Kas ma peaksin maja nüüd ostma või ootama? - 6 arvestatavat tegurit

Kodu ostmine on suur investeering ja nagu iga investeering, on oluline ka enne sukeldumist seda koolitada. Kui olete juba põhjalikult mõistnud, mida kodu omamine tähendab, peate hoolikalt kaaluma, kas olete tõesti valmis ostma.

Kui otsustate, kas olete valmis oma esimese maja ostma, tuleb arvestada kuue peamise teguriga.

Kas ma olen valmis maja ostma?

1. Teie rahanduse hetkeseis

Teie rahanduse praegune seis on võib-olla kõige olulisem tegur, mida tuleb arvestada, kui otsustatakse, kas olete valmis kodu omandisse süvenema. Oma praeguse finantsseisundi uurimisel peate vastama kahele küsimusele:

Kas mul on sissemakse jaoks raha ette nähtud?? Ideaalis peate saama eraisikute hüpoteekikindlustuse maksmise vältimiseks vähemalt 20% kodu maksumusest maha kanda. PMI on tohutu raha raiskamine, kuna kaitseb põhimõtteliselt lihtsalt panga investeeringut juhul, kui jätate laenu maksmata. Ilma sissemakseta maja ostmine on panga jaoks riskantne ja teie jaoks, kuna vara väärtuse languse korral võite jääda võlgu rohkem kui kodu on väärt. PMI kaitseb panka, kuid teil pole turvavõrku, kui te pole kodus raha alla pannud.
Kas ma saan hüpoteegi maksumust endale lubada?? See küsimus näib ilmne, kuid oluline on mõelda nii hüpoteeklaenude tulevaste maksete kui ka praeguste maksete peale. Fikseeritud intressimääraga hüpoteegi võtmisel ei muutu teie maksed kogu laenu kehtivusaja jooksul ning on lihtsam ennustada, kas saate tulevikus makseid lubada. Kui aga võtate kohandatava intressimääraga hüpoteegi, võite makseid lubada nüüd, kuid mitte siis, kui need tulevikus korrigeeruvad. See on märkimisväärne risk ja seda tüüpi korrigeeritava intressimääraga hüpoteegid on olnud USAs käimasolevas hüpoteeklaenude kriisis olulise tähtsusega tegur..

Miks on inimesed võtnud kohandatava intressimääraga hüpoteeke? Tavaliselt on selle põhjuseks see, et nende esialgne intressimäär oli madalam - muutes selle näivad nagu nad saaksid endale hüpoteeki lubada, kui nad tegelikult ei saaks. Ära lange sellesse lõksu. Kui teil on oma maja jaoks vaja mingit tüüpi loomingulist finantseerimist, siis te lihtsalt ei saa seda endale lubada.

2. Teie rahalise tuleviku stabiilsus

See on veel üks oluline tegur, kui otsustatakse, kas peaksite maja ostma kohe või ootama tulevikku. Kui olete hiljuti vahetanud töökohta, kui mõtlete töökoha vahetamisele või kui ootate suuri sissetuleku muutusi, pole maja ostmiseks hea mõte enne, kui olete kindlamal alusel. Pangad ja hüpoteeklaenu andjad nõuavad tavaliselt, et oleksite olnud vähemalt aasta või kaks tööandja juures, enne kui nad kaaluvad teid laenu saamiseks.

Lisaks peab teil olema plaan hüpoteegi maksmiseks juhuks, kui tulevikus läheb midagi valesti, näiteks koondamine või meditsiiniline probleem. Tavaliselt tähendab see, et enne kodu ostmist peaks teil olema hädaabifond - vähemalt mõne kuu väärtuses elamiskulud -, mille peaksite kõrvale panema.

Kasuks võib tulla ka hädaabifond, mis aitab teil katta kõik majaomanikuks olemisega kaasnevad ootamatud kulud. Näiteks on hädavajalik jätta sularaha remondiks, kuna teil ei ole üürileandjat, kellele helistada, kui midagi valesti läheb.

3. Teie krediidiskoor

Teie krediidiseisund on sama oluline kui teie rahaline seis, kui otsustatakse, kas olete valmis kodu ostma. Teie krediidiskoor määrab, kas hüpoteeklaenuandja teile üldse laenu annab, samuti intressimäär. Madal krediidiskoor võib põhjustada oluliselt kõrgema intressimäära, mis tähendab, et maksate laenu kehtivuse ajal tuhandeid (või sadu tuhandeid) rohkem.

Tavaliselt vajate kõige soodsamate määrade saamiseks krediidiskoori, mis on suurem kui 720. Kui teie hinne on madalam, kaaluge maja ostmise ootamist, kuni proovite seda parandada. Seda saate teha järgmiselt:

Võla tasumine
Kuna ebatäpsused on teie krediidiraportist eemaldatud
Maksete tasumine iga kuu õigel ajal
Väldi uut tüüpi krediidi avamist või uute laenude taotlemist

Aja jooksul on vastutustundliku laenukäitumise korral teie aruande vanadel negatiividel vähem mõju, teie skoor tõuseb ja olete valmis kodu parema hinnaga ostma.

4. Teie pühendumus ühes kohas püsimisele

Maja ostmisega kaasnevad suured algkulud. Esiteks peate tasuma hüpoteegiga seotud sulgemiskulud, mis võivad kokku ulatuda mitme tuhande dollarini. Kui olete kodus, suunatakse suurem osa esmastest hüpoteegi maksetest laenu intressi maksmise, mitte laenujäägi maksmise asemel. Pidage seda ka meeles müümine võib teie kodu tulevikus olla ka kallis, kuna tavaliselt peate kinnisvaramaaklerile vahendustasu maksma.

Kõigi nende kuludega on väga raske - kui mitte võimatu - kodus raha teenida, kui te ei plaani sinna mõnda aega jääda. Alles hiljuti soovitasid paljud eksperdid, et plaanite kodu ostmiseks jääda vähemalt kaheks aastaks. Ebakindla kinnisvaraturu ja kinnisvara ebamäärase väärtuse tõttu on see hinnang siiski läbi vaadatud, soovitades teil hoiduda ostmisest, kui te ei kavatse jääda vähemalt kolmeks kuni viieks aastaks. Kui te pole pühendunud selle aja jooksul ühes kohas viibimisele, pole praegu ostmiseks sobiv aeg.

5. Praegune kinnisvara- ja krediiditurg

Kuigi see tegur ei pruugi olla nii oluline kui muud kaalutlused, peate selle siiski arvesse võtma. Vaadake praeguseid intressimäärasid ja kaaluge ekspertide arvamusi selle kohta, kas kinnisvara väärtused on tõusuteel või tõenäoliselt langevad.

Kui intressimäärad on rekordiliselt madalad, võib see olla hea aeg ostmiseks, kuna maksate raha laenamise eest vähendatud kulusid.
Kui kinnisvaraväärtused on languses, võib olla hea aeg oodata, kuna võite saada sama tüüpi koduga vaid mõne kuu pärast parema pakkumise..

See võib olla väga raske täpselt ennustada, mida intressimäärad või vara väärtused teevad, nii et need ei peaks olema määravad tegurid - kuid neid tasub kaaluda.

6. Teie pühendumus koduomandile

Majaomanikuks olemine on teistmoodi kui üüriline. Peate hoolitsema kogu oma kodu remondi ja hoolduse eest, selle asemel et loota, et keegi teine seda teeb. Võimalik, et teil on rohkem õuetöid ja ka täiendavaid kohustusi (näiteks lume kühveldamine ja vihmaveerennide puhastamine), mille pärast üürnikud ei pea muretsema. Kuigi mõned inimesed ei pane selliseid töid tähele, ei taha teised vaeva. Enne kui otsustate, kas olete valmis neid koduse omandiga seotud lisakohustusi võtma.

Lõppsõna

Kõiki neid tegureid tuleb kaaluda ja kaaluda, kui nad otsustavad, kas nüüd on õige aeg kodu osta. Veenduge, et kõik teie pereliikmed oleksid pardal ja mõtleksite oma peaga, mitte südamega. Kui te ei võta selle tähtsa rahalise otsuse kõiki aspekte hoolikalt arvesse, võite leida endale raskusi hüpoteekimaksete tegemisel, mida saate vaevalt endale lubada - või mis veelgi hullem, võite end turult sulgeda..

Milliseid muid tegureid tuleks enne maja ostmist arvestada?

(fotokrediit: Bigstock)