3 põhjust, miks peate saama tervisekindlustuse

Mõni aasta enne 2018. aastat, kui te ei saanud kindlustust, pidite individuaalse mandaadi tõttu maksude esitamisel maksma lisatasu. Alates 2019. aastast on individuaalse mandaadi karistus kadunud, mis tähendab, et tervisekindlustuse puudumine on tasuta?

Mitte nii kiiresti. Isegi kui olete noor ja tervislik ega karda maksumaksjat, on endiselt palju põhjuseid, miks ravikindlustuse ostmine on mõistlik.

Ravikindlustuse saamise olulised põhjused

Ehkki te ei maksa maksult trahvi, kui otsustate tervisekindlustuskava ostmise vahele jätta, on ka muid rahalisi tegureid, mida tuleb arvestada. Paljudel juhtudel kaaluvad plaaniga hõlmatud eelised kaugelt üles puudused ja kulud.

1. Kindlustus minimeerib ootamatute raviarvete kulud

Peter G. Petersoni fondi andmetel on USA-s kõige kallimad tervishoiuteenused maailmas: keskmine inimene maksab 2017. aastal arstiabi eest 11 000 dollarit. Tervishoid on USA-s kallis ja sellega saab ainult rohkem tulevikus kallis.

Kui olete kindlustamata, maksate ise oma raviarvete tasumise eest. Kui maksate ainult arsti juhusliku visiidi või antibiootikumikuuri eest, ei pruugi need arved olla liiga suured. Kuid kui teiega peaks juhtuma midagi, näiteks vigastus või äge meditsiiniline seisund, näiteks neerukivid, vastutate kõigi ravi- ja hoolduskulude eest.

Ehkki ravikulud varieeruvad teie asukohast ja teenusepakkuja tüübist sõltuvalt märkimisväärselt, märgib HealthCare.gov, et mõned vigastuste või haiguste raviga seotud tavalised kulud on järgmised:

• Murtud jalg: 7500 dollarit
• Vähiravi: üle 100 000 dollari
• Kolmepäevane haiglas viibimine: 30 000 dollarit

Siinkohal võite väita, et enamikul tervisekindlustusplaanidel on omavastutus, mille maksate ravi ja hoolduse eest taskust enne, kui teie kindlustuskate sisse tuleb ja arve teie eest välja võtab. See on nii tõsi kui ka mitte päris tõsi.

Kui te ei osta ravikindlustuse Cadillaci plaatinaplaani, on teil tõenäoliselt omavastutus. Mahaarvatav summa varieerub sõltuvalt ostetud plaani tüübist ja sellest, kas ostate individuaalse plaani või plaani oma tööandja kaudu. Mahaarvatavad summad erinevad ka siis, kui teil on pereplaan või individuaalne plaan.

Kui murrate jala ja vajate castingut ja muud ravi ning teil on omavastutusplaan, peate enne kindlustuse pakkumist maksma omavastutuse suuruse, olenemata sellest, kui palju teie omavastutus on. Nii et kui teie omavastutus on 6 150 dollarit - ja teil pole koopiaid ega kaaskindlustust - ja murtud jala ravi maksab 7500 dollarit, maksate 6550 dollarit ja kindlustus maksab 1350 dollarit. Kui vajate selle aasta jooksul muud arstiabi, valib kindlustus selle vahekaardi seni, kuni pöördute võrgusisese pakkuja poole. Kui teil on müntide kindlustust või kaasmakset, peate need tasuma pärast täieliku omavastutuse tasumist, kuni jõuate aastaks oma maksimumtasku piirini..

Kuid on juhtumeid, kui kindlustus kasvab sisse ja katab teie kulud ka siis, kui te pole veel oma omavastutust tasunud. Kindlustusplaanid peavad katma ennetava ravi kulud, nagu teie iga-aastane gripitõbi, Pap-test ja tervisekontroll. Kindlustusplaani korral ei pea ennetusteenuste eest tasku maksma.

Teie kindlustuskaitse aitab teil ka saadud teenuste eest vähem maksta. Näiteks kui näete arsti, kuna teil on sinusinfektsioon ja teil pole kindlustust, võib arve olla 350 dollarit. Kuid kui teil on plaan ja arst on kindlustusfirma võrgus, sõlmib arst lepingu kindlustusandjaga. Näiteks võib arst kokkuleppe alusel nõustuda sinususe probleemide ravimisega 150 dollarise maksega. Kui võlgnete ühele võlgu, peate oma omavastutuse siiski maksma, kuid saate kokku hoida 200 dollarit.

Pro näpunäide: Kui valite igakuiste kindlustusmaksete alandamiseks suure mahaarvatavusega plaani, võite kasutada ka tervise säästmise kontot (HSA) Elav. HSA võimaldab teil säästa ravikulude jaoks, vähendades samal ajal oma maksustatavat tulu.

2. Kindlustus vähendab teie pankrotiohtu

Ameerika Ühendriikide kohtute andmetel esitas ajavahemikul 2005 kuni 2017 7. peatüki või 13. peatüki pankrotti ligi 13 miljonit inimest. Ehkki USA kohtutel pole ravikulude tõttu esitatud andmeid pankrottide arvu kohta, teatab CNBC, et meditsiinilised probleemid mängivad rolli enam kui kahes kolmandikus pankrottidest. New England Journal of Medicine'is avaldatud 2018. aasta uuringus märgiti, et haiglate vastuvõtmise ja pankrotiavalduste vahel näib olevat korrelatsioon. Inimeste tõenäosus pankrotiavalduse esitamiseks kipub aastatega pärast haiglasse vastuvõtmist suurenema.

Ravikindlustuse omamine ei lase teil arstiarveid maksta. Kuid see piirab nende arvete piiri, aidates teil vältida pankrotti. Enamikul plaanidel on omavastutus, kaaskindlustus või kaasmaksed ja maksimumtask aastas.

Teie vastutate omavastutuse summa eest, olgu see siis 1000 või 8000 dollarit. Samuti võite olla vastutav kaaskindlustuse eest, mis on protsent teie tervishoiukuludest, mille peate maksma pärast kogu omavastutuse tasumist. Mõnes plaanis on ette nähtud ka kindlate kaupade ja teenuste, näiteks ennetava arsti vastuvõtu ja retseptiravimite, sissemakse.

Teie kavas on ka aasta taskuväline maksimum. Kui olete taskuvälise piiri ületanud, peab teie kindlustusselts katma kõik võrgusisese hooldusega seotud kulud.

Näiteks on teil omavastutus 4000 dollarit ja kaaskindlustus 20%. Te murrate jalaluu ​​ja haigla arveldab teie kindlustusseltsilt 7500 dollarit. Maksate kogu mahaarvatava 4000 dollari suuruse summa, millele lisandub 20% ülejäänud 3500 dollarist, mis on 700 dollarit. Ülejäänud summa tasub teie kindlustusselts.

Ütleme nii, et sul on eriti halb aasta ja murrad jälle jala. Veelkord, haigla arveldab teie kindlustusseltsilt 7500 dollarit. Kuna olete aasta eest juba oma 4000 USA dollari mahaarvamise eest tasunud, olete vaid 20% mündikindlustuse konksul, mis on sel juhul 1500 dollarit.

Kuid kui teie plaani maksimumtasu on 5000 dollarit ja kui olete oma esimese murtud jala parandamiseks juba aasta jooksul maksnud 4700 dollarit, on teil enne limiidi saavutamist jäänud ainult 300 dollarit. Maksate 300 dollarit ja ülejäänud summa maksab kindlustusselts, mis on 7200 dollarit.

Kui peaksite samal aastal kolmandal korral jalaluu ​​murdma, tasub teie kindlustusselts kogu 7500 dollari arve võrgusisesele pakkujale. Kindlustuse korral oleks kõigi kolme murtud jala kokku maksmine 5000 dollarit. Ilma selleta oleks see 22 500 dollarit (3 murtud jalga X 7500 dollarit).

3. Kindlustuse saamine võib julgustada teid oma tervise eest paremini hoolitsema

See on müüt, et tervisekindlustus on ette nähtud ainult krooniliste haigustega inimestele või inimestele, kellel on suurem oht ​​haigestuda või vigastada. Ravikindlustus on mõeldud ka suurepärase tervisega inimestele. Tegelikult aitab tervisekindlustusplaani ostmine, kui olete oma elu parima tervise juures, tervisega püsida.

Taskukohase hoolduse seaduse (edaspidi Obamacare) kohaselt peab enamus tervisekindlustusplaane hõlmama üsna pikka ennetusteenuste loetelu. HealthCare.govi andmetel jagunevad need teenused kolme kategooriasse: kõigile täiskasvanutele, lastele ja naistele osutatavad teenused. Ennetava hoolduse teenused on teile tasuta, kui teil on neid hõlmav plaan ja kui näete oma teenuse võrgus pakkujat.

Mõned ennetava hoolduse teenused on järgmised:

• Kolesterooli sõeluuring
• II tüüpi diabeedi sõeluuring
• HIV sõeluuring
• Teatud vaktsiinid (näiteks gripi-, HPV-, teetanuse- ja tuulerõugevaktsiin)
• Tuberkuloosi sõeluuring
• Tubakatoodete tarbimise läbivaatuse ja loobumise teenused
• Foolhappe toidulisandid rasedatele või naistele, kes võivad rasestuda
• Pap määrib
• STI sõeluuring
• Rasestumisvastased vahendid

Ennetusteenuste pakkumine võrgusiseselt pakkujalt teile tasuta kättesaadavaks ei ole lihtsalt teie eelarve jaoks mugav ja hea uudis. Ennetava ravi saamine aitab teil ka vajaliku ravi kiiresti saada, kui arst avastab terviseprobleeme.

Näiteks kui arst tellib kolesterooli sõeluuringu ja tulemused näitavad, et teie kolesteroolitase on pisut tõusnud, võite kohe tegutseda. Arst võib soovitada dieedimuutusi või soovitada treeningprogrammi, mis aitab vähendada kolesterooli taset. Kui te peaksite sõeluuringut ootama, oleks võinud teie kolesterooli tõus endiselt jätkuda, kuni see oli ravitav ainult ravimite ja meditsiinilise sekkumisega.

Terve elu ennetava hoolduse saamine aitab teil ka aktiivsena püsida. Mida kauem tervena hoiate, seda kauem saate töötada ja jätkata asju, mida armastate. Kui mõni haigusseisund on varakult kinni hoitud ja elustiili muutustega toime pandud, ei pea te ulatuslikeks ravideks puhkust võtma. Samuti on elustiili muutuste või mõõdukate abinõudega seisundite ravimine palju odavam kui invasiivsemate võimaluste, näiteks operatsiooni või ulatusliku meditsiinilise ravi korral.

Mida saate teha, kui tervisekindlustusmakse on liiga kõrge

Ravikindlustuse eelised on selged. Kuid mida teha, kui kindlustusmakse tasumine umbes 300 dollarit kuus tundub liiga järsk?

Kui ravikindlustuse igakuine kulu tundub teie eelarve jaoks liiga kõrge, on teil võimalus oma kindlustusmakseid alandada.

1. Vaadake jaotist Kui kvalifitseerute krediidi saamiseks

Kui ostate HealthCare.govi turuplatsi kaudu üksikisiku või perekonnaplaani, on teil tõenäoliselt õigus saada maksusoodustust, mis vähendab teie igakuist lisatasu. Näiteks valis tervise- ja inimteenuste osakonna andmetel 2016. aastal avatud registreerimisperioodil 85% inimestest rahalise abiga kava..

Krediidi suurus ja see, kas olete sobilik, põhineb teie pere suurusel, osariigil ja sissetuleku tasemel. IRS-i andmetel on krediiti saada inimestele, kelle sissetulek on 100–400% föderaalsest vaesuspiirist nende pere suuruse järgi. Suuremad krediidid on saadaval madalama sissetulekuga inimestele. Mõni inimene saab oma mahaarvamis- ja kaaskindlustussummade vähendamiseks ka maksukrediiti ja kulude jagamise abi.

2. Valige kõrge mahaarvatavusega plaan

Suure mahaarvatavusega plaanidel on tavaliselt madalamad kuumaksetega võrreldes plaanidega, kus omavastutused on madalad või puuduvad. Kui te ei usu, et vajate järgmisel aastal tervishoiuteenuste ja ennetusteenuste järele palju enamat, on tihtipeale mõistlik kasutada omavastutusalast plaani.

3. Valige HMO

Tervisehaldusorganisatsioonide (HMO) plaanide sisse nõutavad lisatasud on sageli odavamad kui eelistatud pakkujate organisatsioonide (PPOd) makstavad lisatasud. HMO abil valite esmatasandi tervishoiuteenuse osutaja ja vajate spetsialistide vaatamiseks saatekirju. Katvuse saamiseks peate nägema ka pakkujaid, kes on plaani võrgus. HMO plaani nõuded ja piirangud aitavad hoida selle kulusid madalal.

4. Valige katastroofiline plaan

Mõni inimene kvalifitseerub ka katastroofiliste plaanide jaoks. Katastroofilise plaaniga näete oma esmatasandi tervishoiuteenuse pakkujat kolm korda aastas, enne kui saate oma omaga kokku tulla. Katastroofiliste plaanide kohaselt on ka ennetavad teenused tasuta. Need plaanid on mõeldud inimestele, kes arvavad, et vajavad arstiabi ainult halvima stsenaariumi korral, vahendab HealthCare.gov..

Katastroofilistel plaanidel on teiste plaanidega võrreldes suurem omavastutus - 8 150 dollarit 2020. aastaks. Need on tavaliselt reserveeritud ka alla 30-aastastele või rahaliste raskuste erandiga inimestele. Lisatasud on tavaliselt märkimisväärselt madalamad kui muude plaani optsioonide puhul, kuid ei ole maksukrediidi saamiseks kõlblikud.

5. Kaaluge tervise hoiukontoga plaani

Teine viis tervishoiukulude vähendamiseks vajaliku katvuse saamisel on kaaluda sellise plaani ostmist, millele on lisatud HSA. HSA-d on tavaliselt seotud kõrgete omavastutustega tervisekindlustuskavadega. Kui teie tööandja ei paku HSA-d, saate selle luua Elav.

HSA-sse tehtavaid sissemakseid tuleb kasutada meditsiini- ja tervishoiukulude katmiseks. Hõlmatud kulud hõlmavad osamaksud või kaaskindlustus, omavastutused ja retseptiravimite kulud. Raha HSAsse paigutades saate konto makstud summa aasta maksustatavast tulust maha arvata, mis aitab vähendada teie maksukulu.

HSA-sse paigutatud raha jääb sinna, kuni peate selle ära kasutama. Kui hakkate HSA-sse panustama, kui olete hea tervise juures, saate märkimisväärselt kokku hoida. HSA aastane sissemakse piirmäär on 3500 dollarit individuaalse plaani korral ja 7000 dollarit pereplaani korral (2019. aasta seisuga). HSA-sse panustamine tähendab nüüd seda, et teil on tulevikus vahendeid arstiabi kulude katmiseks, aidates teil vältida meditsiinivõlga ja võimalikku pankrotti.

Lõppsõna

Me kõik tahame mõelda, et oleme võitmatud ja halvad asjad ei saa ega juhtu meiega. Kuid keegi meist ei tea, mis juhtub homme, veel vähem kauges tulevikus. Isegi kui tundub, et te ei vaja täna ravikindlustust, on nutikas asi plaani ostmine turult või tööandja tervisekindlustusettevõttelt avatud registreerimise ajal. Plaani omamine mitte ainult ei kaitse teie füüsilist tervist, vaid aitab kaitsta ka teie rahalist tervist.

Kas teil on tervisekindlustus või olete kunagi ilma selleta läinud? See, mis veenis teid plaani ostma, oli õige asi?