Kas annuiteedid on hea investeering? - 7 asja, mida tuleks arvestada

Finantsnõustaja ja telesaatejuht Suze Orman ütleb, et „mitte väga paljud meist ei peaks üldse investeerima annuiteetidesse“ ja et „on põhjuseid, miks need mõnikord on mõistlikud, kuid on veelgi rohkem põhjuseid, miks nad enamasti seda ei tee. ” Isegi kõige kriitilisemad tunnistavad, et annuiteedid pakuvad reaalseid eeliseid mõnedele unikaalsete vajadustega investoritele.

Kui kaalute praegu annuiteedi ostmist, küsige endalt järgmisi küsimusi. Ja pidage meeles, et sarnaselt muudele pensionikontodele kohaldatakse ka enne 59 1/2-aastaseks saamist annuiteetist väljamakstud rahadele 10% -list ennetähtaegset väljavõtmistrahvi, lisaks väljamakstud summalt tulumaksu.

Küsimused endalt enne annuiteetidesse investeerimist

1. Kas kogunete või jagate vara??

Paljud inimesed koguvad oma tööaastate jooksul investeeringuid, et teenida sissetulekut pärast seda, kui nad enam ei maksa palkasid. Kui teie pensionileminek on tulevikus üle viie aasta, on ebatõenäoline, et annuiteedid kasvavad sama kiiresti kui muud investeerimisvahendid, näiteks aktsiad, investeerimisfondid või börsil kaubeldavad fondid (ETF). Kui tunnete muret oma investeeringute turvalisuse pärast, maksab hajutatud, kvaliteetsete (AAA) ettevõtete võlakirjade portfell tõenäoliselt kõrgemat intressimäära kui mõni AAA reitinguga kindlustusandja fikseeritud intressimääraga või isegi aktsiaindeksiga annuiteet.

2. Kui pikk on loobumisperiood?

Kuigi enamus annuiteedidest võimaldab teil ilma trahvideta igal aastal piiratud koguses raha välja võtta (maksimaalne väljamakse summa on lepingus kirjas), makstakse maksimaalset limiiti ületavate väljamaksete korral tagasimakse. Vanus ei ole tagasivõtmise tegur; lõiv kehtestatakse olenemata sellest, kas olete 25 või 65 aastat vana.

Kindlustusandja kehtestab tagasivõtmistasu, et kaitsta investeerimisfondi "jooksmise" eest. Tavaliselt väheneb tasu igal aastal annuiteedi pidamisega. Näiteks võib ülemäärase väljavõtmise korral maksta 10% tagasivõtmistasu esimesel aastal pärast investeerimist, 9% tagasivõtmistasu teisel aastal, 8% tasu kolmandal aastal ja nii edasi, kuni tagasivõtmistasu kaob.

Kui olete pensionil (või läheneb pensionile) ega arva, et peate loobumismaksu kehtivuse ajal tegema liiga suuri väljamakseid, peaksite kaaluma annuiteeti, eriti kui muretsete elu jooksul sissetuleku lõppemise pärast. MarketWatchi andmetel soovitab Michiganis Farmington Hillsis asuva Bloom Asset management Inc. finantsnõustaja Scott Whyte annuiteed nendes olukordades: „Saate aidata sellel inimesel saada kogu ülejäänud elu suurema garanteeritud kuusissetuleku ja seetõttu saada pisut vähem sõltuvust turu muutlikkusest. ”

Paljud kindlustusandjad pakuvad mitmesuguseid maksevõimalusi, sealhulgas fikseeritud perioodiks eluks ajaks või isegi kombinatsiooniks, mille korral toitjakaotuspensionile on tagatud hüvitis. Enne maksevõimaluste kohta otsuse tegemist küsige kindlasti asjatundlikku nõu, sest meelt võib muuta väga kulukaks.

3. Kas kasutate kõiki teile kättesaadavaid pensionimaksu soodustusi??

Föderaalsed maksuseadused pakuvad enamusele inimestele piisavalt vanaduspensioniks kokkuhoitud raha mahaarvamist ja lasevad teenitud tulul koguda tulumaksu kuni selle kasutamiseni. Individuaalsed pensionikontod (IRA-d), sealhulgas Roth IRA-d, on kättesaadavad enamikule kõigile (isegi neile, kelle töökoha pensioniplaanid hõlmavad), ja paljudele inimestele on tööl ette nähtud 401 töötajat.

Nende plaanide eeliseks annuiteedi ees on see, et saate sissemakseid oma praegusest sissetulekust maha arvata või saate pensionist olenevalt plaanist maksuvabalt väljamakseid teha ja te ei maksa makse, kui kasumid on kontol. Annuiteed pakuvad aga ainult maksude edasilükkamist - peate tasuma sissemaksetelt ja väljamaksetelt makse. Seetõttu ei ole soovitatav annuiteedisse investeerida enne, kui olete täielikult kasutanud teie käsutuses olevaid kvalifitseeritud pensionikontosid - annuiteed on kõige mõistlikum neile, kes ei kvalifitseeru traditsioonilise või Rothi plaani tingimustele.

Lisaks soovitavad finantsnõustajad mitte osta pensionikontolt annuiteeti enne pensionile jäämist, kuna see on võrreldes muude investeerimisvõimalustega, investeerimispiirangutega ja maksusoodustuste dubleerimisega ülemääraste kulude tõttu..

Teisest küljest võivad annuiteed olla väärt investeering, kui:

• Osalevad kõigis olemasolevates pensionikontodes maksimaalselt
• Maksab kõrgeimad maksud järgmise 10 kuni 20 aasta jooksul enne pensionile jäämist
• Ärge kavatsege enne 59-aastaseid väljamakseid teha

4. Kas haldate oma investeeringuid või tuginete professionaalsetele halduritele??

Kui olete oma elu akumulatsiooni faasis ja teil on teadmisi, aega ja huvi oma investeeringute haldamiseks, on ka teisi sõidukeid, mille kasumipotentsiaal on suurem kui annuiteetide pakutav tulu. Ja kui eelistate, et teised juhiksid teie investeeringuid, on paremaid võimalusi:

• ETFide tasakaalustatud portfelli säilitamine. USA üldist majandust kajastava indeksifondi (SPDR S&P 500) ühendamine investeerimisjärgu võlakirjafondi ja rahaturufondiga võib pakkuda nii turvalisuse taset kui ka aktsiatega seotud madalate kuludega seotud suuremat tootlust ja minimaalne uurimistöö.
• Professionaalselt hallatavate investeerimisfondide kasutamine. Ehkki see on kallim kui teie raha isiklik haldamine, pakub see valik teile meelerahu, teades, et teie vara hooldavad spetsialistid, kes töötavad ööpäevaringselt, et pakkuda parimaid tulemusi. Investeerimisfondid on saadaval kõigis kategooriates, alates agressiivsest kasvust kuni turvalisuse ja sissetulekuni. Lisaks pakuvad paljud fondivalitsejad mitmesuguseid fonde, millel on erinevad investeerimiseesmärgid, nii et kogu oma portfelli ülekandmine või tasakaalustamine on teostatav odavalt ja hõlpsalt.

Mõned annuiteedid pakuvad aktsiaindeksi funktsiooni (tootlus suureneb valitud aktsiaindeksi tootlusel, tagades minimaalse tootluse). Pikaajaline puhastootlus on tõenäoliselt siiski väiksem kui saaksite otse indeksifondi. Muutuva annuiteedina nimetatav annuiteediliik võimaldab investeeringuid alamkontodele, mis on investeerimisfondide sarnased alternatiivid.

5. Milline on teie maksuklass praegu ja mida loodate selle saabumisel pensionile??

Tulumaks on kahjuks investeerimisotsuste oluline tegur. Paljud inimesed suurendavad oma sissetulekuid tööaastate jooksul järk-järgult, saavutades maksimumi viie aasta jooksul pärast pensionile jäämist ja maksavad sellest tulenevalt igal aastal üha suuremat tulumaksu..

Pensionile jäädes langeb tavaliselt nii maksustatav tulu kui ka tulumaksukohustus. Tulude edasilükkamine kõrgetelt maksuaastatelt madalatele maksuaastatele on üks mõistlikumaid ja paremini kasutatavaid maksuplaneerimise vahendeid. See on ainus suurim põhjus, miks peaksite enne annuiteedi kaalumist täielikult panustama kõigisse võimalikesse maksusoodustusega pensionikontodesse.

Kuigi annuiteedisse investeeritud raha ei ole mahaarvatav, lükatakse tulu maksudena edasi kuni ühekordse väljamakse või rea maksete väljavõtmiseni. Ühekordse summa korral maksustatakse tulu ja teie investeeringu vahe tavalise tulumääraga. Kui saate maksete seeriaid, loetakse osa igast maksest põhiosaks ja seda ei maksustata ülejäänud osaga, mida peetakse teenitud tuluks ja mida maksustatakse tavapäraste määradega. Kui teie pensionitulu maksustatakse oluliselt alla praeguse määra, võib annuiteedisse investeerimine - pärast kõigi võimalike maksust mahaarvatavate investeeringute tegemist - teha rahalist mõtet.

Sellel strateegial on siiski üks puudus teatavate kõrge maksumääraga investorite jaoks, kelle määr pärast pensionile jäämist oluliselt ei lange: Kuigi dividende ja põhivara intresse maksustatakse tavapäraste määradega, kohaldatakse vara kasumile kapitali kasvutempo määra. müük, määr sõltub omandiperioodist.

Kui hoiate investeeringuid tavaliselt ühe aasta või kauem - kvalifitseerudes pikaajaliseks kapitalikasumiks - ja teie tulumaksu vahemik pärast pensionile jäämist oluliselt ei muutu, võib investeering annuiteedis olla kahjulik, põhjustades tegelikult kõrgema tulumaksumäära. Näiteks kui olete kõige kõrgemas maksuklassis, maksustatakse pikaajalist kapitalikasumit 23,8%, sealhulgas suurt teenivate inimeste uus investeeringutulu. Annuiteedikasumit - mida käsitletakse ja maksustatakse kui tavalist sissetulekut - maksustatakse suurima sissetulekuga tulude osas 39,6% -lise vahemikuga.

6. Millised on teie vastutused ja soovid surma korral?

Annuiteedi suurim eelis on maksevoo paindlikkus. Kuna tegemist on kahe osapoole vahelise lepingulise kokkuleppega, on jaotamise või makse valikud peaaegu piiramatud.

Üldiselt tuleks teie väljamaksevõimaluse üle otsustamist edasi lükata kuni pensionilejäämiseni, kuna teie tavalised väljamaksevõimalused hõlmavad järgmist:

• Ainult elu. Teile on tagatud sissetulek seni, kuni elate, iga makse summa vastavalt teie eeldatavale elueale. Ei ole mingit garantiid, et saate kogunenud summa eest makseid, kuid pika elamise korral võite saada palju rohkem.
• Garanteeritud tähtaeg. Elu sissetulek, mille puhul on tagatud minimaalne väljamaksete arv. See võimalus kaitseb teie soodustatud isikuid enneaegse surma korral. Näiteks kui teil oleks garanteeritud tähtaeg 10 aastat ja surite kuuendal aastal, saavad teie pärandvara või hüvitisesaajad makseid ülejäänud 10-aastase tähtaja eest.
• Ühine ja ellujäänu elu. Teie või teie ülalpidamisel olnud isik saab sissetulekut nii kaua, kui keegi teist elab. See valik on eriti populaarne abielupaaride puhul.
• Fikseeritud periood. Maksed tehakse teile või teie kasusaajatele kindlaksmääratud aja jooksul (10, 15, 20 aastat) kogu tähtaja jooksul. Sel juhul saate oma maksed ületada.
• Fikseeritud summa. Teie otsustate, kui palju soovite iga kuu saada; maksed peatuvad, kui kontol on raha otsa.
• Ühekordne summa. See võimaldab teil kogu oma akumuleeritud väärtuse võtta ühekordse sissemaksega, mis ei täida annuiteedi eesmärki ega ole üldiselt soovitatav. Konto kogu investeeringult saadava tulu pealt peate maksma regulaarset tulumaksu.

Enamik kindlustusandjaid pakub võimalust, kus ettevõte maksab teie hüvitise saajale surmahüvitise, kui surete enne levitamise algust. Hüvitis on tavaliselt sellest, kumb on suurem lepingujärgsest summast või teie makstud kindlustusmaksetest.

7. Milline on annuiteediteenuse pakkuja finantstugevus?

Annuiteet on sama turvaline kui neid väljastav ettevõte ja tavaliselt väljastab selle kindlustusselts. Kui annuiteedimakseid peetakse üldiselt turvaliseks investeeringuks, on juhtumeid, kus kindlustusselts on läbi kukkunud ja riigi garantiiühingul puuduvad rahalised vahendid kõigi annuiteti maksete täielikuks maksmiseks. Tavaliselt on garantiiühingu maksimaalne garantii piiratud kuni 500 000 dollariga. Selle tulemusel peaksite annuiteedimakseid piirama ainult nende ettevõtete poolt, mille reitingus on kõrgeimad kolmandate osapoolte sõltumatud reitinguorganisatsioonid (A.M.Best, Moody's, S&P ja Fitch), kes jälgivad kindlustusfirmasid ja annavad aru oma tugevusest. Samuti peaksite kaaluma oma investeeringu hajutamist mitme annuiteediteenuse pakkuja vahel, et mitmekesistamise kaudu tagada veel üks ohutustase.

Lõppsõna

Annuiteet on keerukas pikaajaline rahaline korraldus, mida ei tohiks kergekäeliselt sõlmida. Klassikaline investeerimisnõuanne „uurige enne investeerimist läbi” on eriti kohaldatav annuiteedi arvestamisel. Veenduge, et mõistate annuiteetide ühiseid juriidilisi ja rahalisi tingimusi, annuiteetide toimimisviisi, sealhulgas populaarseid muutuvaid annuiteedid, ja küsige kindlustusandjatelt mitu pakkumist, et tagada, et saate täpselt seda, mida te ootate.

Milliseid muid näpunäiteid saate soovitada annuiteetidesse investeerimiseks?