Varakult vanaduspensionile jäämine Kas saate 5 aasta jooksul tõesti pensionile minna?

See on raamatu Early Retirement Extreme (ERE) kirjutanud Jacob Lund Fiskeri sõnum. Tema isemoodi liikumine sai alguse 2007. aastal ja mõned selle järgijad hakkavad juba pensionile minema. See on huvitav kontseptsioon - kuid mitte kõik ei osta seda. Enne kui hakkate oma varaseks pensioniks valmistuma, on oluline mõista kontseptsiooni, plusse ja miinuseid.

Varajase pensionile jäämise äärmus: kontseptsioon

Ehkki Jacob on hiljuti öelnud, et ta kahetseb termini “ennetähtaegse pensionile jäämise äärmus” kasutamist, on tema ideed enamiku inimeste vaatevinklist tõeliselt äärmuslikud. Idee on see, et kõik, kes teenivad arenenud maailmas praktiliselt ükskõik millist sissetulekut, saavad pensionile minna vaid mõne aasta pärast, kui nad järgivad kolme lihtsat mõistet:

1. Vähendage kulutusi
Ehkki paljusid inimesi võib nimetada „kokkuhoidlikuks”, on Jacob teisel tasemel, elades aastas vaid 7000 dollariga. Kuidas? Ta ei söö kunagi restoranides, elab väga odavas kodus ja jagab kulud abikaasaga ühtlaselt. Lisaks kasvatab ta koduaia abil mõnda omatoitu, valmistab ise mööblit ja on sõltuvuses tasuta kraami hankimisest sellistest allikatest nagu Freecycle.

Jacob soovitab kulude vähendamiseks muid viise, näiteks raamatute, muusika ja filmide laenutamist raamatukogust ning õppimist, kuidas toidupoodides ära kasutada „kaotusejuhte”. Muidugi on ka muid viise oma kulutuste kärpimiseks ja lõbutsege ikkagi.

Ükski neist mõistetest pole väga uus ega maakera purustav - paljud kolledži üliõpilased rakendavad raha säästmiseks mitmeid neist meetoditest. Ehkki ühiskond eeldab, et inimesed elavad niimoodi kuni kooli lõpetamiseni ja töökoha saamiseni, soovitab Jacob õpilaste elustiili pisut pikemaks muuta.

Kui soovite oma kulutusi veelgi vähendada, võite kasutada Trimmi. Nad mitte ainult ei otsi korduvaid tellimusi, mida te enam ei kasuta, vaid ka lepivad kokku mõne muu teie arve madalamate hindade osas..

2. Salvestage nii palju kui võimalik
Kui palju oma sissetulekust säästate pensionile jäämiseks? Jacobi sõnul sellest ei piisa. Tegelikult juhib ta tähelepanu asjaolule, et mida rohkem teie sissetulekut pensioniks säästate, seda kiiremini saate pensionile minna. Elades odavalt ja teenides nii palju raha kui võimalik, saab keegi pensionile minna palju kiiremini kui muidu võiks, mõlemal juhul, kui neil on rohkem raha ja kuna nad vajavad praeguse elustiili säilitamiseks vähem raha.

Keegi, kes säästab 10% sissetulekust, peab ühe aasta kulude kokkuhoidmiseks töötama üheksa aastat. Keegi, kes säästab 90% oma sissetulekutest, peab ühe aasta jooksul töötamiseks ühe aasta jooksul töötama. On selge, et mida rohkem üks säästab, seda rohkem aega on. See toimib nii kulusid kärpides kui ka sääste suurendades.

Kui soovite oma sääste ilma suurema vaevata suurendada, uurige tammetõrude rakendust. Tammetõrud ümardavad iga teie tehtud ostu ümardatult, paigutades erinevuse investeerimisportfelli.

3. Muutke säästud passiivseks sissetulekuks
Säästude venitamiseks peate investeerima ja teenima oma rahaga mingisuguse tulu. Selleks on palju võimalusi: aktsiaturg sellise platvormi kaudu nagu Ally Invest, võlakirjad, inimestele raha laenamine või Fundrise'i kaudu kinnisvara ostmine. Pole tähtis, kuidas oma raha investeerite, kui teil on aega õppida, kuidas investeerida, arukalt investeerida ja keskmine positiivne aastane tootlus.

Matemaatika

Mõiste taga olev matemaatika on väga lihtne. Tavaekspertide sõnul peaksid töötajad säästa 15% sissetulekust pensionile jäämiseks. Kui teenite otse ülikoolist 23-aastaselt 50 000 dollarit ja lähete pensionile 65-aastaselt, on teie vanaduskontol natuke rohkem kui miljon dollarit, eeldades, et tootlus on 5% aastas.

Jacob viib matemaatika selle loogilise järelduseni. Kui pensionijärgsete kulutuste katmiseks kulub 42 aastat kooli lõpetamise ja pensionile jäämise vahel 15% säästmist, saate lühendada selle pensionimuna pesamuna ehitamiseks kuluvat aega, vähendades kulusid ja tõstes säästumäära.

Kui teenite ülikoolist välja 50 000 dollarit ja säästate tavalise 15% asemel 85% oma sissetulekutest, võib teil enne 30. eluaastat pensionile jääda piisavalt suur pesamuna..

Jällegi, kui eeldada 5% aastast tootlust, on pesamuna kuue aasta jooksul umbes 289 000 dollarit väärt. Ehkki see pole päris miljon dollarit, piisab sellest, kui pensionärina oma elustiili säilitada. Kuna olete kulud vähendanud 20% -ni sissetulekust (50 000 dollarit korrutatuna 0,2-ga võrdub 10 000 dollariga aastas), vajate pensionile jäämiseks oluliselt vähem raha ja see pesamuna peaks kestma kogu ülejäänud elu.

See kehtib kahel põhjusel. Esiteks on teie kulud nii madalad, et peate igal aastal oma 289 000 dollarist pesamunast välja võtma ainult 3,5% - see raha kestab seni, kuni teenite üle 3,5% reaalse tootluse pluss inflatsioonimäär. Ehkki see võib olla keeruline, kui raha investeeritakse riigivõlakirjadesse tänapäeval ajalooliselt madalate määradega, pole see tootlus võimatu inimestele, kes teavad, kuidas investeerida kinnisvarasse, aktsiatesse, omavalitsuste võlakirjadesse, ettevõtete võlakirjadesse ja muudesse riskantsematesse investeeringutesse.

Lihtne on mõista, kuidas agressiivne kulude kärpimine ja kokkuhoid tähendab erakordselt varajast pensionile jäämist. See kõlab võib-olla lihtsalt terve mõistuse moodi - ja nii see on -, kuid ERE liikumine juhib tähelepanu sellele, et kõige distsiplineeritumad ja pühendunumad senti näksijad saavad neid kolme mõistet rakendada pensionile jäämiseks juba enne 30. eluaastat..

Vaidlused

Fiskeri kirjutatud raamatu on järgmine nišš üsna hästi vastu võtnud (seda on müüdud üle 7500 eksemplari), ehkki on ebatõenäoline, et paljud tema pooldatavat elustiili omaks võtaksid. On palju vastuolusid, millele detegijad kiiresti tähelepanu juhivad.

1. Elukvaliteeti saab langetada
Esimene küsimus, mida paljud inimesed küsivad, on järgmine: Miks soovite elada 7000 dollariga aastas? Jacob vastab sellele küsimusele pikalt oma raamatus, mis kirjeldab mitte ainult tema pensionistrateegia matemaatikat, vaid ka filosoofiat, miks see on soovitav elustiil.

Jacob pooldab mitte ainult suuremate ostude edasilükkamist, vaid soovitab mõelda ka sellele, miks peame tegema suuremaid oste. Lisaks äärmuslikele säästudele soovitab Jacob, et lihtsam rahakulutusviis, kus vajadused rahuldatakse lisaks raha kulutamisele ka lõppkokkuvõttes, suuremat õnne.

Mõni võib Jacobi mõne kulude kokkuhoiufilosoofiaga nõustuda. Näiteks soovitab ta õppida elama ilma konditsioneerita, kinnitades oma raamatus, et keha suudab kohaneda äärmuslike temperatuuridega, mis võivad paljudele tunduda naeruväärsed ja pole kokkuhoiu väärt. Sellegipoolest on raske vaielda mõttega, et tõeline rahaline iseseisvus on kogu elu äärmiselt väärtuslik - võib-olla väärtuslikum kui oma kahekümnendates eluaastates trendikates restoranides omada suurt maja, uhket autot ja palju kalleid õhtusööke..

Teised on Jacobi kritiseerinud sõna pensionile jäämise väärkasutamise pärast. Neile tähendab nii väikese rahasumma elamine vaesuse ja mitte pensionipõlve elu. Paljude jaoks võib see kõlada tõsi, kuid see ei mõjuta matemaatikat: kui soovite paremat eluviisi, nõuab 60% -line säästumäär umbes 13 aastat tööd või 50% -line säästumäär nõuab umbes 20 aastat tööd.

2. Võib-olla peate naasma tööle
Jacob hakkas säästma 2000. aastal ja 2009. aastal läks ta pensionile. 2011. aasta lõpus taastas ta siiski tööjõu kutselise investori kohale, kinnitades, et tema ennetähtaegne pensionile jäämine andis talle võimaluse teha seda, mida tahab, ja nüüd on see, mida ta tahab, töötada: „Finantssõltumatus võimaldab teil teha seda, mida te tahad, kas see on reisimine, laste kasvatamine, maailma päästmine või golfi mängimine. See on oluline. ”

3. Teie investeeringutasuvus võib mõjuda
Teine mure, mis paljudel on, on see, et nii pika aja jooksul on peaaegu võimatu säilitada inflatsiooni ja elamiskulusid katvat tootlust. Keegi, kes läheb pensionile enne 30. eluaastat, võib-olla peab tegema pesamuna viimase 60 või enama aasta jooksul. Kriitikud on juhtinud tähelepanu sellele, et kui teil on vaja osa oma portfellist välja võtta aasta jooksul, kui teie investeeringud on olnud negatiivse tootlusega, hävitatakse teie säästud.

4. Lapsi ei arvestata
Inimesed märgivad ka, et lapsed on pere üks suuremaid kulutusi. Jacob soovitab lapse kasvatamisega seotud kulusid alandada sellega, et neile ei maksta toetust, julgustatakse neid säästa kingituseks saadavat raha, osta lasterõivaid säästupoodides ja julgustada neid minema riigikooli, mitte kalli eraülikooli juurde..

5. Ravikindlustuse kulud võivad olla kättesaamatud
Ravikindlustuse osas soovitab Jacob kallite meditsiiniliste hädaolukordade katmiseks HSA-ga ühilduvat plaani. Samuti soovitab ta maksimeerida HSA-sse tehtavad sissemaksed, kuni konto katab plaani kõrgeima omavastutuse.

Need plaanid on palju odavamad kui enamik turul pakutavaid, kuna need hõlmavad palju vähem ja isegi Jacob tunnistab, et see on ebatäiuslik, kuna sellised plaanid ei aita nende äärmise vanaduspõlve inimestel elus püsida ega kata krooniliste haigustega inimeste vajadusi, näiteks kui diabeet. Ravikindlustuse küsimus on varase pensionile jäämise äärmusliku liikumise suurim lahendamata viga ja tervishoiuseaduste muudatused võivad muuta Ameerikas tervisekindlustuse kulusid ja vajadusi, muutes selle ERE kavas veelgi raskemaks..

Lõppsõna

Isegi neile, kes ei järgi ERE filosoofiat, on liikumine meeldejääv meeldetuletus, et kaupleme oma aja eest oma raha eest ja me ei pea kauplema nii palju, kui tavaühiskond meile ütleb. Kui soovite varem pensionile minna, saate seda teha - kui olete nõus selle nimel ohverdama. Kuna põhiprintsiibi iseloom on matemaatiline, saab igaüks säästa 50% oma sissetulekust või 90% või ükskõik millise summa, mida ta soovib, kui ta valib, milliseid kulusid kärpida ja säilitada soovitud elustiili.

Kas kaaluksite elamist 7000 dollaril aastas, kui saaksite nüüd pensionile minna??