4 üliolulist strateegiat, mida vajate pensionile investeerimisel

Oma pensioniportfelli koostades on ülioluline meeles pidada mitut põhimõtet.

Investeerimispõhimõtted pensionile jäämisel

1. Hallake oma riske

Warren Buffettil, Omaha salgal, keda sageli krediteeritakse kui kõigi aegade suurimat investorit, oli väidetavalt kaks reeglit: “Reegel number üks: Ärge kunagi kaotage raha. Reegel number kaks: ärge kunagi unustage reeglit number üks. ”

Üldiselt on aktsepteeritud, et suurema tootlusega investeeringutega kaasneb suurem risk. Loogiliselt, soovite tasakaalustada riski ja kasu. Kui te pole hasartmängur, siis ei soovi te tõenäoliselt portfelli, mis oleks täielikult või mitte midagi (kõik kõrge riskiga, kõrge tasuvuse kategooria varad) või veelgi hullem vara, millel on kõrge risk, kuid madal potentsiaalne tulu.

Õnneks on börsianalüütikud ja -teoreetikud viinud läbi arvukalt uuringuid, et paremini mõista riski ja tulu seost, üritades minimeerida riske ja maksimeerida tootlust portfellides. Investeeringute valimisel võtke arvesse beeta- ja R-ruutväärtusi, mis on kaks meedet, mis võrdlevad investeeringut üldtunnustatud turuindeksiga (võlakirjade võlakirjad; aktsiate S&P 500) ja aitavad teil paremini tasakaalustada riski.

Beeta on volatiilsuse mõõt - kuidas vara liigub võrreldes turuga; 1.2 beeta tähendab, et vara liigub 20% rohkem kui turg üles või alla, 0,75 beeta tähendab, et see liigub ainult kolmveerandi rohkem kui turg. Vanemaks saades peaksite proovima saada keskmist beetaversiooni 1,0 või vähem, vähendades sellega oma portfelli volatiilsust ja erakorralise kaotuse tõenäosust.
R-ruut on portfelli ja indeksi vahelise korrelatsiooni mõõt. Kõrge reiting (80% -plus) näitab, et indeks liigub fondile kasuks või kaotab selle märkimisväärselt; madal R-ruudu hinnang näitab, et korrelatsiooni on vähem. Kui maksate R-ruutu reitinguga 1,0 lähedal oleva fondi eest investeerimisfondi haldurile teenustasusid ja vahendustasusid, peaksite kaaluma fondi likvideerimist ja saadud tulu investeerimist indeksisse, saades samasuguse tootluse kui varem pluss tasud ja komisjonitasud, mida te varem maksisite.

2. Las aeg töötab sinu heaks

Oma kaitsjat Warren Buffetti juhendades ütles autor Benjamin Graham: "Lühiajaliselt on turg hääletamismasin, kuid pikas perspektiivis see on kaalumasin." Numbrid peegeldavad tema vaadet - ajavahemikul 1950–2010 oli S&P 500 keskmine tootlus ühe aasta jooksul 8,4%, mis hõlmas aastat suure tootlusega 53,4% ja kõhuhääle kaotusega 44,8%..

Lühiajaliselt on aktsiad erakordselt kõikuvad, kajastades ostjate ja müüjate emotsioone. Aja jooksul asendab loogika ja tegelik rahaline tulemus emotsioone ja naaseb ühtlaselt (muutuvad vähem muutlikuks). Näiteks alates 1900. aastast on olnud vaid viis kümneaastast perioodi, mille jooksul on turg andnud negatiivse tulu. Crestmont Researchi uuringu kohaselt on kogu perioodi (sealhulgas negatiivsete aastakümnete) keskmine tootlus 10-aastase perioodi jooksul olnud 10%.

Selle ajaloo õppetunnid on järgmised:

Hoia investeeritud. Jätkake oma investeerimisstrateegiat üles-alla turgudel. Turu suunamiseks on kaotatud rohkem raha kui kaasnenud emotsioonide tõttu kokku hoitud. Kui teie eesmärk on kapitali pikaajaline kallinemine, tunnistage, et kunagi on turuväärtuste languse aeg.
Teie ostude keskmine hind dollaris. Ärge proovige turu suunda nimetada - perioodilise fikseeritud summa investeerimisega ostetakse rohkem aktsiaid, kui need on odavad, ja vähem aktsiaid, kui need on kallid..
Mitmekesistage oma investeeringuid. Majandus mõjutab üksikettevõtteid erinevalt. Oma riski hajutamine väldib ühe investeeringu katastroofilist kaotust.

3. Keskenduge varade jaotamisele

Kuigi hiljutistes uuringutes on vaidlustatud väide, et varade jaotamine on portfelli tootluse peamine määraja, on see endiselt oluline, moodustades tootluse kõikumisest 33–75%. See on aktiivse juhtimiseta (tüüpiline isejuhitav pensionifond) pikaajalise portfelli jaoks üks suurimaid tegureid - mitte individuaalsed investeeringud ega turu ajastus. Paljud finantsnõustajad soovitavad varade jaotamisel arvestada konto omaniku / kasusaaja vanusega; mida noorem on vanus, seda suurem osa varast tuleks investeerida omakapitaliinvesteeringutesse. Näiteks võib 50-aastase portfelli portfell olla 70% omakapitalist ja 30% fikseeritud tulust, samas kui 70-aastasele inimesele oleks parem pakkuda portfelli, mis jaguneb võrdselt omakapitali ja fikseeritud tulu vahel.

Oma portfelli iga-aastane tasakaalustamine on oluline, kuna väärtused muutuvad pidevalt. Kuid ärge muutuge liiga agressiivseks, püüdes väikeste muudatustega leppida. T.Rowe Price'i uuring näitas 20-aastase perioodi jooksul peaaegu 20 000 dollarist kasu investoritele, kes tasakaalustasid igal aastal, võrreldes nendega, kes üritasid oma osalust igakuiselt kohandada.

Ja ärge unustage investeeringute valimisel haldustasude, vahendustasude ja nõuandetasude mõju kogu tootlusele. Kuigi paljud fondijuhid propageerivad eesmärki "turu peksmine", näitavad uuringud, et paljud ei suuda seda eesmärki saavutada. Pidev tegevus - lühiajaline ost-müük - suurendab halduskulusid. Kaaluge ETF-ide kasutamist oma portfellis, et minimeerida neid kulusid, mille potentsiaalne potentsiaal väheneb. Need kulud võivad olla suuremad kui inflatsiooni mõju teie lõppväärtustele.

4. Minimeerige oma maksukohustused

Tulumaks võib märkimisväärselt takistada investeerimisportfelli kasvu ja oluliselt vähendada saadavat tulu, mida saab kontoomanikele jaotada. Ükskõik, kas algselt oma konto ehitamine, selle säilitamine pensionile jäämise ajal või oma portfelli üksikute komponentide ümberpaigutamine suurema sissetuleku teenimiseks, peate maksude tagajärgedest teadlik olema. Õnneks pakub maksuseadustik teile hulgaliselt võimalusi maksuhammustuse minimeerimiseks, olgu siis konto saldo suurendamine või varade levitamine likvideerimiseks.

Võimaluste hulka kuulub:

Kapitali juurdekasvu ja kahjumi käsitlemine. Kasum varadelt, mille omandis on üks aasta või kauem, maksustatakse madalama maksuga kui kasum varadelt, mis on omistatud vähem kui aasta. Kapitali juurdekasvu maksumäära kohaldatakse kogu vara suhtes, mida hoitakse kauem kui üks aasta; vähem kui ühe aasta jooksul (lühiajaliselt) hoitavaid varasid maksustatakse tavalise tulumääraga. Näiteks kui teie piirmakstav tulumaksumäär on 28%, oleks ühe aasta või pikema perioodi jooksul hoitavate varade kasumi maksumäär 15%. Abiellunud maksumaksjalt, kelle maksustatav tulu on suurem kui 450 000 dollarit, maksustatakse maksimaalselt 20%. Lisaks saab varade müügikahju kasutada kapitalikasumi vähendamiseks või tavalise sissetuleku vähendamiseks maksimaalselt 3000 dollarini aastas. Kahjumit, mis ületab 3000 dollari piiri, saab üle kanda ja kasutada hilisematel aastatel.
Investeerimiskulude mahaarvamine. Investeerimiskulud, näiteks investeerimisnõustajate tasud, finantsväljaannete tellimustasud, advokaadibüroo kulud ja muud juriidilised kulud ning seifid, saab teie tavalisest sissetulekust maha arvata, kui need ületavad 2% teie korrigeeritud brutotulust. Intresse, mis makstakse laenudelt, mida teete investeeringute ostmiseks, saab kasutada selliste investeerimistulude tasaarvestamiseks nagu dividendid ja intressid, ehkki "kvalifitseeritud dividende" - dividende, mille suhtes kohaldatakse maksusoodustust - ei arvestata. Investeerimisintressi ülemäärased kulud võib kanda ka järgmistesse aastatesse.
Maksust mahaarvatavad kontod. Maksukoodeks julgustab säästmist mitmesuguste maksusoodsate kontode kaudu, võimaldades kontolt tehtavaid sissemakseid tavalisest tulust maha arvata (seega investeerida enne maksude maksmist dollareid) ja konto saldo koguneda maksude edasilükkamise alusel. Nende kontode maksud makstakse siis, kui raha võetakse hiljem tagasi. Teisisõnu, saate mahaarvamise kohe, kuid maksate väljamaksed ja raha kasutamisel makse. Kuigi kontodele tehtavatele iga-aastastele sissemaksetele on piirid, kehtivad erisätted, mis võimaldavad vanematel kontoomanikel investeerida limiitidest suuremas summas . Maksimaalne summa, mille saate 2014. aastal traditsioonilisse või Roth IRA-sse panustada, on 5500 dollarit (6500 dollarit, kui olete üle 50-aastane) või teie aasta maksustatavat tulu, olenevalt sellest, kumb on väiksem. Nende maksusoodsate kontode näideteks on traditsiooniline IRA, 401k plaan, 403b plaan ja 457 plaan - kõik populaarsed viisid pensionile jäämiseks. Traditsioonilistest mahaarvatavatest kontodest on mõttekas, kui teie maksusumma on raha väljavõtmisel väiksem, kui teie kontole sissemakse tehes. Nii IRA-l kui ka 401-l on Rothi versioonid, mis erinevad traditsioonilistest plaanidest. Senaatori William Rothi 1997. aastal asutatud IRA või 401k Rothi versioon ei anna teile sissemaksete tegemisel maksuvabastust, kuid võimaldab tasakaalul kasvada maksuvabalt, mis tähendab, et raha väljavõtmisel pole makse..

Maksuseadusi muudetakse pidevalt ja tõlgendatakse uuesti. Professionaalse maksueksperdi nõuanded võivad olla hindamatud ja aitavad säästa tuhandeid dollareid tarbetutes maksudes. Kuna selline nõuanne on tavalisest sissetulekust maha arvatav, peaksid arukad investorid regulaarselt maksunõustajaid küsima, et tagada nende tegevuse vastavus seadusele ja minimeeri maks.

Lõppsõna

Säästmine pensionile jäämiseks on elukestev protsess. Puuduvad ideaalsed investeeringud ega edu tagavad meetodid. Kui otsustate järgida ühte nõuannet, siis mõelge finantsautori ja televisiooni isiksuse Dave Ramsey sõnadele: „Rahaline rahu pole see, kui ta asju omandab. See õpib elama vähem kui teenite, seega saate raha tagasi anda ja teil on raha investeerimiseks. Enne seda ei saa võita. ”

Kas teil on investeeringute põhimõtteid, mida järgite??