenusega kindlustusseltsid. Mõned tavapärased kindlustusseltsid, näiteks GEICO, pakuvad lemmikloomade tervisekindlustust otse või tütarettevõtete kaudu, näiteks Nationwide Pet Insurance. Teised partnerid on spetsialiseerunud lemmikloomakindlustusseltsidele. Näiteks pakub Progressive poliitikaid läbi Lemmikloomad parimad.
• Klubid ja mittetulundusühingud. Ameerika Kennelklubi (AKC) ja Kassifännide Ühing (CFA) pakuvad oma liikmetele ja registreeritud lemmikloomadele eripoliise. Mõlema organisatsiooni poliisi sõlmib lemmikloomade kindlustusselts PetPartners. Nendele poliisidele pääsete juurde ainult AKC või CFA veebisaitide portaalide kaudu või nendele organisatsioonidele helistades. ASPCA pakub liikmetele lemmikloomade tervisekindlustust partnerluse Crum & Forster kaudu.

Leviala võimalikud piirangud ja piirangud

Lisaks kõigil kolmel plaanitüübil pakutavatele varieeruvatele katmistele on kõigil lemmikloomade tervisekindlustuspoliisidel ka mõned olulised piirangud:

• Ooteperiood. Iga uus poliis kehtestab kohustusliku ooteaja, mis algab registreerumise päeval ja kestab sõltuvalt kindlustusandjast 3–30 päeva. Selle aja jooksul ei pääse te juurde ühelegi eeskirja eelisele. Kui teie lemmikloom on ooteajal vigastatud või haigestub, ei pruugi teie kindlustusandja katta ka sellega seotud ravikulusid, isegi pärast ooteaja lõppu. Põhjalikumate poliitikate puhul on tavaliselt pikemad ooteajad.
• Lemmiklooma vanus. Väga noored ja väga vanad lemmikloomad ei pruugi üldse lemmiklooma tervisekindlustust saada. Sageli ei algata ettevõtted uusi reegleid koerte ja kasside jaoks, kes on nooremad kui kuus kuni kaheksa nädalat või vanemad kui 14 aastat, ehkki võib ette näha erandeid. Siiski, kuni lemmikloomad on sõlmitud alates vanusest, on lemmikloomad tavaliselt kuni surmani.
• Olemasolevad meditsiinilised seisundid. Need on terviseseisundid, näiteks kuseteede infektsioonid (UTI) ja hüpertüreoidism, mis esinesid enne teie poliitika algatamist. Kindlustusandjad keelduvad sageli katmast nende tingimustega seotud kulusid. Sõltuvalt teie poliitikast võib see keeldumine olla ainult ajutine teatavatel tingimustel. Näiteks emiteerige lemmikloomade tervisekindlustuse embargo seedetrakti häirete ja UTI-de hüvitamiseks aegub 12 kuu pärast. Kui teie lemmikloom on sellisest haigusseisundist paranenud, teeb selle terve aasta jooksul ilma uute sümptomiteta ja kui järgmisel aastal taandub, hüvitab Embrace ravi. Kuid muid olemasolevaid haigusseisundeid, nagu diabeet ja allergia, peetakse püsivateks ja seetõttu ei saa need kunagi katmiseks kõlblikuks.
• Hambaravi probleemid. Ehkki ennetava hoolduse põhimõtted hõlmavad üldiselt hammaste puhastamist, hõlmavad vähesed lemmikloomade tervisekindlustuspoliisid keerukamaid hambaravi ja suuõõne operatsioone. Need võivad olla kallid. Hammaste ekstraheerimise protseduurid võivad hõlpsalt ületada 1000 dollarit operatsiooni kohta nii kasside kui ka koerte jaoks.
• Aretus ja reproduktiivtervis. Kui teie lemmikloom on kasvataja või saab sellest tulevikus, nõuavad paljud poliitikad selle avalikustamist. Vastasel juhul ei pruugi teie lemmikloom olla kaetud vigastuste, haiguste ning tõuaretuse ja kasvatamisega seotud ennetava raviga.
• Uudsed või kallid raviprotseduurid. Mõned lemmikloomade tervisekindlustuse pakkujad keelduvad katmast uudseid, kalleid või eetiliselt küsitavaid ravimeetodeid. Näiteks Embrace ei hõlma proteeside proteesimist, kloonimist ega tüvirakkude valikulist ravi. Need piirangud erinevad kindlustusandja järgi.
• Tahtlikud vigastused ja võitlus. Lemmikloomakindlustuspoliisid ei hõlma tavaliselt vigastusi, mida veterinaararst peab tahtlikuks. Sellised vigastused võivad tuleneda omaniku füüsilisest väärkohtlemisest, organiseeritud võitlusest või võidusõidust.
• Tähelepanuta jätmine. Kindlustusfirmad nõuavad tavaliselt, et pakute oma lemmiklooma eest hoolitsemise põhistandardit. Kui te seda ei tee, võivad nad teie poliisi kehtetuks tunnistada või keelduda selle pikendamisest. Näiteks nõuab Trupanion kindlustusvõtjatelt, et nad hoiaksid oma lemmikloomi kursis kõigi loomaarstide soovitatud vaktsiinidega, sealhulgas marutaudi, katku ja kasside panleukopeeniaga..
• Matmine või tuhastamine. Vähesed, kui lemmiklooma tervisekindlustuspoliisid katavad surmakulud. Kuid neid kulusid katavad ka muud tüüpi lemmikloomakindlustused.

Lemmikloomade tervisekindlustuse kulusid mõjutavad tegurid

Lemmikloomade tervisekindlustuspoliisi kulusid tavaliselt mõjutavad tegurid on järgmised.

1. Poliisi tüüp

Lemmikloomade tervisekindlustuspoliise on kolme peamist tüüpi: ainult õnnetusjuhtumid, õnnetused ja haigused ning varjatud tervisega õnnetusjuhtumid ja haigused (tuntud ka kui wellness / ennetav hooldus). Keskmised kulud on igaühe puhul erinevad.

2. Liigid ja tõug

Koerte kindlustamine on üldiselt kallim kui kasside jaoks, kuna nende veterinaarmaksed kipuvad olema suuremad. NAPHIA 2013. aasta statistika kohaselt on kasside poliisidega seotud lisatasud keskmiselt 60–90% koerte omadest, sõltuvalt poliisi tüübist. Mõlema liigi puhul on puhtatõuliste loomade kindlustamine tavaliselt kallim kui muttide, kuna puhtatõuliste pärilike terviseprobleemide esinemissagedus on suurem..

Teie lemmiklooma poliisi tegelik maksumus sõltub probleemidest, mis teadaolevalt mõjutavad nende konkreetset tõugu. Näiteks Inglise buldogid ja taanlased, kes on teadaolevalt vastuvõtlikud mitmetele pärilikele terviseprobleemidele, maksavad umbes 60% rohkem kui keskmiselt koer.

3. Lemmikloomade arv poliisil

Kui teil on mitu lemmiklooma, võib teie kindlustusselts pakkuda lisatasu allahindlust kõigi nende samasse poliisi lisamise eest. Need allahindlused erinevad kindlustusandja järgi, kuid on tavaliselt 10–50% iga lemmiklooma individuaalsest kindlustusmaksest.

4. Makse sagedus

Mõned lemmikloomade tervisekindlustuspoliisid võivad pakkuda iga-aastaste maksete tasumisel ettemaksu korral täies ulatuses tagasihoidlikke allahindlusi, mitte igakuiseid makseid. Näiteks nii Embrace Pet Insurance kui ka GEICO Pet Insurance pakuvad iga-aastaste kindlustusmaksete korral 5% allahindlust.

5. Spaying ja neutraliseerimine

Spaded ja kastreeritud lemmikloomad kipuvad olema odavamad kindlustada. Näiteks kohaldab Embrace kõigi lemmikloomade poliisidele automaatset 5% allahindlust.

6. Geograafia

Teie poliisi kindlustusmakse määramisel arvestavad lemmikloomade tervisekindlustusseltsid teie piirkonna veterinaarkliinikute hoolduse ja protseduuride keskmisi kulusid. Loomaarstid kipuvad olema pealinnades ja jõukates kogukondades kallimad ning maapiirkondades odavamad. Kui elate aga hõredalt asustatud piirkonnas, kus vähesed saadaolevad valikud on kallid, võivad teie lisatasud olla suuremad.

7. Lemmiklooma vanus

Kuna nad on tavaliselt tervislikumad, on nooremaid lemmikloomi palju odavam kindlustada kui vanemaid - välja arvatud väga noored loomad, kelle tervis on habras. Noorte lemmikloomade kindlustamine vähendab ka tõenäosust, et teie looma kallineb varasema seisundi tõttu kallim.

Teie täpne kokkuhoid sõltub teie kindlustusandjast, poliisi tüübist, omavastutusest, elukohast ja sellest, kas teil on komplekteeritud või mitme lemmikloomaga poliis. Hoolimata sellest, millal te katmist alustate, tõusevad teie lemmiklooma vananedes tõenäoliselt kulud ja haigestub teie poliitika.

8. Kroonilised seisundid

Lemmikloomakindlustusandjate krooniliste haigusseisundite nimekirjad on sarnased - mõnikord identsed - nende olemasolevate haigusseisundite loeteludega. Erinevus seisneb selles, et kroonilised haigused arenevad pärast poliitika alustamist, mitte varem ning on seetõttu katmiseks sobivad. Kroonilise haiguse, näiteks astma või vähi, ilmnemine võib aga oma poliitikat järgmine kord pikendada.

9. Mahaarvatav

Omavastutus on iga-aastane taskuväline summa, mille maksate enne, kui teie kindlustuskate algab. Suuremad mahaarvamised vastavad madalamatele kindlustusmaksetele ja vastupidi.

10. Hüvitise korgid

Poliitikad piiravad mõnikord hüvitiste maksmist teatavate tingimuste eest vastavalt juhtumile, aastale või elule. Teised määravad hüvitiste kogusummale iga katvuse osas aastase ülempiiri. Kui arvate, et peate oma lemmiklooma jaoks palju hoolt kandma, peaksite otsima kas korkideta või väga kõrgeid poliitikaid..

Pange tähele, et heldemad või piiramatumad poliisid on kallimad kui madalamate korkidega poliisid.

11. Muude poliitikatega komplekteerimine

Kui teie lemmiklooma tervisekindlustuse pakkuja pakub ka muud tüüpi kindlustust, saate ehk soodustuse kindlustada, liitudes teise poliisiga. Kõige sagedamini tehakse seda majaomanike või üürnike kindlustuspoliisidega.

12. Kasutatud teenused

Kui esitate oma lemmiklooma tervisekindlustuspoliisi kohta nõude, võib teie kindlustusandja teie kindlustusmakseid järgmisel pikendamise kuupäeval tõsta, olenemata sellest, mille eest nõue oli esitatud.

Poliitikatüübid ja need, mida need hõlmavad

Lemmikloomade tervisekindlustuspoliisid on kolme tüüpi:

1. Ainult õnnetus

See hõlmab ainult veterinaarkulusid, sealhulgas erakorralist operatsiooni, mis on seotud ootamatute vigastustega, näiteks kukkumiste või sõidukite põhjustatud vigastustega. NAPHIA andmetel makstakse koertele ainult õnnetusjuhtumipoliisi korral makstavat keskmist aastamaksu umbes 166 dollarit.

• Kuu lisatasu: Algab alates 3 dollarist kuus, kuid varieerub olenevalt asukohast ja looma vanusest ning tõust
• Mahaarvatav: Ulatub 0 dollarist kuni 1000 dollarini aastas, kõige tavalisemad on 200, 500 ja 1000 dollarit
• Hüvitis pärast mahaarvamist on täidetud: 70%, 80% või 90% kõigi kaetud töötluste puhul
• Aastane väljamakse limiit: 2500 kuni 20 000 dollarit
• Eluaegne väljamakse limiit: 10 000 - 200 000 dollarit

2. Õnnetus ja haigus

See hõlmab kulusid, mis on seotud õnnetuste, omandatud või päritud haiguste, nakkuste ja muude lemmiklooma tervisele kahjulike muutustega. Kaetuste näited hõlmavad vähiravi, diagnostilist kuvamist, füüsilist taastusravi ja paljusid operatsioone. NAPHIA kohta on koerte õnnetusjuhtumite ja haiguste poliitika keskmine aastapreemia 457 dollarit.

• Kuu lisatasu: Algab alates 15 dollarist kuus, kuid varieerub olenevalt asukohast ning looma vanusest ja tõust
• Mahaarvatav: 100, 250 või 500 dollarit aastas
• Hüvitise protsent pärast mahaarvamist on täidetud: 70% kuni 100%
• Aastane väljamakse limiit: 2500 dollarit piiramatu
• Eluaegne väljamakse limiit: Madala hinnaga kindlustuspoliiside korral algab hind 10 000 dollarist, kuid paljudel poliisidel pole piirangut

3. Ilu / rutiinne ja ennetav hooldus

See on kõige põhjalikum lemmikloomade tervisekindlustuspoliis, mis katab õnnetustest, haigustest ja nakkustest põhjustatud kulud, samuti ennetava ravi, kontrollid ja ravimid. Õnnetusjuhtumiteta ja mittehaiguste katmise näideteks on vaktsiinid, hammaste puhastamine, retsepti alusel väljastatud dieedid ja spaitsimine või neutraliseerimine. NAPHIA kohta on selle poliitikatüübi keskmine aastane lisatasu 1,178 dollarit.

• Kuu lisatasu: Algab alates 40 dollarist kuus, kuid varieerub olenevalt asukohast ning looma vanusest ja tõust
• Mahaarvatav: 0–500 dollarit
• Hüvitise protsent pärast mahaarvamist on täidetud: 80% kuni 100%
• Aastane väljamakse limiit: 5000 dollarit piiramatu
• Eluaegne väljamakse limiit: Algab madalapreemiate poliiside korral umbes 20 000 dollarist, kuid paljudel poliisidel pole piirangut

Lõppsõna

Teadlikult või alateadlikult on paljud hoolivad lemmikloomaomanikud sunnitud looma loomade elule rahalise väärtuse määrama. Kuigi oleks tore, kui saaksime lemmikloomade hooldamiseks pühendada piiramatuid ressursse, ei saa teie koera või kassi tervena ja õnnelikuna hoidmine tulla teie enda või pere heaolu arvelt.

Lemmikloomade tervisekindlustus võib pakkuda lahendust, mis võimaldab teil pakkuda kompromissitu hooldust ilma oma eelarvet liiga kaugele venitamata. See ei ole siiski lemmikloomadega seotud rahaliste probleemide imerohi. Ja paljudel juhtudel võib see maksta rohkem kui tasku maksmine. Teie ülesandeks on hinnata oma lemmiklooma tervise ja riskitegureid, hinnata kindlustusvõimalusi ja teha kindlaks, kas on mõttekas võtta oma karvase kaaslase jaoks lemmiklooma tervisekindlustuspoliis välja..

Kas teil on lemmikloomakindlustus? Milline ettevõte pakub teie leviala?