Maja ostmine sularahaga - plussid ja miinused

Statistika on veelgi silmatorkavam mõnel kinnisvaraturul, mida majanduslangus on kõige rängemalt tabanud. Näiteks Lõuna-Californias maksti umbes 30% jaanuaris tehtud kodumüügist sularahas, samas kui linnades nagu Phoenix, Arizona ja Las Vegas, Nevada, on see arv 50%.

Mis soodustab seda sularaha ostmise suurenemist? Kuigi sularahaga kodude ostmise kasvu mõjutavad tegurid ei ole täielikult teada, spekuleeritakse, et hinnatõusu põhjuseks on majanduslanguse tagajärjel langevad koduhinnad, keerulisem finantseerimine ja pankade rangemad laenustandardid. ja võimalusel soodsama jahi jõukamate ameeriklaste seas, kes soovivad võimaliku eluaseme taastamise eest raha sisse nõuda.

Vaatamata põhjustele on tänapäeva majanduses üha tavalisem kodudes sularaha maksmine. Ja neile, kellel on kodu ostmiseks piisavalt raha, jääb alles küsimus: kas see on hea mõte?

Numbrite jooksmine

Loogiline koht, kus alustada hindamist selle kohta, kas külma kõva sularahaga kodu ostmine on rahaliselt mõistlik, on kodu otseostmise maksumus võrreldes ajapõhiste laenumaksetega, mis tehtaks tavaliste finantseerimisvõimaluste korral.

Argumendi huvides eeldame, et ostame keskmiselt keskmise intressi ja finantseerimise intressimääraga kodu. Keskmine koduhind USA-s on praegu 177 000 dollarit. Lihtsuse huvides eeldame 20% sissemakse, 5-protsendise intressimääraga 30-aastase fikseeritud intressiga hüpoteeklaenu ja 4% intressimääraga 15-aastase fikseeritud intressimääraga laenu korral (mis enam-vähem kajastavad praeguseid turutingimusi).

Kui palju maksaksite maja eest, mis praegu maksab USA mediaanhinnaks 177 000 dollarit?

• Sularahamakse: Sellel pole vaja matemaatikat - maksaksite kleebise hinna 177 000 dollarit.
• 15-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteek (20% allapoole): Arvestades teie 20% sissemakse, on 15-aastase hüpoteegiga finantseeritud keskmise hinnaga 177 000 dollari suuruse kodu kogumaksumus pärast 15-aastaseid intressi- ja põhimakseid kokku 257 119 dollarit..
• 30-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteek (20% allapoole): Sealhulgas teie 20% sissemakse, maksavad selle 177 000 dollarise kodu kogukulud pärast 30-aastast intressi ja põhimakseid 375 425 dollarit.

Nagu ülaltoodud numbrite põhjal näete, hoiab kodu eest sularaha maksmine aja jooksul märkimisväärselt palju raha, kuid kui saate algkulusid korrigeerida, säästab see aja jooksul ilmselt palju raha, kuid on ka muid eeliseid.

Kodu eest raha maksmise eelised

1. Lihtne osta ja müüa
Panga välja lõigates eemaldate suure ebakindluse allika. Te ei pea hüpoteekimaakleri ees istuma ja loodame, et teie krediidiskoor toob kaasa soodsad laenutingimused. Võimalus maksta kodu eest sularaha või aktsepteerida müüjana sularaha, võtab finantstehingust välja palju stressi ja kiirendab ostuprotsessi. Sularaha tasumine võib aidata teil ka ostu paremas hinnas kokku leppida, kuna müüjale tagatakse kiire ja valutu tehing.

2. Hüpoteek- ega üürimakse puudub
Enamiku jaoks moodustavad eluasemekulud tohutu osa meie igakuistest kuludest. Kujutage ette potentsiaalset tulu, mida saadaksite selle raha suunamisest aktsiaturul säästmisele ja investeerimisele - see on palju suurema potentsiaalse tootlusega vorm.

3. Turvalisus ja omandiline kuuluvus
Kui kaotate töö või satuvad rasketesse aegadesse, ei saa teid tööturult sulgeda, kuna omate juba kodu täielikult. See tähendab, et hoolimata sellest, kui halvasti asjad rahaliselt võivad sattuda, on teie perele tagatud koht, kus nad saavad öösel päid heita.

4. Saadav omakapital
Finantsrasked ajad? Teil on kodus täielik omakapital, mida saate kasutada äärmuslikes hädaolukordades. Piisav hädaabifond peaks siiski olema teie esimene samm.

5. Vähem probleeme turukõikumistega
Fakt on see, et otse maja omamisel ei saa te hüpoteeklaenu tagurpidi pöörata. Sõltumata sellest, mida turg teeb, saate teha väärtuspõhiseid otsuseid selle kohta, mida oma kinnisvaraga teha. Kui peate kodu üürileandjana kolima ja välja rentima, ei pea te hüpoteekimaksete tegemiseks piisavalt muretsema. Kui peate kaotuse eest müüma, kui olete juba mitu aastat kodus elanud, on tõenäoline, et kokkuhoid, mille olete saanud hüpoteegi maksmata jätmise eest mitu aastat, on piisav kodu põhikahju korvamiseks.

Kodu eest raha maksmise puudused

Kuigi raha eest kodu ostmine näib olevat kaotamatu olukord, tuleb siiski meeles pidada mõned negatiivsed küljed.

1. Likviidsuse kaotus
Olgem ausad. Nii palju raha maksmine ette maksab teile palju likviidseid vahendeid sularaha kujul. Sellepärast peaksite kodu ostma ainult siis, kui teil on endiselt hädaolukordadeks mugav kassipadi. Kinnisvaraga seotud raha ei saa rahaliste probleemide korral lihtsalt ära kasutada, välja arvatud müügi või omakapitali kogumise kaudu.

2. Finantsvõimenduse puudumine
Ehkki enamik meist kiirustab võlgade tasumist, võib kinnisvaraga seotud finantsvõimendus olla üks valdkond, kus mõne võla hoidmisel on tagurpidi. Kuna teie hüpoteekimakse on lukustatud, kui teil on inflatsiooniperioodidel võimalik saada väga soodsat intressimäära, võite tegelikult inflatsiooni mõjul hüpoteegiga raha teenida..

3. Maksueelist pole
Paljud hüpoteeklaenude pooldajad väidavad hüpoteeklaenude intresside soodsa maksustamise kohta Ameerika maksuseadustikus ja tõepoolest on hüpoteeklaenude intresside maksustamisviis paljude koduostjate jaoks üks suurimaid stiimuleid. Kodu ostmine sularahaga ei võimalda maksu mahaarvamisi.

Lõppsõna

Maja eest sularahas maksmine on tänapäeval üha tavalisem ning eeltoodud põhjuste põhjal on selge, miks. Kodu eest sularahas maksmine pakub suurepäraseid eeliseid, kui suudate algkulud kokku tõmmata. See on siiski väga suur rahaline kohustus ja seob likviidsed vahendid suuresti. Kui saate maja otse osta ja ikkagi säilitada piisava rahapadja, võib see olla suur rahaline samm.

Mida sa arvad? Kas on mõistlik otsus osta kodu sularahaga ilma hüpoteeklaenuta?