Mis on termin vs kogu elukindlustus - elukindlustuse tüübid

Elukindlustuse valimine võib kujutada sarnast vaeva. Kui kogu elukindlustus pakub kindlustatu surma korral vahendeid, tuleb kõige sobivama elukindlustuse liigi valimisel arvestada samade teguritega - rahaliste vahendite sihtotstarve, maksumus ja soodustatud isiku vajadused. oma olukorra juurde.

Elukindlustuse liigid

Kui elukindlustustööstus on oma toodete müümiseks harjumuspärane sõnade ja meeldejäävate akronüümide turustamiseks, võib elukindlustuse praktiliselt jagada kahte rühma: tähtajaline ja püsikindlustus.

Tähtajaline kindlustus

Tähtajaline elukindlustus (või „puhas” elukindlustus) on ette nähtud konkreetseks surmahüvitiseks ja kaitseb üksikisikut kindla aja jooksul kindlustusvõtja poolt kindlustusmakse tasumise eest. Kui kindlustatud isik on lepinguperioodi lõppedes elus, kaotab kindlustusmakse - teisisõnu, kindlustusselts ei maksa kindlustatud isikule ega tema pärijatele.

Seejärel arvutab kindlustusfirma välja uue kindlustusmakse, mis kajastab suuremat suremuse tõenäosust ja kogub kindlustusvõtjalt järgmise aasta või järgnevate aastate kindlustuskatte saamiseks. Kuna surma tõenäosus suureneb iga eluaastaga, ostaks sama kindlustusmakse igal aastal järjest väiksema kindlustussumma. Sama kindlustussumma püsimiseks suurenevad suremusriski katmiseks igal aastal kindlustusmaksed.

Tähtajaline kindlustus on saadaval mitmel erineval lepinguperioodil: igal aastal, nn iga-aastane pikendatav tähtaeg, 5-aastase, 10-aastase, 20-aastase ja 30-aastase intervalliga. Kui lepinguperiood kestab üle ühe aasta, lisab kindlustusselts iga aasta individuaalse suremuse määra ja arvutab keskmise kindlustusmakse, mille kindlustusvõtja peab igal aastal maksma. Lisatasu on igal kindlustusaastal sama, selle hind on kõrgem kui see, mida tegelik suremusrisk eeldaks varasematel aastatel, ja - vähem kui suremusrisk viimastel aastatel nõuaks.

Tähtajaline kindlustus on eriti sobiv neile ostjatele, kes soovivad maksimaalset kindlustuskattet võimalikult madala hinnaga võimalikult kindla perioodi jooksul. Näiteks vanemad, kelle sissetulekud ulatuvad praeguste elamiskulude katmiseks, püüdes samal ajal säästa tulevasi kohustusi (näiteks kolledži kulud lastele), võivad osta suures summas tähtajalist kindlustust, kuni nende laste haridus on lõppenud. Tähtajaline kindlustus on ideaalne ka siis, kui konkreetne rahaline kohustus, näiteks koduhüpoteegi maksmine, lõpeb teatud tulevikus.

Püsiv elukindlustus

Tavaliselt nimetatakse seda kogu elukindlustuseks, kuid kõige püsivam kindlustus on lihtsalt pikaajaline kindlustuspoliis, millel on kogunev säästuosa. Kindlustus on kavandatud nii, et investeeringute osa suureneb sama kiiresti kui suremus. Investeeringu kasvades väheneb tegeliku kindlustuse makstud poliisi nimiväärtuse osa (erinevalt investeerimiskomponendist) ning nimiväärtus või surmahüvitis jääb samaks. Poliisi nimiväärtus makstakse soodustatud isikutele kindlustatu surma korral või kindlustatu 100-aastaselt, eeldusel, et kindlustusmakseid makstakse vastavalt lepingule.

Paljud finantsplaneerijad loobuvad kogu elukindlustuse ostmisest, eelistades hoida hoiused ja kindlustuse elemendid lahus. Minu kogemuse kohaselt on kogu elukindlustuse suuremaks probleemiks see, et nooremad inimesed, kes alustavad peret ja kellel on olulised pikaajalised võlad, on sageli alakindlustatud, kuna alalised kindlustusmaksete katvus on neil väiksem kui nende olukorras vajalik..

Teisest küljest, kui teil on suur sissetulek ja teil on probleeme säästmisega - distsipliini puudumise, investeeringute haldamise aja või investeerimisvõimaluste tundmise tõttu -, võib kogu elukindlustus teile sobida. Kogu elu kõrgemad kindlustusmaksed hõlmavad sunnitud säästu elementi: poliisi rahalist väärtust, mis suureneb igal aastal.

Terve elukindlustus sobib ideaalselt ka inimestele, kellel on terviseprobleeme või kes on mures, et aja möödudes võivad nad haigestuda haigusesse, mis võib põhjustada „kindlustamatuse”. Terve elu poliitikat ei saa kunagi tühistada, kui kindlustusmakseid makstakse vastavalt lepingule.

Universaalne elukindlustus on püsikindlustuse paindlikum variant, mille eesmärk on ületada investeeringute ja juhtimise jäikus, mida tavaliselt leidub kogu elukindlustuspoliisis. Tegelikult on kindlustus- ja investeerimisosakonnad eraldiseisvad, võimaldades poliisi omanikul tema olukorra muutumisel surmahüvitist, akumuleeritud sularaha väärtust ja kindlustusmakseid muuta..

Erinevalt tähtajalisest kindlustusest, mis ei pruugi olla saadaval või mis võib vananedes muutuda liiga kulukaks, pakuvad universaalsed ja kogu elu poliisid meetodit eluaegsete ja püsivaid kinnisvaraga seotud probleemide katmiseks, näiteks matmiskulud ja kinnisvaramaksud..

Lõppsõna

Kui abielusõrmuse tüüp ja maksumus ei taga eduka abielu olemasolu, on elukindlustuse ostmine - olgu see siis terve elu või tähtajaline - kindlasti kasulik teie lähedastele. Kui olete kindlaks teinud, et vajate elukindlustust, on teie järgmine samm kvantifitseerida summa, mida vajate oma soovide täitmiseks ja rahaliste kohustuste täitmiseks. Pärast vajaliku kindlustussumma arvutamist saate valida, milline tüüp - kogu elu - sobib kõige paremini teie rahaliste ja isiklike tingimustega.

Kas teil on tähtajaline või terve elukindlustus??