5 põhjust, miks ümber mõelda, kui palju raha peate pensionile minema

Selle lihtsuse fassaadi taha peitmine on keeruline eelduste labürint, mis võib tehtud tulemused kehtetuks muuta. Iga vanaduspensioni kalkulaator, olgu see siis nüüdisaegne Monte Carlo või vanakooli rusikareeglid, peab arvutuse lõpuleviimiseks tegema teatud eeldused. Erandid puuduvad ja nende eelduste täpsus võib muuta teie pensionile jäämise kindlustunde või selle rikkuda.

Vaatame neid eeldusi veidi lähemalt, nii et saate otsustada, kas peaksite pensionile jäämiseks vajaliku raha ümber mõtlema:

Ootus eeldatava eluea kohta: kui kaua peab mu raha pensionieas püsima?

Enamik finantsplaneerijaid ja pensionikalkulaatoreid eeldab normaalset eluiga, kui terviseprobleemid ei nõua teistsugust järeldust. Tavalise eluea määramiseks kasutatakse kindlustusmatemaatilisi tabeleid, nagu IRS-i või kindlustusseltside poolt keskmise eluea määramiseks kasutatavaid tabeleid..

See kõlab pinnalt mõistlikuna, kuid on individuaalses pensioniea kavandamise seisukohast fataalselt vigane. Aktuaartabelid kehtivad ainult siis, kui neid rakendatakse suurtele arvudele, kuid kehtivad ühe inimese pensionile jäämise korral nullmääraga. Tõde on see, et teie saatusega seotud kuupäev on statistiliselt keskmiselt tõenäolisem kui ühelgi aastal enne või pärast seda kuupäeva. Keskmise eluea planeerimine on täiesti eksitav ja võib säästuvajadust ohtlikult alahinnata.

Tegelikult elavad umbes pooled inimesed keskmisest vähem ja pooled inimesed keskmisest kauem (ja teie eesmärk on lõpetada teisel poolel). Täna on 60-protsendiline tõenäosus, et 60-aastaselt paarisuhte üks liige saab selle 90-aastaseks või üle selle ning see arv kasvab. Ilmselt on see palju vanem, kui keskmised näitaksid, et nõutakse palju suuremaid pensionisääste.

Lisaks tõusevad keskmised igal aastal. Pikaealisus on viimase 100 aasta jooksul kasvanud umbes 100 päeva aastas, lisades eelnenud sajandi eeldatavale elueale 30 aastat. Biotehnoloogia ja nanotehnoloogia läbimurretega on täiesti mõistlik eeldada, et keskmised tõusevad kiireneval kiirusel, lisades teie elule mitu aastat kaugemale sellest, mida tänapäevaste andmete põhjal näeksid aktuaartabelid..

Lühidalt öeldes on pensioniea kavandamine tänapäevase keskmise eluea põhjal ohtlikult eksitav tegevus, mis võib põhjustada raha otsa siis, kui seda kõige rohkem vajate.

Inflatsiooni eeldus: milline on mõistlik prognoos inflatsiooni korral pensionieas?

Inflatsioon on kohustuslik komponent igast hinnangust, kui palju raha peate pensionile jääma, ja see võib olla suurim oht ​​teie pensionile jäämise turvalisusele. Põhjus on lihtne - see on arv, mis mõjutab teie raha liitkasvu, mis omakorda põhjustab väikestes inflatsiooni muutustes üllatavalt suurt mõju nõutavatele säästudele.

Enamik nõustajaid ja veebipõhiseid vanaduspensioni kalkulaatoreid eeldab inflatsiooni 3%, kuna see on lähimineviku keskmine - umbes 20-30 aastat. Kuid inflatsiooni ajalugu pole alati olnud nii rõve. 1970ndatel kahekordistusid hinnad ühe lühikese kümnendi jooksul, vähendades teie säästude ostujõudu pooleks! Lisaks on majanduse põhialused viimastel aastatel muutunud, muutes viimase 30 aasta tuleviku jaoks potentsiaalselt kehvaks näitajaks.

2008. aastal alanud krediidikriis põhjustas kõigi stimuleerimisprogrammide ja pankade päästmiste abil valitsussektori võlgade ja defitsiidi suurenemise. Kombineerige need faktid rahaliste probleemidega silmitsi seisvate toetusprogrammidega, nagu sotsiaalkindlustus ja Medicare, ning võib olla mõistlik eelarves kasutada kõrgemat inflatsiooni, kui lähiajalugu osutab.

Pidage meeles, et väikesed inflatsiooni muutused, mis tunduvad healoomulised, võivad dramaatiliselt muutuda pensionile jääva raha koguses, kuna erinevused muudavad selle korrutatavaks. Kui teil pole selge, kuidas see töötab, on kõige parem tõestada see enda jaoks, kasutades oma valitud pensionikaldereid, mis võimaldavad teil individuaalseid eeldusi mugavalt varieerida, hoides samal ajal teistega ühtlast.

Näiteks proovige varieerida inflatsiooni vahemikus 3–7%, varieerides samal ajal ka pikaealisuse eeldusi, et vähemalt üks abikaasa saaks 95-aastaseks. See on väärt harjutus, mis võib teid lihtsalt üllatada sellega, kui palju see muudab vajaliku rahasumma pensionile minema.

Eelarve eeldus: kas 80% praegustest kulutustest on pensionile jäämiseks piisavalt raha?

Tavapärane tarkus pensioniea kavandamisel on eeldada, et 80% praegustest kulutustest on teie pensionieelarve mõistlikuks lähendamiseks. Kahjuks on teadusuuringud selle liiga levinud oletusega vastuolus.

Muidugi, mõned kulud vähenevad pensionile jäämise ajal, näiteks pendelrände kulud, riided, rääkimata teie pensionisäästu sissemaksetest, kuid muud kulud suurenevad tõenäoliselt. Näiteks pole haruldane, et pensionile jäämise esimene kümnend maksab rohkem kui teie tööaastad aktiivse eluviisi, uute huvide ja hobidega seotud kulude, suurenenud reisikulude ja muu tõttu..

Hea uudis on see, et tõendid toetavad pensionikulude vähenemist vananedes; halb uudis on aga see, et muud uuringud näitavad, et seda kasu korvavad suuresti ravikulude, retseptiravimite kulud ja inflatsioon.

Lühidalt öeldes oleks mõistlik oma pensionieelarve koostada isikliku pensioniplaani põhjal. Mõned inimesed kulutavad vähem ja teised kulutavad rohkem kui oma tööaasta jooksul, kuid pimesi eeldades, et 80% pensionieelsest sissetulekust piisab, kuna see on tavaline tarkus, võib see olla väga ohtlik ja potentsiaalselt eksitav..

Aastase sissetuleku eeldus muudest allikatest peale pensionisäästu

Paljud inimesed teevad pensionile jäämise kavandamisel kaht sissetuleku eeldust: nad eeldavad, et teenitud tulu on null ning nad arvavad, et sotsiaalkindlustus ja pensionid on stabiilne sissetulekuallikas. Mõlemad eeldused on tänapäeva kiiresti muutuvas maailmas küsitavad.

Pensioni- ja sotsiaalkindlustusküsimused on keerulised teemad, mille arendamiseks on vaja rohkem veergude tolli, kui siin on. Kui teie pensionipõlve kavandamine sisaldab mõlemat neist sissetulekuallikatest, leiate selle teema täieliku arutelu sellest pensioniea kavandamise artiklite loendist. Piisab, kui öelda, et mõlemad nimetatud sotsialiseeritud pensionide kavandamise allikad on väljapääsul ja need asendatakse kiiresti individuaalsete pensioniplaanidega. See paneb teie säästudele üha suuremat koormust, kuid selle, kuidas see teid mõjutab, määrab teie vanus ja konkreetne olukord.

Teine suureneva pikaealisuse tulemus on see, et paljud inimesed mõtlevad ümber, kuidas nad määratlevad „pensionipõlve“. Varem oli pensionile jäämine see, et ei töötatud enam kunagi uuesti ja elati pideva golfi vaba aja veetmise ringis või vihmavarjudega väikeste jookide nautimisel rannas lebades. Eeldus oli, et töötate nagu koer 40 aastat, et saaksite piisavalt kokku hoida, et kõik ülejäänud aastad ei teeks midagi sisulist. Kuna paljudel inimestel on pensionile jäämine peaaegu sama pikk kui nende karjääri jooksul, on see eeldus tänapäeval vaidlustatud.

Uus pensionilemine seisneb järk-järgult töötavates graafikutes, karjääri sisustamises ja lõpututes variatsioonides, mille eesmärk on luua elu, mida sa nii väga armastad, et sa ei tahaks sellest kunagi pensionile jääda. Tõde on see, et 30 aastat ei tehta absoluutselt mitte midagi sisulist, pole see, kuidas enamik inimesi määratleks rahuldava ja täisväärtusliku elu. Enne kui murettekitavad küsimused hakkavad ilmnema, saate ainult nii mitu korda maailmas ringi reisida ja nii palju golfimänge mängida.

Paljud inimesed soovivad oma eluga rohkem seost ja eesmärgitunnet kui pidev vaba aeg pakub. Puhkust nauditakse kõige paremini siis, kui seda segavad sisukad tööd. 30 aastat on liiga pikk aeg, et mitte midagi teha, sest paljud inimesed otsivad alternatiivseid võimalusi oma kogukonnaga ühenduse loomiseks ja teenitud tulu teenimiseks, mis täiendab nende pensionieelarveid.

Lühidalt, teie eeldused, et pärast pensionile jäämist kunagi raha ei teenita, ei pruugi olla täpsed. Peaksite oma pensioniplaani uuesti läbi vaatama, varieerides neid eeldusi ja nähes, kuidas see mõjutab pensionile jäämiseks vajalikku raha.

Investeeringutasuvuse eeldus: kui palju minu säästud pensioni ajal kasvavad?

Kaasaegne vastus teie portfelli toimimise prognoosimiseks pensionile jäämise ajal põhineb eeldustel, mis tulenevad pikaajalisest ajaloolisest keskmisest tootlusest. Mõned pensionikalkulaatorid kasutavad pikemat ajaloolist andmeperioodi, teised kasutavad lihtsat keskmist tootlust, samas kui kõige keerukamad kalkulaatorid randomiseerivad ja jaotavad tulud Monte Carlo stiilis, et anda usaldusvahemik.

Lõppkokkuvõttes on kõik need kalkulaatorid siiski midagi muud kui variatsioon teemal “tagasisaatmine”, kus eeldatakse, et tulevastel investeeringutasuvustel on mingisugune seos ajaloolise investeeringutasuvusega.

Probleemiks on see, et teie pensionikindlustus sõltub sellest, kuidas teie portfell järgmise 15 aasta jooksul toimib - mitte sellest, kuidas see teoreetiliselt oleks viimase 100 aasta jooksul toiminud. Minevik ei ole tulevik ja ükski ajalooliste tõendite kogum ei saa pakkuda kristallkuuli, mis haldab ettenägematuid riske. Näiteks inimesed, kes lahkusid 1990ndate lõpus, on 10–15 aastat olnud kõikuva ja nõrga omakapitali tootlusega, kus sularaha on aktsiatest parem olnud ja võlakirjad on kõigist kolmest kõige paremini edenenud. Ajaloolised keskmised ei vii selle tulemuseni oodata.

Portfelli alatootluse "kaotatud kümnendil" on pensioniea kavandamisel tõsine mõju. Portfell mitte ainult ei teeninud ajaloolistest ootustest oluliselt allapoole, vaid ka pensionikulutused tõmbavad järelejäänud tasakaalu. Näiteks eeldatakse, et pensionär kulutab igal aastal 3% oma algsest säästujäägist (üldine eeldus) ja kannab 15 aastat portfelli tootlust nullini (nagu lähiajalugu näitab). See vähendab varade 45% -list vähenemist (3% x 15 aastat), eeldamata investeerimiskadude kaotust. See kahjustaks enamiku pensionäride rahalist kindlust.

Nagu inflatsiooni eeldus, on ka investeeringutasuvuse eeldus eriti oluline, kui palju säästud teil pensionile jäämiseks vajavad, kuna mõju on veelgi suurem. Väikesed investeeringutasuvuse muutused põhjustavad dramaatilisi muutusi teie säästuvajadustes.

Järeldus

See, mida oleme õppinud, on ilmselt üsna lihtsa arvutuse taga palju varjatud eeldusi, mis määravad, kui palju raha pensionile jäämiseks vajate. Samuti oleme õppinud, et tööstusharu standardne lähenemisviis nende nõutavate eelduste väärtuste valimisel on parimal juhul küsitav ja halvimal juhul lausa ohtlik.

Kõigil neil põhjustel võiksite oma pensioni arvutused uuesti läbi vaadata ja eeldusi varieerida, et näha, kuidas see mõjutab teie isiklikku olukorda. Kurat on detailides ja protsess pole nii lihtne ega teaduslikult täpne, nagu finantsplaneerimise kogukond paneks sind uskuma.

Autori kohta: Todd R. Tresidder on pensionitreener, kes räägib pärast pensionile jäämist 35-aastaselt ja omaks uue eluviisi. Ta elab Reno Nevada's koos oma naise ja kahe lapsega, kus ta avaldab põhjalikke isiklikke rahandusalaseid artikleid ja e-raamatuid.

(fotokrediit: juhendaja)